【图文】中学生常用礼仪知识讲座(杨泽军)_百度文库
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中学生常用礼仪知识讲座(杨泽军)
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[财经国家周刊副总经理 张超]各位朋友大家下午好！向大家介绍一下出席下午金融分讲坛的嘉宾：中央财经工作领导小组、经贸局局长杨泽军先生；北京银行行长严晓燕女士，今天因为身体方面原因，严行长今天不能参加我们主旨发言和沙龙阶段讨论，由北京银行副行长许宁跃先生参加；交通银行首席经济学家连平先生；中国工商银行投资银行部副总经理
黄纪法先生；今天东道主之一用友副总裁寥继全先生；美驰中国区董事经理周凡先生。
14:37:13 ]
[张超]作为一个负责任的媒体，我们也做了很多金融和实业相关报道，比如说这是我们在去年2011年9月份出了一个封面《影子银行谱系》，这里面我们采访了连平先生，连先生当中评价影子银行，影子银行大行其道让商业银行带来巨大冲击，我们文章里面也剖析了一下如何把银行的信贷表内转向表外，又如何用表外资金刺激导致我们现在实体经济出来的泡沫。
14:38:18 ]
[张超]我们今年4月份出来的《抢滩金融改革》，今年中央经济工作会议上期待着金融国资委，期待着利率市场化，没有真正实现或者没有抛出来，但是温州金改都在抛出，像温州等，我们后面考量中国顶层的金融设计应该怎么做，我们未来金融版图应该怎么做？
14:38:54 ]
[张超]大家桌面上最新一期杂志，私人银行的最新纠结，我们现在正在做的陆家嘴的金融专刊，“金改先驱”更好更客观更冷静地反应一下金融现状，为我们未来的金融改革做一点我们能够做的贡献。金融改革未来路径用今年中央经济工作会议上温家宝总理一句话非常形象概括“金融要为实体经济服务”，但是我们金融为实体经济服务到底怎么回事？我拿去年我们做的封面“回归实业”我们看看我们现在的实业会发现资本抽里于实业速度在加速，去年从唐高宗，豆你玩，蒜你狠到江浙一代企业的倒闭，一方面中小企业税赋很重，劳动成本增加，另一方面数以万计的游资在社会上游荡。这就是我们今天考虑的现实话题，就是我们金融要进行一定的转型，我们实体经济要进行一定的转型。所以我们今天刻意抛出这样的话题，金融转型与企业创新式成长。
14:41:58 ]
[张超]接下来请上我们第一位发言嘉宾，中央财经工作领导小组经贸局局长杨泽军先生为大家致辞，掌声有请！
14:42:18 ]
[中央财经领导小组办公室经贸局局长 杨泽军]感谢我们主持人张超同志，感谢大会给我机会跟大家一起交流。这次来的还是比较仓促，准备得不是很充分。
14:44:41 ]
]我讲的主题跟金融转型不完全吻合。金融转型、企业转型都是当前很紧迫的一项任务，但我们现在还是说的比较多一些，口号比较多一些，缺乏真正转型总体上的制度设计，缺少一个倒逼机制。大家知道，我们现在提倡的科学发展观，可能在座大家没有一个会反对，都认为非常非常好，但是在实际经济运行过程中，有多少能够真正按照科学发展观的思想往前推，恐怕说起来大家都会有不同的想法。中国从十一五开始提出来推进科学发展要建立倒逼机制，但现在倒逼机制还没有完全形成，实际上我们缺少一些市场化、制度化的约束。
14:45:40 ]
[杨泽军 ]我想今天就转型发展问题从四方面谈谈个人想法：一、当前面临的形势；二、当前面临的挑战；三、面临的选择；四、面临的责任。
14:47:46 ]
[杨泽军 ]一、就当前我们面临形势来看，进入十二五时期面临形式非常复杂，各种不确定性正在增加。中国进入真正要求转变发展方式的重要时期，实际上就是要求彻底改变原来高投入、高消耗、低成本扩张的方式，走低碳发展绿色发展道路的迫切要求。
14:49:53 ]
[杨泽军 ]总体上讲，经过三十多年的改革开放，我们国家的综合实力有大幅提高，2010年我们国家的GDP达到了40万亿人民币。经济总量达到了世界的第二位，但是我们现在有一种倾向，我们到了世界第二位以后，很多方面表现出来的是,自己头脑有一些发热。必须清醒地认识到这一点，我们的第二位是什么样的第二位？我们虽然是一个大国还，但还是一个发展中国家。GDP总量第二位不是经济总量的第二位，更不是综合实力的第二位，我们核心竞争力特别金融主导方面与世界发达国家还是有很大差距。就是说我们现在发展方式是不可持续的，要成为真正的世界经济强国，确实要走可持续发展之路。
14:51:39 ]
[杨泽军]中央提出来，十二五时期转变经济发展方式是一条主线，应该说十二五之后，甚至长期都面临着转变发展经济方式的要求，转方式基础在企业，没有企业的转变，我们转方式是空话。中国经济发展，我们经济取得这么大的成就，进入了世界的第二位，实际上关键还是中国企业做出重大贡献。2011年世界500强中有69家中国公司，其中包括中石化，中石油。
14:50:35 ]
[杨泽军]一方面我们感觉到，我们中国企业能够站起来有我们的实力，在500强里面有一定的地位，在世界上能够有自己的企业，另外一方面我们应该感觉到这500强里边的中国企业主要还是国有大企业而且相对垄断的大企业。差距在什么地方？我们国有垄断企业主要体现在大，或者是说在量上的大，还不能说是强，在质上还有很大的差距。我们500强的企业与世界国际大跨国公司在竞争力上是不可比的，还是有很大差距。说一句比较通俗的话，真正放到同一个平台上竞争，恐怕还很难说我们能够竞争得过。所以，当前在我们国家要求转变经济发展方式的新形势下，企业转型发展也是一种外在形式的必然要求。这是我的第一点我们形势所迫。
14:51:53 ]
[杨泽军]二、我们面临的挑战。一方面是外部环境，我们面临很巨大的挑战，自从美国次贷危机以后延伸到欧债危机，到目前为止世界经济发展并不是很稳定，虽然近期经济复苏在逐步向上走，但是还是非常乏力，而且有很多不确定因素，存在向下行的可能性。再加上世界上地缘政治等其他方面的因素，整个世界经济形势目前外部环境还非常严峻。从我们国家今年一季度的经济形势来看，外贸出口仅仅增长7.6%，比去年下降了将近20个点（18.8个点）。
14:54:22 ]
[杨泽军]国内的发展环境正在发生重大变化：1、国内经济已经进入一个调整期，去年一季度、二季度、三季度，一直到今年2012年的一季度正在逐步向下行，今年一季度增长9.7%，二季度9.6%，三季度9.4%，全年也就是在9.2%，今年一季度是8.1%，下行趋势是很明显，当然这种下行的趋势有国际影响，有外部环境的影响，但主要还是我们自己宏观调控政策导致的结果，这个结果应该说是我们宏观调控要求的现象。我们调控的目的也是为了适当地调低我们增长速度，进一步有利于经济结构调整，有利于改变现在粗放型的增长模式。总体来说经济增长下滑趋势，在当前来讲我认为应该算是一个正常的形势，也是我们按照转方式调结构的总体要求，应该是符合这大趋势的。
14:56:08 ]
[杨泽军]2、宏观经济运行的风险正在加深。我们进入了一个调整期，运行的风险也是进入了加深期，这里面包括财政风险、金融风险。因为随着这两年宏观经济政策调整的变化，包括地方债问题，包括地方融资平台问题，包括银行资产质量问题，一旦经济增速真正下来了，恐怕很多深层次问题就会出现暴露，风险不能忽视。我们贷款对国有大企业比较放心，一旦将来国有企业出现问题，那么银行的资产问题，包括下一步如果房地产出现问题，都可能带来一系列的风险，这些风险对我们企业下一步的发展也是一个很严重的挑战。
14:57:43 ]
[杨泽军]3、目前市场需求变化和企业经营成本上升，实际上企业经营成本进入上升期，市场的变化实际上也是由于一些宏观调控导致的市场变化，比如说房地产调控，汽车产业政策调控对我们市场需求带来了很大的变化，我们很多企业经营困难可能在很大程度上都跟市场需求变化是相关联的。另外一个方面是企业经营成本上升，不仅仅原材料能源价格上涨，这是属于正常市场需求变化，供求矛盾变化导致的，当前更为突出的，一个是融资成本、第二个是劳动力成本。对很多企业不仅仅是中小企业，一些大企业都面临资金紧张问题，所以资金贷款成本上升也是很自然的状况。
15:00:58 ]
[杨泽军]应该发展到现在这个阶段，工资上涨、劳动力的社会保障的费用，工资的费用一直都在上涨，给企业带来很大压力，应该说我们进入了一个上升期，应该给大家增加工资增加收入，但是要有一个阶段性要求，在一般情况下，保障职工权益是应该的“以人为本”，我们现在讲究和谐社会。在企业困难的时候，如果长期劳动工资增长，高于劳动生产力的增长，恐怕对将来企业发展要形成很大的威胁，企业倒了，劳动者本人就是一个问题需要考虑。我刚才说的几点是企业发展过程当中面临的很多挑战。刚才说了外在要求，内在要求是企业发展，融资成本也好，劳动力成本，原材料成本等各方面成本上升，企业在这些的压力下应该怎么办？这是一个内在的挑战。实际上你经营发展要有提升，否则很难应对挑战。
15:02:12 ]
[杨泽军]三、我们面临的选择，企业转型是企业整体性理念，包括企业发展各个方面。当前我们企业面临基本挑战来看，就是适应我国发展经济的要求，转变粗放型的经济方式，提高企业核心经济竞争力，企业转型发展关键还在于创新。虽然我们国家十一五我们提出了自主创新的概念，这十几年来，企业整体自主创新能力还是有所增强，但是总体上来说也缺乏核心竞争力，许多重要的产品、产业对外的技术依存度还是非常高的，平均来说对外依存度要达到50%以上。很多大企业基本上还是依靠国外的技术加上中国自己的市场和廉价的劳动生产力来做大的，这是我们目前面临很重要的矛盾和观念问题。
15:04:07 ]
[杨泽军]刚才说了劳动力成本在上升，很多低成本优势在削弱，一些中小企业更为明显，实际上当前这种形势下，我们看到一些现象，包括外资企业、合资企业、包括我们自己一些企业都向周边国家转移。就是说一些劳动密集型产业或者说技术含量比较低的阶级，承受不了成本上升的压力，于是就向周边低成本国家转移。从这一点上来看，提高我们企业的创新能力和产品的质量水平等是实现企业发展的关键环节。实际我们选择就是要走创新之路。
15:04:22 ]
[杨泽军]四、我们面临的责任。转型发展靠政府宣传。靠口号是做不到的，很难实现。1、要有切实有效的改革来作为动力。2、要有良好的市场机制作为条件。市场机制必须是真正的市场行为，而不是说政府在里面完全主导。3、积极鼓励的政策，要有一个政策环境。4、要适当的企业文化。企业文化这种背景，对于一个企业来说是非常重要的，如果你没有一个创新文化，你再有其他更好的环境，更好的动力，更好的机制，恐怕也很难。只是靠外在的东西恐怕也很难实现创新转型。
15:04:37 ]
[杨泽军]企业作为创新的主体一个好的有生命力的企业，必然有自发的和创新的动力，我们国家需要认清当前经济发展阶段性特征，我们正处于转型发展的历史阶段，认识到创新是企业具有持续竞争力，成功应对来自各方面的挑战，更要完善各方面研发机构，加大经费投入等方面加大企业的硬环境建设。更要在企业创新文化、培育、创新人才培养，品牌意识和价值取向理念等方面，要强化企业创新的软环境建设，努力提升产品质量和附加价值，打造国际品牌。
15:04:48 ]
[杨泽军]政府在推进企业转型，实现创新发展中也具有关键的作用，目前我们国家存在一种现象，一些国有垄断企业创新动力不足，垄断行业有垄断资源，创新不创新都能保持地位。同时一些中小企业有创新动力，但是能力不够，包括资金等方面都缺乏创新能力。如果完全开发我们国家市场，我们企业生存将会成为一个很严重的问题，政府的职责在于鼓励和引导企业进入转型创新之路。
15:05:10 ]
[杨泽军]1、是要完善社会主义市场经济体系，为企业创造公平、公正的市场竞争环境，切实保障企业创新环境。2、要完善创新鼓励政策和倒逼机制。通过相应政策完善创新机制。3、进一步提高企业创新空间，通过减税减赋，金融创新，完善劳资关系和工资制度等，通过放水养鱼增强企业活力，保障企业创新能力。总的来说我们国家已经跨入中等国家行列，必须加大改革的步伐，只要中国企业能够认识到当前企业的任务，切实履行好自己的职责，使企业进入转型创新发展轨道。我的发言就到这里，谢谢大家！
15:05:33 ]
[张超]谢谢杨局长深入简出的剖析，两会的时候我专访了全国人大财经委的官员，谈到地方融资平台的问题，似乎今年年底会有数千亿计的地方债要到期了要偿还。
15:05:49 ]
[张超]杨局给我们做冷静剖析，我们现在经济总量在全球第二，我们不能让第二蒙住眼睛，我们产业和金融都要转型。不论转型也好或者改革也好，不是说我们不改，我们口号喊了很久，就像杨总说的我们缺的是机制，对于金融企业来说需要什么样的机制呢？接下来有请交通银行首席经济学家
连平先生给我们讲解，掌声有请！
15:06:09 ]
[交通银行首席经济学家 连平]首先感谢主办方给我提供这么好的学习机会，跟大家做交流，刚才杨局长做了很好的演讲，给了我很多方面的启发。今天我演讲的题目是《金融转型与企业创新式成长》。金融转型的话题就像刚才杨局长提到的一样，不是什么新鲜的话题，很热门，隔一段时间就会说一说，其实从银行业来说，转型好几年前已经说过一次了。最近这个话题也说得比较多，转型焦点在哪里呢？财富管理。财富管理中间比较多的还是讲对个人金融的服务，包括对高端的私人银行的服务，不是对企业服务，因此我觉得今天讨论这个题目非常有必要，就是银行的转型，如何通过这个转型更好地来为我们企业成长提供更有效的服务。现在政府一直在大力提倡要金融更好地服务于实体经济，转型如何能够更好地朝这个方向去转，更好地为企业来提供服务。
15:15:07 ]
[连平]今天进入这个会场，袋子里面放了两本东西，是用友针对我们银行的解决方案，就是针对银行目前所遇到的最紧迫的问题，新资本管理办法实施步伐越来越近，接下来会遇到很多方面的问题，尽管这个办法经过多次修改，对商业银行提出很多要求都会予以充分考虑，不管怎么说巴塞尔对加强银行业，提高质量，尤其是加强资本管理的一个重要体制，所以不可能对银行业没有影响，我没有仔细读，总的感觉很及时很专业。这是企业为我们金融提供的这样一个服务，一种专业服务，我们今天讲，银行业如何更好地为企业提供服务，很重要一条怎么大力加快步伐、提升我们专业化运作。
15:18:24 ]
[连平]从人力资源来讲，分工越来越细，专业化水平越来越高，这是永恒的发展方向。人类社会的发展史就是社会不断细化，专业化水平不断提高的方式。2003年以来经过股份制改革、上市、引进外资等等一系列措施，从公司比较宏观的层面进行大幅度改革之后，其实银行业如何从服务企业当中获得更多回报，这方面已经做了大量的工作，专业化水平得到大幅度提升。但是我们说无论从产品或者服务产品来讲，还有跟我们有关的IT系统设计等等，与外资银行中间的佼佼者相比（花旗、汇丰等）还是有很大的距离。
15:19:34 ]
[连平]对这些产品和服务产生影响的是另外三个重要的因素：1、组织架构；2、人力资源；3、IT系统。这三方面做不好，你的产品和服务不可能达到理想的效果。从组织架构来说，如果你的组织架构不是按照以客户为中心，全行上下比较专业化地来进行安排的话，那往往难以实现。中国的大中型银行，从上到下体制还是以块管为主，专业条线从上到下。现在公司条线在加强，但是依然还是以块管为主，下面分行绝对有管理权利。在提供产品，尤其资源投入，财务资源和人力资源方面，条线上发言权非常小，这一点跟西方银行有很大不同，他们是矩阵式的，条线位置非常重要。条线上最主要的通过从最高层，比如说整个公司机构业务板块或者条线，从运算开始从上到下，对资源管理有很大的发言权。
15:21:02 ]
[连平]每年预算给你多少钱你总有限的，他可以把有限资源用到最有效的地方去。我们现在比较难，更多资源在下面，下面资源在他们那边可以进行随便调动。组织架构在中国银行业很大程度上是以块管为主，这样制约了更好地在条线上为客户更好地服务。
15:23:30 ]
[连平]商业银行以行政管理体制为主。过去没有专业的系列，只有管理系列。从上到下有好几个层面，从各支行的行长到总行的行长，级别差别很大。部门总经理有三四级，这个是很完善很系统的一套东西，这些年又开发出一套专业系统，针对那些做得比较好的产品经理，客户经理，风险经理等。
15:28:34 ]
[连平]但是从各银行的情况来看，专业系列是附庸在行政系列上的。什么意思？专业系列有了，同样高级经理是行政管理，然后有一个高级专务，比行政低一点，基本工资奖金等低一点，专务系列基本相对低一点，这会造成什么样的结果？做专业工作的人，例如产品经理，客户经理，爬到上面当高级专务，当然就想要当副高级经理或者高级经理。同样一个级别往那边走，否则一直在那个地方，然后他就跳到更高级去，专业市场上所谓专业人才是做不长久的，真正有才干的，能力比较强的，最终还是要归到行政线上去。
15:28:46 ]
[连平]在西方比较成熟的银行可以找到非常资深的客户经理和产品经理，你也可以找到收入比地方行长高很多倍的客户经理产品经理，甚至跟董事长差不多的经理，你在国内就找不到这样的。到一定层面这些有能力的人都当官了，都做行政管理人员或经营管理人员去了，不会一直在那个地方做下去。
15:29:31 ]
[连平]事实上人的能力是有差异的，有的人一直做专业，或者做产品经理的话，花旗有专门的产品经理制度，权利很大，这个产品设计开发出来之后定价前都由他来决定，这就是专家智慧，该是什么价格？怎么合理？不是由你行政管理说了算。如果他贡献很大，可以拿非常大的收入，甚至几倍于他的管理人员收益，他就不依附在上面，他是专业的系列。当然这里面有沟通，但是他是自称体系的。据我了解我们现在很多银行大致都是刚才我讲的状态，是依附的或者是寄生的状态，这个状态是不利于专业人才成长的，这是我们未来要改的方向。还有就是信息技术系统，这些系统设计很重要的一条，第一是组织架构，组织架构保障了他有条线上支配这些资源的能力，包括财务资源和人力资源，然后还有一个强有力的，非常系统完善的专家人力资源体制，这样一来，接下来IT这些系统专业设计和客户服务可以做的更好。否则现在银行内部会出现这样的情况：你要想弄一个针对公司的客户或者个人客户，非常好的系统，往往会有各种各样的因素会制约你，人力资源上制约你，财务资源上制约你，就不让你很好地实现你的目标，给你打一些折扣，最终折扣打出来反映在你的产品和你的系统方面。
15:29:44 ]
[连平]在我们商业银行来讲，接下来内部体制机制改革，尤其是机制改革方面的深化，很重要的一条就是如何促进银行内部的专业化的运作水平提高，可以说这个功课还需要做很多年，从2003年以后所推进的公司治理方面，股权结构方面的改革，就我个人来看，还是比较好做的。因为更多做的是增量，是较高层面的改革。但是接下来的改革是涉及到内部，涉及到更多方方面面，涉及到几万人甚至几十万人的利益，风险和推进难度比较大。而这恰恰是我们在未来需要促进银行更好地为实体经济服务，必须要推进的一项改革。我先说这些，谢谢大家！
15:30:05 ]
[张超]谢谢连老师，连老师冷静客观地给我们对比了一下中外银行的优劣。最近很多年来中国银行大力推进金融服务水平，但是和外资先进产品很大，最近排列出来榜单上来看，不管资产规模还是盈利能力还是很领先的，包括去年冒出来很多相对负面消息，银行赚了很多钱，都来不及数钱了，这是相对比较片面的说法。我们如何才能够向世界先进银行靠拢？我们距离世界先进银行有多大差距？我们有请北京银行行长许宁跃先生演讲，有请！
15:32:11 ]
[北京银行副行长许宁跃]非常感谢给我这样的机会，我们代表严晓燕行长，也结合我自己的想法做一个报告。今天我们参加了苏州用友的会议，我自己感觉本身这个会议的形式，包括我们下午金融分会场这种形式，就是一种开放和创新的形式，作为一个企业来研究我们金融和企业创新成长，这是一个非常有意义的话题。实际上金融本身也是一个企业，他一方面需要转型另外一方面也是需要创新。企业也是这样的，企业在创新的同时，实际上也需要去转型，这两者之间结合得好，我想我们就能把金融和经济实体的文章做得更好一点。
15:36:37 ]
[许宁跃]我这里的交流分成三方面：第一个方面简要说一下金融创新理念，我们国家金融改革开放时间不长，是30年。回顾一下给我们带来最深刻的变化，通过WTO以后，通过引进外资，通过各大银行的上市，实际上真正是我们银行面对这样一个利率市场化，现在我们企业通过银行30年以后，资产总量和资本充足率方面应该说，银行在转型过程当中，又进入新的层次，不仅仅是一种传统的服务，它可以有实力、有可能来为我们不同的企业，来做好不同的服务。
15:39:39 ]
[许宁跃]体现在银行方面，我想主要就是反映在几个方面：1、创新还是不足。我们更多的还是通过传统结算。因为现在市场发生变化，原来企业单独靠银行融资，但是现在可能直接融资和间接融资相结合。工具也应该发生变化，银行在这个过程中可以面对这个市场，原来是企业但是现在区域发生变化，城镇化、工业化、居民的消费收入结构和个人财富都在发生变化，这种变化中需要我们银行内生的机制和服务方式进行改变，这个才是我们现在银行发展之路。
15:41:07 ]
[许宁跃]我们现在看到金融实际上是一个周期性的国家，银行方面在创新过程当中也要注意把握风险点，因为企业在不同的过程中，它的资产结构包括客户的结构，包括上下游的结构都会发生很大的变化，这些也需要银行在持续创新中既注重、结构规模和业务的发展，同时也要把握好我们创新的节奏，刚才说的是第一个方面。
15:42:31 ]
[许宁跃]2、简要汇报一下北京银行创新的实际。北京银行建行16年服务于地方经济、服务于中小企业，服务于市民百姓，在这16年中，实际上我们仅仅依靠我们不断创新，结合我们自身的定位，结合我们服务营销的方式，服务方式转型致力于我们自身的发展，我们在这个发展中，由于支持了中小企业，支持了我们地方经济的发展，我们自身也得到了发展。
15:46:26 ]
[许宁跃]我们在上个月也披露了去年年底的年报和我们一季度报表，我们现在总资产也突破了1万亿，使我们服务于经济实体和中小企业和转型带来了更多的活力，具体我们时间的过程中，我们也打造这样几个特色，因为我们是特色化、专业化来发展我们自身。
15:47:00 ]
[许宁跃]1）民生金融。我们在北京开发我们社保系统的社保卡，这个市场我们进行了大量的投入。通过十几年来我们不断创新和改造，现在我们卡达到1200万长，覆盖率比较高，为城市老百姓在社保方面提供了大量的结算服务。我们在北京同时还开发了人民银行财政小额担保，金额不大，平均在1万块钱。这个也是为我们大学生，复转军人，下岗人员，农村劳动力进行服务。
15:48:06 ]
[许宁跃]2）科技金融。北京有中关村，有上万家科技型中小企业，我们成立中小企业服务中心，我们通过成立中关村银行，我们累计给4千多个中小企业提供1千亿的贷款，现在我们通过和中介机构合作，在科技型企业市场上占有65%以上的市场份额。
15:48:24 ]
[许宁跃]3）人文金融。在北京银行的发展过程中，我们从2006年开始研究这样一个市场，我们现在一共为文化企业发放了1800笔，将近300亿的贷款，占了北京市场70%，我们细分市场，分成九个领域文化、动漫、影视、数字、游戏、广告、会展、休闲娱乐。应该说现在对这个企业的发展还是很好的。
15:48:47 ]
[许宁跃]4）绿色金融。主要对节能减排，我们对股东IFC的合作，通过和中投保的合作，我们同能效的方式，一共累计发放了120亿的贷款，特别是在奥运期间对北京交通车辆的改造，对现在垃圾方面的改造，形成了我们四个方面的特色。
15:49:45 ]
[许宁跃]2、我们在体制机制方面也做了创新。一方面股权结构，2004年王岐山到北京当市长，给了我们四句话八个字，“更名、引资、改资、上市”。引资我们引进了安吉等，通过良好合作，北京银行又跟他们签了5年战略合作协议，引进外资以后对提高我们经营理念，对整体经营实力有很高的发展。我们入股了廊坊银行，同时有三家村镇银行，在北京的延庆，也成立北银消费公司，在天津、上海、成都和北京。通过两年运作，金额突破了7个亿，为客户达到1万以上。我们和安吉合作各50%，设立中国人寿保险公司，北京银行除股权以外在多元化方面做了很好的调解。
15:56:11 ]
[许宁跃]3、展望。金融创新和企业创新要让金融不断去创新和研究企业在不同阶段的特色。我自己认为企业在不同阶段，提供给他不同的产品，和不同的服务方案。我们中小企业创业过程当中开发了留学生担保贷款，金额不大，100万，前十年从美国回来的留学生，资金很少，政府给他免费工作场所，缺乏资金的时候我们来给他们提供。
15:56:43 ]
[许宁跃]科技型的企业都是由PE、天时基金来给的。我们国内中小银行作为一种社会责任，长期以来大量提供了给他的贷款，这些企业当他上市的时候，风投PE拿着他的股权上市，获得了高额的投资额后退出。银行上市以后获得固定利率回报，并没有得到更多的回报。这些是银行在创新中下一步要来研究银行在企业生命周期中为他全面服务很重要的过程，我也相信下一步金融创新以后这方面会有所打开。
15:56:58 ]
[许宁跃]另外企业到成长期以后，要上市不上市的时候，除了抵押还提供信用贷款。政府对企业进行贴息40%，对金融机构贷款给予风险贷款等等，这些机制给企业成长时期给予很好的成长时期的扶持。中小版创业版上市，甚至像用友的企业我们提供订购、银团，短融，中票等其他的机构理财和个人理财一整套服务方案。所以银行在转型当中应该针对着我们企业在不同阶段的服务给他提供不同的方案。
15:57:17 ]
[许宁跃]我们下一步注重四方面：1）经营理念转变，北京银行也会积极响应国家和中国银监会一系列的政策，北京银行在年初就会制定向经济实体，中小企业三农作为优先支持的领域，这些领域会在体制、机制、奖励方面给予支持。
15:57:37 ]
[许宁跃]2）在管理能力上提升。现在这种提升更多通过我们自身组织架构，北京银行现在我们总行设置了中小企业的事业部，我们中关村设置中关村分行，下面设置了中小微的信贷工厂，全行通过信贷工厂集约化的设计来对他进行服务，批量化营销，标准化审贷，差异化贷后，特色化的经营等，这些转型需要我们付出很艰难的代价。
15:57:45 ]
[许宁跃]3）塑造我们品牌。品牌力量也是有穿透力的。今天我们参加用友这样活动，实际上也是一种品牌，我们北京银行作为用友特邀嘉宾，实际上也有特殊的历史。24年来北京银行从最初基本上十万块钱贷款，到现在的共同成长，在这个期间我们用他财务软件，用友曾经在03年的时候买过我们5千万的股票，那个时候价格很低，募集资金10个亿。通过我们品牌为更多的经济实体来进行服务。我们公司业务有“财富一加一”，我们零售业务有“社会金管家”，中小企业有“小巨人”。这些都可以给客户提供不同差异化服务。
15:58:00 ]
[许宁跃]4）企业传承很重要。北京银行16年创业史，良好的文化是北京银行发展重要的保障。我们企业文化为客户创造价值，为我们的员工创造未来，为社会创造财富，为我们的客户创造方案，同时良好的企业文化也是激励我们员工更好地通过提高我们服务品质，提供更多服务方案为企业提供服务。
15:58:16 ]
[许宁跃]我们对中国的金融改革和对中国企业成长还有很多信心，北京银行在未来会通过品牌化、区域化、国际化，通过我们自身的差异化，特色化，精细化，我们要做标杆银行，特色银行，受人尊敬的银行。我们要做到这一点要自练内功，我们也希望在座各位领导各位嘉宾，更多地机会给北京银行为你们服务。最后我也衷心希望此次论坛能圆满成功，谢谢大家！
15:58:29 ]
[张超]谢谢许行长！今天来参加我们这个金融论坛峰会的嘉宾，到现在为止的一个收获就是许行长给我们提供了很好的，很有价值的股票，至少我回去会买一些北京银行股票。许行长很谦逊，他给我们介绍了很多项目，金管家、小巨人等，我能够感受到北京银行在我身边体现的一些细微区别，我是北京银行和严晓燕的忠实用户。许行长刚才说北京银行要做受人尊敬的银行，北京银行正在朝这条路前进，我们小银行这样做，大银行会怎么做呢？接下来有请中国工商银行投资银行部副总经理黄纪法为我们演讲！掌声有请！
15:58:52 ]
[中国工商银行投资银行部 黄纪法]感谢本次论坛的主办方，给我们提供这样一个讲坛，原来给我们题目是投资创新与世界成长，我想来想去还是结合自己的工作谈谈并购与我们企业的成长。这次论坛主题讲中国企业的创新发展，刚才杨泽军先生讲了，在转型发展阶段，怎么样保持一部分中国企业持续成长？我们现在这个环境，在这样转型发展过程当中，有一些企业实际上是活不下去，必须要淘汰掉一些，因为我们30年以前是一个短缺经济，到现在这个阶段，后来到了2000年以后，我们是靠加入WTO，到海外的大市场，我们已经走到全球第二的时候，我们很多行业产能全世界第一的时候，你再靠大量外区增长已经不现实了，全球经济有再平衡的问题。
15:59:22 ]
[黄纪法]我们现在面临的问题是，一些优势企业怎么成长，并购是非常重要的方面，并购跟今天主题创新结合得起来，我们国有大企业创新动力不足，我们企业是创新主体，建立一个真正创新型的经济是个问题。
15:59:39 ]
[黄纪法] 我觉得可能我们创新型国家很难建设的地方是我们政府还没有进入法制建设的范畴，这样会导致创新力不足。并购对创新经济发展也很有帮助。实际上硅谷有很多企业家的成长模式，真的像脸谱一样自己做大，然后上市是一个路径和模式，但是这种模式还是少。
15:59:52 ]
[黄纪法]在硅谷小企业永远是创新的主体，技术已经有相当深度的时候，大企业看到这个技术价值，出一个让你高到没法拒绝价格就给你买了，所以通过一种并购，实际上也实现了很多创业者的梦寐以求的成功享受，所以由于并购的存在，很多中小企业就安安心心搞研发。因为只要你技术过关，你技术有前景，自然有大企业出一个非常高的价格买走。有好的研发产品我只要做出技术就行了，不要考虑市场问题，我不用考虑把产品将来推向市场，一个好的技术，真正把产品化，然后推向市场，这个后续需要大量投入的，更多的也是要靠后面大企业来做这件事的。
16:00:09 ]
[黄纪法]我今天讲的题目三个内容：一、并购助力当今中国企业的成长。二、投行在并购当中的作用；三、把我工行工作进行简要介绍。
16:00:23 ]
[黄纪法]一、刚才已经讲了我们当今中国企业的问题，产能过剩非常严重，我们路径依赖投资，内需不强，资源供给压力很大，产业附加值比较低等。这些问题怎么改变，，怎么样提升产业结构？这是一个途径，永远是自主创新、科技创新，是一个国家、一个民族真正持续增长的动力，我今天讲的是“并购”，能够促进产业结构升级，促进产业整合，也能够为经济资源提供供给，能够推进技术创新、消费升级。总的来说可以加速资本集中，优秀企业可以脱颖而出，提供行业集中度。通过并购可以实现强者越强，企业是规模经济和协同效应，中国太多行业是厂商太多了，比如，中国有100多家汽车制造厂。今年以来，很多省都已经在开始水泥行业的整合。煤炭行业从09年开始以后也有整合，最近也有碰到平板玻璃整合，企业自发整合行为已经多起来了，一定有这个过程。
16:00:37 ]
[黄纪法]还有一个趋势，最近找我的房地产企业想进入矿产行业的也很多，房地产企业碰到很大问题，手中有钱，但是这样一种政策下，再去拿地特别担心，很多企业为了分担风险，就转移到矿产。因为相对来说，矿产行业简单一些，房产行业一下子进入新行业，也是要通过并购方式。包括最近我接待了深圳金地集团拿一些煤矿，拿一些铁矿的项目。我们也跟他们在进行一些讨论和合作。
16:14:24 ]
[黄纪法]比如说我们去年做的案子，就是浙江地区企业是服装制造企业，在这个行业里有5千多个工人，这个老板觉得不能增加人，但是每年有一个现金流，钱不能存到银行里，怎么着也得进入新的行业当中去，所以后来做了收购，通过收购进入新行业，完全搞一个新行业，这个进入实际上是非常困难的。
16:14:35 ]
[黄纪法]目前从09年以后，我们注意到，国际的并购，09年以后尤其年增长得非常快，。里面有一些驱动力，当然也是中国经济发展到这个阶段自然结果。08年国际金融危机对中国相对来说比较小，对欧美一些发展国家影响比较大，显示出中国企业的强势。
16:14:47 ]
[黄纪法]中国企业到了这个阶段，确实是两个市场两种资源，确实迫切需要全球资源市场技术，所以我们感觉到去年到今年，以前中国企业以有色金属、能源、油气、煤炭等为主，去年很多企业到欧洲买一些工业类的制造业企业，包括也有一些企业去收购一些酒店、还有一些奢侈品品牌。今年感觉又有一些企业进入欧洲自主产业，比如三峡收购电力等，包括最近我们做英国基础设施吸引中国去投资，这个变化非常快，以前我们无法想象英国这样的公司需要我们中国去做基础支持，但是现在英国政府非常积极，给我们推荐了好几批项目了，是工商银行牵头做的，我们有幸能参加这个工作。
16:15:00 ]
[黄纪法]当然也有世界经济动荡导致欧洲发达国家资产低估，价值相对比较低一点，这样的话机会也比较多。总得来说国内并购快速发展，海外并购非常活跃，这是一些数据的东西，因为时间关系我就不一一讲述了。能源和资源并购还是占主导地位，我们注意到近年来随着中国公司持续引进国外先进的流程技术、知识产权和品牌消费品和工业品，海外并购交易也迅速发展起来，2011年交易笔数占比达35%（2010年仅为22%），我们现在还在并购当中的法国红酒品牌，这些陆陆续续多起来了。
16:15:19 ]
[黄纪法]还有一个趋势，中国企业在亚非拉比较多一点，但2011年以来更多向北美和欧洲收购，尤其加拿大和澳大利亚矿业收购比较活跃，一些大型收购反而发生在一些发达国家地区，这些也是非常有意思的现象。主要由于金融危机导致发展经济体价格相对比较低廉，这些国家的市场环境比较稳定，东西肯定比亚非拉东西贵，但是经营风险相对比较小，相对来说可以预测这些风险，不确定性比较小，尤其中国国有企业偏爱到这些地区去进行一些收购。并购很美，但是风险很大，我这里概括了战略和战术两个角度可以保证并购成功，我们从战略角度来说，首先是战略匹配，第二个是量力而行。当然也有像吉利收购沃尔沃那样不是量力而行的行为，但我们比较建议量力而行。
16:15:46 ]
[黄纪法]礼拜一公布交易是文化产业，关于电影院线的项目，我觉得是量力而行的行为。企业很大，收购目标公司也很大，但是相较之下本身企业主体更大。另外我觉得还是要顺势而为，为什么09、2010年到欧美收购多起来，因为这就是一个大势，有时候收购实际好坏价格差非常多，这是很关键的。我们最近也在谈一个项目，但是这个项目究竟能否能做成不确定，我4月底陪客户到澳洲，跟客户谈判的时候，这个公司股价还有7毛多澳元，那是收购一个上市公司，过了一个月还不到，已经降到4毛多了，如果那个时候推进得很快，谈一个价格现在就亏大了，如果我们再缓一缓谈价格，可能收购就会便宜很多，这个也很关键。
16:16:00 ]
[黄纪法]我们有相反的例子，今年春节过后，有一个全球的公司市值跌到了40多亿美金，当时60多亿美元可以拿下来，但是中间要考虑到风险，国有企业收购有审批的因素，再加上银行这么大融资要探讨一下，所以这个过程稍微缓一缓。现在市值大概60多亿美元，现在拿下来可能要100亿美元，如果想要100亿美元收购这个企业，第一自己没有这个能力，第二风险比较高。从战术来讲，文化互融，工商银行有能力把花旗银行买下来，花旗银行可能就300、400亿美元市值，但是100美元给你咱们也不敢买，因为买了以后管不了。所以说文化融合很重要。
16:16:16 ]
[黄纪法]还有在海外收购的时候团队非常重要，如果海外没有一个有经验的团队，你要走出去的话，收购是非常有危险的。另外在收购过程当中，每一步都要非常精细，这个周总是专家，细节是魔鬼，一定要注重细节，每一个环节稍有操作不当的话，可能就导致非常好的交易泡汤。从战略和战术两个角度，如果要收购还是要注重风险，国内收购也是这个问题。
16:16:28 ]
[黄纪法]像我们男女双方结婚需要媒人一样。可能收购也是需要一个媒人，海外收购需要由同行发起搜寻目标找客户，这个是必不可少的，这个后面的交易过程当中，投行也非常的重要，需要协调税务、法律、审计和整个过程组织，这里头有一个人中间递话，企业直接见面谈判很难谈。简单把工商银行吹嘘一下，来了就要卖一下自己。工行现在是国内影响最大的银行，我们现在客户还是规模比较大，总资产15万亿，有400多万公司客户，2亿8千多万个人客户，我们是目前国内资金实力最雄厚的银行，也是全球市值最大的银行，也是全球客户存款最大的银行，但是我们可能也是大而不强。
16:16:38 ]
[黄纪法]我们不能盲目迷信西方大机构，他们大有大的问题，不是没有问题，我们更多地要向他们学习他们的优点和长处。我们去年年底在33个国家地区有229个海外分行，我们在亚太等是主要机构。我们想法是中国企业走到哪儿，哪儿就有您身边的工行银行。
16:16:51 ]
[黄纪法]有股权融资，重组并购，债券承销与咨询，还有香港设立的全资持牌投资银行工银国际。并购是寻找目标公司或者投资人，实行投资方案，并购融资顾问，并购贷款，并购融资安排，并购基金。我们提供服务是融智专家加融资专家，我们还是会提供很多顾问服务。工行并购服务产品包括并购顾问，是提供双方撮合交易服务，并购融资顾问，主要客户在并购过程当中需要融资服务，融资的话提供一些融资方案设计的服务。并购融资安排，通过并购贷款，内保外贷，担保承诺，信托理财，并购基金，私募股权，直接投资，融资租赁等从理论上来说，只要你收购产品够好，不需要提供一分钱给你服务，但是实际上你一分钱不出银行还是怕的，如果你一分钱不掏全部我们来还是比较难干的，感觉你对自己信心不足，理论上来说，只要项目收益率够高，风险可控，我们可以给你所有融资，除了贷款以外一些其他股权性产品给你。我们以前做过的项目就不说了。谢谢大家！
16:17:07 ]
[张超]谢谢黄总，不知道今天有没有《都市报》的朋友，如果有的话，给你出一个明天头版标题《黄纪法：工行拟收购花旗》，哪个媒体如果做这个标题肯定很有轰动效应。黄总对工行和工行投行部做广告，我们今天不收广告费了，如果我们金融业从业者如果都能够如此敬业和钻研，我们中国的银行，可能离许宁跃行长所向往的那个令人尊敬的银行就不远了，也离连平老师所希望的我们成为一个和国际上先进银行一样的银行也不会太遥远了。接下来有请用友软件股份有限公司助理总裁寥继全先生演讲！掌声有请！
16:19:10 ]
[用友软件股份有限公司助理总裁　寥继全]非常高兴，今天能和财经专家、银行的专家，包括企业的领导来讨论创新，我在选择这个主题之前，其实心理老是打鼓，用友是一家IT公司怎么选择更好？我们创新是不是选择产融结合角度考虑创新的问题？近期在我们银行客户里面提出了大量的需求，希望跟他来对接去实现供应链的融资包括供应链产业链的管理，在这方面的产品，我从今天几位领导的讲话回顾来看，也是跟我这个思路很契合的，杨泽军先生谈到转型，应该说形势所迫是被逼的，转型的基础还是在于企业，要实现转型的话，关键点还是在于创新。
16:29:27 ]
[廖继全]创新里面北京银行16年来成功的历史，他们强调了一点，服务于实体经济，实际上在这里面我们产融的结合能够在16年里面达到很小规模的银行变成万亿规模的银行。经济方面强调了，我们要回归服务于实体经济，同时也谈到了我们银行应该提供专业服务，从组织架构人力资源，同时也谈到了信息技术，从这个角度我们拥有公司是一个提供信息化产品的一家公司云计算就是现在信息技术发展方向，现在云就在我们身边，产业链的创新正是用友需要去实现的目标。
16:29:44 ]
[廖继全]首先看一下当前金融改革热点，不外乎三个方面：1、市场主体方面。温州金改，就是让民营金融合法阳光化，如果这次温州金改是相对以过去的大银行，大型金融机构改革以后对中小金融企业和非银行金融企业的改革实验，如果成功，将来在中国会诞生越来越多的金融机构，包括小额信贷公司村镇银行，包括民间出货交易的贷款登记，民间借贷的登记服务机构等等。
16:30:07 ]
[廖继全]民生银行主导的亚洲金融联盟他们已经感受到未来竞争，可能利率市场化给他们带来的压力，大家抱团取暖等等，这种市场主体改革，是我们实体经济的转型所导致的改革市场主体也必须的。应该说从市场价格是金融改革的重要方面。这些市场主体改革，整个机遇就是价格改革，都是要从信息化角度推动金融监管。企业银行金融圈看到两个圈，一个金融同业圈还有一个产业链，金融同业圈有证券、保险、信托等，温州金融改革未来会产生很多小贷款公司，村镇银行，金融租赁，融资服务中心，还有主体的商业银行。
16:30:24 ]
[廖继全]在金融圈外面就是我们实体经济，有一个产业链，上游企业服务客户以及下游企业。风险来自于很多方面，如果从一个企业产生风险角度来讲，无外乎企业本身是不良企业，一开始想到赖账的风险。还有一种本身经营管理不善导致风险，另外大环境导致的风险，他上下游哪个链条环节产生中断，他产生的是一种风险，如果说我们要真正去银行，从企业角度去规避风险，我们能很好地对他产业链进行分析和监控，包括我们对融资的手段方面进行改革，是可以很好地去控制这样一个风险。
16:30:35 ]
[廖继全]我们可以看到一个产业链怎么来创新？产业链里面看到信息流、资金流、物流，不同的成员之间流转。如果要实现产业链创新，就是产业链级的管控，以及实时商业分析，这是两个重要的关键点，我们为什么要达到产融的生态圈，其实问题在于，这些企业和企业之间的三流：信息流、资金流、物流，其实是孤立的，他没有在平台上信息共享，银行监控很困难，银行形成信息孤岛，银行和企业之间，企业和企业之间的观点是通过货币资金作为一种纽带联系，物流和信息不支撑，那么我们要解决这样一个产融的生态圈，其实需要利用我们现有的新的信息技术手段，那么就是打造云平台，真正实现产业链和金融的完整融合。
16:30:54 ]
[廖继全]云概念的提出也是基于我们这些企业，包括我们终端越来越多有这样的基础，就是把原来企业的信息单点变成社会性质互动的，对内对外结合起来，那么同底层架构发生根本变化。基于这样的分析，我们提出来一个产融创新云应用的模式，基于这样一个分析，我们提出了三种模式，三种云模式，首先来说，针对新兴金融机构创造公有云，诞生几千上万家新型的金融机构，如果他们要管理发展，如果都要去建设一套IT系统，或者是一种管理上提升的需要，其实这个还是需要时间的，而且难度也是相当大的，如果说有一个公有的，提供一种标准化的业务管理系统，包括他服务的对象能够共享在一个供应链上面，我觉得公有云是可以想像，而且值得做的事情。
16:31:05 ]
[廖继全]针对企业银行是有必要建立这样一个企业，针对自己的客户在平台上，国内一些大银行，股份制银行已经有这样的行动，跟我们在探讨，探讨了较长的时间，他想共享用友的客户资源。我们最近中标了一家股份制银行，他们希望通过用友系统提供服务，实现跨行的资金管理，其实就是云的模式。
16:31:19 ]
[廖继全]未来如果我们这么多的银行建立了自己的私有云，那么我们从监管角度也是可以建立一个更大的云，在私有云基础上集合的，我们可能原来信息的监管是不对称的，通过这个可以实现对金融机构，对企业信息的反馈，包括110式的报表，也不需要像现在按时填报，我们常道三种云的模式，我想其实最重要的第一步就是银行要打造自己的私有云。每一个云，今天不详细描述了，做一个简要介绍。公有云是针对新型小微的金融机构，规模小，服务小微的企业，业务流程灵活，处理速度快，应用变化快，没有能力独立建设运维业务运营与管理系统。
16:43:46 ]
[廖继全]搭建云计算平台，可以节省系统建设精力与成本，专注于业务发展。小微企业服务，新型金融机构的服务对象消费SAAS应用服务，各家金融机构借助平台提供融资融通支付结算的服务。针对小微企业，民间机构合法化，就需要有信用。过去民间都是亲戚朋友熟人介绍就可以贷款，如果说有这样一个云，对于资金提供者和资金使用者的客户信息资源共享，那在地区信用体系的构建里面可以看到标准化，那么你的使用可以照需付费。
16:44:01 ]
[廖继全]私有云，第一个重要的作用就是要实现全程的产业链服务，产业链集成运用，协同供应链金融，这个银行来讲，你们每一个都有你们服务的特定对象，如果说我们用人公司和国内ERP公司合作来做这样一件事情，他的客户群体也是你的客户群体，对中小企业或者小微企业提供SAAS的金融服务。连接市场交易体系提供电商金融，移动金融，互联网金融等。我们正在接触一家公司，未来整个管理模式创新模式，其实是建立在云的基础上的创新，准备在云上投资计划是200个亿。资金管理与跨行结算，网银延伸、互联互通。企业私库，融资、投资、收益管理。个人财富管理，帐户管理，现金管理，畅捷支付。我们和银行签署协议直接对我们开放，可以把钱付到别的银行，这是银行私有云包含的内容。
16:44:27 ]
[廖继全]监管云，对我们监管来讲打造公有云不是难事情。银监会创新监管工具，手段，动态智能按需监管。地方监管机构，可以方便获取各类新型金融机构相关监管信息。有利于防范民间金融风险。金融机构可以在1104的变革，方便快捷，可能可以自动获取信息，提出最基础的原始数据自动处理。也可以减少相关的系统建设成本，甚至我们反洗钱没必要在金融机构建立，真正反洗钱建立在中国所有的银行数据，汇总在一块儿做数据分析，这才是真正发现了这一笔资金真正流向，如果你一个机构里面看反洗钱，其实难度是非常非常大的，而且很多机构本身有自我保护，也不愿意把他客户作为反洗钱对象报告给他们，我觉得这是一个畅想，未来希望是这样。
16:44:40 ]
[廖继全]我们看一下基于云的产融生态圈是什么样的？首先我觉得银行要建立一个自己的私有云，形成自己的企业空间，在这里面有很多很多行业的应用，包括我们现在提出亚洲金融统一的协作圈，这样一个金融社区的圈子。再就是产融的生态圈，我们可以为很多企业提供公共的APP服务，这种社区服务，包括针对行业的，包括针对中小企业的SAAS的服务，包括一些商务管理，其实像招行的交博会是电商模式的，如果再提升就是动态建立起来，就是云的模式。
16:44:56 ]
[廖继全]同时建立合理的企业，包括你的伙伴以及其他的内容，把内部管理结合起来，形成产融的生态圈基础上我们会打造一个基于监管要求的公有云，基于区域需要的区域公有云，就是区域云，我们对一个产融的思考和考虑，而且用友会不遗余力去做这样一件事情。
16:45:11 ]
[廖继全]如何建设产融云圈，银行构建私有云，我们认为最佳的是软件加云服务的模式，在软件里面为银行提供投资管理、财务管理、融资管理、投资管理、商业分析、工商税务等，企业客户用ERP/CRM等基本形式是必须的。云服务是电商平台、在线融资、基金理财、支付通宝、网上展会、视频文库，企业社交、个人圈子。通过碎片化的信息收集变成我们结构化的提供应用交付，我们认为银行的构建是采取这种双S的架构。
16:45:24 ]
[廖继全]金融云建设6步骤，首先建立云战略，首先在董事会层面，在高管层面认识到未来云会改变你的商业模式，所以我们现在要从战略模式认识云对银行对企业的重要模式。第二分析管理和业务流程，要分析客户对象，包括业务流程梳理怎么标准化，第三个就是定义云的业务模式，因为在云里面有很多种模式可以选择的，每一家企业可能跟你有不同对象，其实业务模式是不一致的。第四个就是云计算中心的建立、运维。云计算中心做S架构，中间数据等等，包括中间的网通，就是提供了基础架构的云服务，自己搭建云中心。第五个确定实施方案。第六个建立云计算的架构。和经营管理结合起来。
16:45:38 ]
[廖继全]其实云一直在我们身边，云的技术变革已经潜移默化地在推动着我们企业商业模式的变革。金融和企业他们的创新其实应该说未来重要选择点就是产业融的创新，那么云计算为我们的产业融创新提供了最便利的条件，使它更容易实现产业融的创新，用友拥有最大的客户群体，同时我们在银行有多年来合作的基础和经验，我觉得用友在银行的私有云的建设，产业融创新方面有天然优势，谢谢大家！
16:46:00 ]
[张超]谢谢寥总，刚才寥总从金融和云层面给我们分析了一些问题，分析了很多很多云，公有云、监督云、私有云等，我听着很晕，因为寥总是非常专业的领域，我所知甚少所以听得晕，但是用友的设计是专业的，他的畅想肯定有美好前景的。接下来请美驰中国区董事经理周凡先生致辞，掌声有请！
16:51:31 ]
[美驰集团中国区总裁董事总经理 周凡]谢谢大家！考虑到时间的因素，我也准备转型，不按讲稿讲。从昨天到苏州，关键字一直到今天都是转型，实体要转型、金融要转型。我现在也要转型，因为要与时俱进。很多专家提到转型必要性，我想用我个人的一些观察，因为我曾经在花旗、在高盛都担任过董事总经理，在中国国企当过高管，两边经验都有，所以想把我一些观察，结合现在的中国经济转型期，在欧美的经济背景下我的一些观察跟大家做一些分享。
16:51:56 ]
[周凡]当时提到中国转型的时候，我觉得在座各位谈到各种观点都滔滔不绝，但是我想提醒大家注意我们在转型，别人也在转型，并不是说只有我们在转型，别人没有在转型，那么我可以讲一讲，自从2008年，华尔街发生了全球性的经济危机以后，其实华尔街也在转型，因为华尔街也在反思，美国欧洲的经济体制，投资银行，商业银行，资本市场也在探索，为什么会出了这样的问题？
16:53:23 ]
[周凡]美国人在全球金融领域一直是领先的，中国落后于美国为什么没有出现这种问题。其实是可以把它定位成不同阶段所面临不同发展的问题。美国所犯的是青春期的错误，我们还在幼儿园阶段，所以可以解释为还不到犯错误的时期，所以所有事情要动态发展去看。
16:55:37 ]
[周凡]美国08年金融危机以后美国已经在转型，大型的华尔街投资银行，从高盛，大摩，小摩，到美银等都在发展。现在看来华尔街出现很大的错，第一衍生金融产品的滥用。第二所谓的大而不倒，全业务会导致巨大的利益冲突，而利益冲突是导致滥用各种金融产品产生的大规模金融破坏性根本原因。加之华尔街薪酬体制，导致华尔街人性贪婪达到了极致，所以从这个时候开始，美国也开始转型，欧洲也开始转型，传统的投资银行现在开始从法律，从管理的方面，开始通过沃克尔法则，美国新的金融现代法则，再使这些大公司不能再去做过去管理不善的时候的事，防火墙要建立起来。这是第一个转型。
16:58:12 ]
[周凡]第二个转型是很多业务形态变了，这个背景下独立投资银行本身就是美国转型的一个产物，美驰公司就是这么一个独立投资银行。什么叫独立投资银行？独立与什么？大家说独立这个词很容易，我们独立于一个政府，独立于一个机构，还是独立于一个别的什么？这里边还是要回到过去投资银行的模式，实际上到了2008年以后，华尔街很多投资银行大部分不是投资银行了，大家仔细分析报表发现，投资银行所产品的收入，只有他交易收入的20%到50%之间，比方说高盛这么大一个集团，投资银行业务只占他全部净利润17%，所以他还是投资银行吗？随着巨大金融超市的出现，我们在座很多人可能发现，大多数是以药养医，医生看病出处方，先想药厂给我们提多少回扣才能考虑建议。独立投资银行和大型超市转型就是在这儿，过去大型金融超市出现，有投资银行业务，投资银行就是商业的店面，是门脸。他的商业模式就把客户进店里，进了店里像游客进旅游商店，有字画、有雕刻的。银行就是这有卖并购整合业务、这有卖股权融资、债券融资、上市服务等等，这里面会产生巨大冲突，每个客户实体发展到不同阶段的时候，公司需求是不一样的，这一家公司可能在这一阶段，如果做债券性融资，可能在某一种结构下对他最合适的时候，你进店的时候，店员们要考虑到我要挣多少提成，我把不一定对你最好的给你。到医院看病，这个医生让你看这个补品，那种补品，可能5毛钱的病搞不好花50块钱，华尔街的变就是出现新型模式，09年开始大批新型的独立性银行出现，这些投资银行只提供顾问建议而不负责产品。
17:02:26 ]
[周凡]我这里边有一两页PPT对比，比方说大型金融控股银行，投行和独立银行有很大区别，大型金融投行有投行部、资产管理部、证券交易部、固定收益部、有卖各种衍生金融产品等等规模比较大，与商业银行产品顾问一条联动的金融超市，独立投行相对来讲规模比较小，提供独立的顾问服务，不卖产品只提供顾问，我告诉你，你如果要装修一个房子，你这个房子应该装修到什么样，至于你去哪买水泥，你去哪儿买瓷砖我不负责卖，这是独立型投行和大型金融超市最大的差别。
17:03:36 ]
[周凡]由于时间关系我把这个讲一下，真正撇开了围着所有客户证券、证券交易，资产管理，风险对冲等金融交易在里面，很多大投行有冲突管理委员会。一旦投行大到一定的时候，每个部门接触到同一个客户了，对这个客户提供哪个产品是对这个客户最好的，反到要到冲突管理委员会里商量。银行也是实体，也是要赚钱的，最好的就是这个方案了。现在美国很多实体和企业已经认识到这样，比如说我们美驰公司有这样业务，风险顾问，我们专门给客户提供衍生金融产品分析的，为什么人家找我呢？我不做交易，我不会成为他的对手。
17:04:23 ]
[周凡]08年之前投资银行很多混业经营带来很大问题，现在新的趋势更多是专注、独立、不带冲突的意见，所以我想这也是金融企业的一个转型。我这里边简短介绍一下我们公司，我们公司也是这么一个背景下产生的公司，真正人员基本上还是来自华尔街五大头行，高盛，摩根斯坦利等。这些人大多有20几年以上的从业经验，在大型投资银行倍感利益冲突的压力，当银行变成金融控股公司以后，这些人出来自己成立了新的精品投行，或者独立投行，只做并购、整合、资产重组的顾问业务，这就是美驰。 谢谢大家！
17:04:41 ]
[张超]谢谢周总，周总刚才给我们比较客观地分析了转型，同时用了十分钟左右的时间，分析了一下作为独立投行美驰集团，比工商银行投行部好在哪，同时我们为什么要选择美驰。我们后期设置了对话环节，把接下来主持交给周凡先生。有请对话嘉宾杨泽军先生、连平、黄纪法、寥继全、许宁跃先生。有请！
17:05:07 ]
[周凡]在座的都是金融行业专家，针对今天的话题，可能有两方面跟今天在座专家分享一下。我们今天讨论两个问题，一个温州金改和企业融资创新的话题。温州的事件给很多人带来了很多的反思，结合我们国家转型和经济发展以及商业模式，过去我们说劳动成本便宜，其实我们资金成本便宜吗？很便宜，大家都说中国的商业银行赚钱赚得手软，我反过来问一下，某一家银行资产在16万亿，或者资产在20万亿的回报多少？这说明我们资源再分配上还是不合理的，我们不能看绝对值要看效益，上午有嘉宾讲，现在中国已经成为矛盾成本的上升，生产效率上升，我们只有生产效率提高，我们产品才能发展。关于温州金改部分，我想请黄总谈谈您的意见。
17:22:47 ]
[黄纪法]温州我比较熟悉，因为我原来是工商银行浙江省分行工作，2010年参加总行。简单说一下我的观点，我觉得目前金融改制情况下，我们很多小型金融机构不看好这种模式前景，浙江省去年所有小额贷款公司，一律把利率提高到24%，就是4倍的上限，这些小贷款公司出来对实体经济有帮助吗？我们本身这些小企业的利润率都很低，谁能承受24%的年融资成本？
17:23:19 ]
[黄纪法]另外一个问题，如果温州地下融资公开化，能够把它阳光化以后，我的感觉现在存款利率管制情况下，存款是管上限，贷款管下限的，所有小额贷款公司也好，村镇银行业好，都会把利率提高到15%到24%，温州实体企业还有人愿意干实业吗？温州有一点能力，有一点社会关系，有一点规模的企业家，都想要去做小的贷款公司，村镇银行，这个赚钱比实业容易，我觉得根本要推进利益市场化。
17:23:44 ]
[黄纪法]现在如果说利率管制情况下，我做大企业，我也有2.5的利差，我觉得这个利差我够满意了，我不想再去做太多的中小企业了，另外我们毕竟有整个体制问题，我们金融机构是国有为主的金融机构，这样一种机构的最大特点是，绝不允许你出风险。我们下面客户最担心的是，小做一点业务是没关系的，我做了一笔业务出了风险我头疼不已，你做小企业做得再多，你赚得利润挺高，尤其国企银行。你做得多也不一定赚得多，但是出了风险是你的。
17:23:59 ]
[黄纪法]你如果有100万会把银行存小银行去吗？他是不可能有存款的，利率市场部推，小机构银行也不会发展起来的，利率市场化推出来，中小机构愿意拿高利，拿10%的存款利率有人愿意去，这样能解决。最根本的推行利率市场化，各机构找到自己的位置。
17:24:26 ]
[周凡]您刚才站在中国最大银行评价温州金改包括小银行民间银行开放问题，下面请杨局长作为一个政策环境制定者主要影响之一，根据刚才向大银行贷款提出来的看法有什么反馈？
17:24:52 ]
[杨泽军]改革的方向是必然趋势，否则将来这个问题永远是一个隐患，但是能不能成功取决于环境和阶段，包括刚才黄总提到的利率市场化，也是非常关键的问题，就是下一步实际上如何建立一套比较完善的市场运行体系，只有在整套完善体系以下，才能把改革顺利推下去，推下去的目的，确实是要把现在很多灰色的或者是地下经济放到地面上来，否则隐患很难根除。
17:25:24 ]
[杨泽军]第二个问题，银行的问题要有竞争，我们讲的银行最好避开国有和私人角度，大家都是企业，如果现在在目前体制下国有是安全的这是没有问题，民营这一块确实风险很大，首先要解决这个问题避开国有和私营的概念，第二个要解决好这个问题最根本的问题，我个人感觉要解决一个退出机制的问题。金融企业和我们实体经济不一样，一个企业倒闭了就倒闭了，你的最大损害可能部分银行贷款主要还是一个职工就业失业问题，但是一个金融企业倒闭，那么影响是非常大的。我们改革目的就是要把这个机制建立起来，银行既然作为一个企业，你能生就要有死，你不可能生出来没有死亡，你死亡怎么样避免他最大的储户的权益等等一系列问题，把退出机制解决好，当然还有其他问题。我的意思基本上是这个意思，但是黄总刚才谈的有他的道理，在现阶段有很多问题需要解决，还要翻山，否则像改革很难往下走，我谈这几点。
17:25:40 ]
[周凡]谢谢杨局长，正如连总在他发言当中讲到，银行业发展到这个阶段，总体来说规模很大。中国所有银行资产回报率大约在1.2%到0.8%之间，这是我们中国银行现状，所以我们同样也面临了一个如何提高金融资产生产率提高的问题，我国又是一个社会主义的市场化经济，所以我想问一问，我们交行经济学家有没有个人看法？
17:25:56 ]
[连平]同意黄总的说法，在利率市场化推进到今天，还剩下最关键的存款利率上限没有最终放开。温州处在现有的条件下所进行的改革确实会受到这个因素的影响，其实最初他的方案中间也是明确提出来希望能够在这个区域当中推行利率市场化，但是中央没有同意，因为我们也同意这样的观点，区域当中推行利率市场化是不可能成功的。可能在某些产品上现行推进是可以实施的，在目前这种情况下，首先我觉得作为一项改革试点，在温州推针对他目前所碰到一系列的问题，而且深层次的问题，进行一些改革试点，我同意刚才杨局长所讲的，碰到的这么多问题，需要加以解决，找出一些路径和方案，我作为一个试点推，虽然不一定能够取得预想的效果，但是可能在推的过程当中就民间金融阳光化的问题，就小型金融机构在民营经济比较发达地区如何发挥作用的问题，可能会找出一些经验，或者说有一些方面不成功，不成功的原因是什么？也可能会找出一些有益的案例，对于我们未来推进改革会有好处。我的观点就是这个。
17:26:13 ]
[周凡]谢谢连总，刚才注意到北京银行的许行长提到，北京银行已经在中小企业扶持上下了一些精力，能不能请许行长谈一谈，在北京银行没有拿到金融试点企改下你们的一些看法和自己的一些亲身体会？
17:26:25 ]
[许宁跃]这是非常好的问题，我要谈一些自己的想法，有关温州这场风波，我想原因是多方面的，当然现在这种改革是在不同环境下所形成的，我们一般都称它为经济的上行和下行，它处在下行，另外正处在金融大风波的背景下，怎么来看待温州的企业潮，我想也要区分。比如说眼镜大王十个亿，这是小微企业吗？不是小微企业，温州企业出现不同情况要进行不同的对待和区分。我想这种情况下如何来治理？无论温州还是北京，还是其他的地区，我感觉中国的经济和金融改革，处在一个必须要往前走的阶段，你让利率市场化，可能不同银行反应不一样，我刚才听了一下大银行说的，我们小银行利率市场化虽然没有宣布，实际上我感觉早已经来了，不管在存款还是贷款上，表现形式不一样的。去年到今年资金链包括波动也好，实际上我们也积极地做着这样的应对。
17:26:43 ]
[许宁跃]我们中关村的区域总体支持这个经济企业和中小微企业的发展，这个里面有几个成功的因素，一个这个区域相对比较开放，科技的支持比较强劲，再有我想在这个区域里面的政府，他制定了很多适合中小微企业发展的信用制度，比如他成立信用委员会，中关村担保机构，还有各种符合于中关村中小企业发展的中介机构像PE、投资等等。所以我想他虽然遇到一些困难，但是在遇到困难中，他通过创新，他通过各种营销模式来支持企业的发展，所以我想温州这个地区的改革模式，只有通过改革，通过间接融资和直接融资各种方式，通过信用体系的改革才能进一步地推进。
17:26:51 ]
[周凡]谢谢许行长，关键字制度创新。现在正好话筒到了寥总手里，我们要讨论第二个问题了，金融服务回归实体经济的关键点，刚才实际上寥总做了很好的开头，从用友这边在做的一些事情，结合公有云，私有云，区域云和企业搭建桥梁实现很好的提升。我们知道金融相当于实体企业，实体又是金融的载体，当载体和血液融在一起就有了生命，现在这个如果结合不好，就会得高血压或者心血管疾病，站在企业的角度请您谈一谈金融服务怎么样能够在企业产业升级阶段提供强有力的支持，挑战在什么地方？
17:27:06 ]
[寥继全]谢谢，刚才前面几位专家谈到温州金改，因为我以前在一家国有大型银行，我也是来自金融的人，我还想表达一下我对温州金改的看法，我觉得第一个观点就是温州金改从全球来看，包括未来中国的GDP的增长，从世界强国必然建立多层次金融服务体系，金融机构。所以我觉得这个改革对未来我们中国的发展是一个至关重要的环节，现有中国金融机构是很难融入中小企业里面。温州金改必须要有温州金融云才能成功，小微企业有云的话，温州的问题不会发生，因为信息没有对接有割裂，这两者改革要与云建设并行，不到云的程度，至少从信息系统要并行，要充分考虑这个问题。关于服务于金融实体，我感觉还是要怎么来产融结合，在我刚才演讲里面已经做了这样的充分阐述，这个结合的创新点是我想大家已经认识到它的重要性，这种创新结合怎么认识产业链上下游的信息化建设，也是落实到云的角度，这块我不想太多挖掘其他观点，刚才演讲里面已经谈到这些！
17:30:50 ]
[周凡]谢谢寥总，其实这是一个很有意思的挑战，随着我们企业需要转型，产品升级创新，“创新”是很有意思的概念，创新和规定经常是互为矛盾的词，什么是“创新”，新的东西是别人没有人做的东西，当我们做没有人做过的东西，法律上怎么定位？在欧美法系里面无罪推论，只要说不能干的你能干，但是我们法律里面没有说你能干，你就不许干，我去干了就是创新。我们请问一下杨局长，您对这个事情也什么高见？谢谢！
17:31:06 ]
[杨泽军]对金融和实体问题，大家比较关注是美国次贷危机之后，由于当时金融过渡创新，次贷危机引发美国金融危机，一直到欧洲股权债务危机等等一系列问题，实际上让大家有一个反思，怎么样来看金融创新，第一点经济的发展离不开实体经济，所以这几年，特别是中央经济工作会议专门提出来，如何把实体经济做扎实，实际上从金融危机之后，包括周总可能更清楚，美国、日本，尤其一些发达经济体，叫二次工业化，实际上回过头来进行推进实体经济的发展，也是因为金融离不开实体发展，金融创新实际上也是要围绕实体发展来做好服务，当然创新的目的是在服务手段和服务方式上更加便捷或快捷地为实体服务，否则会出现金融泡沫，会出现很大风险。
17:31:22 ]
[杨泽军]刚才主持人说出了创新和规定的关系，恐怕在中国现在还没有说不能创新，我们还是鼓励创新，确实创新要有一个度，这个度实际上是风险问题，倒不是说国家法律有规定的意思。所以目前来讲，在金融创新方面，应该说中国金融创新比起发达国家还远远不够，中央应出台政策鼓励创新，以更好地为实体经济服务。
17:31:40 ]
[周凡]所以创新一定要有风险，没有风险的创新是不存在的，所以为什么有很多研究新产品，新科技公司，融来资本叫做风险投资，因为他是在创新，创新有风险，但是最大风险是不承担风险，那么我们永远落后。如何在创新过程中，系统化地做好相应风险管理工作呢？北京银行刚才提到这方面已经迈出一些步伐，请许行长给我们介绍一下。我们一会儿把这道题目也给连总，让他给我们介绍一下这个情况。
17:31:57 ]
[许宁跃]金融本身也是经济实体，我认为金融支持经济实体，实际上本身是一个鱼跟水的关系，我们北京银行是这么来理解的，实际上你首先要有一个明确的定位“以客户为中心”。在现在这个情况下光有以客户为中心不够，你可能把客户细分，比如对科技来说，现在我们已经把科技细分为IT、软件、生物医药等，文化创意，经过五年的探索，我们现在把文化创意分成影视、动漫、数字包括广告、会展等等，通过细分还不够，你还要为他设计专属的产品，你要有专门的团队来对他进行服务，我对金融危经济实体服务这样理解，目前这个市场上，面对同样一个环境，要有你的定位，是你不同的产品和细分精细化服务来决定最后你对他服务的效果，所以给做小银行服务成本比较高，所以大家还是要更多支持我们。
17:32:13 ]
[许宁跃]第二个风险，实际上在一个创新园区往往跟风险相结合的，像我们十年以前在北京的中关村园区，那个时候的科技型中小企业没人做，只有北京银行做，面对这样一个市场，我们通过机制、体制和营销模式来进行跟进，比如说我们建立专门中小企业的团队，建立快速的审批机制。
17:32:26 ]
[许宁跃]现在在专业化方面不但有专业机构，建立了信贷工厂，信贷工厂。风险上我们营销经理和风险经理同时下户嵌入式做，审批方面我们缩短流程，双人兼批，产品方面我们专门为软件贷向文化创意贷设立这样的产品，通过这种方式来防范减少风险，另一方面在发现风险的时候，要迅速给它进行处理化解，让风险和我们的收益，能够通过收益覆盖，我们所说的风险不是说创新中不会有风险，而是说我们银行风险和银行的收益相匹配，风投和收益相匹配，只不过现在目前环境中，银行收益和投行收益可能不一定相等，所以我想周总你是做投行，所以现在在中关村园区涌现出一大批创业和中小版的企业，我们北京银行在创业的时候有我们来做，在这个过程当中国家在不同阶段为这种企业，为不同的银行设计更多的制度，这样我想我们更多的企业才能够得到不同定位和类型服务银行的支持，才能更好地成长，谢谢！
17:32:36 ]
[周凡]许行长刚才回答了我们在座很多人关于在创新和风险中北京银行的一些经验，最终回到风险和回报的正常配比，比方说股权投资人应该得什么样的回报，债权投资人应该得什么样回报，股权投资债权投资夹层当中应该得什么样的回报，这些产品在国外早就有，这些产品产生大量衍生金融产品，衍生进产品滥用会有很多的问题。我们国家相对来说金融产品结构还是比较单一的，一方面要考虑安全，但是要考虑企业发展，比方说像许行长提出来这样的问题，您如果给政府建言您怎么看这个事情？
17:32:51 ]
[连平]中国金融创新应该说还是处在初级阶段，我们这方面的监管很多方面还是非常细，非常谨慎，应该说未来向结构性延伸产品的创新领域，空间还非常大，我们目前的状态跟08年美国雷曼倒闭时那种状态有非常大差距，这方面实际上最近这两年很多方面有很多评述。正因为如此，我们国家最近这两年在市场创新方面，包括很多衍生产品，以及在一些综合经营方面，比如说行业银行综合经营等也有很多创新领域，应该说也是在逐步放宽，这些观念我想很多方面基本上一致。未来我觉得在这个方面，监管上还有更大放松空间，还远没有到雷曼倒闭时出现风险的状况。当年雷曼倒闭之前，它的衍生产品做的大量产品客户看不懂，监管看不懂，以至于当时高管曾经打电话给雷曼董事长，希望你们在这些方面谨慎小心，但是他们认为几十年做下来就是这样，这个行当我比你清楚，所以最后还是栽了，栽了以后没有人扶持他一把，政府就让他倒闭了。
17:33:19 ]
[连平]刚才讲到关于金融回归，服务实体经济的问题，我想再多说两句，其实在座很多金融专家，在这方面都非常有经验，还有造诣，有很多实践方面很好的一些做法。在微观化方面谈得非常多，我也学到很多。对金融服务实体经济的问题，主要不是微观的问题是宏观的问题。微观的问题现在各家银行相应政府号召采取很多措施，包括我刚才在上面讲了一些想法，其实各家银行都在做，好多金融机构也在做，现在关键问题，或者说更重要的问题是在于，从宏观这个角度，从总量和结构上，如何能够给出一个比较好的整个金融状况，使得金融业能够在这种状况下，或者换句话说在压力下面，金融机构能够更好地提供服务。比如说从总量上面来说，之所以金融机构还能够以目前的状况为企业提供服务，企业感到不满足，事实上就是金融供应不足，就是准入上要更多地放宽，让更多金融机构参与进来，竞争加剧了，金融机构更多为客户着想，很好地为客户服务，认认真真踏踏实实服务实体经济，这样你才能生存下去，才能有很好的回报，还有从金融的需求角度来说，宏观上也是有很多文章可以做的，银行信贷，利率还是保持这样高的水平，关键宏观上政府如何推动，总量结构很好改善，这样才能促使金融机构很自觉，老老实实为企业提供服务。
17:33:32 ]
[周凡]我非常同意连总观察，中国市场暂时没有发展起来，资本市场没有进入完善发展的阶段以后，温州模式虽然是试点，但是真正要彻底改变这个企业金融服务回归实体，还得靠我们龙头企业，我们的工商银行，2亿8千万零售客户，400万公司客户，只有当这种巨型航母出海，才能真正推动金融机构创新。当然还有中行，建行，一直到开行，作为行业当之无愧的行业领头人，请黄总最后发表一下，您对工商银行对政府现有行政体制下，符合改善金融服务回归实体经济的自己看法？
17:33:59 ]
[黄纪法]我在一个部门工作，回答这个问题难度挺大的。刚才连教授讲得很好，作为金融企业来说，我们在目前情况下，所有金融企业都很努力。我们在实体经济里面做了这样一些工作，重点介绍一下服务于中小企业这一块，总体供给不够情况下指标有限的，比如说今年工商银行定8500亿的增量，这个8500亿是全部贷款增量，今年增幅12%不到一点，我们明确今年小企业的增量要求2100指令性给小企业，我们工商银行经营的小企业跟工信部稍微有一点差别，我们单个客户受信300万以下就是小企业，我们去年6800亿，今年增加2800亿，这个比例达到40%。小企业增幅大大高于全国的增幅。
17:45:25 ]
[黄纪法]我们在总行成立中小企业部，各个分行成立中小企业部。我们光一个分行设了120多个小企业专营机构，这些专营机构只做小企业，完全独立于公司业务部，所以从这些方面。我们现在从2%提升到3%，原来到2%停盘了，现在今年把这个放款了。经济处于下行期，小企业肯定有一些波动。第四个方面来说，我们每一笔放款都有经营资本，大企业放一个亿的贷款，小企业放一个亿的贷款，这个有巴塞尔协定，小企业大多数以抵押物为主，这样经营资本占用系数采用优惠，鼓励工行做小企业。
17:45:45 ]
[黄纪法]去年做了一些跟小企业担保工作，我们一年2700亿的小企业，我们完全做抵押质押做不下去，另外跟担保公司做，一个担保公司可能做不下去。我们适当放宽，我适当提高收益水平做风险补偿。我们房地产包括大型的交通电力，尤其火电进行控制，我们就把这个规模到着重发展文化产业，包括现代服务业和农业，我们紧跟着产业政策做服务工作。我们在力所能及范围内。贷款紧张程度应该说比以前好不少，企业环境有所放松。我现在不是在信贷部门工作，所以讲得不是特别全面。
17:45:57 ]
[周凡]谢谢黄总，时间到点了。但是我想多说一句，解决金融服务回归实体，包括温州中小企业问题还得靠领头羊，领头羊一动就是2700亿，要解决多少商业银行，这里面要解决平衡的问题，就是怎么做好风险监控，最后本次论坛的结束由用友软件寥总说一下，如何帮助实体经济提高金融风险控制能力？
17:46:06 ]
[寥继全]帮助实体经济控制风险？首先还是从软件的业务系统的要求，第二个还是提供云的服务，包括跨行资金信息流等等一系列的管理，云战略我认为当前中国的银行业，特别是银行家，特别在董事会层面，要深刻地认识到对银行的经营和风险管控是非常非常重要的，要列入议事日程考虑这件事情，那么从风险本身的角度来讲，我觉得在一些大型银行已经开始执行，像巴塞尔企业一些系统方面。针对每种市场风险，系统风险，包括操作风险，我们有具体的一些做法，也希望对中小银行能够在用友平台上实施风险管理。
17:46:33 ]
[周凡]谢谢寥总精彩发言，我们今天的论坛到此结束，非常感谢各位嘉宾的到场。
17:46:59 ]
[张超]谢谢，祝我们今天参会所有的金融机构，都成长为令人尊敬的银行，祝所有参会企业取得创新式成长，我们今天论坛到此结束，谢谢大家！
17:47:22 ]