请大家看看大学生是如何给网络贷款逼死的
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幻龙九封尽
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请大家看看大学生是如何给网络贷款逼死的
1、信用钱包
借款情况，于2016年03月2日，借款本金2000元，借款期限为三个月，分三期付款，第一期本金为666.66元，利息为，16.74元，管理费为150元，截止4月27日，逾期25天，收取逾期服务费270元，本期合计应还1103.4元，第二期应还款日期为5月2日，利息为16.74元，管理费为150元，第三期还款日期为6月2日，利息为16.74元，管理费为150元。信用钱包收取的管理费和逾期费用为利息的十几二十倍。
如果该借款人按期还款，还利息及服务费总额为16.74*3+150*3=500.22元，如果有逾期，一期逾期费用25天为270元，如果三期都不能正常还款，那么一个月的逾期管理费将超过1000元。先算一下第一期的逾期贷款年利率(16.74+150+270&25&30)&666.66&2&12=441%。信用钱包收取费用如下：
2、闪电贷款
借款情况，于2016年1月7日通过信用卡以预付款的形式贷款2100元，扣除信用卡担保金额1260元，平台在借款开始先扣除手续费73.5元，实际到账金额为=2026.5元，借款期限为21天，1月28日通过信用卡扣除1360元，剩余未还款金额为0元，截至2016年4月27日，逾期费用为385.45元，也就是说，未还欠款740元，3个月的时间逾期费用为385.45元，算下来年化贷款利率为：385.45&740&3&12=208%。而且该平台存在事先扣除手续费的情况。
3、闪银奇异
2016年3月9日借款650元，分12期还款，每期本金为650&12=54.16元，每期应还金额为72.95元，年化利率为（72.95-54.16）&54.16&12=416%.
还要很多类似的贷款平台，互联网金融产业正蓬勃发展，以拍拍贷等互联网为领头的互联网金融企业如何控制风险，如何合法运营已成为互联网金融企业是否健康发展的重要因素。互联网金融本事是为了解决中小企业融资难的问题的，不能因不规范而去害了很多人，特别是学生，这样的高利贷，恐怕是有收入的人都未必能正常还款，更何况还在学校的学生。
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丧心病狂的金融规律就是剥削工具，万恶的无形剥削
当然你借了，就要在期限内还完，否则还赖谁呢
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幻龙九封尽
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大学生网络贷款事件频发 悲剧如何避免
来源：中兴财富
　　过去的一个月，用福建师范大学闽南科技学院大四学生小许自己的话说，“太煎熬了”。3月以来，小许的手机陆续收到分期乐、名校贷等多家网络贷款平台的催还款通知，每笔少的有七八十元，多的有1000多元。根据小许和校方的说法，类似情况的同学还有18个，他们都是把个人信息提供给该校大四学生小飞，后被小飞用于网贷，总金额70余万元。3月起，小飞没有再按时还款，人也联系不上，同学们开始不断接到网贷平台催款，已严重影响学习生活。目前，南安警方已介入调查，将在联系上小飞后，再根据具体情况确定是否立案，校方也正在全力协调解决。　　大学校园本应该是文化氛围浓重、学习气氛积极向上的场所。可是，我们再看看今天的很多大学校园，不但再无往日的文化氛围和积极学习的气氛，反而还被强烈的商业气息所侵染和俘获。大学生信用卡“折戟”后，校园网贷开始在高校跑马圈地。从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款，雨后春笋般冒了出来，并获得了多轮投资，就是最好的证明。　　大学生除了应交的学费和正常的生活费之外，本应该再无另外过多开支。可是，现在很多大学生的“消费能量”竟然大到需要校园网络贷款，甚至拆东墙补西墙，透支信用卡才能维持自己的所谓“正常开支”。不得不说，这些大学生不但没有正确的消费观，而且也是在校大学生之间不正常的“攀比风”使然。那么，在此背景下，出现河南牧业经济学院大二学生小郑因无力偿还共计几十万元的各种网络贷款，并最终跳楼自杀的悲剧，以及用同学信息网贷70余万元，南安一名大四学生失联的事实，看似偶然，其实有其必然。正因为很多大学生没有正确的消费观，并对追求财富抱有不正确和不切实际的“联想”，才希望通过参与校园网贷、甚至网络博彩，获得所谓的“财富”和“荣华富贵”。　　大学生受教育这么多年，无论是对财富的追求，还是对日常生活的正常支出和消费，原本最应该“脚踏实地”和“量入为出”。可是，很多大学生不但连这样最简单的道理都不明白，而且还入不敷出、攀比成风。这不仅是家庭教育的失误，更是学校的教育失败。　　说到底，网络贷款之所以畅通无阻、风靡校园，不仅折射出当代大学生缺乏正确的消费观，更说明大学生消费攀比风已病入膏肓。就此而言，笔者认为，要杜绝校园网络贷款致使学生“债务缠身”，甚至逼得学生不得不跳楼寻死的地步，当务之急，亟需规范的不止是混乱的网贷市场，更需要我们的家庭教育和学校教育为大学生补上曾欠下的正确消费观指导课。换言之，唯有让大学生树立正确的消费观和财富观，才是有效抵制不良网络贷款风靡校园最尖端的利器，从根源上避免“不良校园网络贷款”间接“杀人”悲剧的再次重演。
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投资VIP群：中国校园贷乱象：贷款机构“引诱”学生超前消费|大学生|网络贷款|互联网金融_新浪科技_新浪网
中国校园贷乱象：贷款机构“引诱”学生超前消费
　　导语：彭博社今天撰文称，中国网络学生贷款走出了一条不同于美国的道路，他们并没有把重点放在支持学业上，而是通过分期付款的方式“引诱”学生购物，导致一些人还没有走出校园就因为过度消费而背负沉重的债务负担。这种模式的隐忧逐步浮现，亟待加强监管。
　　以下为文章全文：
　　在中国的大学校园里，不难看到一些推销人员在四处招揽学生，希望以数倍于银行的利率为他们提供网络贷款。
　　这些学生既没有信用历史，也没有获得父母的同意，但依然可以通过分期乐这样的应用借钱购买智能手机、旅游度假，或者至少也可以购买一双最新款运动鞋。作为市场领导者，分期乐共有5万名兼职推销员，他们遍布中国各地的3000所大学，四处宣传“爱我所爱不等待”的口号。
　　这其实是一个监管的灰色地带，在这里，P2P网贷遇上了电子商务。
　　过去3年间，数以千万的中国学生只要点击一下按钮，便可获得小额贷款，购买自己梦寐以求的商品。这里原本只是创业公司的乐园，但现在却吸引了一众网络巨头的关注，包括旗下的金融公司和，他们都投入数亿美元发展这种贷款模式。根据易观国际的测算，在这个拥有3700万大学生的国家里，学生网贷市场的规模有望达到150亿美元。
　　虽然传统银行长期受到监管，但P2P贷款机构却并非如此——尽管分期乐表示欢迎政府对这一领域加强监督。
　　重新打包的贷款
　　从相机到演唱会门票，这款应用销售各种各样来自第三方的商品，但他们向学生们收取的年利率通常超过10%。这些贷款之后会打包销售给富裕人群，为其提供年化收益率高达10%的“理财产品”，远高于1.75%的央行基准利率。
　　“这些所谓的创新金融产品相继涌现，导致监管者很难区分哪些是创新、哪些是违规。”上海中伦律师事务所合伙人何植松说，他主要擅长互联网金融领域的官司，“大家都在摸着石头过河。”
　　这其中也包括在信用问题上毫无经验的学生，22岁的陈传（Chon Chen，音译）便是其中之一。
　　其他应用
　　由于看中了一款450美元的智能手机，但手上的钱却不够，这位来自福建的大二学生选择了分期乐：每月只需支付42美元，连续支付一年，便可以买下这部智能手机，但年利率达到12%。到了大三结束时，他还使用了另外6款类似的应用，总债务超过7500美元，相当于他10年的学费。
　　“我还没开始工作就要偿还债务，这真是一件可怕的事情。”陈传说，“我真后悔这么鲁莽地花钱。这些贷款平台抓住了我的虚荣心和冲动购物的习惯。”
　　虽然很多在线贷款平台表示，他们都是按照银监会制定的P2P框架合法运营，但其面临的监管仍然低于银行。今年4月，在官方媒体报道了过度使用网络贷款引发的自杀事件后，中国教育部与中国银监会发布联合声明，要求对部分网贷应用的广告宣传和信用审核流程展开更加严格的审查。
　　银监会上周发布了被媒体称作“史上最严P2P监管”的新规，而银监会普惠金融部主任李均锋在接受官方媒体采访时强调，尽管新规并未明确提及学生贷款市场，但这却是一个值得关注的领域。
　　他表示，如果不监管，网贷平台就会误导学生的消费习惯。
　　普惠金融部网贷研究处处长许晓征则在一次媒体会议上表示，新的监管是整体指导方针，并未提及具体领域，但也适用于学生贷款应用。
　　“引诱学生”
　　“很多学生网贷平台都在过度推广，甚至发布虚假广告，引诱学生过度消费。我们在新规中明确禁止过度宣传。”她说。
　　分期乐CEO肖文杰在采访中表示，该行业过去两年没有监管，引发了“混乱”。正因如此，政府才出台了最近的新规。
　　“我们欢迎更多监管，因为从长期来看，这对所有人都是好事。”他说。
　　中国教育部和银监会均未对此置评。
　　消费者需求
　　分期乐2013年由曾经担任高管的肖文杰创办，他表示，该公司目前已经占据60%的市场份额。京东和尤里·米尔纳（Yuri Milner）的DST都对其展开了数千万美元的投资。分期乐今年6月又完成了2.35亿美元的融资。
　　趣店创立于2014年，今年7月融资4.52亿美元，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服领投了该公司上一轮2亿美元的融资。
　　京东和蚂蚁金服均拒绝对此置评。
　　SoFi等美国P2P贷款公司瞄准了学生贷款再融资市场，但中国竞争对手则看中了年轻学生的消费市场，包括通过兼职推销员和广告面向学生展开直接宣传。
　　校园营销
　　事实证明，面向学生的精准营销十分有效。分期乐2016年上半年的贷款总额达到16亿美元，预计全年发放贷款45亿美元，而趣店的用户也于今年6月突破1000万。
　　中国政府2009年收紧信用卡规定，要求面向学生发放的信用卡必须有联署人，受此影响，学生贷款市场大幅增长。
　　如今，分期乐等新应用更是将渴望高额回报的投资者与希望在没有父母监督下购物的学生对接起来。分期乐会合适申请人的身份信息，并索要其家庭成员户朋友的电话号码，然后签署一份学生、平台和放款人的三方协议。
　　而陈传表示，他使用的7款应用从未与他的父母取得过联系。
　　大数据
　　这些公司表示，放款人的信用是目前尚未受到影响。肖文杰表示，截至今年7月，分期乐的不良贷款率约为0.67%。而根据中国银行监管机构的数据，中国商业银行今年第二季度不良贷款率为1.81%。但这些网贷应用无需向监管者汇报不良贷款。
　　“我们使用大数据来管理信用风险，因为我们拥有所有用户的购买历史和定位数据。”他说。
　　分期乐这种无需父母签名认可的行为可能必须进行调整。银监会普惠金融部主任李均锋表示，网贷平台应该“严格”审查大学生的信用，并要求监护人联合签署协议。
　　“如果这些平台希望继续向学生贷款，就必须获得父母的签名。”他说。分期乐表示，该公司正在研究监管规定，目前无法进行评论。
　　学生网贷行业已经度过了婴儿期，大型业内企业表示，他们将与传统金融机构展开更加密切的合作。
　　2014年由阿里巴巴前员工创办的爱学贷于去年12月融资4500万美元，当时投资该公司的基金由中国银行和浙江铁路投资集团共同建立。肖文杰表示，分期乐开始向中国的银行和其他投资者销售证券化的学生贷款，并将逐步把用户资料接入央行的征信系统，为数以亿计尚未获得信用卡的用户提供服务。
　　贝塔斯曼亚洲投资基金曾经投资了分期乐，该公司高级投资经理赵鹏岚表示，这些应用符合政府促进本土消费的战略。
　　“中国的父母一代相对保守。”他说，“刺激他们的儿女消费的效率更高。”（鼎宏）
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经媒体屡次曝光后，“裸条贷款”进入越来越多人的视野中。媒体调查发现，在一些借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密，通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁。网贷作为新兴的贷款形式，监管和治理的难度较大。
　　原标题：女大学生裸条借贷照片被贩卖 裸条贷款为何屡禁不止
　　&裸条&借贷经媒体曝光后，引发广泛关注。但记者近日调查发现，&裸条&借贷之风仍在盛行，在部分QQ群内，有卖家以&大学生借贷宝裸条&为噱头公然出售女生&裸持&照片及视频。更有私人放贷者称，以&裸条&抵押后，如无法按时还款，可介绍卖淫还款。针对&裸条&借贷屡禁不止的情况，专家称网贷作为新兴的贷款形式，监管和治理的难度较大。8月24日，由银监会、工信部、公安部、网信办四部委正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对于此种校园贷等网贷形式一定会起到有力的监管和治理效果。
　　■举报
　　有卖家出售&裸条&资料
　　经媒体屡次曝光后，&裸条贷款&进入越来越多人的视野中。媒体调查发现，在一些借款群中，女大学生&裸持&借款已经成为公开的秘密，通过&裸持&可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁。
　　一位&裸持&借款人小林(化名)在接受媒体采访时称，她因创业开网店需要进货，通过&借贷宝&向平台上的&熟人&借了500元钱。因逾期无法还款，她又经人介绍进行&裸持&贷款，对方要求她发送自己的生活照、姓名、身份证、家庭地址和家人联系方式，以及几名同学的联系方式，并索要了小林手持身份证的几张裸照和视频，核实信息后借出了5000元给她，一周的利息是30%，因逾期未还，她遭到出借人的威胁，&他们就威胁说还不上就把裸照发给家人、发给朋友。&同时，小林告诉记者，还有人在QQ群内公开售卖&大学生借贷宝裸条资料&。
　　当记者以买家身份添加&裸条&借贷QQ后，对方向记者介绍，所售资料为未及时还款的大学生&裸持&照片和视频，而个人资料包括联系方式、家庭住址、学校电话及老师等详细信息。
　　记者向其付款后，他当即发来几个名称为&借贷宝&、&裸条每周更新&的压缩包。文件夹中含多名手持身份证的女子全裸照及视频。
　　据售卖人介绍，裸条每周都会更新，但须再付钱购买，并询问记者是否要&个人资料&，但当记者付款后，售卖人发来的压缩包中并没有他所宣称的&90部视频和90份个人资料&。记者再三询问后，对方不再回复。
　　■调查
　　无法还款则安排卖淫
　　记者在网上以&裸条&、&借贷&等关键词搜索后，找到多位放贷人的联系方式。记者随机添加了一位昵称为&信用贷款&的用户，她自称放贷业务员，其QQ资料显示签名为&仅限女性，当天放款，无前期费用&。
　　记者随后以&95后&女大学生身份声称自己急需用钱。
　　据该业务员介绍，抵押身份证贷款的利息为每周30%，若走&裸条贷&途径，则利息可降至每周22%，借贷人需发给业务员身份证照片以便其确认真实性。确认后，借贷人还需发送一张全裸照，自主决定还贷时间，随后便可收到贷款。
　　&我们没有公开过(借贷人的)裸照，如果你还不上钱的话，我们就会去找家人，家人还不上就会把借贷人带来给老大打工。&
　　记者进一步了解得知，该业务员口中所说的&老大&即为放款人李雪梅，贵州人，是全国放贷业务员的&总指挥&。据该业务员描述，该放款平台是团队合作，业务员几千人，遍及全国。裸照是唯一可以要挟借贷人的筹码，不到万不得已不会放出。
　　他解释，给老大&打工&其实就是介绍卖淫，具体而言就是放款人通过某种渠道，将无法按期还款的借贷人裸照和视频发给全国各城市的&客户&，以编号代指个人姓名，在此期间不会提及借贷人个人信息。&客户&根据各位借贷人的身材、长相等资质进行挑选，并与放款人进行定价讨论，按次计算价格，以&包养&的形式，将借贷人送至&客户&所在的城市，满足&客户&的性需求，以此让&客户&帮忙还贷。
　　该放贷人称，待借款还清后，如借贷人想继续保持与&客户&间的关系，则一切收入都为借贷人所有，与放款平台无关。资质好的借贷人很容易找到愿意帮忙还款的&客户&，多则每次交易可抵上千元，少则几百元。该业务员说，&客户&帮忙还贷的过程中给借贷平台的钱会比借贷须还的本息高出部分，具体金额根据借贷人资质不同而不等，对于分成标准和平台最高获利金额，该业务员不予回答。
　　&今天就已经成交了几十笔了，每天都很多。&放贷人称，平台尚未注册公司，&每月资金进出数千万。&她还说，裸照一旦收到就会马上放款，不会签合同，&这种合同追款不受法律保护。借款须借贷人手写借条，按了手印就生效。&
　　■释疑
　　&裸条贷款&为何屡禁不止?
　　中国人民大学法学院杨东教授称，中国民间高利贷等借贷市场一直较混乱。因P2P借贷平台起步不久，监管薄弱，再加上某些女孩的自我保护意识不强，因此&裸条贷款&这种网贷形式一直屡禁不止。
　　谁应承担网贷的监管责任?
　　杨教授表示，地方金融监管部门对金融借贷行为负有监管责任。民间借贷行为有可能涉及非法集资，打着民间借贷旗号进行非法经营，工商部门对于此种超出公司经营范围的行为应负有监管责任。此外，根据《中华人民共和国反洗钱法》，网贷中可能存在的危害金融稳定的洗钱罪也应受到相应监管和处罚。而网贷平台形式相比线下放贷更具速度和数量的优势，私人放款很有可能发展成为线上平台上的高利贷组织，必须接受《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定和监管。如有被害人提起诉讼，公安机关进行立案侦查也属于监管程序之一。
　　&裸条&借贷是不是无法可依?
　　杨教授表示，&这种形式确实更有隐蔽性，打着民间借贷的形式进行放款，监管上更有难度。&但是如果民间借贷并非个体性、零散性，而是有组织、有规模的常态性放贷，则属于借贷经营范畴，如果没有相关牌照，则可能会触犯《刑法》中的&非法经营罪&，可在法律上对其进行打击。行政部门和地方金融办也对此负有监管责任。而对于某些放款人及他人传播&裸条&、传播裸照、裸视频等淫秽物品的行为则涉嫌触犯&侵犯隐私罪&、&传播淫秽物品罪&，这些都可以通过《民法》对公民的权利保护、《刑法》监管、行政监管等各种途径进行打击，并不是无法可依。
　　如何完善对网络贷款的监管?
　　杨教授提到，网贷作为新兴的贷款形式，监管和治理的难度较大。首先，网贷与以往金融活动不一样，这是一种新的金融现象，完全属于新业务，没有现成的法律法规，既不同于传统金融，也没有国外现成模式可以参考。其次，由于中国金融环境本身的复杂性，民间借贷、非法集资、金融创新交织在一起，导致网贷问题更加复杂化。再次，监管体系存在漏洞。金融监管体制在此种金融创新面前一直没有建立起来，一行三会的风险监管体制和地方政府的监管协调存在漏洞和问题。
　　8月24日，由银监会、工信部、公安部、网信办四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这对于校园贷等网贷形式一定会起到有力的监管和治理效果。
　　此次发布的网贷监管办法确立了银监会系统和地方金融局的双重责任制、银监会系统和金融办系统的统合监管体系，是对于监管体系的完善。
　　■说法
　　传播淫秽物品可重判10年
　　北京雄志律师事务所姜健称，我国《刑法》中对淫秽物品的定义，是指具体描绘性行为或者露骨宣扬色情的诲淫性的书刊、影片、录像带、录音带、图片及其他淫秽物品。
　　以牟利为目的，出售、贩卖、传播借款人裸照一百件以上或视频文件十个以上或违法所得五千元以上等情形的，涉嫌构成制作、复制、出版、贩卖、传播淫秽物品牟利罪，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处罚金;情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金;情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
　　姜健称，贩卖、出售、传播裸照的行为人，是否构成此罪需要看淫秽物品的数量和牟利的金额。但即使达不到刑事处罚的，可依据《治安管理处罚法》第六十八条规定，处十日以上十五日以下拘留，可以并处三千元以下罚款;情节较轻的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款。
责任编辑：王飞
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“无需担保人，不用跑银行，只需在网络平台填写相关资料，就能贷款拿钱”，这些针对大学生的网络分期贷款业务暴露出越来越多的问题，8月15日，重庆放大招，对风险重重的校园贷加强监管，规定校园网贷机构不能做8类事，一旦做了，说明该机构已经违规。
“声名狼藉” 校园贷已然风险重重
尽管还是一项新生事物，但近两年校园借贷已经“声名狼藉”： 身背“利滚利”的网络贷款离校“逃难”，盗取他人信息贷款造成同学信用损害，“裸条”借贷侵犯众多学生个人隐私，甚至有人因欠下巨额校园网贷而选择轻生……
低门槛、宽审核让“校园贷”颇具诱惑力，但问题也恰恰由此产生。而遇到问题后，想要法律维权，也是一条不太好走的路。
今年4月，教育部办公厅和中国银监会办公厅共同发布相关通知，要求加大不良网络借贷监管力度；加大学生消费观教育力度；增强学生金融、网络安全防范意识。但是通知没有明确这个领域谁来管，没有明确监管部门的权利边界，所以这个通知只是警示大学生网络贷款金融贷款的时候要注意什么，要保障自己尽量避免陷入纠纷。
重庆放大招 要做不良校园贷“终结者”？
重庆市金融办、重庆银监局、市教委三部门联合发布《关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知》，加强整治校园不良网贷。
对于校园网贷的教育引导和风险提示，通知提出明确要求。一方面，各学校要加强学生消费观教育，引导学生理性、科学、适度消费，防范校园畸形消费，完善学生资助体系，积极落实国家各项资助政策。另一方面，持续开展网贷风险提示，加大金融、网络安全知识宣传普及力度，提高学生网络金融安全意识和自我保护意识。第三，加强学生参与网络借贷和不良消费行为的监测，禁止学校教职员工和学生宣传、推荐、代理网贷业务。
通知要求，建立对校园网贷的日常监测、风险预警和处置机制，对在学校开展校园网贷宣传及展业、进行非法催收等侵犯学生合法权益的不良网贷平台和个人，地方金融监管、银监、工商、公安等部门要依法依规处置，教育行政部门和高校要及时报送有关情况，切实防范不良网贷潜在的风险。
通知要求，将校园网贷作为一项重要内容纳入全市互联网金融风险专项整治工作范畴，重点优先部署对校园网贷平台的摸底排查与集中整治工作，摸清风险底数，防止风险蔓延，根据风险排查的实际情况，采取暂停业务、整改和移交公安机关等处置措施。
校园网贷不能做8类事
无论是校园网贷机构，还是家长和学生，都应记住这条信息：对于校园网贷机构，不能做8类事。对于家长和学生，校园网贷机构一旦做这些事，说明该机构已经违规。
1、不得未按规定履行借款人资质审核义务，采取仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款。
2、不得向未取得家长、监护人或者其他管理人等第二还款来源方书面同意愿意代为还款的学生发放贷款。
3、不得发放用于学生生活学习必需品以外的贷款或直接向学生提供现金。
4、不得以手续费、滞纳金、服务费、催收费等各种名义收取高额费用，变相发放高利贷。
5、不得在校园内以任何形式开展网贷营销宣传活动。
6、不得在线上以歧义性语言开展虚假片面营销宣传活动，误导学生借款行为。
7、不得使用非法手段暴力催收。
8、不得有泄漏、恶意曝光或非法使用学生个人信息以及其他损害学生合法权益的行为。
出品单位：新华网重庆频道