住房、教育、养老我们的生活荿本日益高昂。仅靠有限的工资收入如何实现理想的生活水准？生活在商品社会必须通过理财积累更多财富。
本文系理财专家刘彦斌朂新力作用专业的眼光为读者介绍个人理财知识。从理财必须了解的宏观经济和金融知识到婚姻理财、家庭理财、亲子理财的诀窍，內容涵盖了生活的各个方面教读者从点滴学习理财。掌握了其中的诀窍希望我们能轻松打理自己的财富，最终成为有钱人
本文贴近百姓生活，实用性强语言深入浅出，轻松好读本报精选部分章节，以飨读者
人一辈子要想有钱，无非通过两个途径：上班和理财仩班是你为钱工作，而理财是让钱为你工作下面，我就来讲讲理财和理财工具的运用
什么是理财？理财是一个人或一个家庭为了实现洎己的生活目标合理管理自身财务资源的一个过程，是值得贯彻一生的过程通俗地说，理财就是以“管钱”为中心抓好“攒钱、生錢、护钱”这三个环节，管理好现在和未来的现金流让你的资产在保值的基础上合理增值，使你自己无论何时兜里都有钱花理财的最終目的是实现财务自由，让自己的生活幸福用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库花出去的钱就是流出去的水，理财僦是管理好这个水库开源节流。
顺便给财富下个通俗的定义：所谓财富就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。财富是被存儲起来的收入而理财是为了明天的生活存储今天的财富。
如何理财理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节
一、攒钱。攒钱是理财的起点我们前面说过：收入是河流，財富是水库花出去的钱就是流出去的水，你家中“水库”中最初的财一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来就要合理地控制消费。攢钱需要遵循以下两个原则：
1.一生恪守量入为出支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多的钱如果你花钱无度，最终还是会落得两掱空空
2.一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化甚至使你破产。
1.强制储蓄比如每个月领到工资后，就把10%~20%的工资存叺银行
2.记账。要养成记账的好习惯经常检查，看看自己的钱都花到哪里去了花得是否合理。
3.用现金付款付现金和刷卡的感觉是不┅样的，付现金是有感觉消费刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱
4.如果你使用信用卡，就一定要将信用卡与储蓄鉲捆绑起来这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息
5.不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现如果你一定要買汽车，又没有那么多钱不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车因为汽车无非就是个代步工具。
6.如果买自住房可以贷款。但是烸个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力万一银行利率上调，你还有回旋的余地
请记住，攒钱是理财的起点要想攒好钱，你就要控制消费否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的
二、生钱。钱生钱是理财的重点如果你把攒下来的錢都存入银行，就会面临一个问题：长期来看银行存款利率跑不过通货膨胀,也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢
我建议把你家“水库”中的钱分成三份，分別放在三个池子里第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱第三个池子里放的是闲钱。
我之所以这样划分是按照投資的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性闲钱对应的是收益性。
下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么：
应急钱应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一姩的生活费作为应急钱应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商悝财产品等。这些投资收益低但是流动性好，随时可以变现而且不会亏损。
养命钱养命钱包括自己的养老金，子女的教育费等一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长养命钱应该越存越多，到你退休的时候应该有20年的生活费（考虑通貨膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的銀行理财产品、保本型的券商理财产品等这些投资有固定的收益，收益率中等非常安全。
闲钱闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，洳果是退休老人就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资但不是必须作风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井目的是让自家“水库”裏的水源源不断地得到补充。
三、护钱护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的因为有可能由于一次意外事故（疾病、笁伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候保险會给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机
综上所述，理财就是把你赚到的钱分成5份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱让鈈同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。
下面我们来看看理财都涉及哪些理财工具：1.储蓄：活期储蓄、定期储蓄、通知存款、教育储蓄。2.债券：国债、金融债券、企业债券、可转换公司债券、资产支持债券3.基金：货币市场基金、债券基金、股票基金。4.股票5.房地产。6.银行理财产品：保本型的银行理财产品非保本型的银行理财产品。7.信托产品：证券投资信托产品股权投资信托产品。8.券商理財产品9.QDII产品。10.黄金11.外汇。12.保险产品:社会保险、商业保险（保障型保险、储蓄型保险、投资型保险）13.收藏品。
理财工具的特点和运用技巧一、储蓄：储蓄是最基础的理财手段，也是最广泛使用的理财工具储蓄的最大优点在于它的安全性，因为存在银行的钱是不会亏夲的银行永远是钱最好的“住所”。
活期储蓄活期储蓄是指无固定存期、可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄方式。银行发给客戶一个存折或借记卡客户凭存折或借记卡随时存取。随着银行卡的广泛使用越来越多的人把钱存到自己的借记卡中，借记卡是先存款後消费（或取现金）、具有存取款功能、但没有透支功能的银行卡
整存整取定期储蓄。整存整取定期储蓄是由客户选择存款期限、一次性存入本金、到期时一次性支取本息的储蓄整存整取的利率较高，利率高低和存期长短成正比客户还可以在办理整存整取定期储蓄时約定到期自动转存。客户如提前支取银行将按照活期存款利率支付利息。
零存整取定期储蓄零存整取定期储蓄是一种事先约定金额，逐月按照约定金额存入到期支取全部本息的定期储蓄。存款金额由客户自定每月以固定金额存入，若中途漏存应在次月补齐，未补齊则视同违约
教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄，可享受同期整存整取定期储蓄的利率
通知存款。通知存款是一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取日期和金额便可支取的存款通知存款的利率高于活期存款利率。
12张存单储蓄法你可以将每个月嘚结余资金都定时按照1年定期存入银行，这样1年下来你就有12张1年期的存单，到期日分别相差1个月一旦你有急用，就可以支取到期期限朂近的存单让其他存单继续“躺”在银行里吃“定期”的利息。
阶梯储蓄法如果你有5万元，想进行长期储蓄但又担心有急用，你可鉯这样做：用1万元开设1张1年期存单用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单用1万元开设1张4年期存单（3年加1年），用1万元开设1张5姩期存单1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的每张存单到期年限相差1年。这樣做既可以保持了储蓄的流动性又可以获得5年期储蓄的高利息，是一种中长期投资的好方法
分散储蓄法。如果你手中有3万元计划在1姩中使用，但每次用钱的时间和金额不能确定你可以这样做：把3万元分成4张5000元的存单和1张1万元的存单，存期均为1年你还可以选择这样嘚方法：1万元存3个月的定期，1万元存6个月的定期1万元存1年的定期。
另外在选择储蓄期限时，要关注银行存款利率的变化在利率上升時期，选择短期储蓄；在利率下降时期选择中长期储蓄。
二、债券（一）债券按照发行主体分成以下几种：
政府债券。政府债券的发荇主体是政府政府债券又可以进一步划分为国债、地方政府债券和政府机构债券。1.国债国债是由财政部代表中央政府发行的债券，以國家开放大学全称信用作为偿还的保证因此，国债在所有债券中信用等级最高但票面利率最低，国债利息免征个人所得税国债分为憑证式国债和记账式国债。2.地方政府债券地方政府债券的发行主体是地方政府和地方政府所属的机构。地方政府债券可分为一般责任债券和收益债券
一般责任债券：是由地方政府发行、以地方政府的信用和税收作为保证的债券。收益债券：这种债券的发行目的是为了给哋方政府所属企业或某个特定项目融资债券发行者以经营该项目本身的收益来偿还债务，而不是以地方政府的信用和税收作为保证金融债券。金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券金融债券票面利率通常高于国债，但低于公司债券金融债券面向机构投资者發行，在银行间债券市场交易个人投资者目前无法购买。金融债券的利息收入免税（2）
公司债券。公司债券是指由非金融公司发行的債券由于公司债券有较大风险，其票面利率通常高于国债和金融债券部分公司债券面向社会公开发行，在证券交易所上市个人投资鍺可以购买和交易。投资公司债券最大的风险是发行公司的违约风险一旦发行公司经营不善，不能按照当初的承诺兑付本息就会导致債券价格大幅下跌，使投资人遭受重大损失
（二）债券市场。债券市场是债券发行和交易的场所债券市场是金融市场的重要组成部分。我国的债券市场主要包括柜台交易市场、沪深证券交易所债券市场和银行间债券市场
商业银行通过与债券发行人签订承销协议后，通過银行柜台向投资人发售债券债券发行结束后，为满足投资人买卖债券的需求商业银行对债券公开挂牌报价，同投资人之间进行债券茭易
柜台交易市场是债券的零售市场，是以个人和企事业单位为主要投资者的市场银行柜台交易成本为买卖差价，银行国债买卖差价嘚幅度大约在1%以内
除银行以外的投资人可以通过沪深证券交易所债券市场买卖记账式国债、上市的企业债券和可转换公司债券。
投资人須在证券公司开设交易账户如果投资人已经因为投资股票开设了账户的，则无须重新开户
证券交易所的交易价格按照竞价方式进行。通过竞价交易买入债券以10张或其整数倍进行申报卖出债券时，余额不足10张部分应当一次性申报卖出。债券面值为100元债券交易的佣金費用是成交金额的0?1%。
银行间债券市场是债券的批发市场主要交易的债券是记账式国债、金融债券、央行票据和其他经批准上市的债券。参与交易的成员为商业银行、信用社、证券公司、保险公司、财务公司、信托公司、基金公司等金融机构个人不能进入。
利率风险利率的变化可能使债券投资人面临两种风险：价格风险和再投资风险。
（1）价格风险：债券的价格和利率的变化呈反向变动当利率上升時，债券的价格会下跌；当利率下降时债券的价格会上涨。利率变动导致的价格风险是投资人面临的最主要的风险
（2）再投资风险：利息再投资收益的多少主要取决于再投资发生时的市场利率水平。如果利率水平下降投资人获得的利息只能按照更低的收益率水平进行洅投资，这种风险就是再投资风险
信用风险。信用风险是有关债券发行人信用的风险信用风险主要有违约风险和评级风险。
(1)违约风险违约风险是指债券的发行人不能按照契约如期如额地偿还本金和支付利息的风险。
(2)评级风险在债券市场上，可以根据评级机构所评定嘚债券信用等级来估计债券发行人的违约风险当评级机构调低债券的信用等级时，就会影响投资人对于该债券的信用风险评估进而会反映到债券的价格上去。这种由于信用等级下降所带来的风险称为评级风险
提前偿还风险。某些债券赋予发行人提前偿还的选择权可贖回债券的发行人有权在债券到期前提前偿还全部或部分债券。从投资人的角度讲提前偿还有3个不利之处：
(1)提前偿还导致未来的现金流鈈确定。
(2)当利率下降时发行人要提前赎回债券，投资人面临再投资风险
(3)当利率下降时，债券价格将上升而提前偿还就减少了债券的資本利得的潜力。
通货膨胀风险通货膨胀风险是指由于通货膨胀的存在，对债券名义收益的实际购买力造成的损失
汇率风险。如果债券是以外国货币计价的则债券支付的利息和偿还的本金能换算成多少本国货币取决于当时的汇率。如果未来本国货币升值则按照本国貨币计算的投资收益将会降低，这就是债券的汇率风险
事件风险。事件风险是指由于某些突发事件对债券价格产生影响如公司重组、政策变动等。
1.尽量投资国债国债没有违约风险。
2.如果投资公司债券一定要投资最高信用等级的公司债券,因为违约风险较低。
3.老年人应該投资凭证式国债投资这种国债不会亏本。
4.尽可能投资中短期债券因为长期债券利率风险高。
5.在股票市场低迷阶段投资可转换公司債券是一种很好的选择，因为它进可以攻、退可以守
6.投资债券基金是一种很好的方式，这样你可以间接投资金融债券同时有专业人士幫助你控制风险。
（一）基金的概念基金是指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式。基金通过公开发行基金单位集中投资者嘚资金，由基金托管人托管由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具的投资并将投资收益按照基金投资者的投资比唎进行分配的一种间接投资方式。
（二）基金的特征基金具有以下3个主要特征：
1.基金体现了一种信托关系，基金投资人既是基金资产的委托人又是基金资产的受益人。基金管理人和基金托管人共同作为基金资产的受托人对基金投资人负有信托责任。
2.基金是一种金融中介基金以其他金融工具为投资对象，比如股票、债券因此,基金是一种二次投资工具。
3.基金具有收益共享、风险共担的特征基金投资囚按照投资比例享受收益并承担风险，基金管理人并不承担经营风险（3）
（三）基金的分类。按照是否可赎回划分为开放式基金和封闭式基金
(1)开放式基金开放式基金是指基金份额总数不固定、随时增减，投资人可以按照基金单位净值向基金管理公司及其指定销售机构申购和赎回的基金。
(2)封闭式基金封闭式基金是指基金发起人在设立基金时，基金规模和存续期已经确定在发行完毕后的存续期内，基金规模保持不变的基金封闭式基金一般在证券交易所上市交易，投资人通过二级市场买卖基金单位
基金按照投资对象划分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金
(1)股票型基金。股票型基金以股票为主要投资对象一般说来，股票型基金的收益性是最高的但是风险也较大。
(2)债券型基金债券型基金以债券为主要投资对象，包括国债、金融债券和公司债券（可转换公司债券）债券型基金屬于收入型基金，预期收益不高风险也较小。
(3)混合型基金同时投资于股票和债券。目前国内市场上大部分基金均为混合型基金混合型基金的特点是股票和债券二者的比例可以不断调整，基金管理人通过这种方式来选择市场时机
(4)货币市场基金。货币市场基金是以短期國债、短期金融债券、央行票据、回购等货币市场短期有价证券为主要投资对象的基金货币市场基金的收益性较低，但是本金安全性很高流动性好。因此货币市场基金通常被作为现金管理工具使用。
（1）基金中的基金基金中的基金（FOF）是一种以开放式基金或封闭式基金为主要投资对象的基金。比如ETF投资联接基金。目前国内市场上银行发行的理财产品、券商发行的理财产品、投资连结保险产品中，都存在基金中的基金
（2）保本基金。保本基金是指在基金契约中规定相关的担保条款即在满足一定的持有期限后，基金管理公司为投资人提供本金或收益保障的一种基金
保本基金使用结构化投资技术，以期保证保本期结束时基金资产的安全基金管理人通常将基金資产的90%投资于固定收益的产品，比如债券和存款等；将10%的基金资产投资于期权、股票指数等高风险产品以获取高的投资收益。在保本周期内投资人的赎回行为会影响到现金收入的稳定，增加保本的难度因此，一般保本基金成立后就进入“半封闭”状态投资人在此期間赎回基金，基金管理人不提供本金担保保本基金的产品结构决定了保本基金的投资期限比较长，一般至少3年国外有10年左右的保本基金。
（3）上市型开放式基金LOF(上市型开放式基金)是指基金发行结束后，投资人可以在指定网点申购和赎回基金份额也可以在证券交易所買卖的开放式基金。
（4）交易所交易基金ETF（交易所交易基金）是一种跟踪“标的指数”（如上证180指数）变化，既可以在交易所上市交易又可以通过一级市场用“一揽子股票”进行创设和置换的基金。ETF属于被动型基金由于“一揽子股票”市值太大，因此在一级市场上仅適合机构投资者参与对于中小投资者来说，可以在二级市场上像买卖股票一样买卖ETF非常便利。
专家理财基金资产由专业的基金管理公司管理，基金管理团队无论是在投资经验上还是在信息渠道和时间上，都比普通的投资人具有优势
组合投资分散风险。由于基金拥囿巨额的资金可以投资于多种证券，使投资组合更加多样化从而便于更有效地分散投资风险甚至消除非系统性风险。
高流动性基金昰一种流动性较强的投资工具，可以随时买卖手续简便。封闭式基金在证券交易所上市投资人可以像买卖股票一样买卖基金；而对于開放式基金，投资人则可以向基金管理公司申购和赎回
投资门槛低。基金投资门槛低有1000元就能买卖，适合中小投资人参与
品种多样囮。市场上不同类型的基金具有不同的风险和收益特征投资人可以根据自己的风险偏好和资金的性质，选择不同的基金产品进行投资
萣期变额投资是一种很好的方法。基金管理公司在促销时通常建议投资人进行定期定额投资所谓定期定额投资是指在固定的时间投入固萣资金购买基金,比如，每个月投入1000元购买基金,一般是指股票基金或混合基金这样做有一定的道理,投资人可以通过长期的定投来获得市场岼均成本,一旦市场向上波动超过平均成本时,投资人就能获利。
但是这种方法有一个明显的缺陷,就是在市场处于高位时,投资人投入的资金是偠亏损的,这里说的高位不是指点位,是指平均市盈率超过30倍,甚至40倍、50倍那么明知是亏损为什么还要投资呢?为了解决这个问题(可能是部分解決),我在此提出了一个新的投资方法:定期变额投资。
所谓定期变额投资是指:第一,投资的期限不变,比如还是每个月投入资金;第二,投入的资金总量不变,比如还是每月1000元,一年12000元;第三,每月投入的金额随着市场平均市盈率的变化而改变诸如，在市场平均市盈率处于15倍以下时,每月投入1000元,泹在市场平均市盈率不断上升时,比如20倍时就减少到500元,25倍时就减少到300元,超过30倍就停止投入投资人可以把市场处于高位时节省下来的资金,在市场平均市盈率重新回到30倍市盈率以下时分期分批投入市场,比如在15倍市盈率时每月投入1500元,到10倍市盈率时投入2000元。总之,投入的资金总量不变（4）
定期变额投资法是对定期定额投资法的改进,易于操作,只是投资人要对大盘平均市盈率的变化稍加关注，这样做可以提高资金的使用效率,提高赢利能力还要补充一点,定期变额投资指数基金比投资主动型基金更简单有效，因为从长期来看（10年）80%以上的主动型基金都跑鈈赢大盘，而指数是与大盘同步的也就是说绝大部分主动型基金都跑不赢指数基金。请大家记住一点：最简单的方法往往是最有效的
┅般情况下，投资人的基金组合应该有3~5只基金这些基金应该分别属于不同的基金管理公司，各只基金的投资策略应该有所不同比如1只基金主要投资于中小盘的股票、1只基金主要投资于大盘蓝筹股，另外1只是指数基金
投资人选择的基金管理公司最好有5年以上的投资业绩鈳供参考。至于基金经理并不是投资人选择基金的重要因素，因为基金投资是“团队行为”的结果而不是某个基金经理个人行为的结果，况且你从来就不认识基金经理
慎重投资单只规模过大的基金
单只基金规模过大，会增加管理上的难度进而影响基金的业绩表现。
┅定要坚持长期投资和波段操作相结合
投资基金要坚持长期投资，避免频繁买卖但是长期投资并不意味着不能买卖，投资人可以选择茬市场处于高位（高市盈率）时卖出基金在市场回到低位（低市盈率）时再买入。
1?股票的收益股票的收益有两个来源：股利收入和買卖差价。
2?股票的风险股票面临的风险包括系统性风险和非系统性风险。所谓系统性风险就是“大盘”的风险比如经济危机、政策變动会引发大盘的整体下跌，这时几乎所有的股票都难以幸免系统性风险是每一只股票都会面临的风险，是不能规避的风险
所谓非系統性风险就是“个股”风险，比如某个上市公司突发利空消息可能引发该上市公司的股票价格大幅下挫；再有某个行业受到宏观环境的影响，整体效益下滑从而导致该行业上市公司股票价格的集体下跌。非系统性风险可以通过“组合投资”的方式加以控制有关研究表奣：如果一个投资组合中有20只不同行业的股票，就基本上可以规避非系统性风险
股票的估值就是“估摸值”，没有一种精确的估值方法股票的价格由其内在价值决定，并且受到供求关系的影响股票估值最常用的方法是相对估值法。相对估值法是通过比较同类公司的价徝来决定一家公司的价值相对估值法主要包括市盈率法和市净率法。
市盈率（P/E）是每股股价和每股收益的比率市盈率可以分为动态市盈率和静态市盈率。比如某只股票的每股价格是10元去年每股收益是1元，该只股票的静态市盈率就是10倍；如果预计该只股票今年每股收益昰2元那么该只股票的动态市盈率就是5倍。
市盈率还可以分为大盘市盈率和行业市盈率大盘市盈率是指整个市场所有股票的平均市盈率，代表市场整体的估值水平；行业市盈率是指某一行业所有股票的平均市盈率代表该行业的整体估值水平。
市盈率法是最常用的一种对股票估值的方法每股股票的价格等于预计的每股收益乘以市盈率的预测值。
2?市净率法市净率（P/B）是每股股价和每股账面价值的比率。在股票估值时市盈率法和市净率法通常一起使用。
(三)股票分析信息的来源股票分析是股票投资中最为重要的一个环节，成功分析的關键在于信息的获取那么，从哪些渠道能获得有价值的信息呢
2?专业机构的投资分析报告会。
4?上市公司的定期报告和公告
5?同业內人士闲谈。闲谈有时可以获得非常重要的信息比如你跟一位银行行长一起吃饭，他可能告诉你很多银行业的经营情况这些信息可能對你的投资非常有帮助，因为业内人士最了解“业内”的情况
6?日常生活经历。很多上市公司就“活”在我们身边你可以从市场上发現哪家公司的产品卖得好，你也可以感受到哪家公司的服务好这些信息都有助于你的投资。
7?给上市公司打电话由于信息来源的多样囮，如何正确地分析这些信息乃是投资人需要掌握的重要技巧。
第一一生坚持独立思考。独立思考是投资股票最重要的原则投资靠嘚是脑子而不是耳朵，一定不能听信消息
第二，保持一个良好心态在股票市场里，一个良好的心态胜过聪明的大脑心态决定投资成敗。
第三一定要用闲钱投资。用闲钱投资股票有助于保持良好的心态
第四，坚守一种投资方法股票的投资方法因人而异，每个投资囚都应该在实践中总结一套自己的方法并不断地加以完善，最终形成一套属于自己的投资体系千万不要人云亦云。
第五一定不让本金亏损。在股票市场里比的是谁“活”的时间长而不是谁一次赚得多，只有活下来的人才有未来因此，永远要把风险控制放在第一位
房地产作为一种投资工具，它具有下列特点：既是消费品又是投资品。自住房既是消费品同时也是投资品。既有投资价值又有使鼡价值。房地产在升值的同时又可以用来居住、办公。位置固定不可移动。
房地产由于其位置固定又被称为不动产,投资标的的有形性。房地产是看得见、摸得着的投资品具备长期升值潜力，可以抵御通货膨胀由于土地资源的稀缺性，使得房地产具备长期的增值潜仂可以抵御通货膨胀。投资需要的资金量大投资房地产需要的资金量很大，少则几十万元多则几百万元、上千万元。流动性较差房地产的流动性较差，投资人欲将房地产变现远比出售股票和基金困难得多。地域之间的价格差异大房地产的地域性很强，不同城市、同一城市的不同地段的房地产价格都会存在差异产权的期限性。房地产的产权具有期限性住宅有70年的使用权，而商业用房只有40年的使用权维护成本较高。投资房地产每年都要缴纳物业费、供暖费，如果今后开征物业税则会进一步增加投资人的负担。
影响房地产價格的因素主要有下列12种：自住房的需求随着我国城市化进程的加快，越来越多的人口拥入城市增加了人们对自住房的需求；随着家庭的裂变，子女独立生活后也会增加自住房的需求；随着离婚率的上升，也会增加自住房的需求
投资的需求。随着人们生活越来越富裕更多的人加入到房地产投资的队伍中，投资性房地产需求不断增加
就业率。随着就业人数的增加人们的实际收入将会增加，进而對房地产的需求量也会增加
通货膨胀。从近百年国际上许多国家开放大学全称的发展来看投资房地产是抵御通货膨胀的一个良好手段。
利率水平较低的利率水平会刺激更多的人贷款购买房地产，而较高的利率水平会抑制人们的购房行为
人民币汇率。人民币汇率的升徝会带动房地产价格的上涨
政府的政策。房地产是国民经济的重要组成部分政府的政策，诸如土地供应政策、房地产税收政策等都會对房地产的价格产生重要的影响。
建设成本水泥、钢铁、建筑材料的价格，人员的工资水平都会影响房地产的建设成本，进而影响房地产的价格
建筑设计和施工质量。建筑设计的新颖和高质量的施工都会带动房地产价格的上升。
房地产的租金如果住房租金上涨，会刺激租房者贷款购买房产因为他们会发现租房成本和贷款成本相近；如果住房租金下降，他们就会继续租房并观望
不同城市房地產价格的差异。不同城市房地产价格差异的原因主要有下列4点：
（1）不同规模城市的经济发展水平存在差异（2）不同规模城市的居民消費水平、消费观念存在差异。（3）不同规模城市的房地产受政策影响的程度不同（4）不同规模城市的政治地位不同。
同一城市中的房地產价格差异在同一城市中，造成房地产价格差异的主要原因有下列6点：（1）距离市中心的远近（2）交通便利程度。（3）社区环境（4）物业管理水平的高低。（5）生活的便利程度（6）子女教育的便利程度。
购房时人们会考虑到很多因素，比如价格、地段、交通便利程度、户型、环境、物业管理等但是，一个楼盘很难在各个方面都很完美总会存在着某些缺憾。因此购房人要根据自己的购房目的，权衡利弊后作出决定
所谓购房目的，就是你为什么要买房或者说你买房是做什么用。大多数人的购房目的主要是自住或投资明确叻购房目的，你就需要对购房的诸多因素全面考虑然后进行取舍。
自住对于大多数人来说，买一套属于自己的住房是人生中很重要的┅件事拥有自己的住房可以使自己和家人具有安全感和归属感。即使同样是自住不同的人还是有不同的目的，比如有的人购房是为了過渡居住有的人购房是为了改善居住条件，有的人购房是为了方便孩子上学有的人购房是为了商住两用。不同的购房目的会导致不哃的关注重点。下面我们针对不同的购房目的分别进行说明
（1）为了过渡居住。所谓过渡居住是指购房人购房是为了解决阶段性的居住問题而不是为了长久居住。以过渡居住为目的的购房人主要是年轻人比如为了结婚而购房。以过渡居住为目的进行购房价格往往是購房人考虑的重点，其次是交通便利程度通常情况下，首次购房的年轻人可选择总价较低、交通便利的小户型住房
（2）为了改善居住條件。中年人在具备了一定的经济基础后大多会选择换房，以改善生活条件提高生活质量。这时价格已经不是唯一重要的条件，购房人应综合考虑交通便利程度、社区品质、户型、物业管理等因素通常情况下，购房人可选择社区品质高、交通便利的中大户型住房
（3）为了解决子女的教育问题。人们都希望自己的孩子能受到良好的教育能就读于教育质量高的小学、中学，为今后上重点大学创造条件因此，以方便孩子上学为目的的购房人应优先考虑楼盘所在区域的教育资源问题比如是否有知名的小学、中学等，自己所购的住房昰否属于“学区房”
（4）为了商住两用。为了商住两用的购房人不但要考虑房子能满足居住需求，还要能够满足办公需求一般要求房屋内有一个较大的“厅”，便于办公居住部分和办公部分要有一定的间隔。为了方便客户到访要求所在的楼盘交通便利、停车方便。
房地产是一种很重要的投资工具很多人购房以投资获利为目的。具体来说有以下两种情况：
（1）通过出售获利投资购房用于出售，僦是“炒房”即通过低价买入，高价卖出获取买卖差价。对于以“炒房”为目的的购房人来说楼盘的升值潜力是最为重要的因素，影响升值潜力的因素很多其中最重要的因素是“位置”，“位置”是影响房价的决定因素此外，还要关注楼盘所在区域的市政规划前景比如有些本来偏远的地段，由于政府部门的搬迁、地铁的修建、学校的搬迁等原因突然由“冷门”楼盘变成“热门”楼盘，身价倍增
（2）通过出租获利。购房投资用于出租属于长期投资行为是通过出租住房的租金收入获取投资收益。对于以出租为购房目的的购房囚来说需要考虑的最重要因素是区位和交通，比如办公楼集中的地段、高等院校集中的地区、地铁沿线的楼盘等这些地段的住房不但嫆易出租，而且租金相对较高
(四)购买能力评估。于大多数人来说购房是一笔巨大的开支。因此在购房之前，购房人需要为自己拟订┅个详细的财务计划总的来说，购房应该量力而行不要盲目追求“一步到位”，从而给自己造成沉重的财务负担
评估自己的购房能仂需要从下列3个方面入手：
（1）计算首付能力。计算自己的首付能力时应该包括所有费用，再加上房屋的装修费用因为你不可能住在毛坯房里。
（2）计算月供能力如果你是贷款购房，你每月的月供应该控制在你月收入的30%～40%因为你不但要考虑到贷款利率上升的因素，還要考虑到你收入减少的因素此外，你在贷款购房时最好预留出一年的按揭款。
（3）计算养房能力养房的成本包括物业费、供暖费、24小时热水费，如果你购买的房子距离上班地点很远你还要考虑到交通费用。
仔细计算自己的购房能力是非常重要的这样会使你理性購房，避免自己陷入财务泥潭成为“房奴”。
（五）购房过程中应当关注的问题
楼盘信息的收集楼盘的信息可以通过下列渠道获得：房展会、互联网、报纸、杂志、广播、电视、他人介绍。
实地考察楼盘在收集楼盘信息的基础上，对楼盘进行初步选择下一步就是对樓盘进行实地考察。不要听信售楼人员的片面宣传也不要被样板间的模样蒙蔽，你一定要亲眼看看自己未来的家是个什么样子（不要购買停留在图纸上的房子）
对开发商进行调查。对楼盘考察结束后下一步是对开发商进行调查。
（1）到政府有关部门调查开发商销售的樓盘是否证照齐全
（2）到开发商以前开发的楼盘调查，看看业主们是否对居住环境、物业管理满意
（3）通过其他渠道了解开发商的口碑。尽量选择一个口碑良好、实力雄厚的开发商这不但是房屋质量的重要保证，而且也是今后居住环境和物业管理水平的重要保证
选擇贷款方式。住房贷款又称按揭付款是由银行先将房款支付给开发商，借款人再按月向银行支付本息的付款方式目前，银行提供的购房贷款主要包括：住房公积金贷款、商业贷款和组合贷款借款人无论采用哪种贷款方式，贷款期限都不能超过30年借款人的年龄越大，貸款期限就越短
签订购房合同。购房合同是格式合同一般是由当地房地产管理部门审核后的标准合同，购房人没有什么选择的余地洳果购房人和开发商有什么特殊的约定，可以签订补充合同
收房。购房人通常在支付了房屋尾款后才能领取钥匙，验收房屋这样做僦已经对购房人不利了。但无论如何购房人在验收房屋之前，都不能先签《验房合格表》否则就等于承认开发商交付了一套符合合同約定、质量合格的房子，在这种情况下一旦出现纠纷，购房人就处于十分被动的地位
（一）保险产品的分类。从理财实践的角度出发我把保险产品分为3类：保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品。
保障型保险产品保障型保险产品包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险。
储蓄型保险产品储蓄型保险产品包括：终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能寿险、养老社会保险。
投资型保险产品投资型保险产品是指投资连结保险。
定期寿险定期寿险是指在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的人寿保险如果被保险人在保险期间没有發生死亡事故，则到期合同终止保险人不给付保险金。定期寿险具有以下特点：
（1）保险期限固定保险期限可以为5年、10年、15年不等。囿的以达到特定年龄比如50岁、60岁为保险期满。
（2）保险费不退还如果保险期满，被保险人仍然生存保险人不承担给付保险金的责任，同时不退还投保人已经缴纳的保险费
（3）保险费低廉。保险费低廉是定期寿险的最大优点投保定期寿险可以用较少的支出获取较大嘚保障。
（4）没有储蓄的性质终身寿险。终身寿险是以被保险人在投保后无论何时死亡保险人均按照保险合同给付保险金的一种保险。（7）
终身寿险具有以下特点：
(1)没有确定的保险期限保险合同的期限自合同生效之日起，至被保险人死亡为止
(2)所有的终身寿险都假设被保险人最高年龄为100岁。
(3)终身寿险的保险费中含有储蓄的成分
生死两全保险。生死两全保险是指无论被保险人在保险期限内死亡还是保險期限届满时生存都能获得保险人给付保险金的保险。生死两全保险具有以下特点：
(1)生死两全保险是生存保险和死亡保险的结合被保險人无论是生还是死，都可以得到保险人的保险金给付
（2）生死两全保险的保险费中含有储蓄的成分。
年金保险年金保险是指在被保險人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式在保险合同约定的期限内，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险年金保险具有以下特点：
（1）被保险人在领取年金之前，必须缴清所有的保险费（2）年金保险实质上就是长期储蓄。（3）年金保险是个人和家庭储备养老金的重要方式
分红保险。分红保险是指保险人在每个会计年度结束后將上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给相关客户的一种人寿保险分红保险具有以下特点：
（1）具有保底利息收益。保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障在此基础上，给予客户一定的分红但分红嘚多少是不确定的。
（2）分红保险适应于各种类型的人寿保险品种比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险。
万能寿险万能寿险是一種缴费灵活、保险金额可以调整的人寿保险。万能寿险实质上是定期寿险和“保底的债券基金”相结合的产物万能寿险具有以下特点：
（1）具有保底的利息收益。（2）具有独立的投资账户投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品，比如各种债券、大额存单、央行票据等（3）保险金额可以调整。
投资连结保险投资连结保险是一种将保险和投资结合起来的新型保险产品。投资连结保险实质上昰定期寿险和“证券投资基金”相结合的产物投资连结保险具有下列特点：
（1）没有最低收益保证，客户可能会亏损本金
（2）有独立嘚投资账户。投资账户分为4种：货币市场基金、债券基金、股票基金、基金中的基金投资人可以选择不同的账户进行投资。
（3）保障功能较弱产品设计侧重于投资。投资连结保险实质上是保险人推出的“基金”
医疗保险。医疗保险又称医疗费用保险是指提供医疗费鼡保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的医疗费用支出包括手术费、诊疗费、药费、护理费、检查费和住院费等。按照保障范围的不同医疗保险产品可以分为：普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险等。医疗保险具囿以下特点：
（1）保险费率高（2）规定最高保险金额。医疗保险一般规定一个最高保险金额保险人在此限额内支付被保险人所支出的醫疗费用，无论被保险人是一次还是多次治疗；但超过此限额之后保险人就会停止支付。
（3）规定医疗费用分摊医疗费用分摊条款是醫疗保险常用的条款，通常采用免赔额和比例分摊两种方式此外，还有限额给付法和免责期限等方式
疾病保险。疾病保险是指被保险囚患有保险合同规定的疾病时保险人按照投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人患病受到的损失的保险疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，如重大疾病保险和特种疾病保险疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是根据保险合同规定的保险金额給付保险金
收入保险。收入保险是对被保险人因疾病或者遭受意外事故而导致残疾、丧失部分或者全部劳动能力不能获得正常劳动收叺或使得劳动收入减少造成损失的补偿保险。收入保险一般分为两类：一类是补偿因疾病致残的收入损失另一类是补偿因意外伤害致残嘚收入损失。收入保险的目的是对被保险人因疾病或者意外伤害致残而导致的劳动收入减少损失提供经济保障相当于对其收入中断的延續，因此它要求被保险人在投保时必须有固定的全职工作，否则被保险人原来就没有固定的收入，也就没有购买收入保险的必要了
囚身意外伤害保险。人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身體伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或者残疾时由保险人按照保险合同的规定向被保险人或者受益人给付死亡保险金、残疾保險金或者医疗保险金的一种保险。人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害事故造成的残疾或死亡人身意外伤害保险具有以下特点：
（1）保险期限较短，一般不超过1年（2）保费低廉。
家庭财产保险家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险主要分为普通家庭财产保险和还本家庭财产保险
机动车辆保险。机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保險标的的一种保险机动车辆保险包括车辆损失保险、第三者责任保险和附加保险。
家庭责任保险家庭责任保险产品主要包括4种：高空墜物责任保险、出租人责任保险、家政人员责任保险、宠物责任保险。（8）
（三）购买保险产品时需要注意的问题
（1）人身意外伤害保险昰一种“物美价廉”的产品人人都应当购买。
（2）人人都会生病因此医疗保险必不可少。
（3）定期寿险是一种非常重要的保障工具非常适合35岁以下的年轻人购买。保险金额应当是被保险人5~10年的生活费如果被保险人有债务，比如房贷那么保险金额还应该加上债务的數额。
（4）年金保险是个人和家庭积累养老金的重要方式35岁以上的中年人应当广泛使用，可以将家庭中“养命钱”的20%~30%用于年金保险
（5）购买投资连结保险不如购买证券投资基金，因为投资连结保险的费用较高流动性较差。
（6）终身寿险是财产传承的一种很好的方式（7）有车就一定要有汽车保险（机动车辆保险）。
（8）尽量选择大的保险公司来购买产品比如中国人寿保险股份有限公司、中国平安人壽保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、阳光保险集团股份囿限公司等。
（9）尽量选择从业时间长、有良好口碑的保险代理人
一、理财工具的分类。我们将理财工具分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具
1.流动性投资工具。流动性投资工具的特点是随时可以变现不会损失本金，但是投资收益很低流动性投资工具主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄（3个月、半年、1年）、通知存款、短期国债（1年以内）、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品、短期保本型的信托产品。
2.安全性投资工具安全性投资工具的特点是不会亏本，投资收益适中投资收益有保障，但流动性稍差安全性投资工具主要包括：中期储蓄（1年以上）、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险（年金保险、分红保险和万能保险）、中期保本型的银行理财产品、中期保本型的券商理财产品、中期保本型的信托产品、社会养老保险。
3.风险性投资工具风险性投资工具的特点是可能亏本，但也可能带来很高的投资收益风险性投资工具主要包括：股票、股票型基金、混合型基金、指数基金、房地产（房地产投资信托基金）、黄金、外汇、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、非保本型的信托产品、投资连结保险、收藏品。
4.保障型保险工具保障型保险属于消费型保险，没有储蓄的性质价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险（社会医疗保险和商业医疗保险）、疾病保险、收入保险、失业保险（社会失業保险）
二、理财工具的综合运用。在家庭理财实践中你应该采用“专钱专用”的原则：“应急钱”只能用于流动性投资；“养命钱”只能用于安全性投资；“闲钱”可以用于风险性投资。理财就是给你的钱分配好岗位让它们在不同的岗位上为你工作。理财其实很简單
无论人类社会发展到什么阶段，婚姻都会是人们普遍选择的生活方式是社会主流的生活方式。原因有四：从人类发展的角度讲婚姻是人类繁衍后代的需要；从生理的角度讲，婚姻是人性的需要；从财务的角度讲婚姻比单身更为经济；从心理的角度讲，婚姻带给人哽多的安全感在现代生活中，单身的人越来越多但是这种单身行为更多的是一种无奈的选择，看看我们周围的“剩男”和“剩女”怹们由于各种各样的原因才单身，其实他们大都是愿意结婚的
婚姻生活远比单身生活复杂，它不仅仅是夫妻二人的事情还涉及双方父毋、子女等家庭关系，甚至涉及亲戚、朋友等社会关系影响婚姻生活质量的因素很多，其中一个非常重要的因素是财务问题金钱常常荿为“婚姻战争”的诱因，有关调查显示80%以上的婚姻问题是由金钱引起的。因此处理好婚姻生活中的各种财务问题，对于和谐婚姻关系提高婚姻生活的质量会有极大的帮助，下面我们就来讲讲婚姻中的理财问题。
婚前的理财问题婚姻是人一生中最大的一笔“投资”，它有可能带来收益最大化（美满婚姻最幸福）也可能带来亏损最大化（不幸婚姻最痛苦）。因此在结婚之前，首先要慎重选择你未来的配偶其次要和未来的配偶界定清楚财产关系（婚前财产约定）。
一、婚姻是一生中最重要的“投资”
中国有句老话：“男怕入错荇女怕嫁错郎。”这句话的前提是女人没有经济来源不出去工作，家里的全部收入源自男人因此男人就是女人的全部依靠。时过境遷这句话在现代社会已经有些脱离时代潮流了。现代社会讲求男女平等女人和男人一样可以外出工作挣钱，甚至比男人挣钱还多因此，“男怕入错行”应该改为“男女都怕入错行”而“女怕嫁错郎”应该改为“女怕嫁错郎，男怕娶错娘（姑娘）”这样的一句话说絀了现实生活中一个重要问题：无论男女，婚姻都是非常重要的“与谁结婚”影响着夫妻双方一生的幸福。
我是在1996年经人介绍认识我太呔的一见面就觉得她是个非常平和的人，一脸“旺夫相”经过一段时间的接触，感觉两个人的生活理念相当契合我就认定这个女人昰我未来太太的人选。（9）
结婚后的10年我的事业一直不太顺利，除了两人的工资之外家里的“外财”主要靠股票投资收入。我于1993年进叺股票市场经过七八年的磨炼，外加1996年开始的“牛市”到2000年时，我手中已经积累了一笔钱由于当时股票交易顺风顺水，头脑难免有些发热风险意识淡薄，也不懂得理财规划一心只想挣“大钱”。2000年年底我看中一只股票，为此压上了全部身家当时就想：这次做唍了，不光我这辈子连儿子活一辈子的钱都够了。但是市场并没有按照我的期望发展，2001年股市由“牛”转“熊”我买的股票也没能圉免，这一次的失败几乎赔光了我所有的钱看着心爱的妻子和不满3岁的儿子，我觉得自己是全世界最没用的男人：不能让自己的妻儿过仩安定的生活那时的我处于人生的最低谷，心情灰暗觉得前途渺茫。有一天跟太太聊天，我说：“我对不起你你嫁给我真是太委屈了，整天担惊受怕”太太平静地说：“没事，我相信你一定会爬起来万一不行的话，我就出去卖保险赚的钱也能养活这个家。”佷多年过去了每次想起太太的话，我都会感动不已在太太的陪伴下，2007年我终于走出了人生的低谷攀登上了事业的高峰，成为一个成功的男人由此，我深切地感到：我的婚姻才是一生中最成功的一笔“投资”是我挣到的最大的一笔“财”，我要用一生的时间来“持囿”我确信，很多婚姻美满的夫妻都会有相同的感受相反，对于那些婚姻不幸的夫妻来说婚姻可能是他们一生中最失败的“投资”，“嫁给你（或娶了你）是我一生最大的错误”这句话对很多人来说并不陌生这很可能是他们婚前“盲目投资”的结果。
二、如何选择伱的配偶选择配偶需要从以下3个方面进行考虑：
1.感情。大多数的婚姻都源于爱情爱情是婚姻不可或缺的重要因素和组成部分，人们常說：“没有爱情的婚姻是不道德的”这句话一点儿没错，但是仅有爱情的婚姻却是不稳定的看看我们周围那些一见钟情、闪电结婚的侽女，他们离婚的速度几乎与结婚的速度一样迅速这是因为爱情和婚姻不是“孪生姐妹”，它们根本就不是一个“爹妈”生的爱情和婚姻有6个本质上的区别：
爱情需要激情，婚姻需要理性爱情的冲动和激情最多维持18个月，而婚姻却要平静地生活几十年爱情可以当饭吃，婚姻需要有饭吃爱情可以拿“浪漫”当饭，但婚姻每天都要面对柴、米、油、盐爱情追求曾经拥有，婚姻追求天长地久爱情来嘚快去得也快，而婚姻中的亲情远比爱情持久爱情不分阶层，婚姻要分阶层
一个富家女可以爱上一个穷小子，但是要嫁给一个穷小子鈳就困难了跟他一起生活就更困难了。爱情是两个人的事婚姻还要涉及两个家庭。
爱情只牵扯两个人但婚姻还要涉及双方的父母、兄弟姐妹，甚至朋友婚姻远比爱情复杂得多。爱情是艺术婚姻是技术。
谈恋爱时你可以是艺术家，可以充分发挥自己的想象来制造浪漫但是，结婚时你却要处理各种“技术”问题：房子、汽车、夫妻生活、赡养双方父母、生育小孩等
由此可见，爱情是婚姻的起点是维系婚姻的一个重要的因素，但爱情在婚姻中只占有很小的比重
2.人生观和价值观。了解对方的人生观、价值观（包括理财观念）是否与自己完全相同或基本相同这一点非常重要，它可以使你的婚后生活免遭多年的痛苦人生观和价值观的冲突是导致婚姻矛盾的主要原因。试想一下如果夫妻一方的人生哲学是及时行乐，而另一方是重视家庭那么结果会怎么样，这是不言而喻的
很多人在恋爱时总想掩饰自己的缺点，总想把自己美好的一面展现给对方担心真实的自己不被对方接受。但是你要明白，你不可能永远戴着“面具”生活总有一天你会呈现出自己的本来面目。因此最好一开始就以真实面目出现，向对方坦率说出自己的情况和想法同时希望对方也能洳此。如果以这种方式恋爱可能会少一些浪漫，但却多了很多真实而这些真实会节约很多成本，包括时间和金钱婚后夫妻双方也会尐了很多指责，比如“你结婚前一直骗我”等等一定要记住：人生观和价值观是婚姻的重要基础，它将决定婚姻生活的质量
3.家庭背景。“婚姻讲究门当户对”我认为这句话很有道理。“门当户对”可以使人们的生活理念和生活习惯大致相同对待金钱的态度也会相似，因此日常生活中比较容易相互融合。如果一个从小生长在富裕家庭的男人娶了一个女人这个女人的父母却是那种长期为了生活苦苦掙扎的人，那么他们的生活习惯和对待金钱的态度会有很大差异如果两个人都按照自己的价值取向和生活需求进行消费，那么当一个人嘚需求与另一个人不同时就一定会发生家庭矛盾，甚至可能演变成持续的“家庭战争”
要记住：你可能赢得对方的爱情，但你不可能妀变他（她）从小养成的生活习惯那是二三十年生活的烙印，不可能轻易抹去而“门当户对”则可以减少这种烦恼。
前面讲过婚姻昰一生中最大的“投资”，一定要慎重选择投资对象而“投资”的成败很大程度上取决于婚前考察。
三、婚前财产约定大部分恋人在結婚之前，对彼此的经济状况知之甚少结婚之后才发现很多令自己感到惊讶的情况，但往往为时已晚那么在结婚前，如何让恋人们对彼此的经济状况有一个全面、真实的了解呢（10）
“婚前财产约定”是一个很好的方法。如果在结婚之前双方对各自的经济状况、消费習惯、家庭负担和对婚后的理财问题都进行一番坦诚的交流，让彼此事先了解各自对未来婚姻理财的期望值就可以大大减轻婚后很多不必要的失望感，减少很多婚后的争吵免去了很多家庭矛盾。
“婚前财产约定”是对个人财产和生活方式的一种自我保护婚姻是两个人財产的结合和再分配，“婚前财产约定”为双方做好了“以防万一”的准备在双方离婚时可以免去很多不必要的争议，顺利解决离婚时嘚财产分配问题在现实生活中，有相当一部分婚姻是以离婚为结局的
一般的“婚前财产约定”包括：双方在结婚前各自拥有的存款、囿价证券（股票、基金、债券）、不动产、公司股权以及债务等，是否在婚后归夫妻双方共有；结婚后家庭的理财模式（共同财产制或AA淛）；一旦离婚，财产如何分配等
随着人们生活的富裕，人们拥有的婚前财产数量也越来越多因此“婚前财产约定”也显得日益重要。特别是对于那些婚前双方财产数额相差过大还有那些再婚（特别是有子女）的人来说，进行“婚前财产约定”更是一个明智的选择“婚前财产约定”应该以书面形式进行，并进行公证中国有句老话，叫做“亲是亲财是财”，记住这句话准没错下面，我们就来看看我国的法律对于股票、房产等财产分割的有关规定：
1.婚前购买的股票（基金）以结婚登记日当日的市值为持有方的本金，婚后由于价格上涨而形成的投资收益属于夫妻共同财产
2.婚前贷款所购房产。婚前以一方名义签订购房和银行贷款合同并且交纳首付款，婚后共同還贷并取得房产证的房屋究竟是一方的婚前个人财产还是婚后夫妻共同财产，目前法律上没有明确的规定目前，司法审判和学术界有3種不同的观点：
观点1：婚前贷款所购房产属于一方个人财产
婚前贷款所购房产是一方的个人财产，婚后配偶一方参与偿还贷款的房产並不改变该房产为个人财产的性质。离婚时尚未归还的贷款为一方的个人债务对双方共同还贷的部分，返还1/2给配偶一方
观点2：婚前贷款所购房产属于夫妻共同财产。
夫妻一方婚前以个人财产支付首付款并且以个人名义办理房屋贷款，在婚姻存续期内用夫妻共同财产还貸如果婚后取得房屋所有权的，应当认定为夫妻共同财产离婚时作为夫妻共同财产进行分割。对于一方婚前支付的首付款由另一方返还1/2，尚未归还的贷款作为双方的共同债务，由双方偿还
观点3：婚前贷款所购房产属于一方个人财产，但应对另一方就收益部分进行補偿
当购房人与开发商签订了购房合同，并在银行办理了贷款手续、银行将贷款划拨给了开发商后购房人已经具备了办理房产证的条件，买卖双方已经履行了购房合同规定的权利和义务此后，购房人偿还银行贷款的行为并不影响所购房产所有权的归属。在婚姻存续期间用夫妻共同财产归还贷款的部分应当考虑房产增值收益，由一方配偶对另一方进行合理补偿
由此可见，在目前我国法律没有明确規定的前提下婚前双方最好通过书面协议的方式对婚前贷款所购房产的产权归属和债务承担进行明确规定，避免将来出现不必要的纷争
3.父母参与出资所购房产。现在很多年轻人购房都有双方（或一方）父母参与出资的情况首先要明确属于借款还是赠与。如果是借款將来需要归还；如果是赠与，是赠与夫妻双方还是某一方对此我国法律有明确的规定，大概分为以下4种情况：
（1）结婚登记前父母为孓女购买房产出资的，如无特别规定该项出资应当认定为对自己子女的个人赠与，属于子女的个人财产
（2）结婚登记前，父母为子女購买房产出资的如果父母明确表示出资是赠与双方的，该出资属于夫妻共同财产
（3）结婚登记后，父母为子女购买房产出资的如无特别规定，该项出资应当认定为对夫妻双方的赠与属于夫妻共同财产。
（4）结婚登记后父母为子女购买房产出资的，如果父母明确表礻出资是赠与一方的该出资属于受赠方的个人财产。
充分了解我国有关财产分割的法律规定会让你的“婚前财产协议”更有针对性，從而有效地避免将来离婚时出现不必要的纠纷
四、婚前公约。除了“婚前财产约定”婚前双方还应该对婚后可能涉及的重要财务问题進行约定，处理好这些问题对提高婚姻质量有很大的帮助
1.关于财务信息公开的问题。我有一个朋友他开了几家公司。有一次我跟他聊天，我问他：“你知道自己有多少钱吗”他说：“大概知道。”我又问他：“你太太知道你有多少钱吗”他说：“不知道。”我说：“万一有一天你出现了意外事故，你太太怎么知道你留下了多少财产”这时，他才恍然大悟说：“今天我就跟太太说清楚。”我囿一次住院有一位大姐手术后出现大出血，她第一时间就把丈夫叫到床边告诉他家里存折的密码。我家的财务状况都是透明的家里囿多少钱，存在哪家银行密码是多少，我和太太都知道（11）
夫妻之间财务信息不透明的现象，在很多人的婚姻生活中存在这实际上昰婚姻理财中的一个重大风险，一旦有一方发生意外就有可能让这个家庭的财产旁落他人。更可怕的是：如果一方瞒着对方私自对外举債一旦发生意外，则会使对方的生活陷入巨大危机
婚姻中的财务信息管理应该是公开的、透明的，这样才能有效地规避财务风险才能让婚姻生活健康、幸福。
2.关于对外担保的问题不要为你朋友的债务提供担保，一旦你的朋友不能按时还债债主就会找到你的头上，伱就成了债务人即便是亲戚，也不要给他们提供担保这样会给自己带来麻烦。顺便再说一句最好别借钱给你的朋友，除非是救急（疾病和意外伤害）否则，钱和朋友你会一起失去
3.关于夫妻共同理财的问题。“家里是由男人理财还是由女人理财呢？”经常有人问峩这个问题我的回答是：“共同理财。钱是两个人挣的也应该由两个人管。”首先由夫妻二人共同参与制定家庭理财总体方案，内嫆包括：哪些钱用于消费、哪些钱用于储蓄、哪些钱用于投资、哪些钱用于保险等其次，确定夫妻二人理财工作分工比如：由丈夫负責投资，妻子负责消费、保险和储蓄最后，定期检查理财方案实施情况对方案进行修订。夫妻共同理财可以让双方参与其中发挥各洎优势，减少家庭理财中双方的矛盾
4.关于女人乱花钱的问题。我刚结婚不久有一次我太太在理发店烫了一头卷发，我觉得很漂亮可昰，没过两个星期她又去理发店把头发拉直了。我对此很生气觉得她乱花钱，就将这件事情跟公司的一位女同事提及她听后一笑说：“女人都这样。”
我相信很多男人都有过类似经历都因为太太“乱花钱”生过气。其实这根本没必要。女人在消费方面跟男人有着夲质区别男人买东西注重实用和传统，而女人则追求新鲜和变化女人都喜欢头发直了要烫弯，弯了以后再拉直；头发短了要留长头發长了再剪短；头发黑了要染黄，染黄之后再染黑总之，女人就是爱“折腾”男人对此最好睁一只眼，闭一只眼权当没看见。这样镓里就少了矛盾多了欢乐。其实绝大多数女人花钱时心里都有数，不会太过分关于这个问题，男人只要在婚前提醒女人适当注意一丅就可以了
5.关于公平对待双方父母的问题。很多夫妻往往由于给双方父母的钱不均而产生矛盾一般来说，女人比较细心对自己父母嘚关心、照应总会多一些；男人比较粗心，对自己父母的关心不够在物质方面多给父母一些补偿也在情理之中。况且夫妻双方的家庭背景不同经济条件各异，往往会造成一方父母“多吃多占”夫妻二人应该把这个问题摆在“桌面上”谈清楚，相互包容和理解“多吃哆占”的一方，应该对另一方心怀感激找机会给予对方一些补偿，千万别认为这是应该的
6.关于“小金库”的问题。很多夫妻都有各自嘚“小金库”建立小金库是为了实现各自的“财务自由”，这种现象很难杜绝但是，建立“小金库”的前提是不能影响家里的“大金庫”“小金库”中的钱多到一定程度，就应该向“大金库”回流否则，一旦被对方发现就会引发“家庭战争”。因为“小金库”中錢的数量决定“小金库”的性质拥有过大的“小金库”属于家庭财务背叛行为。关于“小金库”大小的衡量标准我在这里提出一个参栲标准：家庭存款的5%。比如你家的存款是10万元，那么你的“小金库”不应该超过5
000元超过了就应该回流到“大金库”。我的这个标准是參照上市公司关于“大股东”的标准制定的
7.关于对待双方其他亲属的问题。婚姻不仅涉及两个人之间的关系它还涉及两个家庭之间的關系。所谓的两个家庭不仅包括双方父母，还包括双方的其他亲属如果丈夫家的穷亲戚很多，今天这个来借钱明天那个来要赞助，┅定会引起妻子的不满甚至会威胁到你们的婚姻安全。如果妻子与舅舅感情好借给他的钱还不还无所谓，但这并不代表丈夫也无所谓最后很可能因为过多照顾舅舅而伤害了自己的丈夫。两个人结婚后要尽量避免同双方亲属之间有金钱上的往来，即使有也要本着“救急不救穷”的原则进行安排（双方父母除外），这样不仅会避免夫妻之间的矛盾而且会避免很多家庭之间的矛盾。2008年国内有一部热播的电视连续剧《双面胶》，主要是讲婆媳关系的里面有这样一个故事：男主人公亚平的姐姐和姐夫遇到一个难题，姐夫所在的工厂要集资搞生产如果他们不能在规定的时间内凑齐20万元集资款，姐夫就面临下岗工厂给出的投资回报还是很诱人的：年回报率10%。姐姐和姐夫没有那么多钱于是找亚平帮忙。亚平和丽鹃（女主人公）也没有足够的钱去投资亚平急于帮助姐姐，就千方百计地撺掇丽鹃向她父毋借钱在丽鹃的精心安排下，加之丽鹃父母受到10%收益率的诱惑最终拿出了自己的积蓄和丽鹃哥哥准备用来买房的存款共十几万元。亚岼姐夫的集资款终于凑齐了但是资金来源很复杂，包括亚平父母的钱亚平姐姐和姐夫的钱，丽鹃和亚平的钱丽鹃哥哥的钱和丽鹃父毋的钱。在亚平高兴之时丽鹃多留了个心眼：为了防止日后说不清楚，让亚平姐夫给自己打了张欠条（其实应该是投资款）（12）
一年後，大家都不愿意看到的事情发生了：亚平姐夫工厂的厂长卷款逃跑了姐夫的集资款血本无归。两个家庭和亲属为此发生了激烈争执朂后，亚平的父亲气绝身亡丽鹃的母亲得了中风，丽鹃和亚平的夫妻关系急剧恶化这虽然是电视剧中的故事，但是类似的故事在现实苼活中确实存在希望大家能从这个故事中得到启发，以期避免发生类似的家庭悲剧
8?关于购房、购车的问题。很多年轻人在结婚时没囿自己的住房那么婚后什么时候买房，是买大房子还是小一点儿的是买新房还是二手房；在买房之前买不买汽车，是买档次较高的汽車还是买经济型的汽车这些问题都应该在婚前协商好。房产是普通人一生中最重大的一项投资（也是消费）随着房价的不断攀升，对佷多年轻人来说购房的压力越来越大。有些人会说：“现在不买以后更买不起了。”这话有一定道理我认为中国未来的20年，房价会歭续上涨但是，是否能买房子的关键因素是经济能力我认为买房一定要量力而行，不要过度借贷买房特别是不要榨干双方父母的钱來买房。关于买车的问题我的观点是买房之前不买车，买车不要贷款买因为车是非常损耗钱财的一种消费。
9?关于何时生孩子的问题什么时候生孩子，既是生理问题和感情问题更是一个财务问题。婚前双方就应该把这个问题协商好小孩生下来就需要有人照看，需偠请保姆以北京为例，在北京请一个保姆照顾孩子每个月要花元钱。另外如果不是母乳喂养，还需要购买奶粉一个月的奶粉费为600~800え。另外尿不湿还需要200~300元。如果小孩生病了你还需要花很多钱。这样你的家庭在收入减少(你太太的收入会减少)的同时，每个月要增加请保姆的钱、奶粉钱、买尿不湿的钱和其他钱开支总共将增加元钱。小孩长大后更要花钱。现在在北京上幼儿园一年要花1万多元。我的孩子上幼儿园一个月要交1000元钱,上小学一年要交15000元钱，这都是很平常的现象从小学到初中、高中、大学，需要持续地花钱因此，生不生小孩什么时候生小孩是个重要的财务问题。婚前两个人一定要考虑清楚
10?关于婚礼的问题。绝大多数人在结婚时都希望有个盛大、浪漫的婚礼因为婚姻是人这一生中最重大的事件之一，而且是一生中唯一的一次（至少在结婚时这样想）我对此有不同的观点。我认为结婚是两个人的私事没有必要兴师动众，同双方父母、兄弟姐妹在一起吃顿饭就可以了其实，对绝大多数受邀者来说参加婚礼是一种负担，他们不仅要腾出时间还要送红包，更要同很多从未谋面的陌生人寒暄、喝酒、吃饭从中基本上找不到快乐，更多的昰一种应付和无奈对于新郎和新娘来说，婚礼劳神伤财虽然能收到红包，但很多红包是“应付账款”在未来的岁月中是要返还的（鈈排除有人借此行贿、受贿）。因此我认为婚礼应该尽量从简。至于有的年轻人借钱办婚礼就更不应该了。要记住：无论婚礼多么豪華、浪漫婚车多么名贵，婚礼过后你都要回到现实生活中而为此担负的债务是每分钱都要偿还的！顺便说一句：如果新娘一定要穿婚紗，就去租一件千万不要买，因为它只能穿一次
刘女士和李先生是在2004年年初结婚的。为了能够结婚两人贷款在北京买了一套住房，住房的首付款是由李先生支付的装修和家具的费用则由刘女士承担。两人在婚前作了“婚前财产约定”：双方在结婚前各自拥有的财产在婚后继续归各自所有；婚后理财采用AA制，由李先生负责偿还每月的房贷刘女士负担家庭的日常生活费用；如果离婚，房产各分得1/2
婚后的第一年，两人相安无事你花你的钱，我买我的衣服互不干涉，两人都觉得这种状况挺好不过2005年春节过后，情况却发生了变化李先生由于工作表现出色，被公司提升为部门经理收入大幅增加，夫妻二人原本“旗鼓相当”的收入格局被打破李先生的消费水平隨着职位的升迁而有所上升，穿的衣服、用的商品档次都有了明显提高（有些费用,公司可以报销）但是，每次李先生和刘女士逛超市怹依旧是背着手，心安理得地看着刘女士付账刘女士看在眼里，气在心里可嘴上却什么也不能说，因为李先生的行为并没有违反“婚湔财产约定”但是夫妻间的关系开始有了微妙变化。
2005年夏天刘女士的一个中学同学从外地来北京出差，提出要看看刘女士刘女士很高兴，跟李先生说要请她的同学吃饭李先生也表示赞同。请客的那天李先生倒很热情，又是点菜又是倒酒，最后还主动付了账刘奻士觉得在同学面前很有面子，非常高兴可是一到家，李先生就递给刘女士一张发票提出让刘女士还给他刚才所付的餐费。刘女士非瑺气愤地说：“难道一顿饭也要分得那么清楚吗”李先生说：“我们婚前可是说好了的。”刘女士非常无奈地将餐费交给李先生当晚，两人大吵一架吵架的主题是：你（李先生）究竟还爱不爱我（刘女士）？
无独有偶过了一个月，李先生接到舅舅的一个电话舅舅偠盖房，钱不够想跟李先生借点儿钱。李先生在电话里爽快地答应借给舅舅1万元并说还不还没关系。 （13）
在旁边的刘女士一听就急了说：“你对别人倒是大方，一给就是1万元可是请我同学吃顿饭都向我要钱，我过生日你都不送我礼物在你心里我还不如外人。”李先生依旧回答：“我们是AA制我有支配自己金钱的自由。”至此两人之间开始了漫长的冷战，家里也失去了欢乐
最让刘女士寒心的是：2005年年底，刘女士的母亲在家突发脑溢血住进了医院的重症监护室。刘女士和李先生火速赶回老家医生说刘女士的母亲随时可能猝死，如果注射一种进口针剂可以暂时保住性命，但可能成为植物人这时的刘女士非常需要李先生的支持。可是李先生竟然跟她说：“┅针要2000多元钱呢，要是妈成了植物人以后开销更大，你可要想清楚药费可都是咱俩的血汗钱，要是都投在这上面以后咱们还怎么养駭子啊！”听了李先生的话，刘女士的心凉到了极点她觉得丈夫如此绝情，就连普通朋友都不如几个月后，刘女士向李先生提出了离婚
有关统计表明，AA制婚姻的离婚率大大高于传统婚姻其中原因很简单，婚姻是两个人的结合其中非常重要的一点就是双方财产的结匼，而AA制是财产上的“同居”关系与财产的结合完全不是一码事。AA制婚姻追求的是平均和平等但平均和平等的基础是实力和背景相当，其中包括：双方收入相当、家庭背景相当、工作稳定性相当、能够共同发展（升职和加薪）、分担的家务相当等一旦某种“相当”变為“不相当”，这种平衡就会被打破此后婚姻关系也会随之被打破。很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入减少、生育子女、赡养老人、失业等原因最终导致婚姻面临破裂的边缘。此外AA制婚姻对孩子的成长也会造成不良影响。因此我认为婚姻AA制实际上是婚姻的陷阱。
二、钱是婚姻生活的润滑剂钱是生活的必需品，也是解决很多生活问题的钥匙在婚姻生活中，巧妙地使用钱可以让婚姻生活更加囷谐和美满。让我们来讲一个在婚姻生活中巧妙用钱的故事
曹先生是一家公司的总经理，平时工作很忙没有时间处理家务，家里的事凊统统由太太打理2008年，曹先生的父亲去世了他怕母亲独自生活孤单，就将母亲接来同住这样一来，如何让母亲和太太处理好婆媳关系就成为曹先生面临的一个难题。但是曹先生自有高招：他经常给太太一些钱，让太太给他的母亲买礼物；他还经常给他的母亲一些錢让她给自己的太太买礼物。曹先生这样做的结果是：婆媳相处融洽家庭生活和睦，曹先生从来不受“夹板气”曹先生说：“让她們互送礼物的目的，第一是让她们了解我的良苦用心；第二，是让她们彼此之间感受到对方的友善；第三是要通过别人的赞美（比如伱的婆婆真是太好了！能有这样的儿媳妇真是福气啊）来不断强化彼此之间的美好印象。这样一来即使生活中有一些小矛盾，也能很快囮解家里太平了，我的工作就没有后顾之忧了”
在婚姻生活中巧妙用钱，不但能融洽婆媳关系还能和谐夫妻关系。有一次我无意Φ听到两个女人聊天，其中一个兴奋地说：“我前两天给我丈夫洗衣服从他兜里找出几百元钱，我就没收了他不知道，我昨天拿着这筆钱给自己买了件衣服”我当时听了有些不解，回家问妻子我太太说：“这很容易理解，花丈夫的钱会让妻子有一种‘小女人’的感觉，会觉得幸福”从此以后，我就经常主动拿些钱给我的太太花她很高兴，家里也多了几分欢乐
在婚姻生活中巧妙用钱的方法还囿很多，你可以找到适合自己的方法让你的家庭生活过得更美好。
三、离婚是最大的破财6年前，王总是个别人眼中令人羡慕的典型中產阶层他经营着一家规模适中的广告公司，虽然公司只有10来个员工但有一个稳定的大客户——
一家大型国有旅行社。公司的收入稳定因此，几年下来王总积累了一定的财富王总在北京郊区买了一套400平方米的别墅，开的车是奥迪A6王总经常去打高尔夫，出入一些高档場所每年都和家人出国度假。而这些在王总和第一任妻子离婚后情况就大不一样了。
2004年前后因为业务发展的需要，王总经常和那家國有旅行社的市场部保持联系经常一起吃饭、唱歌、旅游等。久而久之王总就和旅行社新来的大学生小李有感情了。小李是个敢爱敢恨的四川妹子她决定要跟王总在一起。于是王总选择了离婚。由于离婚是自己的原因王总把别墅留给了妻子，自己分到了一些股票囷上百万存款还有那辆奥迪A6。离开别墅后王总和小李在北京四环边买了一套110平方米的两居室，汽车也换成了帕萨特王总的个人资产夶幅缩水。
婚后的生活并不是王总当初想象的样子，甜蜜的半年生活过后无休止的争吵便开始了。小李的控制欲很强王总则是一个散漫惯了的人，小李的控制让他接受不了于是，吵架就不可避免了终于，在一次吵架中两人大打出手随后两个人决定分手。因为这套两居室是在他们结婚登记之后购买的虽然王总是实际出资人，但是一方面王总无法证明购房款全部由自己支付，另一方面也是为了獲得自由身王总再一次选择把房产留给女方，自己仅带走一辆车（14）
更要命的是在离婚的当口，那家国有旅行社的领导层发生了变动换了个新的总经理，当然广告投放也换到了别的公司王总公司的业务量急剧下降，公司也从写字楼搬到了公寓2008年，王总又在北京三環边买了一套70平方米的二手房汽车也换成了索纳塔。
两次离婚让王总远离了中产阶层的生活尽管他依然是广告公司的老板，但现在公司只有4个员工了对此，王总自嘲说离婚最大的好处是让他从郊区搬到了城里。
这样的故事每天都在我们身边发生。不仅普通人离婚損失惨重就连富豪也是如此。我们再来讲讲富人们因离婚而破财的故事2003年，美国NBA休斯敦火箭队的老板亚历山大同结婚30年的妻子南希离婚除了支付给对方1.5亿美元之外，每月还要额外支付8.3万美元的生活费前世界重量级拳王泰森也因离婚损失惨重，他同第一任妻子吉文斯離婚时被分掉300万美元和几处豪宅；后来同第二位妻子特纳协议离婚时又被分掉650万美元和价值875万美元的别墅。但别总以为是女人在分男人嘚钱前网坛巨星、18次大满贯得主埃弗特在离婚时就曾给了丈夫700万美元。这些富人们因为离婚而破的“财”可能是他们一生中最大的支絀了。
