走进金融盲区，做信用白户的摆渡人_财经故事会_传送门
走进金融盲区，做信用白户的摆渡人
“跑得快的诱惑，赚大钱的诱惑，趁着泡沫上捞一把快钱的诱惑，你们怎么挡得住，我挺好奇的。”采访进行到一半，我把问题抛给了坐在对面的积木时代CEO彭少新和积木时代副总裁陈超。与那些通过高息现金贷，在最近两三年内赚得流油的平台相比，积木时代实在太另类了，这家小微信贷信息服务企业，成立三年，平均放贷额度7万多，月放款额刚刚过亿。但先后在银行、小贷行业呆了十多年的彭少新，不急不慌，很淡定，“那个不可持续，你能偶尔捞一把，赚一把快钱，但你不可能永远捞快钱。”彭少新说得没错，就在采访前几天，那些速度凶悍、用高息覆盖高逾期率、普而不惠的现金贷公司，迎来了政策之手的痛击。而成立三年的积木时代，好日子似乎才刚刚开始。到基层去，瞄准信用白户积木时代的北京总部，窗外隔着马路，就是时髦的世贸天阶。但积木时代的客户群体，却非常接地气：开夫妻店的、开制衣厂的、养牛养鸡养猪的、种菜种粮的等等，这些来自三四线城镇的微型企业客户和农民用户，为积木时代贡献了95%的业务量。 40多个自营的线下门店，围绕着总部北京，东北到吉林四平、辽宁凤城；华中的湘潭、中原地区的河南南阳；以及西南地区的云南曲靖、广西贵港，长三角地区的阳江、江门等，如同一张疏而不密的网络，已经覆盖了中国17个省市。为何选择基层市场？第一，这里是普惠金融服务极为短缺的空白市场。彭少新曾在演讲时引用过一个数据，“截止2017年7月底，我国小微企业数已达7328万户。但其中仍有12%难以从银行获取贷款，而剩余88%拿到的贷款也不是都能覆盖资金缺口，正是积木时代这类新金融企业的机会所在。”针对小微企业的“企业贷”，是积木时代推出的第一款小微信贷服务产品，额度最高50万。贷款客户中，以生产、加工、贸易型客户为主，还有一些餐饮企业等，“我们比较偏好现金流比较充裕，周转比较快的小微企业，还款比较有保证。”位于佛山市的制衣厂厂长李迎春，就是典型代表之一。她的加工厂，为国内一线体育品牌提供代工服务，月产能在1.5万-3万件之间。遇到加工量大或者工期长的单子，加工厂的资金就会出现缺口。2016年初，李迎春向积木时代提出了第一笔贷款，金额为3万元，2017年初，又向积木时代申请了4万元贷款。再次选择积木时代，是因为相对于银行，积木时代不需要抵押、流程简单、服务好、放款快，还款周期灵活，“上门看看工资单、出货纪录、加工费流水，打下征信”，款很快就批下来了；相对于其他线下小贷公司或者网贷企业，积木的利率则是较低的；双方产生了互信，积木时代的审核成本低了，李迎春贷款的流程也简单了，还能获得利息优惠。 (开服装加工厂的李迎春每次遇到资金周转时都会向积木时代借款)第二，空白市场，造假少、风险小、逾期率极低，就能给用户提供更低的利率，形成良性循环。在网贷、小贷公司蜂拥而至的一二线市场，很多并没有先发优势的创业公司，受制于白热化的竞争，以及高息、利润和放贷额的诱惑，风控之门失守————原本不应该贷到款的戒赌吧老哥等群体，也成了网贷的常客，一批专门从事资料造假包装的贷款黑中介，应运而生，失信人群的高逾期率，最终转嫁为所有信贷客户分摊的高利息。因此，在监管部门针对高息现金贷“锁喉”之后，一批高息现金贷公司叫苦不迭。但低息低逾期率的积木时代，在监管趋严之时，反而可以享受合规红利。积木时代在17年年初就提出了“五五纷呈”的门店扩张计划，按照现有的节奏，18年线下门店的数量将会有一个大的提升。以16年3月上线的阡陌贷为例，其针对的农村市场，是传统金融以及小贷、网贷公司普遍屏蔽的边缘市场。传统银行看不上农村市场，农民收入水平相对较低、贷款额度小，信审成本太高。很多农民连银行卡都没办过、智能手机也没用过，没数据、没借贷纪录，也没征信打分，完全是“信用白户”，依靠在线数据、总部集中审批的信贷工厂模式，也在这里哑火。积木时代的阡陌贷，运营一年多，逾期率却很低。农村熟人社会的特点，与积木时代的线下走访模式特别匹配。农村的乡亲邻里彼此熟悉，容易摸查实情，违约的道德风险也比较高。曾经有位积木时代的信贷员，接到一个养殖户的贷款申请。信贷员去养殖户家里聊了一会，看到了几头牛，但对方对于养牛知识似乎并不熟悉，信贷员疑虑顿生。他出了门，转头就去了养殖户邻居家“借厕所”，然后不经意间谈了养殖户家养牛的情况，邻居说，“没听说过他家养牛，就见他昨天从外边牵了几头回来。”最后，这个贷款申请被拒了。“农民不会遮掩的，你看他耍点小伎俩也很朴实“，陈超说，“我们员工经过专业训练，交叉一验证，就核实出来了。”彭少新补充说，“农村不会有中介包装，也很少有一户多贷，现在看来感觉比城市好一些。”当然，农村市场也有不好的地方，地广人稀，交通成本、时间成本比较高，员工比较辛苦，“但这个产品我们觉得还挺有希望的。”（在东港种植秋白梨的李华于2017年在积木时代贷款5万元用于购买肥料和树苗）目前，阡陌贷在积木时代的放贷额中，占比大概10%左右。基于IPC模式，针对小微企业和农户的贷款，逾期率低，就可以给客户更低的利息，由此，形成良性循环，“是监管层所期待的真正的普惠金融。”彭少新说。与银行高度依赖于传统的三表、三流等财务、生产数据不同，也与信贷工厂模式高度依赖于在线数据不同，积木时代服务的群体，很多是信用白户，对于这些过去完全被金融机构拒之门外的群体来说，积木时代提供的普惠金融服务，不是从1到N的锦上添花，而是从0到1的雪中送炭。IPC模式的中国改良信用白户，没有征信、没有抵押物、没有数据，对他们的调查信审，唯一可行的模式，其实就是发源于德国的IPC模式。而信贷工厂的在线化集中审批模式，其实更适用于征信高度发达的国家或地区。具体而言，积木时代的类IPC模式，由信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。用彭少新的话来说，“每个积木时代员工，都是首席风控官”。那么IPC模式，到底有何优点呢？第一，如前文所述，IPC模式不依赖线上数据，可以覆盖更广泛的普惠人群，深入三四线城市甚至农村，这也是积木时代能够深入信用空白市场的独特竞争力。普通的网贷公司，要考量的变量，积木时代会纳入信审，比如，一个申请人的征信记录查询次数很多，而且银行流水里有很多不明入账，可能就存在多头贷款等等。更彻底的尽调则在线下。积木时代的一线信贷员在授信时，会根据企业实际情况，生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来评估核算合适的信贷额度，虽然团队的培养更加费时耗力，但专业度更高，更有效的实现对非标准化资产的评估。比如，都是养鸡，但养肉鸡和养蛋鸡的风控模式就不一样，前者会产生可持续的现金流，后者是一次性的变现。都是养肉鸡，从小开始养，跟买进中鸡，三四十天后出售也不一样，后者每个月都能卖鸡，现金流很强，市场波动可预测，分析一个月的经营情况就可以了。因此，相比于信贷工厂模式，IPC模式普适性更高。彭少新和陈超，甚至更喜欢那些没有任何信用记录的白板客户，“很多公司是看到银行征信和其他征信记录，我们有尽调，我们通过尽调获得征信信息，比如他刚才说到很多客户的软信息，本身是客户征信的情况，这样弥补了央行或其他征信记录。”白板用户因为没有贷款过，反而少了多头贷款的风险。积木时代的风控能力，也得到了友商的“点赞”，他们推出了专门针对积木时代的同行贷，“只要是我们审批通过的客户，我们贷5万，他们就承诺敢贷6万。”陈超说。第二，积木时代放弃了短平快的纯线上风控，线下实地走访和线上大数据审核相结合，采用交叉数据验证反欺诈，不依赖单一渠道，培养了高质量的人才队伍。在全员风控的类IPC模式下，人才招聘和培养，其实成为了风控的第一道门槛。积木时代不喜欢急功近利的“老江湖”。彭少新说，积木时代“尽量不招同业的”，“年龄限制在32岁以下”，更喜欢从头开始、一张白纸的“小鲜肉”。“我们不招那种被不良做法污染过的人员，那些想短期冲高、暴富的，来了他也呆不住，我们要找那种一张白纸的，有空杯心态的。”彭少新说。积木时代新员工入职，要先接受一周的企业内部培训。接下来，在业务一线的言传身教，还要持续半年以上。每个新人加入后，都会被指定个师傅，从零开始熟悉业务。而对于“师傅”而言，带徒弟也是其业绩的一部分，和加薪、升职挂钩，而且，这种师徒关系会一直持续，也增加了员工的凝聚力。但反过来说，这种从头培养的制度，成本也很高。日，积木时代上线，2015年初开始试水，但整个2016年，积木时代都是盘整期，没有开设新的门店，就是在练内功。但笑声朗朗的陈超认为，没有开设新网点的2016年，反而是公司收获最大的，“实行了淘汰机制，团队进入了正循环，我们有了这样的人才和组织基础，第三年才可以放心的扩张。”积木时代业务下沉的过程中，新开网点的负责人，几乎都是内部培养起来的。这些成熟的老人，会去周边市场，开拓新门店，所谓老人带新业务，形成青黄续接的市场和人才裂变机制，经过一年的盘整，到2017年底，积木时代的人均产能和单店产能都同比增长了20%多。这种老带新的人才培养机制以及内部晋升机制，以及在三四五线城市平均5000多元的薪酬，让员工的向心力很强。积木时代顺德分公司有个单身员工，觉得回家没事干，不如加班，在门店住了快一个月，自己的出租屋，一个月用了一度电。第三，在积木时代，每个信贷员必须对其发放的贷款全权负责，在增强信贷员能力的同时，排除了信贷员与借款人串通风险，也减少了人为的操作风险。很多小微信贷公司一开业，就通过高薪和高提成聘请经验丰富的放贷员，一下子把业务冲上去，但彭少新觉得这种做法特别危险。（积木时代管理层调研桂林营业部）小微信贷公司面临两种风险，一个是外来的客户造假风险，很多坏账的产生，是基于还款意愿而非还款能力；更可怕的是内部风险，在信贷工厂模式下，审批交由总部集中审核，一线放贷员主要负责拉客，很可能为了获得短期的高提成，帮信贷客户造假，导致逾期率飙升，风控之门形同虚设。曾经有个小微信贷公司，开业之后，以8%的高提成，招揽有经验的信贷员，但半年后，就因为逾期率太高，撑不下去了。在企业的激励机制设置上，风控和放贷额，都是积木时代考核员工的重要变量。一线员工的放贷提成，不会在其放贷完成后，立刻一次性发放，还要考量回款情况。一旦负责的客户贷款出现逾期，该员工的奖金、收入、授权额度都会受影响。“这些在内部都是公开的，授权额度一降低，可能比罚款5000元，还让他感到羞愧、难受。”陈超说。业务上线三年，员工为了高提成，帮客户包装的事情，还从未发生过。通过耗时、耗力、耗人的IPC模式，服务基层市场的“信用白户”；不求快求稳；不爱“老江湖”爱“小鲜肉”；积木时代，比起很多挣快钱的平台，似乎更慢更辛苦，但所谓欲速则不达，跑得远比跑得快更重要。四平的玉米种植大户、顺德的制衣厂厂长、南宁的养鸡场老板，或许不知道IPC和普惠金融为何意，但也许正是积木时代提供的小微信贷服务，把他们从金融盲区摆渡到了金融绿洲，而且，这些信用白户，通过积木时代的调查报表以及第一笔贷款，开始摆脱了信用白户的身份。
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在下有一事不明，为什么类似白条这种服务接入征信会遭到抵制
· 137 天前 · 8586 次点击
如题，确实提供了信贷服务，为什么不应该接入征信平台呢。
这个全社会级别的征信平台，也确实由政府牵头比较适合啊。
从我的观察来看，好像有很多人觉得，征信记录很多，影响自身信用？
这个是一部分人对征信系统的理解存在偏差吧，只要没有失信记录，记录多理应促进自身信用啊。
68 回复 &| &直到
12:35:02 +08:00
& &137 天前 via Android
问题不在于你怎么理解征信记录，而在于需要审核征信记录的时候，审核的人是怎么觉得的。按照目前所知的一些被拒绝的人的理由来看，征信记录越干净越好。自然，按照无事最好的标准，白条作为提供了很多优惠的工具，很容易被经常使用。如果被加入征信，在目前已知的部分审核中，记录多并没得到优待，反而有被误解的风险。期望值没有增加，那自然不希望加入了吧
& &137 天前 via iPhone
征信报告可以反推 /显示我的总授信额度。当总授信额度过高时，银行对给我再来一笔大额的信用授信可能有顾虑。
& &137 天前
我以前有个同事，每个月都借钱，都能在约定日期及时还清，从不拖欠你觉得大家对他敬而远之，还是称赞他信誉良好？
& &137 天前
@ 你这个有偷换概念之嫌，按你这么说，信用卡都别用了，只要用信用卡，就完美符合你这个 “每个月都借钱，都能在约定日期及时还清”。
& &137 天前
大家恐慌的是苏宁那种把征信当成记账用的方式，去年花呗入征信的时候也担忧过，后来自己去查没有记录，违约才可能计入征信吧，京东只要不智障应该也不会那么做。
& &137 天前
太多小额消费贷款记录，大概会被认为经济情况不太好吧
& &137 天前
苏宁是每条都上信用卡和花呗是逾期才上白条有闪付那块， 我觉得应该是信用卡和花呗的模式
& &137 天前
@ 信用卡开卡也上。开通花呗一类的不知道是否也上。
& &137 天前 via iPhone
@ 你这个偷换的概念前提都不成立，信用卡是逾期才上，正常用不会计每笔消费多少。怕的是苏宁这种每笔不论大小不论是否逾期都上的
& &137 天前
@ 信用卡账户是会上去的，会显示额度使用情况。感觉银行看见的版本还能看到每个月还掉多少余额。并不是只有逾期才上去按照 FICO 的模型当然是账户越多越好，种类越多越好。但国内银行用什么模型也不得而知。作为用户自然希望自己是越容易借到钱，用越低的利率借到钱越好，那么只能投其所好。目前来看大家觉得征信上面账户越少越好（但不知道银行是不是也这么看）。
& &137 天前
信用卡征信上会显示额度多少，已经用了多少。 白条和工行 融 e 借显示的是 贷款。白条显示的还是 重庆 xxx 贷款公司，查了好久才查出是白条。显示的不是京东白条。几千块钱的小额贷款显示在征信上，看起来怎么也不舒服，哈哈。
& &137 天前
政府牵头搞征信当然是好事儿，美国三个商业征信公司，别弄得和 Equifax 那个问题多的一逼的安全性就好。
& &137 天前 via Android
征信目前是个黑箱 具体各个企业怎么和征信对接目前好像没有什么新闻 但是将来对你的影响可能更甚户口制度 现在已经有说征信可能影响到买房和子女升学问题 过了不久 你很可能在某某某地方落户也要征信没有污点 总之 这个很快就会成为类似良民证的东西 最好不要去乱碰 尤其是各大民营企业也跟征信关联在一起 说不定你很可能就会被一个人工失误坑了 就像是现在有很多人身份证上的生日都是错的一样 屁民根本就没有什么办法去改了之前上身份证的时候的人工失误 只是你不可避免地要被街上的摄像头人脸识别一样 在云集权下 我们都必须要走上征信这个棋盘 只是 我们天真的以为 棋盘的角落里波动会小一点
& &137 天前 via Android
等着瞧吧 征信制度会比身份证 户籍制度 更加可恶
& &137 天前
刚把白条还清,然后注销了白条
& &137 天前
如无必要,勿增实体。入征信意味着不小心忘记还款，就可能增加了一条征信逾期记录。这个记录跟着你 5 年，可能会影响你未来的贷款等等。
& &137 天前 via iPhone
@ #3 我觉得每个月都借钱，这个就不正常。我会敬而远之，怕他找我借钱
& &137 天前
主要是他是一个新型的。谁也不知道他这个征信上去了会不会影响银行的房贷审批。如果有千分之一的概率会影响房贷的审批，你会选择用白条还是注销？所以在没有明显的探路者出现的时候，白条上征信代表着一个风险，而这个风险大小是未知的，我的收益却是固定，并且很小的，我没有非要这个收益不可
& &137 天前
因为怕影响房贷
& &137 天前
@ 没有什么偷换不偷换的，本来就没有“概念”征信记录没有定义什么等级，纯粹就是个 log，它和犯罪 /违法记录性质还是不同的但当阅读这个 log，每个人的理解就不同了相对来说，log 比较短、或者零，阅读者的想法自然就没那么多同理，#3 我并没有说那个同事是好是坏只是说在这样的情况下，大家就会“自动”代入自己（或其他人）的状况去评判他，产生各种想法
& &137 天前 via iPhone
买房的人担心房贷审核出差错还有的就是类似于#14 憎恨这个国家的所有制度，但是又逃不出去，认为任何的改变都将走向更糟糕
& &137 天前 via Android
如果像当时苏宁一样，每条消费都算成小额贷款进征信…然后拉出来 30 页报告…
& &137 天前
审核的人会根据你的征信报告为你量身定制贷款利率 甚至让你跑断腿
因为你和互联网金融混的那么熟
要做房贷了才想起银行。。。 亲测
& &137 天前 via Android
我来说个例子吧，有个买房者因为有张信用卡多还了钱，后续又一直没用那张信用卡，最后银行在征信上显示的是“呆账”，目前已经影响到了房贷。所以，任何可能造成征信污点的，都。。。。
& &137 天前 via Android
啊，还有一点，查询征信记录这个行为也会被记录，然后也可能会对其他贷款有影响（白条毕竟主要还是小额消费，如果只是因为一些小额消费导致查询记录次数过多，那可不好
& &137 天前
核心问题在于审核贷款的人对征信的理解不统一。美国的信用评分就写得很清楚，账户类型越多，使用时间越长，经常使用信用支付都可以加分，只要按时还款就好。我曾经取消了一张信用卡，这张信用卡是我使用时间最长的一张，结果评分直接掉了好几十分
& &137 天前 via Android
我国的银行看征信的想法比较清奇。@ #3 这要看情况。如果他借的的个人信用担保，那他可能陷入了债务危机。如果是
& &137 天前 via Android
我国的银行看征信的思考方式比较清奇。 @ #3 这要看情况。如果他借的的个人信用担保，那他可能陷入了债务危机。如果是正常的消费，那说明他很擅长管理债务。重点是要打破借钱=没钱的传统思维。你这个例子不好举，因为信用再好再差，个人都不太可能每月贷款。换成公司吧。一家公司从不贷款，某天突然大量贷款。另一家每周都要贷款，然后总能按期还清，现在又像往常一样来贷款。你是银行的话，批准谁的？借钱不等于没钱。再举个例子。我买车贷款，是不是因为我钱不够？有低息车贷促销，比定期存款利息还低，我就算把钱存银行，也是稳赚。那么，能借鸡生蛋，为什么不借呢？@ #26 不能简单横向对比。中美消费习惯不同。在中国，借钱=没钱，所以任何借贷都是风险因素。不排除银行这样理解。
& &137 天前
@ 刷信用卡消费也算贷款啊。不管什么渠道贷款来的钱，不就是为了花掉吗，又不会贷款回来放在家里看……问题还是在于理念。就说在美国，信用卡额度高，经常刷又按时还，那说明你经济状况良好，银行愿意给你批更多的额度。在中国，却会被人认为是没钱了要拼命借钱。征信该不该上，我认为是该。不仅金融要上，社会服务也应该上，电信移动联通这些，水电煤这些，赖着钱不交的都应该上。银行啊那些解读征信，认为征信记录多就是信用差的人有没有毛病，我认为是有。
& &137 天前 via Android
@ 我觉得你这个例子也有点问题正常关卡作为正面记录，会在报告上保留 10 年。你的信用记录长度和平均账户长度不会立刻改变。因此短期的影响是不大的。你这个情况像是总额度不高，关掉的卡 credit line 消失，造成 utilization 大幅上升。从而导致大幅度掉分。
& &136 天前 via Android
征信记录这玩意太上纲上线了，被抵制其实也可以理解。毕竟第三方纳入征信导致征信记录可操作余地太高了。毕竟不是所有的评估都是中肯的。
& &136 天前 via Android
已经接入了吧？但是好像是有问题才上征信？不大懂国内的征信制度，包括信用卡这些，每一笔都上？
& &136 天前
所有只针对个人、但却不记录政府、企业有多少不良信用记录的征信，都是耍流氓
& &136 天前 via iPhone
记得苏宁任性付不？拿信报当账本
& &136 天前
信报当免费记账本岂不是美滋滋
& &136 天前 via Android
征信汇总确实对于政府来说一个工程，能够给很多贷款机构提供这个人的信用程度等等，然后政府也能够有效的监控到这个人等等，但是接入之后看这些信贷公司怎样用了，有些公司时不时在不就查你一次征信给你留下一条记录，或者类似任性付这样笔笔上大额小额也上，又或者像白条花呗这样一开始不上征信让你养成类似信用卡的消费后面因为政策上征信吧，然后你之前的所有记录都上上去(我这里只是假设)，然后给你说政策要求，我们也没办法反驳。最后影响的是我们后期去银行房贷，银行才是肯贷大额钱给你，然后看到你这些记录，借钱是大佬，他们借不借你总有理由，即便信用高，但是银行觉得我们穷啊(穷人才需要钱)，然后不借你给理由说不满足要求，无论我们觉得合理还是不合理，银行借不借都是他们自己决策方法，我们信用在此时可能就是鸡肋。
& &136 天前
万一演变为良民证，后期随便出个事情坑死不偿命
& &136 天前 via Android
征信记录约干净越好？一个人按时履约，一个白纸一张，我宁愿借钱给前一个人。你呢？
& &136 天前
@ 不是这样的。我专门咨询过，核心问题在于我关掉的是使用时间最长的卡。如果是关掉其他开卡时间较短的卡就没有影响。
& &136 天前
够坑得。准备关掉白条了。
& &136 天前
十几条信用卡记录+微粒贷记录，没有逾期过，表示房贷完全没有问题
& &136 天前 via Android
@ 这个逻辑对于银行来说有个很核心的问题在于，相比与白户，既然你有了很稳定的贷款来源那你为什么要找我借？
& &136 天前
@ "相比与白户，既然你有了很稳定的贷款来源那你为什么要找我借？"这个很容易理解吧，白条、花呗等都是日常消费用的“小钱”，找银行借的是用于买房或者从事商业活动的"大钱"。如果银行不能区别对待这些不同的贷款，那这家银行的业务水平真是太低了。
& &136 天前
金融行业的壁垒其实很严明的
& &136 天前 via Android
@ 撸卡薅羊毛还有一点，目前大多数银行用的是 fico，会计算关了的卡而大多数网上免费查分的用的是 advatage score，忽略关掉的卡
& &136 天前
不是每个服务都上的话，这信用体系就缺少参考价值不过是否有准确统一的评价标准，这一点也值得怀疑
& &136 天前 via Android
@ 这就有另一个问题，这些体现在信报上是消费贷款或者经营性贷款，而不是什么白条花呗借呗，看起来跟那种高利贷的网贷没什么区别。而且又不像信用卡是合并成一条，像苏宁那种是每笔都记。在一百两千“小钱”都要“网贷”的情况下，银行怎么相信这位客户的资信可以借给他“大钱”。
& &136 天前
@ #42 说话不带脑子吧？有白条白条能贷款买房吗？
& &136 天前
@ #46 sorry 今天火气有点大
& &136 天前
总之，就是小额的征信记录，会给人造成这个人这么点儿钱也要借的印象，从而影响后期贷款的审批，主要是房贷车贷如果你一辈子不打算贷款，那也没啥影响
& &136 天前
不喜欢自己征信记录多的人，其实也并不针对白条连银行贷款他们都想不上征信报告呢
& &136 天前
@ “在一百两千“小钱”都要“网贷”的情况下，银行怎么相信这位客户的资信可以借给他“大钱””就像上面有位网友回答的那样：说明这个用户善于理财，并且有能力还钱，并且有诚信每次都按时还钱。所以作为银行应该可以放心给他大钱。
& &136 天前
之前知乎上相关信贷的员工说过这个吧，贷款对你自己来说重要度是 100%，但你的贷款信息对信贷部门的验证专人只是 1%
差不多吧， 人家一天几百份合同，几百人的信贷要审，这对人家只是份工作，你觉得会仔仔细细看你的信贷报告慢慢分析嘛，当然是基本什么都没有的最好，有大量记录的就认为有异常最简单了，毕竟放对了款不一定有好处，但错误放款肯定有惩罚的
& &136 天前
自身的例子就是付房租的时候用了小额信贷，结果要买房时分期还剩 1900，银行让在在他们银行存 1900+的定期以证明自己有能力还清这个贷款。
& &136 天前
@ 信用卡和白条在银行里似乎是两个概念，白条算小额信贷吧。
& &136 天前 via iPhone
哪怕假设我看好国内的征信系统，会更加多元化。那也等他多元化之后我再参与，为什么要冒风险？
& &136 天前
@ 瞎掰，谁说征信越干净越好？应该是有记录，但都能及时还掉才好……要不银行以什么来判断你的信用？
& &136 天前
我就没这烦恼，京东都不给我开白条花呗也关了，只用信用卡了现在
& &136 天前
貌似是这些上征信的时候会显示为“贷款”负责房贷审批的人哪知道你这是白条
& &136 天前
分享一下我征信报告上的几行字:从未逾期过的账户明细如下： 201x 年 x 月 x 日苏宁消费金融有限公司发放的 44 元（人民币）个人消费贷款，201x 年 x 月已结清。
& &136 天前
我发现以上回答的，没有一个人能真正说到点的，全靠猜。。。征信到底是如何影响一个人的，什么是正向反馈，什么是负面反馈？除非有 [审核人员] 现身说法，或者 [官方的执行方案] ，否则以上的全部都是你们的猜测。也别拿我朋友，我亲戚，我同学来举例了。
& &136 天前
征信目前是这样的。自己能查到的部分: 1. 办理信用卡时银行查询征信记录、办理贷款记录以及还款情况。其中苏宁比较奇葩，每笔消费都算作贷款记录 ...2. 预期情况自己查询不到但银行能看见的: 1. 信用卡每月账单以及还款情况，明细我记不清了，貌似也能查到。2. 个人基本信息（历史居住地址以及时间记录，这个可能从信用卡账单地址拿的；工作单位历史记录；职业历史记录）3. 欠税、行政处罚等银行能查询的部分要在个人授权下查询。去银行办贷款的时候，从银行朋友那里拿到过打印的征信记录自己，很多页的表格，里面有银行卡每月总账单以及还款情况。jd 白条如果像信用卡一样的话，实际上没有什么影响；但如果像苏宁一样能不用还是不用吧
& &136 天前 via iPad
中文文字层面的“信用”同金融里的信用不是一回事，前者讲的是言行守信、品德信服，后者指的是财务能力等级。国内的征信同国际通行的金融信用更不一样，后者的本质是财务评估和服务，前者则直接突破了现有司法体系及政治结构，法律授权的要管，法律没授权的也要管。这个系统的雏形早在 2002 年前后出现在上海，在此后的很长时间里不温不火，直到近几年，政治发力，互联网巨头也发力，系统建设非常迅速。个人而言我不看好这一系统的未来，对权力过度贪婪必然会埋葬很多东西。几位支持征信甚至生怕征信控制力小的 V 友，请慎重斟酌！祝好！
& &136 天前 via Android
任何一个发达国家都有自己的征信体系，区别只是是由政府牵头还是企业控制。中国是官方征信人行，也有同盾之类的企业搞，和德国法国的体系近似。接入哪个，看哪个看银行或者机构自己的资质和判断呗…如何理解征信中国也有自己特色的国情，这个作为银行风险控制核心的部分肯定不会有员工详细公开说的。一些“共识”更多的来自于网友办理银行服务或者被拒绝服务时得到的理由然后发表出来大家分析
& &131 天前 via Android
@ 你搜一下就能发现，京东金条的征信可能是重庆银行或者渤海银行或者西安银行或者上海银行这些常识认为可以放房贷的银行。白条如果钱有一部分也是从银行银行来的也会这样，而且同业的花呗已经在给部分用户推送放贷联合金融机构的新的服务协议。
& &130 天前 via Android
信用卡和贷款账户是分开的。信用卡上信报，只要没有逾期，长期使用的信用卡属于绝对的积极记录。但是贷款上信报，长期按时还款的大额贷款是积极记录，但是小额贷款无论你是否按时还款，均为消极记录---这人几百块都要贷，这人得多穷啊。当你需要办信用卡 /房贷等，银行查询你信报的时候，银行查到的信报里只会显示出你的信用卡账户和贷款账户的额度 /贷款额，发卡行 /贷款提供行的名字会被隐去，不像个人版信报无论是简版还是详细版信报都会显示出哪个银行 /公司给你提供的信用卡或贷款。这就导致了一个问题。以苏宁任性付为例，每一笔订单都会给你信报开一个贷款账户。信报上一笔一笔的几十块的小贷，其他银行又无从得知这是苏宁任性付的记录（因为银行版信报中，贷款提供方苏宁的名字被隐去了），银行系统只会认为你有很多很多笔小贷。如果你任性付用多了，信报打出来几米十几米长，那你的房贷 /车贷想都不用想了。如果白条是记为一个信用卡账户的话，那上征信我举双手赞成，但似乎京东金融没有这个资质，除非是假借上海银行 /广发银行名义去发行信用卡。但目前上信报的类似案例目前只有一个苏宁任性付，白条多半就是按任性付以信报为账本的方式上信报吧。如果只是逾期上信报，那无影响，但现在说的是笔笔都要上。好吧，已全额还款并提交白条注销申请。
& &129 天前
那么问题来了，还清白条之后需不需要关闭白条，还是说观望一下
& &129 天前 via Android
@ 现在情况不明，还是去京东金融 app 里锁定吧，如果不想用了，还是注销。京东去年就开始搞账单制，一个例子分期 24 期，会在里面显示每月换多少钱，就算你提前还款了，还是会显示每月还了多少钱，可以去看看你的账单。之前信息，京东白条上征信是以重庆 xxx 贷款公司。就算是每个月上一次征信，你的征信还是会显示你每个月向重庆 xxx 公司贷款多少，已还。。。。
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