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记者体验贵州校园贷：大学生应有正确消费观
来源：贵州日报&&
摘要：　　记者算了算,周晨贷款10000元,分24期,周晨按时还了8期4125.44元,剩下的16期父母一次性还了8250.88元,但是作为押金的2000元因逾期还款被扣除,周晨最终还了14376.32元。”　　张志斌向记者透露,帮某些校园网贷平台做校园代理人,每月会得到1千元的基本工资,“按照业务量,每个月还能拿到一定提成。
　　贵州某高校内的一个“校园贷”小广告
　　贵州某高校内的一个“校园贷”小广告
　关注校园消费系列报道之一
　　近年来,“我来贷”、“趣分期”、“分期乐”等名目繁多的贷款方式,以“互联网金融”的旗号在高校悄然而生,虽然这类贷款有申请便利、手续简单、放款迅速等优点,但也存在高利率、高违约金等特点。一些大学生为了讲排场,不惜借贷来“任性”血拼,招来不少麻烦。近日,本报记者采访贷款学生、贷款中介人以及贷款机构,探访我省校园贷现状。
　　见习生　李韵　曾帅　本报记者　王雨　实习生　田熹霖
　　案例一 父母帮助还余款
　　回忆起大学期间在校园网贷平台上贷款的那段经历,已经大学毕业的贵州财经大学统计学专业学生周晨说:“还是应该慎重一些”。
　　“那段时间,我喜欢上我们学校一个女生,KTV、酒吧、各种小吃……然后我各种买单,后来我如愿以偿的和女朋友好上了,我俩打算一起去三亚旅游,这些都要钱啊,可家里每个月给我的1500块钱根本就不够!”
　　“后来,通过学校广告栏上的广告,我联系上了某贷款平台校园代理人,‘月息低至0.99%、90%借款一小时内到账、最高可借5万,这些信息一下子就吸引了我。通过代理人,我办理了1万元的贷款,分24期,审核通过以后,几个小时就到账了,但是实际到手的钱是8000元,因为根据办理时签的合同,剩下的2000元作为押金在全额还款后返还。”
　　周晨给记者算了笔账:“月利率0.99%,借1万元,24个月,采用标准的等额本息还款法,每月应还470.17元。”
　　但是,实际上周晨每期却要还款515.68元,比刚才算的多了45.51元,原因在于网贷平台每月“利息”都是以本金10000元来计算的,并不会随着每月还款本金的减少而减少。
　　“如果按这个数字倒推年利率应该在21.4%左右,也就是月利率1.78%,远远高于宣传中的0.99%。而余额宝给的理财收益年化利率约3%,银行借给房奴的房贷利率是4.9%……”
　　对统计学专业的周晨来说,这些他都了然于心,“但是缺钱啊!还就还吧。我就这样按时还了八期,到第九期的时候就逾期了1天,知道逾期后,我赶紧给平台打电话,但是客服告诉我,因为逾期2000元的押金没有了,而且剩下的尾款需要一次性还清。”
　　周晨多次与客服沟通,但对方不肯把2000元押金还给他。此后他陆续收到网贷平台催促还款的短信通知。“后来客服电话打我妈那儿去了,他们对我妈说,如果再不还款,就把我告上法庭,我妈一听吓坏了。”在给周晨打电话得到证实后,妈妈在电话里狠狠地把他骂了一通,骂完以后没有办法,只能帮他把欠款还了,周晨告诉记者,“那个时候真的好怨恨自己。”
　　记者算了算,周晨贷款10000元,分24期,周晨按时还了8期4125.44元,剩下的16期父母一次性还了8250.88元,但是作为押金的2000元因逾期还款被扣除,周晨最终还了14376.32元。
　案例二 贷款买手机不划算
　　小新是贵州民族大学大四的学生,一年前他在学校一旁的居民区看到了分期付款买iphone6的广告摊位,销售人员卖力地吆喝:“零首付,还款时间长,买到等于赚到。”
　　小新默默盘算着,看到宣传牌上5280元的价格,按月付每月也才400多元,对于生活费每月2000元左右的他似乎不成问题。于是,他决心买一个送给自己的女朋友。
　　在确认学信网、身份证等信息,填写本校好友电话号码以及现场拍照之后,小新签下了那份分期合同,拿到了一部崭新的iphone6手机。当时的小新沉浸在女朋友拿到手机后雀跃的幻想中,对于合同只字未看。只听销售人员告诉他,有50元的服务费。对此区区50元,小新也没放心上。
　　第二天,小新的礼物让女朋友激动不已。
　　好景不长,当小新还款到第二个月时,他发现了不对劲的地方。因为第二个月的还款金额与第一个月一样,本以为是一次付清的50元服务费,其实每月都要付。
　　此时的小新还没觉得这对自己的生活有什么影响,因为他的生活费涨到了2500元。每月490元的还款也算不上负担。
　　一年后,小新终于还完款。小新说很不值得,一是苹果手机处于不断贬值中,早已不值当初的价钱。其次,每月50元的利息差不多就是一分的利率,小新一共还下来按当时的市价多付了600元。
　　最让小新恼火的是,所谓的“服务费”根本就是利息,销售人员竟未告知。这让小新觉得这是一个骗局。
　　“以后这样的分期付我再也不会参与了。”小新说,同时他也建议大学生们在参与分期付的项目时,一定要看清合同条款。
　记者体验 利息为一分三
　　花样繁多的校园贷大致可分为这几类:单纯的P2P贷款平台,比如“名校贷”、“我来贷”和“投投贷”等；学生分期购物网站,如“趣分期”等；京东、淘宝等电商平台还提供的信贷业务；线下实体的小额贷款公司等。
　　4月11日上午,记者来到贵州师范大学宝山校区,在进大门的第一个路灯上,记者就看到了校园贷款平台的小广告。
　　“大学生快速小额贷款,无抵押、无担保、绝非高利贷,半小时内即可拿现”,“轻松易贷元现金”,“0担保、0首付”,“首次500内免息、最高3000提现”……
　　沿着路灯一路前行,从图书馆到食堂到,宿舍到厕所、垃圾桶、公告栏……随处可见校园贷的小广告。
　　记者拨通了其中一家“校园贷”业务公司的电话,称自己是在校大学生,需要办理贷款；同时,记者用手机QQ,与另外一家“校园贷”业务公司取得联系。
　　两家“校园贷”业务公司的月利息都是一分三,即如贷款10000元,每月应还利息130元。只要提供身份证、学生证、学信网信息面签即可,放款额度根据需求,原则上是两三千,但是如果学生需要贷款更多,如需要几万元,也可以在多个平台上进行拼凑。
　　“若审核通过,几分钟就可以放款!”一贷款平台代理人信誓旦旦地说。记者顺势询问道:“那具体是要在哪里办理?现在过来可以吗?”代理人答道:“我这里办不了,你去大十字新大陆数码广场,到了给我打电话,我给你联系……”记者想要试图询问新大陆那边联系人电话时,代理人却拒绝了。
　　4月12日上午,记者一行来到大十字新大陆数码广场。同行中一人正好是一名大四学生,称需要贷款买一台价值上万的相机,其余则以朋友身份陪同。
　　在等待多时后,终于在新大陆数码广场旁的便利店门口见到了接洽男子。
　　“你们是谁要贷款啊?学生证拿出来!”在得知记者想要贷款购买一款1万元左右的相机后,男子说:如果想要分期这款相机,只能在他指定的商家进行购买,指定商家的价格比相机的官方报价要高2000元,同时这名男子还要收2000元的手续费,这笔手续费算在本金里。也就是说,如果想要分期一款原价10000元的相机,那么贷款本金也就是14000元左右。
　　此外,这14000元的本金还要偿还每月一分三的利息,以6个月的贷款期来算,每月利息为182元,总利息为1092元。算下来,买一台10000元的相机,最后支付的金额为15092元。
　　在该男子同伴的带领下,记者又来到了另一栋大厦的22楼,即男子所说的公司。公司里陈列了各种苹果产品的模型,一个男子坐在茶几一旁的沙发上,摆弄着面前的笔记本电脑。在了解记者的需求后,男子在网上查询了相机价格称:“在这里购买,比你现在看到的商家价格要高出2000元左右,而且大四学生只有3个月的还款期,利息还是一分三。”
　　记者一行均惊讶不已,多次询问是否能延长还款期限,男子都果断拒绝。在看到记者面露难色后,男子提出成人贷的方式。成人贷每月利息比学生贷高出将近一倍,但需要提供工作单位座机电话,可以分两年。记者表示工作是暂时的,过不了多久就要走。男子说:“工作变动我们不管,这是个基本信息,如果没有的话办不了。”最终,记者只得借故离开。
　　在电梯下降过程中不断有人上下电梯,记者看到,这栋大厦13楼、14楼,以及其他多个楼层几乎都是这样的信贷公司。
　　专家 认识自身经济实力理性消费
　　对于大学生贷款的现象,贵大法学院副院长张林鸿明确表示,校园贷“风行”的根本原因是当代大学生没有明确的自我认识,没有清楚的认识自身经济实力,往往没有考虑清楚就盲目消费,才导致校园贷乘虚而入。
　　张林鸿说:“无论是单纯借贷、提现购物平台还是分期免息购物平台,作为已经具有刑事责任的大学生,如果不是自愿,没有人会勉强学生本身去借贷。”
　　大学生作为一个成人,就应该具有自我保护的防范意识。张林鸿认为,就校园贷本身而言,并没有触及法律。
　　现在无论是在社会上还是在学校里,都有诸多的借贷渠道,张林鸿建议学生应在正规的官方机构办理借贷业务,让自己的权益得到足够的保障。
　　张林鸿还指出,作为一名大学生,应有良好的理财观念,避免盲目攀比,杜绝借贷金额超过本身经济条件的现象,“大学生的金钱应主要消费在学习上和生活上,应有正常的消费心理,根据自己的实际情况去消费。”
　校园代理 “半年完成了50单业务”
　　校园贷的利益链条中,充当了中介的“校园代理人”是其中的重要一环。
　　贵州财经大学的学生张志斌,就是诺诺镑客、趣分期、分期乐等平台的校园代理人。
　　张志斌说:“在校园网贷平台上注册用户,一般只需要学信网数据、学生证、身份证,以及父母、学校等常规联系人信息。”
　　“一般申请初步通过后,1至2天就会进行电话审核,第3天平台就会放款。有的平台走完所有流程只要2个小时,一天后就能放款。”
　　“这些平台,最多可向学生贷款一万,大部分就是两三千,利息比银行高,月利率在12%至20%之间,贷款时间越久利息越高。”
　　张志斌向记者透露,帮某些校园网贷平台做校园代理人,每月会得到1千元的基本工资,“按照业务量,每个月还能拿到一定提成。”
　　当有的大学生需要贷款两万,甚至更多的时候,校园代理人就会变身“拆借顾问”,帮助他们进行不同平台之间的套现,从中获取部分佣金,“有的甚至更多,达到贷款金额的20%至30%。”
　　张志斌做校园代理人已经半年了,“算下来,大大小小的加起来我大概完成了五六十单,总贷款金额大约有10多万元。”
　　“我觉得能满足大学生超前消费的需求,也许是校园网贷与大学生一拍即合的关键。在我所接触过的使用校园网贷平台的大学生中,有很大一部分都是为了购买电子产品,其次是奢侈品、日用百货、娱乐消费,也不乏部分同学是为了创业投资。”
　　“校园贷平台每个月有固定的出账日和还款日。如果逾期还款,各家平台会根据自己的标准收取违约金,59store平台会收取3%的逾期违约金,比如3000元的贷款,逾期未还的学生要交90元的违约金。其他校园网贷平台,如‘名校贷’会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金,‘趣分期’则收取1%/天。”
　　由于大学生征信相对空白,一些借款平台在对身份核实和信用审核上几乎是空白的。所以,“申请便捷、手续简单、放款快速”,成为校园网贷的标签。
　　而这“简单粗暴”的用户体验,一方面纵容了那些自控能力差的大学生对物质、消费的过分追求,助长了学生之间在物质上的攀比风气,同时也刺激、诱导了学生非正常的消费。
　　张志斌说:“总的看来,如果贷款金额在3000元以内,学生们是可以按期还款的,但是贷款金额超过3000元,甚至上万元的话,就有很多学生没有办法按期还款了,这时候他们为了还清高额债款,不得不在多家平台贷款,‘拆东墙补西墙’,从而进入恶性循环。”
　　“对于那些逾期未还款的学生,平台工作人员将与学生进行联系,催促还款。一般会给几天宽限时间,如再不还款,就会与他们的同学、老师和家长沟通,帮忙催款。最后通牒则是通过公司法务部工作人员与学生进行交涉。家长培养一个大学生往往花费不菲,而平台看中的就是父母为大学生做的风险兜底和隐性担保。”
　　大学生基本都是成年人了,但理性消费观念欠缺。各类校园贷平台,看中的是大学生们超前、开放的消费观念,看中的还有学生们旺盛、频繁的消费需求。
　　采访中我们看见,一些喜欢追逐时髦的大学生,会形成畸形的消费观念,甚至给父母造成一定的经济负担。对此,大学生要有清醒认识,不仅要提升责任意识、信用意识和理性消费意识,而且要学会仔细辨析各个信贷平台的贷款金额、利息水平、违约赔偿等条款再做选择。
责任编辑：胡丽涓
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　　日前有媒体报道，河南牧业经济学院一名在校大学生以多名同学名义，在校园网络金融平台借款数十万元赌球，最终无力偿还，跳楼自杀。随着互联网金融的快速发展，金融产品层出不穷，并衍生出众多专门针对大学生群体的网上校园借贷平台。有多少大学生使用这些金融产品？存在哪些风险？大学生该如何利用互联网金融？引发校园内外关注。
　　网购催生“校园白条”
　　中国政法大学的大四学生刘珍（化名）最近想换一台电脑，在登录某购物网站时，她惊喜地发现了“校园白条”――为大学生提供先消费后付款的信用服务，凭学生证、身份证、借记卡，就能直接在App上申请开通。
　　刘珍每月的生活费只有1600元，她打算尝试一下这个新东西。不到五分钟，她完成了信息登记，按照提示拿着学生证、身份证去找校园代理进行身份认证。刘珍发现，校园代理其实也是一个大学生，他只是“随便看了看”证件，让她签了个名。不到一个小时，系统就显示通过审核，可以使用“校园白条”分期购物，授信金额为5000元。
　　像刘珍一样，许多大学生喜欢接受新鲜事物，愿意尝试网上贷款买东西。“特别像手机、电脑这样的大件最适合分期付款”，刘珍将“债务”分解到之后的几个月中，只需支付逐月递减的“服务费”。
　　既能满足消费欲望，又能留下必须的生活费用，分期购物渐受大学生热捧。一家分期付款网站“分期乐”的介绍显示，该机构曾推出“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。
　　校园借贷平台“鱼龙混杂”
　　有需求就有市场。近年来，全国范围内针对大学生的网上校园借贷平台就有上百家。记者走访北京部分高校调查发现，除了满足大学生购物需求的分期购物平台，还出现了单纯的P2P贷款平台。在北京市某高校的海报栏里，“校园贷款”的广告随处可见，还附上了二维码。
　　记者给“名校贷”客服拨打电话咨询。客服人员告诉记者，“任何在校大学生都可申请贷款”，本科生的借贷额度为元，具体可借金额还需提交申请后由系统根据个人还款能力判定，每个月利息为0.99%。此外，她还强调，“除逾期之外，学生不需要承担其他责任风险”。
　　通常情况下，借贷平台必须对借贷人进行借款金额、偿还实力等方面评估，并进行风险提示。但是，中央财经大学教授黄震坦言，“一些网上校园借贷机构单纯为了追求经济利益，经常对此模糊处理”。
　　“监管从一开始就不严格。”从业多年的前海梧桐并购基金董事、总经理王蔚告诉记者，注册这类借贷公司较为简单，只需办好工商登记和有关部门备案，就可以从事网贷业务。
　　此外，校园借贷机构鱼龙混杂、核心信息互不联通，极容易造成“一个人在多家机构贷款”的乱象。王蔚认为，这也是出现大学生巨额借贷现象的原因。
　　记者联系到一位校园代理，他告诉记者，只需要带着相关证件前往签字确认，就能完成所有程序，“简便、快捷，只需五分钟”。王蔚说这类现象十分普遍，“由于缺少专职人员，部分借贷机构的校园代理由学生担任，很多代理的出发点是搞好业绩、多拿回扣，没有履行风险管控的责任，有的甚至帮助借贷人提供虚假信息骗贷”。
　　大学生亟须树立金融安全意识
　　2015年，金融理财产品“蚂蚁聚宝”通过对全国2325所高校的数据分析，发布了2015年春季学年的“大学生理财报告”。报告显示，在全国2500多万名在校大学生中，超过35%的人在过去一年尝试了互联网理财。
　　前不久，北京某高校大三学生王凯奇（化名）将钱存进了某理财平台，后因该平台资金链断裂，他亏损多达3万元。
　　分期付款、校园借贷、互联网理财，面对层出不穷的互联网金融产品，大学生该如何规避风险？
　　“要考核机构是否有资本实力、分红机制是否完善、是否具备金融风险防范的能力，给相关网上平台核发互联网金融从业牌照，是遏止校园借贷等乱象的关键。”王蔚建议，在学校设立统一的校园金融中心，完善校园金融征信体系建设，对学生的信用信息、贷款记录、偿还能力进行第三方评估，并要求所有的借贷平台发放贷款时通过该金融中心审核，杜绝“一人多贷”、无力偿还等问题出现，为学生网上借贷“加一道安全阀”。
　　除了加强外部监管，大学生也亟须树立金融安全意识。在这次河南牧业经济学院学生贷款事件发生后，该校为提高大学生对于金融风险的认识，专门举办了“大学生如何防范金融风险”的专题讲座。
　　目前，互联网金融产品层出不穷，吸引了很多大学生参与其中，但他们当中很多人没有意识到便利的同时还存在风险。“因为钱基本上来自父母，大学生普遍缺乏理财能力和风险意识”。对此黄震建议，高校应该设立面向所有学生的金融理财知识课程，倡导合理消费，防止掉入超前消费和过度消费的陷阱。
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