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Press release
PM leads the charge to make the UK a global financial technology hub
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Published:
30 July 2015
On a trade mission to south-east Asia, David Cameron is promoting the UK's quest to become the leading FinTech centre in the world.
As the UK strives to become the leading financial technology (FinTech) centre in the world, the Prime Minister embarked on a trade mission to south-east Asia, taking with him FinTech specialists from across the UK.
Companies such as Blockchain, Pennies and Earthport were amongst the 31-strong delegation hoping to capitalise on the opportunities available in the fast-growing markets of Indonesia, Singapore, Vietnam and Malaysia.
The Prime Minister’s trade mission came as FinTech membership body Innovate Finance published its new manifesto:
This ambitious manifesto aims to increase the number of people working in UK FinTech by 100,000 by 2020 – almost doubling the 135,000 people that currently work in this sector.
Prime Minister, David Cameron, said:
This government wants the UK to be the leading FinTech centre in the world, that’s why, at the Summer Budget, we appointed a special envoy for this fast growing sector. I’m pleased that Innovate Finance’s manifesto has set such ambitious goals including the creation of 100,000 jobs. This will ensure we are a world leader in the development of financial services technologies.
While in Vietnam, the Prime Minister hosted a FinTech roundtable at the Ho Chi Minh City Stock Exchange (HOSE), bringing together UK companies with Vietnamese companies and financial institutions.
With the UK FinTech sector generating ?20 billion in revenue last year, this is a market with real opportunity for growth.
In its quest to become the leading FinTech centre, at the Summer Budget the government appointed Eileen Burbridge as the UK’s FinTech Special Envoy. It also announced that it will undertake a FinTech benchmarking exercise in the autumn to help identify barriers to the development of the sector in the UK.
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投稿|动态格局下传统金融机构如何利用金融科技塑造数字化的未来
时间: 11:27
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来自:网络原创
作者:互联网金融
导读： 作者：黄浩 刘洋 葛秀楠(作者现工作于安永会计师事务所)
一、数字化时代，传统金融机构价值链不断遭受冲击
伴随着云计算、大数据及人工智能等新兴技术的发展，如今我们已经进入了由智能手机、移动互联网和“千禧一代”构成的高度数字化时代。数字化浪潮将金融机构带入到了由电信巨头、线上支付商、互联网巨头…
作者：黄浩 刘洋 葛秀楠(作者现工作于安永会计师事务所)一、数字化时代，传统金融机构价值链不断遭受冲击伴随着云计算、大数据及人工智能等新兴技术的发展，如今我们已经进入了由智能手机、移动互联网和“千禧一代”构成的高度数字化时代。数字化浪潮将金融机构带入到了由电信巨头、线上支付商、互联网巨头以及其他金融科技创新企业共同竞争的金融生态圈中。数字化浪潮正在从业务模式、产品、服务和客户体验等多个方面对传统金融行业造成颠覆和冲击。过去5年，金融科技领域吸引了全球超过400亿美元风投和成长期股权的投资。2015年全球金融科技领域的投资已经高达191亿美元，是2011年的近8倍。这些集中于借贷、支付以及财务管理等各个细分领域的独角兽级别的金融科技公司凭借着更高的创新敏捷性、更有竞争性的运营成本以及更具吸引力更能满足客户个性化需求的产品不断的渗透传统银行的价值链，已经深切地让银行感受到金融科技公司对其传统存贷付业务的冲击。例如专注于P2P贷款的专业公司Lending Club截至2016年1季度累计撮合了190亿美元的贷款却没有一家网点；专注于自动化个人资产配置的Wealthfront截至2016年2月管理资产规模已近30亿美元；平安集团主导搭建的互联网资产交易平台“陆金所”截至2015年底总交易额已经超过2500亿美元，估值185亿美元；微众银行、蚂蚁金服以及京东金融等众多互联网巨头也都纷纷推出资产管理产品。这些跨界金融产品的推出势必会进一步侵蚀传统银行业的市场份额。二、面对数字化的冲击，唯有创新引领实现变中求存面对数字化的深远冲击，金融机构需要重新思考其赖以成功的传统商业模式并探索全新的颠覆性的理念出奇制胜，但是这需要远见、勇气与决断力。因为数字化变革并不仅仅是技术上的创新，它更是文化理念上的一次深远的洗礼。它要求金融机构克服内外部各种抵制因素，优化改变传统的运作机制并替换升级现有基础设施架构。数字化的变革是一个漫长而艰难坎坷的历程。但是我们观察到目前很多国际上的领先银行已经采取了实质性的创新举动来积极应对不断外延的行业边界和来自更加灵活的非传统竞争对手的威胁。从内部来看，这些银行在创新文化塑造、组织架构调整、前瞻性的技术研究与战略布局上都在积极地进行转变，努力塑造符合数字化时代的银行DNA。从外部来看，为了加快创新的速度与实效，这些银行还纷纷通过收购金融科技企业、孵化金融科技创业企业、投资金融科技企业、与金融科技公司开展战略合作等方式来积极地应对挑战力争实现弯道超车。这些金融行业的领先机构走出自己的传统领域，主动出击，将创新拓展到客户所在的价值链和生态圈，通过积极布局新技术、新商业模式，捍卫并拓展自身在生态圈内的疆域。譬如通过使用大数据分析和物联网增加灵活性；利用社交媒体与客户互动进行获客并增加客户粘性；通过将流程转移到云端来提高效率；通过完全数字化的运营以及数字时代的超级组织架构改变银行的传统行为模式。他们在此轮的金融科技挑战中不断的找寻真正重要的信号，对自身进行重新定义，它们不再只是单纯的金融服务者，而是一站式综合服务解决方案提供商和资源整合者，通过创新重新定位自身的商业模式和企业文化。三、新常态下的中国银行业如何因势利导塑造数字化时代的DNA展望未来，数字化对金融行业的影响无论是广度上还是深度上都会越来越深远，这一场变革中率先完成蜕变的机构将获得巨大的先发优势。但是数字化转型并不能一蹴而就，我们需要在大众创业万众创新的大环境背景下，充分借助新兴技术与新兴业态的发展因势利导的对自身的体系架构进行革新优化，才能在当今的动态格局下去塑造符合数字化时代的银行DNA，应对未来的数字化风暴。1. 构建跨界的数字化变革精益组织，锻造前瞻性的数字化变革领导力在数字化变革风云变幻的当下，金融机构想要在变革的大潮中保持正确的航向，需要有一支具有前瞻性的领导团队，引领金融机构进行颠覆性的业务探索。理想情况下，金融机构可设立首席数字化运行官（chief digital officer, CDO）或者首席创新官（chief innovation officer, CIO），由这样的角色来对金融机构的数字化愿景进行总体规划和组织架构的顶层设计。首席创新官负责规划金融机构的数字化变革愿景，他们站在更高层次审时度势，从宏观角度筹划如何将科技融入业务客户战略，同时在对不断涌现的数字化技术深入分析的基础上，为金融机构构筑起将商业模式与数字化技术有机融合的蓝图框架，为金融机构后续的变革提供前瞻性的指引，从而驱动整个机构的变革。目前，诸如瑞银集团、渣打银行和德意志银行等国际大型金融机构都在内部设立了首席创新官的职位。此外，传统金融机构的职责划分通常是以产品和渠道为横向维度的矩阵式结构，这种职责矩阵结构难以适应数字化时代全新的游戏规则，需要做出适当的改变。金融机构内部应形成跨业务条线的综合团队，同时配备大数据分析、精益化运营以及客户体验等多领域的关键人才。这些人才组建的跨职能部门的数字化团队对于整个机构整体的变革至关重要，这一团队将会有力推动不同部门的联动协同，为数字化变革提供有效支撑。荷兰国际集团(ING )在对旗下的银行机构进行数字化变革时，建立了由来自产品开发部门、IT部门以及市场营销等职能部门员工组成的跨条线团队，并赋予这一团队根据特定的目标进行产品和服务端到端的开发、测试等活动的权利。ING集团通过重塑传统的组织架构，打破组织间的壁垒，以此来提升银行的工作效率，使ING集团能够对客户日新月异的需求做出更敏捷的反应。2.挖掘提升大数据洞察，提供基于客户视角的全渠道协同服务在数字化时代，用户的需求随着设备、数据和移动应用的发展也趋向于享受更加具体的场景和更加细化的服务，传统金融机构所追求的大而全的服务已经不再适应数字化时代的游戏规则，只有满足客户对细分场景或满足特殊客户群体的产品和服务，才能有效增加客户粘性并建立与客户的信任关系。为了提供这种体验，金融机构需要挖掘大数据创造性的分析处理能力，提升数据驱动的数字化洞察力，充分利用金融机构综合数据生态系统，为产品和服务决策提供更加有针对性的参考，满足客户更加细化维度的需求。同时，根据大数据分析出的客户需求和偏好结果，将多个渠道的产品和服务进行有机整合，从而提供全渠道整合的客户体验。这种与客户进行的数字化互动可创造“关键转折点”，将中立的客户转变成为忠诚的客户。此外，金融机构也需要树立客户至上的理念，充分利用大数据分析等工具，深入客户充分了解其需求，并将其融入到每一个流程中，基于客户视角进行全流程的产品和服务开发。在国内，众多金融机构已经在大数据领域进行了深入的实践探索。例如，民生银行实施大数据“平台+产品”双轮驱动战略，以“标准化、云端化、智能化、移动化”为发展方向，充分挖掘大数据的商业价值，打造智能银行。中信银行实施了数据仓库解决方案，基于大数据的采集和分析为银行提供统一的客户视图，通过视图能够更清晰地掌握客户需求和价值，从而为客户提供更有针对性的产品和服务。工商银行打造了大数据基础平台并建立了大数据分析挖掘服务体系，通过大数据的收集和分析来更深入地洞察客户的心声，进而更有针对性地驱动业务的变革。3.培育崇尚探索与试错的文化基因，实践灵活敏捷型的开发模式相对于传统金融机构过于审慎的文化而言，数字化变革需要金融机构拥抱更加迅速的技术创新步伐，并且要求金融机构能够以更加开放的心态将外部变化迅速融入到产品之中。金融机构只有将崇尚探索和不断试错的创新文化基因融入到整体文化的血液中并采用更加灵活的创新模式，才能在新技术不断涌现时与业务进行灵活快速的融合，最终脱颖而出。同时，在数字化时代银行的IT基础设施、开发模式、科技能力建设是否能够支撑快速变化的业务和用户需求？在过去数年间，银行和金融机构都花费了大量财力建立自身的IT基础设施，这些以大型机、小型机为代表的基础设施在保障稳定性的同时，可扩展性表现并不如想象中那么好。随着云计算的普及以及以区块链为代表的分布式数据存储方式的出现，数字化变革需要银行思考如何平衡遗留技术与新型技术，并对原有的技术和平台进行升级和改造，以适应新的服务需求。而随着数字化时代产品升级和换代的速度逐步加快，银行传统的设计开发流程已不再适应这样的更新速度。因此，银行需真正意义上去借鉴学习并实践敏捷开发、持续设计交付等互联网产品设计思维和开发手段，跟上创新的步伐，更好地应对新的开发模式的挑战。在国外，花旗银行通过在内部培育创新文化氛围的方式进行数字化的转型变革，花旗银行鼓励员工轮流参与到创新项目组中，零风险地尝试颠覆式创新，这种高容错性且高灵活度的创新机制大幅度提升了员工参与创新项目的积极性，也在花旗银行内部孕育了乐于创新的文化基因。这一创新文化使花旗银行能够更加自如地应对外界快速变化的技术发展和客户需求。4.打造跨界合作金融生态圈，搭建数字化开放平台加速数字化战略布局术业有专攻，对传统的金融机构来说，提供专业化的金融服务和产品是金融机构的优势，但在金融科技迅驰发展的当下，一些科技企业已经走在了探索的前列，集聚了丰富的实践经验。因此金融机构借力于现有的金融科技体系，将金融机构的客户和数据资源与科技公司的技术资源进行有机结合，将会加快向数字化和互联网转型的步伐，起到1+1>2的共赢效果。此外，在数字化时代，开放性平台对于金融机构的重要性也愈发凸显。通过构筑开放式的平台，吸引其他机构及个人参与互动，形成良好的资源集聚效应，和完善的创新知识网络，助力金融机构加速数字化的产业布局，在数字化变革大潮中抢占先机。四、数字化创新变革过程中对于风险的管控仍是重中之重银行是经营风险的企业，经营风险是金融机构的本质特征。虽然银行为更好地应对数字化时代的挑战，正在快马加鞭地推进数字化转型的进程。但无论采取怎样的转型策略，银行都需要把风险管理作为重中之中。在数字化转型过程中，银行必须密切关注伴随其中而产生的各类风险，例如不匹配的风险管理方式、日益严峻的网络安全风险、监管合规风险、业务产品风险以及新技术风险等等。这些风险随着数字化时代的来临、科技的更替以及银行经营环境的变化，呈现出新旧交融、复杂交织的特征，对银行的风险应对、风险管理能力也提出新的要求和挑战。我们只有不断的创新数字化时代的风险管理理念、管理手段并做好关键风险的管控，才能更加从容的驾驭数字化的未来。1.风险管理由被动变主动，从“看门人”转变成为“利益相关者”与数字化时代适配的风险管理是银行塑造数字化未来的一个重要因素。长期以来，为应对各类风险，银行普遍已经建立了风险管理框架、流程及各项标准指标，设立了“三道防线”的风险管理架构。但在数字化变革过程中，风险管理的策略、方法、风险部门的职能、风险文化塑造仍应推陈出新、不断优化完善。银行应以长远的眼光制定风险管理战略，并进行动态调整，反复修正。可采用嵌入式的风险管理方法，从业务、技术、产品、管理等多个维度关注风险和潜在威胁。银行还需勇于进行风险职能转变，将风险合规部门的职能定位从“看门人”转变成“利益相关者”，从被动式管理走向主动式防控。在培育创新文化的同时，植入和贯穿风险文化，将全员风险管理落到实处。2.建立网络安全应对与防护机制，不让网络安全成为数字化转型过程的拦路虎由于数字化技术的运用以及复杂的互联网环境，网络安全已成为银行实践金融科技、进行数字化转型的最大风险之一。传统的安全防护措施将不足以保障企业应对日益多样化的网络攻击，网络犯罪、大规模隐私数据窃取、钓鱼、网络欺诈等各种攻击案例正困扰着整个金融行业。如果不能有力地保障用户的资金与信息安全，更会使得银行等金融机构的声誉遭受质疑。因此，网络风险、网络威胁和网络漏洞值得银行高级管理层越来越多的重视。金融机构需要紧跟网络威胁的发展趋势，不仅仅停留在研究如何应对现有的、已知的威胁和漏洞，也应该积极研究新型的网络安全攻击手段。其次，银行需要建立网络安全风险应对机制，改进和完善网络安全防护的工具、手段：譬如使用新一代态势感知技术前瞻性地发现网络攻击趋势，利用基于大数据技术的反欺诈系统进行交易欺诈监控，精准定位网络攻击，从而有针对性地应对甚至防止这些风险。第三，银行还需要保持与同业、监管机构、移动运营商、安全厂商等的持续合作，共同打造网络安全防护生态圈，携手应对越来越广泛的攻击。3.建立健全风险管控措施，积极应对新业务产品风险随着金融科技的异军突起，许多设计不成熟、鼓吹高收益但无法兑付的产品也被搬到线上。如果不能有效应对，这些“问题产品”将使得金融机构面临严重的信用风险、流动性风险以及声誉风险。金融机构必须对渠道上的新业务和产品加大重视，对产品、第三方机构、渠道、用户进行全面的风险控制。在产品的设计和准入阶段进行严格的风险评估，对于第三方机构进行完善的尽职调查。同时，通过定期检查、不定期抽查的传统方式以及各类新技术手段，及时发现风险，监测风险以及预警风险，并及时清理违规产品和业务。4.不触红线、不破底线，妥善应对监管合规风险对于以金融科技为代表的数字化创新变革，各国政府和监管机构基本保持着鼓励、支持的态度。但开放包容的监管环境，并不意味着弱监管、无监管，各国监管机构对数字化时代的新业态、新产品的监管正在逐步规范化，呈现逐步趋紧的趋势。反洗钱风险在数字化变革中仍将是银行面临的严峻考验之一，而监管机构对反洗钱的打击力度也在持续加大。互联网打通了金融服务的边界，这也意味着跨境监管合规成为挑战。银行还必须满足监管机构对于数据隐私保护、信息披露、KYC等方面日益严格的要求，避免自己触碰监管红线。为此，银行需要加强与监管机构的联系，密切关注监管动向，储备和培育熟知各国监管条例的风险管理人才。银行同时也需积极与外部咨询机构、专业服务机构保持合作，悉心听取专业的咨询建议，来应对日益严格的监管合规要求。结语长久以来，银行等传统金融机构凭借其建立的“护城河”优势，将众多的“挑战者”挡在墙外，科技浪潮发展过程中产生的一批又一批初创企业似乎始终难以撼动和颠覆银行的核心地位。这些“护城河”包括金融业务运营所面临的复杂监管环境、缺少“杀手级”应用取代传统银行强大的线下分销网络、银行的政府隐性信用背书以及牌照红利等等。同时，这种保护优势随着客户粘性的越来越强，以及开立和更换账户的繁琐流程得以巩固。但值得注意的是，所有的这些“护城河”优势正开始悄然崩塌。自08年金融危机发生以来，世界经济下行压力增大，银行破产倒闭现象出现并呈上升趋势，银行长期建立的良好声誉受到影响。监管机构开始逐步引导新的竞争者参与到市场竞争中，以期建立起健康的多层次、多元化的金融市场环境，提供消费者更多选择，满足小微企业、长尾客户迫切的金融需求。消费者也开始转变传统观念，越来越多的消费群体脱离传统金融渠道使用金融科技服务的大趋势不可避免。如果银行等金融机构要想在新一轮的激烈竞争中继续领跑，那么就需要在战略层面、业务运营层面、科技层面、风险管理层面均进行积极的务实的变革和创新。银行必须重新审视数字化时代客户的痛点及需求，借鉴并学习金融科技企业的客户至上、快速迭代开发的思维，培育以大数据、云计算为代表的科技支撑能力，在严格把控风险的前提下，勇于并善于开辟新渠道新产品，突破现状，致胜未来。参考文献：[1] UK Government Chief Scientific Adviser,FinTech Futures: The UK as a World Leader in Financial Technologies, 2016