9“58 博尔特哭的不是记录是寂寞(图)_网易体育
9“58 博尔特哭的不是记录是寂寞(图)
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　　柏林世锦赛再将百米世界纪录大幅提高 赛后自称：极限能跑进9秒40
　　当“闪电”博尔特沿着柏林奥林匹克体育场的蓝色跑道划过黑色无边的苍穹，人类又一次突破了自己的极限。梦幻？不可思议？算了，这些枯燥的词汇在创造历史的博尔特面前显得如此渺小。
　　8月16日(德国时间)，这是一个注定属于博尔特和奇迹的日子。一年前的这天，博尔特在鸟巢以9秒69改写男子百米世界纪录；一年后的这天，这个牙买加人又以9秒58成为整个星球第一个跑进9秒60大关的人。是的，博尔特令世界为之燃烧。
　　东方早报记者 朱轶
　　法国人保罗·萨特说，每个时代都有自己的诗篇。如果飞翔真如人们说的那样是一首诗，那么只有一个人能够诠释诗的含义。他代表着胜利和纪录，但还是渴望更多……
　　尤塞恩·博尔特，这个23岁、1米96的巨人似乎生来就是为了打破常规的，这样的身高甚至是百米项目的悖论。但这个牙买加人却把悖论演绎成了奇迹，让评论家们高呼，“博尔特是这个时代的阿里！”即便这样，喜欢跳舞、热衷夜生活，还有些吊儿郎当的博尔特还是给人谜一般的感觉。
　　起跑反应倒数第三
　　“我不能阻挡人们怀疑他的成绩，但这些世界上的知名人物都是与众不同的。我们拥有爱因斯坦，拥有牛顿，拥有贝多芬，我们现在拥有了博尔特。”博尔特的教练这样评价他。
　　那么博尔特是谁？当这个牙买加人在去年的纽约大奖赛横空出世打破世界纪录时，当地媒体上迎接他的是一个带着疑问的标题。
　　那么谁是博尔特？让我们一起揭开他的面具吧……
　　8月16日，在柏林这个凉爽的夏夜中，在柏林奥林匹克体育场蓝色的跑道上，博尔特、盖伊和鲍威尔这三位当今飞人分列四至六道。场边簇拥的是来自世界各地的记者。当发令枪响，一道黑色的闪电便在所有观众的欢呼声中冲了出去。博尔特的起跑反应时间是0.146秒，位列倒数第三。不过，随后的跑道完全成了博尔特一人的舞台。喘着粗气的他，加快了步频，到80米处，牙买加人第四次瞥了瞥身旁，没有任何对手。博尔特“收敛”了，他不再像北京奥运会那样，撞线前就开始庆祝，事实上，他在撞线的瞬间还是回头看了看自己甩下对手的距离，但这并不能影响他打破世界纪录的步伐。
　　9秒58，博尔特给了最强对手盖伊最有力的反击，将他击溃，同时也回应了北京奥运会创造9秒69世界纪录时留下的疑问——博尔特究竟能跑多快。
　　披着牙买加国旗，博尔特绕场一周，接受7万名观众振聋发聩的欢呼声。当他在9秒58的电子计时器旁蹲下时，腼腆地笑了，但仔细的你会发现，自信从他硕大的眼睛中散发开来。他朝着人群送出飞吻，当然还有那个标志性的“闪电飞翼”（也称弯弓射大雕）的动作。
　　我说过一切都可能发生
　　从场边到混合区，聚集着太多兴奋的人——观众还有那些近乎疯狂的记者。创造世界纪录后的每一步，博尔特都举步维艰，太多人有太多的问题。只有在新闻发布会上，人们才真正见识到博尔特的非凡魅力。
　　“你觉得这一切不可思议吗？”博尔特心中汹涌的热情就这样被再次触及，他的目光瞬时闪烁，“我说过一切都可能发生，现在我做到了。”博尔特抖动的眉毛正在述说他的兴奋，“这是个巨大的目标，我跑出了9秒58，我对我自己的表现感到很高兴。”
　　看着侃侃而谈的博尔特，身旁的盖伊没有任何遗憾，毕竟他输给的是一个伟大犹如杰西·欧文斯的巨星，“他太炙热了，他把100米带到了一个新的高度。我不是那个做到这一切的人，但我依然相信，我早晚有一天能实现这个目标。”这场本被渲染成博尔特、盖伊和鲍威尔决战的比赛最终成了博尔特实现大满贯的个人秀。不过，博尔特还是顿了顿：“比赛时的我，没有任何杂念，只想着跑快些，再快些！”
　　教练的一次无心插柳
　　成就人类奇迹
　　赛前的搞怪和生活中的随性与成功会否发生冲突？“我不认为。”博尔特说：“观众来看比赛，是想获得轻松愉悦的心情，我的那些特色表演是比赛前的一部分。我想为田径带来快乐，而其他的那些只是生活的一部分。”
　　曾经的车祸、夜总会的艳舞还有一些夸张的言论，一度令博尔特陷入所有成名巨星都会面临的漩涡中。但是，所有这些都不能打乱他对于田径的热爱。“我知道，何时该认真——比如比赛。”他的回答斩钉截铁，“我喜欢。只有在田径场上，我才是闪电（与他名字相同），是我自己。”当然，偶像的动力也是不可忽视的力量，牙买加“闪电”来到柏林为的就是向杰西·欧文斯致敬，“我要的是获胜，而不是成绩，我想收集荣誉。我想成为一个传奇，成为有史以来最伟大的运动员之一。”
　　对于未来，博尔特的诚实是那样的有趣而又难以抑制，“如果我能够7年不败，那我就圆满退休了，那时我也30岁了。早退役好，因为越老，训练就越辛苦。”他为田径而生，而又诠释了奇迹，他对胜利和对未来是如此的一致而又执著。就像当年，博尔特是因为答应要练好200米，教练才同意让他试试百米的。
　　所以，这一切的一切都预示着，他将进一步去定义那已经定义了的东西——极限和奇迹。
　　因为他说，“我想我的极限是在9秒40，但你永远不会事先知道。”
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　　40年，纪录提高0.37秒
　　成绩 选手日期
　　9秒95 海因斯（美国）
　　9秒93 史密斯（美国）
　　9秒92 刘易斯（美国）
　　9秒90 伯勒尔（美国）
　　9秒86 刘易斯（美国）
　　9秒85 伯勒尔（美国）
　　9秒84 贝利（加拿大）
　　9秒79 格林（美国）
　　9秒77 鲍威尔（牙买加）
　　9秒74 鲍威尔（牙买加）
　　9秒72 博尔特（牙买加）
　　9秒69 博尔特（牙买加）
　　9秒58 博尔特（牙买加）
　　牙买加模式
　　东方早报记者 朱轶
　　在男子百米飞人大战上，牙买加人又一次压倒了曾经的田坛霸主美国人。从北京奥运会开始，牙买加短跑就成为奇迹的代名词，他们不但在短跑项目上领先于美国，更是涌现出博尔特、鲍威尔、坎贝尔这样的明星。
　　几年前，英国格拉斯哥大学和牙买加西印度群岛大学曾对多个国家和地区的运动员进行研究，最后发现合成α辅肌动蛋白ACTN3基因的某种变异体在牙买加人身上出现的频率很高：在他们研究的超过200名牙买加运动员中，有70%的人体内拥有这种基因；被研究的澳大利亚运动员中，这个比例仅为30%。除此之外，牙买加运动员血液中的荷尔蒙和血红细胞含量都高于普通人和其他国家运动员的平均值。
　　除了先天优势外，牙买加的培训模式也造就了层出不穷的天才。
　　在牙买加，5岁孩童就参加全国短跑比赛，每年有近3000名高中生接受田径训练，佼佼者将接受更专业的精英级训练。以博尔特为例：小学时，他经常代表所在教区参加一年一度的牙买加全国小学生田径锦标赛并且名列前茅。后来他进入了素以培养优秀短跑运动员著称的尼布纪念高中，最终在该校教练的指导下走上了短跑之路。牙买加奥委会主席迈克·芬内尔说：“我们一直延续着‘国内发现、国内训练、国内成长’的模式，效果非常明显。”
　　此外，牙买加田协还为优秀的运动员转成职业选手提供帮助，目前这个260万人口的小国已拥有300多名职业短跑选手。鲍威尔所在的MVP俱乐部就云集不少牙买加短跑好手，一起训练、比赛令他们的进步更加明显。
本文来源：东方早报
责任编辑：王晓易_NE0011
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“转转”卖家以韩版手机冒充国行 平台:不验手机版本
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《“转转”卖家以韩版手机冒充国行 平台:不验手机版本》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《“转转”卖家以韩版手机冒充国行 平台:不验手机版本》 精选一【导读】消费者在二手物品交易平台转转上购买了一部二手手机，本以为转转提供的平台验机与验机质保等服务，能确保手机品质及价格合理，但收到货后发现，卖家竟以韩版冒充国行版交易。消费者拒收手机，卖家拒绝退货，转转称验机不验手机版本，该纠纷与平台无关。本期《天天315》聚焦：线上二手商品交易，品质由谁来把关？央广网北京12月13日消息 据经济之声《天天315》报道，把家里的一些“弃之可惜”的闲置物品放到网络二手交易平台上去卖，既能换钱，还能给家里腾地方，这种处理闲置物品的方式已经成为流行趋势。与此同时，大家应该也注意到，近两年，朋友圈里经常会有人发一些“有关二手交易引发的趣闻”，比如有人吐槽遇到“奇葩”买家或卖家，有人晒买到“离谱”假货等等。从这些消费者的经历也可以看出，目前，这些二手交易平台也存在着不少隐患。安徽消费者江先生近日在二手物品交易平台“转转”上购买了一部二手手机。江先生介绍，“转转”和其他二手交易平台不同，首先是3C数码类产品多，其次，也是最重要的一点是“转转”设立有“转转优品”，可以为C2C交易提供平台验机和验机质保等服务。江先生：“因为我的手机丢了，新的手机我还没看中，准备春节以后再买个新手机，所以想先买个二手手机过渡一下。二手手机的平台有不少，咸鱼平台、转转平台，这个‘转转’平台是58同城旗下的子网站叫‘转转’平台。我考虑到‘转转’平台有一个验机的中间程序，就是卖家将手机寄到验机‘转转’的平台，验机结果会出来一个报告，买卖双方都能看到。看到这个报告以后，由买家决定买还是不买，如果买家确认买了，这个资金就打到这个转转平台中去。”本以为“转转”提供的平台验机与验机质保等服务能确保手机品质及价格合理，但收到货后，江先生发现，卖家竟然以韩版手机冒充国行版手机交易，而“转转”平台在验机的时候竟然没有发现。江先生：“买的是三星note5，这个手机的型号和我丢的那个手机一样，我是通过支付宝支付的，从程序上来讲，大的问题应该是没有，有一个问题它忽视了，就是它没有核对跟卖家和买家讲的牌子和型号。卖家把手机寄到平台，平台对它进行验机，但这卖家和买家讲的是不是同一个型号，这个没有把关。手机寄到了以后，我们确认是三星note5国行9200，但是他寄过来的是韩版，我拿到手第一时间就发现了。因为我很熟悉这个机子，它一打开屏幕就出现韩文了，当时我就拒收。拒收的同时，我就跟‘转转’平台包括卖家都联系了，卖家也承认了是韩版，但是‘转转’客服没有人工客服，就是平台上面的客服反复跟我说，给我转到验机平台去。验机平台说我没问题，然后始终无法解决这个问题，所以我就感觉很生气。另外我在网上也看了一下，也有很多人反映‘转转’平台这里的问题。”韩版是单卡手机，国行版是双卡手机，价格也不同，最主要的问题是，手机里全是韩文，收货前没法验机，收货后更是无法使用。江先生拒收手机的同时，联系卖家和“转转”平台要求退货，这时发现，买来容易，想要退掉太难了。江先生：“我拒签了以后，第二天我看到弹出来一个窗口，窗口上面写的就是买家已经拒收，自动确认收货时间有2天13个小时43分钟。我是这样理解它的规则的，比如买家拒收了，买家和卖家要马上进行沟通，如果沟通成功，双方同意了就可以退款，如果谈不成，就相当于自动认为买家已经确认收货了，不收也不行。然后我就立马跟卖家沟通，卖家当时就跟我说：‘哥，你这个不要退了。’他确认发的（手机）和我要求的不一样，但不就是韩版、国版的差别嘛，没区别。后来他就解释自己急用钱，这一千块钱已经花掉了，没有办法给我退了。然后我就提出来仲裁，它给我排到客服MM去，客服MM就问我订单号码是多少，我把订单告诉他，他一看，说验机没有任何问题，如果你机子有什么问题，就给你维修。我就说卖家卖的东西和寄给你们验机的东西是不一样的，版本不对，后来（客服）就在网上跟我说我们不验版本，你跟卖家协商。我又跟他说卖家不愿意退，卖家不愿意退就由平台来仲裁。平台最起码保证卖家和买家的东西是一样的，现在又回到了第一个环节，没有人给我答复。”江先生看“转转”平台的线上客户服务部门形同虚设，想通过人工客服申请退款，但是在“转转”APP里找了半天，也没找到官方客服电话，后来又不得不上网查找，结果费半天劲查到的一个座机号码，拨通后也如同虚设！江先生：“我拒签了以后，第二天我看到弹出来一个窗口，窗口上面写的是买家已经拒收，自动确认收货时间有2天13小时。我试着打‘转转’人工客服的电话，010最后面是5858，这个号码是我在网上查到的，应该是对的。打通以后就是电子自动请播分机号码，如果查号请播0，分机号码我肯定不知道，我播了0以后永远没人接，打了起码有七八次，打了两天。7号晚上‘转转’平台上面的客服给我转到了下一个环节，也就是‘转转优品’，现在反复了四五次。从晚上7点多一直到晚上9点多，根本无法解决这个事，所以我就留了言，我留言说如果你们再不给我回话，我就要向有关媒体反映了。所以在这种情况下，大概9号晚上7点来了一个电话，自称是转转优品的电话号码，跟我说你的反映我们也收到了，我们的验机程序没有问题，我们不检测版本，你要向转转平台反映，我这是‘优品’。但是我拒绝了，我说我已经反映多次了，你们都是自动的。他在万般无奈之下就说，那你等回音吧。但是到现在为止一直没有给我电话，也没有任何反应。同时10号这个平台已经自动确认我收货了，实际上我已经拒收了，但是它还确认我自动收货。我感觉可能也很难解决，我就打了一个电话给顺丰快递，我就问他手机在哪里，顺丰已经准备要退到‘转转优品’了，但是被阻止了，所以目前还在顺丰。”记者核对过江先生提供的订单信息、聊天记录截图等证据资料之后，准备进一步向“转转”平台核实“平台如何保证买卖公平交易”等问题时发现，很难联系到“转转”平台的客户服务人员，“转转”APP里只有线上客户服务，线上客户服务都是根据关键词给出的自动应答，APP里查找不到人工客户服务电话。记者后来从网上搜索到的“转转”平台的客户服务电话和江先生查到的一样，拨打后，电话那头语音提示需要输入分机号码，或播0查号，但记者拨打多次，都没人接听。江先生给记者提供了一个座机号码，也就是，他在“转转”线上客服处留言说要向媒体反馈之后，主动与他联系的“转转”客服人员的电话号码，记者发现，拨打后，点选每个选项之后，得到的答复都是“转转”平台已经设置好的自动语音应答。选项中有人工客服选项，但点选后，必须先输入下单时注册的手机号码，记者输入江先生的手机号码后，电话却被莫名挂断。目前，我们也只能通过电话自动应答语音来了解一下，“转转”平台的验机流程、质检项目等问题。共3页:上一页123下一页写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台立即理财拿红包→无界财富(年化收益10%)转载本文请注明来源于网贷安全110：http://www.p2b110.com/news/309251.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","wei**n","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","wei**n","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《“转转”卖家以韩版手机冒充国行 平台:不验手机版本》 精选二小猪理财丨ID：**aozhu_58江西银行存管隆重上线市政独资企业参股
A轮风投起拍价100元，估价140元的二手苹果7手机，最终竟然以27万余元的“天价”成交。在昨天的一次网络司法拍卖中，这样一个拍品出现了。当大家都惊讶不已的时候，竞买人居然回应称，“看错了价格”。他该承担什么责任？二手iPhone7拍出27万余元这部二手苹果7手机于9月7日10时开拍，预定截止时间为8日10时。淘宝司法拍卖页面的介绍显示：手机为玫瑰金色，内存128G，未格式化。评估价140元，起拍价100元，保证金20元，加价幅度50元，延时周期为5分钟。也就是说，在竞拍结束前5分钟内，只要有新的出价，就自动延时5分钟。在苹果官网上，全新的128GB玫瑰金色iPhone7手机价格为6188元。在二手交易网站上，该款手机价格一般在3000元左右。然而，这部手机上开拍后价格一路攀升，在一个小时之内交替出价200多次，被加到55600元。之后，竞争稍微缓和了一些，但从8日上午9时开始，又出现激烈争夺的局面，价格又开始一路飙升。12点半左右，经过708次出价、377次延时后，拍品最终尘埃落定，价格锁定在27.055万元。系统页面显示，编号为K0626的竞买人车先生胜出。随着手机拍卖价格的节节攀升，到拍卖结束时，总围观人数超过了33万。拍卖平台：出价真实 非数据异常起拍价100元的手机拍到如此离谱的高价，是否系统出了问题？拍卖平台有关负责人告诉记者，这并非数据或显示异常，均为买家真实出价，但这种情况也确实很罕见，平台方面已向法院反馈信息。如果法院认为有异常，有权终止拍卖，竞拍人的保证金将全部退回。从目前的情况看，此次竞拍最终成功了，按照南京秦淮法院的规定，车先生需要将拍卖余款在日17时前缴入法院指定账户。江苏当地的一位律师鲁民分析，2700多人报名，31万人次围观，这远高于以往的司法拍卖，很有可能是有人花小钱买热闹。律师鲁民：我分析可能根源在于拍卖保证金比较低，只有区区20元，就是说你想参加这个拍卖很容易，20块损失我也是可以承担的，产生轰动效应，很多人可能出于娱乐，恶搞一下，如果拍卖之后悔拍的话，他也可能不交余款。手机里有“价值连城的机密”？网络上对于竞买意图有多种揣测，会不会是有人对其内含的个人信息有所企图？这部手机是谁的？南京市秦淮区法院在网络拍卖平台上公开的执行裁定书显示，此次司法拍卖源于一起民间纠纷。被执行人陶某、张某因未履行生效法律文书确定的义务，经申请执行人易某、桑某的申请，南京市秦淮区法院扣押了陶某及张某名下的财产，其中包括苹果6手机及苹果7手机各一部、金属项链一条、手表一块、包两个以及一个行李箱。南京市中级人民法院表示，交易的标的是手机本身，而非信息，一旦成交，所有的内容都会予以清除。网络安全专家李铁军也表示，想恢复数据并不容易。网络安全专家 李铁军：简单格式化并不能清除手机上信息，现在安卓和苹果都在用云存储，它的账号和手机卡非常重要。本地手机要对信息做彻底的清除，一是要恢复手机到出厂状态，用很多信息覆盖，这样处理之后，一部的手机就没有太大的价值了。车先生：看成2000元 肯定不买现在，最让人关注的是，竞买人真的会花27万买一部二手手机吗？记者联系上最后竞拍成功的车先生，他却表示自己是看错了数额。车先生说，他就是想买一部手机，在上网时，这部手机正好在首页，他就注册账号开始竞拍。“我中午吃过饭点进去，看到一部iPhone7手机，一直把价格看成2000多元。拍下来以后，我都惊呆了，一部手机怎么能是这样的价格？”车先生说没有人和他联系，他按照淘宝给的联系方式打法院的电话，但一时半会也打不通。“我肯定不会把它买下来，现在头痛得要命，准备先和法院联系一下。”如果悔拍会怎么样？司法拍卖是严肃的事情，“看错价格”可以作为悔拍的理由吗？根据今年1月1日起施行的《最高法院关于人民法院网络司法拍卖若干问题的规定》，网络拍卖成交后买受人悔拍的，缴纳的保证金不予退还，同时，原买受人不得重新参加竞拍。鲁民律师强调，事实上，除了这个《规定》外，根据2004年出台的《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》，曾要求若买受人逾期不支付拍卖款，除了被罚没保证金外，还将承担重新拍卖后低于原拍卖价款造成的差价、费用损失。但是在目前的司法拍卖中，都没有执行。律师鲁民：司法拍卖制度是一个很好的制度，但也存在一些问题。如果悔拍，也是一种违约行为。悔拍是不是属于干预司法拍卖的不良行为，是不是可以建立个人诚信档案措施预防恶意拍卖行为发生，这些都值得探索。南京市中院相关负责人表示，现阶段还在拍卖流程中，从拍卖成交到支付价款，有一定时间，一般是10到15天，目前履约周期还没到，法院将跟踪此次拍卖结果，展开调查。不过，目前来看，成交价格明显背离商品价格。未来如何处置，还需要观察。不过还是需要提醒，司法拍卖是严肃的事情，切不可因为保证金不高而恶意参与炒作，否则查实之后面临法律责任。小猪理财现隆重推出“感恩亿路有你，加息2%”主题活动，建工担保贷全场加息2%机会有限，大家一定要把握好机会哦！友情提醒：小猪亲们还有许多没有更改自动投标设置的利率范围、最高投资金额、投标类型等，这会导致部分资金不能享受到加息活动，快快更改自动投标设置吧！奖励丰厚，机会有限，大家赶紧行动吧~敬请注意亲爱的小猪理财订阅用户，为响应小猪理财品牌全面升级战略，塑造小猪理财焕然一新的互联网金融专业品牌形象，微信公众号“小猪理财”即日起将逐步升级为“小猪理财订阅号”。在升级期间，原公众号“小猪理财”将逐渐不作更新并预计于十月初左右停运，因此请大家尽快转移至我们的新公众平台“小猪理财订阅号”。关注方法如下：1、点击微信右上角“+” 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精选三大数据淘宝运费险本文共13198字，预计阅读时间6分36秒摘要：本文以淘宝退货运费险为研究对象。在诞生之初，运费险设计精妙、备受瞩目，但运费险的固有特征导致卖方市场冷淡、资本市场运作困难、亏损严重。伴随着争议，运费险引入多方战略布局、结合大数据分析，加强了风险控制和责任承担，逐步使退货运费险的经营进入了良性循环。但变革与发展不总是尽善尽美的，本文通过分析运费险发展中仍需进步的方面，提出淘宝网和保险公司应当进一步加强市场竞争、有效信息披露、升级定价系统、加速人工理赔、着重发展卖家版运费险市场等建议。关键词：运费险；淘宝；大数据分析；信息披露；市场竞争2016年的双十一抢购大战中，淘宝成交量又创出了新高度，当天的成交额达1207亿元。[1]在“剁手”的过程中，不少消费者习惯性地勾选“运费险”选项，来保障自己眼光不利、需要退货时的运费损失。一日之内，与蚂蚁金服合作的保险公司产生运费险保单6亿笔，运费险的迅速发展成为热议话题。[2]随着保单数量不断飞涨，运费险的保费似乎也在悄然上升，甚至出现了保费10元，保额也是10元的神奇保单。[3]运费险是指网络购物中买家或卖家向保险人交付保险费用，保险人根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任的保险。运费险诞生于淘宝平台，用于分散网购运费损失的风险，成功的经验很快发展到京东等其他网购平台。本文将以淘宝平台的退货运费险为研究对象，讲述其6年来的诞生、前进与未来的发展。一、备受瞩目的诞生在网络购物中，消费者与商品存在地理隔离，无法直观地感受实物，对购买商品不满意的情况也就频繁发生。为保障消费者的“后悔权”，减少消费者网购的后顾之忧，淘宝网在2007年起施行“消费者购物保障计划”，首推“七天无理由退货”规则，覆盖了除化妆品和虚拟物品外的绝大部分商品类目。退货难的问题逐渐解决，但随之而来的是，买家退货产生的邮费承担问题成为了最常见的纠纷。纠纷产生的主要原因是退货责任的明确存在困难。根据淘宝平台的规定，在描述不符、发错货、商品破损、质量问题等明显的卖家过错下，退货运费由卖家承担；而在不喜欢、效果差、买家拍错等卖家不可控的情况下，退货运费由买家承担。规则看似明确，但隔着一层屏幕的距离，这些本身就模棱两可的问题更加难以辨认。以描述不符为例，卖家通常以屏幕色差、个人体质不同、买家理解错误等理由回避责任的承担，而部分买家不愿意接受这种借口并就此妥协支出运费，双方的纠纷由此产生。2010年，根据淘宝提供的数据显示，在退款交易纠纷中，有42%是由于买卖双方对退货邮费问题协商不一致产生的。[4]居高不下的纠纷率，不仅影响了消费者的购买体验\对卖家经营造成压力和负面影响，也给淘宝平台的纠纷处理带来了大量人工成本，三方都希望改善局面，创造共赢。不仅如此，即便淘宝平台引入人工处理机制，也很难对个案中的退货责任明确孰是孰非。如何根本、高效地解决退货运费纠纷的问题、完善售后服务链条，成为平台要思考的重要议题。当然，淘宝平台可以通过规则设置直接规定由卖家全额承担或者买卖双方按照一定比例分担退货运费。但这种简单粗暴的方法很容易导致部分主体产生不满情绪，其中道理易于理解。直接规定由卖家承担运费通常会引发买家不负责任地随意购买再退货，卖家的运营成本由此升高。买卖双方按比例承担运费的规定，看似平衡了双方的利益，但由于没有将责任的承担与过错挂钩，无过错方很容易对需要支出的运费感到不公。总的来说，这种确定性规则会降低买家、卖家在事前的注意义务，既然责任已定，个人行为则无需注意，这种规则显然不利于平台的长期发展。既然很难在买家和卖家之间直接分配损失，淘宝思考将内部的风险通过保险转嫁。2010年7月，淘宝网与华泰保险合作，在当时的淘宝商城交易中运营“退货运费险”，为买家、卖家的退货风险进行保障，退货运费险就此横空出世。由于被寄予着彻底解决退货运费纠纷的厚望，运费险推出之初便备受瞩目。（一）量身定制的投保与理赔华泰保险为淘宝量身定制的运费险，拥有嵌入式的投保方式以及自动化的理赔程序。运费险直接与网络交易融为一体，使用服务非常方便、快捷。背靠淘宝，华泰直接拥有了上亿的运费险潜在客户，运费险在推出之初便迅速地受到了市场青睐。1. 嵌入式的投保方式运费险不能单独售卖，其投保内嵌于网络交易之中，和整个网购环节形成一个完整的购物流程。运费险分为卖家版和买家版两种。在卖家版运费险中，保险公司与卖家签订保险协议，针对店铺内全部符合条件的“七天无理由退货”商品进行运费险服务。当买家购买该店铺商品时，运费险一栏将显示“卖家赠送，若确认收货前退货，可获保险赔付”。商品下单成功后，系统将自动为符合条件的每一笔订单投保运费险，保险公司与卖家的保险合同即成立。卖家赠送运费险后，买家将不能再对同一订单投保运费险。在买家版运费险中，买家可以针对“七天无理由退货”商品投保，在下单前勾选“运费险”，系统会显示订单保费及保额。点击确认并下单成功后，系统将自动生成一份运费险保单，保险公司与买家的保险合同即已经成立。两种运费险的保险责任期间都从卖家发货时起，至买家在线点击“确认收货”或交易平台自动“确认收货”时止。2. 自动化的理赔程序当网络购物行为发生后，因实物与网上展示不符或买家与卖家协商一致等其他原因，买家在约定的退货期间内退货，且卖方允许买家退货并承诺返还货款的，[5]保险人将按照保单约定的保额进行赔偿。无论是买家版运费险还是卖家版运费险，理赔的操作程序都主要分为五个步骤：第一，在确认收货前，即交易尚未成功的时候，由买家发起退货退款的申请。第二，一般情况下需要卖家同意买家的退货退款申请。部分购物评级良好的买家，系统将自动同意退货申请。第三，由买家将退货物流单号填写到指定的退货页面。第四，退货成功，即卖家已经收到退货商品时，系统自动发起理赔申请。第五，保险公司在72小时内审批处理，确认理赔后将赔付金额直接退回买家的支付宝或余额宝账户，此期间买家与卖家无需再进行任何操作。理赔成功后，在与运费险相应的商品订单处可以查看理赔金额和到账信息。需要注意，并不是所有的退货都会获得运费险的理赔，买家与卖家需要严格遵从上述程序。若存在操作不慎，如在退款界面选择“未收到货”或“无需退货”、卖家在发货时选择“无需物流”或买家填写了错误的物流信息等都会导致保险公司无法赔付。（二）买家热捧卖家忧2010年运费险推出之初，运费险被人们亲切的称为“五毛运费险”，用以表示其亲民、低廉的价格。在早期的保险协议中，保费的数额仅依据赔付金额的5%来确定，卖家版与买家版没有差异。赔付金额为与淘宝网签约的所有物流公司相同路线的最低首重价格，简单来说就是不同地区间的最低运费价格。淘宝平台提供了不同省市间运费的参考标准，以北京与黑龙江间运费10元为例，保费即为0.5元，这就是“五毛运费险”的由来。从消费者的角度来看，获得卖家赠送的运费险无疑对商品质量多了一层保障。买家不仅可“七天无理由退货”，还可以通过运费险分散退货运费的损失。即便由买家自己投保，运费险也只需要“五毛”保费，而在退货时可获得10元左右的运费补偿，对于经常网购的消费者来说，是一个比较划算的选择。方便、快捷、低廉的运费险，为消费者解决了网购的后顾之忧，深受买家喜爱。对于卖家来说，运费险的推出本可以分担卖家过错退货时的运费损失、减少纠纷成本。但随着运费险的爆炸式发展，卖家却发现苗头不对，逐渐对运费险表示出不满和担忧。有了运费险的保障，买家退货的时候的确更加“安心、放心”，但退货率和赔付率也随之直线走高。以2012年的“双十一”为例，5000万笔的运费险成交量直接导致了退款高潮的来临。多家知名品牌的天猫旗舰店出现了大量退款现象，部分商家近30天的退款比例高达35.97%。在这些退款原因中，无理由退货占据大多数。[6]退货率的增加给卖家带来了直接的损失，在包邮商品中，每增加一次退货，卖方就要多承担一次没有收益的发货运费。卖家为了减少纠纷率为店铺参加运费险服务，却发现退货率的升高使得店铺及相关商品的信用危机增加。除此之外，卖家版运费险的规则设置对卖家也不太友好。首先，保险公司与卖家签订的保险协议只能针对店铺，不能针对单个商品进行设置。一旦加入了运费险服务，系统将自动为符合条件的每一笔订单投保运费险，无形之中为店铺增加很大的费用压力。其次，保险协议生效后，每单保费将根据卖方在保险协议签订前三个月的交易及退货情况来厘定，卖家的风险率越高保险费用便越高。在协议生效后的每个自然日，还会根据退货率等交易数据适当调整当日的风险率及保费。全店加入运费险服务而导致的退货率增加，又导致了保险费用的水涨船高。这些保费金额的确定和扣除，仅由保险人单方面完成。一旦加入了卖家运费险，卖家面临的可能是陡然升高的退货率、因退货率上升而上涨的保费以及每日“不知不觉”的高额保费扣除。卖家市场的冷淡不足为奇。（三）固有特征带来的盈利困境除了卖家，面对运费险，华泰保险也骑虎难下。在推出之初，华泰保险本想通过运费险推动产品创新，背靠淘宝扩大品牌效益，同时找到新的收入来源。但运费险的逆向选择、道德风险明显、保费低、周期短等固有特征，使华泰保险的盈利陷入困境。1. 居高不下的赔付率逆向选择和道德风险明显，直接导致运费险的高赔付率。信息不对称导致的逆向选择普遍存在于保险合同缔结之中。买家版运费险中，在购买商品时，买家对于自己购买的商品是否需要退货通常已经有了心理选择，当投保人认为退货风险很大时则会倾向于购买退货运费险；当投保人对商品有充足的信心或者商品的价值较小时，则认为没有必要购买运费险。运费险推出之后，很多买家选择同时购买同种类的多件商品，并为他们都投保运费险，到货之后再挑选最满意的留下，其他退回。在这种情况下，可以说买家在购买商品之时，就做出了退货的选择。在卖家版运费险中亦然，当卖家对自己的商品信心不足时，则倾向于为买家购买运费险，将退货风险转嫁于保险公司。在推出之初，运费险的定价采用了“一刀切”的方式，面对所有投保人，保费仅有“地域差别”，没有利用价格梯度来避免逆向选择带来的损害。在收到货物后，道德风险随之而来。相较于传统保险行业，运费险中“危险的发生”掺杂了消费者的主观因素，不再那么“不可确定”。在投保了运费险后，许多买家的谨慎义务下降，网购的商品稍有低于期待就选择退货，退货风险的发生概率明显升高。高赔付率使保险公司陷入亏损漩涡。为了计算方便，我们以固定的保费0.5元、保额10元为例展示保险公司的亏损（不计算推广费用和运营成本）。每有一个消费者选择退货并成功理赔，保险公司就要支出10元的赔付款，而这笔赔付款需要卖出20个运费险才能填平。换句话说，只有赔付率低于5%（1/20*100%）时，保险公司才能获得盈利。而实际的情况却是，自运费险推出之后赔付率一直高达90%以上，因此运费险一直处于亏损状态，仅2012年就亏损约1400万元。[7]2. 资本市场运作难现代保险行业的盈利方式主要在于风险定价和运用资金。运费险的数额小、周期短、赔付率高，保险公司需要大量的准备赔付资金以面对随时可能被要求的赔付。保险资金的流动性和安全性要求较高，使得这部分资金进入资本市场运作出现许多障碍。首先，运费险的理赔周期很短，不适合不动产、私募股权、长期国债等长期投资。而股票、债券、基金等市场的收益又和风险挂钩，在保持稳健性的同时，小额的运费险很难进行大幅增值。运费险除了盈利困难，利用保费进行资本市场的投资运作障碍更多。3. 趁虚而入的骗保行为买家与卖家串通进行虚假购物是运费险骗保中最常见的一种方式。职业骗保团伙可以使用空快递单号虚假完成退货程序。从表面上看来，从发货到收货再到退货，从投保到索赔再到理赔，流程完整，骗保团伙只需要支付“五毛运费险”，就可以获得每单7.9元到8.9元的利润。淹没在大量成交量中的骗保行为，很难被保险公司和淘宝平台发现。一些骗保还总结经验，利用成功、不退货的虚假交易稀释退货率，或者采用发空包的方式留下快递凭单规避检查，避免账号风险率的大幅升高，从而弱化保险公司与淘宝平台的监控。另外，保额与运费的差价也给职业骗保滋生了温床。保险法遵循损失补偿原则，保险人通过保险获得的补偿须受到保险法规定及保险契约条款的限制。根据我国《保险法》第55条的规定，[9]保险金额在法律上应当以保险价值在保险事故发生时的实际损害为填补的最大限度。损失补偿原则确保任何人不能因保险事故的发生而获得超过其实际损失的利益。在运费险合同中，保险金额依照与淘宝平台签约的所有物流公司相同路线最低首重价格来确定，从规则上保证了损失补偿原则。但是由于物流行业中普遍存在的“折扣价格”、“包月制度”，规则中的原则性最低保费往往高于实际损失。保险公司仅依据保险出单前系统自动计算的保险金额赔付，不会审查买家实际支付的运费是多少。依然以保费0.5元、保额10元的运费险为例，买家通常利用与一些地区的快递公司长期合作的关系，协商确定低于最低运费额的价格，以运费为6元/单为例，买家即可赚取3.5元/单的运费差价。在此情况下，保险公司要为套利买单，卖家也损失了寄出邮费。流水化作业的职业骗保团伙趁虚而入，扰乱了运费险市场的秩序，保险公司的盈利困境雪上加霜。运费险的规则亟待升级改造，从根本上打击骗保行为。二、摸索中前进发现了问题自然要对症下药地改进。经历了初创的备受瞩目、开办前期的大幅亏损，运费险在摸索中不断前进与发展，经营也逐步进入良性循环。（一）淘宝积极战略布局，增加合作保险公司数量在2013年10月，与淘宝合作运费险的保险公司还仅为华泰保险一家，且主要是淘宝专供产品，处于一支独大的市场地位。垄断地位的形成显然对市场竞争不利，为此淘宝积极战略布局，不断增加合作企业的数量，平衡各合作公司的市场份额。随后，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安联合发起设立的众安保险也进入了“运费险”市场。目前，在淘宝、天猫网上已经有五家保险公司提供运费险服务，包括华泰保险、众安在线、中国人保、中国人寿和太平洋保险。（二）大数据分析，“保费”、“保额”私人订制直接大幅度提高保费显然是不现实的，低廉的保费本身就是运费险的优势和特色所在，而保额较小的限制也使得保费不易直接定得过高。在摸索中，2012年8月，华泰保险对费率做出第一次调整。以（理赔成功次数/投保次数）作为出险率的标准：赔付金额5到10元档位中，出险率在5%以内的消费者要交的保费为0.5元，保费随着出险率的升高而递增。[10]然而仅以退货率为基准确定出险率标准过于单一。买家需要购买20次运费险并且退货仅在1次以内，才可以达到保费为0.5元。而买家在20次购物中为此支付的保费就有10元之多，1次退货最多也只能获赔10元。这样的费率设置很难经得起推敲。值得一提的是，明明采用了看似保赚不赔的保费设置，华泰保险提供的运费险服务依然处于亏损之中，平均月亏损一度达700万，高时月亏损过千万。[11]究其主要原因，大部分消费者对保费的增加并不买账，只有在保费低廉的时候才选择购买运费险，当保费随着个人退货数量的增加而提高后，消费者倾向于不再购买。这使得运费险成为很多消费者的“一锤子买卖”，从整体上来看保险公司仍然入不敷出。在积累了一定的经验和数据后，运费险联姻大数据，希望通过大数据分析量身定做每份保单，以实现保费定价的最大合理化。保险公司通过与其合作的淘宝平台，可以获得全面、完整和综合的用户数据，再通过大数据处理形成精准的差异化定价模型。买家运费险“一刀切”的时代终究过去。保险经营的立业之本是大数法则，利用大数法则和保险精算技术实现对承保风险的预测，并据此对保险产品进行定价是保险行业的重要基础之一。传统保险产品中，精算师主要利用保险行业和保险公司内部的数据，从长期和大量的实践中构建模型。而在大数据时代，信息技术手段可以帮助保险公司快速、大量的收集和处理用户信息，真正实现科学性的数据分析。运费险的主要突破体现在以下几个方面：首先，运费险中进行风险定价的数据更加精细。传统保险行业中的精算一般按照人群特点进行分类，其精算只能针对某一种类型的人群，而不是每个个体。在运费险中，保费和保额将利用买家、卖家在淘宝网上的交易数据，针对每一笔交易进行精准定价。其次，运费险中进行风险定价的数据更加全面。保险公司在运费险的定价中不仅依照投保人在其公司的内部数据，还可以利用淘宝网、快递公司提供的用户所有数据，甚至可以获得其他进行同业服务保险公司的相关数据。这些数据极大地丰富风险刻画的维度，使得定价更加全面、准确。最后，运费险中进行风险定价的数据是实时的。传统保险精算普遍利用历史数据进行分析，时效性较差。而在运费险中，信息技术每分每秒都在跟踪个体买家或卖家的情况，风险数据可以实时更新，定价也随着风险因子的改变而改变。根据官方说明，目前买家版运费险中影响定价风险率的因素包括买家退货率、商品类目、账户风险、卖家退货率等。卖家版运费险的风险率主要根据卖家退货率厘定。保费的定价纳入了多重考虑因素后，带给消费者最直接的体验就是，信用越高的消费者在运费险中获得的收益越多。一些风险率较低的买家，保费依然停留在“五毛”水平，其购买运费险可以获得较多的风险分担利益。而风险率较高的退货“达人”，保费可能陡然上升至7-9元不等。当保险公司认为消费者是潜在高风险用户时，还会暂停该用户的运费险服务，许多爱网购的“剁手党”也因此被划入了运费险“黑名单”。利用大数据进行系统更换鼓励买家不再盲目、随意退货从而保证自己的“良好信用”，商品退货率的问题得到了一定解决，进而在一定程度上缓解了保险公司的亏损困境。较少的运费与保额的利差也降低了骗保行为的利润空间。从整体来看，大数据在运费险上的突破让人们看到了保险行业利用大数据进行精准定价的可能性和有效性，为其他保险品种提供了良好的借鉴，其进步让人欣喜。（三）加强风险控制，打击骗保行为日，国内首例“互联网保险”诈骗案在浙江省湖州市吴兴区人民法院宣判，被告人通过在淘宝网注册网店，采用虚假购物并投保运费险、编造虚假物流信息的方法骗取华泰财险保险赔款共计20余万元。最终“职业骗保师”以保险诈骗罪被判处有期徒刑6年6个月，并处罚金。[12]对于骗保行为，华泰财险等保险公司积极设计风险控制措施，大数据的作用再次显现。华泰保险在淘宝和保监会的支持帮助下，通过大数据分析建立了反欺诈核心模型，从数以亿计的淘宝用户中陆续确认了多个涉嫌保险欺诈的团伙。上述“互联网保险”欺诈案，就是他们取得的首个反欺诈成果。三、待完善的发展之路运费险逐渐成为淘宝网购售后服务中非常重要的一环，其各方面的进步也让运费险的用户体验越来越好。但目前，运费险的变革与发展之中还存在许多不够完美之处。（一）竞争机制缺乏上文提到，对于市场普遍诟病的华泰保险一支独大的情况，淘宝网已经引入其他主体进行布局。但笔者发现，现阶段所有保险公司保险合同的保费、保额和其他投保协议条款实质上没有任何差别，风险定价的方式和结果也完全一致。无论是买家版运费险还是卖家版运费险，都由淘宝为投保人选择保险公司。在保费缴纳之前，投保者甚至无法了解自己所投保的公司是哪一家。各个保险公司相比于竞争关系而言，更像是合作共用信息的关系。其市场份额完全由淘宝网决定，而不是取决于投保人和市场的选择。虽然保险公司的数量有所增加，但是否真正实现了促进市场竞争的目的有待考虑。在运费险市场发展还未尽完善之时，淘宝平台拥有选任保险公司的权利可以提高交易效率、避免定价混乱的情况发生。但我们期待在市场进一步成熟之后，淘宝平台能够给予买家和卖家更多自主选择权。真正的市场竞争也可以推动保险人加速技术创新和进步，使服务更加满足消费者的要求。（二）定价系统落后目前，保险公司已经设计出了数据分析系统，对保单进行差别化定价，但保费的确认依然饱受争议。保险公司系统升级后，正是经常网购的一族发现保费陡然上升，翻倍超过10倍以上，10元的保额下保费可能高达8.9元。这些“高风险用户”往往在看到“巨额保单”后选择不投保。即便投保了，也会出现退货比不退货损失更小的奇怪现象。一些消费者表示运费险已经失去了保障风险的意义。对风险账户的保费设计过低，则逆向选择与道德风险频发；对风险账户的保费设计过高，则丧失了保费设计的公平合理。在技术层面上，我们只能寄希望于保险公司增加风险率确定因素的合理性、增加数据分析的频率，从而完善数据监测分析和定价体制。（三）信息披露缺失在增加行业竞争、升级定价系统、打击骗保行为方面，淘宝平台都起着举足轻重的作用。淘宝网在其与卖家签订的《运费险协议（卖家与淘宝版）》[13]中承诺从未向卖家或保险公司收取任何费用。虽然没有获得直接盈利，但是运费险在一定程度上缓解了平台的运费纠纷问题，为淘宝创造了更优质、更有吸引力的购物环境。淘宝平台作为运费险法律关系中不可或缺的一环，应该承担更多责任。首先，从法律关系来看，淘宝平台不是保险合同的当事人。在卖家版运费险协议中，明确约定了运费险服务中淘宝网与卖家之间是委托关系。由卖家委托淘宝选择具有合法经营资质的保险公司，再由卖方向保险公司投保退货运费险。同时，淘宝平台不参与保险合同的订立和履行，也没有收取费用，因此不与保险公司或卖方构成保险代理或保险经纪合同关系。在买家版运费险中，虽然买家与淘宝公司没有签订类似协议，但通过交易流程可以看出，淘宝实际上提供的是一个中介服务，淘宝与买家之间依然是一个委托关系，淘宝平台享有代买家选择保险公司进行运费险服务的权利。作为双方中介的淘宝平台，虽然不用承担保险代理人与保险经纪人的法定义务，但由于其享有为投保人选择保险公司的权利，也应当承担选任责任和信息披露的责任。依照《保险法》第17条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”在保险合同当中，保险人有当然的说明义务。在运费险合同中，保险人和投保人主要通过淘宝平台进行信息传递，平台有责任进行有效的信息披露。淘宝这颗大树，对买家和消费者来说就是可以信赖的标识。目前，在运费险合同的订立过程中，淘宝网没有提供格式合同，也没有履行对格式合同中相应内容的说明义务。在买家版运费险的投保过程中，买家在投保之前没有获得完整的合同条款说明和风险提示。页面的内容仅包括保费、保额以及保险期间，信息披露仍待完善。虽然买家版格式合同在服务中心中有所披露，但订立过程中没有任何链接指向，不能证明其合理披露了信息。笔者认为，应当在订立保险合同时附加格式条款，对保险合同中无法予以投保的情况、无法予以赔付的情况、相关风险因子等问题对消费者给予特别提示。在理赔失败后也应当及时提醒消费者，并将理赔失败原因予以披露，便于消费者进行理赔的复核。（四）个人信息保护不足除此之外，我们还需要提醒保险人在进行数据收集时注意个人信息保护问题。目前保险公司进行数据分析的来源主要为淘宝提供的买家购物信息和卖家交易信息。《中华人民共和国电子商务法》（草案建议稿）第七章的个人信息保护内容值得我们借鉴。草案规定，“互联网经营者以及其他组织和个人不得在电子商务消费者不知情的情形下通过技术等手段收集电子商务消费者的个人信息，包括购买记录、支付记录以及浏览记录等。”购买记录、支付记录等无疑是我们的个人信息，这些信息在现阶段被淘宝广泛收集和利用，在运费险服务中甚至提供给第三方使用。2016年新《消费者权益保护法》中规定，经营者收集、使用消费者个人信息应当明示收集、使用信息的目的、方式和范围，公开其收集、使用规则，并经消费者同意。但是在运费险中，个人信息在不知不觉中就由淘宝网转移到了第三方，保险公司亦没有将通过淘宝网收集消费者信息的种类、数量、用途等告知消费者。当然，从另一个角度来说，保险合同当中投保人也有如实告知的义务，对于作为风险定价基础的信息，投保人应当如实披露。故笔者认为保险公司在合理告知消费者后可以对相关信息进行收集和处理，但应当公开其收集信息的范围和使用规则，保证个人信息的安全，并采取有效措施防止信息的泄漏、丢失。（五）人工理赔缓慢在高效方便的自动化理赔之后，紧接而来的却是复杂、耗时的人工理赔复核程序。系统在自动发起理赔申请后，一般情况下保险公司在72小时内审批处理，成功后会打入买家的支付宝。但在某些情况下，保单页面会显示理赔失败，即保单未通过审核无法获得运费险赔付。理赔失败后保险公司或平台不仅没有任何的提醒、没有说明失败原因，甚至在致电保险公司后，也无法得到理赔失败的原因。[14]面对理赔失败，买家可以申请复核，华泰没有专门的处理复核的页面，需要人工联系华泰方。华泰给出的复核方式为人工邮件复核。买家需要提供淘宝订单号、手机号码、退货物流单寄件人存根联扫描件或照片（必须拍到全部）、支付宝账户对应的真实姓名，发送到指定邮箱，工作人员会在3个工作日做审核。无理由拒赔、理赔周期长、反应迟缓的人工服务成为消费者投诉的主要内容。笔者认为，理赔失败的原因应及时、明确地披露给消费者，避免消费者由于不明情况而进入复杂的人工理赔程序。保险公司也应当配备专门的人员处理理赔复核程序，提高复核效率。四、建议与结语运费险是互联网金融的创新产品，也是中国网购的创新产品。纵观境外的网购平台，商家对于网购商品的退换货普遍承担无过错责任，不满意即可免费退换货，甚至提供上门取件的服务。当然，这种方式在现在中国网购爆发式增长和市场尚不完善的情况下显然是不适用的。笔者建议，保险公司应与电商平台达成一致，注重增加运费险的卖方市场比例。首先，在各个平台上，卖家的数量大幅低于买家数量，分析数量的减少有助于对卖家进行集中监控。其次，很多店铺与平台存在长期的合作关系，收集的数据时间维度更长、数量更多，用于确定风险率的维度也就更加丰富，定价更加合理。最后，从卖家的角度来说，在运费险规则趋于合理、推广趋于广泛的大环境下，加入卖家运费险是一个获利的选择。卖家运费险可以成为一种普遍的店铺增信手段，加入后整体的售后服务链条更加完善。买家也更倾向于在有运费险的店铺购买商品，认为质量更有保障。在形成合理的循环后，卖家对运费险的投入，可以通过增加商品售价，减少客服数量等其他方式转嫁，从而减少运费险保费的支出损失。运费险与互联网金融相伴，一路走来伴随着关注、困境与进步。利用大数据进行的精准定价不仅克服了运费险固有特征带来的盈利困难、为其发展重启生机，也开创了中国互联网保险行业的先河。我们为运费险的发展和变革而欣喜，也期许着它能在尽善尽美的道路上不断前进。在数据系统升级、完善市场规划和提高服务水平之后，相信运费险会越走越好。我们也期待保险行业在运费险的成功案例后，可以更好地利用大数据手段，为消费者提供便利，为市场注入新的活力。【注释】[1]网易新闻：“钱眼金融：互金行业受追捧双十一成交量创百亿”，http://news.163.com/16/AK69V00014Q4P.html，最后[2]全景网：“双十一退货潮来临险企纷纷抢占电商消费市场”，http://www.p5w.net/money/bxzx/4303.htm，最后[3]网易财经：“退货运费险遭遇大数据bug”，http://money.163.com/16/0323/03/BIQFSRFQ00253B0H.html，最后[4]搜狐财经，“淘宝推出卖家退货运费险有退货保险公司出运费”，http://business.sohu.com/4302485.shtml，最后[5]在“七天无理由退货”的规则下，买家购买商品后在七天内可以无理由退货。但在卖家退货填写退货原因时，若选择退货原因为“描述不符、发错货、商品破损”等卖家过错的原因时，对卖家的信誉会产生影响，故平台增加了“卖家同意退货”的环节，用于双方交流、确认退货原因。当买家选择个人原因退货时，部分诚信记录较好的买家，可以享有闪电退货特权，无需卖家同意直接退货。[6]凤凰网财经：“网购退货运费险不再一口价”，http://finance.ifeng.com/roll/8109.shtml，最后[7]新浪财经：“退货运费险五毛时代或将结束投保费用涨近5倍”，http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt/.shtml，最后[8]快递单号的买卖作为淘宝刷单链条中的一环，在互利网上十分猖獗。通过搜索即可以找到购买快递单号的途径，甚至已经开发了自助购买的网页。据报道，每条数据的价格根据买家一次性充值额度的不同而不同，分为0.3元至0.8元不等。快递单号还分为“已扫描单号”和“未扫描单号”两种。网易财经：《快递单买卖产业链:个人信息齐全的2元就可买到》，http://money.163.com/16/0831/05/BVPBDCAD.html，最后[9]《保险法》第55条：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的实际价值为赔偿计算标准。[10]人民网，《投保0.5元退货可赔10元运费退运险初尝甜再尝涩》，http://finance.people.com.cn/insurance/n//c72.html，最后[11]金融界，《华泰保险王梓木：探索互联网保险发展EA模式谋求上市》，http://insurance.jrj.com.cn/-2.shtml，最后[12]浙江法院司法公开网公开网裁判文书：（2014）湖吴刑初字第1221号，http://www.zjsfgkw.cn/document/JudgmentDetail/3259993，最后[13]淘宝网服务中心，《网购退货运费险合作协议》
https://helpcenter.taobao.com/learn/knowledge?spm=a21pp..0.sMVGSm id=5691500 xttkn=be24，最后[14]新浪财经，“华泰保险无理由拒赔退运险人工理赔程序繁琐”http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxfg/.shtml，最后访问：日。《“转转”卖家以韩版手机冒充国行 平台:不验手机版本》 精选四大数据淘宝运费险本文共13198字，预计阅读时间6分36秒摘要：本文以淘宝退货运费险为研究对象。在诞生之初，运费险设计精妙、备受瞩目，但运费险的固有特征导致卖方市场冷淡、资本市场运作困难、亏损严重。伴随着争议，运费险引入多方战略布局、结合大数据分析，加强了风险控制和责任承担，逐步使退货运费险的经营进入了良性循环。但变革与发展不总是尽善尽美的，本文通过分析运费险发展中仍需进步的方面，提出淘宝网和保险公司应当进一步加强市场竞争、有效信息披露、升级定价系统、加速人工理赔、着重发展卖家版运费险市场等建议。关键词：运费险；淘宝；大数据分析；信息披露；市场竞争2016年的双十一抢购大战中，淘宝成交量又创出了新高度，当天的成交额达1207亿元。[1]在“剁手”的过程中，不少消费者习惯性地勾选“运费险”选项，来保障自己眼光不利、需要退货时的运费损失。一日之内，与蚂蚁金服合作的保险公司产生运费险保单6亿笔，运费险的迅速发展成为热议话题。[2]随着保单数量不断飞涨，运费险的保费似乎也在悄然上升，甚至出现了保费10元，保额也是10元的神奇保单。[3]运费险是指网络购物中买家或卖家向保险人交付保险费用，保险人根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任的保险。运费险诞生于淘宝平台，用于分散网购运费损失的风险，成功的经验很快发展到京东等其他网购平台。本文将以淘宝平台的退货运费险为研究对象，讲述其6年来的诞生、前进与未来的发展。一、备受瞩目的诞生在网络购物中，消费者与商品存在地理隔离，无法直观地感受实物，对购买商品不满意的情况也就频繁发生。为保障消费者的“后悔权”，减少消费者网购的后顾之忧，淘宝网在2007年起施行“消费者购物保障计划”，首推“七天无理由退货”规则，覆盖了除化妆品和虚拟物品外的绝大部分商品类目。退货难的问题逐渐解决，但随之而来的是，买家退货产生的邮费承担问题成为了最常见的纠纷。纠纷产生的主要原因是退货责任的明确存在困难。根据淘宝平台的规定，在描述不符、发错货、商品破损、质量问题等明显的卖家过错下，退货运费由卖家承担；而在不喜欢、效果差、买家拍错等卖家不可控的情况下，退货运费由买家承担。规则看似明确，但隔着一层屏幕的距离，这些本身就模棱两可的问题更加难以辨认。以描述不符为例，卖家通常以屏幕色差、个人体质不同、买家理解错误等理由回避责任的承担，而部分买家不愿意接受这种借口并就此妥协支出运费，双方的纠纷由此产生。2010年，根据淘宝提供的数据显示，在退款交易纠纷中，有42%是由于买卖双方对退货邮费问题协商不一致产生的。[4]居高不下的纠纷率，不仅影响了消费者的购买体验对卖家经营造成压力和负面影响，也给淘宝平台的纠纷处理带来了大量人工成本，三方都希望改善局面，创造共赢。不仅如此，即便淘宝平台引入人工处理机制，也很难对个案中的退货责任明确孰是孰非。如何根本、高效地解决退货运费纠纷的问题、完善售后服务链条，成为平台要思考的重要议题。当然，淘宝平台可以通过规则设置直接规定由卖家全额承担或者买卖双方按照一定比例分担退货运费。但这种简单粗暴的方法很容易导致部分主体产生不满情绪，其中道理易于理解。直接规定由卖家承担运费通常会引发买家不负责任地随意购买再退货，卖家的运营成本由此升高。买卖双方按比例承担运费的规定，看似平衡了双方的利益，但由于没有将责任的承担与过错挂钩，无过错方很容易对需要支出的运费感到不公。总的来说，这种确定性规则会降低买家、卖家在事前的注意义务，既然责任已定，个人行为则无需注意，这种规则显然不利于平台的长期发展。既然很难在买家和卖家之间直接分配损失，淘宝思考将内部的风险通过保险转嫁。2010年7月，淘宝网与华泰保险合作，在当时的淘宝商城交易中运营“退货运费险”，为买家、卖家的退货风险进行保障，退货运费险就此横空出世。由于被寄予着彻底解决退货运费纠纷的厚望，运费险推出之初便备受瞩目。（一）量身定制的投保与理赔华泰保险为淘宝量身定制的运费险，拥有嵌入式的投保方式以及自动化的理赔程序。运费险直接与网络交易融为一体，使用服务非常方便、快捷。背靠淘宝，华泰直接拥有了上亿的运费险潜在客户，运费险在推出之初便迅速地受到了市场青睐。1.?嵌入式的投保方式运费险不能单独售卖，其投保内嵌于网络交易之中，和整个网购环节形成一个完整的购物流程。运费险分为卖家版和买家版两种。在卖家版运费险中，保险公司与卖家签订保险协议，针对店铺内全部符合条件的“七天无理由退货”商品进行运费险服务。当买家购买该店铺商品时，运费险一栏将显示“卖家赠送，若确认收货前退货，可获保险赔付”。商品下单成功后，系统将自动为符合条件的每一笔订单投保运费险，保险公司与卖家的保险合同即成立。卖家赠送运费险后，买家将不能再对同一订单投保运费险。在买家版运费险中，买家可以针对“七天无理由退货”商品投保，在下单前勾选“运费险”，系统会显示订单保费及保额。点击确认并下单成功后，系统将自动生成一份运费险保单，保险公司与买家的保险合同即已经成立。两种运费险的保险责任期间都从卖家发货时起，至买家在线点击“确认收货”或交易平台自动“确认收货”时止。2.?自动化的理赔程序当网络购物行为发生后，因实物与网上展示不符或买家与卖家协商一致等其他原因，买家在约定的退货期间内退货，且卖方允许买家退货并承诺返还货款的，[5]保险人将按照保单约定的保额进行赔偿。无论是买家版运费险还是卖家版运费险，理赔的操作程序都主要分为五个步骤：第一，在确认收货前，即交易尚未成功的时候，由买家发起退货退款的申请。第二，一般情况下需要卖家同意买家的退货退款申请。部分购物评级良好的买家，系统将自动同意退货申请。第三，由买家将退货物流单号填写到指定的退货页面。第四，退货成功，即卖家已经收到退货商品时，系统自动发起理赔申请。第五，保险公司在72小时内审批处理，确认理赔后将赔付金额直接退回买家的支付宝或余额宝账户，此期间买家与卖家无需再进行任何操作。理赔成功后，在与运费险相应的商品订单处可以查看理赔金额和到账信息。需要注意，并不是所有的退货都会获得运费险的理赔，买家与卖家需要严格遵从上述程序。若存在操作不慎，如在退款界面选择“未收到货”或“无需退货”、卖家在发货时选择“无需物流”或买家填写了错误的物流信息等都会导致保险公司无法赔付。（二）买家热捧卖家忧2010年运费险推出之初，运费险被人们亲切的称为“五毛运费险”，用以表示其亲民、低廉的价格。在早期的保险协议中，保费的数额仅依据赔付金额的5%来确定，卖家版与买家版没有差异。赔付金额为与淘宝网签约的所有物流公司相同路线的最低首重价格，简单来说就是不同地区间的最低运费价格。淘宝平台提供了不同省市间运费的参考标准，以北京与黑龙江间运费10元为例，保费即为0.5元，这就是“五毛运费险”的由来。从消费者的角度来看，获得卖家赠送的运费险无疑对商品质量多了一层保障。买家不仅可“七天无理由退货”，还可以通过运费险分散退货运费的损失。即便由买家自己投保，运费险也只需要“五毛”保费，而在退货时可获得10元左右的运费补偿，对于经常网购的消费者来说，是一个比较划算的选择。方便、快捷、低廉的运费险，为消费者解决了网购的后顾之忧，深受买家喜爱。对于卖家来说，运费险的推出本可以分担卖家过错退货时的运费损失、减少纠纷成本。但随着运费险的爆炸式发展，卖家却发现苗头不对，逐渐对运费险表示出不满和担忧。有了运费险的保障，买家退货的时候的确更加“安心、放心”，但退货率和赔付率也随之直线走高。以2012年的“双十一”为例，5000万笔的运费险成交量直接导致了退款高潮的来临。多家知名品牌的天猫旗舰店出现了大量退款现象，部分商家近30天的退款比例高达35.97%。在这些退款原因中，无理由退货占据大多数。[6]退货率的增加给卖家带来了直接的损失，在包邮商品中，每增加一次退货，卖方就要多承担一次没有收益的发货运费。卖家为了减少纠纷率为店铺参加运费险服务，却发现退货率的升高使得店铺及相关商品的信用危机增加。除此之外，卖家版运费险的规则设置对卖家也不太友好。首先，保险公司与卖家签订的保险协议只能针对店铺，不能针对单个商品进行设置。一旦加入了运费险服务，系统将自动为符合条件的每一笔订单投保运费险，无形之中为店铺增加很大的费用压力。其次，保险协议生效后，每单保费将根据卖方在保险协议签订前三个月的交易及退货情况来厘定，卖家的风险率越高保险费用便越高。在协议生效后的每个自然日，还会根据退货率等交易数据适当调整当日的风险率及保费。全店加入运费险服务而导致的退货率增加，又导致了保险费用的水涨船高。这些保费金额的确定和扣除，仅由保险人单方面完成。一旦加入了卖家运费险，卖家面临的可能是陡然升高的退货率、因退货率上升而上涨的保费以及每日“不知不觉”的高额保费扣除。卖家市场的冷淡不足为奇。（三）固有特征带来的盈利困境除了卖家，面对运费险，华泰保险也骑虎难下。在推出之初，华泰保险本想通过运费险推动产品创新，背靠淘宝扩大品牌效益，同时找到新的收入来源。但运费险的逆向选择、道德风险明显、保费低、周期短等固有特征，使华泰保险的盈利陷入困境。1.?居高不下的赔付率逆向选择和道德风险明显，直接导致运费险的高赔付率。信息不对称导致的逆向选择普遍存在于保险合同缔结之中。买家版运费险中，在购买商品时，买家对于自己购买的商品是否需要退货通常已经有了心理选择，当投保人认为退货风险很大时则会倾向于购买退货运费险；当投保人对商品有充足的信心或者商品的价值较小时，则认为没有必要购买运费险。运费险推出之后，很多买家选择同时购买同种类的多件商品，并为他们都投保运费险，到货之后再挑选最满意的留下，其他退回。在这种情况下，可以说买家在购买商品之时，就做出了退货的选择。在卖家版运费险中亦然，当卖家对自己的商品信心不足时，则倾向于为买家购买运费险，将退货风险转嫁于保险公司。在推出之初，运费险的定价采用了“一刀切”的方式，面对所有投保人，保费仅有“地域差别”，没有利用价格梯度来避免逆向选择带来的损害。在收到货物后，道德风险随之而来。相较于传统保险行业，运费险中“危险的发生”掺杂了消费者的主观因素，不再那么“不可确定”。在投保了运费险后，许多买家的谨慎义务下降，网购的商品稍有低于期待就选择退货，退货风险的发生概率明显升高。高赔付率使保险公司陷入亏损漩涡。为了计算方便，我们以固定的保费0.5元、保额10元为例展示保险公司的亏损（不计算推广费用和运营成本）。每有一个消费者选择退货并成功理赔，保险公司就要支出10元的赔付款，而这笔赔付款需要卖出20个运费险才能填平。换句话说，只有赔付率低于5%（1/20*100%）时，保险公司才能获得盈利。而实际的情况却是，自运费险推出之后赔付率一直高达90%以上，因此运费险一直处于亏损状态，仅2012年就亏损约1400万元。[7]2.?资本市场运作难现代保险行业的盈利方式主要在于风险定价和运用资金。运费险的数额小、周期短、赔付率高，保险公司需要大量的准备赔付资金以面对随时可能被要求的赔付。保险资金的流动性和安全性要求较高，使得这部分资金进入资本市场运作出现许多障碍。首先，运费险的理赔周期很短，不适合不动产、私募股权、长期国债等长期投资。而股票、债券、基金等市场的收益又和风险挂钩，在保持稳健性的同时，小额的运费险很难进行大幅增值。运费险除了盈利困难，利用保费进行资本市场的投资运作障碍更多。3.?趁虚而入的骗保行为买家与卖家串通进行虚假购物是运费险骗保中最常见的一种方式。职业骗保团伙可以使用空快递单号虚假完成退货程序。从表面上看来，从发货到收货再到退货，从投保到索赔再到理赔，流程完整，骗保团伙只需要支付“五毛运费险”，就可以获得每单7.9元到8.9元的利润。淹没在大量成交量中的骗保行为，很难被保险公司和淘宝平台发现。一些骗保还总结经验，利用成功、不退货的虚假交易稀释退货率，或者采用发空包的方式留下快递凭单规避检查，避免账号风险率的大幅升高，从而弱化保险公司与淘宝平台的监控。另外，保额与运费的差价也给职业骗保滋生了温床。保险法遵循损失补偿原则，保险人通过保险获得的补偿须受到保险法规定及保险契约条款的限制。根据我国《保险法》第55条的规定，[9]保险金额在法律上应当以保险价值在保险事故发生时的实际损害为填补的最大限度。损失补偿原则确保任何人不能因保险事故的发生而获得超过其实际损失的利益。在运费险合同中，保险金额依照与淘宝平台签约的所有物流公司相同路线最低首重价格来确定，从规则上保证了损失补偿原则。但是由于物流行业中普遍存在的“折扣价格”、“包月制度”，规则中的原则性最低保费往往高于实际损失。保险公司仅依据保险出单前系统自动计算的保险金额赔付，不会审查买家实际支付的运费是多少。依然以保费0.5元、保额10元的运费险为例，买家通常利用与一些地区的快递公司长期合作的关系，协商确定低于最低运费额的价格，以运费为6元/单为例，买家即可赚取3.5元/单的运费差价。在此情况下，保险公司要为套利买单，卖家也损失了寄出邮费。流水化作业的职业骗保团伙趁虚而入，扰乱了运费险市场的秩序，保险公司的盈利困境雪上加霜。运费险的规则亟待升级改造，从根本上打击骗保行为。二、摸索中前进发现了问题自然要对症下药地改进。经历了初创的备受瞩目、开办前期的大幅亏损，运费险在摸索中不断前进与发展，经营也逐步进入良性循环。（一）淘宝积极战略布局，增加合作保险公司数量在2013年10月，与淘宝合作运费险的保险公司还仅为华泰保险一家，且主要是淘宝专供产品，处于一支独大的市场地位。垄断地位的形成显然对市场竞争不利，为此淘宝积极战略布局，不断增加合作企业的数量，平衡各合作公司的市场份额。随后，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安联合发起设立的众安保险也进入了“运费险”市场。目前，在淘宝、天猫网上已经有五家保险公司提供运费险服务，包括华泰保险、众安在线、中国人保、中国人寿和太平洋保险。（二）大数据分析，“保费”、“保额”私人订制直接大幅度提高保费显然是不现实的，低廉的保费本身就是运费险的优势和特色所在，而保额较小的限制也使得保费不易直接定得过高。在摸索中，2012年8月，华泰保险对费率做出第一次调整。以（理赔成功次数/投保次数）作为出险率的标准：赔付金额5到10元档位中，出险率在5%以内的消费者要交的保费为0.5元，保费随着出险率的升高而递增。[10]然而仅以退货率为基准确定出险率标准过于单一。买家需要购买20次运费险并且退货仅在1次以内，才可以达到保费为0.5元。而买家在20次购物中为此支付的保费就有10元之多，1次退货最多也只能获赔10元。这样的费率设置很难经得起推敲。值得一提的是，明明采用了看似保赚不赔的保费设置，华泰保险提供的运费险服务依然处于亏损之中，平均月亏损一度达700万，高时月亏损过千万。[11]究其主要原因，大部分消费者对保费的增加并不买账，只有在保费低廉的时候才选择购买运费险，当保费随着个人退货数量的增加而提高后，消费者倾向于不再购买。这使得运费险成为很多消费者的“一锤子买卖”，从整体上来看保险公司仍然入不敷出。在积累了一定的经验和数据后，运费险联姻大数据，希望通过大数据分析量身定做每份保单，以实现保费定价的最大合理化。保险公司通过与其合作的淘宝平台，可以获得全面、完整和综合的用户数据，再通过大数据处理形成精准的差异化定价模型。买家运费险“一刀切”的时代终究过去。保险经营的立业之本是大数法则，利用大数法则和保险精算技术实现对承保风险的预测，并据此对保险产品进行定价是保险行业的重要基础之一。传统保险产品中，精算师主要利用保险行业和保险公司内部的数据，从长期和大量的实践中构建模型。而在大数据时代，信息技术手段可以帮助保险公司快速、大量的收集和处理用户信息，真正实现科学性的数据分析。运费险的主要突破体现在以下几个方面：首先，运费险中进行风险定价的数据更加精细。传统保险行业中的精算一般按照人群特点进行分类，其精算只能针对某一种类型的人群，而不是每个个体。在运费险中，保费和保额将利用买家、卖家在淘宝网上的交易数据，针对每一笔交易进行精准定价。其次，运费险中进行风险定价的数据更加全面。保险公司在运费险的定价中不仅依照投保人在其公司的内部数据，还可以利用淘宝网、快递公司提供的用户所有数据，甚至可以获得其他进行同业服务保险公司的相关数据。这些数据极大地丰富风险刻画的维度，使得定价更加全面、准确。最后，运费险中进行风险定价的数据是实时的。传统保险精算普遍利用历史数据进行分析，时效性较差。而在运费险中，信息技术每分每秒都在跟踪个体买家或卖家的情况，风险数据可以实时更新，定价也随着风险因子的改变而改变。根据官方说明，目前买家版运费险中影响定价风险率的因素包括买家退货率、商品类目、账户风险、卖家退货率等。卖家版运费险的风险率主要根据卖家退货率厘定。保费的定价纳入了多重考虑因素后，带给消费者最直接的体验就是，信用越高的消费者在运费险中获得的收益越多。一些风险率较低的买家，保费依然停留在“五毛”水平，其购买运费险可以获得较多的风险分担利益。而风险率较高的退货“达人”，保费可能陡然上升至7-9元不等。当保险公司认为消费者是潜在高风险用户时，还会暂停该用户的运费险服务，许多爱网购的“剁手党”也因此被划入了运费险“黑名单”。利用大数据进行系统更换鼓励买家不再盲目、随意退货从而保证自己的“良好信用”，商品退货率的问题得到了一定解决，进而在一定程度上缓解了保险公司的亏损困境。较少的运费与保额的利差也降低了骗保行为的利润空间。从整体来看，大数据在运费险上的突破让人们看到了保险行业利用大数据进行精准定价的可能性和有效性，为其他保险品种提供了良好的借鉴，其进步让人欣喜。（三）加强风险控制，打击骗保行为日，国内首例“互联网保险”诈骗案在浙江省湖州市吴兴区人民法院宣判，被告人通过在淘宝网注册网店，采用虚假购物并投保运费险、编造虚假物流信息的方法骗取华泰财险保险赔款共计20余万元。最终“职业骗保师”以保险诈骗罪被判处有期徒刑6年6个月，并处罚金。[12]对于骗保行为，华泰财险等保险公司积极设计风险控制措施，大数据的作用再次显现。华泰保险在淘宝和保监会的支持帮助下，通过大数据分析建立了反欺诈核心模型，从数以亿计的淘宝用户中陆续确认了多个涉嫌保险欺诈的团伙。上述“互联网保险”欺诈案，就是他们取得的首个反欺诈成果。三、待完善的发展之路运费险逐渐成为淘宝网购售后服务中非常重要的一环，其各方面的进步也让运费险的用户体验越来越好。但目前，运费险的变革与发展之中还存在许多不够完美之处。（一）竞争机制缺乏上文提到，对于市场普遍诟病的华泰保险一支独大的情况，淘宝网已经引入其他主体进行布局。但笔者发现，现阶段所有保险公司保险合同的保费、保额和其他投保协议条款实质上没有任何差别，风险定价的方式和结果也完全一致。无论是买家版运费险还是卖家版运费险，都由淘宝为投保人选择保险公司。在保费缴纳之前，投保者甚至无法了解自己所投保的公司是哪一家。各个保险公司相比于竞争关系而言，更像是合作共用信息的关系。其市场份额完全由淘宝网决定，而不是取决于投保人和市场的选择。虽然保险公司的数量有所增加，但是否真正实现了促进市场竞争的目的有待考虑。在运费险市场发展还未尽完善之时，淘宝平台拥有选任保险公司的权利可以提高交易效率、避免定价混乱的情况发生。但我们期待在市场进一步成熟之后，淘宝平台能够给予买家和卖家更多自主选择权。真正的市场竞争也可以推动保险人加速技术创新和进步，使服务更加满足消费者的要求。（二）定价系统落后目前，保险公司已经设计出了数据分析系统，对保单进行差别化定价，但保费的确认依然饱受争议。保险公司系统升级后，正是经常网购的一族发现保费陡然上升，翻倍超过10倍以上，10元的保额下保费可能高达8.9元。这些“高风险用户”往往在看到“巨额保单”后选择不投保。即便投保了，也会出现退货比不退货损失更小的奇怪现象。一些消费者表示运费险已经失去了保障风险的意义。对风险账户的保费设计过低，则逆向选择与道德风险频发；对风险账户的保费设计过高，则丧失了保费设计的公平合理。在技术层面上，我们只能寄希望于保险公司增加风险率确定因素的合理性、增加数据分析的频率，从而完善数据监测分析和定价体制。（三）信息披露缺失在增加行业竞争、升级定价系统、打击骗保行为方面，淘宝平台都起着举足轻重的作用。淘宝网在其与卖家签订的《运费险协议（卖家与淘宝版）》[13]中承诺从未向卖家或保险公司收取任何费用。虽然没有获得直接盈利，但是运费险在一定程度上缓解了平台的运费纠纷问题，为淘宝创造了更优质、更有吸引力的购物环境。淘宝平台作为运费险法律关系中不可或缺的一环，应该承担更多责任。首先，从法律关系来看，淘宝平台不是保险合同的当事人。在卖家版运费险协议中，明确约定了运费险服务中淘宝网与卖家之间是委托关系。由卖家委托淘宝选择具有合法经营资质的保险公司，再由卖方向保险公司投保退货运费险。同时，淘宝平台不参与保险合同的订立和履行，也没有收取费用，因此不与保险公司或卖方构成保险代理或保险经纪合同关系。在买家版运费险中，虽然买家与淘宝公司没有签订类似协议，但通过交易流程可以看出，淘宝实际上提供的是一个中介服务，淘宝与买家之间依然是一个委托关系，淘宝平台享有代买家选择保险公司进行运费险服务的权利。作为双方中介的淘宝平台，虽然不用承担保险代理人与保险经纪人的法定义务，但由于其享有为投保人选择保险公司的权利，也应当承担选任责任和信息披露的责任。依照《保险法》第17条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”在保险合同当中，保险人有当然的说明义务。在运费险合同中，保险人和投保人主要通过淘宝平台进行信息传递，平台有责任进行有效的信息披露。淘宝这颗大树，对买家和消费者来说就是可以信赖的标识。目前，在运费险合同的订立过程中，淘宝网没有提供格式合同，也没有履行对格式合同中相应内容的说明义务。在买家版运费险的投保过程中，买家在投保之前没有获得完整的合同条款说明和风险提示。页面的内容仅包括保费、保额以及保险期间，信息披露仍待完善。虽然买家版格式合同在服务中心中有所披露，但订立过程中没有任何链接指向，不能证明其合理披露了信息。笔者认为，应当在订立保险合同时附加格式条款，对保险合同中无法予以投保的情况、无法予以赔付的情况、相关风险因子等问题对消费者给予特别提示。在理赔失败后也应当及时提醒消费者，并将理赔失败原因予以披露，便于消费者进行理赔的复核。（四）个人信息保护不足除此之外，我们还需要提醒保险人在进行数据收集时注意个人信息保护问题。目前保险公司进行数据分析的来源主要为淘宝提供的买家购物信息和卖家交易信息。《中华人民共和国电子商务法》（草案建议稿）第七章的个人信息保护内容值得我们借鉴。草案规定，“互联网经营者以及其他组织和个人不得在电子商务消费者不知情的情形下通过技术等手段收集电子商务消费者的个人信息，包括购买记录、支付记录以及浏览记录等。”购买记录、支付记录等无疑是我们的个人信息，这些信息在现阶段被淘宝广泛收集和利用，在运费险服务中甚至提供给第三方使用。2016年新《消费者权益保护法》中规定，经营者收集、使用消费者个人信息应当明示收集、使用信息的目的、方式和范围，公开其收集、使用规则，并经消费者同意。但是在运费险中，个人信息在不知不觉中就由淘宝网转移到了第三方，保险公司亦没有将通过淘宝网收集消费者信息的种类、数量、用途等告知消费者。当然，从另一个角度来说，保险合同当中投保人也有如实告知的义务，对于作为风险定价基础的信息，投保人应当如实披露。故笔者认为保险公司在合理告知消费者后可以对相关信息进行收集和处理，但应当公开其收集信息的范围和使用规则，保证个人信息的安全，并采取有效措施防止信息的泄漏、丢失。（五）人工理赔缓慢在高效方便的自动化理赔之后，紧接而来的却是复杂、耗时的人工理赔复核程序。系统在自动发起理赔申请后，一般情况下保险公司在72小时内审批处理，成功后会打入买家的支付宝。但在某些情况下，保单页面会显示理赔失败，即保单未通过审核无法获得运费险赔付。理赔失败后保险公司或平台不仅没有任何的提醒、没有说明失败原因，甚至在致电保险公司后，也无法得到理赔失败的原因。[14]面对理赔失败，买家可以申请复核，华泰没有专门的处理复核的页面，需要人工联系华泰方。华泰给出的复核方式为人工邮件复核。买家需要提供淘宝订单号、手机号码、退货物流单寄件人存根联扫描件或照片（必须拍到全部）、支付宝账户对应的真实姓名，发送到指定邮箱，工作人员会在3个工作日做审核。无理由拒赔、理赔周期长、反应迟缓的人工服务成为消费者投诉的主要内容。笔者认为，理赔失败的原因应及时、明确地披露给消费者，避免消费者由于不明情况而进入复杂的人工理赔程序。保险公司也应当配备专门的人员处理理赔复核程序，提高复核效率。四、建议与结语运费险是互联网金融的创新产品，也是中国网购的创新产品。纵观境外的网购平台，商家对于网购商品的退换货普遍承担无过错责任，不满意即可免费退换货，甚至提供上门取件的服务。当然，这种方式在现在中国网购爆发式增长和市场尚不完善的情况下显然是不适用的。笔者建议，保险公司应与电商平台达成一致，注重增加运费险的卖方市场比例。首先，在各个平台上，卖家的数量大幅低于买家数量，分析数量的减少有助于对卖家进行集中监控。其次，很多店铺与平台存在长期的合作关系，收集的数据时间维度更长、数量更多，用于确定风险率的维度也就更加丰富，定价更加合理。最后，从卖家的角度来说，在运费险规则趋于合理、推广趋于广泛的大环境下，加入卖家运费险是一个获利的选择。卖家运费险可以成为一种普遍的店铺增信手段，加入后整体的售后服务链条更加完善。买家也更倾向于在有运费险的店铺购买商品，认为质量更有保障。在形成合理的循环后，卖家对运费险的投入，可以通过增加商品售价，减少客服数量等其他方式转嫁，从而减少运费险保费的支出损失。运费险与互联网金融相伴，一路走来伴随着关注、困境与进步。利用大数据进行的精准定价不仅克服了运费险固有特征带来的盈利困难、为其发展重启生机，也开创了中国互联网保险行业的先河。我们为运费险的发展和变革而欣喜，也期许着它能在尽善尽美的道路上不断前进。在数据系统升级、完善市场规划和提高服务水平之后，相信运费险会越走越好。我们也期待保险行业在运费险的成功案例后，可以更好地利用大数据手段，为消费者提供便利，为市场注入新的活力。【注释】[1]网易新闻：“钱眼金融：互金行业受追捧双十一成交量创百亿”，http://news.163.com/16/AK69V00014Q4P.html，最后[2]全景网：“双十一退货潮来临险企纷纷抢占电商消费市场”，http://www.p5w.net/money/bxzx/4303.htm，最后[3]网易财经：“退货运费险遭遇大数据bug”，http://money.163.com/16/0323/03/BIQFSRFQ00253B0H.html，最后[4]搜狐财经，“淘宝推出卖家退货运费险有退货保险公司出运费”，http://business.sohu.com/4302485.shtml，最后[5]在“七天无理由退货”的规则下，买家购买商品后在七天内可以无理由退货。但在卖家退货填写退货原因时，若选择退货原因为“描述不符、发错货、商品破损”等卖家过错的原因时，对卖家的信誉会产生影响，故平台增加了“卖家同意退货”的环节，用于双方交流、确认退货原因。当买家选择个人原因退货时，部分诚信记录较好的买家，可以享有闪电退货特权，无需卖家同意直接退货。[6]凤凰网财经：“网购退货运费险不再一口价”，http://finance.ifeng.com/roll/8109.shtml，最后[7]新浪财经：“退货运费险五毛时代或将结束投保费用涨近5倍”，http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt/.shtml，最后[8]快递单号的买卖作为淘宝刷单链条中的一环，在互利网上十分猖獗。通过搜索即可以找到购买快递单号的途径，甚至已经开发了自助购买的网页。据报道，每条数据的价格根据买家一次性充值额度的不同而不同，分为0.3元至0.8元不等。快递单号还分为“已扫描单号”和“未扫描单号”两种。网易财经：《快递单买卖产业链:个人信息齐全的2元就可买到》，http://money.163.com/16/0831/05/BVPBDCAD.html，最后[9]《保险法》第55条：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险