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深度分析：如何评价中谷小金出品的小金理财？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《深度分析：如何评价中谷小金出品的小金理财？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《深度分析：如何评价中谷小金出品的？》 精选一个人认为P2P看似眼花缭乱，实际各大平台的差异性其实很好分辨。我的回答，不仅是针对楼主的问题，希望也可以给所有P2P一个辨别平台的参考，发现各个平台的不同：（1）自用标签：1.5亿人背后的财富管家平台印象：1.上市集团背景：用友集团2.：已上线3.公益慈善企业4.偏低品牌特征：主打便捷（2） 自用标签：银行存管、国有的平台印象：收益高：8~12%银行存管：厦门内容输出：官网内容丰富，竟然含有员工八卦安全稳健：比较明显的安全保障专题页面客户评价：上可见真实客户评价清晰：对每个产品有专门的页面介绍品牌特征：稳健（也是可圈可点）以上几个平台，实力都是业内比较认可的，都是监管力度加强后，沉淀下来的比较优质的平台。特别来说一下无界财富，因为这个是我接触比较久的平台之一。作为初学者，首先要掌握甄别平台的能力，看出它的优劣势，看到它背后的逻辑。不要轻信表面的成交额，也不要被动辄几亿的蛊惑。那么甄别，不管是P2P还是P2B模式，我们应该怎么去看？一、看收益大部分平台的年化收益在6%~15%，我几家平台基本是在8%~11%，比要高出很多，并且安全性也未必比差，是完全可以接受的。二、看标的首先我们要有一个基本的认识，一个正规的平台是不会碰到者的钱的，所以平台融到资，也只是自己运营的费用，融资越多的平台广告打的越响亮，不是说做宣传是错的，只是平台有钱可烧和率低并不是直接相关的。所以相比之下，我更看重标的本身，有银行存管的可以作为首选。三、看运营运营是整个公司整个团队的事情，可能是因为我本人是做互联网的，专业的运营会让我直接看到这个团队的实力。给我最大感触的一家叫做无界财富，其实我投资无界财富只有三个多月，但给我的感觉却比很多投资了两三年的平台更加亲切。当时研究它的官网时，看到了“CEO说”，点进去直接看到很多用户的留言。看到他写了一篇慈善日记，很有感触，在他帖子下回了一段自己的感受，没想到他回复了。慢慢的聊了起来，发现他是一个比较有想法的人，学习到了很多，包括各种运营、职业发展方面的知识等等。也开始了解到他们的企业文化，还从一些细节看出，比较真诚务实的一个平台，在这个浮躁的时代，能那么的沉住气，确实不易。且不说他们口碑挺好，但是说要到，还是要认真分析。从他们收益上看，10%左右，在行业里不算高，但比起银行和余额宝来说，还是比较有优势的；从标的上看，30天起，比较灵活，未出现坏账这些情况，项目都是国有金融机构的知名企业风控，安全方面做的比较完善。理财是一个长期的事情，所以说，这类门槛低、灵活性高、稳健的理财平台是比较普通人的。《深度分析：如何评价中谷小金出品的小金理财？》 精选二近几年P2P发展很快，特别是现在监管政策出台后，行业形势比以前好了很多。而本身属于P2P，可信与否最重要的是学会如何甄别平台背后的产品逻辑，把最后一道风控掌握在自己手上。在这里分享一些我看平台的经验（主要针对P2P、P2B）：一、看收益大部分平台的年化收益在6%~15%，我投资的几家平台基本是在8%~11%，比余额宝收益要高出很多，并且安全性也未必比余额宝差，是完全可以接受的。二、看标的首先我们要有一个基本的认识，一个正规的平台是不会碰到投资者的钱的，所以平台融到资，也只是自己运营的费用，融资越多的平台广告打的越响亮，不是说做宣传是错的，只是平台有钱可烧和坏账率低并不是直接相关的。所以相比之下，我更看重标的本身，有银行存管的可以作为首选。三、看运营专业的运营会让我直接看到这个团队的实力。给我最大感触的一家叫做无界财富的平台，其实我投资无界财富只有三个多月，但给我的感觉却比很多投资了两三年的平台更加亲切。他们比较特别的是社群运营，是行业内领先的，也是我体验过的几家平台里我最有感触的。比如官网上的CEO说、员工八卦类这些内容，点进去直接看到了CEO的日志和用户评论，互动性很强，直接反映到他们社群运营的实力上来。后面慢慢了解到他们的企业文化，还从一些细节看出，比较真诚务实的一个平台。且不说他们平台做的还不错，口碑挺好，但是说要到理财，还是要认真看。从他们收益上看，10%左右，在行业里不算高，但比起银行和余额宝来说，还是比较有优势的；从标的上看，30天起，比较灵活，门槛也比较低，挺适合小额理财的。且项目都是国有金融机构等知名企业风控，还款能力非常强，这是P2P不能比的。整体来说，是比较不错的平台，也比较适合偏好的人群。《深度分析：如何评价中谷小金出品的小金理财？》 精选三随着丰富，大家理财的意识也在增强，但说到，在国内的大环境下，是一个对家庭的很好的途径，说到底存款还是要跑赢同通胀。跑赢通胀的其实有两种手段：1.减少储蓄，提高消费不管你是拿来享受还是用于“投资自己”，学点英语考个证学个厨师都可以。话虽然这么讲，但大多数人不是图一时之“爽”，而是寄希望于靠来跑赢通胀。2.投资保值升值的资产买房买房买房，这个话题太大，不是说在五线城市的犄角旮旯买房也可以跑赢通胀的。一你要有钱，二你要看准时机和房市。，在经济领域有着独特的地位。不仅便于产权转移、资产抵押、还可以长期保值。这样看，如果想要跑赢通胀，选择具有长期的也是个不错的方法。况且，现在越来越多的人开始理财。不过在刚接触投资理财的时候，我也是各种尝试，银行、、余额宝这些都有试过，但是这些都收益一般，但说到要跑过通胀，这收益就比较尴尬了……而且银行和保险周期都太长，投过一期就不想继续了。后来朋友给我推荐了，对比银行和高门槛、周期长来说，有了很多优势，门槛低还很灵活，而且收益也不错，挺适合我的，就开始试着投资，虽然投了不多，但是一年多下来，确实也得到了不错的收益，跑过通胀还是可以的。朋友也给我传授了一些经验，比如风控如何、银行存管这些信息，也让我对这种理财方式增加信心。比如我稳定投资的无界财富，是一种比较稳健的P2B模式的产品，项目都是由国有金融机构风控，银行存管、电子签章、等等，安全系数比很多银行代销产品要高出很多，所以也是业内比较典型的稳健型产品。而且10%左右，虽然比不上的高收益，但起码能跑赢通胀，这样稳稳的理财方式，也挺不错的，所以我的投资也一直在增加。家庭理财，需要顾及的因素比较多，所以建议大家在做家庭理财时，最好选择一些稳健的平台，比如前面提到的无界财富，让家庭财富得到稳健增值，其实也挺好的。 《深度分析：如何评价中谷小金出品的小金理财？》 精选四个人认为P2P看似眼花缭乱，实际各大平台的差异性其实很好分辨。下面针对的选择上进行分析，希望也可以给所有P2P投资者一个辨别平台的参考。比如，我会从以下三个方面入手。一，官方描述：具有智能匹配优质资产、灵活申请转出、收益满50元自动等优势。并与中国金融认证中心等多家权威机构合作，守护用户的投资权益。通过以上信息，可以看出：1.具有上市背景2.平台主打优势：资产、灵活、自动复投3.安全性：权威认证、机构合作每个平台都有自己的特点，以上三条还是可以作为参考的。二，用户评价在网络上搜索XX理财平台怎么样，大多出现的都是平台（或竞争对手）的软文，跟据我的经验，、天眼、知乎上的信息还是可以参考的。抓取了一些用户评价，做了简单分析：1.“年利率6%左右”，这个利率在偏低。2.“不知道资金流向”，其实就是标的不清晰，这可能与其“降风险”有关。3.“活期投资，适合散钱投入”，说明平台多数用户都在尝试小额投入，用收益继续赚取。三、平台网站这是我了解的最后一步，他们的平台形象、已获资质、主打优势的详情都可以在官网上了解到。基于几个月前对几个我在投平台的研究，列出几大网贷平台的特点，供各位投资者参考。（1）自用标签：安全灵活的手机理财平台平台印象：上市集团背景：2017年并入云游控股（游戏公司）银行存管：无多家合作支付机构（一定程度上提升用户体验）标的未说明（只提及分散投资）品牌特征：灵活（外加复利吸引）（2） 自用标签：中国互联网百强企业旗下平台平台印象：银行存管：民生银行安全保障：128位加密（虽然看不懂是什么）品牌特征：安全（不靠利率吸引）（3）无界财富 自用标签：银行存管、国有金融风控的P2B理财平台平台印象：收益高：8~12%银行存管：厦门国际银行内容输出：官网内容丰富，竟然含有员工八卦安全稳健：比较明显的安全保障专题页面客户评价：论坛上可见真实客户评价标的清晰：对每个产品有专门的页面介绍品牌特征：稳健（收益率也是可圈可点）以上几个平台，实力都是业内比较认可的，都是监管力度加强后，沉淀下来的比较优质的平台。特别来说一下无界财富，因为这个是我接触比较久的平台之一。我本身方面是比较保守的，本金也不多。当时看到他们的周年活动，挺给力的，就抱着试试的态度，小投了一笔。后面接触下来，慢慢被他们CEO圈粉，也更加深入了解了这个平台，确实是挺有实力，认真分析过，他们的很多方式都很让我认可，也和我需求的比较契合，所以我现在主要在这个平台理财了。当然，大家可根据自身的情况，选择适合自己的平台进行理财，比如无界财富平台，安全保障做的比较完善，属于稳健型的类理财平台，比较适合小白用户和偏好保守理财的朋友。《深度分析：如何评价中谷小金出品的小金理财？》 精选五后台有很多用户留言问有没有相对安全、利息还不错的平台推荐，观察君也答应，发现好的平台第一时间推荐给大家。那么，今天给大家介绍的。今年9月观察君有投一个月，15%的。最近又有很多朋友留言，就再去深入研究了下他们家详细信息，共享给大家。蜂涌理财，成立于2014年，注册人数六万人，交易额两亿七千万有余，相比行业平均水平，这个速度并不算快。不过，自2017年初蜂涌理财APP上线后，短短几个月内平台数据猛增，7月突破一亿，9月已经达到两亿，表现出后发制人的势头。平台背景蜂涌理财的运营主体是上海风涌，2014年8月成立，注册资本3000万，实缴资本3000万。高管团队实力不错，名校毕业且有十年以上从事金融、投行的经验。杜小磊：创始人，曾任职中国平安等大型金融机构，十七年金融行业管理经验。 俞晓诚：副总裁兼风控总监，曾任职汇丰银行、交通银行等金融机构风险管理部，12年金融行业风控管理经验。
朱一鸣：运营总监，中国人民大学***硕士，4年经验。银行金融背景的管理团队在风控能力及运营上更加严谨。可以看到，蜂涌理财在合规进程上也走得比较稳扎。业务类型蜂涌理财的业务类型比较集中，主要做的抵押资产。相对于而言，风险性相对要低很多。平台标的是单车单标，每个标的都详细介绍了抵押车辆相关信息等，借款金额总体控制得也比较合理，观察了几天其平台标的金额，大部分都在20万以下，小额且分散又进一步降低了风险。合规进程银行存管方面，蜂涌理财宣布已经和晋商银行签约；方面，按政策要求执行、电子认证，与“法**”合作，在平台的每一笔投资都能形成具有法律效力的电子合同；同时，平台还聘请了盈科律师事务所为常年法律顾问，为平台的投资者和运营者提供法律服务。另外经过调查，平台没有、活期产品、等，合规方面还比较到位。除此之外，蜂涌理财还有一些加分项：上海金融信息行业协会会员单位。被国家四部委及中国电子商务协会审核评定为“诚信示范企业”、“互联网金融实名网站”。信息平台的度比较不错，除了企业信息、平台运营数据等资料，每个标的都有详细的车辆驾驶证、车辆照片、行驶里程数、借款协议等信息公示。也可以从蜂涌理财微信客服号“蜂涌理财”、或官网了解平台的活动和其他信息。风控手段风控方面，观察君在其里，经常会看到其公布的仓库车钥匙图片、GPS系统等。蜂涌理财官方信息显示，平台对项目都会进行实地考察、、车辆评估、风控集中审批等环节，再办理抵押登记手续和资料钥匙移交，应该说还是非常完整了。物的评估价值还是不错的，成数基本控制在合理范围内。另外，在上，官网显示第二还款来源为全额回购，第三还款来源是提供担保。这家公司叫华都国际（深圳）有限公司，注册资本30000万，在上海、江苏、河南等地设立了近十家直营网点，线下资产每月新增约2000万，速度较快，但在合理区间。第四还款来源是抵押车辆变现处置，如果借款人没能按时还款，平台将向支付质保偿付费。有第三方监督。这也为投资人提供了多一重保障。 在上，基本在9%-15%，是秒到账，投资人标的到期当天自动回款到。今天的平台测评给大家带来了一个发展不错的小平台，在大平台先后上市的趋势下，投资用户可以多多关注一下这样收益中高发展稳健的小平台。感兴趣的粉丝，可以下载其APP或者在“蜂涌理财”微信公众号直接注册投资，新手还有520元新手。声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资建议。《深度分析：如何评价中谷小金出品的小金理财？》 精选六
　　平台感受：算是中国网贷界的老大吧，主要是背景比较强大，说实话在中国玩就是玩背景的，所以我投他比较放心，但是收益比较低，加上陆的补贴，能搞到10%左右，还算不错的了。另外呢，觉得陆金所比较滑头，老改规则，尤其是陆金币的使用规则，搞得让人不爽。目前陆金所给我的感觉是在做一样，有活期、定期、保险及等产品，周期一般比较长，另外有些好项目在PC端买不到（比如），需要到APP里去买。 　　玩法攻略：通过陆金币来提高总体收益。在陆金所投资，通过抽奖或者玩游戏是可以获得陆金币，平台有时候也会发些币吧，用这些陆金币来抵扣投资额，可以拉高整体收益，很长一段时间，我们都是通过200元起投的来套现陆金币的，一般能用5个币（相当于5元钱），一下子就把收益率拉高了。不过现在陆金所意识到这些套现的手段后，已经把这个规则改了。当然了，现在依然可以用其他方式来套现陆金币（只是限制条件多了点），比如可以玩月标，变现通等来套现，提升。其实在陆金所投资，只要时间多，愿意陪平台玩，每天可获得几十个陆金币的，同时认真研究他的投资规则，是可以套不少钱的，可以把整体收益搞到10%以上的，在一个安全平台，能搞到10%已经非常厉害了，只是会花些时间。现在玩的话主要关注几个项目：月标、变现通、小标及彩虹计划等。 　　平台2： 　　平台印象：在上海应该是第二大平台吧（第一是陆金所），算是很知名的大平台了，一直以来走的路线都很稳健。利息方面，属于中等水平。平台上线时间比较长，从11年到现在，业务量也在不增加，同时平台的网站给人感觉相对比较稳，说白了就是比较有安全感。利率在9%到13%之间，投资时间比较长，6个月算短期标了，对于追求高息的人来说，不会非常喜欢的，平台不是很严重，就是嘉财有道看上去不是很透明，总之，给我的感觉是：但是就是有些业务不透明，而且利率有点低了。 　　玩法攻略：新手专享有一个18%，30天，限1万的新手标，感觉有多个号的话收益还是比较可观；另外要是觉得风险比较高的话，可以去投那个万元户，但是值得注意的是：投新手标一定是先选标了再，不要先充值，否则就投不上新手标了，感觉这个是平台留给投资人的一个坑吧，不小心就掉下去了。我有一个朋友就是充值1万进去的，结果不能买那个新手标，好坑呀！ 　　平台3： 　　平台印象：好好理财是由深圳前海打造的互联网金融平台，与商业网点建设开发中心建立友好的战略合作伙伴关系。好好理财上线时间是今年5月份，别看这平台年轻，因为有国资背景，平台发展可是相当迅速。而且与其他网贷平台不同的是，好好理财主要采用安全稳健的发展模式，即对金融机构的一种融资模式，这种金融模式是继P2P之后的又一衍生，平台的项目资金主要对接的是有资质有信用的传统金融机构，风控更为成熟，安全更有保障。 　　： 　　1.投P2P大家最担心的当然是风险问题，好好理财国企担保，平台的安全性可想而知。而且，好好理财与30多家城市商业银行等金融机构进行战略合作，由民生担保，，并在中信银行开立1000万风险保证金专用账户，这样的平台最适合那些希望资产得到稳定增值的人群。 　　2. 好好理财的兼顾理财高收益与，弥补了一般理财产品要保证流动性就要牺牲收益性的不足。听好好介绍，他们的日日盈产品年化收益率是7.5%，账户每日可以赎回一次；而另一款月月涨产品的年化收益率是8％-16％，首月投资的年化收益8%，随后每个月递增0.5%，一次性投资12个月后，可以再获得3%额外年化收益奖励，就是 16%的年化收益，月月涨账户投资满30天后随时赎回。好好理财这样的收益相对于银行存款和一些宝宝类产品来说也是相当完美了，这两个产品起投都是100元，提现也不要手续费，所以特别适合工资结余、家庭备用金等不确定性资金的打理。 　　3.好好理财目前可以在微信端和PC端进行充值，手机APP功能还不完善，其他都不错，现在还推出不少回馈投资人的活动，建议大家可以试一下。 　　平台4： 　　平台印象：PP成立于2012年，在广州，原名叫万惠投融，在PP这个名字是后来才改的，平台到现在为止有3年左右时间，算个老平台了，目前成交额已经突破200亿；平台产品以P2P定期和P2P活期为止（当然股市最火的时候还用配资），活期之前有两款，日利宝和企余宝，不过现在企余宝没了，日利宝利息在6%左右，也不算很有吸引力，只是其可以用来进行余额生息和，所以感觉还不错；定期主要有安稳盈、加多保、直投宝、小贷宝等产品；利率在12%左右，大平台中算一般吧。项目周期主要是1-12个月， 　　玩法攻略： 　　1、平台原来需要支付10%利息管理费，现在免了，但是现在降息太严重了，标的额度又大，盘子越来越大，有点怕怕的。 　　2、PP有个体验金标，利息目前是6天10%，那么如何得到呢？除了注册和推荐会送理财基金外，有时平台搞活动会送基金券，此外平时投资、签到等都会送积分，积分可以兑换理财基金，然后投理财基金标，薅点小羊毛还是可以的。 　　3、PP最独特的地方，应该是组队投资了，投过的人在PP的论坛里随处都可看到招组队队员的帖子，这个是怎么玩的呢？投资者组队后，队长根据所有队友的余额每天可以获得佣金。每个队员投资后除了自己得积分外，队友也有积分拿。而且每天互相签到也额外送积分。因为积分可以兑换。所以小队如果人数多，积分增加还是很快的，也可以获得不少收益的。最重要的是，队员里面土豪越多，收益积分等长得很快。 　　平台5： 　　平台印象：平台13年成立的，到现在2年多时间，总部在北京，高管团队实力还不错。平台业务模式主要是和合作；平台在今年河北融投事件后紧急启动，另外推出了“”，用于对出现问题的债权进行回购，这东西真的是神器呀。对于盒子的最不好的感觉就是，标太难抢了，有许多次抢都抢不到，论坛太封闭了，发个贴还TM需要审核，对于我们这些老投资人来说太不爽了，还有降息严重，坏账信息作假，之前河北融投/海沧资本事件负面影响大以至于我现在都不太。 　　玩法攻略： 　　1、有“穹顶计划”，用于回购出问题的债权，充分保证投资人的权益 　　2、标太难抢，尤其是11.5%的项目，想要搞到项目，最好用优先购或者排队自动投标进行投资 　　3、盒子的债权不能溢价转，只能折价或者原价转，所以搞得好项目的人不是很愿意转让，除非急需资金 　　4、盒子也有活期产品，利息》=6%，按日计息，提现可当天到账，不算很有吸引力，只在每天10-16点开放申购 　　5、盒子的项目一般整点发布，每次发布会提前一个小时显示，不过即使你看到有项目了，然并卵，因为你不一定能抢到 　　平台6： 　　平台印象：2年的平台，之前叫第一P2P，现在的网站还用的是以前的老域名，在投资圈里面挺火的，用大家的话说就是年化收益一般，活动很多，综合收益很高；我从搞活动领红包等也差不多有千元左右的收益呀。网信产品有15，30天标，35天标，60天标，90天标等，利息维持在11%以下，但是加上每次的投资红包，还是不错的，这个投资红包有点类似陆金所的陆金币。网信给我不好印象就是不满意，借款人的信息基本没有，只有审核记录，虽然每个标都有担保记录，但是也没有上传担。其实我目前用网信来。 　　玩法攻略： 　　1、 网信在投资圈还算火，主要是他比较会玩活动。比如之前的抢红包（即每后可以拿到一组红包，共8个，自己只能领一个还会剩余7个，所以大家就是组一个微信群，每个人都去投资，那么都会有一组红包，8人就是8组，这时候都可以发出来抢，每个人都能抢到8个了，收益10元左右，这个可以用来投资，还算不错的），这是我认为网信比较会玩的地方，但是这样也是有害处的，因为会把投资人惯坏了，有红包有活动才投，没有就拉倒那样。 　　2、网信理财APP可以绕过银行验证码充值支付，这要多强的背景才能搞定这事儿呀。 　　3、网信有个7天通知贷，收益一般在8.5%左右，这个相当于活期，比利率略高。但是，需提前七天申请赎回，提现需要一两个工作日，也就是提前赎回需要8-9天左右，急需钱需要提前点时间，当然这段时间也是计息的。 　　平台7： 　　平台印象：平台12年成立的，总部在杭州，业务模式主要为对接其他平台的优质债权。累计成交额已突破300亿，有多轮融资，利息在7-12%之间，当然也有比7%低的，项目周期在几十天，几年不等，不过应该没多少人感兴趣咯。今年出过一次“坏账门”事件，虽然相关产品及时兑付，但是还是给楼主心里留下了一点阴影；平台偶尔会搞个“铜粉节”之类的的，送些“铜板”等，平台有官方QQ群，有问题问时客服还算耐心吧。但是总体而言，利息不高，促销活动也不是很给力， 　　玩法攻略： 　　1、有一个短期资金管理工具“铜宝”，购买可当天计息，而且还能随时取现到任何与铜板街绑定了的账户，秒到，真心可以算一个小余额宝了。 　　2、现在和百度合作在搞一个叫“”的活动，新手项目有30%，7天，不过限购5k，要是是新手的话搞这个还行，不过投5000也就29块钱。另外还有15天，12%，限购1万的项目。 　　铜板街没有太多特别之处，特点就是低息、安全、用户体验不错，尤其是钱可直接到卡上，目前在投资金不多，后续再慢慢观察，是否要加大投入。 　　平台8： 　　平台印象：银湖网系上市公司系平台，有上市公司熊猫金控做，的可能性比较低，平台成立时间1年多，在帝都（貌似是出事最少的一个地方），成交额20亿左右。银湖的项目普遍比较长，都是6个月以上，最长的有3年的，估计很多人都不敢投，这么长的期限除了陆金所敢投，其他的心里会有点小怕了，收益偏低，24个月的才14%年化收益，而且项目金额比较大，曾经有8000万的项目呀，要是这个出现问题，有可能银湖就挂挂了，但是毕竟是上市公司的，没那么容易就挂掉了，所以对这类型的平台还是蛮有好感的。另外，2元/笔，也要收费的。 　　投资攻略： 　　刚开始投，体验还不是很深。唯一需要注意的是，投新手标的时候，不要去碰别的项目，否则这个19%就浪费了，我就是这样被坑了哈。 　　南方财富网微信号：southmoney
《深度分析：如何评价中谷小金出品的小金理财？》 精选七初学者刚接触投资理财，要先了解的概念，包括各大网站和书籍中，然后再去一些相关的网站、社区论坛，注册个帐号，在里面逗留几天，看看大家的讨论的内容和分享的经验等等，尽可能多方面学习理财方面的知识。我是工科生，学机械的，把自己的经验分享大家。一开始学习理财，我听了喜马拉雅的一些免费频道，有很多可以学到的地方。理财书籍其实《》系列就很好，用简单的案例把金融阐述得很容易理解。后来自己接触了股票、基金、P2P等理财模式，像利率，风险这些，其实都是在经验中慢慢摸索和把握。再后来我同事给我介绍了无界财富理财产品，说是挺安全的，我可以试试。小投了几笔后，我在会员群里认识了刘忠岭老师，后来也成为不错的朋友，去年买房的时候咨询了刘总的意见，现在已经升值了不少。说起刘忠岭老师，好多人都只知道他是比较资深的，其实还是无界财富COO，还是《资产保卫战》作者，平时给别人做都会写密密麻麻的几十页，不过对于我们这些无界的朋友，他都会给一些意见，比如客观地评估承受风险的能力、分析、个性的制定和分配适合的等等，总之就是很专业，人也很好相处。我接触理财不久，但这一路下来还是挺幸运的，无界财富还是挺靠谱的平台，虽然名气不大，但不管怎么说，他们也是国有金融机构风控的，而且10%左右的收益，也比宝宝多了不少，所以整体来看，收益和安全性我都挺满意，还能培养理财习惯，改掉了不少爱花钱的毛病，所以这一年下来，存钱方面都有了明显的提升。不过最重要的是投资者能在看到真实的运营团队，上至CEO、COO，下至技术人员、客服妹妹。理财理出了一个小圈子，还有很多很多附加价值。我的经验也许不能完全复制，因为我算是遇到了贵人，遇到了比较稳健的无界财富平台。不过我相信，如果你努力向一个方向学习靠拢，长期积累下来，你其实已经是这个领域的达人了。《深度分析：如何评价中谷小金出品的小金理财？》 精选八笔者虽然没有做过电话客服，但是本身身处服务业多年，也投资了很多家P2P平台，电话就真的听了很多，我从客户的角度来说说。先举个正面例子——无界财富。当时给我打电话的是小鱼儿，现在好像都怀孕当妈了，好像已经是两年前，说实话，在哪里注册的我都不记得了，接到电话有点懵。要不是当时小鱼儿给我留下的印象很好，估计我也不会留在无界财富成为两年界龄的“老人家”。具体的对话忘记了，但重要的是：我感觉对面是活生生的人在讲话。她有感情，不是机器，不耐烦和反问她都针对性地回答，注意，是针对性的回答，不是背稿子。当然，我相信他们的话术都是统一准备好的，怎么也不会瞎说。但小鱼儿应该是对业务十分了解的，比如项目是由国有金融机构风控、银行存管这些，都解释的非常清楚，所以能轻松地、专业地回答我的问题。还有比较中规中矩的——，他们是上市背景，所以客服电话里会比较强调背景方面的事情。当时打电话给我的是位男客服，声音还算有点磁性，虽然整体的感觉不如无界客户有感情，但也算无功无过。我没有问很多问题，让客服把自己想表达的都表达了，当时有活动，我就试着投了一些。最后举个反面教材，比如不停地问一些废话“有空吗？”“现在方便吗？”“可以吗？”……这种问题问一个就行了，但是这位客服至少连问了5个基本上一样的问题，不止让我很反感，关键是他们也没有在我这获得什么有用的信息。我再来总结一下上面的几个例子。作为电话客服，要么你让客户对你们平台产生好感，要么你把你需要表达的信息通知到位。现在投资者都这么忙，废话大家都少说一点，能省则省。还有就是客服的水平很重要，一是你要有不管打了多少电话都依旧保持热情的能力，二是你对公司的业务很了解，给客户一种专业的解答。不管是哪个行业的销售、客服，专业+真诚，应该能打动90%的人。比如前面提到的无界财富，两年多来，一直服务很好、很真诚，当然能让我留下来，更大的原因是他们项目的安全，灵活性和收益也比较有优势。《深度分析：如何评价中谷小金出品的小金理财？》 精选九9月29日,由融资中国主办的“2017（第四届）”在上海四季酒店召开。活动当天的第一场论坛环节，以“监管趋严、防范风险”环境下的之路为题目，与会嘉宾共探了金融监管和。曦域资本创始黄晓黎主持了本场论坛，马上消费CTO蒋宁、达晨创投董事总经理刘双桂、宜人贷副总裁宋巍、云九资本董事沈文杰、分蛋金服创始人兼CEO徐明泽参与讨论。黄晓黎：各位好，今天，我们几位嘉宾一起讨论关于上半年金融监管和趋势。首先，我们来讨论一下监管问题。宋总曾经在民生银行总行规划部，首先我们想听宋总介绍一下自己的公司，讲一下您对上半年监管怎么看。宋巍：谢谢主持人，也谢谢融资中国邀请宜人贷。我在宜人贷待的时间比较长，从去年开始，国内监管环境就发生了很多的变化。从来讲， “”集中发出了很多整顿条例试图规范这个行业。从行业来讲，我认为这是一件好事，为什么呢？三、四年前，全国有4000多家P2P平台，但质量然后良莠不齐。去年 “一个办法”、“三个指引”出来后，规范最高限额不能超过20万。我认为这些规定都是非常必要的。我们看到最新数字从原来最高峰千家平台现在到2000家左右，客户以及资金流量都慢慢在向更规范、更加合规的平台进行聚拢，一个非常明显的趋势就是大平台由于品牌的优势吸引到更多客户。宜人贷在这方面也积极配合进行备案工作，今年我们获得了亚洲银行家在中国唯一的网贷P2P类的奖项，连续5月是合规方面第一名。谢谢。黄晓黎：徐总，监管对于创业型公司来讲，是不是遇到了比较大的挑战？徐明泽：我们分蛋金服是的服务，所以我们更多把时间和精力专注在科技板块和风控板块的加强和获客。这一轮监管下来，从年初创业做这件事情，外界一直在跟我讲，监管对分蛋有没有影响？实际上，我们从一开始就跟持牌机构进行合作，所以说从市场获客以及背后的资金来讲，我们在整个过程当中并没有遇到太多的困难，甚至于因为我们比较专注在资产，三季度开始，更多的持牌机构主动找到我们并表示愿意跟我们进行合作。黄晓黎：永远是最核心的，金融经常会随着监管的政策调整有些小周期。我也投了领域，一会儿有人跟我说现在很紧，一会儿跟我说线下打的厉害，变化会很快，但是我觉得资产质量永远是最核心的。我们再问一下两位投资人，这种监管形势下你们投资的方向，以及你们对监管趋势的看法？刘双桂：我觉得监管应该对这个行当是比较好的事情，但是可能对投资影响比较大一些。毕竟每个的决策层和监管部门都是交流比较密的，当监管政策发生事情的时候大家还是比较恐惧，担心会非常严厉甚至不让你做了，对投资机构来说，做决策是很艰难的。我们这个行当投标的比较谨慎，如果遇到好的标的我们还是会坚决的投下去，但是我们投的时候也做了心理准备，如果失败你也认，有这个心理准备。作为我觉得是很难的事情，达晨创投是中国非常优秀的投资机构，我们投的方向大多是以实业为主，之所以成功是我们在实业行业投了一批项目，我们成功的基因在这个地方。我们在相对于达晨以前成功的领域来说确实很艰难，为什么艰难呢？因为第一有监管的风险，第二个金融科技有，第三估值还特别高，第四个就是退出在是受限制的，因为这四个原因做资本领域投资是比较艰难的。在选标的时候，我们会选有科技含量的金融公司，这是我们投资的主线。我们采用的方式还是传统金融机构做不了、不能做的事情，如果对应了这个领域我觉得还是两个比较主要的方向，一个是消费金融、一个是，但是必须要有技术含量，在效率上有很大的提升。金融这个行当是隐性门槛很高的行业，这么多机构、创业者涌进来是非常不理性的。但监管还是有好处，最近很热，每次很热的时候没有人曝任何负面的东西出来，一曝出来就一堆坏东西。作为投资机构，经验告诉我们做实业赚钱是很辛苦的钱，金融赚的钱是很痛苦的钱，这个世界上没有容易赚的钱。如果你找到一个很赚钱领域还大声讲，只有两种情况，第一你心里打鼓，你想忽悠很多人来壮胆，第二就是你想骗更多人来接盘，这个很危险。做金融最大的风险是管不住自己的心。我们也是一个金融机构，我们监管也是越来越严厉，这个趋势不会变的。做金融要很慎重，金融这个行当确实诱惑很大，所以我觉得这个行业第一要很努力的管理自己，第二公司相互监督，第三就是配合**、配合第三方监管。这是行业发展的必由之路，如果没有监管，这个行业一定会死，互相会搞死。黄晓黎：谢谢刘总。其实刘总代表的一派投资人观点，我是另外一派。其实我专注在金融科技投资，我觉得这个领域至少是我执业20年来见到的最大一波机会。因为我曾经做了多年律师，我觉得中国监管是很聪明的，这次监管也是比较合适的，没有造成什么大的社会影响。慢慢银行该干的、社会机构该干的也都划分清楚了，创业公司该干的领域也清楚了。我觉得任何一个新的事物都会有泡沫，关键是我们身在浪中的人有自己的立场、有自己的本事。我对中国科技金融领域怀有巨大的信心，我们再听听沈总意见，对监管和向怎么看？沈文杰：我先介绍一下云九，我们是总部在上海，北京、深圳、硅谷都有办公室。我们主要投A轮到B轮的VC，所以金融也是非常重点方向，整个团队投过的、这样一些或者接近于独角兽的公司。所以我们对整个市场还是比较看好的。至少从我个人而言，我对金融的第一点要求是增长，脱离增长谈任何东西都没有价值。我做VC很多年了，在这个过程中我不断反思如何正确理解风险。比如趣电前两天上市了，这个公司早期看的时候，我们觉得是没法投的公司，这不就是一个电商吗？有人觉得他的风控是没法弄的，坏账非常高，里面有各种不够正面的东西，但最终它还是上市了，利润各方面非常好，我们早期对风险点的判断是有失误的，这也是我们在的东西。还有，因为我们之前投过BTCC，比较看好。ICO这个东西可能在几年前对我们而言是考虑禁止的东西，但是今天环境中我们一定不会考虑禁止，为什么？大环境下监管是高于发展的。第二个就是监管层面会穿透下去，关注到行为、关注到实质本身。当然也很高兴国家开始在这方面行动，下一步国家也许会自己发行电子货币。另外大家也提到了牌照的问题，我相信监管牌照化是一个发展趋势。我们认为，一个好的公司可能是2-3年走到独角兽，基于这个标准我们会去找更多的机会，谢谢。黄晓黎：首先请蒋总谈一下，技术对金融到底造成了哪些的变化？蒋宁：是2015年成立，到现在为止历经了两年时间，我们现在有2500万的注册用户，活跃用户1300万，到年底差不多在600-800亿。在22家持牌消费金融机构里面我们希望在年底能在放款规模和收益上在行业里面排到前三名。现在公司研发700多人、建模200多人，科技人员占比40%，传统机构科技人员占比是23%左右。我们认为有几个大的方向：第一个是服务， 80%客户金融服务可接收度比较低，如何引入科技的能力覆盖80%的用户是重要的问题，这里面核心又是沟通能力。第二既然定位服务小微企业服务金融、普惠金融，这个为导向就是如何达到高效的价值传递和控制成本流程，我觉得核心就体现到数据驱动决策、能力，比如说马上消费金融平均每单3000元运营成本在150元，150元包括获客、审批、风控等，传统一个获客差不多400-800元，银行获客1000元。第三点是轻结构，我认为未来是一个趋势，数字化资产加强了资产的流动效率。在这个过程中，高资本的投入然后靠快速扩张，拉企业整体规模的时代已经结束了，如何让资产流转的更快，更高效的办法就是轻结构、轻资产撮合平台，可以看到蚂蚁、京东或者所有的公司都从自营业务逐渐走向开发平台。开发平台背后有一个逻辑是资产要，用科技赚取费用，轻资产轻结构是未来发展方向。我们也看到几个技术方向对这三个方向是有影响，一种是交互的方式，交互的方式变革更加智能。第二个我们认为资产交流方式从金融银行变成交易银行，交易银行在交易过程中产生金融需求，金融需求立刻产生数字化资产，这是交易银行。第三个是风控方式，不管大数据什么逻辑，风控的方式要走差别化、场景化。我讲三个方向，第一是普惠，第二是高效价值的打造，轻资产、轻结构，第三是交互的方式、交易的方式和变化的方式，这是构成未来思考新零售的几个主线。虽然银行用了但是银行有面签，**降低了科技的补充，真正没有面签的是消费金融领域。马上消费金融和国内一流大学一起，希望在这块能有所突破。综合来看，这几个模式没有一招制胜的，金融科技领域跟传统一样要么改变业务模式、要么改变商品定价，通过科技把价格做到，做到了发现新市场人群。这三个模式里面每一个都是巨大的投入。新的模式像阿里巴巴电商，更改新零售逻辑背后是几千万人的队伍，如果改变风险定价我觉得几百个研发队伍是需要的，第三个是新的人群，比如说这样一个很小的市场如果你要做好的话，获客、风控、资金市场撮合能力都是巨大的投入。工商行一年140亿的研发投入，70亿来创新，如果一个很小企业里面怎么跟科技巨头PK？所以用大数据的帽子，靠高利率覆盖高风险简简单单的投入是不存在的，传统企业在风控、人才和资金上有巨大的优势，除非发现了新大陆才有可能做的更好。扎扎实实做好科技投入，利用科技力量抓住一个小的场景构建自己的核心竞争力，做到小而美不要做到大而全。黄晓黎：蒋总说的很实在，现在炒的很热的人工智能在金融里面绝对不是万能的，人脸识别应用的比较不错，反欺诈领域用的也很不错，代替不了核心的风控。其实我投了一个虹膜解决人脸问题。蒋宁：比如说反欺诈需要2000台服务器，围绕着反欺诈有100多个团队，这个是投入巨大的。这里面你要把每一件事做好都非常不容易，巨大的投入才能跟传统巨头在行业里面比拼。黄晓黎：但是也不要被蒋总吓到，我看到很多创业公司还是各有各道的，传统银行在科技应用里面有体制问题、思维问题，还有监管问题，有些数据他们都不能用，持牌机构未来有好有坏。你是怎么通过技术能力把小的场景牢牢控制住？徐明泽：我也非常赞同蒋总提到小而美观点，分蛋也是。因为我们是一个蛮有意思的公司，为爱分担是分蛋金服名字的由来，爱在哪里？爱在婚嫁，我们是专注在婚嫁领域的一家场景金融机构。说到婚嫁，你往里面细分还有6-8个更加细分场景，包括婚纱摄影、婚纱租赁到婚庆策划、婚宴，做着做着我就发现其实我开始不像做金融的人，我们越来越像做婚嫁的，必须要对这个行业做充分了解。我赞同蒋总的观点。先把科技放一放，我们现在讲消费金融的时候必须了解场景，要知道这个场景在中国已经做了那么多年，为什么有些金融机构不能服务他，是他没有需求还是说这里面有很多更细致的活？是苦活、累活还是有风险的活？这个过程当中我们做了充分的了解。我们在这里面先挑自己能做的，从技术层面来讲，现在进入到这个领域其实我们跟3C，去年特别火的医美之间会有些差异，包括对B2B2C的过程当中更会给这些B端首先提供一些服务，通过B端串起风险网，从以前角度来讲就是做POS分期。原来银行有一个载体是POS，今天不需要POS了，为什么？因为这个市场现在已经越来越多的技术、大数据。在这个基础上，我首先构建了第一层保护膜，到第二层当客户进来，我们是贴着场景做服务，在做的事情。我们讲信用卡做的就是支付和，今天我做的场景分期就是这样两个事情，我解决了支付问题、解决了小额信贷问题。婚嫁领域我之前也跟团队以及外部投资人分享，它是百亿级的领域。去年我们也都和一些机构人员一起聊过，大家都觉得这个市场比较分散，而且确实也很难花更多的精力抓一个点。刚才我讲了一个大的场景下还要细分到6-7个场景，可能每个都很难做，分蛋先从小的点去打破然后再慢慢的复制。黄晓黎：对于创业公司基本上这也是一个比较通常的路径。宜人贷已经发展到另外一个阶段，我不知道是不是算2.0时代，里面有些什么新的发展，我相信对科技的投入是越来越重的。宋巍：我讲三点吧。我们论坛主题是监管趋严环境下金融的科技发展之路。宜人贷也是典型的，虽然我们是从网贷开始做的但是现在是科技金融公司，从人员投入上来讲也是超过50%的员工都是跟大数据、科技开发、反欺诈、信贷、风控这类技术非常相关的同事。讲三点，第一点是说我觉得在监管环境下首先做的第一件事情是什么样的人、有什么样的资质、可以做什么样的事情，美国也是朝着相似的方向在迈进的，在美国主要的金融需求还是通过银行来完成的。至少我的观点是，看到你有什么样持牌机构资质，需要做什么样的事情才能在前面做这样的事情，我觉得今天明确了很多这方面的东西，包括像蒋总刚才说的承担了很多银行不太容易去做的事，因为风险的红线在那里。消费金融公司承担了很大的一块事情。对于宜人贷来讲是一个挑战也是机遇，机遇在哪里？就是我们看到了监管环境下不同机制、不同机构做不同事情，对于我们来讲我们的优势就在于科技能力，所以在这方面我想讲第一点就是说宜人金服我们开发了一个2B的能力叫宜人科技，这里我们非常高兴和持牌金融机构进行合作。我们在之前几年做的能力都可以开放出来。第二点是在监管趋严的情况下我感觉在美国有点像戴着脚镣跳舞的感觉，一定要合规，很多事情合规到令人发指的程度。以前我是做信用卡风控，大家都知道算法是一方面但是还有一方面是数据，在美国的时候有些非常强金融数据就是不允许你用的，比如说收入数据是否可以直接用在你的规则里面去，比如说你住在哪里，这个大家都知道美国的好人区、富人区、坏人区分的很清楚，但是2008年之后美国金融监管局就是严格不允许你运用这种所谓的强数据。这种带有歧视性信息或者个人的数据泄露隐私情况是不允许用到授信规则里面去的。前几天美国三大征信局里面一个部门发生了非常严重数据泄露的问题，相当于2亿人数据包括个人信息全都泄露出去了而且是过了很久才被发现，这件事情也给中国希望申请到征信牌照或者自己做很多征信事情的机构打响了警钟，你是不是考虑一下自己的能力之后再做这件事情。第三点具体到金融科技对外输出什么样的能力，我简单说一下。宜人贷去年对外做了一个金融科技平台，我们愿意把自己多年积累出来的信贷科技能力对外输出。所谓金融科技说到跟保险、支付和其他的个人相关的科技有多种，但是在信贷这块最主要的是风控能力、数据获取能力以及根据一定资质进行客户的筛选能力，这里我们的宜人贷平台分成三个模块。第一个就是运用蜂巢专利技术，我们有50多个人的团队蜂巢已经稳定运行了4年，所有的都是跑在蜂巢里面，它能够做到实时在客户允许的情况下抓取很多非常强的能够在模型里面非常好使的数据，这是数据获取能力。然后实时进行清洗、打标签，输出到需要它进行授信的机构里面去。第二个模块就是反欺诈，特点是用SDK从手机设备上采集到的行为数据结合后台第三方数据更好的识别欺诈团伙，用、知识图谱以及非监督式机器学习深度挖掘这些人物之间的关系，能够更加有效的判断欺诈的嫌疑，跟线下的人工结合起来会极大提高判断效率。第三个模块就是我们在网上每天有十几万的流量，我们今年二季度的时候在财报里面也发布了宜人分，我们是用更加强的金融属性数据做的宜人分，在我们平台上把这些流量按照宜人分分级然后发给适合的平台，基本上就讲这三点，谢谢。黄晓黎：宋总其实讲了两个大的趋势，一个我觉得确实中国现在存在弯道超车机会，尤其在消费金融领域里面现在已经走在前面了。最后因为时间紧张我们两位投资同学讲一下，看好什么样的科技金融公司，对估值怎么看？刘双桂：我们前面讲的金融不是任何人都可以玩的，是精英领域而且是需要规范的领域。但是这个行业从未来看，确实金融科技或者说信任金融和互联网金融是未来十年唯一有系统性的领域，而且我认为在未来不到10年以内一定会诞生10万亿市值公司在这个领域。但是创业者真的别激动，要长成10万亿估值的企业基本上不太可能。另外一个方面这必须是好的团队，确实很懂金融，也很懂互联网，也很懂科技，或者是三种只懂一个。黄晓黎：现在创业的人都是这样，又懂金融、又懂科技、又懂管理。刘双桂：如果真的很厉害，说不定你将来也能成为万亿市值公司都是有可能的，这是我的看法。空间是非常大，但是对于很多创业者来说，还不如直接到头部公司打工或者作为一个小公司跟他们合作，做一个小的场景基本上你做金融小而美其实是能赚钱的，但是你想做大很快就会亏的，里面有的好团队在这个领域很有机会。金融这个行当有特点，传统金融机构没机会吗？过了10年、20年中国有一百家传统金融公司企业转型出来的企业大的只有50家，这几年白手起家公司占10家、20家，传统金融公司实力和科技各方面都摆在这个地方，但是唯一有一点就是监管对他来说有点不公平，管的太紧了。传统金融公司最重要的是体制，这里面的人没有股份，但是传统金融公司将来有可能会混改。传统金融公司有包袱，因为有很多的系统没办法转型，但是他可以抓很好的人才，里面的人也很聪明，当他想明白的时候要转也是非常快的。我们认为，这个领域有机会，但是在这个行业做的人确实要比较冷静的量力而行。黄晓黎：刘总让大家冷静的对待这个行业。申剑锋：我现在最看好的就是低成本，什么是低成本的？服务是低成本的、流量是低成本的，转化是高效的，用户是可以有用户价值的。第二个是有场景化的。再往后面非常重点的是能构建壁垒，这个壁垒是在市场上都有非常强壁垒，哪怕是大的金融机构打，都是有自己的护城河。我们在反思过程中发现所有大的互联网金融或者金融科技公司在初期的时候，大家总能列出他各种各样的金融风险，但是为什么其他的公司倒了这些公司出现了，甚至说所有大的公司没有一家是因为政策的风险而被关掉，这是为什么？要理解什么样的风险是可以去碰一碰、什么是不能碰的？你得理清楚并且在过程中把这个东西逐渐的解决，而不是说我也不知道这个东西能不能被解决我先做了再说，而且做的越大之后这些问题越不能被解决，这样就没有价值。黄晓黎：我投的巧房是二手房第一名，我并没有专门投做房产金融的。其实是一个场景的连接。蒋总您看好什么样的科技驱动金融领域公司？蒋宁：我比较关注三类企业，第一是人工智能，但是我不关注纯人工智能的公司。人工智能公司如果具备大数据、场景、科技能力，我相信在人工智能领域能够输出一些能力。市场上专门做人工智能公司其实没有场景和数据，这样很难持续优化，有场景、有数据的这些公司可能没有能力，所以他们两个现在是割裂的，所以人工智能公司现在普遍关注是有科技能力，我觉得数据和场景是比建模能力更重要，他们结合的公司在人工智能上有些突破，这个突破之后可以变成开放平台。第二类公司是数字化资产，数字化资产交易随着一些的逐渐成熟，他们会解决资产流转效率，资产流转效率对小微企业的贷款或者小微企业的交易而言，既能提高生态供应链效率核心竞争力同时能降低投，我觉得数字化资产是一个比较好的方向，当然前阶段ICO技术是好的，我相信未来还是有机会。第三个，市场标配产品越来越多，中国改成注册制，这种基金越来越多。美国减轻了税的效率问题，但是收益率问题来讲美国一直是单边上涨市场，所以ETM可能还不错。沉浸8年左右一直都没赚到钱，现在可能会有机会，我觉得这是我的观点。黄晓黎：与会嘉宾都一致看好科技金融的未来，未来有很多领域才刚刚认识到数据的作用，未来空间是非常巨大的，这是一个好的开始。在每个新事物发展过程中总是有高、有低、有起伏，但是前进的脚步是不可撼动的。谢谢大家。《深度分析：如何评价中谷小金出品的小金理财？》 精选十我觉得我很有资格回答这个问题（因为我在某个银行的支行、分行、总行都呆了较长的时间，后来离职了）：一、首先，你看到的银行，和实际银行里每一个人感受的银行是完全不同的。银行我觉得就像军队一样，你作为一个工兵、团长、军长，感觉是完全不同的，在通信部队、在炮兵部队、在潜艇部队、在核弹部队、在指挥部的工作体验也不同。因此，其实每个人的回答，都好像小马过河中的松鼠、小马、老牛一样，因为自身身材的大小，对河本身也有完全不同的理解。我这个答案，会尽可能从各个方面给予你一些信息和借鉴，包含了各个角度。二、银行分为前台、中台、和后台，前台负责营销、中台负责金融产品研发、后台负责IT和运营，我这里的前中后台是站在银行整体的层面来看待的，如果你只是一个支行，那么你们所有的职务基本是前台和后台，如果是分行，那么职务会包含前中后台，中台会比较弱，如果是总行，那么前中后台都有，但是中后台会更强一些。三、怎么更加深入的理解前中后台呢？我给你一个比喻，前台就是一线冲锋陷阵的士兵，中台就是设计研发制造枪支弹药的军火工程师，后台就是负责通信、后勤、运输等的其他整个基础底层的内容。前台要冲锋陷阵，那么一定要去做营销，这种营销，可能是喝酒吃饭拉关系，也可能是介绍业务获得客户青睐，也可能是通过各种创新能力提供综合方案获得客户的认可，四、当然，对于新人，更多的是在支行柜台办理业务同时卖理财。前台销售，压力大而且细碎，但是业绩做好了，就很有可能快速提拔。这里的前台不包含“柜员”，柜员的定位是后台，换句话说，就是最基础的工作，虽然可能有销售任务，但那是摊派的指标，不是你的主要工作，你的工作就是当和尚撞钟，把业务做好，每天花枝招展精神抖擞的招呼好客户的存款和取款，这么来看，支行柜员，其实属于最为基础的岗位。如果在这个岗位不能尽快转岗，那么。。。基本上，你未来对这个银行的印象不会太好。（不特指招行，任何银行都一样，更。。。你懂的）五、如果小伙子或者小女孩比较灵光，不知什么原因，支行行长将你调去做，即向个人客户卖基金、保险、理财产品，那么，你才是真正接触到前台工作，柜员服务的客户中，比较高端的客户，会被介绍给理财经理，理财经理专门提供服务。在这个过程中，你会接触到很多业务指标（虽然你在柜员阶段也有指标，但那指标更多是总体指标太重，摊派给你的），这些指标都是需要你直接负责的，于是，你的工作就会变成，上班，开晨会领任务，拿起电话，拨打：“张大妈，我们现在又有一个新的，年华利率很高，7号起息（即产生收益的意思），您看要不要考虑一下？”——这个过程是艰苦的，也是对你收入有直接影响的，如果你到了这个岗位，正常完成任务，收入应该比柜员多一大截。六、如果小女孩或者小伙子比较灵光，如果刚好有人士变动，有一个会计柜员走了，你就有可能到对公会计柜台，什么叫对公？对老公吗？不是，是对公司服务的意思，对应的，对个人服务的叫做零售业务。如果你到了对公会计柜台，那么你还是柜员，但是你服务的对象就变成公司了，来办事的人都是公司的财务或者出纳，比如公司转账、公司开立、公司其他金融业务例如开票、贷款等等，都需要经你的手操作。这样以来，你直观的感到，办理业务的人少了，但是业务更复杂了，而且恭喜你，你开始从对个人服务转化为对公司服务了。到了这个岗位，收入有可能比柜员（零售）多一些，但多不了多少，这个岗位最大的价值在于，能够接触公司业务。但是，你的加班会明显增多，因为，公司业务很多都需要加班去做，具体原因我会在后面提到。七、如果你做了“五”，那么你的技能树就走向了“零售专精”，于是你再做对个人的业务或者岗位时，经验值上升较快，未来的发展方向（在支行），有可能继续做专业升为理财经理主管，也可以转向个贷（零售）客户经理，就是买楼买车做生意的，这个指标完成了的话，比理财经理收入更高。也是支行的香饽饽。八、如果你做了“六”，那么你的技能树就走向了“对公专精”，于是你对公司金融需求就会有进一步深入的理解，未来可以转岗至客户经理（对公），这样你就可以服务公司客户，到了这个时候，你可能开始认识XX汽车销售公司财务总监、XXX钢铁集团财务主管、XXX销售有限公司老板等等，你服务的对象和认识的人，开始有比较大的拓展，你也开始抽烟喝酒泡饭局，送礼招待谈方案等等，而且压力会比较大，如果你维护的客户比较大，相关业季较好的话，那么你的收入业务比较高。这也是支行的香饽饽。九、如果你七、和八做的很不错，如果有机会，你会晋升至主管副行长，如果是七，你会成为主管零售的副行长，如果是八，你会成为主管对公的副行长，收入会提升一大截，而且未来发展的基础基本比较牢固了。十、如果你九做的比较好，未来“有那么一点机会或者几乎没有机会”做成支行行长，因为支行行长已经是银行里面比较高的职位，没有30、40岁，没有非常优秀的业绩和人脉、能力，根本不用考虑。支行行长收入高、权力大（仅限支行）、资源多，可以接触各种产业和社会关系，因此，真的是香饽饽中的战斗机，对于很多人来说，做了支行行长，基本也就算银行领域一个阶段圆满了。以上内容我说的容易，但每个阶段，至少都需要1-10年的时间，说过不去的坎，那说不定你想尽办法都过不去，举个例子，毕业大学生22岁，让你当5年柜员，7年会计柜员，你就34岁了，接下来，你可能也只能做会计柜员或者主管了，其他行业也做不来了。毕业研究生25岁，让你做2年柜员，5年理财经理，你也32岁了，可能你也只能理财了，或者跳槽去别的了。这就是银行的可怕之处（不特指招行，所有银行都一样，银行同质化很严重的）。但在这个过程中，你会发现银行的长短处：长处：社会会对你有一定的认同度，认为你是可以信赖的，虽然你没有多少钱，但有些适龄姑娘小伙会觉得你还是有比较可靠的工作的，对你的婚恋生涯还是有很大帮助的（当然到买房卖车真刀真枪的时候。。。。你懂的，那就看你的岗位、业务、老爸等等实力了），银行的训练会最快的洗刷掉你的天真、浮躁、学生气，你会变得更像社会人、职业人，银行的压力很大，会让你早早知道，什么是企业，银行的规矩规章也很多，在职教育也算全面，会让你早早知道，准化一。很多人在这个阶段第一次化妆、营销、扫楼、拍马屁、请客招待、接送客户领导、学驾照、甚至穿西装打领带等等。 短处：枯燥的工作会把很多人压垮，压力山大任务总累觉不爱，升迁转岗无望前无古人后无来者等等。支行干的好，支行干的不好，都会作出的考虑是：分行怎么样？有空的话我会讲一讲分行、总行，如果大家希望了解的话。第二部分：分行一、在支行时候，分行是非常专业的存在，除了支行开营销方面的会议之外，分行也会开各种产品和业务的培训会，支行各个条线的人员也都可能会参加，分行相关的产品经理和业务专家（注意：不是客户经理和理财经理）会进行培训，在培训的时候，你会看到分行的工作场所、工作人员、会议室、餐厅等等，当然，很多新人经历这些可能是在入职的时候，这个时候，你会直观的感觉到，分行和支行是不一样的。怎么形容这样的不一样呢？就好像一个普通战士进到军部指挥所的时候，里面电报声、打字声响成一片，大家都在繁忙而专业的处理各方面的事情，但是听不到前线的炮火。二、时间越来越久，你会觉得分行越来越专业和权威，规章制度来自分行传导、业务指标以及解释来自分行传导、工作方法营销技巧来自分行传导、产品知识来自于分行传导、风险管理审计工作检查来自分行传导。。。。，这样看来，分行都是个顶个的professional存在呀！什么时候才能去分行工作呢？三、当你告诉同事你的想法时候，特别是你在支行营销条线，那么，有些资深的同事会嗤之以鼻：“分行？就那点收入？就那样的工作状态，有什么可去的？要进步快，还是要在支行！”然后拂袖而去深藏功名。四、同学们，你可否注意到，这个问题下面，甚至所有统工作问题下面回答的负面答案，包含其他社交媒体（包括匿名社交媒体）的负面答案，都是支行居多，分行很少很少，总行几乎没有，为什么呢？在这其中，柜员、理财经理回答更多，对公零售信贷客户经理回答较少、支行副行长行长根本就没有回答，这是有原因的，换句话说，谁对战争抱怨最多？是一线的士兵，而且是普通士兵，特种兵（客户经理）就抱怨的少一些，兵工厂、运输兵、信息兵、工程兵可能就抱怨的少一些。五、如果你有幸到分行工作，你会真正接触到银行的五脏六腑，而不仅仅是双手双脚。总体来说，分行包含这些结构：对公业务部门（公司银行）、零售业务部门（）、风险管理部门、同业业务／金融市场／等部门（有的银行也归为公司银行业务）、会计运营部门（有的银行归为公司银行业务）、财务部门、人事部门、信息技术部门等。下面我逐一说一下相关的结构和功能。六、对公业务部门（公司银行）：如果你在支行做过对公客户经理，那么这个部门或这个事业部（你可以理解为所有对公业务部门在分行的聚合）就是你的顶头上司，业绩指标是这个大部门给你下、考核是他们给你考核、产品知识是他们给你培训、各种杂七杂八的调研业务审核和督导都是他们负责。在这个大的部门或者事业部下面，有可能会分为：公司银行部、国际业务部、现金管理／电子银行／交易银行（各个银行叫法不一样）／、国际业务、（有些银行不在公司银行条线管理）、小企业金融部／等等。在这里我就不展开说了，如果展开，就需要讲银行业务都讲一遍，甚至科技金融、系统、互联网、客群管理都需要涉及，估计要写四五十篇文章都可以，我以后专门开一个来进行吧。简单来说，公司金融就是负责管理支行如何营销公司客户，营销其存款、贷款、以及其他例如开、、贸易融资等等各种业务的部门。同时，公司客户的存款要达到多大目标，谁的贷款最终可以发放多少，都需要这个部门的最终决定。七、你需要注意到的是，我上面说公司银行部门（分行）负责“管理”营销，而不用每个客户都直接营销，虽然可能会参与协同营销，换句话说，分行是“管理”和“支援”你的业务，并且在你搞不定的时候进行协助、在你不懂的时候进行教育。我总是喜欢拿军队比喻银行，如果说你攻击的对象是坦克汽车（大个目标）是类似对公业务的话，那么分行公司银行管理部门所要做的事情就是，决定你的任务是：搞定X辆坦克、Y辆远程加农炮、外加Z辆吉普车，在这个过程中你要用到相关的金融产品：例如反坦克火箭、呼叫空中打击、手榴弹、地等等。这些武器（产品）由分行告诉你有哪些、可以用多少、怎么样用。如果你面对客户的时候，还是不知道怎么用，那么，（在客户非常重要的情况下），分行的同事也会和你一起向客户讲解产品的用法。因此，结论是：分行专业度高、管理工作多、传导培训工作多——但是——但是——没有直接营销任务和营销压力。 对于很多拥有学历较高的同学来说，会发现分行工作更加适合，为什么？因为喝酒请客打电话拍马屁，的确有可能不是你的强项。所以有些同学从支行到分行，感觉如鱼得水，也是这个道理。我这么说，并不是说支行没有前途，且听后面分解。八、分行的零售银行部，和上面讲到的公司银行部类似，只是更多涉及到个人存款、个人贷款（）、信用卡、客群管理、网上企业银行、、电话银行等等业务，这里我就不特别展开了，你可以将上面对坦克作战的模式换成对敌方单兵作战进行比较即可。这里需要提及的是，公司银行业务和零售银行业务（包含信用卡）在银行中的区别，公司银行更像是打猎，我三个月打下一头大象，搞定一个公司，公司贷款3个亿，存款也有2个亿，那么收入相当可观。零售银行更像是耕田，我每天都播种浇水施肥，每个人存款20万，每个月发展100个人，其中10%做100万左右的贷款。。。类似这样的耕田业务。因此零售银行更加细碎，更加看日常的付出，公司银行更看关系、营销、机会等等。公司银行更像狙击的特种兵，零售银行更像是埋地雷的工兵，公司银行更灵活多变，零售银行更标准划一。注意：支行苦逼的柜员，属于零售条线，也归零售银行部管理（有些银行也会归到运营管理部管理）。九、在分行公司银行部或者零售银行部（包含其下属、附属、相关部门）工作几年，那么你会迅速对银行金融产品有深刻的理解，这个理解和你做营销的时候会有所不同，但是有些朋友的理解能力一般，只是按部就班的话，至少你对你负责的内容会有深刻的理解。也就是在这个时候，你的职业生涯可能会进入更加多彩的分水岭。十、风险管理部门：风险管理部门包含风险管理（有银行叫）和授信审批，具体来说，就是对企业进行归类、，确定发放贷款的金额和条件，这里面有负责整体政策的、也有负责审核企业资质的、也有数据统计的、也有系统管理的。但是其中最为核心的，是审贷官，这些同事，将支行客户经理提交的客户资料反复研看，对客户申请的贷款理由反复论证，核定是否要给予客户贷款，给多少，在什么情况下进行发放。银行最重要的就是判断风险，确保贷款正常回收，本金利息落袋为安，因此，风险管理部门从某种意义上说是银行的核心技术部门。——但是，其实也没有那么难，只要对行业理解深刻，审贷没有那么难，如果说真有那么那么高的技术含量，那岂不是。。。要拿非常高的薪水？但实际上，审贷官的薪水在分行岗位中算是比较高的，但也没有高到离谱。从这里各位看官可以得出一个结论，在银行，最核心的业务岗位，也都是非常体系化的，你只需要照章办事，加上自身的经验和理解，一般都错不了（或者说错了也不是你的责任），换句话说，地球离了你，照样转的欢。十一、说到这里，我插一句，也算是回答有位朋友的提问：有人问，银行将你塑形了，以后可变性降低，别的什么都做不了了！ 但说实在的，各行各业都是这样的，你在百度工作，之后就一定可以自主创业或者跳槽跳到好的单位成功？你在华为做研发，就感觉某天脱离体系可以自己做手机？你在学校做教授，之后就一定可以脱离体系自己建一个研究所或者公司？其实大的公司都是一样的，都是体系化的，唯一各位同学感觉到有问题的是，作为有学历、有想法的有志青年，在分行、支行搭进去5-10年时间，同样的时间，在任何地方都可以成就一番事业，何必在银行呢？ 这个想法是正确的，要注意，银行在金融领域中是最为“细水长流”的行业，你待得时间越久，对银行的理解就会越深刻，甚至对金融的理解越深刻。所以，如果注意到支行的行长这个层级，每一个支行行长对业务的理解、对人际关系的理解、对产业的理解、对人性的理解，都到了一个层面。这也是需要积累很多很多年的。反过来说，我是赞同跳槽的，一是你进来银行，感觉到了天花板，事多压力大，没有发展空间，青春一晃过去了三五年，那么这三五年的历练，一定也可以帮助你找到不错的归宿——因为，根据我的经验，无论是传统产业、还是新型产业，对于曾经在银行工作的人，都还是非常非常认可的，特别是一些先进的、规范的银行。二是你进了银行，上升速度很快，积极吸收银行的精华知识，从产品也好、到运营也好、到风险管理、科技、系统、流程、组织和战略管理等等都了解透了，觉得银行没有什么可以再给到你新的内容，那么我相信，很多机会、包括互联网、其他银行也会等着你，更高的薪水和空间也都在向你招手，你当然可以跳槽。 金融是一个古老的行业，也是一个现代的行业，它和教授、医生、军人、警察、公务员一样，一般来说不太可能被社会舍弃掉，关键看你能做到哪一步。 你在医院做护士和主治医师感觉能相同吗？ 我这里的意思不是说，一定要做主治医师，而是说，不存在银行将人一定定型的说法。换句话说，如果你业余时间不充电、不努力，其他行业也一样。有些朋友跳出了银行，找了了很好的归宿，也有朋友最终又回来了，也有朋友在银行“混了”好多年，最后到证券、保险、P2P、供应链公司、大企业财务公司等，也有很好的发展。银行是一个平台，而不仅仅是一份工作，但是这个平台，要想实现职业生涯的高台一跃，还要看你是否真正能够走上这个平台中的“高台”，高可以是职务、也可能是专业度。十二、运营管理部门（会计部门）：运营管理部门是专门指为公司客户进行账户级别服务的部门，怎么说呢？有点像出纳的角色，举例说明：某公司要开户，那么运营管理部门要在系统中建立客户号码，审核客户开户资料，报备人民银行，然后户就开好了。这跟你去开银行卡一样的，只不过是给公司开立账户的。此外，负责公司对公司的转账工作，负责融资资金的发放工作，负责其他各种公司业务的系统账户级别操作。简单理解就是银行的会计。很多银行的会计部门也负责零售的业务，有的在零售条线也会设立会计部门。之前说的在支行的“会计柜员”就是由这个部门直接管理的。这个部门的工作，女孩子做还可以，男孩子做。。。。要有耐心，要缜密。有些银行把大部分的会计操作全部都收到分行，有些银行还依然在支行操作。这个部门真的是纯后台部门，对比公司银行部和零售银行部这些中台部门，这些中台部门依然可以与前台有很多联系和管理输出、信息回馈，对比风险管理部这样的后台部门，风险管理部虽同为后台，但却至少称得上是有技术含量的核心。而运营管理部门，更多的是例行公事，可以认为是对公的柜员和柜员管理，很多人也感觉枯燥无味迅速离开了。 但是！但是！但是！美女帅哥请留步，其实这个部门还是很有魅力的，为什么？？？因为账务处理，特别是银行的账务处理是所有银行经营活动的基础，很多部门做业务，都是知其然，不知其所以然，而运营管理对具体业务的操作到了账户级别的层面，那真的是可以管中窥豹、一叶知秋了，因此，这个部门做的比较专业的话，去银行很多部门调岗都没有问题，总行也会非常欢迎，互联网支付公司、互联网金融公司也会比较欢迎。但是就是学习的过程枯燥了一些。十三、财务部或计划财务部：这个部门是分行的财务大管家，银行怎么赚钱，储户存钱，银行放贷，并且确保放贷收回的利息要大于收不回来的钱，这样银行就盈利了。那么储户存了多少钱，利息是多少，贷出去多少钱，利息应该收多少。有存量储蓄100亿，已经贷出去90亿，现在又有50亿的贷款需求，怎么办，去哪里搞钱（一般向总行申请，还是说借同业，还是说转出---资产经营回头写专栏吧，一言难尽），总行定价多少，对客户定价多少，这些都要财务部来制定。财务部同时要基于这些安排，给各个部门分配任务，换句话说，就是对各个部门说：你这个部门，今年要赚5个亿，否则绩效。。。。就呵呵了。那个部门，今年要赚3个亿，否则。。。等着瞧。同时，存款到期和都是复杂的时间序列，加之成本和收益，你可以理解成为，银行内部的“进销存”管理部门。同时该部门要管理营销经费、报销员工经费、分行部门和支行的考核等等。这个部门是分行的核心部门，什么叫核心部门，传统理解上，管物管钱，就是核心部门。但其实这个部门非常核心和专业的功能是：经济资本的占用计算、拨备的计算、不良贷款的处理计算方式、资产评级核算等等，这些，对于很多小同学来说太高深，就按下不表了。而且在分行，很多财务部的人也只是知其然，而不知其所以然，要对巴塞尔体系了解比较清楚，才能搞懂一些比较天文的概念。虽然这个部门比较核心，但是总体来说，属于土著部门，流动性比较差，也很少人愿意流动，一般很多人都在该岗位干很久，原因我也不知道，不过我是不怎么愿意做这种看似很核心，但是和业务关系不大的工作。十四、同样与财务部门一样核心的是人力资源部，和其他企业的人力资源部没有半点差别，这里不多介绍。引用对财务部的评价：“虽然这个部门比较核心，但是总体来说，属于土著部门，流动性比较差，也很少人愿意流动，一般很多人都在该岗位干很久，原因我也不知道，不过我是不怎么愿意做这种看似很核心，但是和业务关系不大的工作。”对于以上两个部门，如果你愿意长久的呆在这个城市，那么这两个部门都是较为理想的。十五、法律合规部门：这个部门嘛。。。。主要是来审合同的，众所周知，金融的基础是法律，很多合同虽然是标准制式的，但是因为客户和业务的需求，会有变动，那么法律合规部就要审一下，确保不要损害银行的利益。同时，银行有很多外部监管法规，主要来自银监会和人行，也有很多内部规定，这个部门还要时刻监控业务是否符合这样的规定。如果你是法律专业毕业，那么这里是比较合适的，工作相对清闲，专业范也有，但是我感觉，分行的法律合规部门很多人，对业务不是特别熟悉，如果能在法律专业的基础上，对所有部门的业务驾轻就熟，明晰结构，前途也会无量。十六、信息技术部：这个部门嘛。。。主要是装电脑、拉网线、建立员工账户，同时维护一下机房，别的，我很少见有很多编程的任务，有些时候，银行的系统要和客户的系统对接，信息技术部也会配合开发。但是。。。。我很少见分行级别信息技术部有编程的大拿，即使有，也被没有特别绩效考核的体系磨灭了热情，毕竟这里不是互联网公司，不需要2个月出一个版本，6个月推翻重来，一年搞几个项目即可，是非功过，任后人评说。因此如果你技术真的好，特别是希望未来更好，就尽可能不要到信息技术部，去互联网公司吧！但是如果你觉得希望有保障，清闲，而且偶尔编一下程序，那么，信息技术部绝对适合你！ 分行总括：分行还有其他的部门，例如办公室、监察部、、投行部（你可以理解成一个另一个发放另类贷款的部门，但实质没有改变，跟券商的投行差异很大，而且说实在，券商投行也有很大的差异，别一听投行就觉得高大上，真正你认为的“那种投行”的从业人员，占投行从业总人数的10%以下，所以有些同学信誓旦旦说，我的梦想是做投行！！只能说，你真的可能不知道什么是投行）、同业和票据部等，很多功能和上面介绍的某些部门有很多类似之处，我就不逐一介绍了。到了分行的工作又一个特征：业务营销压力没有了，但是！但是！但是！事务压力增多了，你可能需要负责很多文字处理工作、报表制作、报告书写、培训传导、支行的咨询电话也会打到你一天什么都干不了，今天检查、明天营销、后天出差、下周到总行培训、今晚还有报告要交、本月的数据需要从系统中倒出处理excel、领导后天讲课的稿件和PPT、下周总行让自行检查问题的报告也要交上去。于是，你会发现，你会从一个火坑到另外一个火坑，而且如果支行应酬多，营销动员和总结类别的会议多，那么，分行就是正事、杂事混合在一起，而且特别特别的多！！！多到什么程度，多到你可以认为1个人做了3个人的活，大概就是这样的程度。国有四大行会好一些，基本可以认为1个人做1个人或1.5个人的工作。所以这种忙碌立马会刷新你对分行工作的新鲜感觉。因为事情特别多，因此，下班会比较晚，股份制银行一般超过7点是家常便饭，特别是牵涉到贷款的部门，如果有企业放款，基本要等放款完成才能回家。分行支行的会计因为要处理放款，也要等到业务办理完成，晚的搞到10点以后也是非常正常的。（这里回应了上面谈到的支行会计加班的原因）。在这样繁忙的工作中，你会负责很多的内容，回头看看，你会发现，你了解的内容正在不断的变宽，但是你如果没有系统化的思考你的工作方向，3-5年也可能一晃就过去了，很多人觉得自己已经成为了一个类似“文员”的角色，高不成低不就，就是这个原因。在分行，一定要快速学习业务知识，尽可能了解更多产品，加强与总行的交流，因为分行有与总行对口部门联系的权限，总行的产品和业务知识也会第一时间向分行的产品经理传导，因此，这个阶段，同时需要有一些总行的朋友，同时了解总行的业务方向。同时，任何地方都会有江湖，我没有说过支行有业务竞争吧？但你觉得有没有呢？我没说过支行有勾心斗角吧？但你觉得有没有呢？我没说过支行有领导因为你业绩没完成把你骂得死来活去吧？但你觉得有没有呢？还有很多事，我都没有说，但你觉得有没有呢？到了分行，你会觉得，江湖习气好像少了一些，书院和机关习气会多一些，这有好有坏，你觉得没有江湖就是好吗？人这辈子都是在江湖当中，你看不到江湖，江湖就一定看不到你，所以支行是待人接物、为人处事、社会生存的重要阶段，分行则是按部就班、体系运作、部门协同的重要阶段，这些都构成了你职场的重要组成。同时，如果你根本不了解支行的业务，做分行的业务就有点“书院气”，没有“地气”，因此，在支行的工作经验也是非常重要的。同时，支行看业绩、看关系、看资源，其实这三者都可以相互转换，如果你脑子灵光，可以业务做很多，迅速获得高收入，而在分行，只是拿平均数，在分行，很多人也没有升迁的可能性，唯有在专业领域取得成就。在支行，却更有可能带团队。这也是支行的好处。因此，分行支行的工作要辩证的看，但是如果你本来就希望到分行，或者总行，那就要做好最早的准备，尽快去分行，寻找机会到总行发展，因为长期在支行会对你的职位和薪水有影响，但不一定对你的专业发展路线有正向影响。 最后，在分行、在支行、包括在总行，银行体系的知识很封闭，怎么理解这种封闭呢？你可以认为你只了解你现在要做的事情，但不知道为什么这么做？什么原理？为什么是这个而不是其他？怎么才可能做到更好？一般来说，我没有见过哪个银行有明晰的指导，在银行中，真正独立系统化思考的人也很少，基本都是做自己的事情，也很少分享最核心的内容，这就导致大家看银行，都是盲人摸象，只知道去摸，为什么摸？摸到什么？怎么摸更多？都是靠悟性。而这样其实也保证机器良好运转，螺丝做螺丝、螺母做落幕、齿轮做齿轮、马达做马达，你要想知道这个机器的整体构造，没有努力和悟性？那就等着晃一年又一年了。何况每天忙碌压力大，能活下来就不错了，想知其然知其所以然，想了解三大哲学问题“是谁”“哪里来”“去哪里”，哪有那么多功夫？然后在分行，你可能就变成了工作和组织的一部分，分行在所在地还是很不错的工作，稳定，繁忙但却有些光纤，夜深人静时候，却也觉得有些鸡肋。3-5年可能就又过去了，下一步人生怎么走？你可能开始了新的思考。对分行、支行的一些补充说明：说实在的，分行支行的业务和内容其实占银行整体业务内容至少70%，因此，这么快结束分支行内容，可能有些同学会觉得有点仓促，那么我就回答一些问题并提出我的一些见解，后续有想到的也会更新在这个地方。一、任务那么重，我能搞定吗？很多同学入职的时候，都会接到一些指标，举个例子，作为客户经理，要完成存款X千万！ X千万？？？？？！！！！！我的神！我连十万块钱长什么样子都没有见过，行服发之前，我连西装都买不起。。。。来到陌生的城市，或者大学所在的城市，根本有毛社会资源，去哪里找钱？我认识谁呀？！！这个简直是Mission Impossible！！！但是，后来发现，只要给予时间，只要认真干，这些任务是可以完成的，真的不用特别担心，这些指标逼迫你去见更多的客户、说更多的好话、做更多的陌生拜访，然后有可能完成一部分，也有可能领导看你这么辛苦，会将一部分的客户资源给到你，算到你的名下让你维护，那么你的业务指标也可能完成。记住，一定要特别努力，就有可能有机会，因为作为一个团队，你的领导也希望完成任务，他／她也会积极想办法的。前提是你一定要积极的尝试你能想到的所有方向。二、做中后台还是做前台？这个话可以理解为，是做后台的运营还是去做和销售（或者叫做业务）有关的业务，这个问题人各有志，我不能代表所有人，但是我所见到的这么多年，大家都是希望从后台转向中台（产品和销售管理），或者转向前台（销售、客群直接维护），很少希望反向为之的。 第三部分：总行总行我想更多说一些务虚的内容，换句话说，不会具体再说每一个部门或者工作的具体内容，而讲一些我悟出的方法论内容，以及我个人对银行业的理解。我个人觉得，总分行到总行，比从支行到总行更加困难（一般来说困难很多），也提升更多。总行的特征是什么呢？如果说分行是一个人做三个人的事情，那么总行也可能是一个人做三个人的事情。不同之处是，分行是一个人做三个人的8种事情，总行是一个人做三个人的一种事情。换句话说，在总行，你终于可以集中在某个方向上一钻到底了。而且不管你喜不喜欢这样，但总行大部分的工作性质既是如此。如果你没有分行的历练（处理很多繁杂事务），直接从支行到总行，会觉得有些突兀，因为总行更像是一个各司其职，细化研究、推进的地方。到总行，你才发现，所谓的在分行对某些事情的理解，只是理解到了表面，总行把AK47冲锋枪做出来，分行传导清楚到支行让其能够真正理解怎么用、用好、别打到自己人、能够充分使用武器的性能，就已经100%完成其工作职责了，而且是很perfect完成的。至于为什么要这样设计，和M16有什么差别，子弹口径为什么是这样的，子弹重量为什么是这样的，为什么比较经久耐用，容不得分行去考虑，这些都是总行去考虑的内容。因为工作定位决定了彼此的差异。在总行，你也会明显的感觉到，各个银行做的事情真的是大同小异，方向性、创新型的口号即使再多，最后落地还是分支行的具体经营，更多的还是做传统业务赚钱，很多战略业务，我个人认为，可能也是传统内容的补充。换句话说，总行研究的各种武器，同业（其他银行）也都有，性能差不多，最多是细节有一些调节空间，但要说一个银行有了核武器，另外一个还在用机关枪，那基本不太可能（我这里说的是四大行和股份制，有些可能的确不一定很完善）。扩展来说，总行整体也可以认为有前中后台，很多银行的总行都有核心客群／行业经营的部门，也有很多产品部门（对公、零售、同业金融市场投行都会有），有负责风险管理的部门，也有运营管理和IT科技法务财务人力等部门，总行的人员素质一般要比分行高出不少，从学历、涵养、工作方式、思维方式都有很大的提升，我这里并不是说人本身就比分行优秀多少，其实人和人有多大的分别呢？而仅仅从其工作时候体现出来的状态评价。另外，从某种意义上来说，也是工作岗位的专业性提升了，业绩压力和繁忙程度有所改善的原因吧。在总行，其实很难说部门那些好、那些坏，因为都具备了一定的专业性，虽然银行产品同质化严重，但中国也就这么多银行，凑在一起，总行所有负责某个领域的人，可能也就那100个人以内，所以，这可能对你未来职业发展还是有很大帮助的，因为说实在，你的专业性真的得到了不少提升。但是，反过来说，这世界上有什么事情是非常难的，你完全学不会的？我想知乎上很多朋友应该不存在这样的问题，到了一个时间点，无论你是做产品（金融产品）、还是做客户、还是做风险、还是IT，你就会遇到一个问题，最核心的事情基本做完了，再做创新可能更多是务虚了，或者未来3-5年要做什么基本也都思考清晰了，每年按部就班升级即可，或者每年按部就班工作即可。对于很多同学来说，这已经不错了，专业性、ok，自己的一亩三分地、明确，社会和行业地位、有一些，外部的猎头、偶尔联系到你，收入嘛、凑凑活活，未来职业发展、职务和待遇如何提升，等等。这时候，如果你还年轻，我指的是35甚至30岁之前，而且你在总行所在的大城市还有住房，特别是还清了房贷，那么在总行的时光是忙碌但却充实的，也会是快乐的。直到你到了35岁或者38岁，有些人到了40岁这个坎。。。。一些问题就来了，专业度有了、待遇还凑活，但是职务。。。还是无法提升，或者说自己想做的方向很难实现，或者说家庭支出高于实际待遇，或者你对自己的职业发展有更高的要求，这个时候，很多人都会思变，或者说很多人在此之前都开始思变了。因为，我之前讲过，银行是细水长流，就会导致你无论在总行、分行、支行，都会感到自己走在社会“中位数”，同学会你不是最差的，但也一定不是最好的（一些年纪轻轻平步青云）的除外，未来是可以看到的，明确而且稳定，压力比分行小不少，如果某些方面做的好，还有各种内外部的荣誉，这就看你怎么选了。总体来说，总部的管理岗位，一般都是一个萝卜一个坑，变动的可能性很小，竞争也很激烈，所以如果你对自己有更高的职务和待遇的要求，则需要及时判断形势，做好职业规划，具体怎么做，每个人有每个人的做法，这里就不再赘述。很多同学、包括马云同学，经常说要颠覆银行，但是腾讯、百度、阿里。。。都自己办银行了，小米、苏宁也都跟进，也是如火如荼，各大集团企业的财务公司、公司、产业链、物流公司都开始搞金融，城商行不断成立，风险可以控制合规的金融创新比以前更多了，技术运用更多了。谁说银行那么容易替代？做一个APP，有个平台，做点大数据，就能搞定那么多支行、分行、总行废寝忘食的努力，加班加点？？？要是能这样，银行早做了。互联网能够替代一个竞争不充分的领域，而银行业的竞争还不够充分？你能用互联网替代一个整天下班都在8点以后的线上线下相结合、有牌照优势、整体从业素质很好、社会Network复杂多样、延续了几百年的行业吗？我想，互联网公司可以忽悠，因为忽悠也是一种营销，银行也可以忽悠，因为忽悠可能也是一种创新，但商业的实质不会改变。你付出了多少努力，都是可见可衡量的。小柜员整天笑脸对客户，晚上掩面哭泣理财经理电话打爆，被骂诈骗电话扫楼，门口一等n小时酒肉穿肠过，半夜吐到不省人事表哥表姐（excel表）处理数据动辄100兆，每次处理机器停顿5分钟，就为了经营数据的某个维度偏远都市的网点，海外的风餐露宿筹备分支内部寓教于乐协同各部门，外部舌战群儒搞定客户一天处理xxx笔业务，不能出一点错，年复一年对于风险如缕薄冰，今年不发工资就做。。。。。。银行业，在很长的历史时期中，不可能被替代。于是，各网公司都开始与各大银行战略合作了。你们找的人都是银行的人，去做你们的，怎么样？赵本山说：“你跺（跺脚）你也麻！”知道什么是监管了吗？直到客群也是需要柜员、理财、客户经理、网点一点点积累的吧？ 所以，各位同学，你受的苦，只要认真感悟，一定会是未来的财富，因为这些苦，是所有未来搞金融搞银行的人所必须经历的。中国银行多少家？美国银行多少家？中国的金融从业市场，其实潜力很大，最重要的是，你要多学习，多理解，多实践。未来一定有机会！！！不管哪个银行，都不是我们父母开的，今天轮岗一下柜员、明天做客户经理、后天去分行、大后天去总行、下个月就搞转型改革战略重组，那不可能！对于任何行业、任何职业都不可能！你需要在工作中感悟！体会！时刻鞭策自己！提升自己！把握每个机会！迎接每个挑战！创新每个细节！以匠心处事！（当然，眼神头脑也要活络）才能真正获得未来！最后放一个新加坡银行的广告，我非常喜欢，也是我追求的银行从业者的状态，与大家一起共勉，前提是如果你希望成为白发苍苍的专业银行家。
One thing more：家庭也很重要，加班的女孩，多去谈谈恋爱，虽然说银行女孩忙，但还是很诱惑男人的，特别是给人的感觉很精干、漂亮、聪明，结了婚的男女，多照看照看家庭，家庭也非常重要，业绩完不成，家庭照看好，是更大的业绩。多横向了解行业机会，有时候要有恒心坚持不懈，有时候，要曲线救国，总之，机会偏爱有准备的头脑，你懂的。
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