P2P平台有银行托管，你的资金就一定安全？ - 知乎专栏
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{"database":{"Post":{"":{"title":"P2P平台有银行托管，你的资金就一定安全？","author":"cainiaolc-53-43","content":"银行存管有没有用，一直是P2P投资者争论的一个话题，也是业内很多P2P平台争论的话题。为什么会争论？因为现在绝大多数平台还是把投资人的钱托管在第三方支付那里。但国家去年底一纸命令，要求以后P2P平台得有银行托管才行。国家有规定，虽然现在还只是征求意见稿，最终的规定没有明确下来，但监管层既然有这样的意思，现在很多P2P平台也开始跟银行对接，寻求资金托管合作。那么问题来了，国家要求P2P平台自己你必须在银行托管，是不是意味着放在银行就绝对安全呢？投资人在判断自己的投资行为是否准确的时候，总是喜欢带着很多标签去把握风险，然而，我们投资的世界里面，会有绝对准确和正确的事情吗？所以，无论是第三方支付，还是银行托管，我们都得辩证去看这个问题，其实 这里面只是一个概率的问题：到底哪种方式更能加大P2P平台的违法成本！我们先来看看银行托管的作用。判断银行存管有没有用，最直接的依据是看银行与P2P签订的存管协议，看银行需要承担什么样的责任和义务。刚好菜导前段时间也调研了一个有银行存管的平台，在调研时跟平台拿了他们的银行存管合同，接下来菜友们可以一起看看合同中对银行的约束是什么。先说明一下，该合同的甲方是投资人，乙方是平台，丙方是银行。合同的第一部分是甲、乙、丙三方声明，大意是明确各方的身份、业务的合法性，还有大致的责任和义务。因为我们关注的是银行，那就看看银行的声明吧！根据声明，丙方（银行）只按合同规定，承担资金划转和存管职责，存管职责是指替甲（投资者）、乙（平台）提供一套存管系统，并且给双方都开个户。资金划转就是根据乙方的指令，保证资金能够根据交易信息来正常流转。至于甲方的身份，资金的来源，乙方项目的真实性、合法性都是不管的，同时也不管乙方的项目能不能还钱。这也充分说明，银行要做的就是提供一套系统，并执行好平台的划拨指令，其他一律不管。合同接下来是一些名词释义跟业务介绍，没什么干货，我们直接跳到三方责任条款，看银行的责任是什么。（PS：未截图的部分描述的是火灾等不可抗力因素引起的责任划分，没什么干货）从三方的责任条款来看，基本是对前面声明的具体化，表达的意思是一样的，即丙方（银行）在划拨资金、履行存管出了问题时，会承担相应的损失责任。但对除此之外的任何损失不承担责任，比如因为乙方（平台）没有管理好资产项目、没有及时收回钱产生的损失，因为乙方（平台）发布虚假交易指令产生的损失。另外菜导还发现，从整个合同来看，丙方（银行）宣称“不承担任何责任”的条款至少有12处，基本把投资者可能面临的投资风险都给规避掉了。所以，从上面那份银行存管合同来看，银行只要不犯那种低级的、操作层面的错误，基本就不用承担任何责任，更别谈保障投资者的利益了。从上面这些资料来看，貌似从对投资者保障的角度来看，银行存管不会比第三方机构存管更有安全保障。但我上面讲的这一点，仅仅是居于从“保障投资人资金安全”的角度去看的，实际上银行当然是不会给平台做这样的保证的。因为首先银行仅仅是一个托管渠道，如果要银行去保证投资人的资金安全的话，那意味着平台要去一一审核那些借贷合同的真实性，包括平台的风控是如何做的，等于银行要充当第三方的角色，对平台的整体风控措施和运营效果进行评估。显然，银行是不可能这样干的，成本太大，而且等于自己做信用背书，银行当然不会这么傻？所以，我们在理解银行托管这个事情时，千万不要自作多情地认为银行就是充当我们资金安全的保护伞，不！可！能！那这样说来，银行存管还有什么屌用吗，国家还要求银行存管干嘛？其实监管层的想法也不复杂：银行虽然不对投资人的资金安全问题做信用背书，但银行毕竟是自己人，受到的监管更严格，而且银行相比第三方支付的话，乱来的概率更小。另外，P2P平台跟银行合作的话，还是需要一些条件的，比如一些借贷合同、一些还款计划之类的，这些东西还是要给到银行。从而让P2P平台在发布资金调拨指令给银行时，想作假成本也大了一些。如果真正做到银行托管资金（现在很多还没有，只是签订了合作意向协议而已），投资人的钱是不可能在平台手里的，虽然也同样可以作假，但是这种方式因为加大了违法成本，可以最大限度减少平台跑路的可能性。但如果P2P平台跟第三方支付合作的话，条件就松多了，第三方支付基本就是支付通道，P2P平台也不用给一些借贷项目资料给这些支付通道，如果要划拨资金调拨指令的话，基本就跟我们网银转账一样的“难度”，你手机接收到一个验证码然后输入进去，就顺利转账了。再者，第三方支付这个行业也确实是乱象重生，行业行为亟待规范。这就是为什么国家监管层更青睐于银行来托管资金而不是用第三方支付来托管的主要原因。对于监管层的这种要求，我们作为投资人，不能理解为银行是在给P2P平台做信用背书，更靠谱一些的解读是，通过银行托管资金，监管层在加大P2P平台的违法成本。所以，我们在看待P2P平台关于投资人的资金到底是谁来托管这个问题时，不用太绝对地去看谁就一定安全，因为事实上谁也不可能给你绝对安全，谁都不想做信用背书，谁都知道那等于自己把风险全都揽到自己身上。当然，第三方支付合作的模式现在很多，是因为最早的时候监管层也没有说要银行托管，而选择跟第三方合作难度也要比跟银行合作小得多，P2P平台自然会舍难取易。所以记住了，资金安全的问题，不是银行托管了就绝对没问题，关键还是得看平台有没有真正做P2P，纯粹做一个信息撮合中介。但银行托管的话，从概率上讲，确实会让P2P平台跑路的可能性最大程度减少，也并非全然没用。说来说去，其实就一句话：只要P2P平台真的是在做实事，第三方支付也好，银行也罢，你都不用担心你的资金出问题。","updated":"T02:28:25.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"collapsedCount":0,"likeCount":1,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"/54642b0abcfe559a0d53e908e81aed79_r.jpg","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"P2P 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项目分析A、项目基本信息B、项目收益性沃投资收益菜导在文章开头已经讲到了，目前项目年化收益是10%-12%，等本等息还款，每次回款都复投的话，实际年化收益可达15%-18%。C、项目流动性目前沃投资的项目期限均为12个月，但有锁定期，锁定期为1-12个月不等。项目只要过了锁定期就可以进行债权转让（免费），同时也支持提前还款，如果借款人提前还款的话，投资者将提前收回相应的本息，沃投资的产品流动性还可以。D、信息披露因为沃投资目前的项目都是信用贷，类型都一样，所以菜导就以其中一个项目【养殖户购买鱼饲料资金()】为例，来分析它的信息披露情况。平台对借款人的个人信息、家庭状况、经营收入情况、借款原因、用途、审核意见都披露得较为详细。除了文字说明以外，还有图片资料，比如身份证、结婚证、户口薄、鱼塘的照片、房子的照片等。（沃投资官网披露的部分项目图）同时在投资之后会生成一个投资协议，里面可以看到借款合同的情况。就项目信息来看，沃投资披露得挺详细的，另外菜导在调研时也对着网站项目，抽查了几个项目的合同资料，确实可以对得上。◎ 运营分析A、运营数据沃投资自2014年9月上线，至今快两年了，目前平台累计放款4000多笔，投资额约1.1亿元，待收余额约3600万。从用户量来看，平台注册用户9万多人，投资用户1600余人；从满标时间来看，平台目前项目满标时间约在2天以内，考虑到平台项目金额只有元，这个满标时间算比较慢的。从上面的数据可以看出，沃投资的运营发展比较缓慢，人气尚不足。B、盈利情况沃投资的收入来源是咨询费、服务费，咨询费是借款金额的10%，服务费每月综合费用约1%。因为借款合同都是12个月，可以估算出沃投资的收入空间是年化22%。（毕竟是信用贷，这个盈利空间倒也正常）就目前沃投资的收入情况，一个月大约放款是1000万左右，在库放款（贷款余额对应的放款总额）是5300万左右，每月收入在153万左右。再看看成本方面，目前沃投资在运营方面几乎没什么推广，成本主要在人员工资和办公场地租金两方面。据CEO段华介绍，目前公司人员成本一个月100万左右，办公场地租金一共13万左右，加上其他一些支出，一个月的成本大约是120万左右。C、逾期、坏账情况据CEO段华介绍，目前沃投资放出去的4000多笔借款中，综合逾期率（逾期30天以内）低于3%，坏账率（逾期超过180天）在1.6%左右，跑路的农民有10个。逾期的原因是农民收入不稳定，淡旺季较为明显，因此现金流不是很稳定，存在逾期比较正常。坏账率较低跟农村的特点有一定关系，因为农村是一个人情社会，农民是比较好面子的。而借钱不还是一件失面子的事情。另外农民的财产、生活圈子都在农村，跑路的成本是比较高的。◎ 风控分析A、资产来源沃投资的资产端叫沃农贷，是通过在农村建立贷款网点来获取资产，目前沃农贷建立的网点一共37个，主要分布在辽宁的农村地区。沃农贷是平台直营的，贷款经理是平台的员工，贷款经理是直接对接借款人的，是风控的第一环，贷款经理是平台的人，有利于平台把控借款的第一道风险，但不利的地方是人员成本、管理成本会比较高，不利于资产端快速扩张。做农村借贷P2P的线下资产端通常是采取代理的模式，即把某一区域的资产端承包给某一个人代理，这样利于资产端的快速扩张，但因为平台对接的是代理商，不是直接接触借款人，这样对资产的质量无法做到直接把控。B、风控流程从沃投资官网可以看到，平台的风控流程是这样的：从流程上来看，沃投资的风控是先由贷款经理进行审核并实地考察，再由审核部再次审核，最后由风控部最终决议。通过多层风控审核，可以有效地降低平台操作风险以及人员的道德风险。但同时这样的审核方式太过依赖人力，在发展初期还好，如果规模大了时，对平台将是一个考验。C、风险保障机制信用贷P2P的风险保障机制一般是风险备用金偿付，沃投资也不例外。目前沃投资的风险备用金余额为328.5万，与官网披露的338.8万略有差异。结合沃投资目前的规模（待收3600万），以及过往的综合逾期率（3%以内）、坏账率（1.6%）数据，这个风险备用金覆盖作用还是比较明显的。D、资金托管目前沃投资的资金是由汇付天下托管，这点在汇付天下的官网可以查到，同时投资时也确实需要去汇付天下另行开户。◎ 负面新闻分析菜导查询沃投资的工商信息时，发现了一条被行政处罚的信息：平台在3月份的时候，被行政处罚罚了10万元。是什么原因被罚钱了呢？是因为违反广告法，当时平台网页上有宣传“100%本息保障”，这个违反了广告法，所以被工商局罚了款。CEO段华告诉菜导，这次被罚之后，平台对监管政策更加敏感，一旦有什么政策出台，平台会第一时间对照着看自己合不合规。除此之外，菜导在百度、各大网贷第三方平台以及一些投资交流群搜索“沃投资”时，未发现有负面新闻。◎ 菜导总结沃投资新手注册送588元现金大礼，感兴趣的菜友可点击下方链接了解详情！","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T14:12:39+08:00","url":"/p/","title":"【评测】沃投资：实际年化收益可达18% 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