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互联网贷款以快征服用户&打破传统服务模式为王道
日11:57&&来源：
原标题：互联网贷款以快征服用户 打破传统服务模式为王道
　　熟悉互联网金融的业内人士都应该知道，互联网金融发展其实分为两个阶段，第一个阶段是纯粹互联网渠道和金融机构产品的对接，第二个阶段便是互联网公司开始运用自身独立的数据和风控系统，结合线上独特的信用审核体系来进行一种全新的线上生态金融服务，这个服务囊括了互联网贷款、理财、支付等各个层面。
　　此前，招行推出了闪电贷，微众银行、网商银行也在内部测试自身的信用贷款产品，如微粒贷、借呗等，这些产品的共同特色是以互联网数据和支付信息作为用户征信的依据，和传统的抵押担保类贷款是有本质区别的。随着互联网金融场景运用的多样化和用户行为习惯的迁徙，更多的互联网信用贷款产品开始入局，近日飞贷金融在北京举行了一场声势浩大的发布会，发布了手机APP贷款-飞贷2.0版本，从覆盖城市、用户人群、技术场景等方面都进行了扩围，可以说成为了互联网贷款有力的竞争者。
　　信用贷款比拼什么?额度、效率、用户体验
　　和传统银行的贷款审批效率和用户流程相比，飞贷金融旗下的产品飞贷APP作为一款移动端的信用贷款产品，和阿里、腾讯等公司正在内部或者已经部分推向市场的产品相比，其优势也是比较明显的。因为在额度、效率和用户体验上，这种移动端的便捷手机贷款产品已经从多个层次上解决掉了用户在银行的传统信贷行为的“痛点”。
　　从这个角度而言，不论是微众银行此前推向市场的微粒贷，还是这次飞贷金融的飞贷APP，其实都是以一种更为新颖的用户征信获得手段，结合互联网大数据的风控和征信模型，来为用户建立一种更为直接、有效的信用模型，用户可以在这个线上的生态中，通过完善个人信息等简单四个步骤，快速获得贷款额度，然后在数分钟内获得一次授信终身使用的额度。
　　正如在发布会上飞贷金融董事长唐侠所提到的，传统商业银行对用户的贷款覆盖率是相当有限的，用户在贷款服务中饱受“申请难”“获批难”“用款难”“还款难”“再借难”等各种金融服务的痛点，而互联网、线上的信用贷款，则是依据用户的征信和信用记录而开展信贷服务，人群具有普适性，在技术手段上则是通过大数据风控模型和“人脸识别”、“设备指纹”“行为特征分析”等一些尖端的互联网技术来实现信贷风险控制和用户行为的审核。
　　在这种互联网渠道和技术的综合作用下，在外部的表现上，就是在更多便捷的场景中，在后台复杂、数据化、模型化的风控审核和信用依据的操作中来为用户提供便捷的信贷服务。飞贷APP这次在额度、效率、用户体验上在行业内的优势都还是较大的。
　　横向比较而言，微粒贷额度在2-20万之间，7*24服务、15分钟贷款完成、随借随还、按日计息，而飞贷金融此次上线的手机app贷款飞贷2.0，最高信用贷款额度为30万，随时随地，“5分钟，4个步骤”就可以获得一个授信额度，有需要时再随时提取，并且也是随借随还，相对而言在审核效率、用户可以申请的最高额度以及用户体验上都有了更好的完善。加上像微众银行、招行闪电贷这样产品大多还是局限在自有的客户群和生态系统内，因此并没有全面拓展向外部市场。而据悉，飞贷2.0将在包括深圳之内的38个城市开放。
　　场景化之路和生态圈经济，互联网贷款将是驱动力
　　从这个国民经济发展转型的趋势而言，互联网金融业务将成为未来一块举足轻重的市场，而这对互联网信贷服务而言，也将是一个很大的机遇，可以看到，目前不论是传统银行、P2P、消费金融公司以及很多互联网金融平台都在抢夺这一块市场。
　　除了像一些电商平台推出的具有信用分期产品属性的产品之外，还有一种模式就是通过使用场景更加多元化的，以用户获得贷款并自由使用为目标的信用贷款，虽说这种贷款没有具体的场景作为约束，但正是这种更加开放的信贷产品和更加多元化的信贷切入，使得用户可以真正在7*24小时的业务受理环境中，在手机端快速获得贷款，然后可以和线上、线下的具体消费场景结合起来，不必仅仅拘泥于一些线上的电商购物消费支出和分期等，飞贷金融的手机app贷款飞贷就是这种使用逻辑。
　　据有关部门预测，年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿元，是2010年的5倍，这无疑是一个巨大的市场空间。截至2015年末，银行业资产总额194.2万亿元，其中各项贷款余额98.1万亿元，而消费类贷款余额18-19万亿左右，可见2020年左右消费信贷还有翻一番的空间。
　　对于目前正在开辟更多城市，覆盖更多人群，填充更多人性化和快捷信贷体验的飞贷产品而言，也是以一种植入更多场景，以风控技术和大数据模型，全站加密技术来保障用户申请贷款安全、便捷，并在这个过程中实现互联网信用贷款和大众消费金融需求的统一。
　　内部修身：数据和风控模型，打造核心内驱
　　对于未来的互联网金融而言，驱动力也将从单纯的理财端转向信贷端，而在信贷端，市场竞争的核心将从外部走向内部，包括用户体验，风控流程，技术安全保障等。
　　据发布会介绍的相关资料，在飞贷金融“天网”风控体系的建设过程中，整合了来自全球的信贷风控资源，它们包括信贷风险管理全球第一的美国FICO公司(与美国三大征信局有密切合作关系)，反欺诈领域全球领先的澳大利亚供应商，还有人脸识别技术的供应商等等。从这些方面来看，互联网信用贷款产品可以做到在仅仅几分钟便完成用户信用审核、贷款额度拟定以及安全识别并最后放款，其实核心竞争能力在于结合了风控信贷管理、反欺诈、生物识别等多样化的数据模型技术，这些技术可以在后台对用户金融信用和行为分析进行量化，并最终给出额度，实施放款操作。
　　或许也正式这种随时随地、随借随还、一次授信终身使用的用户互动体验方式，以及飞贷这种产品在数据风控和安全上的表现，使得手机app贷款飞贷成为了唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。
　　从未来互联网金融的发展趋势而言，也必然会从简单的渠道合作走入更加深入的互联网数据风控和信用审定阶段，这个阶段各个平台所比拼的将不仅仅是渠道优劣和流量多寡，而是根植于产品背后的大数据分析、信用审核、用户行为分析以及结合了各种生物识别、场景化的安全识别技术，这个阶段的互联网金融，将会在信贷端有更为出色的表现，互联网金融的下一个亮点也将在互联网信用贷款中产生。
(责编：孙阳、夏晓伦)最新公告：目前，本站已经取得了出版物经营许可证 、音像制品许可证，协助杂志社进行初步审稿、征稿工作。咨询:400-675-1600
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商业银行贷款账户法律分析
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作为银行资产业务的主要来源，贷款历来受各家金融机构的重视，借款人通过在银行开立贷款账户以取得信贷资金并按时偿还欠款，这不仅促进了资本融通更刺激了社会生产力的进步。然而，目前并没有法律对贷款账户的属性予以定义，这也导致了2015年以来，山东枣庄、日照等地多次出现被执行单位因经济纠纷无力偿付申请执行人欠款而被法院冻结贷款账户的情形。因此，探讨银行贷款账户的性质势在必行。
司法执行;账户;法律分析
一、银行贷款账户法律属性分析
根据中国人民银行《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》中的相关规定，金融机构应给予有权机构的协助事项为“协助查询、冻结、扣划单位或个人在金融机构存款”，银行贷款账户是否从属于存款账户科目下的子账户性质制约着能否对其进行司法执行。
(一)银行内部账户说我国法律对于存款的概念没有明确定义，但参照《人民币银行结算账户管理办法》对于“存款人”的定义“本办法所称存款人，是指在中国境内开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织(以下统称单位)、个体工商户和自然人”，可以将存款概括为“存款人将货币存入金融机构的行为”，而存款账户则可归纳为“金融机构保管该存款人存入货币的载体”。根据《人民币银行结算账户管理办法》和《银行账户管理办法》的相关规定，国内银行存款账户主要分为结算账户和储蓄账户。储蓄账户仅用于个人储蓄业务且不得用于结算，结算账户则是银行为存款人开立的用以办理日常人民币资金收付结算的账户。同时，从银行开立贷款账户的角度出发，贷款账户一般是银行为收取银行贷款本金及利息而在借款人归还贷款本息时通过其开立的关联银行结算账户由银行批量扣划或现金缴纳的方式直接存入该账户以清偿到期本息的账户。这种账户在客户结清银行贷款后该账户由银行批处理自动进行销户处理，此期间该账户的主要作用仅为银行开立用以清收贷款人未到期银行欠款的过渡性账户，并不涉及贷款人用以其他结算的作用。因此贷款账户无论从法律上还是日常实践中都是银行开立的用以回收借款人所欠本息的银行内部账户，并不涉及与存款账户从属性之关联。
(二)客户账户说持此种观点的学说认为银行在发放贷款时一般通过转账实现并由客户实际支配借款，而在此时所建立的贷款账户依附于借款而存在，根据物权从属性相关原理理应归属于借款人所有而不存在银行内部账户之说。特别是目前银行贷款发放主要有受托支付和自主支付两种方式，无论利用哪种方式发放贷款银行都会通过借款人在银行开立的借款账户对这笔款项进行划转，特别是可能基于不同合同而将一笔资金划转给多笔账户，甚至自主支付方式下的资金转移完全由借款人进行自主支配而不受银行限制。所以，基于借款人对贷款账户的实际使用以及账户的具体结算功能，贷款账户完全符合隶属于借款人账户的性质，并不能以其命名为贷款账户而失去客户存款的根本属性。
二、目前对贷款账户的处置模式及探讨
一般而言，贷款账户历来不被实务界认定为存款账户而予以进行司法执行。2015年以来，山东枣庄、日照等地多次出现被执行单位因经济纠纷无力偿付申请执行人欠款而被法院冻结贷款账户的情形。究其原因，最主要的是因被执行人通常为防止出现征信记录不良而优先偿还银行借款―――法院的冻结行为试图从公平的角度出发保护多个债权人权益。但是冻结“优先偿还银行贷款”的做法却不仅损害了银行债权的实现，更会使欠款人征信出现不良而影响其今后信贷授信额度进而累及生产经营。然而更深层次的影响却是法院冻结贷款账户的行为是否合法?法院用征信记录不良迫使欠款人还款的行为是否构成“司法胁迫”?
法院对此的解释主要依据《破产法》第三十二条，但值得注意的是，《破产法》里关于“单独清偿之债”撤销权的行使有三个限制性条件，一是破产申请前六个月，二是管理人申请，三是清偿不能使债务人受益，然而山东发生的冻结贷款事件并不符合这三个条件。但法院以存款账户属性冻结贷款账户却有一定的现实理由:如上文所述，部分银行对此类账户的管理并不严格，借款人在某种程度上可以利用贷款账户进行结算。这也是法院认定“贷款账户”只是银行的特定名词，并不包含在《人民币银行结算账户管理办法》和《银行账户管理办法》之中而受“非存款账户”保护―――特别是与贷款账户类似的“保证金账户”明确出现在《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》之中时，贷款账户的属性处境变得更加尴尬。
诚然，法院的初衷是为了保护债权人能够平等实现债权，然而平等却不等于平均，法院并没有权利要求借款人应当先履行哪项债务的义务，因此这种冻结行为某种意义上有“司法胁迫”的意味，法院通过某一债权人的判决文书而限制其他债权人实现债权，这种通过司法途径直接干涉民事纠纷的行为是否能确保法律的中立性?特别是利用借款人为防止出现征信污点而被迫还款的司法行为是否超出了法应管辖的范围?
司法执行作为一种强制手段能够有效督促被执行人履行自己的义务，但在法无明文规定的情况下司法部门直接依自己的理解对执行标的做出定义并不尽然符合法的初衷。特别是对于贷款账户的冻结，影响的不仅是银行信贷资金的回收，更可能会因被执行人无法按时归还银行贷款而影响其征信记录。目前来看，由司法部门与金融监管部门协同制定出关于银行账户具体的实施和执行措施势在必行。
［参考文献］
［1］董增强．商业银行贷款风险的法律分析［J］．河北金融，2008(2)．
作者：季垒 单位：山东省东营市东营银行股份有限公司商业银行贷款账户法律分析责任编辑：杨雪&&&&阅读：人次
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&&&&小编有个同学小李，当年毕业后不久要在江阴买房，因为初入职场公积金账户额度没有多少，就去银行做的商贷，每个月还还房贷。几年下来，公积金账户余额略显充盈，想着能不能商贷转公积金贷款，好节省一笔利息。
&&&&小李算了算，商贷剩余本金大概还有50万，自己的公积金贷款最高额度30万，不够，只能商贷转组合，贷30万的公积金，剩余20万依然商贷。小编从头到尾帮着小李一起跑，所以相关办事流程也整理给大家，以供一观。
&&&&1、借款申请人必须在申请贷款之月前6个月向我市住房公积金管理中心按时、足额、连续缴存（单位汇缴）住房公积金，并且自参加住房公积金制度至申请贷款之月前两年不欠缴（单位不欠缴）住房公积金；借款申请人属外地转入本市的，转移前6个月住房公积金按时、足额、连续缴存（单位汇缴），且在我中心已正常汇缴公积金至少一个月（汇缴状态为正常并无欠缴）；
&&&&2、借款申请人所购住房是用于自住的普通住房；
&&&&3、借款申请人是所购自住住房的房屋所有权人或共有权人（购房合同上作为买方签名盖章）；
&&&&4、有稳定的经济收入来源和按时还本付息的能力；
&&&&5、提供公积金管理中心认可的担保公司作还款保证或银行认可的有价证券作质押；
&&&&6、原商业性贷款必须是购房贷款且转贷时无两个月以上欠款；
&&&&7、借款申请人已领取所购住房的房屋所有权证、房屋共有权证、国有土地使用证或不动产权证书；
&&&&8、借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款。
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