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我的网贷逾期了,有5万多,现在没有钱还,怎么办
我的网贷逾期了,有5万多,现在没有钱还,怎么办
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您好,可能会被追究刑事责任
不知道下面这条知识能否帮助到您
2016年、2017年全国一二线城市纷纷重启限购限贷政策,想要买房着实不是一件简单的事情。要买房关键步骤之一就是攒够首付款,你在哪个城市买房?你需要准备几成首付款呢?房天下特别整理了2017年全国各限贷城市的首付比例要求。
买房先攒钱!全国限贷城市首付比例汇总
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违法信息举报邮箱：神问答|我在网贷马上金融或平安贷逾期近6个月了，能恢复以前还款方式吗，最后是什么结果？神问答|我在网贷马上金融或平安贷逾期近6个月了，能恢复以前还款方式吗，最后是什么结果？百闻观天下百家号导语：我在网贷马上金融或平安贷逾期近6个月了，能恢复以前还款方式吗，最后是什么结果？关于“我在网贷马上金融或平安贷逾期近6个月了，能恢复以前还款方式吗，最后是什么结果？”这个问题，小编整理了多个来源的用户回答，供大家更全面的了解。1、以下观点被24人点赞、并有20个交流讨论：马上金融和平安贷都是拿了银监会的金融牌照的，凡是拿了牌照一定得小心，逾期了肯定会上征信的。平安贷不知道是不是指平安银行的，因为网上类似名字的贷款APP很多，如果是平安银行更不用说了，肯定上征信。你不太想一次性还了，想按回以前那种还款方式，分期还而且还不用滞纳金，估计是不太可能。马上金融是拿牌照的，和趣店那些一样，逾期塞你进去黑名单，人家尚方宝剑在这，除非你说征信黑了也没所谓，那就没话说了。很多人说，难道就没有办法还少点吗？还是有可能的，就是跟他讨论国家的监管文件。据我所知，以前拿牌的贷款机构也是超出国家规定的年利息36%的，具体超多少不清楚，目前估计这些拿牌都不敢这么玩了，应该都调整在36%了。滞纳金以前是逾期多久交多久，无限递增的，现在也没法这样，逾期费最多只能是本金的100%。如果要商议，可以看看你现在还的利息、滞纳金有没有超过以上的规定，如果有就可以谈了，调在国家规定的范围内。2、精彩回答：哈哈，你欠别人贷款还想抺掉记录联系，人家还不愿意呢，每天在扣息驴打滚，没找你是没到时候，许多大学生裸贷拍了视频，如若不还公布于众，这就是许多人还不上钱自杀原因。3、精彩回答：你可以到法院或者网上仲裁！写申请提交证据！借贷平台最不想就是债务人做这样的选择！因为这样无法利益最大化！而现在好多人都给误导，以为到法院阶段！只要你有还款愿望！法院就不会认为你蓄意为之，不会判刑！而且只能要求你按到手的本金计算年利率24%来还款！已经差不多还完才知道有这条路！短短几个月给网贷坑6.7万！我希望大家可以上岸！选一条公平的路！4、精彩回答：可以恢复，联系他们的工作人员或者客户服务人员来查看你的欠款金额，不过一般逾期这么久的都会考虑让你结清贷款，如果上征信的你肯定抹不掉，不上征信的其实影响不会太大，也可能会被记录入黑名单数据库！对其他金融业务有影响！5、精彩回答：作为一名银行工作人员，对于你的问题，我给出三点建议：一是恢复以前的还款方式肯定是不可能了。对于有不良记录的人，银行或是网贷平台都存有防范之心，其经办人员也不爱办理信用不良之人的业务，否则有可能因该客户不还款而遭受处理。二是最后的结果当然是不良记录入了征信。你已经逾期6个月，早就超过了银行或网贷平台可容忍的逾期期限90天，可能还会面临着各种形式的催收。三是建议您采取措施，了结这些逾期欠款，还自己一个安定的生活。最后，祝您心想事成，万事如意！也请关注“借借技巧”，了解更多的银行贷款知识和信用卡使用技巧。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。百闻观天下百家号最近更新：简介:全网热门资讯快报作者最新文章相关文章央行银监会出新规 现金贷被戴紧箍咒_新浪网
近期，以现金贷业务支撑业绩对新金融公司纷纷启动上市，引发市场讨论与关注。现金贷表面繁荣背后，也暗藏着利率畸高、风控缺失、缺乏信息披露、缺乏监管等风险。12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。
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14日，中国国家外汇管理局副局长陆磊在北京表示，美国减税、美联储加息和缩表（缩减资产负债表）可能引发“灰犀牛”风险；他并对现金贷引起的“罪恶”进行批判。
业界最新报告显示，11月份深圳P2P结束了近半年的低迷态势，成交额大幅回升，形成拐点。与此同时，11月深圳又有7家平台出问题，还有半数平台没有找到银行“联姻”，行业加速自我净化与淘汰。
12月14日，第一财经从某地方银监局获悉，12月7日，银监会非银部关于转发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的函（非银函[2017]69号），要求地方银监局对辖内消费金融公司进行风险提示。
围绕现金贷的“原罪”以及普惠金融与暴利的矛盾质疑不断。不过，针对现金贷、网络小贷的监管政策随后迅速而有力的渐次落地。
近日，在下发规范整顿“现金贷”的通知后，银监部门针对持牌消费金融公司，也出台了包含四大禁令的指导细则，要求整顿参与“现金贷”业务的消费金融公司。
12月14日，分期乐母公司乐信集团公布了在美国首次公开招股（IPO）的发行价区间和融资金额。据悉，乐信计划发行1200万股股票，发行价区间为每股9-11美元，在承销商行使其超额配售权前，募资规模为1.08亿-1.32亿美元。
12月14日，记者从一家消费金融公司了解到，近日银监会非银部对各银监局下发《非银部关于转发〈关于规范整顿“现金贷”业务的通知〉的函》（以下简称《通知》），要求规范整顿辖内消费金融公司参与“现金贷”业务工作。
重磅监管之下，2000年后，日本消金乱象逐渐熄火。如今，在负利率、监管真空的态势下，日本的银行成了现金贷的主力，过去五年间现金贷余额涨幅高达7成，“过剩融资”正引发日本监管层的关注。
行业洗牌来得如此急促，导致依附行业的产业链都备受波及，大量的供应商被拖欠款项，甚至经营困难，开始裁员。风口陨落，繁华时代一去不复返。行业及其周边产业链，又将何去何从？
如果金融不充分问题得不到根本解决，监管只是将现金贷机构用一些框框套住，那么现金贷很快会换个“马甲”卷土重来，让监管防不胜防。
穿透式监管也不能拘泥于“亡羊补牢”式监管，必须监管前移并建立相应的追溯惩戒机制，才能避免疲于奔命。
在监管趋严、政策尚未完全落地消化的背景下，预计持牌机构对相关合作会更加谨慎，业务开展也可能会减缓。
星合资本郭宇航表示，新政的主旨，体现了所有互金整治措施的核心，在于保护金融体系的安全，确保银行本身不出问题，这是监管的出发点和落脚点。
如果说现金贷是魔鬼，该当监管利剑高悬！那么，寄生在现金贷上的人生呢？谁该负责，学校、家庭、社会？
对网络小贷进行清理是一个大势所趋、人心所向的大事，亦是网络小贷自身需不断规范和净化的必然要求。
一个类金融机构如何从无到有，如何从繁盛到衰退，网络小贷给出了一个典型样本，它的发展伴随着商业的进化和监管的博弈。
众多媒体解读本就难拿的网络小贷牌照身价将一飞冲天。但笔者认为，这是在中国不明朗的监管形势下形成的一种歧义，也是对互金及小贷发展方向的误判。
对现金贷市场乱象问题，民间舆论所看到、所关注的或是“暴利”与“暴力”；但从监管的角度出发，看到的绝不应止于此，还要看到监管的缺位与监管规制的滞后，还要意识到构建行为监管体系的紧迫性。
我观察现金贷将近3年，眼看它起高楼，也知道光鲜背后的惊心动魄。我无意于为现金贷洗地，但想说一说很多不为人知的另一面。现金贷是个工具，当下也许乱象丛生，产品的超高利率，催收骚扰，隐私泄露，共债风险等弊端急需改变，要改变这些，监管的合理介入不可或缺。美国已在加速治理现金贷，不少做法值得借鉴。
高利贷不是魔鬼，现金贷更不是魔鬼。在残酷的现实和复杂的人心面前，高利率本身是没有罪的。不过，在任何时代，高利贷都不是一个体面的生意，最好闷声发财，别学罗敏、周亚辉之流。
披着消费贷的外衣，披着互联网的外衣，高利贷这个传统而又古老的行业焕发了新的生机。日本政府是怎么治现金贷的呢？一个高院裁决，超过法定利息上限的，要求债权人返还给借款人。这么个判决一出来，所有的现金贷公司都倒闭了。所以说现在上市的现金贷公司，能赚几年就赚几年，银监会暂时还没有管得过来。别看现在市值大，分分钟破产。好自为之吧。
趣店上市后，媒体和公众批评很多，主要是讲高利贷的不道德。我感觉很不公平，不吐不快。高利贷！多高叫高？两个成年人在没有威逼下形成的利率叫市场利率。合情合理。国人不谴责中国利率高企的根本原因，而骂趣店这样的放贷企业，太不应该。
现金贷纷争不断、持续发酵的原因，表面看是被舆论撕扯最多的“暴利”收息、“暴力”催贷问题，实则是市场对其合法合规性的质疑，以及对这一行为监管缺位的焦虑。关键还是对这一行为本身的认定，以及由谁认定与监管。
众多媒体解读本就难拿的网络小贷牌照身价将一飞冲天。但笔者认为，这是在中国不明朗的监管形势下形成的一种歧义，也是对互金及小贷发展方向的误判。
可以这样说，目前已经见诸媒体的所有关于现金贷的文章、观点、讲话等，都是建立在传统金融思维上出炉的。基本上是驴头不对马嘴的。照这个思路下去，必将彻底毁了中国的互联网金融、科技金融等新金融，而且这种声势浩大的所谓整顿，必将引发现金贷平台的声誉风险。
值得我们反思的是：我们是否用好了金融工具？金融有没有变成社会的福音，而不是噩梦？
华说认为，如果行内“现金贷年化利率低于40%很难维持盈亏平衡”的说法属实，则在现有的法律框架下，则如今的“现金贷”商业大厦，是建在沙滩上的。因为只要官方明确宣布超过36%的利息收入为非法，一律无效，则万事皆休。
现金贷不能与信托公司及银行机构合作开展业务，已有的合作业务应尽管收缩或中断。早在2014年银监会亦下发文件严禁信托公司与小额贷款公司业务合作。显然，现金贷与信托公司及银行进行业务合作，用信托公司及银行的资金进行现金贷业务明显存在违规之嫌。
监管当局所要做的是严格互联网小贷市场的金融市场监管。通过法制化建设和刚性金融监管，净化社会融资环境，平抑借贷成本，倒逼互联网小贷公司由异化“现金贷”向普惠金融转型。
现金贷本是个好东西，但用的方法错了，就沦为凶器，这跟金币也能噎死人，是一个道理。
互金赴美上市的资本盛宴背后风险与隐患必须引起关注。最大的风险是中国监管层突然“变脸”的风险。现金贷风险已经引起监管重视，大部分赴美上市公司都没有金融专业牌照。一旦金融监管层变脸收紧甚至取缔，不说股价暴跌风险，公司存亡都难说。
某些P2P与现金贷平台的结合，有着非法集资的刑事风险
　　原标题：盘点2017年P2P奇葩平台 希望今年别再中招！
来源：菜鸟理财
核心提示：2017是P2P监管政策频出的一年，但也是奇葩平台频出的一年。今天我们就来盘点一下各种奇葩平台，顺便复习一下要怎么防奇葩平台。
据统计，2017年年初的时候共有平台超过2400家。
但是俗话说得好，林子大了什么鸟都有。2017年的365天里面，各个平台的套路层出不穷。
有的平台出现萝卜章、有的平台刚举办完投资人见面会就清盘、有的平台老板跑路了还义正言辞地说是神派他来惩罚投资人……
奇葩年年有，去年特别多，今天就让我们来盘点一下2017年的奇葩平台。
小宝金服在2017年春节前后爆雷，投资人对这类平台亲切地称为“春节雷”。
而让投资者更雷的是，小宝金服表示由于员工春节后没有正常到岗上班，导致平台节后无法立即正常运营。
奇葩指数：★★★
点评：什么？居然有放假后可以不正常上班的公司？谁都别拦着我，我马上收拾包袱去应聘！
国诚金融在2016年12月就出现了逾期的情况。
2017年1月，国诚金融突然一个反手就把锅甩到投资人的身上，称因为投资人持续恶意骚扰国诚金融的员工，导致公司财务人员不堪其扰陆续全部离职，打款出现困难。
同时，平台表示将紧急启动招聘程序，等请到合格的财务人员后立即回复正常打款。
奇葩指数：★★★
点评：要是国诚金融能准时回款，哪个投资人没事会骚扰平台的员工呢？这个锅我们投资人不背。
网利宝是本期的奇葩之星里唯一还存活的平台
2017年3月，网利宝被曝出现“萝卜章”：借款合同中借款人一栏公司盖章为“XXX股份有限公司”。
随后，网利宝发布公告称借款项目是真实的，而萝卜章则是借款人推荐机构为了快速完成借款程序而私自伪造。
奇葩指数：★★★☆
点评：标是真的，章是假的？无辜的萝卜：“都怪我好了。”
2017年8月，好会理财宣布正式上线存管银行系统。
9月11日，平台宣传获得国资企业A轮融资。
9月15日，在北京举办投资人见面会促进与投资人的交流。这一切看起来都让人觉得好会理财前途一片光明。
然而9月17日，平台官网却突然宣布即日起进行停业清盘。
奇葩指数：★★★☆
点评：前天还把酒言欢、畅想未来，今天就翻脸不认人。恭喜好会理财被提名为2017年年度最佳套路奖候选人。
雍铄金融在2017年9月正式爆雷，而平台官网两则逾期说明的配图都十分耐人寻味。
奇葩指数：★★★★
点评：逾期居然还敢这么明目张胆卖萌，真是胆大包天！
日，北京创利投公众号的一篇推文引起了许多投资人的恐慌，文章的作者为“被坑的小编”，估计是被创利投坑了的员工发的文章。
同时，文章中还晒出了一张创利投北京门店被查封的照片。
但在第二天，剧情就发生了反转，平台公众号又一次发推文，表示：我们绝不跑路！同时，承诺将在4个月内完成兑付。
而故事的最后，创利投还是没有遵守承诺进行兑付，一跑了之。
奇葩指数：★★★★☆
点评：跑路or不跑路？我走过最长的路，就是创利投的套路。
日，来财街官方发布了一篇跑路公告，名为“神让我来惩罚你们这些贪婪愚蠢的投资人！
而且，该公告还被打印出来张贴在来财街的办公场所大门上。尽管后来遭到撕毁，但是公告的内容还是依稀可见。
奇葩指数：★★★★★
点评：纵观上下五千年，这么嚣张的跑路公告也是没谁了。
2018远离奇葩平台
尽管这些奇葩的平台给我们的生活带来了一些笑料，但是对于那些当时还在车上的投资者来说，可就没那么好笑了。
所以，在新的一年里，大家别忘了继续谨慎选择平台，不然今年的奇葩之星可能就有你投的平台了。
　　来源：北京商报
作者：刘双霞& 原标题：备案格局已定 P2P壳生意有价无市
步入2018年，地方监管部门、存管银行以及网贷平台都在推动备案工作，随着上海、广东等地陆续出台相关监管文件，备案格局初步落定。近日，北京商报记者调查发现，中介试图借着网贷备案落定之前“捞一笔”，在金融牌照、注册公司转让的消息群里，P2P空壳资源（只进行工商注册，未开展业务的网贷中介平台）的信息悄然增多。中介称“一个空壳资源15万元，不讲价”。然而，在分析人士看来，备案仅针对存量平台，此前中介囤的P2P壳资源恐有价无市。
备案格局初定&
在网贷备案确定2018年6月的时间节点后，地方监管部门正密集开会并下发相关文件。
北京商报记者获悉，目前，北京市金融工作局称，北京市P2P平台整治验收工作尚未启动，平台“验收备案只求质量，不求数量”；上海市监管部门向各辖区下发了有关P2P网贷整改合规验收以及备案登记等共计五份指引文件，上海要求平台应于2018年3月底前完成规范整改工作；&广州市金融主管部门相关负责人透露，广州网贷平台需在2018年2月底前完成整改工作，4月开始一轮备案，6月进行第二轮也是最后一轮备案。
网贷之家研究院院长于百程表示，虽然各地监管进程有所不一，但都在积极推进整改和备案工作。北京、上海、广东、浙江和江苏等网贷平台数量较多的地区，近期都已传出工作进展。
不过，在中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛看来，此前专项整治延期半年，实际上比较符合市场预期，不过，也没有给一个最终的期限。但是57号文把最终的生死线确定在2018年6月底，打乱了各地监管机构的节奏。此前，很多监管机构在观望，不想成为众矢之的。而现在时间紧迫，逼着地方监管抓紧出台各地的备案制度。最近陆续很多城市或者省份开始出台备案制度。
随着监管推进，银行存管也不断有新的要求。根据最新监管要求，P2P机构要在通过中国互联网金融测评的银行进行资金存管。据了解，截至目前，已有10家银行申请首批平台，已知的名单包括厦门银行、新网银行、上海银行、包商银行、民生银行、徽商银行、浙商银行、恒丰银行、江西银行等。在此背景下，地方或出银行存管“白名单”。
近期，有消息称，上海银行正在检查签订存管合作协议的P2P网贷平台，目前已有部分平台因为不合规而“下线”。北京商报记者向上海银行方面求证，但截至发稿未收到回复。尹振涛表示，网贷银行存管面临多方面的制约。第一，时间节点限制，网贷平台要在6月底备案工作完成之前必须先完成存管；二是存管银行的限制，包括属地化的限制和通过测评银行的限制。最后，银行对平台有很多的限制，包括与自身的清理专项整治有关的标准和要求。一家注册地在浙江杭州的平台表示，平台面临着更换银行存管的情况，整改压力很大。
对于备案是否能如期完成，尹振涛还指出，根据目前整治工作开展情况，要在6月底之前完全完成备案工作基本不可能的。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，最大的矛盾在于平台整改是一个动态过程，只要给足时间，理论上绝大多数平台都能合规。而只要给整改设定明确的期限，届时总会有一些仍处于整改过程中的平台因期限临近而面临被取缔的风险，导致总会有延期的客观需求和呼声。而一再延期对那些已经通过备案的平台并不公平，这里面就会涉及一个权衡问题，是照顾合规平台利益按期结束整改，还是再给那些整改中的平台一次机会。
P2P空壳喊价15万
随着网贷备案的临近，北京商报记者调查发现，有些中介专门经手起了P2P壳生意。北京商报记者以买家的身份向一位中介人员咨询，该人员介绍，其手中有注册在江苏、浙江&山东、安徽等地的网贷公司，还未开展业务，注册金在1000万元左右，售价15万元，目前，网贷公司不能进行注册，价格不会再降。据北京商报记者了解，2016年，部分地区确实叫停了类金融平台的注册。
在尹振涛看来，P2P壳资源是没有价值的。因为专项整治和目前所有的监管规定基本上都是围绕着存量平台，只是消化存量问题。新平台不在专项整治范围内，并且新平台也不能登记备案。于百程也认为，目前行业还有近2000家平台，数量还比较多，并不算稀缺，而且平台是否能通过备案存在变数，因此壳资源价值不大。“但是应该看到专项整治结束登记备案制度成型了之后，那么新进入的平台，肯定会打开一个新的窗口期。对平台的规范和要求是很高的，不是说15万元买一个壳，到时就可以登记备案，这是很难的。不要轻易去炒，坑很大，基本上是没有价值的。”尹振涛强调。
薛洪言表示，在没有完成备案的情况下，壳资源价值差异很大，视通过备案的可能性而定，对于业务存在明显合规瑕疵、未上线银行存管等平台，接手者非但拿不到备案，还要处理一系列存量风险隐患，得不偿失，基本没有壳资源交易的价值。对于完成备案的平台，合规隐患基本解除，因战略定位、资源禀赋等原因，可能会诱发旺盛的股权转让交易。
平台呼吁明确备案细节
对于现有平台而言，到6月底的备案大限只有半年时间，完成整改压力较大。于百程表示，整改验收文件由金融办、银监局的负责同志共同签发，也增加了协调的时间。预计春节前地方会纷纷出台备案细则。此外，在整改中还有部分细节认定待明确，比如债权转让部分中的理财计划合规与否如何认定，“824网贷监管细则”之后违规业务的认定、法律意见书、合规审计报告如何操作等。平台存量不合规业务的处理消化，比如历史大标、现金贷业务、超级债权人等类型业务的消化，准备金保障模式的调整等，都需要时间。
平台人士纷纷呼吁备案细则出台。银湖网CEO郭辉表示，网贷平台由蛮荒乱象向合规进行调整的过程中，遇到各种各样艰难的问题和挑战。如银行资金存管上线伊始，因投资流程加长等原因影响投资人的体验等，为平台增加了不少的引导、解释方面的工作量；再比如，监管要求平台“去刚兑”、“不允许设置风险准备金”等细则，投资人对于这些接受时间较长，需要平台花费足够的精力、方式方法去对投资人做相应的引导等。
理财范CEO申磊表示，平台已经按照整改要求、57号文等监管文件，有条不紊地推进合规收尾工作，期待监管部门尽快出台备案细则终稿，有序开展备案工作。麻袋理财研究院研究总监路南表示，首先，希望地方备案细则尽快出台，给平台备案工作较充分的时间，其次，需要各监管部门协调好备案与其他准入条件的顺序问题。比如有些地区备案需要公安部门盖章，但在公安部门已经备案的平台才能盖章。最后，整改验收作为平台备案的前置环节，一些悬而未决的细节问题需要监管进一步明确。
　　原标题：爱钱进砍头息后再涉校园贷：利率超70%，把“学生“改为“无业”逃避监管
& & 来源：互联网金融电讯
作者：王凤哲&
在国家三令五申严令禁止校园贷的大环境下，爱钱进母公司凡普金科又通过旗下现金贷平台钱站顶风作案违规向学生放贷，并且年化利率远超监管红线，甚至部分业务利率超过70%。
近日，一位自称受害者的借款人向金小鲸（id：lanjinghj）透露：自己以在校大学生的身份在钱站成功借款三笔，总共借款28000，但是到期偿还竟然高达6万。因无力偿还，不得以退学，甚至一度想要轻生。
该借款人分别在2017年8月、9月和11月分别借款共计28000元。
根据该借款人提供的借款合同及身份信息，借款人出生年份为1995年，于2015年入学，目前本应就读于大三，但是入学手册上大三上半学期并未办理入学手续。
2017年5月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部共同下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务；且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。
上述合同显示，三笔业务均在5月份之后，系明显违法开展的校园贷业务。
借款人称，或为规避法律风险，钱站将借款人职业一栏的学生一项改成了无业。
金小鲸（id：lanjinghj）计算得知，借款人其中1的两笔借款，分36期每期分别还款798.3元和526.2元，IRR年化利率达到47.52%。另一笔3000元的借款，分12期每期还款357.4，IRR年化利率达71.7%，均远超过监管规定的36%红线。
根据上述借款人提供的借款合同显示，甲方为借款人、乙方为凡普金科企业发展（上海）有限公司、丙方为凡普互金集团有限公司、丁方为爱钱进（北京）信息科技有限公司。
其中乙方提供借款信息咨询服务，丙方对借款人进行评估分析，丁方为借款人提供信息和借贷撮合服务。
乙方、丙方和丁方均为凡普金科旗下公司。
公开资料显示，凡普金科集团有限公司成立于2016年9月，注册资本万元人民币，股东为量化空间信息技术（北京）有限公司。凡普金科集团拥有爱钱进、钱站、凡普信、凡普快车、任买、会牛、秋成等品牌。
此外，工商资料显示，凡普金科也没有相关联的网络小贷公司和小额贷款公司可以支持其合规开展业务。目前，网络小贷牌照的申请、审批、发放也已经被有关部门叫停。
此前，金小鲸（id：lanjinghj）曾独家报道爱钱进顶风作案高额砍头息：借五万实际到账三万：借款人向爱钱进借款48900元，实际到账仅30000元，砍头息高达近40%。
值得一提的是，根据已发布的网贷备案细则显示，开展过首付贷、校园贷以及现金贷的网贷机构，在相关监管政策要求发布后仍继续违规发放以上三类业务的网贷机构，将不允许备案。在各家平台积极冲刺备案的关键阶段，胆大如凡普金科仍违规涉足校园贷和高利贷。
　　原标题：盘点2017年P2P奇葩平台 希望今年别再中招！
来源：菜鸟理财
核心提示：2017是P2P监管政策频出的一年，但也是奇葩平台频出的一年。今天我们就来盘点一下各种奇葩平台，顺便复习一下要怎么防奇葩平台。
据统计，2017年年初的时候共有平台超过2400家。
但是俗话说得好，林子大了什么鸟都有。2017年的365天里面，各个平台的套路层出不穷。
有的平台出现萝卜章、有的平台刚举办完投资人见面会就清盘、有的平台老板跑路了还义正言辞地说是神派他来惩罚投资人……
奇葩年年有，去年特别多，今天就让我们来盘点一下2017年的奇葩平台。
小宝金服在2017年春节前后爆雷，投资人对这类平台亲切地称为“春节雷”。
而让投资者更雷的是，小宝金服表示由于员工春节后没有正常到岗上班，导致平台节后无法立即正常运营。
奇葩指数：★★★
点评：什么？居然有放假后可以不正常上班的公司？谁都别拦着我，我马上收拾包袱去应聘！
国诚金融在2016年12月就出现了逾期的情况。
2017年1月，国诚金融突然一个反手就把锅甩到投资人的身上，称因为投资人持续恶意骚扰国诚金融的员工，导致公司财务人员不堪其扰陆续全部离职，打款出现困难。
同时，平台表示将紧急启动招聘程序，等请到合格的财务人员后立即回复正常打款。
奇葩指数：★★★
点评：要是国诚金融能准时回款，哪个投资人没事会骚扰平台的员工呢？这个锅我们投资人不背。
网利宝是本期的奇葩之星里唯一还存活的平台
2017年3月，网利宝被曝出现“萝卜章”：借款合同中借款人一栏公司盖章为“XXX股份有限公司”。
随后，网利宝发布公告称借款项目是真实的，而萝卜章则是借款人推荐机构为了快速完成借款程序而私自伪造。
奇葩指数：★★★☆
点评：标是真的，章是假的？无辜的萝卜：“都怪我好了。”
2017年8月，好会理财宣布正式上线存管银行系统。
9月11日，平台宣传获得国资企业A轮融资。
9月15日，在北京举办投资人见面会促进与投资人的交流。这一切看起来都让人觉得好会理财前途一片光明。
然而9月17日，平台官网却突然宣布即日起进行停业清盘。
奇葩指数：★★★☆
点评：前天还把酒言欢、畅想未来，今天就翻脸不认人。恭喜好会理财被提名为2017年年度最佳套路奖候选人。
雍铄金融在2017年9月正式爆雷，而平台官网两则逾期说明的配图都十分耐人寻味。
奇葩指数：★★★★
点评：逾期居然还敢这么明目张胆卖萌，真是胆大包天！
日，北京创利投公众号的一篇推文引起了许多投资人的恐慌，文章的作者为“被坑的小编”，估计是被创利投坑了的员工发的文章。
同时，文章中还晒出了一张创利投北京门店被查封的照片。
但在第二天，剧情就发生了反转，平台公众号又一次发推文，表示：我们绝不跑路！同时，承诺将在4个月内完成兑付。
而故事的最后，创利投还是没有遵守承诺进行兑付，一跑了之。
奇葩指数：★★★★☆
点评：跑路or不跑路？我走过最长的路，就是创利投的套路。
日，来财街官方发布了一篇跑路公告，名为“神让我来惩罚你们这些贪婪愚蠢的投资人！
而且，该公告还被打印出来张贴在来财街的办公场所大门上。尽管后来遭到撕毁，但是公告的内容还是依稀可见。
奇葩指数：★★★★★
点评：纵观上下五千年，这么嚣张的跑路公告也是没谁了。
2018远离奇葩平台
尽管这些奇葩的平台给我们的生活带来了一些笑料，但是对于那些当时还在车上的投资者来说，可就没那么好笑了。
所以，在新的一年里，大家别忘了继续谨慎选择平台，不然今年的奇葩之星可能就有你投的平台了。
　　文章来源：新快报
除了常规检查外，还将采取专项检查、现场临时突击检查等方式
新快报讯 记者许莉芸报道 网贷备案工作正进入冲刺阶段。近日，广州市金融工作局下发《网络借贷中介机构现场检查细则（征求意见稿）》（下简称《征求意见稿》），对P2P平台现场检查工作进行规范。据悉，这是全国首份P2P平台现场检查管理办法，检查内容主要包括准入资格情况、内控情况、业务开展情况及信息披露。值得注意的是，除了常规检查外，还将采取专项检查、现场临时突击检查等方式对网贷平台进行检查。
网贷平台检查更深入
根据《征求意见稿》，广州网贷现场检查首先从准入资格上进行验收，如在工商营业执照经营范围是否具有网络信息中介业务、是否有电信增值业务许可证或相关申请资料、是否上线或签订银行存管协议；其次，公司内控情况，包括公司章程、部门职责、风控情况、网络安全情况等；最关键的是业务上是否有禁止性行为包括自融、承诺保本保息、开展类资产证券化业务等，大额标的是否消化完等；还有信息披露上，是否有风险提示、信息公开情况等。
“这次检查并不是走马观花，而是事无巨细的深入检查。”广州某网贷平台负责人对新快报记者表示。
知名网贷评论人、网贷专栏作家肥皂就对新快报记者表示，此次广州网贷平台的检查不仅仅要看网贷平台“表面”是否合规，还要看网贷平台的内控制度是否健全、偿付方式是否按照合同约定等内容。肥皂表示，对于网贷平台的现场检查不再停留于“是否按网贷政策执行”这个层面，更深入检查网贷平台的业务模式、运营方式、自身情况、制度情况是否符合现行的法律法规。
据悉，此次广州网贷检查的主体并不是单纯的一个监管部门，而是广州金融监管部门和各辖区的网贷中介监管部门。肥皂表示，根据《征求意见稿》透露出的信息来看，检查主体有可能是多部门形成一个检查小组，对网贷平台进行联合检查。
强监管将成“常态化”
值得注意的是，《征求意见稿》中还披露了检查程序除了常规性检查外，还将采取专项检查、现场临时突击检查等方式。其中，专项检查是针对公司存在的问题或者易发风险的重大事项进行的专门检查，广州市地方金融监管部门及各区网络借贷信息中介机构监管部门还可以采取现场临时检查方式对公司进行突访抽检。
“这是在提醒网贷中介机构，风险防范和强监管会一直在路上，不是备案后就完事了，备案后的网贷平台，更要时刻警惕风险，合规经营。不是说互联网企业就不需要线下检查了，恰恰相反，越是纯线上的经营活动越是需要现场检查相配套，现场检查将是一项长期的日常化的监管措施。”广州互联网金融协会会长方颂对新快报记者表示。
不过，对于具体广州网贷平台备案的时间并没有节点，根据此前监管下发的57号文件来看，最晚的时间点为今年6月底，还规定了“合规一家备案一家，不设指标”。据方颂透露，广州将于下月开始进行网贷平台的整改验收工作。
　　证券时报记者 刘筱攸
见习记者 张雪囡
近日，上海、广州两地再度颁布对P2P网贷及现金贷业务的检查细则。据证券时报记者了解，在监管政策密集出台的背景下，部分平台通过延长还款期限，降低年化率达到合规，继续现金贷业务；也有平台迫切转型，不过转型情况并不理想。
据悉，此次上海市针对规范现金贷业务颁布的《上海市规范整顿“现金贷”业务实施方案》（以下简称《实施方案》），分别从经营“现金贷”业务资质、利息费用、整治暴利催收等方面做出具体要求。
而广州金融工作局下发的《网络借贷中介机构现场检查细则》，除明确列举P2P网贷平台13项禁止行为外，内容涉及防止“首付贷”、“校园贷”、暴力催收、利率虚高以及收取各种名目繁多费用等要求，与上海此次颁布的《实施方案》不谋而合。
记者致电多家现金贷和P2P网贷平台了解进展情况，但均未得到明确回应。一家位于杭州的P2P网贷平台负责人表示，该司只受到P2P网贷平台涉及整改、合规、备案等规定的影响，并不会被现金贷政策牵制。目前平台资金规模受到限制不能增长，资金待还余额大约在130亿。
业内人士认为，P2P现处备案的初期，众多网贷平台处于缄默期无非是担心监管对自身公司的牌照批复有所影响。
此外，有现金贷平台强烈否认自己在做现金贷业务。但记者发现，该平台旗下的某个借款产品打着“借款门槛低，最快3分钟审核，10分钟下款，最小借款金额1000元”的广告，完全符合监管细则中对现金贷的“无场景依托、无客户群体限定、无抵押”等特征的定义。
随着一波接一波的整顿，现金贷平台该何去何从？记者了解到，多家平台已于去年完成转型。据悉，一家位于上海的现金贷公司已于去年转型为流量平台。该公司经理告诉记者，因现金贷产品与助贷产品受到监管限制，牌照申请也异常艰难。该司早在去年8月就做出了战略上的改变，大批缩量现金贷业务。因此监管政策对该司影响甚微。
不过，据记者了解，目前依然有部分做现金贷业务的小额贷款公司利用挂靠有牌照的大型金融科技公司继续开展现金贷业务。记者获悉，大型金融公司通过开设分店，利用母公司只占股份不经营，并将其他股份转卖的方式获利。事实上，这些子公司依旧在做校园贷和分期贷。“即便现在对现金贷业务监管了，只要增加还款期限，年化率就可以低于36%并继续经营。这是目前很多小额贷款的一种经营模式。”一家位于北京的大型现金贷平台的负责人表示。
众多小额贷款公司也因现金贷整治政策的下发而受到负面影响。据悉，不少借款人因现金贷平台借不到款，开始用假资料找小贷公司借款。“因为很多网贷平台没有征信，我们公司最近也发现几笔中介送来的客户资料造假。”重庆某家小贷公司市场经理坦言。
　　原标题：贷款平台变着花样伪装 不良校园贷都有哪些“坑”
作者：王景烁
不良校园贷都有哪些“坑”
给几个班级讲解过不良校园贷的危害后，湖北汉江师范学院的辅导员毛晶玥发现，“问题比想象中严重”。
随着不良校园贷问题的不断发酵，不少高校开始向学生普及相关知识。和其他辅导员一样，毛晶玥把讲课的主题聚焦在告诉学生“如何树立正确的消费观”。可几次课下来，很多学生不以为然，甚至有班干部和成绩拔尖儿的学生当面说，“老师，我觉得超前消费没什么。”
讲课的次数越多，她也越来越清晰地发现，不良校园贷隐藏的“坑”还有很多。已从事学生工作4年的毛晶玥决定一探究竟，2017年上半年，通过搜索，她加入了10多个不良校园贷的社交网络群，卧底半年，将所见所闻写成文章，还制成了短片发到网上，引发了广泛关注（详见《中国青年报》日报道《80后女辅导员揭不良校园贷陷阱》）。
贷款平台变着花样伪装
“要接触校园贷太容易了，学校的厕所里都有宣传广告。”毛晶玥说。
她的“卧底”也比想象中要顺利很多：输入几个关键词，随便一检索，就找到了与不良校园贷相关的10多个App和公众号。申请加入的几个社交群也在简单问及个人信息后，很快就通过了她的申请。
毛晶玥表示，现在的大学生价值观更加开放和多元，一些学生认为“用明天的钱去过今天的生活”再正常不过。但实际上，学生一开始只是想出去旅游，或者想买个一两千元的东西，借了钱才发现，半年多欠款就滚到了10万元。
相比于单纯的学生，贷款平台却变换花招“伪装”——这些贷款平台在开始会将高额的利息隐藏在各种生涩或专业的字眼儿中，用文字游戏或信息的不对称让学生误以为“事情很简单”。
为了逃避监管，这些贷款平台会以打借条的形式，诱导学生录下“自愿借款”的证据，把借贷伪装成正常借款。有时，他们还会伪装成商品分期付款合同。
合同也通常是“猫儿腻”最多的地方。毛晶玥发现，某某贷以月利率0.99%的噱头，造成利息不高的假象，但经过推算，这款校园贷的实际年利率达21.25%。再加上各种名目的手续费、中介费，有的不良校园贷的利率高达50%甚至200%。
与正规的贷款相比，不良校园贷能够轻易渗入校园，还因为它的门槛非常低。
毛晶玥介绍，申请这些不良校园贷所需的证件非常少，很多时候，学生只要年满18岁，再提供一个使用半年以上的手机号，登记家长及学校的联系方式，就可以轻松借到钱。有些平台甚至让学生在网贷前签保证书，称自己不是学生；还有平台以假装购买物品的形式，让学生签分期付款合同，变相放贷。
一些学生竟成下线
卧底半年多，毛晶玥总结，不良校园贷给学生最大压力的环节是催收。
身为辅导员，她是学生在校的第一负责人，也是这些不良校园贷借款问题发生后，贷款平台联系学校的首选。
接到第一个骚扰电话时，毛晶玥也曾很“抓狂”。去年春天，这个催收电话一打进来就直截了当地告诉她，“你学生欠了不少钱，再不还我们就把他带走。”通过了解，她发现，该生已经很多天没来上课，情绪几近崩溃。
毛晶玥2013年从湖北大学毕业。那时，不良校园贷还没与大学生校园生活捆绑在一起。成为辅导员后，她发现，近一年来，几乎每隔几天，全国高校的辅导员群里就会铺天盖地讨论起校园贷，而这些话题大多有个沉重的开场：“有学生借贷了，现在遭遇暴力催收，怎么办？”
收集了不少资料后，毛晶玥总结出了这些贷款平台催收的“套路”。与学生认知里简单的“分期后再还多一点钱”相对应的实际情况是，不良校园贷不仅会惊人地利滚利，后续催收的骚扰还会“没完没了”。
她说，很多平台都有自己的催收法则。一般的催收会在网络上联系本地催收团队，以“爆通讯录”的形式电信轰炸，不仅给学生本人发短信，还会给他的老师、同学和家人打电话。严重的时候，他们还会伪造律师函、群发骚扰短信，很多骚扰短信的内容都不堪入目。
毛晶玥告诉中国青年报·中青在线记者，校园贷的猖獗就在于，他们对学生说可以无抵押无担保，但实际上，“父母是最好的抵押，学校是最大的担保。”
让她痛心的是，不少学生最后还成了不良校园贷的下线。毛晶玥介绍，一个校园贷平台从上往下分为省区经理、市区经理、校园代理和学生代理几个层级，很多平台还掌握很多其他平台的借贷方式，让学生“拆东墙补西墙”再赚取介绍费。这些平台对校园的全面渗透，甚至雇用学生做代理，一些平台还在一直鼓动消费。
对不良校园贷的接触越多，毛晶玥越觉得，给学生普及的抓手应该在“讲清楚危害”。
她举例，比如学生接到暴力催收的电话后大都很恐惧，有些甚至躲在宿舍里不敢出门。开始，为了不让家长和学校知道，他们自己承受着巨大的心理压力，严重的还会自残甚至自杀。
而家长在获知借贷消息后，也常常会陷入两难境地。不少家庭为了孩子能早日“脱离苦海”，选择了尽全力帮忙还款，但这又让催收公司看到了“可钻的空子”，再借机多做纠缠以得到更大的利润；而还款后，这些学生的借款单据在网络上也并没被撤销。另一些无力偿还的家庭，因为信息泄露，不仅学生受到威胁，家长也会成为催收的中心，受到来自平台的第二轮暴力骚扰。
有了卧底的经验，再“现身说法”，她发现自己有了说服力。不少学生告诉她“以后绝不碰校园贷”。她也慢慢摸索出了一套帮助已借贷学生的方法：在法律允许的范围内偿还，面对催收也要抓住规律和平台“扯皮”。
毛晶玥总结，实际上，一旦接触不良校园贷，学生往往要和对方拉扯最少半年；学生的借贷行为也具有一定的隐蔽性，前期怕学校知道，他们要经过一段时间的“拆东墙补西墙”，经常是问题已经酝酿到更大的阶段才会想要站出来解决；如果家庭的亲子关系存在问题，学生与家长沟通不畅，经济来源也不够稳定，还容易再次掉入借贷的陷阱。
一个辅导员能做什么？她认为，首先要从心理上支持学生，让学生明白自己不是孤立地面对问题；其次是帮助学生家长，提供一定经验和法律上的建议；最后，从学校层面保证学生的安全，密切关注他们的状态，当暴力催收者上门时，和学校的其他相关部门一起抵制。
　　消费金融ABS暂缓， 交易所挂牌指引仍在拟订中
记者 佘庆琪 徐燕燕
在对现金贷监管不断加码后，银行间市场交易商协会、沪深交易所对于消费贷和现金贷类ABS的审核均已暂缓 。
现金贷整治新规发布以来，监管部门对小贷公司的资金来源采取了更为审慎的管理，目前中国银行间市场交易商协会、沪深交易所对于消费贷和现金贷类ABS的审核均已暂缓。
接近监管部门人士对第一财经记者称，不清楚何时会恢复。另有接近上证所人士告诉第一财经，目前还在研究拟订消费贷ABS挂牌规则，但具体何时能出台尚不确定。
近日，蚂蚁金服对旗下两家小贷公司增资82亿元，业内人士认为，这一动作可能只是一系列调整的开始。业内人士认为，未来蚂蚁金服可能需要采取继续增资的方式来满足杠杆率的要求，也可能转移至网商银行开展部分相关业务。
消费金融ABS停发
2013年首单消费金融概念ABS“东证资管-阿里巴巴1号专项资产管理计划”发行后，消费金融类ABS产品在2016年迎来第一波快速的增长，并在2017年延续了这一增长态势。
从消费贷款ABS产品的发起机构看，银行间市场主要以商业银行和持牌类消费金融公司为主，交易所市场则以小贷公司为主，整体看来，交易所发行占比较高。目前，交易所市场的消费金融ABS已成为交易所ABS第一大品种。
按照Wind资讯统计，2017年以小额贷款为基础资产的ABS发行量为1475亿，其中阿里旗下的“借呗”和“花呗”系列个人消费贷款ABS产品就超过1400亿。而去年两家交易所资产支持证券发行量大概为5099亿元，蚂蚁金服旗下两家小贷公司为原始权益人的产品占比近三成。不过，由于此前小贷公司出表ABS不再受杠杆率限制，其中也蕴含着巨大的金融风险。
根据央行的现金贷新规，“以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算”，“对于超比例规定的小额贷款公司，应制订压缩规模计划，限期内达到相关比例要求”。此外，还提到银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的（类）证券化产品或其他产品。
事实上，在对现金贷监管不断加码后，沪深交易所对于消费贷和现金贷类ABS的审核均已暂缓。以蚂蚁金服的“花呗”和“借呗”为例，借呗ABS最新一单发行时间为日，花呗ABS最新一单发行时间则为12月1日。
上证所信息平台则显示，最新一期显示审核动态的ABS为“德邦花呗第X期消费授信融资资产支持专项计划”，项目状态为“已回复交易所意见”，而其他小贷公司资产支持证券也均未通过审核。事实上，日以来，上证所已暂缓了所有原始受益人为小贷公司的ABS审批。
深交所方面，近期只有京东金融的“中信证券-京东金融京小贷荟赢1号信托受益权资产支持专项计划”通过了审核。而“京小贷”系京东金融结合京东商城的商户信息，为商家提供纯信用融资服务，并非消费贷或现金贷。
挂牌指引仍在拟订中
接近上证所人士对第一财经记者表示，消费贷ABS挂牌规则还在研究拟订中，但具体出台日期尚不确定。
多位业内人士在接受第一财经记者采访时表示，对于消费贷ABS发行的细则仍存在诸多难题，包括消费场景界定、存量ABS项目回表后杠杆率超标问题以及储架发行方式等等。
前述接近监管人士对第一财经记者称，目前最难界定的就是是否有消费场景。蚂蚁金服首席战略官陈龙在2017年12月曾表示，有消费场景有大数据的企业，可以有针对性地缓解多头借贷风险。
另外，同时开展现金贷和消费贷的小贷公司的并表处理，以及存量ABS回表后杠杆率超标如何处理也是比较复杂的问题。
根据央行的现金贷新规，以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，业内人士表示，大规模存量的ABS回表后势必将导致杠杆率超出监管要求。
此外，一位参与消费金融ABS发行工作的投行人士对第一财经记者表示，这类产品此前都是采取储架式发行，拿到一定额度后，可以随时备案并发行。以中金的花呗ABS业务为例，此前已经获得300亿元发行规模的无异议函。业内人士表示，未来是否还能采取储架式发行也是他们关注的重点。
第一财经记者了解到，2017年三季度前，消费金融ABS市场可谓是供需两热，不少固收投资经理对这类ABS产品青睐有加。
而随着现金贷监管不断加码，市场上部分机构投资者对消费金融ABS的态度也明显发生了转变。某大行投资人士此前对记者表示，对这类产品的投资近期不予考虑。
82亿增资只是第一步
中金公司张继强分析称，未来网络小贷主体将迎来增资潮，以同时满足业务发展需要和杠杆指标的要求。
近日，蚂蚁金服对第一财经记者表示，对旗下重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司两家小贷公司增资82亿元。
蚂蚁金服表示，后续将视业务开展情况和相关的监管要求，继续增加注册资本和资金实力。坚决杜绝“四无”现金贷业务、规范发展场景消费金融业务，坚持普惠、小额和支持消费的定位。
尽管相对于其他小贷公司而言合规性较高、利率和贷款不良率较低，但是业界仍关注蚂蚁金服的杠杆率问题。有外媒报道称，中国人民银行多位官员日前与蚂蚁金服会面，讨论其高杠杆问题。
据了解，此次注资后，蚂蚁金服两家小贷公司的合计注册资本将从现有的38亿元，大幅提升至120亿元。
但不少业内人士表示，如果将其发行的ABS回表，这一资本金水平可能仍难满足监管部门的杠杆率要求。一位评级机构结构融资部分析师此前对第一财经表示，未来蚂蚁金服如果需要发行增量ABS补充资金，一方面需要采取继续增资的方式来满足杠杆率的要求，另一方面，也可能转移至网商银行开展部分相关业务。
（记者杜川对本文亦有贡献）
　　原标题：校园贷被列为消费维权舆情热点
来源：北京商报
作者：岳品瑜&实习记者&宋亦桐
北京商报讯& 1月8日，中国消费者协会人民网舆情数据中心发布“2017年十大消费维权舆情热点”（以下简称“热点”）中，校园贷排名第二。
中国消费者协会联合人民网舆情数据中心共同梳理出热点，从发布的内容来看，除了酒店卫生和保健品外，其他八个热点都与互联网相关，其中以共享单车、网约车、网络订餐、校园贷为主的互联网金融行业同时上榜。
2017年我国消费领域的新变化非常突出。
“90后”一代逐渐成长为消费主力人群，消费风格更加鲜明多样化；新型消费方式日益走红，网络消费、信用消费、健康消费引领潮流。
热点指出，校园贷作为一种面向在校大学生的借贷服务，始于2014年，到2015年迎来爆发式增长，但因随后爆发的“裸贷、收费混乱、暴力催收”等负面事件备受舆论质疑。
2017年，各地大学生深陷校园贷危机的事件常见报端，公众普遍认为，“互联网金融”本身无善恶之分，只是作为新生事物，在变身为“校园贷”的过程中，其经营行为有待进一步规范。
针对校园贷的种种诈骗问题，银监会、教育部、人社部、互联网金融委员会等都在2017年发布通知，禁止违规机构向大学生提供校园贷服务。
　　来源：北京商报
作者：刘双霞& 原标题：备案格局已定 P2P壳生意有价无市
步入2018年，地方监管部门、存管银行以及网贷平台都在推动备案工作，随着上海、广东等地陆续出台相关监管文件，备案格局初步落定。近日，北京商报记者调查发现，中介试图借着网贷备案落定之前“捞一笔”，在金融牌照、注册公司转让的消息群里，P2P空壳资源（只进行工商注册，未开展业务的网贷中介平台）的信息悄然增多。中介称“一个空壳资源15万元，不讲价”。然而，在分析人士看来，备案仅针对存量平台，此前中介囤的P2P壳资源恐有价无市。
备案格局初定&
在网贷备案确定2018年6月的时间节点后，地方监管部门正密集开会并下发相关文件。
北京商报记者获悉，目前，北京市金融工作局称，北京市P2P平台整治验收工作尚未启动，平台“验收备案只求质量，不求数量”；上海市监管部门向各辖区下发了有关P2P网贷整改合规验收以及备案登记等共计五份指引文件，上海要求平台应于2018年3月底前完成规范整改工作；&广州市金融主管部门相关负责人透露，广州网贷平台需在2018年2月底前完成整改工作，4月开始一轮备案，6月进行第二轮也是最后一轮备案。
网贷之家研究院院长于百程表示，虽然各地监管进程有所不一，但都在积极推进整改和备案工作。北京、上海、广东、浙江和江苏等网贷平台数量较多的地区，近期都已传出工作进展。
不过，在中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛看来，此前专项整治延期半年，实际上比较符合市场预期，不过，也没有给一个最终的期限。但是57号文把最终的生死线确定在2018年6月底，打乱了各地监管机构的节奏。此前，很多监管机构在观望，不想成为众矢之的。而现在时间紧迫，逼着地方监管抓紧出台各地的备案制度。最近陆续很多城市或者省份开始出台备案制度。
随着监管推进，银行存管也不断有新的要求。根据最新监管要求，P2P机构要在通过中国互联网金融测评的银行进行资金存管。据了解，截至目前，已有10家银行申请首批平台，已知的名单包括厦门银行、新网银行、上海银行、包商银行、民生银行、徽商银行、浙商银行、恒丰银行、江西银行等。在此背景下，地方或出银行存管“白名单”。
近期，有消息称，上海银行正在检查签订存管合作协议的P2P网贷平台，目前已有部分平台因为不合规而“下线”。北京商报记者向上海银行方面求证，但截至发稿未收到回复。尹振涛表示，网贷银行存管面临多方面的制约。第一，时间节点限制，网贷平台要在6月底备案工作完成之前必须先完成存管；二是存管银行的限制，包括属地化的限制和通过测评银行的限制。最后，银行对平台有很多的限制，包括与自身的清理专项整治有关的标准和要求。一家注册地在浙江杭州的平台表示，平台面临着更换银行存管的情况，整改压力很大。
对于备案是否能如期完成，尹振涛还指出，根据目前整治工作开展情况，要在6月底之前完全完成备案工作基本不可能的。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，最大的矛盾在于平台整改是一个动态过程，只要给足时间，理论上绝大多数平台都能合规。而只要给整改设定明确的期限，届时总会有一些仍处于整改过程中的平台因期限临近而面临被取缔的风险，导致总会有延期的客观需求和呼声。而一再延期对那些已经通过备案的平台并不公平，这里面就会涉及一个权衡问题，是照顾合规平台利益按期结束整改，还是再给那些整改中的平台一次机会。
P2P空壳喊价15万
随着网贷备案的临近，北京商报记者调查发现，有些中介专门经手起了P2P壳生意。北京商报记者以买家的身份向一位中介人员咨询，该人员介绍，其手中有注册在江苏、浙江&山东、安徽等地的网贷公司，还未开展业务，注册金在1000万元左右，售价15万元，目前，网贷公司不能进行注册，价格不会再降。据北京商报记者了解，2016年，部分地区确实叫停了类金融平台的注册。
在尹振涛看来，P2P壳资源是没有价值的。因为专项整治和目前所有的监管规定基本上都是围绕着存量平台，只是消化存量问题。新平台不在专项整治范围内，并且新平台也不能登记备案。于百程也认为，目前行业还有近2000家平台，数量还比较多，并不算稀缺，而且平台是否能通过备案存在变数，因此壳资源价值不大。“但是应该看到专项整治结束登记备案制度成型了之后，那么新进入的平台，肯定会打开一个新的窗口期。对平台的规范和要求是很高的，不是说15万元买一个壳，到时就可以登记备案，这是很难的。不要轻易去炒，坑很大，基本上是没有价值的。”尹振涛强调。
薛洪言表示，在没有完成备案的情况下，壳资源价值差异很大，视通过备案的可能性而定，对于业务存在明显合规瑕疵、未上线银行存管等平台，接手者非但拿不到备案，还要处理一系列存量风险隐患，得不偿失，基本没有壳资源交易的价值。对于完成备案的平台，合规隐患基本解除，因战略定位、资源禀赋等原因，可能会诱发旺盛的股权转让交易。
平台呼吁明确备案细节
对于现有平台而言，到6月底的备案大限只有半年时间，完成整改压力较大。于百程表示，整改验收文件由金融办、银监局的负责同志共同签发，也增加了协调的时间。预计春节前地方会纷纷出台备案细则。此外，在整改中还有部分细节认定待明确，比如债权转让部分中的理财计划合规与否如何认定，“824网贷监管细则”之后违规业务的认定、法律意见书、合规审计报告如何操作等。平台存量不合规业务的处理消化，比如历史大标、现金贷业务、超级债权人等类型业务的消化，准备金保障模式的调整等，都需要时间。
平台人士纷纷呼吁备案细则出台。银湖网CEO郭辉表示，网贷平台由蛮荒乱象向合规进行调整的过程中，遇到各种各样艰难的问题和挑战。如银行资金存管上线伊始，因投资流程加长等原因影响投资人的体验等，为平台增加了不少的引导、解释方面的工作量；再比如，监管要求平台“去刚兑”、“不允许设置风险准备金”等细则，投资人对于这些接受时间较长，需要平台花费足够的精力、方式方法去对投资人做相应的引导等。
理财范CEO申磊表示，平台已经按照整改要求、57号文等监管文件，有条不紊地推进合规收尾工作，期待监管部门尽快出台备案细则终稿，有序开展备案工作。麻袋理财研究院研究总监路南表示，首先，希望地方备案细则尽快出台，给平台备案工作较充分的时间，其次，需要各监管部门协调好备案与其他准入条件的顺序问题。比如有些地区备案需要公安部门盖章，但在公安部门已经备案的平台才能盖章。最后，整改验收作为平台备案的前置环节，一些悬而未决的细节问题需要监管进一步明确。
　　作者：王莹
上海市印发的《关于印发本市规范整顿“现金贷”业务实施方案的通知》规定了9项针对P2P网贷机构“现金贷”业务的整顿要求&
[ 《通知》关于P2P网贷机构“现金贷”业务清理整顿要求共有9条，其中前3条均是关于利率、利息的。具体为：不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中预扣利息、手续费、管理费、保证金等 ]
[ 根据《通知》，2018年2月底前，对照监管要求，相关企业需停止开展违规业务，并及时提出整改方案或业务退出计划。 ]
上海在整顿“现金贷”业务方面迈出了实质性的一步。
日下午，第一财经记者获悉，日，上海市落实互联网金融风险专项整治工作实施方案领导小组办公室印发了《关于印发本市规范整顿“现金贷”业务实施方案的通知》（下称《通知》），《通知》重点且详细指出针对P2P网贷机构“现金贷”业务的整顿要求，共计9条，对于利率、息费、第三方机构合作、学生贷、首付贷等此前市场予以关注的诸多文件进行了一一规范。
同时《通知》指出，有关部门需在2018年1月底之前针对规模影响大、举报投诉多的相关企业组织约谈、检查并传达有关监管要求，并在2018年2月底前，责成相关企业停止违规业务，即时提交整改方案或退出计划。
此前，上海监管部门还曾向上海各银行业金融机构下发了《关于规范在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务的通知（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），规范银行业金融机构参与“现金贷”的业务。
无论是针对P2P网贷机构还是针对银行业金融机构的现金贷业务的清理、整顿均是对《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函[号）以及《关于开展“现金贷”业务情理整顿工作的通知》（网贷整治办函[2017]19号）的具体落实。
三分之一条款规范息费
《通知》关于P2P网贷机构“现金贷”业务清理整顿要求共有9条，其中前3条均是关于利率、利息的。具体为：不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中预扣利息、手续费、管理费、保证金等；禁止设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
在整顿的总体要求中，关于利息、费用明确指出，一方面各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款；另一方面，各类机构向借款人收取的综合资金成本（含利息即各种费用）应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
一位网络借贷平台高管对第一财经记者表示，现金贷业务在最初之所以被人们关注，正是因为转化为年度后的超高利率，种类繁多的手续费、逾期费让各个平台算下来综合息费甚至超过了本金自身，费率更是从10%出头到200%、300%不等，创造了一个又一个高利率“神话”。
“这是当前现金贷为人们所诟病的重点问题之一，成为此次整顿的重点也在意料之中。”该高管表示，36%红线是关于P2P以及现金贷监管的历来红线，但是这一红线并没有得到过多的尊重，虽然背后有足够的法律支撑，但是费用繁多的名目也让平台的擦边球打得很溜。
此前，网贷天眼指出，据不完全统计，现金贷进入中国短短两年多时间，已经涌现出了500~1000家平台，整个行业规模高达数千亿。
日，网贷之家发布《2017年中国网络借贷行业年报》指出，2017年网络借贷行业总体综合收益率为9.45%，相比2016年网络借贷行业总体综合收益率下降了 100 个基点（1个基点 =0.01% ）。2017年综合收益率延续2016年整体下行的走势，但下降速度有所放缓。一方面由于体量靠前的平台，大部分都具有强大背景，比较受投资人青睐但其综合收益率相对较低；另一方面应监管政策要求，资产端借款利率也在逐步下行，综合影响网络借贷行业收益率下行。由于目前整改正当时，预计2018年网络借贷行业综合收益率或将继续下行至9%左右。
随着对于息费名目的监管，一方面，意味着作为行业潜规则存在已久的砍头息从此要画上句号。另一方面，未来对于现金贷平台、网贷平台的监管收费项目的信息披露要充分且完善，才能够充分显示，监管后的平台并没有另辟蹊径再寻口径。
2月底是最后期限
《通知》中关于P2P网贷机构“现金贷”业务清理整顿要求还指出，不得将客户信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包；撮合借贷资金本息应当通过借款人银行账户收付，不得通过合作的第三方机构账户代为收付。
而这已经不是第一次规范外包业务，此前，针对银行业机构下发的《征求意见稿》也明确提出，现有银行业金融机构不得将核心业务外包，其中包含风控、贷款本息代收代付以及贷后催收。在此次上海现金贷整治文件中，文明催收也成为监管的目标，机构自身以及受托的第三方机构不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
同时，与《征求意见稿》相同，再次明确了银行业金融机构资金不得参与P2P网络借贷，不得提供资金，不得联合参与放贷。
贷款用途也被明确规定，校园贷排在被禁条例的首位。《通知》规定，不得为在校学生、无还款来源或者不具备还款能力的借款人提供撮合业务。紧随其后的就是首付贷以及房地产场外配资等购房融资撮合服务。
根据《通知》，上海银监局、市整治办（市金融办）及区内公安（经侦、网安）、市监管等部门需在2018年1月底前，逐一或批量约谈相关企业，传达国家金融监管部门关于“现金贷”业务规范整顿的有关要求；对规模影响大、举报投诉多，不落实监管要求的相关企业，应会同有关部门及时组织实施现场检查。2月底前，对照监管要求，相关企业需停止开展违规业务，并及时提出整改方案或业务退出计划。
“这一切都代表着P2P网络借贷备案的加速。”上述高管进一步对第一财经记者表示，目前全国都在P2P备案之路上奔跑，虽然这是一项整顿业务，但是谁能够最快备案、谁能够按照最高层面文件按时完成整顿任务也是地方监管机构比拼的内容之一。
　　原标题：爱钱进砍头息后再涉校园贷：利率超70%，把“学生“改为“无业”逃避监管
& & 来源：互联网金融电讯
作者：王凤哲&
在国家三令五申严令禁止校园贷的大环境下，爱钱进母公司凡普金科又通过旗下现金贷平台钱站顶风作案违规向学生放贷，并且年化利率远超监管红线，甚至部分业务利率超过70%。
近日，一位自称受害者的借款人向金小鲸（id：lanjinghj）透露：自己以在校大学生的身份在钱站成功借款三笔，总共借款28000，但是到期偿还竟然高达6万。因无力偿还，不得以退学，甚至一度想要轻生。
该借款人分别在2017年8月、9月和11月分别借款共计28000元。
根据该借款人提供的借款合同及身份信息，借款人出生年份为1995年，于2015年入学，目前本应就读于大三，但是入学手册上大三上半学期并未办理入学手续。
2017年5月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部共同下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务；且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。
上述合同显示，三笔业务均在5月份之后，系明显违法开展的校园贷业务。
借款人称，或为规避法律风险，钱站将借款人职业一栏的学生一项改成了无业。
金小鲸（id：lanjinghj）计算得知，借款人其中1的两笔借款，分36期每期分别还款798.3元和526.2元，IRR年化利率达到47.52%。另一笔3000元的借款，分12期每期还款357.4，IRR年化利率达71.7%，均远超过监管规定的36%红线。
根据上述借款人提供的借款合同显示，甲方为借款人、乙方为凡普金科企业发展（上海）有限公司、丙方为凡普互金集团有限公司、丁方为爱钱进（北京）信息科技有限公司。
其中乙方提供借款信息咨询服务，丙方对借款人进行评估分析，丁方为借款人提供信息和借贷撮合服务。
乙方、丙方和丁方均为凡普金科旗下公司。
公开资料显示，凡普金科集团有限公司成立于2016年9月，注册资本万元人民币，股东为量化空间信息技术（北京）有限公司。凡普金科集团拥有爱钱进、钱站、凡普信、凡普快车、任买、会牛、秋成等品牌。
此外，工商资料显示，凡普金科也没有相关联的网络小贷公司和小额贷款公司可以支持其合规开展业务。目前，网络小贷牌照的申请、审批、发放也已经被有关部门叫停。
此前，金小鲸（id：lanjinghj）曾独家报道爱钱进顶风作案高额砍头息：借五万实际到账三万：借款人向爱钱进借款48900元，实际到账仅30000元，砍头息高达近40%。
值得一提的是，根据已发布的网贷备案细则显示，开展过首付贷、校园贷以及现金贷的网贷机构，在相关监管政策要求发布后仍继续违规发放以上三类业务的网贷机构，将不允许备案。在各家平台积极冲刺备案的关键阶段，胆大如凡普金科仍违规涉足校园贷和高利贷。
　　文章来源：投资者报
作者：王宇
尽管《通知》把备案的“大限”定在了今年6月底，但在业内看来，这一目标可能又将延期，首要的问题就是时间非常紧迫，同时难以预知的变数还在增加
2018年，要问网贷行业什么消息还能引起躁动，一定是备案无疑。在各平台夜以继日忙于备战之时，1月初就率先宣布获得备案的平台，不免要接受业内与投资者的高度审视。
近日，厦门市网贷平台农金宝互金称“已经获取正式备案文件”。对于详细的要求与流程，厦门金融办与平台方均保持缄默，给外界平添了诸多疑问。
《投资者报》记者向各地网贷平台了解备案进展，多家平台表示在接收整改通知书以后，向监管部门提交了整改计划书，目前一切照计划进行。业内的共识是4月统一开启备案。
不过，1月5日一则存管银行对未整改到位的网贷平台下线存管系统的消息，将打乱多家平台的整改计划。
抢跑平台被质疑
农金宝互金第一次引起市场注意是在2017年的11月16日。
当日，厦门市金融办对5家拟备案的企业予以公示，分别是厦门融信普惠网络借贷信息中介服务有限公司（即农金宝互金运营方）、爱日进（厦门）信息技术有限公司、厦门乾方位网络科技有限公司、厦门易汇利金融信息技术服务有限公司、京东旭航（厦门）网络借贷信息中介服务有限公司，公示时间是日~日。到目前为止，仅有农金宝互金宣称“已经获取正式备案文件”，其他4家却无更多备案进展。
为什么农金宝互金能够第一个获得备案？其他4家暂时未获得备案的原因是什么？外界对此十分好奇。为此，《投资者报》记者分别联系平台方与厦门金融办进行求证，不过遗憾的是，双方均未透露任何信息。
农金宝互金的官网称，“我司按照银监会等部委政策规定，及地方金融办指导，已完成对平台的整改，已达到地方金融办要求的合规标准，在地方金融办已提交备案登记信息，经公示，已经获取正式备案文件。”
对此，一位上海平台的高管告诉《投资者报》记者，农金宝互金的备案详细步骤与流程如果能基本公开，则可以成为各地备案的参考。
相较于其他网贷行业较为发达的地区，厦门确实领先了不少。知情人士称，北京市的验收工作尚未启动；上海市1月3日才下发网贷平台验收指引；1月4日深圳市互联网金融协会才组织召开P2P网贷合规整改研讨会，据称该市备案登记管理办法正在审批之中。哪些地区、哪些平台能“准时”备案，现在看来一切都还未知。
各地备案无细则
对各大网贷平台来说，获得备案是2018年的首要目标。P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室日向各地P2P整治联合工作办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称“《通知》”）要求，各平台要在2018年6月底前完成P2P机构的备案登记工作。截至目前，厦门、上海、深圳、北京、福建、浙江和江苏都相继出台了网贷备案的征求意见稿。
其中，北京的最新消息是，北京市验收工作尚未启动，金融办正在按照国家有关部门规定进行准备；验收标准没有所谓的细则，均根据国家1+3的规定、57号文及148项规则；验收备案只求质量，不求数量，通过一家备案一家，没有数量额度等限制。
上海此前流传过“网贷平台备案少于100家”的消息，后经上海金融办证明不实。1月3日，上海下发的网贷平台验收指引指出，上海网贷备案的原则是“从严把控、不设指标、合规一家、确定备案一家”。
全国各地的备案战已经开打，但与北京、上海两地的“标准没有所谓的细则”“不设指标”类似，其他各地监管部门对于备案也未能给出相当明确的指引。
《投资者报》记者在采访多家网贷平台后，从业者给出了一致的反馈——没有标准就是最大的标准，感觉验收和备案的难度会更大，心里没底。
按时备案难度大
尽管《通知》把备案的“大限”定在了今年6月底，但在业内看来，这一目标可能又将延期。在接受《投资者报》记者采访时，网贷之家研究院院长于百程表示，网贷备案存在四大难点，首要的问题就是时间紧迫。
于百程告诉记者，到6月底的备案大限只有半年时间了，全国近2000家网贷平台要全部完成整改分类和验收。整改验收文件由金融办、银监局的负责同志共同签发，也增加了协调的时间。北上广深浙等平台数量比较多的地区，按时完成备案的难度很大。
苏宁金融研究院高级研究员石大龙向记者指出，各地备案起算时间并非是企业准备好资料递交的时点，确切地说，是监管机构正式受理的时点。目前40~50个工作日已经是标配。受理之后的申请与反馈流程不可越级，双向循环时间至少需要4个月。总结起来，从正式受理到得到正式反馈至少需要4个自然月，再加上材料修改、质询、听证等，最快也得有6个月的时间。
另一方面，正如此前所述，多地尚无细则。于百程认为，这也是难点之一。备案工作由各省市负责，但不少地区的备案细则还未出台，或者出台的也只是征求意见稿，预计春节前地方会纷纷出台备案细则。有了确定的地方政策，备案推进才更有依据。
此外，于百程告诉记者，整改中还有部分细节认定待明确，比如债权转让部分中的理财计划合规与否如何认定，“8·24”之后违规业务的认定、法律意见书、合规审计报告如何操作等。更加值得注意的是，平台存量不合规业务的处理消化，比如历史大标、现金贷业务、超级债权人等类型业务的消化，准备金保障模式的调整等，都需要时间。
不仅如此，变数还在增加。1月5日的最新消息称，上海银行正在进行内部梳理，要求对被该行认定为未整改到位的网贷平台下线资金存管。对于处在整改前线的平台来说，此举杀伤力巨大。至于其他银行是否跟进还未可知。对于难点重重的网贷备案来说，这样的变数更加难以应对。
　　原标题：中国互金协会信用信息共享平台五大特点曝光
文章来源：网贷之家
中国互联网金融协会（以下简称“协会”）于8月4日组织近百家互联网金融从业机构在京召开行业信用信息共享工作会，进一步促进互联网金融风险治理和诚信生态体系建设。
行业信用信息共享分为三类团体标准
针对互联网金融业务种类繁多，应用场景多样，各机构缺乏统一的业务口径和标准，无法形成共享互补的问题，协会以“简单、透明、高效”为原则，统一了业务口径，制定了三类团体标准。
一是制定了互联网金融个人债权融资类业务的信用信息共享标准，该标准以“最小够用”为特征得到了会员机构的认可；二是编制了互联网金融行业的违约定义，用以向互联网金融从业机构提示高风险客户。该标准在参考国内外相关标准的基础上，深度结合了互联网金融高频、小额等特点，更具针对性，填补行业空白；三是编制了互联网金融“疑似名单”分类，主要包括提供虚假身份证明、虚假的申请材料、第三方诈骗等。
中国互联网金融协会相关负责人表示：“互联网金融行业中，从业机构面临的是虚拟网络环境，比传统金融机构更易产生信用违约风险。因此如何形成更具针对性的行业信用标准，建立信用信息共享平台是解决这一问题的关键。”
行业信用信息共享平台呈现五大特点
早在4月14日，协会就对从事网络借贷、互联网消费金融等业务的36家会员机构开展了信用信息共享一期培训，并组织各参会单位进行了试报送工作，数据报送及时、数据质量良好。在此基础上，协会选取了17家机构作为首批接入单位，已经启动相关接入准备工作。
互金协会搭建的信用信息共享平台有五大主要特点：一是以对等原则建立数据中心，会员机构之间权利义务对等，在履行报送义务的同时享有查询共享信息的权利；二是根据互联网金融业务的特点和风险控制要求，针对性地进行采集、处理，并按照统一的数据规范为会员机构提供共享查询服务；三是共享查询结果中屏蔽数据来源信息，最大限度地保护会员机构的商业秘密和客户资源；四是除了提供会员机构间的信用信息共享服务外，还与第三方信息提供机构合作，为会员机构提供所需的其他信用信息服务；五是根据会员机构需求，加强信用信息安全管理，重点关注平台接入和网络安全问题，增加数据报送和查询的监控功能等。
上述负责人指出：“将从业机构的数据进行采集与整合，形成统一的行业信息共享体系，解决各类数据割裂的问题，减少社会资源重复投入和浪费，达到了解和评估行业发展状况的目的，可以有效提示行业整体风险、从业机构风险以及个人信用风险，为互联网金融的长远发展奠定基础。”
中国互金协会积极主导 完善国内信用环境
目前，我国互联网金融生态系统存在诸多不足，其中信用环境不完善问题尤其突出。互联网金融从业机构面临的是虚拟网络环境，比传统金融机构更易产生信用违约风险。
从国际经验来看，行业协会在行业信用建设中发挥作用有例可鉴。如日本的行业信用信息共享就是由行业协会主导，在会员共识基础上构建的。从国内现行法律法规来看，协会开展行业信用建设是政策要求。人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔号），明确要求互金协会推动机构之间的业务交流和信息共享；2016年7月，中央网信办联合互金协会等多家机构签署的《网络诚信自律承诺书》，要求共同参与网络信用信息标准体系建设。
中国互联网金融协会推进行业信用信息共享，旨在实现互联网金融行业信用信息的整合和共享，以及对欺诈、违约等失信行为的协同监督，降低从业机构信用风险，完善信用环境，促进行业健康发展。
　　原标题：网络借贷将有统一征信平台
作者：王观
本报北京1月4日电，中国人民银行官网今天发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”称，已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。业内期盼已久的“信联”终于揭开神秘面纱。
公示显示，百行征信主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。注册资本人民币10亿元。
据了解，百行征信主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。
业内人士认为，组建百行征信有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题；有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展；有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。
　　针对现金贷无序发展、利率畸高以及暴力催收等乱象，日，央行与银监会联手对“现金贷”业务进行严厉规范整顿。
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》）发布已经满月，“现金贷”市场出现了怎样的变化？
《通知》主要要求包括，从事放贷业务必须依法取得经营放贷业务资质，网络小贷放贷杠杆率要表内、表外合并计算；息费统一折算为年化形式并且进行披露。
21世纪经济报道记者注意到，此前现金贷平台为争夺客户的短信轰炸已经销声匿迹，但在放贷场景、费率等方面出现一些新的规避监管措施，有待监管部门进一步进行规范。
小贷ABS发行急刹车
《通知》明确要求，网络小贷杠杆率表内、表外合并计算。这意味着，过往网络小贷公司通过资产证券化、债权转让再兜底回购等出表方式无限制提高杠杆率的方式已经难以走通。
一路狂飙的网络小贷ABS踩了急刹车。
21世纪经济报道记者查询Wind小额贷款和消费性贷款ABS发行情况，在2017年12月仅有5笔小额贷款ABS发行，发行总额不超过35.5亿元，分别来自中和农信、深圳安信小贷、蚂蚁花呗（15亿元）、小米小贷和诚正小贷。而9月、10月和11月数据分别为17笔、18笔和16笔，其中，花呗和借呗占据了主要份额，借呗2017年发行ABS总额已达到1357.10亿元。
“目前没有其他的途径可以绕开这一要求，想继续扩大业务的唯一途径就是增资。”1月4日，华南一位互联网小贷公司负责人对21世纪经济报道记者表示。
12月18日，蚂蚁金服就宣布对旗下两家小贷公司（分别为花呗和借呗的放贷主体）增资82亿元，将其注册资本从现有的38亿元提升至120亿元。并表示后续将视业务开展情况和相关的监管要求，继续增加注册资本和资金实力。
上述公司负责人还表示，在银监会严监管和加大处罚的震慑下，当下银行、信托等机构更谨慎，管住了持牌机构的资金，现金贷的资金来源也会受到比较大影响。
部分平台放贷场景形同虚设
由于现金贷无场景限制，借款直接发放到银行卡中，因此在用途上难以监管。21世纪经济报道记者了解到，在此前的个别恶性事件中，借款人在多家平台借贷用来赌博，最后无力偿还选择轻生，亦有部分借款人用于炒股，但因为股市波动影响还款。
《通知》要求，“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。”
“多数平台都在整改，对于无场景的业务都在收缩。”华南一位小贷行业人士介绍。
如何对场景和资金用途进行限制？在来分期平台上，设置了消费、旅游等借款用途的选项，并提醒用户按实际用途选择，来分期保留核实的权利。在《服务协议》中注明，仅限于个人消费，具体用途以甲方（借款人）向贷款人提交的贷款申请中的用途为准，甲方需承诺合规合法使用贷款资金，否则引起的一切后果由借款人承担。包括不用于证券市场、用于股本权益性投资、不用于经营活动、不用于房地产项目开发等。21世纪经济报道记者在来分期上选择了“其他用途”，并顺利完成借款。
21世纪经济报道又尝试了其他几家平台，发现这样的设置已经成为当下现金贷业务的普遍做法。不过平台普遍采取的是“告知免责”的做法。借款过程中不会对用户的真实用途进行核对。
1月4日，北京一位业内机构负责人对21世纪经济报道记者表示，的确有部分平台在进行转型，从单纯的现金贷转向消费分期。“不过两者的产品逻辑相差还是比较大，比如分期要考虑如何和商城对接、和商家对接，资金流和债权关系如何处理等，分期更考验风控和技术水准，利率也不能太高，赚的是长线的钱。”
上述行业人士表示，“告知免责”的做法可以做到表面合规，但从用户体验以及成本的考虑，对于线上小额借贷的用途限制的确比较难落地，防范多头借贷更为重要。
此外，《通知》要求息费统一折算为年化形式。21世纪经济报道记者在随机选择的数家贷款平台上看到，多数平台并未按照这一要求对费率进行披露，仍然采用日费率、月费率、每期应还金额等方式呈现，有待进一步规范。
尽管暂未发现有超过36%年化利率的平台。一位业内人士对21世纪经济报道记者透露，部分平台采取了捆绑销售保险产品的“套路”，借款人必须购买一定金额的保险产品才能获得贷款。“以另一种方式将息费成本进行转嫁。”
（编辑：闫沁波）
　　本报记者&谢水旺&上海报道
近年来，校园贷市场良莠不齐，裸条、高利贷、暴力催收等乱象频发，引起监管高度关注。
为此，早在2017年6月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》要求，未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，各地金融办（局）和银监局要加强引导，鼓励合规机构积极进入校园，为大学生提供合法合规的信贷服务。
目前，除了中行、建行等商业银行，招联、兴业消费金融等持牌消费金融公司先后进军校园贷。
21世纪经济报道记者对比了招联和兴业的校园贷产品，存在一些共同点，比如额度5000元左右，线上申请，年化利率约在10%左右等，不过，招联校园贷产品年化利率略高一些。
一家曾从事校园贷业务的机构负责人告诉21世纪经济报道记者：“总的来说，学生对未来收入预期较高，且处于生活方式的转型期，确实有学习生活等方面的经济需求和金融需求。正规的校园贷，由于学生珍惜个人信用，因此坏账率是可控的。年化利率10%能否盈利，更多取决于信审成本和获客成本。”
持牌机构“补位”校园贷
招联、兴业消费金融等持牌消费金融公司先后进军校园贷。
2017年5月，招联消费金融率先推出了针对在校大学生群体（本硕博）的互联网信用贷款产品——学生零零花。
随后，2017年8月，兴业消费金融公司推出了“助学宝”等相关产品，满足大学生学费、生活费、培训和创业等资金需求，并采用APP全在线申请。
1月4日，一家银行系消费金融公司人士表示：“这是响应监管号召，开正道堵偏门。”
具体来说，招联“学生零零花”有以下特点：元额度；纯线上借贷服务；利率比信用卡低，年化利率为12.7%；而且，区别于其他试点校园贷机构，招联消费金融的校园贷产品一上线，便面向全国千余所高校。
21世纪经济报道记者查询“兴业助学宝”公号，产品包括生活贷款和学费贷款，生活贷款方面，贷款额度根据学校、学历及户籍而有所差异，试运行期间最高不超过6000元；月息为0.85%（借款6000元，每月利息约50元），期限最长不超过12个月；在授信额度和有效期内，随时支取；凭身份证和学生证即可通过APP全在线申请。
至于助学贷款方面，贷款额度本专科生每人每学年不超过8000元，研究生每人每学年不超过12000元；年利息为6%（每日利息低至1.3元）；在校期间不用还本，仅需每月付息，毕业后等额本息还款，最长毕业后8年内还清。
2017年7月，兴业消费金融董事长郑海清曾公开表示：“我们是主打线下。我们要打造一个可以复制的消费金融模式，能够把这个经验，在行业推广应用。”不过，近期，其业务经营模式也已逐步向大力发展线上转变。
市场需求多大？能赚钱么？
那么，校园贷业务市场需求和赚钱效应几何？
多位业内人士认为，大学生群体可支配收入低，超前消费意愿强烈，发展空间巨大。据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》称，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，并呈增长趋势。他们在学习、培训、日常生活等方面都有较为强烈的消费需求。
不过，多位上海在校大学生告诉21世纪经济报道记者：“校园贷需求不大，有需求的人应该很少。首先，助学贷款学校里都有提供，这个没有需求，有需求也不是因为学费；其次，收入来源父母给的生活费，寒暑假兼职工资、奖学金等，生活需求不