2018，买房贷款可能会越来越难！
文/小白读财经（ID：xiaobaiducaijing）
银行贷款就像从锅里取水，有额度限制，前面用多了，后面会越来越少。我原本以为2018年开年之初贷款会方便些，但没有想到传来这样一个消息：
据21世纪经济报道记者从多家银行了解到，2018年银行内部资金转移价格（FTP）普遍上涨，受访银行中，最高的一年期贷款FTP高达5.1%，较同期央行基准利率上浮17%。
有城商行甚至还在抱怨：现在没有9%、10%（贷款利率），我们根本放不了（贷款）。
比贷款成本升高更头疼的是，银行无钱可贷，据一名银行分析师透露，目前银行业新增贷款规模在1万亿元左右，仅为去年同期的一半。
要在过去银行的天量贷款一般发生在1月份，因为 1月份是额度最宽松的，比如2016年1月份新增贷款是2.5万亿，2017年1月份是2.3万亿，而本月初到目前为止，新增贷款规模也才1万亿元左右，相比过去折腰了一半，据此观察：2018年的房贷可能比预想的要难一些！
难在哪方面？一是贷款成本更高；二是贷款更麻烦。下面我向大家具体解释一下：
首先要理解银行内部资金转移价格（FTP）这个专业名词，它说的是银行与各分行内部资金转移的价格。
比如你去某银行支行存款100块，那么该行的存款部门会给你支付1.8%的利息，支行拿到这笔钱后他们会以2%（称为FTP利息）的利息卖给总行的资金中心，对资金中心来说2%就是FTP利息支出成本。
同一时间，该支行A贷款部门放出一笔100元的贷款，贷款部门本身是没钱的，需要总行的资金中心以2.5%的价格卖给他，那么对资金中心来说2.5%就是它的利率收入。
即资金中心的成本是2%，收入是2.5%，反过来说FTP利息就是支行们的成本，因为资金中心主要是和支行做“生意”。现在FTP价格提高了，最高的一年期贷款FTP比同期央行基准利率4.9%提高了17%，也就是说支行的成本越来越高，对应的就是给企业和居民的贷款增加了。
下面是公众号：南京楼市，整理的南京部分银行最新房贷利率情况表，可以看到房贷利率普遍上行。
其他的也不例外，比如广州首套房最高也上浮到20%。
另一方面，今年1月份的贷款额度明显比过去低，银行贷款包括房贷，当贷款总额度降低的时候首当其冲的肯定是房贷，因为目前的政策环境下，相对其他贷款，房贷往往被视为鸡肋。
具体的我在去年11月7日《买房贷无可贷！银行为什么不给你贷款？》一文具体分析过（微信公众号：小白读财经，可查看）。
最新的数据显示，居民部门的杠杆率（债务/GDP）已经超过60%，而在2006年时还不到15%，居民的债务主要是房贷，如果按照这样的速度，用不了多少年就可以超过发达国家75%左右的水平，以中国目前的发展阶段，上升得太多很容易失控，比如08年国际金融危机就是房贷过高导致。过去一年官方也不断警告房贷升得太多，严控下可以预计今年咱们老百姓贷款买房排队长达3－6个月的现象会不时存在。
为什么今年贷款那么难？
主要原因是官方要控制宏观杠杆率，近期中国表态争取三年左右时间有效控制宏观经济杠杆率，它包含政府、居民、企业三方面的债务。贷款本身就是一种借钱手段，压缩贷款有助于降低宏观杠杆率，根据官方的数据，2017年金融内部的杠杆率持续降低，有100多家银行主动缩表，银行缩表就是缩减资产负债表，在银行的资产负债表当中贷款资产就超过一半，银行缩表贷款肯定受到伤害。
其次是央行印钞的放慢，2016年的印钞增速是11.3%，2017年直接下降到8.2%，印钞放慢导致银行从央行获得的基础货币减少，余粮不足。
最后是控制房贷有助于抑制房价上涨，符合2016年10月以来房地产调控的总体大方向。
那么在这样的情况下，我们该怎么办呢？
1、房贷利率上升今年是难以避免的了，房贷成本会增加，不过也不用太担心，目前贷款基准利率还在4.9%的历史低位，房贷利率会以基准利率为准绳，如果基准利率不上调会制约房贷利率上升的高度，2018年的基准利率应该只会上调一次，这就告诉我们2018年月供成本会增加，但压力还不算太大。
2、比较麻烦的是房贷额度问题，由于银行对房贷额度进行总量控制，越到年末锅里的水越少，所以买房的话年初买比年底买要好。
如果你觉得文章很棒，对你有帮助，可以关注作者的微信公众号：小白读财经（ID：xiaobaiducaijing），订阅更多的优质原创推文！
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
渥金--银行存管互联网金融理财平台，平均年化收益13.57%，上线两年零坏账！
渥金--银行存管互联网金融理财平台，平均年化收益13.57%，上线两年零坏账！
今日搜狐热点房贷风险隐患上升 银监会年报指出银行业七大风险
北京娱乐信报
　　银监会年报指出银行业七大风险
　　中国银监会昨天发布的《银监会2009年报》指出，对银行业而言，2010年经济发展环境可能好于2009年，但经济运行和银行风险管理工作中的不确定因素较多，银行业稳健运行仍面临风险和挑战。
　　年报指出，一是不良贷款双控压力加大。年报指出，随着整体经济运行环境常态化以及结构调整步伐的加快，2010年部分信贷资金形成实质性风险和损失的可能性增大。
　　二是房地产行业贷款风险隐患上升。随着房地产市场不确定性逐步增加，2010年个人住房按揭贷款业务中的不审慎行为可能加剧，房地产开发贷款的风险链条效应或将重现，信用风险隐患可能上升。
　　三是重点领域信贷风险显现。产能过剩与重复建设问题出现反复，相关行业信贷风险暴露可能加快。部分银行业金融机构对各级地方融资平台授信总量较大，地方融资平台信贷隐藏较大风险。
　　四是案件防控形势依然严峻。部分银行业金融机构对案件防控工作长期性、复杂性、反复性的认识依然不足，案件防控基础薄弱。
　　五是资产表外化潜藏风险。部分银行为规避资本监管、计提拨备等要求，通过设计发行信贷资产类理财产品，将存量贷款、新增贷款等转出表外。然而，银行依然承担贷后管理、到期收回等实质上的法律责任和风险，却因此减少资本要求，并逃避相应的准备金计提，潜在风险不容忽视。
　　六是输入性风险不容忽视。国际经济金融领域的不确定性依旧可能对我国金融体系造成较大冲击，有必要密切关注主权债务评级有下调趋势的国家和地区风险，以及部分高风险外资银行在华子行风险。
　　七是流动性风险压力增大。在去年信贷投放量猛增的背景下，应高度重视影响流动性的风险因素，包括国际资本大进大出、银行承兑汇票保证金存款集中到期、贷款中长期化使资产负债期限错配加剧、存贷款集中度上升影响资金稳定性、信贷风险上升可能影响资金按期收回等。
　　银监会表示，针对经济发展和银行业运行中的诸多不确定因素，将保持监管政策连续性和稳定性，坚持“有保有控”，推动经济和银行业发展方式转变。据新华社
　　■相关新闻
　　银行业实现 税后利润6684亿元
　　据新华社电 中国银监会15日发布的《银监会2009年报》显示，去年我国银行业金融机构实现税后利润6684亿元；截至去年末，银行业流动性比例为46.4%，比去年初下降3.6个百分点。
　　年报显示，2009年银行业金融机构资本利润率为16.2%，资产利润率为0.9%。从收入结构来看，净利息收入、投资收益和手续费净收入是三个主要组成部分。
　　到去年末，银行业存贷款比例为71.9%，比年初上升2.7个百分点。其中，商业银行人民币超额备付金率3.8%，比年初下降1.8个百分点。商业银行流动性比例均达到25%以上的监管标准，流动性管理水平总体上升。
　　数据显示，截至去年底，我国商业银行整体加权平均资本充足率11.4%，基本保持2008年底的水平，超过国际平均水平。239家商业银行资本充足率全部达标，达标银行资产占商业银行总资产的比例达到100%。
（责任编辑：于洪娟）
　　“钱荒”效应已迫使银行不得不勒紧裤腰带了。
[简介]崇尚中长线波段交易，善于把握股市节奏，每日送出热点个股！
[简介]实盘交割单100%真实发布，连续5年盈利，年平均收益高达40%。
[简介]看大盘最精准最前瞻最直接，对个股非牛不战，出手必攻直击涨停。
关于的相关新闻国内银行房贷隐患有多大_经济时评_新浪财经_新浪网
不支持Flash
国内银行房贷隐患有多大
　　[扬子晚报网消息] 美国次贷危机引起人们对国内银行房地产信贷风险的警惕。有专家提醒，“我国商业银行贷款中房贷占了很大的比重，银行为了赚取存货差，对购买第二第三套房，以及老的二手房，都以相对较低的门槛提供70％至80％以上的贷款，已存在贷款违约率上升的问题。”同时，建议“按揭贷款首付比例应该大幅提高，投资型房产的按揭应该取消。”
　　次贷危机引发于房地产贷款，若国内银行的房贷出现相同危机，岂不是一场金融风暴将袭来？其实，国内银行的房贷隐患并没有如此大。
　　设槛：国内没有零首付
　　首先，国内银行房贷不存在零首付，就连专家所称的“提供70%―80％以上的贷款”，也是几乎不存在的。按照去年6月起实施的“国六条”细则，“个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30％。考虑到中低收入群众的住房需求，对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的仍执行首付款比例20％的规定。”从沪上银行现有情况看，很少发放首付20％的贷款，多数房贷的首付比例在30％以上。近期，又不约而同提高了两套以上的申请门槛。对于客户申请第二套住房按揭贷款，部分银行执行首付40％的规定，也有部分银行采取按基准利率执行房贷。对于名下已有多套按揭房产贷款，仍继续申请按揭的客户，如果客户没有房产外的资产用于担保、抵押，银行将拒绝放款。换句话说，“对购买第二第三套房，以及老的，都以相对较低的门槛提供70％至80％以上的贷款”，在目前是亮红灯的。
　　质量：不良贷款被控制
　　评价房贷资产质量，更为敏感的是不良率。据上海银监局的数据，自去年以来，个人住房不良贷款余额和比例均呈现波段式的上升态势，但从今年4月份之后不良贷款上升势头已得到一定遏制，6月份不良贷款余额和比率均比5月出现明显下降。
　　另一方面，国内银行现有的房贷不良率，主要不是贷款者偿付能力所致。有关银行统计，个人住房不良贷款约有80％因虚假按揭而引起。虚假按揭贷款已成为个人住房贷款最直接、最主要的风险源头。为此，上海银监局要求在沪各银行从合规风险管理入手，依法树立合规经营意识，严格执行《商业银行房地产贷款风险管理指引》的各项要求，认真加强贷前审查，严把贷款准入关，严防“假按揭”发生。
　　房市：价格下跌仍然难
　　就目前来看，房贷资产是银行信贷资产中较好的一块。次贷危机的根源是，美国房地产市场降温，房价下跌和利率高企，许多次贷市场借款人无法按期偿还借款，造成很多放贷机构遭遇严重财务困难甚至破产。相比之下，国内房地产市场存在过热，但恶化的可能性较小，上海等大城市房价像香港1997年之后那样遭遇“滑铁卢”的可能性不大。而且，由于国内房贷不是零首付，银行贷款有一定的安全系数。
　　警钟：房贷风险须防范
　　房贷隐患不可不防，重要的是加强贷前审查，否则任何贷款都可能出问题。各大银行纷纷致力于转型为零售银行，对房贷必然采取“有保有压”的做法。一是加强贷款风险控制，重点防范可能出现资金链危机的客户，对多套房房贷提高首付要求；二是重视客户的资信审核，吸取次贷危机由低偿付能力低信用客户“引爆”的教训，更加看重客户的资信，包括职业等因素。此外，监管部门要求银行定期对房地产贷款开展风险压力测试，并制定全面的风险防范和处置预案，提前根据市场异动作出应对决策。
　　房贷属于中长期贷款，大部分商业银行房贷的期限甚至超过20年，国内银行需要吸取美国次贷危机的教训。尤其楼市价格走高后的风险放大，如果房贷政策始终低门槛的话，很可能跌进一场风暴之中。因而，国内银行必须提高风险控制能力。张 炜
　　更多精彩评论，更多传媒视点，更多传媒人风采，尽在新浪财经栏目，欢迎访问新浪财经栏目。
【】【】【】【
【】【】【】【】
不支持Flash
经济时评栏目
扬子晚报其他文章
不支持Flash
不支持Flash5,925被浏览2,081,143分享邀请回答2.6K315 条评论分享收藏感谢收起697233 条评论分享收藏感谢收起