“银联”胞弟“网联”出世 二者有何区别？__理财频道 - 融360
“银联”胞弟“网联”出世 二者有何区别？
“银联”胞弟“网联”出世 二者有何区别？
说起银联相信大家都不会陌生，但是谈及“网联”相信大家并不那么了解，其实“网联”与银联相似，是个清算平台。
　　说起银联相信大家都不会陌生，但是谈及&网联&相信大家并不那么了解，其实&网联&与银联相似，是个清算平台。
　　据了解，&网联&在功能上与银联类似，针对对象不太一样，网联主要针对非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务，满足基于支付账户与银行账户（含电子账户）的网络支付跨行资金清算处理。
　　一位机构相关人士表示，现在网联平台的建设处于前期阶段，很多细节、制度都未确定，比如采取哪种方式，是否像银联一样采取几家大公司当股东的模式，现在仍属于未知数。另外，由政府主导成立的系统，能否适应市场的需求，满足类似于&双11&、&618&等电商大促交易的需要，也未确定。
　　在分析人士看，未来网联平台主攻线上清算业务，银联可能主攻线下清算业务，不过由于银联目前不仅涉及线下，也涉及线上，这两个清算机构之间可能会存在竞争。
　　网联和银联是以接入机构来区分的，第三方支付接入网联，银行接入银联。但第三方支付并不局限于线上，也有线下业务，同样，银联虽然主攻线下，但也做线上业务。随着移动支付的发展，线上线下的界限正变得越来越模糊。前期央行放开清算牌照，网联极有可能获得清算牌照，具备和银联同样的业务模式和空间，成为银联竞争对手。
　　另外，有消息称，网联只做清算业务，并不涉及支付，保证中立性。薛洪言表示，作为统一的支付清算平台，中立性是核心要求，如果既做裁判本身又参与到支付业务中来，网联将丧失立足的基础。所以，为了网联的顺利推出，各方在网联运作的机制体制和业务范围的界定上，中立性是首先要确保的。
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融360 - 银行 版权所有银联和网联到底有什么不同？
最近几年随着手机的快速普及，移动时代已然来临，而移动支付又是其中的佼佼者，让很多人看不释手，为了更好的监管第三方移动支付平台，央行最近牵头成立了网联，那么问题来了，银联和网联到底有什么不同？
先解释下在我们日常的无现金支付背后发生了什么。
你在超市，买了把伞，现在你拿出手机要付账。你打开Apple Pay，收银机滴一下，招行的短信通知来了，你消费23.5元。这算快捷支付。走的还是传统的小额支付系统，银联完成收单和清算。
你打开微信支付扫一扫。收银机滴一下，从你的微信钱包零钱里扣掉23.5元。这时候，第三方支付完成了收单和清算的全过程。
在第一个场景里，快捷支付遵循传统的收单清算流程：Apple Pay替超市向银联发起请款请求。银联收到请求，分别通知用户所在银行招行，以及超市账户所在银行，假设是工行吧。生成记录，记录用户招行账户支付23.5元，记录超市工行账户收到23.5元。招行扣款成功回复银联，银联把更新数据通知工行。当然，记录的同时，银联还要通过央行的支付系统，完成跨行清算头寸交割。
而在第二个场景里，由于用户支付的是微信钱包零钱，所以，整套流程里没银联什么事，微信支付替代了银联的角色，完成了收单和清算的全套服务。
那么第三方支付机构，到底是不是清算机构呢？不是的话，他们做了清算的工作。是的话，他们又缺乏相应的授权和监管。但第三方支付机构呢，直连的是具体的银行，通过直连多家银行，形成了一种“类银联”的地位和业务模式。从业务系统的逻辑看，和银联通常处于平级地位。像银联一样，介入到具体的交易场景里，完成收单和清算服务。这和央行发第三方支付牌照的定位不同，而且所以央行琢磨来琢磨去，考虑组建一个网联，来解决这种逻辑困惑。
看公开报道可知。网联最大的困难和压力，是是否能满足电商消费场景和抢红包场景的高并发需求，所以采用了分布式架构，从各个支付机构调人（同时支付机构也是网联股东），于今年1季度末实现试运行。大的支付公司已经全部都接入了。
当然上述内容是比较复杂的，三句话概括一下。
1、银联是从纸币发展到银行卡阶段，为满足各家银行互联互通交易而产生的，比如工商银行部署的刷卡pos机只能刷工商银行的卡，而不能刷建行的卡，其他银行也一样，所以出现了银联。
2、网联，是互联网支付时代，也为各家第三方支付公司比如微信、支付宝、翼支付、京东白条啊等等第三方支付公司互联互通交易。用官方的话说是为了预防金融风险，打破第三方支付机构直连银行，监控第三方支付机构资金流向，而推出的网联。
3、网联应该是线上的银联。银联目前主要市场在线下，银行卡刷卡。网联定位于线上，整合第三方支付公司的网络支付、移动支付。
话不多说，上一张网上流传的分析图方便大家理解
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今日搜狐热点气哭银联的网联 将带领第三方支付走向何处？
财经观察者 法律学人
关键字: 网联
这两天，滴滴收购Uber、恒大入股万科的事闹得沸沸扬扬，很多人都忽略了另一个财经大新闻——央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年年底建成。
此消息一出，一石激起千层浪，整个金融界都炸开了锅。
有人形容，此举像是“央妈”给长子银联生了一个二胎弟弟，银联的心都要碎了。
也有人说，马云曾允诺“如果政府需要，立刻把支付宝上交国家”的话要一语成谶了，马云一定伤心坏了。
还有人说，目前第三方支付的良好用户体验很可能不复存在，消费者会不开心。
那么问题来了，什么是网联？为什么会有如此大的能量？在第三方支付监管方面进行利益平衡真的这么难吗？
网联是什么？
在财新的报道中，将“网联”解释为独立于现有银行间支付清算机构的新平台。
根据目前的消息来看，网联只是一个清算平台，类似于银行间的大小额清算系统，并不做支付业务，也不发卡。入股方只有第三方支付机构，银行不入股，银联亦不参与。
（以下为硬科普时间，如不需要补充相关知识，请跳至下一个小标题继续阅读）
觉得上面这句话有点抽象？那我们先以“中国银联银行卡跨行支付系统”为例来弄清楚，在现实中，“支付-清算-结算”这一过程是怎样运转的。
目前，我国主要以及主流的“支付-清算-结算”过程是四方模式。
这四方分别是卡组织、发卡行、收单行和商户。
商户和在与消费者进行交易之后，透过卡组织，将这一讯息传达给发卡行和收单行，在卡组织完成清算之后，央行将这笔交易的款项从发卡行的准备金账户划拨至收单行的准备金账户，这笔交易才算正式完成。
在这一过程中，卡组织可以掌握此笔交易的信息，银行和央行也可以掌握此笔交易的信息。
我国的卡组织就是银联。
当然，如果发卡行和收单行是同一家银行，事情就不用这么麻烦了，只要从消费者的账户划拨至商户的账户即可，不用由卡组织进行跨行清算，也不用走央行的准备金账户。
在这种四方模式下，央行在最顶端，对各个银行进行着监管，各个银行又联结着众多商户和消费者，从而形成一种金字塔结构。至于银联，更像是一个央行派出的钦差大臣一样，清算的事情由它来做。
但是，第三方支付平台的出现，颠覆了这一运转模式。
支付宝于2004年成立。支付宝并不是第一家第三方支付公司，但虚拟账户很可能是它开创的，用户可以在支付宝开立账户，在里面存钱。根据监管要求，这些钱受到高度监管，支付宝要把它存管到银行。
于是，传统的“银行-央行”二级账户体系，变成了三级，即多了一级虚拟账户（即用户在支付公司开立的账户）。虚拟账户用于互联网小额支付，让大家快乐地网购，带来很大便利，起初并无大的问题。
后来，支付宝跟很多银行建立合作关系，在各行开有账户。于是，它就具备了跨行清算的功能。
比如，我用支付宝做一次跨行转账，从建行向收款人（可以是自己）的农行汇款。那么，只要从我的建行卡转到支付宝开在建行的账户，然后支付宝再把它存在农行的钱，汇至收款人的农行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，"模拟"了一次跨行汇款，用不着央行的清算账户。
这样就形成了金融监管上的盲区，使银行、央行、银联都无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向，给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作都带来了很大的困难。
起初，第三方支付的体量还不大，每笔交易的额度也都很小，所以央行对于第三方支付的监管没有那么迫在眉睫。
但后来，方便又便宜的第三方支付发展实在是太迅猛了，份额不断增加，体量不断壮大，央行觉得不能不管这个自由发展的“野兽”了，于是网联就在这样情形下产生了。
网联如何运作？
根据目前披露出来的消息，我们可以初步揣测出网联的一个基本架构。
网联最主要的目的，就是要破除支付宝等第三方支付平台绕过银联等支付清算系统直接与银行对接的情形，也就是说网联是要作为一个中介，一头对接各个第三方支付平台，另一头对接各银行。
今年7月1日起实行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》也做出了这样的要求。
这样一来，用户通过第三方支付平台进行跨行交易的时候，就由网联承担跨行清算业务。
当然，和银联系统一样，用户通过第三方支付平台进行同行交易的时候，不涉及银行清算，也就不用网联参与了。
此举让网联掌握了较为详尽的客户交易信息，同时，这些信息也同样为央行所获取，用于其各项金融工作的开展。
此外，根据目前的消息来看，第三方支付平台还需在网联内设立备付金账户，由网联来对用户储存在第三方支付平台的备付金进行集中管存。
至于网联的参与主体，据媒体报道，网联股东应该均为第三方支付平台，而将银行、银联都排除在外。
比较理想的状态网联保持中立，不受第三方支付巨头干扰，实现资源共享。
谁高兴？谁不高兴？
建立网联，最高兴的肯定当属央行了，毕竟，央行担心第三方支付平台已经不是一天两天了。
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【文章选自源泉网】第三方支付机构资金流向不够透明、管理存在漏洞，甚至被犯罪团伙用于转移赃款、套现获利等情况已不鲜见，网联因此应运而生。自今年3月底启动试运行后，接入网联的银行和支付机构越来越多，据多家上市公司公告，在最近一次签署的网联清算设立协议书中，网联的股东数也由之前的44家升为45家，其中第三方支付机构占据“大半壁江山”。业内人士认为，“网联”能对第三方支付起到统一管理的作用，不过在系统建设、机构接入、定价机制完善等方面还需要时间，能否如预期一样发挥效能也需要观察。
回来思考一个问题，网联是什么?
“由央行牵头策划成立一个线上支付统一清算平台，也就是业内俗称的“网联”，设计这个平台，是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题：多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等。”
这是一段普遍被认可的网联定义，简单的说网联是一个线上支付统一清算平台。但是细想一下，如何定义线上和线下?在移动互联网时代，交易的发起和完成已经达到了无需时间、地点的限制。网联所谓的“线上支付清算”是一个伪命题，或许只是削弱银联敌意的一个定位，网联终将壮大成为一个没有实体卡的清算组织。
这个平台的主要作用是什么呢?主要是针对非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务，支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新，满足基于支付账户与银行账户(含电子账户)的网络支付跨行资金清算处理。直观讲就是，现在网络第三方支付由于不落地，而客户转账的基础性资金或者说网络支付工具上的资金必须通过落地的银行账户进出。这样的话，例如支付宝、微信等支付企业就需要与银行一家一家谈接入口，银行还要收取费用，各家标准又不统一。同时，由于200多家网络支付机构，都要与几百家银行一对一“谈判”，一对一服务，不免产生摩擦甚至混乱。大银行常常利用相对垄断优势要挟网络支付机构，时常发生矛盾，最终伤及的还是客户利益。
另外值得注意的是，网络第三方支付机构在“跨行”、跨网络支付机构转账上的群龙无首，对网络支付构成一定制约。而同时大型支付机构比如支付宝等由于沉淀资金规模过大，俨然成为了第二央行。
网联的出世，将切断第三方支付机构和银行的直连模式，为央行解决直联模式下资金流向不明的问题，有效助力反洗钱、金融监管等央行的各项金融工作。网联方面介绍，预计于2018年下半年，完成与所有支付机构和银行的对接工作。在直连模式彻底被清除后，用户进行跨行转账将只存在两种方式，一种走银联的清算渠道，另一种走网联平台。
对银联来说，网联的出现则为其带来了竞争压力。某业内人士表示，如果网联不上线，监管趋严带来的必然是第三方支付向银联靠拢，银联将成为直接受益者，网联上线后，银联的垄断格局自然也就被打破了。
网联与银联都具备清算的资质，虽然银联助攻线下，但目前也涉及了线上的清算业务。同时，随着支付宝和微信支付等巨头大力推进无现金化，未来移动支付线上线下的界限将越来越模糊，因此二者业务重叠部分也将变得更大。
为何它会让支付机构和银行都纷纷“牵手”?业内人士表示，网联相当于是第三方支付和银行间竖起的一堵“墙”。原则上讲，任何第三方支付机构想要接入银行，用户进行跨行转账，未来只有两种方式，一种走银联的清算渠道，一种通过网联平台。作为一个典型的第四方金融服务平台，网联本身不直接对消费者提供任何金融服务，不碰触资金，通过统筹银行和第三方金融机构，间接地为市场和消费者提供服务。
“网联”的出现，无论你是否承认，是否愿意?事实是都对“银联”构成直接挑战和威胁。网络第三方支付地盘被剥夺后，“银联”眼前的道路将越走越窄。因为金融支付向网络特别是移动互联网上转移是谁也挡不住的。如果“网联”发展好了，可以降低现有支付公司的成本，并提高支付效率，对支付行业起到一定的规范作用，使得互联网支付施展拳脚的空间更大了。总之，“网联”腾空而出，已经是水到渠成的事情，是对各利益相关方皆为利好的美事。
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