新西兰留学打工合法吗
　　前往新西兰留学，其实性价比是非常高的，但是因为不同的原因，有点同学想要在新西兰打工，在新西兰留学可不可以打工呢？聚培训网的小编来介绍一下。　　一、新西兰留学能不能打工　　根据新西兰的政策规定，留学生只要是在新西兰留学一年以上，就可以在当地进行合法打工，但是每周打工的时间不能超过20个小时。　　而且，必须是新西兰教育局承认的正规全日制学校的留学生，年龄在18岁以上的成年人。　　二、新西兰寒暑假打工规定　　留学生打工一般都是利用课余的时间，但是也有学生寒暑假没有回家，留在新西兰打工。寒暑假和节假日的打工时长规定与课余兼职的时间不一样，只要是年满18岁，就读新西兰教育局认可的大学，并且留学时间超过一年，那么节假日的工作时长每周不超过40个小时，而寒暑假则可以全职工作。　　但是不管是兼职还是全职，新西兰留学生打工的职业都必须是合法的。　　三、新西兰工作怎么找　　1.招聘网站　　这是目前最广泛运用于大学生兼职找工作的方式，在网上寻找工作，投递简历，然后安排面试，基本流程就是这样，需要注意的就是要注意辨别真假信息，防止上当受骗。　　2.同学介绍　　有些同学兼职的地方要招人，或者知道哪里需要人，就可以进行口口相传，介绍工作。而且同学介绍的也会可靠一下，如果一起工作，还能相互照应。　　3.报纸信息　　不要觉得已经过时了，新西兰现在有不少信息还是登在报纸上的，如果需要找工作就多关注这方面的信息，自己主动打电话去询问。　　四、注意事项　　1.在新西兰工作一定要注意不能上当受骗，保护自己的人身安全最重要。而且不要因为薪酬高或者其他原因去选择一些违法的工作。　　2.签订合同前要看清楚　　在签订合同前，要讲每一条例看懂，不要什么都不看就直接签字了，如果觉得有不合理的地方要提出修改和相应的补充说明，否则一旦签了字就要承担相应的法律责任。
　　如果你在新西兰留学，并且打算做兼职补贴生活，那么你就必须知道新西兰的税号作用以及申请流程，下面就和聚培训网的小编一起来看看吧！　　IRD是什么　　新西兰税务号码IRD Number是纽西兰税制的一个重要组成部分，无论是新西兰的税务个人或是新西兰境内经营的公司，只要在新西兰境内发生雇佣、商品服务交易等等税务行为，就必须拥有一个税号，作为收入报税或退税的用途。新西兰是世界上税务管理制度最严格的国家之一，新西兰国内税务局Inland Revenue Department（IRD）是这个国家最强有力的政府机构之一，权力非常大，任何公司和个人，一旦被IRD盯上，不缴纳罚款是很难全身而退的。　　新西兰的税务号码（IRD Number）一旦拥有，终身不变，个人或是公司，所有的银行账户或是有资金往来的账户，都必须与某一个IRD NUMBER税号挂钩，如果没有这个号码，就会有很多麻烦，例如，个人存款的利息，会按照最高税率33%收取，如果有了IRD NUMBER，则会按照个人的年度收入来进行递减，最低可以到17.5%，而海外居民更可以低到3%。　　新西兰采用的是预缴税金制度，这与全世界很多其他国家和地区的税务制度不同；在新西兰的公司工作，个人必须先提供税号给公司，公司在发放薪水的时候，会直接帮雇员按照工资水平报税，发放到雇员手中的工资已经是“税后”的数额了；个人在银行中的存款，银行也会在发放利息的时候，按照纳税水平，帮你扣除税金，然后再存入到你的账户中。　　当然，新西兰也可以在每个会计年度（每年的4月1日到次年的3月31日，为一个会计年度）后，是可以申请“退税”的，也就是Tax Refund，因为每个财务个体（个人或是公司）的所有当年资金往来都由IRD监控，并记录在IRD NUMBER下，账目清清楚楚，所以，多缴税了，IRD会在下一个年度返还个人或公司；少缴税了，IRD一样会向你追索。　　在新西兰的公司工作，个人必须先提供税号给公司，公司在发放薪水的时候，会直接帮雇员按照工资水平报税，发放到雇员手中的工资已经是“税后”的数额了；个人在银行中的存款，银行也会在发放利息的时候，按照纳税水平，帮你扣除税金，然后再存入到你的账户中。　　IRD的作用　　缴纳税款：留学生的合法工作所得，需要通过个人的IRD number向税务局缴纳税金。此外，留学生若在新西兰银行办理存款业务，银行也需要留学生的IRD number，按照规定税率扣缴利息税。　　备注：新西兰国际学生不但每周至多可获得20小时的兼职时长，符合特定要求后还能获得全职工作的机会。在工作之前，国际学生需要提交IRD number，以缴纳税款。　　申请福利：留学生申请奖学金或其他福利，以及学生贷款之前，也需要提交IRD number，税务局在扣除税款后发放剩余金额。　　税号应该提供给哪些人？　　* 国家税务局　　* 你的雇主　　* 你的银行或金融机构　　* 你的KiwiSaver　　* Work and Income　　* Studylink　　* 你的税务代理（会计师）　　IRD的申请材料　　申请IRD number，需要填写税号申请表，申请表的获取方式有以下几种：　　1. 拨打新西兰税务局免费电话索取申请表　　2. 部分银行营业厅具有税号申请表，请主动向银行工作人员询问　　3. 登录税务局下方网站下载打印税号申请表　　http：//www.ird.govt.nz/how-to/irdnumbers/individuals/#04　　除了税号申请表，你还需要准备以下材料：　　1. 身份证明：Passport首页和签证页的复印件，或出生证的复印件　　2. 地址证明：学生证复印件，或驾驶证复印件　　3. 新西兰有效银行账户证明：ANZ、ASB、KSB、Kiwi BANK等银行的储蓄卡原件，或Bank Statement即可。　　申请新西兰税号，IR595和IR742表格有什么区别？　　不少人不太清楚自己应该使用IR595还是IR742表格申请新西兰的税号，也就是NZ IRD NUMBER。其实使用一句话就能很明确的解决问题了，如果申请人持有新西兰Resident Visa，或者Permanent Resident Visa，申请IRD号码的时候使用IR595表格；若申请人持有的是非新西兰居民签证，或者申请人是离岸申请（不在新西兰境内）新西兰税号，那么应该使用IR742。　　IRD如何申请　　准备好以上申请材料后，你可以前往附近的AA或者邮局，请工作人员帮助你递交资料。资料递交完成后，你会得到一张收据，收据上会有一串数字，若你在10个工作日后仍未收到你的IRD number，你可以携带收据到办理地点询问工作人员，或拨打税务局免费咨询电话进行咨询。　　材料邮寄地址：　　Inland Revenue　　PO Box 39050　　Wellington Mail Centre 5045 New Zealand　　审理时间：　　5-15个工作日（一般情况下要2-3周）　　进度查询：　　TEL：04 978 0738 or 　　没有新西兰税号可以进行工作吗？　　只要你已经申请税号，就可以开始工作。但是在这段没有税号的期间，因为公司无法为你报税，所以公司是不能给你发薪水的。不过雇主会帮雇员记下的，一旦雇员有了税号，雇主就会全额补发税后的工资。　　当然，如果你是“打黑工”也就是选择跟雇主使用 CASH PAY 的话，IRD就鞭长莫及了，但是这样的行为十分危险，不仅雇员的合法权益不能保障（打黑工往往得不到新西兰法定最低工资），而且，雇员和雇主一旦被IRD查到发生了“无税务的财务行为”，会被处以高额罚款，有时候会对个人的签证产生极大的影响。所以，无论是雇员还是雇主，在法律规定的框架内，工作和支付工资并全额上税，才是获得新西兰法律保障的最佳途径。
　　对于想去新西兰留学的同学，你可能需要对新西兰的文化有一些了解，那么今天就和聚培训网来看看在新西兰有哪10个风俗习惯你需要了解？　　1. 掌握点新西兰式词汇　　新西兰人喜欢把单词缩写，自创新词，甚至可能完全改变单词的原意。比如，当有人喊你“Bro”的时候，他们不是错把你当成了自家失散多年的兄弟，这只是一个普通的称呼而已，不必高兴的昏厥过去（万一真是失散的兄弟，PR指日可待）。　　2. 这是个问句吗？　　他们总是尽可能的委婉，因为他们觉得这样很有礼貌。于是在每句话后面加上一个“eh？”（发音同“诶？”），让听的人觉得这是在问问题。即使是在他们不同意对方的观点的时候，他们也会先说“是的”，接着再说“不是的”。 （“yeah…nah”）　　3. 穿什么鞋呢？　　夹角拖鞋是新西兰全民国鞋。你会发现基本在任何场合都可以穿着它。很多时候你甚至会发现很多“赤脚大仙”，无论是在大街上，加油站还是在超市里。如果你碰巧看到有人穿着睡衣，也不必吃惊，他们只是“休闲风格”。　　4. 整点儿行头表现你对新西兰的热爱　　几乎每一个新西兰人都有那么一件带着国旗，银蕨或者基维鸟图案的衣服。在机场随便买个带以上图案的套头衫，你立马能招蜂引蝶般的引不少人跟你聊天。　　5. 谁跟我谈“国旗”，我跟谁急　　那个眼冒绿色激光的基维鸟国旗实在是一大笑话，是的，这个在John Oliver的谈话秀节目里已经被世界人民讥笑的足够了。至于全民国旗大选，那也是他们的痛处，还是别跟他们说起的好。　　6. 最好知道哪些东西是新西兰的　　你要清楚的知道新西兰的就是新西兰的，坚决不可以是澳大利亚的！这些明星是新西兰的：Lorde， Phar Lap， Split Enz. 但是下面的这个明星除外，Russell Crowe 他是新西兰的，但是澳大利亚可以有。（Russell 出生于新西兰，但是他绝大部分生活都是在澳大利亚，他本人坚称自己是澳大利亚人）　　7. 带个盘子参加聚餐，不是真的让你带个“空盘子”　　新西兰全民都是“聚餐”的忠实粉丝儿，大家每人带一道自己家常菜凑到一起吃。如果有人跟你说带个盘子一起参加聚餐吧 （“bring a plate” ），千万不要真的带个空盘子去，否则你会被唾沫星子淹死的。　　8. 别跟我讲关于羊的笑话　　有时候外国游客可能觉得讲一讲“羊”的笑话会让新西兰人觉得自己比较幽默。这个笑话你不是原创，一点都不好玩，我们现在羊和人的比例已经远不如从前了，现在只是7：1而已。　　9. 不要像下面这个人一样　　加拿大一博主Cassidy Boon引起了新西兰的公愤，因为她在博文里写道，新西兰的HAKA战舞简直就是歧视女性的群魔乱舞，应该被禁止。她同时还提到，新西兰的女人长的像魔戒里“咕噜”。记住，千万不要重蹈Cassidy的覆辙。　　10. 学会如何恰当的问候　　如果有人身子向前倾感觉像是要亲你，千万不要后退。他们极有可能是给你传统的毛利碰鼻礼。然而，如果你是在握手的场合，并且约翰基也跟你一同在场，那你就一定要谨慎了。你极有可能被尴尬死，这种事情全世界只在新西兰才会有。
　　你只要在出境前通过境内银行向境外分支机构递交开户申请材料，海外行审核通过后，就会帮你预先开设在境外银行的账户。今天聚培训网小编和您聊一聊：新西兰留学关于钱的注意事项。希望对大家有所帮助。　　新西兰留学关于钱的注意事项　　用电汇票汇带“钱”出国　　除了在离境前准备好外汇，你还要懂得如何安全地把钱带出国。电汇是最常见的资金出境方式，电汇的最大特点是快捷、安全、金额较大，几个工作日内资金就可以到达海外帐户，现在很多学校要求学生直接把学费电汇到指定的账户上。票汇也成了一种留学生常用的汇款方式，适合首次出国，尚未在国外开立银行账户的留学生，只要提供姓名和所在城市名称即可，留学生可携带汇票出国，并在国外银行办理托收。汇票携带方便，成本相对较低，到账时间也可以灵活控制，而且部分学校也要求学生采用汇票来支付学费。电汇和票汇的安全性都比较高，手续费也很低，可以作为出国的首选。　　国际信用卡，让父母监督并“买单”　　现在不少银行都推出了留学生双币信用卡。双币信用卡多以美元结算，还款方式上既可以用原币还款免除货币兑换的损失，也可以让家人在国内用人民币还款。 这类信用卡大多有主副两张卡，留学生持副卡在境外刷卡消费，父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款，还可以设定附属卡的消费额度，每笔消费都有短信提醒。　　另外你在国外消费的账单，银行会每月按时寄回，这样父母在家就可以了解你在国外的消费情况，也强制性地帮助你建立理性消费的习惯。虽然留学生可能不太乐意受到这种“监视”，但是如果你在国外的花销仅涉及一些简单消费，这样的方式又能够节省不少汇款手续费，操作起来比较便捷，它仍然是多数人都会选择的。　　需要提醒的是，用国际信用卡在国外取现金不划算，银行会按取款金额收取一定的手续费，这笔费用大概是每年18%左右的利息。对一个家庭而言，如果子女平时就不太能控制，自控能力较差，还是谨慎地给他使用这种双币信用卡为好。　　预设境外账户，解决国外取现　　信用卡虽然用起来方便，但涉及到取现就不那么划算了。在出国前，你还可以在境内预先开设一个海外账户，将留学期间所需要的学费、生活费等资金提前汇到这个账户，到境外之后激活一下就可以直接使用了。这个代理业务主要是由境内银行与海外分支机构合作，帮助留学生提前办理境外银行账户的服务。　　你只要在出境前通过境内银行向境外分支机构递交开户申请材料，海外行审核通过后，就会帮你预先开设在境外银行的账户。这种海外留学生账户没有最低存款要求，也不会收取账户管理费。这对于初次出国留学的学生是携带资金最好的办法，可以免去初到国外人生地疏，再寻找银行开户的困扰。
　　对于准备去新西兰留学的同学，可能你会想知道一些生活常识，那么就和聚培训网的小编一起来看看这份去新西兰留学的18个小贴士。　　01　　住宿　　在新西兰，如果你想出门旅行的话，你可以有多种的住宿方式：露营，借住在当地人家中、汽车旅馆、豪华宾馆或一些小旅馆。　　02　　领事馆和大使馆　　大多数国家都在新西兰有自己的领事馆或大使馆。它们主要分布于惠灵顿。也有一些小国家的领事馆在澳大利亚，但同时兼管新西兰地区。　　03　　残疾人信道　　新西兰法律规定所有建筑物都必需提供一定数量的残疾人信道。每个旅店和宾馆都必需提供特殊的残疾人服务。通常情况下都会有轮椅及其特用信道。　　04　　电力　　新西兰全国的通用电压是230/240瓦，50赫兹。大多数旅店和宾馆则提供电压在110瓦，电动剃须刀可在此电压下正常工作。对于其它的电器设备，你可以通过变压器来调解到合适的电压。　　05　　医疗　　在新西兰，福利虽然很好，但有些医疗服务并不是免费的哟，所以建议你购买银行保险。那些由于事故而受伤的游客，在与事故管理条理相符的情况下，可以领取保险费，但必须得到新西兰当地医生的诊治证明才可以。保险费包括一些医疗费用，不过不包括在新西兰之外所付费用。　　06　　疫苗接种　　进入新西兰时，你不需要注射疫苗。　　07　　语言　　新西兰的官方语言和居民用语是英语，毛利语是第二种官方语言。不过现在很多中国人已经移民过去，讲普通话的人也是越来越多了。　　08　　钱币　　新西兰对常入或常出外币的数量没有限制，旅馆银行和一些商店都接受信用卡和旅行支票。银行一般在周一到周五，9：30-16：30营业（不包括公共假期）。新西兰的世面流通货币是新西兰元，你可以在银行根据当时汇率兑换多国货币。　　10　　自动取款机　　新西兰的移动支付还没有中国这么发达，你很多时候可能需要现金支付，你可以用国际信用卡从自动取款机中提取现金，但必须输入密码。自动取款机遍布于商店街道，随时随地可用哦。　　11　　付款　　在新西兰购物或付其它服务费用时，必须用新西兰币，可以使用的信用卡规格很多，如VISA，MAESTRO等。　　12　　小费　　尽管在新西兰并不流行给小费，但可以对一些特殊服务适当的给一些小费，这可由自己决定。不过这些费用并不包括在旅馆或饭店的帐单中哦。　　13　　商品和服务免税　　所有的商品或服务费用都必须包括12.5%的税，税额会打印在价格单中。一旦卖方同意将商品送运至客户的地址后，客户不能要求退还税费。如果你不想交这么多的税，你还可以在免税商店购得免税商品~　　14　　邮政服务　　城市的大多数地方和乡镇都有邮局，在一些较小的地区，可由邮政代理人与其它商业联系。可从邮局和邮政代理人那里收取。大多数书店和日用品店里都有邮票出售。全国和许多住宿地方都有传真设备。　　15　　公共假日　　在BOOD Friday，复活节，Anzou Day和圣诞节期间，除了部分小店， 加油站和一些旅游商店以外， 所有商店均停止营业。　　16　　当地假日　　所有地区都有特殊的一天来庆祝本区的建立：（通常是载有欧洲人的第一艘船到达的那天起），大多数情况下，游客并不知道那一天是当地的节日，除了银行关门外，多数的新西兰人会在圣诞节期间放假三个星期，通常全家去度假，野营或其它活动。Kiwihost 这是纽西兰服务质量的标志。出示此标志的商店，拥有素质较高的员工，他们会为顾客提供热情，友好和专业的服务，并会给于帮助性的建议。　　17　　安全问题　　新西兰有非常良好的社会环境，但和每一个发达国家一样也会有许多治安问题，盗窃事件，所以做一些安全防范措施是必要的。建议晚上最好不要单独外出，最好把贵重物品留在安全的地方。窃贼的目标通常是一些租来的汽车，顾不要把贵重物品和护照等放在车上。总之， 在尽兴旅游的同时，也要注意安全问题。　　18　　法定饮酒年龄　　法定年龄是20或20岁以上。如果一个人看上去较年青，酒店则会要求其出示有关证件。如果酒店向为满20岁的青年售酒， 如被发现会处以严厉的罚款。
　　对于准备去新西兰留学的同学来说，有必要了解新西兰的安全常识，那么今天就和聚培训网的小编一起来了解一下去新西兰留学需要了解哪些安全常识？　　报警电话　　新西兰紧急电话111新西兰的匪警、火警和救护车的报警电话号码都是“111″，这比大陆的119、110、120、999等各种不同的紧急号码容易记很多，而且在拨打的时候手指也不需要大幅度的跳动，把1键按三下即可。当您的人身安全受到威胁或发现其他人需要紧急帮助的时候，请拨打111，接通后告诉对方有什么需要帮助，不要怕英语不好说不明白，哪怕是一些简单的关键字和报警人身处的地址，接线员也会尽量“猜”出报警人的意思并派出对应的人员前来救助。当然，作为非英语为母语的移民，必要的一些英文单词还是要记住的，例如警察（Police/cop）、消防员（Firefighter）、救护车（Ambulance）、交通意外（Crash/accident/…）等等。　　ACC制度　　人身方面的意外伤害求助ACC绝大多数远离家门外出旅行、学习、工作的人，最怕的就是发生意外　　导致生病或者受伤，却无力支付昂贵的医疗费用，尤其是意外发生在国外，更是令人担心。然而，如果您在新西兰发生意外，您完全不用担心，新西兰国家意外赔偿制度，将为您支付所有医疗费用，无论您是来自哪个国家，也无论你来新工作、学习，还是短期旅行访问，无论是您自己跌倒、遇到车祸、或是急病突发，也无论发生意外的地点在旅行途中、工作/学习场所、或者干脆就在住所，您都可以获得免费医治，直至康复。　　无论发生意外情况的人是何种身份，只要新西兰境内出了事情，新西兰意外赔偿局ACC就会为您负责；这就是新西兰著名的意外赔偿制度（AccidentCompensation Corporation），简称ACC制度。　　在该制度下，ACC的经费从每一个新西兰人的收入里抽取，每个纳税者税前总收入的1.4%必须上交ACC，作为ACC赔偿资金，所以，付钱的是新西兰人，但是得到保障的却是全世界的人，无论您是谁、无论出了什么意外、也不问是谁的责任，只要在新西兰境内出了意外，ACC都会赔偿您的所有治疗费用以及误工费用。这就是新西兰的ACC制度，一个大公无私、把人文关怀精神体现到极致的制度。　　交通安全　　新西兰的交通安全新西兰使用英式交通制度，汽车、自行车等等都要靠左行驶，所以初来乍到的移民新西兰的朋友参与交通的习惯注意改过来；过马路的时候应该是先向右看，再向左看，最后再向右看一下然后再过去。新西兰汽车行驶速度较快，虽然司机有避让行人的意识，但是如果碰到鲁莽的司机或本身过马路的时候就是不正确的方法，那么造成交通意外伤害的可能性也是存在的。　　新西兰大部分交叉路口的行人红绿灯是由行人自己按的，如果没有人按，那么人行道的红绿灯就会一直灭着，直到有人按下那个红色的按钮，指示灯才会显示当前的状态，等到绿灯亮的时候，通常会伴有低沉的“嘟嘟”的声音，那是体现人文关怀，给视力障碍的人士过马路做指示用的。新西兰行人指示灯绿灯亮的时间很短，然后就是红灯不停的闪烁；在这个期间行人都可以合法、安全、放心的通过路口；如果红灯亮起不闪烁或是没有任何灯指示，则说明现在行人不能通过这个路口。　　新西兰的人行横道分两种，一种是正规的人行横道，也就是白色斑马线，只要上面有人在行走，那么通过的车辆一定要停下来给你让路，等行人走过去以后机动车才能通行。另外一种是非正规人行横道，通常是在电影院门口等繁华地段，为了方便行人通过而非官方的划出人人行横道，有的时候是突出地面的一短路，机动车没有义务为非正规人行横道停车，但是绝大多数司机会停车让行人先过。　　预防火灾　　在新西兰预防火灾新西兰的房子大多是木制结构，因此最怕火灾。而且由于新西兰的房屋使用的框架木头质地相当不错，所以着起火来，火势非常凶猛；因此，新西兰房屋中大多装有及其灵敏且响声奇大的烟雾报警器。不仅是独立的房屋中有报警器，实际上为了防止火灾隐患，新西兰基本上人类活动的所有场所都有防火报警器，遇到一点点烟雾，就会超过100分贝的声音报警报个不停，直到消防员或专业人士人工将其关闭。　　在封闭场所中，一旦听到烟雾报警器或是火灾报警器响起，我们所需要做的第一件事情就是先不查究原因，疏散出建筑才是合理的选择；如果周围有需要帮助的人，一定要帮助他们一起疏散；等待消防队员或是专业人士前来查找原因并在确认安全后关闭报警装置。　　自家的烟雾报警器要合理的安装在房屋的所有地方，烟雾报警器的电池寿命大约在半年到一年左右，当电量不足时报警器会发出提醒的声音；一定要及时更换电池，这样才能保证发生火灾意外的时候报警器能够正常的工作，提醒疏散。
相关课程排行
上海新西兰大学Research硕士/博士全委托（5所）
课程价格：请咨询
上海新西兰留学全委托服务—研究生
课程价格：请咨询
新西兰留学签证办理流程解析
课程价格：请咨询
新西兰留学费用
课程价格：请咨询
新西兰高中留学
课程价格：请咨询
沈阳新西兰本科项目留学申请
课程价格：请咨询&p&哇咔咔一个没留意这么多赞
感谢&/p&&p&&b&更新&/b&&/p&&p&推荐一个&b&视频解析&/b&的网站，支持国内外各大主流视频网站视频的&b&在线播放&/b&和&b&下载&/b&，以及各种短视频：优酷，芒果，bilibili，youtube，微博，快手，facebook等等等等&/p&&p&另外支持( &img src=&//www.zhihu.com/equation?tex=56%2B35& alt=&56+35& eeimg=&1&& )．&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.parsevideo.com/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&parsevideo.com/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&/p&&p&新年更新&/p&&p&&b&PDFelement&/b&&/p&&p&&b&网址：&/b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pdf.wondershare.cn/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pdf.wondershare.cn/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&/p&&p&软件版的smallpdf，可以进行各种格式的转换，以及pdf的合并、拆分等。同时，这款软件提供OCR识别功能，可以识别扫描版pdf中的文字。可以提取pdf中的表单然后导入到CVS文件中。同时可以把pdf存到云端（Evernote、google drive等）。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-9ad21980dabaf6cc600393_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&851& data-rawheight=&668& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&851& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-9ad21980dabaf6cc600393_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-d8cf8d6ca248caf1267acd1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&527& data-rawheight=&73& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&527& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-d8cf8d6ca248caf1267acd1_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-75e13ac02_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&513& data-rawheight=&65& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&513& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-75e13ac02_r.jpg&&&/figure&&hr&&p&&br&&/p&&p&&i&以前推荐的软件：&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&smallpdf&/b&&/p&&p&跑个题，这个不是软件，是一个在线的网站。功能强大的pdf工具，可以将pdf转换为EXCEL,WORD,JPG,PPT,可以将PPT,JPG,WORD,EXCEL转换为PDF，可以将PDF合并，压缩，分割，解密。&/p&&p&网址：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//smallpdf.com/cn& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&smallpdf.com/cn&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/ce82a8dcfae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1366& data-rawheight=&768& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1366& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/ce82a8dcfae_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&（更新）&br&--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&评论里有人提到&b&维棠&/b&，功能和硕鼠类似，不过没试过，大家可以看看：&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.vidown.cn/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&维棠官网-视频下载,flv下载,下载视频神器&/a&&br&（更新）&/p&&p&&br&&/p&&p&--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&（原答案）&br&不知道有没有人提到&b&硕鼠&/b&，可以下载几乎国内所有主流视频网站上的视频。&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//download.flvcd.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&硕鼠下载中心&/a&&/p&&p&只要把视频的链接粘贴到硕鼠的界面，便可以出现各种清晰版本的下载链接。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/caf5b0edc4ef703de6e61e86_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1366& data-rawheight=&746& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1366& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/caf5b0edc4ef703de6e61e86_r.jpg&&&/figure&&p&--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&（再写一个）&br&看了一下大家的答案，好像没人说&b&ADSafe，&/b&不知道有人用这个软件没。它可以抓取电脑上软件的弹窗，可以屏蔽网页上的，视频中的广告，比浏览器的屏蔽广告插件更强大，而且已经推出了安卓版：&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.ad-safe.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&ADSafe 净网大师&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/ef62c48f5f1a9e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1366& data-rawheight=&768& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1366& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/ef62c48f5f1a9e_r.jpg&&&/figure&
哇咔咔一个没留意这么多赞 感谢更新推荐一个视频解析的网站，支持国内外各大主流视频网站视频的在线播放和下载，以及各种短视频：优酷，芒果，bilibili，youtube，微博，快手，facebook等等等等另外支持( 56+35 )．新…
之前新浪微财富的票据理财出问题后，写过一篇关于票据的文章，现在再次贴出来，跟大家分享下。里面提到《也谈宜信》等文章，可以在我的个人公众号&b&&u&“风吹江南”（jrjnfq）&/u&&/b&里面查看到。&br&&br&为什么看上去很安全的票据业务也会出问题？&br&&br&&p&新浪微财富接入了深圳一家做票据业务的P2P，结果这家P2P出现了问题，许多人跑到新浪去闹事，要求新浪兜底解决，最终新浪联合第三方全额兜底，给事情划了个句号，关于这个事情，我挺早就想写一篇文章，但是想来想去还是等事情解决了再写会比较好。&/p&&br&&p&先谈一个票据以外的问题，就是这种通道模式的P2P的未来在哪里，我很早在全球创新论坛上有一篇演讲稿讲了P2P的四种模式，这个通道模式其实就是第四种，自己没有资产，也无能力建立资产，然后就联合大量的资产生产方来提供资产，他作为通道帮助这些资产更好的在线销售，通道模式的本质其实是非标资产的证券化的过程。&/p&&br&&p&如果能真的实现真正的证券化的话，其实是挺好的一个事情，但是难就难在中国是很难实现所谓真正的证券化的。所谓证券化，一般都是接受金融资产风险的自我定价的，也就是说出了问题以后，是投资人自己承担的，但是在中国这个显然是不现实的，所以中国只是一个债权的信贷化流转，无论经过多少橱窗，看过多少风景，流转多少人之后，回到最后，风险点还是集中在源头，风险无法转移，也谈不上分散，一旦源头出现问题之后，每个流转都可以层层追索自己的上游，最终问题不断递延到下一个接盘方。&/p&&br&&p&深圳中汇盈出现问题，被立案之后，问题就集中到了渠道方来了，这种渠道模式就成了一个很大的问题，一方面要引入大量的资产来销售，另外一方面又要为这个资产进行金融风险审核，如果无法有效审核就要承担风险违约的责任，就使得这种通道模式很容易陷入赚了白菜的钱，却担了白粉的心的境地，单独从风险和收益看是极为不划算的。&/p&&br&&p&但是现在这个所谓的通道模式却是目前市场上的主流模式，为何会如此呢？我自己想来，一方面是因为大量的资产方重新构建一个互联网销售方的实际意义不大，没有一定的规模情况下，互联网的成本是极高的。第二个方面现实的原因是，互联网的玩法和逻辑跟传统线下的玩法逻辑截然不同，所以，传统金融公司构建的互联网渠道，在流量不断集中的互联网上，也很难做的好，所以干脆外包给成熟的互联网公司进行流量获得。&/p&&br&&p&无意评判这种通道模式的是非对错，只是感觉最终要走出一片天地的互联网渠道公司，最合适的道路就是不断的扩大资本和规模，对冲系统性风险。单纯精耕细作，在互联网上貌似是不可行的，很难做的好，但是规模其实是双刃剑，容易壮大自己的同时，也容易让自己逼入死局，且看且珍惜吧。&/p&&br&&p&至于如何评价新浪微财富这次联合第三方兜底的行为，总的来说，我感觉通道方所谓的刚性兑付，其实目前可能暂时是无法回避的一个问题，虽然这种行为是一种伤害未来的行为，但是在现阶段的情况下，你又不得不承认刚性兑付又真无法打掉，因为一打掉意味着投资人会流失，没人愿意在不兜底的平台上进行投资，这个是业务发展问题，行业内是无法形成有效统一意见，虽然看上去开这个会，那个会，但是有现实意义么？各自情况都不一样，行业标准，很难成为通用标准，自律很大程度上都依赖他律为前提。&/p&&br&&p&另外，我也还是觉得在中国没必要妖魔化P2P跑路的事情，压根没必要，回头去看看美国的金融史，信贷危机的美国倒闭近千家银行，次贷危机倒闭四五百家，银行都会跑路，更何况P2P机构？有那么恐怖么。&/p&&br&&p&我觉得所谓的新常态的概念就是要告诉大家，社会进入不一样的发展阶段了，下一个阶段，金融格局来看，违约会成为常态，大家要学会适应这样的常态，不断提高认知水平，形成资产配置能力，别动不动就被忽悠投资了全部身家性命，没人逼着你让你投资，很多人说中国投资渠道狭窄，老百姓没办法，其实我是不认同这个观点的，我们看看，美国人大部分人都是把金钱花费在消费上，寅吃卯粮很正常，典型高消费高负债的国家，为什么会如此呢？我们恰恰相反，有点钱都想着省下来，去投资，今年买一个包，明年就可以买两个包了，以前我们有极大的无风险套利空间，或许这个逻辑还行，但是现在跑路违约成为常态之后，你就会发现，钱，这东西，你省吃俭用到最后，全给人家跑路去了，何必呢？既然如此，干什么不给家人多买点东西，给自己多买点东西，好歹总是开心了，总比被骗要好，生不带来，死不带走，趁能花钱的时候，多花钱吧。我最烦每天在讲投资收益的事情，投资本身永远不会出现暴富的可能，尤其是屌丝群体，本来钱没多少，你理财理来理去，多不了多少钱。反倒容易被骗，不如努力工作，加强学习，或许赚得更多。&/p&&br&&p&所以大量P2P跑路从某个意义上看，其实是反应了我国金融改革自由化的一个进程，促使社会更好的进行金融风险定价和自我违约，在这样的格局里，我们期待平台能兜底，但是也要做好平台兜底兜不了的准备，而不是动辄指责这个，指责那个，都没意义。&/p&&br&&p&就事论事谈下票据业务为什么会出现问题，谈这个问题之前，我们先了解票据是什么。因为我个人不太喜欢太专业的用词，我就简单的解释下，专业人士就别来较真了，必然有不严谨的地方，但是基础常识是不会错的。&/p&&br&&p&简单来说常用票据分两种，第一种银行承兑汇票，第二种商业承兑汇票。前者就是企业缺钱，跑银行开张票，然后，无论是谁只要拿了这张票，就可以跑银行去拿钱，银行必须无理由的给你钱。后者就是一般的商业公司自己开了一张票，任何人拿到这张票，都可以跑这家公司去要钱，这家公司必须无条件给钱。就是这么简单的东西。看了这个解释，我们就应该知道，所谓票据业务的安全性，指的是第一种票，而不是第二种票。商业承兑汇票这东西吧，其实就是企业自身的信用，取决你信不信而已。而银行承兑汇票，则是银行信用，按照目前我们民众对银行的理解，基本认为风险度是较小的，虽然我认为事实并非如此，小银行破产的可能性也是有的。&/p&&br&&p&但是我们姑且建立在银行的信用是没有问题的基础上，那么是不是意味着一定没有风险了？很多人都是这么理解的，所以我看到很多人都把问题纠结在票据的真假之上来解释为什么票据不安全，其实并非是如此的。这里的核心在于银行承兑汇票的流转是有严格的要求的，不符合这些要求的票据，其实也很难实现真正意义上的无风险，这里面就是所谓的流转过程中的操作环节问题，同样一张票，不同的操作流程结果是不同的。&/p&&br&&p&讲到这里，我倒想起了一件心酸的事情。2004年，我第一次进入信贷科，操作了一笔业务，当时这笔业务是珠海一家钢铁厂开具给浙江一家很小的企业，金额大概是几十万吧，因为我当时自己本身也没多少经验，然后带了一个实习生，自己都不太懂，所以也不太可能把人教得多少好，结果，有一次在票据贴现的业务中，他把印鉴章给盖错了（其实盖章这种事情，是不能我们客户经理来盖的，但是因为这家企业当时也刚起步，办事员也不懂，就让我们帮着给做了），结果使得这张票作废，需要原先这个钢铁厂开具说明才能有效使用，我怕领导责骂，就找我当时的信贷科长借了钱，连夜飞到珠海，第二天一早跑到钢铁厂去想办法换票，在人家钢铁厂门口苦等半天，好不容易找到了财务室的负责人，想尽办法求情，哀求人家能不能给我解决下这个问题，一个人苦兮兮的在人家办公室门口，从早上待到人家快下班，一天没吃东西，后来，财务室一个女领导估计看我可怜，第二天，安排让人开车带着我，从珠海到了番禺招商银行，重新开设了一张票据交给我，我宝贝一样怀揣着带回了杭州。算是妥当解决了这个问题，大概几天后，我们行里一把手不知道哪里听说了这个事情，就叫我去谈话，问我怎么回事这个事情。我大概说了以后，领导就问我说，你觉得是谁的责任？企业的责任还是我们的责任？我说，不是企业的责任，也不是行里的，是我的责任，是我业务不熟悉，盖错了印鉴章，领导说，你是我们员工，你的责任就是我们行里的责任，是我们的责任，我们就要承担，然后让我把飞机票去拿来报销。我说，我不好意思让行里给我贴钱，我自己的责任，我自己承担。领导就教育我说，我们国际业务部，都是做大事情的人，这么点钱都要让你员工来省，我们还做什么大事情！你以后工作努力，就是最好的责任承担。&/p&&br&&p&其实，这件事情本身，我已经很模糊了，如果不是很多年后，这家小企业上市了，我估计可能已经淡忘这件事情了，但是我们领导跟我说的这句话，我到现在还记得，勇于承担责任的同时，要有大格局看问题的方法。&/p&&br&&p&这个事情，本身其实就很有意思了，为什么一张票据那么简单的事情，会弄的那么复杂？其实想起来，这里恰恰就是票据业务最大的风险点了，流程风险是受限制于很多因素的，既定的操作流程下，也是要靠人去操作，而凡是依赖人的能力，包括经验、道德等一系列外在条件的时候，你就会发现很难批量复制，往往都无法做大的，同时风险会不断产生。&/p&&br&&p&正常的票据流转，第一步是企业跟银行申请，跟银行说，我要给一个企业付钱，但是不想用现金，想开张承兑汇票来支付，为什么这么做呢？两个原因，目前比较严重的原因是许多银行都给企业承兑汇票的额度，而不是流动资金的额度，为什么呢？说的好听点是控制企业的资金流向，可以降低风险，实际上呢？都是扯淡罢了，因为现实情况下，企业拿到了汇票第一件事情就是找人贴现成现金，白白再增加一笔额外的费用，没啥区别，所以真实的原因就是银行迫切需要存款，通过开汇票可以增加很多存款。同样给一千万的贷款，如果开票的话，可以开成两千万，企业自己缴纳一千万的保证金，然后开一张2000万的承兑汇票，这样企业是拿到一千万的现金，但是，银行存款增加了一千万。而且在银行体系内，承兑汇票属表外业务，是不受存贷比限制的，毕竟承兑汇票更多是未来的现金，而不是现在的现金，所以，很多银行，尤其是中小银行都喜欢给企业开承兑汇票，而不是给流动资金，尤其是在流贷资金额度紧张的时候。&/p&&br&&p&但是对企业而言，一方面增加了成本，需要50%的保证金，同时还需要去黑市贴现，（这个就是目前票据P2P的主要大市场），另外一方面加剧了流动性压力，承兑汇票最长期限半年，也就是企业每半年就要周转一次资金，就要去黑市里找掉头资金，一般千分之三一天，成本极高，这块也是很多P2P在准备蚕食的领域。&/p&&br&&p&这里就不细说了，总的来说，承兑汇票和流动资金贷款本质是一样的，但是，对银行来说规则是不一样的，也算有中国特色的金融监管下的产物，都不是企业本身的自发性需求，受制于监管而产生的很多畸形需求。&/p&&br&&p&这个环节中，承兑汇票开设流程中，本质是企业去银行交了一笔保证金，假设交了500万现金，然后银行给了他一张1000万的票，然后企业拿到了票之后，就两个选择，第一个选择是真的用了这张票，交给他需要支付货款的企业，例如给了上游企业，这个时候票据扮演的角色是支付工具，我买了你的煤，我该给你一千万现金的，但是我没钱，我就跑银行去开了张票，然后给你一千万的票据，这个是真实交易。煤炭企业拿到票据以后，也是两个选择，如果不缺钱，就留着票据到期以后，直接委托银行托收这笔钱。如果缺钱，就拿到票据之后，立刻去找一家银行贴现拿钱。无非就是扣点利息。&/p&&p&第二个选择是什么呢？就是我其实是没有货款要支付，我就是需要钱，本来要的是贷款，你们不给贷款，只给承兑汇票，这个时候怎么办呢？就是拿到汇票之后，立刻找黑市换成钱，这类其实是市场的主流模式，我们现在的市场可以说每天将近有上百亿的票据在这个市场里流转，这里反应的问题是什么呢？是我们金融政策一定是有问题的。催生了那么庞大的黑市票据交易。谁都不想去黑市，但是不得不去，这个问题就要反思了。不继续喷下去了。&/p&&br&&p&那么在这个模式里，问题出在哪里呢？第一个问题自然是出在法律层面的，我国的票据法里第十条规定，&/p&&p&&em&票据的签发、取得和转让，应当遵循诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。 票据的取得，必须给付对价，即应当给付票据双方当事人认可的相对应的代价。&/em&&/p&&br&&p&这条规定，确定了一个基本原则就是具有真实交易关系和债权债务关系，中间是和字，不是或字，这个规定的意思是用票据给人家付钱的时候，必须建立在真实贸易背景关系之上，所以以前银行在给企业开设票据之后，企业都必须提供增值税发票，来确认这种关系。对于前面的第一种情况，这个是没有问题的，我向你买东西，付给你票据，完全符合票据法规定，但是对于拿承兑汇票就是为了换成钱的企业，这个问题就很麻烦了。因为没有贸易背景，也没有债权债务关系的情况下，压根无法使用这张票。这个时候，企业就去找一些票据掮客，他们是专业从事票据贴现的工作的，他们的主要工作设备就是剪刀加浆糊再加复印机。&/p&&br&&p&你不是规定要贸易背景嘛，简单，我给你造就是了，所以承兑汇票所需要的增值税发票，通过剪刀、浆糊、复印件就如同流水线一般的生产出来，企业把票据给他们，支付一定的价格之后，企业的票据就成了钱，而这些潜客就收到了大量的票据，收到了票据之后，他们形成了规模，然后就集中通过几家银行定向贴现，赚取其中的差价。这个中间的利润其实是非常可观的。基本上可以做到当天进票，当天贴现。一转手就是千分之几的利润。年化收益极为可观，一年做个几百亿真不是啥大问题。&/p&&br&&p&在浙江票据鼎盛时期，大量的西部、北方银行都跑到浙江来主动寻求掮客合作，提供低成本的资金，让他们集中收票，为什么会如此呢，是因为这些银行所在区域的经济不好，大量银行资金不敢发放贷款，又同时受限制我国的区域监管政策，无法离开当地发放贷款，只好变相在江浙地区设立办事处代表处的方式来暗地收购票据，别的他们也不敢做，因为票据是最安全的信贷资产了。&/p&&br&&p&过去传统的票据产业链其实很明晰了。企业缺钱，找银行开票，然后开完票找掮客贴现拿现金，掮客回头再找银行贴现掉，是非对错，没啥好说的，现实就是如此存在了十多年了，一直处于边缘地带，也抓过不少人。风险度其实一直不大，因为局限在相对封闭的圈子，且流程能被锁定，所以虽然有大的诈骗案件，主要集中在假票，或者联合设计骗局等方式，还算是比例较低的。&/p&&br&&p&但是，现在互联网出现了，这个业务开始走出相对封闭的圈子，也从一定的人群中脱离出来，成为了大众所要接触的信贷业务了，那么互联网出现之后，这个业务，变化了么？产业链重整了么？&/p&&br&&p&我们先看看目前互联网理论上应该玩的玩法，理论上互联网该如何玩呢？企业缺钱，找银行开票的阶段，无法改变，因为票据总归还是要银行开的，无非第二条要发生变化了。企业拿到票据之后，原先找掮客，现在不需要了，直接找个P2P平台说，我要用钱，我有票据，我给你票，你给我钱，然后P2P平台拿到票之后，发一个标的说，我这里有张票，你们给我钱，不用怕，到期之后，票据贴现拿到钱就还给你们。&/p&&br&&p&这个流程看上去很清晰，逻辑也很清楚，这个也是为什么每个平台都说自己无风险的原因了。因为不得不承认银行出具的票，的确风险是最小的。但是问题是，很多东西想像都是美好的，真操作起来就不是如此了，现实的问题出现了。&/p&&br&&p&第一个问题是企业拿到票据之后，如何交付给P2P平台，前面说了要么企业跟P2P有真实的贸易背景关系，直接付钱给P2P，要么就是P2P本身做成掮客，大量造假，形成真实贸易背景，获得了这张票的权利。当然还有一种可能是企业把票质押给P2P企业。&/p&&br&&p&这里估计得解释票据背书和票据质押这两个事情，企业拿到了票之后，是可以背书转让的，就是盖一堆乱七八糟的章之后，可以不断的转让下去，一旦转让了之后，权利就交给下一手了，就是说你拿到了钱，票就跟你没关系了，而对于拿到票的人来说，不管前面转了多少手，其实跟你都没关系，你直接找到出票的机构，直接要钱就是了。人家不能找任何理由来抗辩。&/p&&br&&p&票据质押，则是票据还是企业的，只是暂时质押在我这里，到时候企业可以拿钱来赎回这张票，一旦质押以后，这张票据其实就不得转让了，不能进行再流通了。现实中质押这种行为很少使用，因为质押往往会出现重大纠纷之后无法处理的问题。&/p&&br&&p&所以P2P平台要获得这张票的权利，一般选择就是质押给P2P平台或者就是大量造假背书受让这张票据，拿到这张票的权利。无论何种方式拿到票据，就意味着问题解决了么？其实也不是的，解决不了。&/p&&br&&p&为什么呢？P2P平台拿到了票之后，权利是获得了，但是他怎么去别的地方拿钱呢？以前掮客拿到钱一般都直接跑到银行去贴现的，现在互联网出现了，开始要向一堆老百姓去要钱了，问题就来了，贴现这个事情啊，票据法规定了，只能跟金融机构贴现，不能跟老百姓贴现，这个我估计都还算小问题，为什么呢，因为法律总是滞后的，不突破点法律问题，做什么互联网金融呢？那么大问题是什么呢？&/p&&br&&p&大问题是票据的权益，谁来替这些给钱的老百姓保管？一个P2P平台放出一个票据的标的物，一千万，然后一千个人，每人一万块钱投资进去了，必然是要获得这张票据的权利的，现实的情况是一张票据不可能背书转让给一千个人，所以，背书转让在这个环节就不现实了。这个时候只能怎么办呢？只能是投资人相信P2P平台的确获得了票据，且委托了银行保管了票据，但是，流程确认呢？&/p&&br&&p&谁来确认P2P平台获得了真实的票据，且委托了第三方保管了这些票据？又同时因为掮客收上来的票据会非常的零散，这个时候，逐个审核的可能性有多大？如何实现，谁来确认，都成为了麻烦的问题。最后的最后，只能取决于你信平台么？信的话，啥都不懂都无所谓。不信这个平台，懂再多也没用的困境。而对于平台而言，如何操作是不需要透明公示的，这个时候，平台就会出现很多现实的问题了。&/p&&br&&p&由于平台获得了票据之后，对外发布时，对于票据的托管这个事情，一直没有明确的说法，很多平台都说有银行托管票据的明细，但是实际的情况是，银行托管这个事情，很难被银行接受，银行只能确保进来多少票据，甚至连这个事情，估计都很难，许多银行的托管都在总行，按照目前我国大银行的工作效率而言，基本上不会去理这个事情，尤其是加盖公章确认托管这种事情，我觉得可能性基本为零。&/p&&br&&p&很多所谓票据托管盖章都是支行的业务用章，第一无法律效力，都是为了贪图业务，私自行为。第二，真实性也缺乏，很多银行基层工作人员对票据的真实性审核也难度很大。这个时候，没有所谓的明确的票据托管的时候，你在互联网上发布了一个标，是真，是假？谁也不知道。那么这样的平台就很容易演变成为了虚假标的物集中的平台，而且道德困境也会产生，逆向选择的出现，大量票据平台的出现之后，你说要成为一个有良知的好平台，坚持本心，做真票，做真托管，你会发现，你就死了，因为别人不这么做，但是很长一段时间内，真假是无法辨别的，你大成本的去做真的事情，而很多平台作假是不需要成本的，他们在宣传上花大成本，从而使得看上去比你更真，于是，你压根活不到大家知道你是真的那一天，这种无法辨别真假的行为，最终使得平台在票据领域很难成为一个商业模式，我个人估计深圳中汇盈公司估计就是一个很典型的案例，我猜测就有很多压根不存在的票据标的物存在，你新浪来检查的时候，我就给你真的做视察，然后暗地有不少压根不存在的票据。这里还是备注下，我只是猜测，存在错误的可能，一切还是以公检法的结论作为最终结论，我的仅仅只是猜测。&/p&&br&&p&其实验证有无真假票的办法理论上是很简单的，因为票据的基础是企业拿票来贴现，作为P2P平台拿到票，就要给一笔钱，然后形成债权卖给投资人，理论上P2P赚取的只是一买一卖的利差而已，那么意味着平台是不可能出现问题的。每个票都是真实的情况下，投资人到期之后，银行直接会兑付，怎么可能会跑路呢？就形成了两个可能性，第一个可能性，压根没有票在手，彻头彻尾是骗局。第二个可能性就是我想说的票据流转中的最关键一个问题，就是黑市交易的票据兑付环节是有很大漏洞的。&/p&&p&2006年左右，浙江票据市场很庞大，许多人做两个生意，第一个是保证金交易，第二个才是收票交易，企业去银行开设一张一千万的票，需要交纳五百万的保证金，但是企业连这个钱都没有，怎么办呢，直接找高利贷要五百万，然后打入到银行，银行开设好一千万的票之后，企业贴现掉，拿到一千万不到点的现金，然后还给高利贷五百万多点。这个业务做的很大，理论严谨，安全度高，但是就是如此操作都出过很多问题，很多人问，为什么这都会出问题，那说明很多人不懂成败在细节这个道理。我们还原这个流程就会发现，其实里面有好几个漏洞。&/p&&br&&p&第一个漏洞就是银行开设票之后，给的是企业方，这个时候，所有的权利都是在企业手里，他拿着票以后，贴不贴，都是他的事情了，他也可以把这票完全拿去支付掉，就是不给高利贷，或者拿去还给别人。控制权都在他手里了，所以，为了控制这个风险，很多做高利贷的人，都要冒充是企业的工作人员去银行办理业务，或者全程陪同，寸步不离，连厕所都要陪着上，确保能拿到票，就立刻后续跟上，立刻把他贴现掉，拿回自己的五百万加上利息后，再把剩余款项打给企业。&/p&&br&&p&这样的操作，其实纠纷也很多，我这十几年金融信贷生涯工作中，碰到过很多比电影还暴力、残酷的事情，人生如戏，远比电影要精彩，我曾眼看着一个企业主被高利贷逼着无路可走，然后宁愿银行骗贷把高利贷的钱给还了，然后主动走到公安里去自首。如果那天我觉得我人生快结束了，我会写一本厚厚的书，记录那些过往的人和事。金融的风险，往往不在大局，不在逻辑，不在宏观，都在细节和微观之中，点毫之差，决定生死。&/p&&br&&p&第二个漏洞就是按照我们说的P2P平台，无论是质押方式还是背书方式拿到了企业的汇票，回到最后，都需要到银行贴现的，谁去贴现，法律规定，谁是持票人，谁去贴现，这个时候，如果是质押方式就是企业去贴现，银行款项是打入到企业中去的，你这个时候就要控制好企业的账户，确保企业把钱支付给投资人，而不是挪用，但是网络支付这么发达的今天，你能控制的好么？压根控制不住，全凭道德约束，有时候就是你能控制好自己，也控制不了别人，万一这个企业涉及纠纷了呢？被冻结了呢？都使得控制毫无意义。&/p&&br&&p&而如果通过背书方式进行的话，那么P2P这个平台，你就会发现，他是个极大的黑色地带，他自己成了一个极大的收票方，需要造无数的假才能实现，这样的公司价值有多大？而且，他自己觉得没有问题了，对于通道方而言，其实还是无法控制，除非通道方，像新浪这样的公司，难道真去造假做成收票的公司？把他的票据也放到新浪来，进行集中管理，这现实么？显然是不可能的。所以对于新浪而言，即使控制了全部，只要收款账户无法控制，前面做的多好，一切都还是白搭。&/p&&br&&p&我很早前写《也谈宜信》的时候说过，&/p&&p&&em&“我一直的观点就是道德是个很虚无缥缈的东西，或许唐宁是个很有道德感的人，但是建立在道德基础上的规章制度很难确保不发生问题，没外部监管的情况下，人的道德很容易被现实击垮。宜信就需要不断的在现实利益和道德约束之间做平衡，这种风险点，不管宜信如何来宣扬，我都不能简单的认为风险点不存在。我想唐宁不应该不明白这个行为的巨大灾难性的后果，所以我也希望，这些也仅仅只是我的假设而已。”&/em&&/p&&br&&p&其实，这句话适用任何的P2P平台，目前的P2P平台，真真假假，只有自己才知道，都是靠内心那颗道德来维持自己的平衡，这种每天挣扎在内心和现实的商业逻辑，我个人并不喜欢，可能只是因为我过于悲观，也不喜欢过太过挣扎的生活吧。这个世界，我相信每个人都希望做个好人，事实上，也都是好人，但是现实会一点点逼迫得你慢慢从好人变成一个人，也未必是坏人，什么是人呢，人就是好的时候是好，坏的时候坏。趋利避害是人的自然选择，无法归罪别人和社会，本性使然。&/p&&br&&p&最后谈谈，宏观上票据面临的两个问题，第一个问题，其实庞大的票据贴现市场，我前面说过，属于典型的监管套利的范畴，现行的许多监管规定都催生了这个市场，但是从票据本身来看，应该是属于萎缩性业务，票据的支付功能来自于信用扩张，纯支付功能很大角度上，票据的现实意义基本已经没有了，互联网支付的不断兴起，新型支付工具的诞生都在使得票据支付成为边缘化业务，离开了信用支持，票据业务毫无意义，而金融改革很大程度上会使得票据的信用支持这块核心都会被弱化，现实中，我个人感觉票据的业务萎缩是趋势性的，不可能逆转。所以定位票据的P2P的价值只有阶段性机会。&/p&&br&&p&第二个问题我想说的是，任何安全的业务，收益率只会越来越低，票据的背后是银行信用的支持，因此有较高的安全度，所以票据的现实收益是不高的，所有的P2P里面价格最低的就是票据业务，达到8%都已经很不容易了，而且还在持续不断的走低，这个时候，P2P走到最后，票据业务的可维持性优势也在丧失，任何安全性强的东西，最终比拼的就是流量本身，而流量本身这个东西，背后其实就是拼爹的过程，没有足够的资本支持，基本不可维系。&/p&&br&&p&匆匆写的，逻辑有点乱，但是基本上的事情和逻辑应该都讲清楚了，看不明白的地方欢迎交流，最好来我的“江南1535”茶馆交流，如果能再投资1535块钱，成为我的股东就更好了，感谢大家看我如此凌乱的文字，我也懒得再改了。&/p&
之前新浪微财富的票据理财出问题后，写过一篇关于票据的文章，现在再次贴出来，跟大家分享下。里面提到《也谈宜信》等文章，可以在我的个人公众号“风吹江南”（jrjnfq）里面查看到。 为什么看上去很安全的票据业务也会出问题？ 新浪微财富接入了深圳一家做…
&p&这个借条范本已经出到了第九版：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMjM5ODA5NzYzNg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D17faa376e66ea6e2be58d6d358a97842%26chksm%3Dbd2f593d8a58d02b22cc114e02f00a14c0ea27ee41b9aaa2f%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&高杉峻：借条范本-第九版｜高杉LEGAL&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&2018年的更新，主要是根据最高人民法院关于夫妻共同债务的最新司法解释，做了相应补充。&/p&&p&————————————&/p&&p&提示下，这个借条已于2016年年底更新做了第八版，更新版借条范本请见：&/p&&h2&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/#comment-& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&zhuanlan.zhihu.com/p/24&/span&&span class=&invisible&&665222#comment-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/h2&&p&&b&————————————&/b& &/p&&p&提示下，这个借条已经根据2015年新发布的最高院民间借贷司法解释做了更新，更新版借条范本请见：&/p&&p&&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/gaoshanlegal/& class=&internal&&借条范本第七版（根据最高院最新民间借贷司解修订） - 《高杉LEGAL》 - 知乎专栏&/a& &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&————————————&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&借条范本与书写借条注意事项&/b& &/p&&p&&b&（第四版 日）&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&作者： &a class=&member_mention& href=&//www.zhihu.com/people/fcf29d03fad39cbe9c4dbe& data-hash=&fcf29d03fad39cbe9c4dbe& data-hovercard=&p$b$fcf29d03fad39cbe9c4dbe&&@高杉峻&/a&
（微信公号：gaoshanlegal） &/b& &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&*本文不得作为针对任何个案的法律意见*&/b& &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&【高杉按语】&/b&&/p&&p&亲戚朋友之间，金钱借贷常有。如书写条款详细、一式两份的借款合同，则更能防范法律风险；但日常生活中，由借款人向出借人出具简短的借条更为常见，因此，如何书写借条就非常重要。根据合同法等法律规定及法院案例，下面提供《借条》范本，并通过详细注释的方式提示相关的法律风险点。&/p&&p&最高人民法院正在起草民间借贷的新司解，以取代1991年制定的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，请相关人士密切关注该司解公布后对民间借贷的法律影响。&/p&&p&&b&【借条范本】&/b&&/p&&p&&b&借
条[1]&/b&&/p&&p&为购买房屋[2]，现收到[3]王娟[4]（身份证号：08）[5]以现金[6]出借的￥80000.00元（人民币捌万元整）[7]，借期陆个月[8]，月利率7‰（仟分之柒）[9]，贰零壹叁年拾贰月捌日到期时本息一并还清。如到期未还清，愿按月利率10‰（仟分之拾）[10]计付逾期利息。立此为据。[11]&/p&&p&&b&借款人：李磊&/b&[12]&/p&&p&（身份证号：17）&/p&&p&贰零壹叁年陆月捌日[13]
&/p&&p&&br&&/p&&p&[1]标题表明了该条据的性质，既防止借条持有者在借条正文上方添加内容，也防止借条持有者将借条篡改为数页合同的最后一页。标题应书写在纸张顶部，标题和借条正文间不留空行，理由同前。另外，由于发生过恶意借款人用褪色笔书写借条的案例，因此书写借条时由出借人提供签字笔更为妥当；借条由借款人全文手写较为妥当。&/p&&p&[2]“为……”表明借款的目的，以免一旦发生诉讼后借款人提出该笔借款系赌债、分手费等抗辩。另外，书写借条正文时应注意左右尽量靠近纸张边缘，不要留出太多空白，以防借条持有人添加内容。&/p&&p&[3]在民间借贷中，通常借条中写明“今借&b&到&/b&某某多少元”即表示所借款项已经实际交付，但一旦发生纠纷，借款人主张虽出具借条但未实际收到款项仍极为常见，为进一步避免此种诉讼风险，本范本采取了“现收到某某出借的多少元”此种较不常见的表述，以更加强调款项已经实际交付。&/p&&p&[4]此处写出借人姓名的全名。名字中的字有同音的多种写法的，应与身份证上记载的名字一致。&/p&&p&[5]出借人的姓名后应附身份证号码，因为同名同姓的人不在少数，而身份证号是唯一的，以避免之后就出借人是谁发生争议。&/p&&p&[6]“现金”表明出借的方式，如果并非现金而系银行转账，则应将此处的“现金”替换表述为“银行转账”，同时应保留银行转账凭据。金额较大的借款，建议采用银行转账方式，以免嗣后发生诉讼时就是否实际交付款项发生争议。&/p&&p&[7]金额应既写阿拉伯数字，也写大写数字，以避免之后就是否篡改发生争议；同时币种也要写明。&/p&&p&[8]借期必须明确，以免因何时还款发生争议；借期也要大写。&/p&&p&[9]利率应写清是年利率或月利率，同样也要附大写，理由同前。同时，应注意截至目前（民间借贷新司解未公布前），法院通常认定约定利率以人行发布的金融机构同期同类人民币贷款基准利率的四倍为上限。另外，民间也常将利率表述为“月息几分”，如“月息两分”，就是指“月利率2%”，但为了避免争议，利率应尽量采用“年/月百分比”予以表述。&/p&&p&&b&如果是无需利息的借款，则上述借条的正文部分可简化为“为购买房屋，现收到王娟以现金出借的￥80000.00元（人民币捌万元整），借期陆个月，贰零壹叁年拾贰月捌日到期还清。立此为据。”&/b&&/p&&p&[10]到期未还后的利率是否和约定的借期内利率一致是常见的争议，应在借条中写明略高于借期利率的逾期利率；附大写的理由同前。另外，也可写清逾期后的计息基数是到期未还的本息合计，但由于部分法院判决中对此种合计计息基数并不支持，为避免争议，本范本未采用此种写法。&/p&&p&[11]“立此为据”作为借条正文的收尾，以免借条持有者在借条正文末尾添加内容，同时借条正文和借款人签字之间不留空行，理由同前。由于借条行文必须简短，因此借款合同中常见的管辖、纠纷解决等条款在本范本中均不作表述。&/p&&p&[12]借款人的姓名应写全名并附身份证号，理由同前。同时应由借款人在手写的名字上摁手印，否则一旦发生诉讼，就借条是否是借款人书写发生争议时，字迹鉴定的费用不菲，而且也不是每张借条上的字迹都具备可鉴定条件。&/p&&p&[13]该日期应为所借款项实际支付的日期，并应大写，理由同前。借条末尾日期以下的空白纸张最好裁掉，理由同前。另外，借条书写中有涂改时，至少应要求借款人在涂改处摁手印，但若要求借款人重新书写无涂改的借条则更为妥当。借条书写完成后，为防篡改，借款人可用手机拍照留存，进一步的措施是借款人复印一份留存（并请出借人签注“该借条复印件与原件一致”）。&/p&
这个借条范本已经出到了第九版： 2018年的更新，主要是根据最高人民法院关于夫妻共同债务的最新司法解释，做了相应补充。————————————提示下，这个借条已于2016年年底更新做了第八版，更新版借条范本请见：…
&p&谢邀。&/p&&p&风控尽调的话术风格各异，也有对应个人贷款/信用卡业务的话术手册。然而在尽调谈话中关键信息的收集质量，更多的依赖于对话的方式与氛围，而不是业务能力的专业性。尽调对话中更多考量的是情商而非智商，很多有效信息要待尽调完成后自行归纳整理。&/p&&p&说一个完全不相关的事情——相亲。这是我在很多话题中都喜欢引用的一个例子，我喜欢把它抽象的看成在短时间内双方同时进行自我推销与对方项目评估的经典模型。一个人在相亲中主要关注的信息——外貌、身高、衣着品味、学历（资质）；工作（所属行业）；收入（盈利能力）；房子、车子（资产）；家庭情况（关联关系）；三观（管理能力）；上进心（成长性）等。看看这些内容，熟悉项目审批与尽调的各位是否觉得，这个例子也并不太过荒谬呢？&/p&&p&当女神遭遇三千万分之一的剩男时，大可以直接提出年薪、身高不得低于多少的硬性要求，正如新闻报道中反复提及大批中小企业被银行拒之门外。但另一方面，当我们有了尚可的第一印象时，就非常希望在尽力维系融洽关系的前提下摸清我们想要的关键信息，这时说话的技巧就会变得非常重要。&/p&&p&模拟相亲对话场景如下：&/p&&p&“你好，抱歉让你久候，等了很长时间吧。我出发很早，刚才一直在附近堵车。你家离这里（约会地点）远吗？过来方便吗/好停车吗？”&/p&&p&——礼貌的寒暄开场，目标直指对方的房子和车子（资产）。&/p&&p&“这家店你常来吗？平时常去哪里玩啊？和同事多一些还是同学多一些？”&/p&&p&——生活习惯反映着三观（管理能力），消费水平在侧面体现收入（盈利能力）。&/p&&p&“说到同学，我的同学都是学xxx的，现在主要都在做xxx和xxx，他们常和我讲到工作中有趣的事。你的同学都在做什么呢？”&/p&&p&——话题引到同学和同事，关注到学历（资质）与工作（所属行业）。&/p&&p&“看来每行都不容易。像我看着光鲜，其实同事间也常抱怨入不敷出。听你讲自己的工作我也很羡慕，当我初找亲戚走后门都进不去。”&/p&&p&——进一步聊工作（所属行业），并且把话题引向我们十分关心的收入（盈利能力）与家庭情况（关联关系）。&/p&&p&“吐槽好久工作，其实我们尚年轻，发展空间还很大。我最近在读一些专业书，也在看xxx的书，有很过工作生活上的启发。你喜欢哪类书籍啊？”&/p&&p&——话题转到小清新风格，其实读书既反映着三观（管理能力），也体现着上进心（成长性）。&/p&&p&虽然转得有些生硬，但总还是在轻松融洽的气氛中用话题覆盖了我们想要的全部信息，这时候手机铃声适时响起，我们宣告功成身退，回家整理尽调报告吧。&/p&&p&例子说完了，最后总结一下。&/p&&p&1、尽调谈话要做好功课，在事前通过资料分析逐条整理出问题点，做好话题设计。&/p&&p&2、在谈话中像测谎一样设立基准问题，判断对方表述的可信度；如果感受到可疑的内容，可以参照审讯中常见的同一问题组合反复交叉发问，考察对方的谈话状态。&/p&&p&3、尽调访谈不是法庭控辩，所有的瑕疵和疑虑要待事后及时归纳总结，与客观信息、资料进行交叉求证，最终形成完整意见。&/p&&p&4、当人们被问到自己所专擅的领域时，很容易被激发滔滔不断的表达欲望，因此不要耻于在专业问题上发问。但严禁不懂装懂，一旦让对方感受到是在对牛弹琴，谈话将难以继续。&/p&&p&最后，就事论事地说，遇到真爱要用真心，完全依靠那些烂话术只能是心机渣/婊的水平。这与和客户交朋友是完全相同的道理。&/p&&p&以上。&/p&
谢邀。风控尽调的话术风格各异，也有对应个人贷款/信用卡业务的话术手册。然而在尽调谈话中关键信息的收集质量，更多的依赖于对话的方式与氛围，而不是业务能力的专业性。尽调对话中更多考量的是情商而非智商，很多有效信息要待尽调完成后自行归纳整理。说…
&p&我来大概讲讲公司存款吧。&/p&&p&当然先刨除有亲密关系、深厚家庭背景、买存款等情况，因为这些存款都是纯存款，叫不上拉存款，而叫：支持一下嘛！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&事先声明一下：以下内容仅为列举，看似简单，实际操作中需要付出多少汗水口水、里外上下沟通协调多少次以及有多难这些只有银行客户经理明白，所以请姑且看之。同时，这大半夜的，已凌晨4点，所以就想到什么写到什么，并不想归类总结，也不想去修饰文句，条理性和逻辑性可能有些问题，还请多多指正！&/b&&br&好了，开写：&/p&&p&&b&首先，由授信业务介入就是一个极佳的方式，也是最主要的方式，即保证金、存单。&/b&&/p&&ul&&li&中小企业流动资金贷款，因为银行话语权较重， 授信审批前，先协商好存款配比以及综合费率，甚至100%配比，贷款款项下放后（额，其中不言表），配套低风险业务再次出款，如流贷、银承、信用证、100%贴现等方式；&br&&/li&&li&小微企业走不了对公通道，走零售通道，什么资质太差还是批不了，担保公司走起来，保证金虽不多，但也是肉；&br&&/li&&li&有些企业因经营模式及结算模式，其有开立银承、信用证、融资性保函、投标保函、履约保函、预付款保函、付款保函、工程保函等业务需求，那么除了信用客户，此处均有保证金存款，这不，存款又来了；&br&&/li&&li&有些企业有保理、出口信保、押汇、出口贴现等贸易融资业务需求，回款就是流水，流水也可能变成存款；&br&&/li&&li&有些客户总是收到商票，头疼不已，下游硬给不收不行，上游不收，眼泪汪汪，没关系，配点保证金或存单加上商票质押开立银承，解决其支付需求，又有存款；&br&&/li&&li&有些客户收到银票，收一张大额银票可上游却好多家、收一堆小额银票可上游却要一张大额银票、收了一张无数手的转手票可上游却要一张一手票、收到一张小行票可上游却要一张大行票等情况，没关系，配点保证金或存单加上银承质押开立银承；&br&&/li&&li&有些客户在交易链中很强势，预收下游现金，有钱也不给上游，仅给商票，但钱又趴在账上不知怎么用，而上游资质薄弱贴现都很困难。找上门去，尝试让客户100%保证金开立银承（让他们协商银承支付优惠）给上游，解决上游资金紧缺问题，又解决客户套利需求；&br&&/li&&li&有些客户爱流贷，通过客户找到它的上游，给上游配上授信，那好，上游的户头也要开嘛，流贷受托支付到上游企业在我行开立的户头，嗯，这存款不就来了。而有些客户爱票据贴现，贴现款下来不也是存款。什么，流贷和贴现中你没法控制企业不走款。没事，请知道一件事，人行下午5点关账，那么周五（或是节假日前一天）5点后是不是就~~~好啦，建议不要这么干，最好与客户事前沟通好，有些事情你提前讲明了就晴空万里了；&br&&/li&&li&房产项目，一系列的工程保函配上，开发贷配上，尝试商榷释放敞口方式为保证金、存单模式，预售证出来了，预售款指定专户回款，哈哈哈，要卖房子了，分批释放敞口，存款又来了，同时把按揭配上，争取作为主办行，销售款又来了，哈哈哈；&br&&/li&&li&贸易企业多有套利需求，内保外贷、保付加签、信用证、掉期、资管计划受益权、结构性理财等等业务模式和产品灵活配套起来，当然涉及汇率请慎重，要有个预判，这样的特殊存款来得可不要太快了喔。&br&&/li&&li&。。。。。。不再举例，&b&挖掘并解决企业的融资需求总是有法子拉存款的&/b&。&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&其次，维护及配套服务也是存款来源的一大方式。&/b&&/p&&ul&&li&企业合作上了，嗯，很好！给企业高管配上消费贷、高额信用卡等产品，让其爽，为之后打基础；&br&&/li&&li&企业合作上了，嗯，很好！咦，基本户开在他行，转账手续费、年费、询证费等费用、服务、网银功能、回单等等问题都是可以切入的，我行优势讲起来，“额，*总，基本户能不能挪一挪呢？”若要是没有任何优势或做不到主办行，你好意思提不？以下类同；&br&&/li&&li&企业合作上了，嗯，很好！你们公司代发工资要不要啊，来一套吧，公私联动，拉上一批零售同事上门咔咔把卡开一遍，存款又来了；&br&&/li&&li&企业合作上了，嗯，很好！什么，代发工资不要，员工的信用卡配上，甚至消费贷都给配上，不信你们不开卡；&br&&/li&&li&企业合作上了，嗯，很好！可它做零售、批发，没有POS机怎么行，拉上银联或通联管他三七二十一，POS机装上，哈哈哈，可注意汽车4S店、连锁便利店、连锁药店、超市、商场（统一收款的）、建材五金等；&br&&/li&&li&企业合作上了，嗯，很好！人家是集团公司且有财务公司负责资金统筹，或是有集中收款需求的客户，资金归集、集中收款等产品优势讲起来，若是成了，存款可不要太多喔！&br&&/li&&li&。。。。。。不再举例，&b&维护好、服务好企业总能再挖掘出一些存款&/b&。&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&再者，拼产品、拼服务等各种其他方式拼来存款。&/b&&/p&&ul&&li&进出口企业即期结售汇、远期结售汇、掉期、托收等需求，拼优惠、拼速度、拼服务，除了保证金，流水也是存款的呢，若是对比同业他行没有任何优势，那也就不要提了，也别太为难人家的对不？以下类同；&br&&/li&&li&存量客户在他行账上有一批钱，有理财需求，但却又有资金可灵活使用的要求，嗯，看看行里有没有产品配套，产品名字不细讲，很多银行都有这类特殊账户，拼价格先，拼人情再，求配点吧，实在不行，呵呵，放弃吧；&br&&/li&&li&存量客户有理财需求，还是那一套，拼产品、拼价格、拼人情，求配点吧，实在不行，呵呵，放弃吧。当然对一些银行而言，有些理财产品并不计入存款考核指标，所以视情况而定，说实在对公客户用理财拉存款不是一个好办法；&br&&/li&&li&常去夜场、夜总会、KTV等等是不？不要讲信贷业务，这种地方不能做贷款的，也不必找老板聊。不过没关系，懂得某些人收入颇丰吧？情到深处，顺势把储蓄卡各种手续费优势、便利性优势、手机银行、网上银行等产品功能优势强行安利起来，批量起来，不得了，请不要惊讶，不缺活生生的例子！&br&&/li&&li&。。。。。。不再举例，&b&产品、服务等等优势也是拉存款的利器&/b&。&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&最后，机会和运气，不小心就来了存款，你想都不敢想。&/b&&/p&&ul&&li&一不小心碰到企业有发债、定增、员工持股等业务，你又一不小心以理财等方式介入了；&br&&/li&&li&一不小心跟券商关系好的不得了，非要跟你合作客户交易结算资金第三方存管业务；&br&&/li&&li&一不小心资管计划、信托计划、基金等，又被你托管了；&br&&/li&&li&一不小心第三方支付也莫名其妙非要通过你来托管；&br&&/li&&li&。。。。。。不再举例，&b&机会和运气也会带来存款，只是这很难很难很难。&/b&这一项我只是顺口这么一说罢了，别当真，可不能怪我喔！&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&好了，凌晨4点半了，写着写着，突然发现自己以前做客户经理真是挺不容易的啊，像是重温了一遍，咳，辛酸史啊！&br&再提一点，知乎真的会害死人，睡前真的不能刷知乎啊！爱答问题的人更是伤不起啊！真的累了，写不动了，就这样吧。&br&&b&文中错误之处，还请各位指正！&/b&&/p&&p&============================================&br&以下补充：&br&针对评论区中我的一个回答，篇幅较长，一并粘贴于此。&br&&a class=&member_mention& href=&//www.zhihu.com/people/2e9f887d44e57c8fe75fb& data-hash=&2e9f887d44e57c8fe75fb& data-hovercard=&p$b$2e9f887d44e57c8fe75fb&&@亦否&/a& ：如果行内授信政策较严，无法以授信产品切入，怎么办？&br&（ &a class=&member_mention& href=&//www.zhihu.com/people/2e9f887d44e57c8fe75fb& data-hash=&2e9f887d44e57c8fe75fb& data-hovercard=&p$b$2e9f887d44e57c8fe75fb&&@亦否&/a&，以下言语若有得罪之处，还请谅解！）&/p&&p&说真的，你的这个问题有些泛，实在难以直接回答，要回答的话篇幅也控制不住，大概讲下吧。&/p&&p&目前在经济形势下行期，每家银行授信政策相差不是太大。你指的授信政策较严，是指行内信贷风格太过保守、风险把控太严、管理办法准入门槛过高、授信批复条件要求过高还是客户综合成本过高？另，就算行内授信政策严，不见得所有客户都不能做，用“无法”这词显得不大能够理解。&/p&&p&而对单个客体而言，若授信产品难以切入，需考虑是行内问题还是客户问题。&/p&&ul&&li&若是客户问题最好自身有一个综合判断，是否风险可控，因为业绩的前提就是不出事，比如客户经营状况差、还款能力差、抵质押物变现难、担保措施不足、折率要求高、价格接受能力较低、背景难以调查等情况下，建议不要在一个客户身上花费太多精力，可以考虑暂时放弃，仅维持关系就好，持观望态度，后续也许还有合作的空间，也不必急于让该客户支持业绩。&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&&b&若你觉得该客户可介入，只是由于行内相关授信政策限制，可以尝试通过其他渠道或方式。&/b& &/li&&/ul&&ol&&li&若该客户规模较小，走不了对公通道，可走中小、小微、零售等通道，也可考虑由担保公司介入提供担保；若还是行不通，可考虑帮该客户牵线搭桥（切记不要收受好处费，也不要介绍烂机构或是高利贷），引入市面上的资产管理公司、投资公司、担保公司等其他非银机构，以委托贷款方式给予资金扶持，虽然这给你直接带来的收益较小，但可以促进你和客户的关系，可介入营销让其在贵行走款，待客户经营规模上去或行内政策放开之后，你可再次以授信方式介入，那时你就掌握了主动权。&br&&/li&&li&若该客户规模较大，或是项目型业务，因行内行业限制、通道问题等无法给予综合授信，可尝试寻找金主，可以通过其他非银通道或行外方式绕过行内一些条条框框或刻板的规则，如信托、有限合伙，基金等进行介入，再居于项目优质与否，可以考虑是否通过自有资金、同业资金、理财等方式介入，并设置优先劣后做足风险把控。若项目落地，就算只是作为托管行，也是有收益的；而若贵行有资金间接介入，则收益那是很高的。&/li&&/ol&&p&&br&&/p&&p&&b&最后，不要局限于非存款不可，一个风险可控的业务只要能带来可观的创利、中收或存款沉淀等中的任一样都是值得的，甚至为了长远利益，暂时没有收益也是值得去付出的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&============================================&/p&&p&补充：该回答已上知乎日报。在知乎这么久，第二次上知乎日报，很激动。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/e80f10ca3e947cd5216a2bcd3be7255f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&655& data-rawheight=&387& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&655& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/e80f10ca3e947cd5216a2bcd3be7255f_r.jpg&&&/figure&&p&============================================&br&凌晨1点补充：&/p&&p&在知乎回答问题，说实在挺累的，一定要很全面，可是我的习惯一直都是依照题主所提的问题内容进行针对性地回答，而且上次回答是在凌晨4点写的，所以难免会有遗漏的地方。比如题主提的是如何拉存款，我便一直围绕着公司存款展开，没有提及如何寻找客户、如何营销客户、如何带来创利和中收、没有阐述授信业务的细节以及业务的具体流程，当然我也没有打算补上，我也写不好。哈哈！而且我写的都是对公业务，没有提及对私，是因为对私业务我很少做，就不敢多言，当然对公业务同样可以拉来对私存款。&/p&&p&结合知乎及知乎日报的一些评论，而且知乎日报还出现题不对文的情况，有些评论的确让人不是很舒服，我觉得有必要提前来解释一些可能存在的疑虑。另外是这个答案截止目前已被收藏760次，被赞超三百，感谢知友们的支持，已被关注367，但&b&我很惶恐，更让我觉得有必要在此写上一些什么，也许你看完会对我取消关注，但我一向诚实，有什么说什么，所以在此补充上一些内容&/b&。&/p&&ul&&li&我的回答主要是为了让初入行和经验尚浅的对公客户经理、或是有意从事银行对公客户经理的知友们，能够了解对公业务中存款的来源，同时也是将我的一些经历按自己的想法阐述出来，也许有可以借鉴的地方，同时文中若有错误的地方也希望知友们的指正，主要是为了交流；&/li&&li&资深对公客户经理若看到此回答，还请多多包涵，我才疏学浅且非科班出身，还请多多补充指正；&/li&&li&文中提到的业务（除了夜场的那个，夜场的那个是别人做的），几乎我自己都有真实操作，含流贷、委贷、票据业务、差额回购、房产开发贷及按揭总授信、有限合伙委托贷款、工程保函、履约保函、出口信保、国际结算业务、贸易融资业务、低风险业务（含100%贴现、银承、外币流贷、信用证贴现、福费廷、保付加签、内保外贷等套利模式）、高管信用贷（私人银行）、POS机配套、资管受益权转让、结构性存款质押、动产浮动抵押、集团授信、券商第三方存管、同业存放等，所以文中的内容是我根据自己曾经历并操作的业务一字一句写出来的。上面提了这么多业务专业名词不是为了显摆，我也没有资历显摆，讲这些是想说明这些是真的可行的，只是其中各种困难真的已经不想多说了。&/li&&li&很多客户并不是不能这么做，而是我们在面临跟同业之间的竞争时落败了，往往会发现客户在别的银行就是这么操作，所以常常需要的是再挖掘客户需求和创新。另，我的意见：票据业务是最容易扩展业务的，不管是上游还是下游，都可以一并拉进来，而且也是最容易解决客户需求的一个业务了！做好票据业务，创利和存款都很快，也很稳定，因为客户只要操作了一回就会一直操作下去！&/li&&li&想要补充金融或业务知识，请先看这些，包括从业资格，产品手册，内部制度、行内业务管理办法，业务的合同及协议文本，其他人写的授信报告，公司法、票据法、贷款通则、担保法物权法等法律法规，以及其他如财务、税务、证券从业、法律解析、授信案例、行业政策、国际结算、同业业务、投行等。试问自己，你签订的那些合同你自己是否曾逐字逐句地看过一遍？&/li&&li&文中提到的业务很多，但我都没有把每个业务都详解一遍，几乎提到的多是票据业务，因为票据真的很好用。而像贸易融资业务，我就没有多去讲，因为这个比较复杂，讲起来也繁琐，单是结算方式就够写一篇的，如L/C、 T/T 、D/P、 D/A、 O/A，但这块很重要，信用证是一个很好用的东东。&/li&&li&房产项目都是大单，知友会说哪里碰的到这样的客户，但不做好准备，单子来了，你都接不住，这块涉及的面也很广，当然是在其他业务都已经掌握，并且业务基础已经不错了的前提下，再去介入房产项目，要不这种项目要耗费很多精力、很长时间，最后还不一定能成，一接这种单子就要做好十足的心理准备。这种单子，买地信息、设计招标、设计院投标并中标、施工招标、建筑单位投标并中标、办理施工证、办理预售证、封顶验收等等环节都是可以介入的，多留意一些新闻，多认识相关人士比如看有没有同事在相关单位上班，人家的信息都比你早很多，当然这个很难，但多留意总没有坏处。&/li&&li&套利产品最容易带来存款和业绩，但多数都是贸易型企业，固然要学好贸易融资产品，目前因为汇率问题，很多企业已经有不良苗头出现，慎入。但做国内贸易的公司，不做错币种业务，仍可考虑适当介入，福费廷就是一个可以用的业务。&/li&&li&不要轻视POS机、代发工资，真的，好不容易接了一个单子，记得还要深度开发，不能贷款放完就只记得贷后了。就算客户授信没做成，也不是完全没戏了，所以没合作成的客户，记得还是要维持关系。&/li&&li&若有机会拜访接洽了集团或大型客户，因为种种原因没法合作，没关系，搞好关系，通过客户财务或业务员，去结识客户的上下游企业，你给大型客户做个授信还不如解决它上下游客户的资金问题，还更会让大型客户开心。这个也就是抓住核心厂商。&/li&&li&至于发债、定增、员工持股计划、托管、存管等这样投行、同业业务，请不要放在心上，可遇不可求，我只是不小提了，结果被人说了哪有那么容易，但我要说，这的确是拉存款的一种方式，所以我还是要顺带提一下不是？&/li&&li&有人提到，我们行要产品没产品，要优势没优势，试问那你们行在做什么，那些客户都怎么来的？原谅我这么直接，建议先去看看你们同事是怎么做的，每个行都有核心业务和主要业务方向，是针对性不同，和面向的客户群体不同，的确是会很难做，的确是会很难受，但对公客户经理就是这样，请跟着行里走，不要跟行里作对，不要偏离，要不那真是吃力不讨好，银行就是如此。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&最后，请不要在评论区中问具体业务的操作细则或流程了，我不敢回答了，我之前很认真地逐条逐句回答这样的问题，但结果~~~咳，不愿多提。&/b&&/p&&p&============================================&/p&&p&补充：&/p&&p&还是有人问到如何找客户，对每个人而言，家庭背景、社会资源不一样，客户拓展的方法也都是不一样的，真的很难讲的清。而且这种东西讲起来很虚，很多都是机缘巧合，真要去实践的话，也不见得一定有多少收获，但想了想，也许有用呢？所以还是写出来吧。&/p&&ul&&li&整理整理自己的关系，家人、亲戚、朋友、同学都是渠道，他们所在的公司可由他们引荐认识老总、财务总监等，有时可能是要一层一层引荐上去；&br&&/li&&li&手上已合作客户的转介绍，包括他的上下游，甚至竞争对手，一般竞争对手都是认识的，当然这点要到关系很不错的时候才能去试探，因为很多客户很忌讳这个；&br&&/li&&li&多结识银行、中介、评估公司、财务公司、审计单位、投资公司、证券公司等等相关行业的人，他们的客户也会是你的客户；&br&&/li&&li&多接触相关行业协会、商