原来银行是通过这些方式赚你钱的
导读：对银行来说信用卡是有利可图的，而且是悄无声息地从你手里就把钱赚了，接下来就看看银行怎样赚你钱的吧。
　　对银行来说是有利可图的，而且是悄无声息地从你手里就把钱赚了，接下来就看看银行怎样赚你钱的吧。　　银行通过信用卡获得的直接盈利主要包括：利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。　　利息收入：简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息，这是信用卡收入的主要部分。你们一定知道信用卡还款的时候有两个选项，一是全额还款一是最低还款，如果你选择最低还款，那么针对剩余的未还款部分银行将收取高额的利息。目前我国商业银行针对透支额度收取的利息率水平最高可达18%，远高于普通利率。　　年费收入：字面意思很好理解，就是你用我的卡，我每年向你收取一定费用意思一下。年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源，曾达到信用卡收入的55%左右。但2005年以后随着竞争的加剧，各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务，这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。　　刷卡回佣收入：客户买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例分给银行，这也是信用卡收入的主要部分。这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单行分享，曾长期处于7:1:2左右的水平。现在由于银行同业之间竞争激烈，使得商户的议价能力明显提高，导致回佣率下降明显。　　取现收入和惩罚性收入：前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费，源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的;后者是指信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。　　其他增值服务收入：比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，这个其实类似于将利息收入中间业务化，实质不变，但有利于扩大消费和控制风险。　　对于普通消费者来说，这些收入大家或多或少都能了解一些，因为是和自己息息相关的。但对银行来说那只是面上的收入，其实背后还有不少值得挖掘的东西。所以，建议卡友们尽量不使用信用卡取现或分期等业务，取现或分期金额越大，银行也就会赚的越多。
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4年前他说银行赚钱多到不好意思，如今说银行不良问题爆发，压力巨大
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2011年底，民生银行行长洪崎表示，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。2016年任民生银行董事长洪琦表示，企业下行的过程中，利率市场化的过程中间，有技术脱媒的问题，还有金融脱媒的问题，企业的利润空间在压缩，不良资产实际上已经在爆发。在这个情况下，银行的压力实际上是巨大的。
2016年亚布力中国企业家论坛第十六届年会于日-21日在黑龙江亚布力召开。民生银行董事长洪琦出席开幕式并演讲。
洪琦表示，商业银行不良资产问题正在爆发，银行压力巨大。其建议，合理把握现代投贷结构总量，创新担保方式，建立健全以投贷联动为核心的金融服务模式。
以下为演讲实录：
洪崎：我从商业银行的角度谈三点感受，虽然只是代表个人的看法，但是也有现在商业银行一些普遍的，雷同的东西在里面。
第一，我想谈一谈新机遇。
这些新机遇的确不是简单的执行中央指示，在中间我们看到了一些经济发展的规律性的东西，还看到一些政策层面的东西，更看到企业家整体的努力方向。
新的发展理念将带来新的发展机遇，2016年是“十三五”开局之年，党的十八届五中全会提出创新、协调、绿色、开放、共享，五大发展理念，进一步强调着力加强供给侧结构性改革。这些新的发展理念将为新常态下中国经济的发展带来新的历史机遇。
在产业方面，“互联网+”“中国制造2025”“美丽中国”等战略深入实施，将带来战略性新兴产业和绿色金融发展的机遇。在区域方面，国家制定实施的四大板块，东、中、西部及东北，大家说全国一片红了，没有重点了，其实这里还是有很多重点投资项目的。还有三个支撑带：一带一路、京津冀发展、长江经济带加上城市群的区域发展战略，将带动一大批重点项目落地。
在民生方面，新兴的城镇化、健康中国的建设将激活一系列的现代服务业，多层次的消费和多元化的金融需求的发展。在开放经济方面，自贸区加快发展，资本市场深化，企业走出去，国际产能合作，人民国际化等，将推动中国经济和金融更广泛的全球化进程。
可以预见，“十三五”规划实施将为化解当前经济领域主要问题，推动中国经济全面升级提供巨大的动力。尽管机遇与挑战并存，但从商业银行的角度看，机遇还是远大于挑战的。
第二，谈一谈供给侧结构性改革要求大力创新金融供给。
其实去年底召开的中央经济工作会议明确，2016年和今后一个时期要适度的扩大总需求的同时，着力加强供给侧的结构性改革，其实也就是总书记说的那句话。原来我们都是在粗放经营下的低水平的供求平衡，今后要发展成供需在一个中高级层面上的新平衡。所以同时提出落实改革五大政策支持的总体思路，以及“三去一降一补”五大重点任务，这是今年经济工作全链条部署，展示了今年经济政策的方向性调整。
金融的本质要求是服务实体经济，随着经济政策方面的调整，必然要求金融顺应调整、创新供给。当然金融其实在这几年也面临着“活着”的问题，今天我们分论坛也谈了“活着”的问题。其实应该说企业下行的过程中，利率市场化的过程中间，有技术脱媒的问题，还有金融脱媒的问题，企业的利润空间在压缩，不良资产实际上已经在爆发。在这个情况下，银行的压力实际上是巨大的。今天谈的是内需，我就不谈那些东西了，就谈一谈怎么样来支持经济新的发展。
所以在这里，我想谈：
一、怎么样拓宽融资通道，增加金融供给的数量。间接融资方面，围绕实体经济发展普惠金融。
1．一是合理把握投放结构总量，创新担保方式，建立健全以投贷联动为核心的金融服务模式。其实这里面我要稍微解释一下，现在我们一谈到企业的融资问题，银行往往会说有效需求不足。我举一个例子，今年的1月份，我们的信贷投放量2.51万亿，比去年同期1月份多了1万多亿，比2009年9月份的1.9万亿都高。这里面有没有可比不可比的问题？稍微做一些调整的话，它的投放量依然最高。
创新担保跟金融结合，这一块实际上已经做了很多对中小企业、小微企业还有政府经济适用房、“三农”，政府和银行的合作。关键在投贷联动，这是开了个大口子。其实中国经济处于经济周期，实际上是债务周期，使中国处于一个高风险的负债周期里。要熨平中国经济周期这种高风险的波动的话，其实多层次的资本市场一定要发育成熟。因为我们都知道，我们现在90%以上的融资依然还要靠商业银行，其实企业的这种负债结构，在国外来说，一般的情况企业的负债不会超过40%，但我们现在负债甚至超过80%，我们平均的负债率已经到了60%。这种高负债肯定会产生一种融资难、融资贵，为什么？这中间不是一个简单的贷款，贷款中间有一些是当做资本来用。
那怎么办？其实在美国，在其他的国家，混业经营就不用说了，在利率市场化的过程中，一条是资产证券化的问题，一条是投贷联动的问题。也就是说银行对于那些新兴产业，对于那些政府鼓励的创新企业可以进行贷款，并且补充它的资本，不足的话也可以进行投资，这样的话间接融资中间开了一块直接融资的通道，这样使一些有前途的企业，政府支持的企业，在补充资本的过程中也可以利用商业银行投贷联这样的产品，其实这种模式在商业银行是一个创新。
2．建成贷款审批程序，实施精细化、差异化定价。
3．加快担保、租赁、保险、信托等等模式的创新，完善合作，拓宽企业多元化融资渠道。直接融资方面加快市场建设，积极发展直接金融，创新直接金融服务产品，支持企业上市、发债、兼并重组，提高资融占比。我来之前，这几天都接待很多企业，很多企业都发债，发债发的卖不出去，批的太快，有时候都是交易所在批。所以现在在债券这块，很大的比例上会替代银行的作用。
二、创新业务模式，改善经营供给质量。
银行之间也是在激烈的竞争，如果银行在中间能够脱颖而出的话，竞争的永远是它的管理水平，所以在这方面所有银行都在进行内部的提升改造，提升服务的水平。改善经营供给质量，包括整合一些渠道，现在也借助一些互联网、云计算、大数据，提高金融供给的效率，发挥稳定作用，加大金融供给的强度，这些强度主要是针对刚刚说的重点的工业领域信贷支持，实行差别化的信贷政策。
民生银行下一步的部署：
1．坚持民企战略不动摇，结合国家战略，部署支持民营经济更好的发展。
去年以来，民生银行紧紧围绕“一带一路”等国家战略部署，积极布局出来了一揽子政策措施，京津冀还有长江经济带，包括“一带一路”我们今年就批了一千多亿的储备项目。现在我们注重与大型民企，行业中的民企龙头，产业链中的核心民企，以及优质民企合作。我们现在做事业部，也是总对总的对在座的民企，全天后服务，能够畅通的进行一揽子服务。
2．坚持普惠金融不动摇，支持小微企业更广领域的经济社会协调发展。
我们知道民生银行已经做了五年小微企业了，有4千万的余额。但是的确小微企业这次受到的挫折很大，但是依然初心不改。所以我们提升小微企业风险管控和成本控制上，创造一些新的模式，当然小微互联网的服务也在里面。社区金融现在在做一些跨界的，综合性的生态服务。
3．坚持综合化服务部动摇，满足民企各类客户多元需求，支持他们发展壮大。
时间关系，不做详细的介绍了，这个地方我想说，民生银行我们一定在服务民企上，使他们成为中国500强，亚洲500强，世界500强上，为他们提供更好的服务。在这个地方，我想谈的是，在不同的时空，多样化的经营需求，我们都能够以“管家式”的服务，满足他们的企业需求，谢谢大家！
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赚钱昨天小编在讲用银行的钱生钱是怎么做到的时候，只着重讲了一下用银行的钱生钱的原理，但是并没有讲到具体怎么做，因为篇幅太长，怕你们看不下去。今天我们着重讲讲如何去用银行的钱生钱，怎么才能做到用银行的钱生钱。小编先吐槽一下这两年的房价哈。近年来房价上涨速度简直可以比你火箭上天，以前说买一所房子要还一辈子，现在小编觉得买一所房子何止是要还一辈子啊，我觉得两辈子都够呛。同事去年买了一所房子，90平，70多万，当时是贷款买的，首富30万，结果今年去看新房时，同事告诉我现在那所房子价值130多万，我当时内心那个震惊啊，真是不想说了……话说小编那个同事当时买房的抉择做的真的是棒极了，如果她再晚一步，或许她就不是要还一辈子的房贷了，恐怕就像是小编上面所说的要换两辈子了~~~小编只想说面对房价的可怖上涨，要想以后买得起房，付的了首富，当前首要的就是要在攒钱上面下功夫了。这里重归上文，攒钱很重要，但是不能纯储蓄理财啊，小编昨天也说了，纯储蓄理财，你的钱会变得越来越少，所以还是得采取用银行的钱去生钱的套路。怎么做?往下戳~~~1、工资之外的收入要覆盖全部支出你想药钱生钱，仅仅靠微薄的工资收入怎么能行呢?有些人工资收入非常小，可能一个月的工资就只够吃个饭付个房租买点必备护肤品，如果没有工资之外的收入想要钱生钱?小编就直说吧，就是纯储存都不可能!所以除了工资收入之外还需要有额外的收入。额外收入怎么来?现在这个社会想要靠空闲时间赚钱而钱非常容易，比如说现在市场上不是盛行摩拜单车吗?现在市场上的共享单车很多，什么哈罗单车、OFO小黄车、小蓝车、小绿车啊一堆堆，加入你上班路程较短可以选择其中有免费制度的车骑行上班，或者直接挑选摩拜单车红包车骑行，不仅可以省路费还可以赚钱。再比如现在各种兼职一堆堆，简单一点的有刷单，薪水高一点的有促销，如果真的想赚钱，各种渠道等着你，还愁赚不到钱?另外，有额外收入是一回事，控制支出也是一回事。想要工资之外的收入覆盖全部支出，首先你要学会记录自己的支出，坚持每天记账，从中查看你的钱到底花在了哪里，哪些该花哪些不该花，该花的花不该花的省。到了月末，翻看一下自己的账本，再核对一下自己工资收入之外的收入，比如理财收入，比如兼职收入，若两者相近，那么恭喜你，你已经做到第一步了，若没有那就再接再厉吧。持续这样做下去，总有一天，你工资的额外收入会盖过你的全部支出的。2、略微降低股市中的配置随着社会的发展，随着大家理财意识的增强，目前国内股民越来越多，但实际上炒股是一种风险投资，尤其是中国股市。在中国，股市的动向不仅取决于该上市公司的盈利能力，更取决于国家政策的变化，一旦国家政策有变，股市大盘就得变一变，不是变个色儿就是翻个个儿，作为理财新手来说不建议投入股市。但是作为有一些经验以及投资理财基础的股民来说，除了给你设立合理的目标外，你还需要控制自己的资金投入量。如果你有闲钱，并相信自己的眼光，你可以长期持股，若你资金并不十分充裕且炒股技巧掌握的较少建议你短线盈利了，并且总资产超过自己所设定的目标值那么你就可以获利了结了。小编自己的经验是每个月都给自己设定一定的投入资金比例以及合理的一个盈利目标，如果到月末总资产超过了所设目标值并满一千的话，小编就会把它转出来，这样就不会担心什么时候股价又跌了自己那点儿盈利又吐回去了。同时也不怕自己赚了还想再多赚点儿而不断买入，最后造成贪心不足蛇吞象的后果。这是一个很好的止盈方法，因为不这么做的话，往往是头天挣了结果又跌了，但是还是忍不住心痒痒有进去炒，但最后的结果却很可能是被套，所以按照上述方法，最后不仅没亏还有一笔盈利，这也是工资收入之外的额外收入啊。不过值得注意的是，当你给自己设定了一个盈利目标后，如果没有达到盈利目标也请你不要死扛，否则后面可能还是被套。这种方法以来可以控制投资风险，二来可以大大提高自己的执行效率以免剁手，再者还可以提高自己的存钱速度。按照这个方法去做，后面若盈利变多，再加大国债或者基金这类稳定投资的配置，也是很稳妥的呢!3、要明白攒钱可以让人更加有安全感咪蒙说过一句话：何以解忧唯有暴富!这句话之所以会广为流传就是因为它让很多人都产生了共鸣。人为什么会焦虑，会对未来感到迷茫，说白了就是因为没有安全感。但是在这个社会上，什么才能给你安全感?一个词儿：金钱!请不要说小编庸俗，若你真的是一个大人了，小编相信你绝对会赞同这句话。这个世界上，什么能够摆平绝大多数的事情，除了钱还有什么?你心里很清楚，所以攒钱很重要，当你有钱了，你就有了后盾，至少在衣食住行上是的，当你的衣食住行能够满足你的基本要求，那么也就有了安全感。所以当你的钱攒的越来越多的时候，你就不会再害怕面对生活中的任意一个小困难了。小编自己作为一个女生，真心觉得现在这个时代女孩子靠自己也可以获得很好，但前提是要有足够的钱。女孩子都喜欢买买买，买必备的护肤品，买让自己变美的化妆品，买自己心仪的衣服鞋子包包，另外再培养一两种自己的兴趣爱好，再加上城市中不便宜的房租和饭钱，每个月要花的真的不少，所以如果单身女孩子想要有足够的安全感，那么就必须攒到足够的钱，所谓手中有粮心中不慌。其实生活这件事情，你过的好与不好，你觉得浪费又或者过于节俭都只在于你自己到底想要什么。有人说我就想要个平平淡淡安安稳稳的人生啊，但是小编觉得每个人的平淡都是不一样的，比如我们这辈人会觉得平时生活中看个电影喝个咖啡看个画展都是很正常的，这就是自己想要的平淡人生啊，但是作为上一辈来说，天哪，这还叫平淡吗?简直不敢想!为了过上更好的生活，小编在攒钱这条道路上越走越远，越走越顺畅，在此同时，生活上越走越清晰，因为有自己的目标，知道自己想要什么，然后一步一步慢慢实现就好。
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