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有银行被爆理财产品造假 记者带您体验怎样买才靠谱
漫画严勇杰
4月13日，民生银行北京航天桥支行行长张颖被警方带走，事由是这位“80后”女行长涉嫌伪造理财产品，销售给高端个人客户，涉案金额或高达30亿元。
这一事件在上周经媒体披露后引爆了整个投资圈，投资者一片哗然。不少人至今仍心有余悸――由银行支行行长推荐且加盖了银行公章的理财产品，竟然是“假产品”。
那么，银行在向普通投资者推介理财产品的过程中，怎么做才是合规流程？作为投资者，怎样才能躲过理财陷阱？记者上周进行了体验。
防飞单四步骤
1查询产品编码
银行理财产品的编码一般是以字母“C”开头的14位编码，投资者可登陆“中国理财网”进行查询，以验证真假。
2看产品发行方及管理人
银行理财产品的发行方和管理人都是银行，如果投资者在产品合同上看到发行方或管理人是保险公司等，那就要提高警惕了。
3看合同公章
银行卖的如果是自家的理财产品，那在合同上是有银行公章的。
4看“双录”机制
如果没有“双录”，投资者就不能轻信对方的宣传，更不能轻信对方的口头承诺。
A记者体验怎么买银行理财产品才靠谱？
上周末，记者向工行宁波市分行营业部大堂经理表示，想了解和购买工行理财产品，大堂经理第一时间便将记者引导到了一个“理财专区”。
接待记者的是工行的理财经理吴姿健，吴经理的座位前除了电脑和一张客户座椅外，最为醒目的就是桌上的高清摄像头和面向客户摆放的风险提示牌了。
记者注意到，风险提示牌上写有投资者所购的银行自有产品和代销产品信息的查询渠道、该行具有理财及基金销售资格的理财经理名单、银行的咨询举报电话。
对话前，吴经理首先提示记者阅读桌上的风险提示牌，然后告知：“我们的对话全程都会进行录音录像，以确保合规、合法。”
与过去不同的是，理财经理并没有急于向记者展示和推荐该行的产品，而是从学历、职业、个人收入、家庭收入、投资构成、投资经历等，对记者进行了比较详细的了解和询问。大约15分钟后，吴经理递上了一份该行“个人客户风险承受能力评估问卷”，她告诉记者：“所有首次在工行购买自有理财产品、基金以及证券、保险公司及其资产管理子公司等机构通过本行代销产品的客户，都需要填写这份问卷，并于每年进行重新评估，一来便于我们了解客户的财务状况、投资经验以及风险承受能力，从而为客户匹配不同风险收益比的产品；二来也让客户对自身状况有所了解，对风险进一步加以知悉。”
这份风险测评问卷填起来不难，但信息量不少，具体涉及了投资者年龄、家庭年收入等。
根据填写结果，理财经理当即计算得出记者为平衡型投资者。
至此，吴经理才亮出该行理财产品名录，名录末尾还不忘提醒投资者：投资有风险，选择需谨慎。
据记者了解，每家银行都会有一份供客户参考的风险评级说明，银行根据产品的本金、收益及流动性状况，对产品进行了低、中、高，甚至是更为细致的分级，投资者可以根据自己的风险测评结果，对应选择合适的产品。
产品选定后，记者拿到了一份厚达10页的对应产品说明书。“您即将购买的是一款工行发行的个人理财产品，产品代码为AXTL1635，本产品不是储蓄存款，这款产品的风险等级是PR3级，本产品的封闭期为372天，封闭期内不能提前赎回……”吴经理娴熟地用专业话术道出产品的主要信息。而最后填写“个人理财产品申请书”以及交易的过程，记者需到柜台完成。
事后，理财经理告诉记者：“这段录音录像信息将会第一时间由主机直接上传到总行，我们连看也看不了，更别说涂改、删除了，而我们内外审计检查结果和客户有效投诉举报等情况也都被纳入到了绩效考核体系中。”
在整个体验过程中，记者了解到这一套合规的流程至少包括：介绍产品的查询渠道、在销售过程中同步进行录单录像、进行风险测评、对应风险测评结果选定对应的理财产品等。
B告别“飞单”可上中国理财网验证真假
与“假理财”相比，近年来，银行飞单事件频频发生，涉及金额往往不小，银行或银行员工违规销售理财产品，给投资者埋下了巨大的投资风险。所谓飞单，即是由某个机构发行，但不是银行代销的，而是客户经理卖“私货”。高收益和“杀熟”是这类事件的共性。
那么，究竟如何避免“飞单”呢？
对于投资者，银行表示，一要在购买产品前查询和确认所购产品编码；二要认真阅读产品说明书；三要重视合同或协议。
据悉，早在2014年银监会下发的39号文里就明确指出，银行发售普通个人客户理财产品时，需要在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码(登记编码一般是以大写字母“C”开头的14位编码(中央国债登记结算公司))，未登记的银行理财产品一律不得销售，所以，银行发售的正经产品，应当可以在该行网上银行和中国理财网(www.)中查到对应信息。
以记者购买的这款工银理财为例，记者在中国理财网主页的右边栏中输入C3，有关这款产品的收益类型、运作模式、风险等级、起售金额、投资期限、募集期、存续期等基本信息便出现在屏幕之上，并明确注有该款产品的发行机构。在工行官网个人业务的投资理财页面中，也能很快找到对应产品。而此次“民生飞单案”中销售的产品，无论在民生银行官网和中国理财网中都未能查到，这也成了此次风险爆发的源头。
对于产品说明书，不少投资者不以为然，认为里面很多都是专业信息，看了也没用，其实不然。
以记者购买的这款产品为例，除了位于最前端的“风险揭示书”外、产品风险评级说明外，记者看到，投资者可以在产品说明书中了解到产品概述、投资对象、投资管理人、理财收益计算及分配到风险揭示、收益情况分析、信息披露等所有有关该产品的详细信息。以投资对象为例，投资者或许更关注产品的预期收益，却不知，产品的投资标的直接关系到产品收益；如理财收益计算及分配，投资者亦可根据公式，预先计算一下该笔投资的到期收益。如有什么疑问，其间，客户经理会及时进行解答，就一些关键词用统一的话术标准加以提示。
此外，购买理财产品需要签订书面购买合同或购买协议。银行人士在接受记者采访时表示，投资者购买前一定要仔细阅读有关内容，不能因为是银行出具的就轻易签订。虽然此次民生银行事件单看购买协议看不出太大问题，但现实中还有很多其他的飞单最后发现购买的是其他公司的理财产品，而非银行自己发行的理财产品。购买前一定要仔细阅读，看清条款和推销人员介绍和承诺的是否一致，投向是否合理，更不能出现先付款后拿到合同的情况。
C加强监管监管部门开展专项评估检查
随着各种“飞单风险”的爆出，投资者不安全感的滋生。眼下监管部门的一道道“紧箍咒”正让银行业加速进入“强监管”时代，以让银行和投资者双方都系上了更多保障。
记者了解，就在“飞单”事件爆出一周前，银监会接连下发了多个文件，涉及同业市场、理财销售等多个领域。其中，对于误导销售、私售“飞单”等违法违规市场乱象，监管部门明确了建立产品查询平台，投诉纳入考核的规定，并对银行业金融机构销售专区“双录”(录音录像)实施情况开展专项评估检查。
所谓“双录”，就是银行在销售理财和代销保单等金融产品时，同步录音录像。
记者了解，眼下，甬城多数银行已在各个营业网点开设或正在加紧开设“理财专区”，相关理财人员除了要通过基金销售人员从业考试外，还要参加银行组织的理财销售培训、考试等。“专区”均匹配了软硬件设备，并就投资者购买银行自有理财与代销产品销售过程全程进行了“双录”。“双录”覆盖风险及关键信息提示、消费者确认及反馈等重要环节；录音录像资料保存到产品终止后6个月；如发生纠纷，需要出具公安或相关监管部门查案证向总行申请调阅。
记者崔凌琳
监管严查理财违规，股市债市短期面临阵痛
民生银行暴露出的涉及销售“假理财”产品30亿元的风险事件，将关于银行业理财乱象的话题抛上风口浪尖。而银监会近期10天出台7个文件，密度和力度前所未有。
有迹象表明，银行业“强监管”“强问责”风暴已宣告来临，标志着金融业尤其银行去杠杆提速。理财市场短期不可避免面临阵痛，但信息透明度则有望大幅提升。
需警惕的不止“飞单”
打着创新的名义，眼下一些金融产品结构复杂、链条过长、参与方众多，往往看不出底层资产的“庐山真面目”。你以为买的是理财产品，却不知资金又投入了基金公司的产品，最后钱将通过某个资管计划流向某个信托……银监会近期发的多个文件，把整治的矛头和重点指向了同业业务和理财业务，严控层层嵌套，并要求商业银行提高同业、理财、信托等产品和服务的透明度。
近年来，随着利率市场化不断推进，银行间争夺存款的竞争空前激烈。仅靠提高存款利息已经不管用，大量资金被引入到“银行理财”的领域。而各大银行的私人银行或理财部门，就成为一些资金掮客关注的焦点、追逐的对象。部分资金通过“飞单”的方式，在表外运作，其中的资金的差价，就被银行内鬼、资金掮客和用钱企业瓜分了。
其它诸如误导销售、理财变保险、理财变贷款、甚至假理财，也使银行业受到诟病。
业内人士认为，强监管后理财信息会更透明。长期而言，银行理财市场自此进入转折期，未来发展将进入一个更规范、健康、精细的阶段。
对投资者来讲，理财信息透明度大幅提升。不少人购买理财产品，仅盯着收益率，却很少关心投资标的。眼下一些理财产品设计链条过长、结构复杂也是一个原因。银监会对同业和理财业务的规范整治，将提高同业、理财、信托等产品和服务的透明度。
业内人士指出，金融产品越来越复杂的同时，金融交叉性风险也在加大。监管出重拳治理“监管套利、空转套利、关联套利”，堵住一些有牌照依赖、惯于资金空转的中小金融机构，使其难再坐享其成。以后，令人眼花缭乱的理财产品名堂有望减少。
股市债市也面临“双杀”
强监管之下，短期各大银行出现了“委外业务”的集中赎回，不仅让此前各路借道杀入债市的银行委外资金伤痕累累，也波及到了股市。
据国元证券初步测算，在未来不久的一段时间内，会有将近“万亿”规模的银行委外资金将被“收回”！
债市是受冲击的主战场。近日，债券市场近乎恐慌性下跌，让此前各路借道银行系基金杀入债市的委外资金伤痕累累。
业内人士表示，已出现银行委外资金赎回基金的情况，虽然规模尚小，但若债市继续走熊，不排除更大规模赎回的可能。
兴业证券也认为，银行委外赎回节奏可能加快，导致流动性情绪相对紧张。
据统计，在15家公布2016年业绩报告的A股上市银行中，大部分银行的债券投资规模已占到总资产规模的10%以上，其中中小银行较大行的占比更高。
除了债券基金，对A股的冲击同样不可小觑。最近一周来，股市频频波动，A股上证指数从3280点左右下调至3180点上下，个股风险事件频发。
有业内人士表示，近期一些频繁“闪崩”、被集中抛售的个股，不排除与那些“极少数”流入权益类资产的“委外”有关联，甚至近期整个股市的下跌都或多或少与部分银行收回委外资金有关，毕竟有些委外资金投向了打新基金和部分权益类产品。在委外资金回收下，部分基金专户持有的个股可能受到一定的冲击。
据统计，上周银行间与交易所回购利率均缩量上涨，反映资金供给相对稀缺。兴业证券表示，这与委外赎回的传闻增强有关――银行加快赎回，一些券商资管、基金专户资产抛售导致股债双杀及资金面紧平衡。
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投资陷阱那么多 怎么选靠谱的理财产品
16:23:52&&&&&&&&来源:东南快报
凡东南快报、东快网原创的新闻稿，未经明确授权，谢绝转载，否则将追究法律责任法律顾问:福建谨而信律师事务所。东快热线：968977，技术热线：。
　&&& 东快记者奉湘辉
&&&&3月底，广电总局停播的31条违规广告，其中14条与财富投资、收藏有关，如&黄金全天候&、&财富前沿&、&投资新趋势&、&财富对话点石成金&、&财富访谈&、&经财学堂之投资油道&、&家庭理财&等以电视栏目的形式变相为黄金、白银等贵金属投资，金融、原油投资和玉石、玉料投资等做广告宣传，且存在夸大夸张宣传，误导公众。
&&&&伴随近年理财意识的普及，购买理财产品成为很多人增加财富的一种手段，理财产品也日益增多，理财公司也如雨后春笋一般遍地都是。然而，面对众多让人眼花缭乱的理财广告，消费者该如何辨别真相呢？
&&&&收益高达18%的P2P
&&&&陷阱:林先生上网的时候，偶然看到一则P2P的投资广告，显示年化收益有18%。网站看起来很正规，因此林先生试投了1万元，3个月后本息收回，随后又将自己10万元积蓄全投了进去，结果这个平台成为了2014年下半年跑路的百多家P2P理财平台之一，本息全无。
&&&&解读：近两年，P2P以高收益、投资门槛低、投资方式灵活为诱饵，吸引了大批投资者。平日我们一开电脑网页，各种高收益的P2P平台广告就跳出来或显示在显眼的位置。12%&18%年化收益跟银行5%左右的年化收益相比，堪比高利贷。2014年下半年，有上百家P2P理财平台跑路，以致很多投资者血本无归。
&&&&今年开始，监管部门对P2P理财平台的监管将逐步规范、逐步到位。P2P理财平台在经历了野蛮生长后，全行业将经历加速洗牌阶段，大批大批的P2P理财机构将面临关门倒闭的巨大风险。因此，招商银行的理财经理建议风险承受能力比较低的投资者，最好不碰这类产品。想投资P2P的，要选择正规的大平台，不要一味被高收益吸引。
&&&&银保产品投资变保险
&&&&陷阱：60岁的王奶奶在一家银行等待存款的时候，银行工作人员跟他推荐理财产品，并说这款产品不仅利息比银行高很多，而且还带有保险。于是王奶奶就把5万元积蓄买了该理财产品。期间，王奶奶想取回本金，被告知中途取回还会扣本金，因此作罢。5年后到期，该保险公司退给了王奶奶5.5万元，收益远低于银行理财产品，后悔不已。
&&&&解读：这是银行理财陷阱中比较常见的类型，投资者以为在银行购买的是理财产品，几年后才发现是保险。此外，有不少老年人都是在银行销售人员介绍和推荐下购买了保障功能不强的分红险，被演示出的&最高年收益率&所误导。因为银行工作人员并未明确告知是保险产品，所以他们往往到了要用钱时才发现，但是已经过了犹豫期，要退保就要损失不少本金，这让他们进退两难。
&&&&因此，专家建议对于银保产品，首先要确认自己的实际需要，目前银行代销的大部分保险都是分红险或投连险，其保障功能不强，整体保费较高，分红不一定有保证，并不适合老年人。
&&&&代客操作导致亏损
&&&&陷阱：黄女士的小学同学小林在贵金属投资公司上班，小林说可以打听到一些内部信息，可以代客操作，由于黄女士几人直接把钱打到小林账户帮忙操作，结果一年亏了近50%，欲哭无泪。
&&&&解读：很多小的投资平台经常会出现&代客操作&现象，所谓的专家或客服人员直接让你把钱转入他的账户，然后由他全权代为操作，其实就是拿客户的钱练手。建设银行的理财经理提醒消费者，在贵金属投资中，不应出现越俎代庖的现象。正规的交易所会严禁为客户进行交易方面的操作，保持客户的独立自主性。不论是专家还是客服人员只是给出一个策略，绝对无权代理客户进行下单交易。此外，在选择投资平台的时候，一定要选正规的平台操作，正规的平台操作有接受正规监管机构监管，有效保障投资者的合法权益。
&&&&投资理财产品注意要素
&&&&俗话说，投资有风险，下手要谨慎。兴业银行大儒世家分行负责人郑妙建议消费者在选择投资理财产品的时候要注意一些要素:
&&&&1、收益率：是年化收益率还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率，不同的收益率可能对应不同的最终收益。
&&&&2、投资方向：募集资金投放于哪个市场，投资什么金融产品，将决定产品风险的大小以及收益能否顺利实现。
&&&&3、流动性：在理财产品存续期间，购买者一般不能提前终止;少部分理财产品可质押，但须缴纳一定手续费和质押贷款利息。
&&&&4、风险承受能力：投资理财产品前应先评估自身的可承受风险水平及风险偏好，避免片面追求高收益而忽视风险。
&&&&5、信息披露：在购买理财产品后，投资者应及时关注银行披露的理财产品的相关信息。
&&&&如何正确选择银行理财产品
&&&&当下最为保险的无疑是银行的理财产品，但近一两年银行每年发布的银行理财产品越来越多。面对银行发布的理财产品，消费者该如何正确的选择呢?招商银行相关负责人吴满峰表示，消费者在选择银行理财产品的时候，首先要先了解自己，购买理财产品前要先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性需求等，以选择适合的产品。银行和网络上都有很多相关测试，投资者投资前，可先对自己测试下。
&&&&其次中国银行福建省分行理财师也表示选择理财产品时，消费者要详细阅读理财产品说明书，明确产品的资金投向，建议客户应该对产品进行了解后，根据各自的风险承受能力选择合适的理财产品，一般风险越大收益越高，期限越短风险越小。如果客户拟投资集合信托等较为复杂的产品，客户经理还会将产品投资标的，产品设计、产品风险等信息向客户进行说明，客户应在充分了解的基础上购买。
（网络编辑：蒋成斌）
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08:00来源：腾讯理财
本文选自微信公众号：融360财秘5月11日，外媒称银监会暂停城商行新发行分级理财产品，担心投向债券及非标资产从而带来风险。也就是说，银行发行的这些理财产品，将资金投向于高风险的领域或是加大杠杆系数，从而提升理财产品的风险，一旦产生较大的漏洞有可能将风险蔓延至整个银行业甚至投资者也要承担损失。银行理财一直属于传统的稳健类理财产品，但是近年来对于很多投资人来说却显得并不那么“靠谱”，很多老年人宁愿2点钟去排队买国债，也不考虑购买收益可能更高的银行理财，银行在老百姓心中的形象越来越不可靠。实际上，近年来银行曾发生过很多类负面事件，这些年来银行似乎一直在搬起石头砸自己的脚。下面我们来看看，究竟银行的哪些行为伤了老百姓的心。一、宣传误导致投资人亏损，拒赔投资者自2015年6月开始，南京银行以“半年绝对回报13%”、“中低风险、”等为宣传内容销售，给投资者们带来13%左右的亏损，并造成少则两三万元、多则近二十万元的亏损。很多投资者风险识别能力不足，但是对银行非常信任，因此看到银行这样的“虚假宣传”时便信以为真，谁知这样高回报、低风险的产品竟然会带来巨大的亏损。事发之后，南京银行并没有意识到自己的问题，认为这都是投资者自己不会辨别风险所致，拒绝赔偿投资者。融360点评：很多投资者并非金融或经济专业出身，本身理财专业知识就不够，但是你不能者的无知去骗取他们的钱财。近年来，银行理财误导销售的案例还少吗？二、存款频频失踪，理财“飞单”满天飞，都是银行“内鬼”惹的祸山西建行储户730万存款失踪，杭州市联合银行42名客户9505万存款失踪，河北工行储户数千万存款失踪，浙江邮储银行3000万存款莫名失踪……涉事的很多都是国有大型银行，一向最为稳妥的存款怎么会一个个像着了魔似的就失踪了呢？除此之外，银行理财“飞单”这两年也是满天飞，明明买的是银行理财产品，可到手了咋变成保险、基金了呢？总结这些案件，都有一个共同的特征，那就是银行里有“内鬼”，这些员工凭借着内部渠道优势与外部不法分子勾结，制造了一起又一起虚假交易。多起案件暴露出商业银行内控存在巨大隐患，亟待重拳治理。融360点评：每次出了事，极少有银行能主动承担责任，一句“银行个别/离职/临时员工所为，银行对此并不知情”就把责任撇得一干二净，客户想要追回欠款简直难于登天。请问，你家的熊孩子把人打伤了，就可以说孩子不懂事，不用对此进行赔偿吗？三、理财资金投向高风险领域，银行为了收益剑走偏锋再回到刚开始说的银行分级型理财产品被叫停的事件上。由于市场利率大幅下降，股市跌宕起伏，2015年以来很多金融领域都陷入资产配置荒，银行也不例外。一些城商行运营及管理能力不佳，理财利润逐渐受到挤压，在这种情况下如何能获取高收益呢？那就是将理财资金投向高风险领域。银行理财资金大部分都投向了债券市场，一些银行会将资产委托给其他金融机构打理，如券商、信托、基金公司等，而这些机构的投资策略会更加激进，委外资金加杠杆的现象非常严重。今年以来大面积债券违约现象的发生给银行敲了警钟。融360点评：银行理财在老百姓心中本来是一个非常安全的理财产品，没想到银行却把理财资金投向高风险领域，一旦资金出现亏损、银行不对此兜底，受害的还是投资者。四、农行、中信银行、天津银行接连爆发亿元票据大案今年前四个月，农行、中信银行、天津银行接连爆发票据风险事件，涉及总金额高达56亿元。其中，农行与天津银行的票据在到期之前被员工挪作他用，农行的近40亿元票据最终却变成了一摞报纸，资金都流向了股市并且产生了巨额亏损。原本低风险的票据市场如今却混乱不堪，银行在办理票据业务中存在很多不审慎行为，导致大批虚假交易及票据重复使用的情况发生。融360点评：刚看到这些票据风险事件以为投资者又被坑惨了，后来发现这次受伤的是银行自己，这么大的漏洞看你要怎么填，以前都是搬起石头砸别人的脚，这回终于砸到自己了吧。近年来银行的日子一直不太好过，整体利润率下滑，不良贷款率大幅上升，而另一方面互联网金融的快速敢追，抢占了银行不少资源，银行却仍然缺乏创新力度，服务态度不敢让人恭维，内部监管漏洞百出。如果再这样持续下去，砸的就不只是自己的脚这么简单了。【声明】本文来源于微信自媒体账号，仅代表作者个人观点，与腾讯无关。我们尊重自媒体知识产权，如有版权问题可联系腾讯理财(Email:，请将#替换为@)。
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