金融行业中做风控的你，前路如何？——送给所有志向于信贷风控的伙伴们
风控并不是个新职业，不过近几年它的发展势头变得越来越好。无论在传统金融还是互联网金融领域，它都成了一个紧俏的职业。这跟近几年金融领域形态的多样化有关，用户对于风险控制变得越来越关注。
总体来说，风控岗位涉及到的工作包括业务审查（业务发生前的审核，通常未通过审核，业务不能执行）、风险监测（业务发生后的持续风险监测，包括预警及应对等）以及业务综合管理（数据的统计分析等）。
一、工作内容
不过在银行、保险、信托、期货、P2P互联网金融平台内部，风控的工作侧重不尽相同。
相比其他类型的金融机构，银行的风险管理部门更为成熟。“巴塞尔委员会”1988年7月制定的《巴塞尔协议》里为全球商业银行确立了明确的风险管理标准，确定了管理哪几类风险。尤其对怎么管控信用风险、市场风险、操作风险说得非常清晰。
贷款业务是占银行风控日常工作比重最高的一类业务。处于中端的风控部门往往在客户阅读贷款细则时就开始进入风险审核，看贷款对象的个人风险评估是否符合要求，经过风险评估后的业务才会被提交到更高管理处审批—也就是说，风控的工作存在于交易的过程中。
银行风控的这种运作方式也成为许多金融机构风险管理的母本。比如保险行业大多是参照银行的做法。
2.期货、信托、小额贷款、融资租赁企业
从风险管理的角度来说，期货、信托、小额贷款、融资租赁企业都算是比较新兴的类型。它们的风险管理以风险为核心，侧重信用风险、操作风险、市场风险、交易对手风险等等。
这些行业的新兴之处还体现在业务的复杂和创新需求上。比如信托，以房地产作为信托产品和以汽车作为信托产品是不一样的，某种程度上来说每个项目都需要开发一套创新的金融产品。当一个创新产品出来的时候，这个产品是不是能变成一只基金，或者变成某一种产品推到市场上去，它们的风险管理部就要进行审核。这种情况下，风险管理部需要判断这个新产品的风险是否可控？风控敞口有多大？万一出现问题，项目坍塌了，储户或者是投资者来向公司要钱时，刚性兑付的资金压力有多大？有多少可能性这个项目就有多少可能收不回来钱？
风险管理部对于新产品的审批意见非常重要，如果风险管理部或风险管理委员会不批的话，这个新业务真的可能会被否掉。这是一个权力很大的部门。
3.网上个人信贷（P2P）
相对传统金融领域来说，P2P还处于初期阶段，因此风险管理工作可能并不是很完善。有一些企业在做这类金融产品的时候，可能只是从金融企业挖一两个人来就开始管理风险，他们的风险管理主要集中在信用风险审核。
二、岗位要求
无论传统金融还是互联网金融，风控都算是一个硬性技能要求比较高的岗位，但根据工作内容的不同，对公司人的要求也有所不同。
在传统金融领域及P2P中，金融行业相关的知识和经验是很重要的。
对于毕业生来说，尽管大部分金融机构和企业都抱着一种“反正都是白纸，我可以用我们的体系来培养”的观念，但如果是金融专业同时具备一些比如FRM金融风险管理师、CFA特许金融分析师等专业证书会更有竞争力。
对于社会招聘来说，风控人才主要来自两个渠道，一个是从其他类似机构找人；另一个则来自于大会计事务所或咨询公司，后者出来的公司人往往有一些金融企业审批或企业风控的外部服务经验。
不管是传统金融还是互联网金融都面临着不断发展和迭代的挑战，这使得风控人员必须保持很强的学习能力和好奇心。
三、工作状态及挑战
不同类型的金融机构及企业的风控因为其职能的不同，所呈现出的工作状态会有所不同。
通常，一些大型银行的风控部门由于业务稳定，规模较大，人员充足，因此工作负荷不大，属于行业中工作压力较小的部门。不过一些跨国银行的风控职能往往集中在国外总部或区域中心，中国的风控部门更多地扮演执行的角色，个人的能力体现和成长空间都会受到一定的局限。
在一些大型金融机构，风控的工作重点在于如何将领导的风险偏好转化为合理的风控工作指标，凸显自身价值。
一些中小型金融企业，以及非银行金融机构的风控，由于业务类型复杂、创新性高、变化大，原本就不够充沛的风控人员，往往需要承担更大的工作负荷。这类风控人员的职能压力往往来自于不仅要控制风险，同时还要提高工作效率，即：不错杀好项目，不漏杀坏项目，同时也不能延误业务时机。这种时候还有可能受到来自业务部门的压力，如何在业务发展和风险管理之间找到平衡，如何在压力下，坚持风控的专业判断，都是一个好的风控人需要考虑的。相对来说，这类企业的风控人员压力更大，能力的提升也更快。
四、职业发展方向
在大部分金融机构里，风控岗位的职业晋升往往通向首席风险官，最终可能成为银行的副行长，或是其他金融机构的副总经理，主要还是偏重风险管理和控制类的工作。
五、薪酬状况
根据统计数据表明，在金融行业各职能部门的薪酬涨幅里，尽管中后台部门仍然没有前台部门的15％高，大约在5%至10%之间，不过风控在中后台其他职能部门中算是涨幅比较高的。
之所以能有这样比较有优势的涨薪，主要有两方面原因。原因之一在于人才贮备不足。过去很多人都没能认识到风控工作的重要性，所以大家不太愿意入行，另一方面这又是一个需要专业技能的工作，因此整体而言从业者不多。原因之二是因为这两年互联网金融发展非常迅速，大大小小的P2P平台的出现催生了风险控制人才的需求。加上银行、保险、期货、信贷、小贷、小微贷、PE、VC这些行业本身也都有很大的风控人才需求，所以使得这类人才出现缺口。这些企业之间的人才竞争也把风控人员的收入拉到了一个比较高的位置。
从具体行业来说，银行业风控的薪资涨幅平均在5%至10%之间；保险业相对平稳，因为保险业圈子狭窄，风控流动率较小，薪资涨幅不大。证券基金业内中资外资风控的薪资涨幅有非常大的差异，所以没法得出一个明确的参考标准。P2P行业的风控人员大多是来自银行或是同行业。在跳槽的过程中，他们的薪资会得到一个比较大的提升，增长幅度可达30%至50%。
从区域上来说，风控人员的需求主要集中在一线城市。二三线城市需求量虽大，但薪酬偏低。
一线城市有5年到10年经验的银行风控人员平均年薪在30万到60万元之间；保险业有10年以上工作经验的风控在外企的薪资约为70万元，在本土企业为60万元；证券基金业有5年至8年工作经验的风控经理在本土企业的年薪一般在30万至80万元之间。
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POS机刷卡消费很普遍，然而，南岸区南滨路一家烧烤店店主在安装POS机时，不小心落入不法分子设下的圈套。消费者刷了卡，钱却进了推销POS机的骗子的账户里。昨日，南岸警方通报称，这起POS机刷卡诈骗案已被破获，警方为受害者挽回了经济损失12万余元。
陌生人上门推销POS机
市民贺先生在南滨路经营一家烧烤店，生意很好。由于很多顾客要求刷guke卡消费，今年1月，贺先生打算在店里安装一台POS机。去银行打听后，贺先生发现办理POS机门槛较高，且收费不低，所以一直为此事发愁。
1月4日，两名年轻人罗某、吴某走进店内，向贺先生推销POS机，称他们安装的POS机没有门槛，且收费比银行低得多，唯一不同的是，刷卡消费的钱先进入第三方支付平台，然后再转给商家，每笔消费在24小时内到账。
听了两人的介绍，贺先生心动了，于是登记安装，当场把自己的银行卡照片和身份证照片发给了两人。1天后，罗某来到贺先生的店里装上了POS机，并告诉他可以放心使用。
12万余元进了他人账户
此后，POS机一切正常，每笔消费均在24小时内到账。但到了1月29日，贺先生发现不对劲，1月27日的几笔消费共计12万余元还没到账。贺先生立即联系罗某，对方称是系统问题，过一会儿就好，让贺先生不要着急。等了一会儿，贺先生又给罗某打电话，对方却关机了。
贺先生急忙打电话到POS机中心询问，对方称钱已经划入其银行卡内。贺先生随即查询POS机的身份信息及绑定银行卡，发现与自己提供的不一致，这才明白被骗了，赶紧到南滨路派出所报案。
民警根据贺先生提供的绑定在POS机上的银行卡信息，锁定了嫌疑人罗某和吴某，但两人已逃往外地。在南岸警方持续不断的工作下，6月底，罗某和吴某自首。
账户资料被偷梁换柱
经审查，1年前，罗某（男，30岁，四川渠县人）和吴某（男，27岁，四川邻水人）通过网络了解到，办理POS机时一般不核实办理人和登记人是否为同一人，可由中介代办；审核材料也限于提供电子照片，即客户身份证正反面电子照片、绑定POS机的银行卡正面电子照片，中介只要有以上照片即可办理POS机。
发现这一点后，两人觉得这是一条“生财之道”，于是开始物色目标推销 POS机，最终锁定了贺先生。为贺先生办理POS机时，两人找了一家中介，将贺先生提供的身份证和银行卡资料换掉，绑定了自己的银行卡，消费者每次刷卡消费，钱都通过第三方支付平台直接转入两人的账户里。
刚开始，为了赢得贺先生的信任，罗某和吴某及时返还了资金，后来便不再返还。
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