P2P网贷纯线上和线上线下相结合模式 -宜人贷问答
P2P网贷纯线上和线上线下相结合模式
问题分类：
请输入验证码
　　纯平台模式和债权转让模式　　根据借贷流程的不同，P2P 网贷可以分为纯平台模式和债权转让模式两种。　　纯平台模式，借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成。　　债权转让模式是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。此种模式在国内为宜信公司首创。　　　纯线上模式和线上线下相结合模式　　由于国内征信体系不健全，大部分 P2P 网贷平台对用户获取、信用审核及筹资过程由线上转向线下，P2P 网贷平台的运营模式因此分为纯线上模式和线上线下相结合模式。　　在纯线上模式中，用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。　　绝大多数 P2P 公司采取的是线上与线下结合的模式，即 P2P 网贷公司将借贷交易环节主要放在线上，而主要将借款审查和贷后管理这样的环节放在线下，按照传统的审核及管理方式进行。　　无担保模式和有担保模式　　根据有无担保机制，可以将 P2P网贷平台分为无担保模式和有担保模式。　　无担保模式中，平台仅发挥信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款。　　有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。
回答者：y***1 |
国内P2P网贷行业现在已经没有纯线下的网贷平台了，大多数都是线上线下相结合的模式了，所以我也给你找不到国内p2p线下行业排名的平台，但是我可以告诉你国内各省市知名P2P网贷平台排名，国内各省市知名P2P网贷平台排名分别如下：陆金所、安心贷、积木盒子、宜人贷、人人贷、有利网、红岭创投、拍拍贷、人人聚财、88财富、有人贷、E速贷、玖珑财富、PPMoney、365易贷、搜贷360、汇通易贷、盛融在线、一起好、温商贷、草根新贷、温州贷、金海贷、起点贷、信用宝、工商贷、爱贷网、这些平台都是很不错的网贷平台。
回答者：g***5 |
恒昌，11年线下起家，14年推出线上平台恒易融；宜信，第一家上市的P2P公司，也是线上线下结合；还有很多什么善林、信和、银谷都是，不过他们是不是安全，不能给保证。
回答者：x***6 |
您目前处于未登录状态有没有网贷或者线下小额贷款不还的朋友？不还会怎么样 - 网贷预警
- 融360论坛
融友加群有惊喜&&论坛官方QQ群：1043971
后使用快捷导航没有帐号？
查看: 2463|回复: 1
有没有网贷或者线下小额贷款不还的朋友？不还会怎么样
该用户从未签到主题帖子积分
初入融坛, 积分 20, 距离下一级还需 30 积分
初入融坛, 积分 20, 距离下一级还需 30 积分
来自融360 安卓版
有没有网贷或者线下小额贷款不还的朋友？不还会怎么样
本贴为作者发布，不代表融360立场，转载需注明出处
TA的每日心情开心 10:04签到天数: 94 天连续签到: 1 天[LV.6]主题帖子积分
发帖大师, 积分 2857, 距离下一级还需 1143 积分
发帖大师, 积分 2857, 距离下一级还需 1143 积分
不错 顶一个 关注中
您可能也喜欢
-- 选择版块 --提示信息 -
新沂城市论坛 -
Powered by Discuz!
后使用快捷导航没有帐号？
抱歉，指定的主题不存在或已被删除或正在被审核
Powered by
增值电信许可证:P2P监管细则：禁止网贷机构线下从事营销活动
银监会等部委昨日联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。对此，银监会普惠金融部主任李钧峰表示，P2P明确不得线下推广，即不得自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。
野蛮生长的p2p终于有了“基本法”。昨日，银监会、工信部、公安部、国家网信办联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规定银监会及其派出机构负责对网贷业务活动实施行为监管。该办法要求银行金融机构对网贷客户资金实行第三方存管，个人在同一家平台借款不得超20万。为避免对行业造成较大冲击，该办法作出12个月过渡期安排。
客户资金实行第三方存管
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》包括八章四十七条，对资金存管、信息披露、借出人限额、借款人分级等都做了严格的规定。
首次明确“双负责”监管安排，银监会及其派出机构负责对网贷业务活动实施行为监管，制定网贷业务活动监管制度；地方金融监管部门负责本辖区网贷的机构监管，具体监管职责包括备案管理、规范指引、风险防范和处置工作等。
该办法对业务管理和风险控制提出了具体要求，对客户资金实行第三方存管。该办法要求落实有关要求，规定实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度，防范平台道德风险，保障客户资金安全，严守风险底线。
网贷机构不得吸收公众存款
《办法》以负面清单形式划定了业务边界，明确提出网贷机构不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，并根据征求意见，增设不得从事的债权转让行为、不得提供融资信息中介服务的高风险领域等内容，旨在对打着网贷旗号从事非法集资等违法违规行为，坚决实施市场退出，按照相关法律和工作机制予以打击和取缔，净化市场环境，保护投资人等合法权益。
同时，《办法》禁止网贷机构发售金融理财产品；规定网贷机构具体金额应当以小额为主；允许网贷机构引入第三方机构进行担保或与保险公司开展业务合作，将尽快发布网贷客户资金第三方存管、网贷机构备案等配套制度。
明确同一借款人借款余额上限
为防止信贷集中度风险，根据相关部门意见，实现该办法与刑事法律法集资有关规定衔接，引导网贷机构遵循小额分散原则，避免刑事执法混乱，规范行业乱象，明确规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限。
银监会普惠金融部主任李均锋在会上介绍，该办法规定了同一借款人在同一个平台的借款上限为20万，同一个企业组织在同一个平台的借款上限为100万，同一借款人在不同网贷机构的借款上限为100万，同一个企业组织在不同网贷机构的借款上限为500万。
P2P平台不得线下营销宣传。
之前，不少P2P公司都在高档写字楼里设置办公室，在店铺门口张贴宣传海报，以“高端理财”等名义推销产品；还有些以听讲座送炒锅三件套等礼品，在地铁站、超市门口等处揽客 。今后，这些类型的推广都将被禁止。
李钧峰表示，P2P明确不得线下推广，即不得自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。
截至6月底累计问题网贷平台1778家
银监会表示，网贷作为互联网金融业态的重要组成部分，近几年的发展呈现出“快、偏、乱”的现象，即行业规模增长势头过快，业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生：一是规模增长势头过快。近两年网贷行业无论在机构数量还是业务规模均呈现出迅猛增长的势头，据不完全统计，截至2016年6月底全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，两项数据比2014年末分别增长了49.1%、499.7%。
二是业务创新偏离轨道。目前大部分网贷机构偏离信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质，异化为信用中介，存在自融、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为。
三是风险乱象时有发生。网贷行业中问题机构不断累积，风险事件时有发生，据不完全统计，截至2016年6月底全国累计问题平台1778家，约占全国机构总数的43.1%，这些问题机构部分受资本实力及自身经营管理能力限制，当借贷大量违约、经营难以为继时，出现“卷款”、“跑路”等情况，部分机构销售不同形式的投资产品，规避相关金融产品的认购门槛及投资者适当性要求，在逃避监管的同时，加剧风险传播，部分机构甚至通过假标、资金池和高收益等手段，进行自融、庞氏骗局，碰触非法集资底线。
借款额度限定是合理的
“互联网金融的本质是为了解决小微用户、中小微企业的金融服务需求，关于《办法》中额度的限定，对比小微用户的实际需求，我们认为还是趋于合理的”，首金网常务副总裁戈矛锐认为，对行业来说，《办法》有效减小了平台自融的可能性，对于用户而言，一定程度上保护了资金的安全，有效防止前期出现的平台欺诈事件。
开鑫贷总经理周治翰接受北京青年报记者采访时表示，它明确了网贷监管由中央和地方金融监管部门的职责分工，由中央制定监管制度，地方负责备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等，有利于监管政策的顺利落实。
拍拍贷总裁胡宏辉则表示，“我们仔细对照过意见稿的各种版本，拍拍贷基本都符合监管的要求”。网络借贷要做小额分散、做普惠金融、服务消费是监管的基本思路。
团贷网创始人兼CEO唐军称，“政策正式出台，让P2P行业有了合法的社会地位，作为国家认可的、由银监会监管的一个行业，以后我们做很多事情都是名正言顺的，不会再受到社会的歧视和各种负面舆论的影响。对行业及企业而言，就是非常大的利好。”
本组文/本报记者 蔺丽爽
免责声明：本文仅代表作者个人观点，与环球网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。
环球时报系产品
扫描关注环球网官方微信
扫描关注 这里是美国微信公众号
扫描关注更多环球微信公众号　　P2P网贷在中国经过几年的发展，已经不同于欧美国家的原始面貌，在中国发生了很多变化，有的提供担保机制，有的引入了线下模式，有的已经介入到了借贷双方债权债务关系中去，成为借贷资金流转的中转站。通过对各种不同模式的P2P网贷的调查研究，认为我国P2P网贷平台可以从三个角度来进行划分。即纯平台模式和债权转让模式、纯线上模式和线上线下相结合模式和无担保模式和有担保模式。本文讲介绍P2P网贷三大模式之纯线上模式和线上线下相结合模式。
　　在英国和美国，P2P网贷平台仅为借贷双方提供信息交流的中介，制定交易规则并促成交易完成，但平台不参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系。而在国内，由于征信体系不健全，个人信用情况难以判断，所以大部分P2P网贷平台的线上工作只能完成国外P2P流程的一部分，而用户获取、信用审核及筹资过程在不同程度上已由线上转向线下，P2P网贷平台的运营模式也因此可以分为纯线上模式和线上线下相结合模式。
　　纯线上模式
　　P2P网贷纯线上模式是指，P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。通常此种这模式中采取的审核借款人资质的方法主要包括网络视频认证、查看银行流水账单、检查身份证信息等。纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。目前，坚持纯线上模式的P2P网贷公司，规模较大的只有拍拍贷一家，其他公司中仅有部分业务会按此模式开展。例如人人聚财2万以下的借贷完全是在线上进行。需要注意的是，“纯线上”的概念，不仅仅指信用审核等风控手段主要在线上完成，还指是指用户开发、产品销售等环节均不涉及线下行为。
　　由于没有线下审贷环节，在纯线上模式中对贷款人进行信用审核，是通过搭建数据模型来完成，利用模型对采集到的相关信息进行分析，从而对借款人给出一个合理的信用评级和安全的信用额度。这也是美国P2P公司 Lending Club采用的方式。但是如何获得进行信用测评的个人或企业的征信数据对于我国P2P网贷公司来说是一大难题。拍拍贷调用的是借款人的网络社交圈数据，其认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。
　　拍拍贷的信用审核过程可以分为两步。首先，拍拍贷与全国十几家权威的数据中心展开合作，包括公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等，由借款人需先通过上述数据中心认证，核准其真实姓名（名称）和身份信息。其次，待借款人的身份验证完成，拍拍贷会将贷款人散落在互联网上的碎片化信息（如微博、QQ等社交信息、购物及其他网络的使用信息）和个人身份、财务能力、银行信用度等再按照其风险控制团队自建的风险模型进行拼凑和评估，对用户进行信用考量和评价。比如，借款人在网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。因为是通过数据分析评估用户的信用等级，为了积累大量数据，相比较于单笔贷款的贷款额度，此类平台更重视是平台上的用户量，借此实现更大规模的数据以便进行数据分析。所以，目前拍拍贷的用户规模约为160万，居于所有P2P网贷平台首位，其中活跃借款人超过12万，用户量每年增长200%左右。平台中借款金额额度为1000元至50万元不等，平均单笔平均借款额为1.1万元，以小额借贷为主。
　　线上线下相结合模式
　　在纯线上模式中，利用数据建模进行审核相较于传统的审核方式节省了人力成本。但是基于缺失的数据建立起来的数据模型也存在一定问题，这种问题导致的直接后果就是信用审核可靠性降低，风险控制不成熟，逾期率和坏账率普遍偏高。此外，目前看来大部分企业纯线上模式的逾期率高达10%，坏账率在5%以上，这些业务的收益很难覆盖成本，纯线上业务基本上是亏损的。例如，以纯线上模式著名的拍拍贷若非获得红杉资本的风险投资恐怕也难以为继。所以为了降低风险，提高收益，许多P2P网贷公司选择只在线上完成筹资部分，而在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。
　　线上线下相结合的模式，是指P2P网贷公司在线上主攻端，吸引出借人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程，而线下则强化风险控制、开发贷款端客户。借款人在线上提交借款申请后，平台会通过所在城市的门店或代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。线上线下相结合的模式是海外纯线上模式在中国的本土化转型，较为适合中国信用环境尚不完善的情况，并成为绝大多数P2P网贷公司的选择。
　　线下信用审核
　　线下信用审核是指通过P2P网贷公司在各地设立的门店，公司客服人员与借款人面对面完成借贷需求信息采集、信用信息核实等工作。P2P平台的中央信用评估团队将经过信用评估的贷款需求推荐给出借人，出借人最后决定是否出借。北京的合力贷在对小微业主进行信用审核时就这种方式。因为这些小微业主并没有一整套完整的信用记录，无法完全用线上信用贷款的方式去评估，必须要线下实地考察去收集资料，甚至包括查看其水电表记录等生活消费记录。因为合力贷未在北京以外的地方设置办公处办公场所，所以额度在3万以上的大额借款只仅在北京开展，针对京外的借款用户大多只提供借款额度较小的信用标服务。
　　此外，在是否采用线下审核模式时，一些P2P网贷公司会设定一个额度参数，交易额在参数以下的完全实行线上模式审核，超过参数界定范围则实行线下审核，注重实地考察并要求实物抵押。此种线上线下结合的P2P网贷公司的运营跟传统金融机构已经十分相似，可以说是小贷公司的延伸，其借贷额度更小，借贷对象信用级别更低。
　　线下开发借款人
　　线下开发借款人与线下信用审核相同都是利用“本地化”的优势，依靠P2P网贷公司本地分支机构对当地情况的了解，挖掘更多的信息。和P2P网贷平台在海外主要面向个人用户，贷款类型多为消费信贷不同，国内的P2P网贷并不是单纯仅仅服务于个人的消费信贷，小微企业也成为一些P2P网贷公司的主要借款人。但是，这些小微企业主大都并不是深度的网络用户，现阶段尚未养成进行网络借贷的习惯，这就预示意味着线下存在着大量数量可观的较优质的潜在借款人。所以，为了做大平台规模，以优质的贷款项目吸引出借人，P2P网贷公司打响线下优质用户争夺战，它们或者自建线下团队，或者依托现有门店来寻找潜在优质借款人。例如，翼龙贷会通过其加盟商在对借款人进行线下信用审核的同时发掘周边区域有借款需求的人群。人人贷则通过和电商、培训机构的合作，成立专门的门店实现全国性的布局，以此来挖掘优质借款人。有利网则通过公司的有效合作来开发潜在用户群。
　　从公司经营角度来讲，网上筹款、线下进行风控和开发贷款人的布局，可以使P2P网贷公司快速扩大规模。纯线上模式的平均借贷额度较小，约为1万左右，只在互联网上审核，做最基础的评级。而线上线下结合模式相较于纯线上模式可以使P2P网贷平台对借款人的信用评估更加准确，在风险可控的情况下，借贷额度也会相应放宽。但是因涉及到线下人力成本、时间成本投入加重，审贷效率相对降低，就需要单笔交易收益足以覆盖实地调查成本，在交易服务费不大有可能提高的条件下，只有通过提高单笔借款额度才能满足盈利要求。例如人人贷的平均借贷额度约为5万左右。线上线下模式也存在其局限性，主要在于线下门店实地调查的范围只能局限在其周边区域，覆盖范围如果过大，成本则会提高很多，这就导致P2P网贷公司的借贷服务范围出现了细分市场的征兆。线下模式的快速扩张也引发了不同地域风控标准不统一的问题。若真的建立数十家分公司，又无强有力的审查和统一的风控执行标准，则很难保证P2P网贷公司的整体实力。
　　总而言之，线下业务的存在是由我国目前现实情况决定的，它不仅可以帮助P2P网贷公司挖掘出更多的优质客户，提高平台风控水平，而且可以为出借人提供实地跟踪的贷后管理业务。但线下业务主要为P2P网贷平台自身完成，既没有第三方监督也没有实时信息披露，出借人在网上看到的多为平台公布的调查结果，并不能判断其真实性，存在一定的不透明性，所以有可能出现道德风险和操作风险，P2P网贷平台应注意防止其工作人员的违规操作或对借款人进行过度推介。
　　线下销售债权产品
　　线下模式除了在信用审核和开发借款人方面发挥重要作用以外，在销售债权产品方面也具有独特的优势。这种产
　　品主要是指采用前文所述的债权转让模式中通过金额拆分和期限错配而形成的债权包。例如，宜信首先在全国大规模建立其直销队伍、设立直销门店，专门用来销售其类理财产品的债权包，随后又出现了非常多的模仿者。宜信在整个借款过程采取了“线上和线下”相结合的方式，线上主要作为推广的平台和营销渠道，线下主要进行信用审核以及和投资人的签约。
　　从P2P网贷的历史来看，纯线上模式才是传统的P2P网贷模式，但由于中国征信系统不健全的国情，线上线下结合模式更容易发挥两端的优势，线上做营销收款，进行资金聚集，更能发挥互联网的集群效应和长尾效应；线下做审核放款，有利于对贷款方资质、偿债能力和款项用途的认定，也有利于对债务的管理和追偿。但反过来看，由于风控还是在线下进行，互联网只是充当一个资金入口，并没有发挥基于互联网和移动互联网带来的大数据进行信用评估和风险控制技术优势。虽然基于我国目前的情况，纯线上模式难以适用，但并不可以否认其简化审核环节、节约人力成本和经营成本的优势，在未来国内的数据环境、信用机制都成熟的情况下，一定是能比传统银行、小贷公司的审核效率更高，同时，越来越庞大的线下支出最后只能通过提高收费来覆盖，那时用户自然会选择低收费的平台，线上模式是未来的大趋势。
(责任编辑：吉莉)
&&&&&&</div
主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
baby14岁写真曝光
李冰冰向成龙撒娇争宠
李湘遭闺蜜曝光旧爱
美女模特教老板走秀
曝搬砖男神奇葩择偶观
柳岩被迫成赚钱工具
大屁小P虐心恋
匆匆那年大结局
乔杉遭粉丝骚扰
男闺蜜的尴尬初夜
客服热线：86-10-
客服邮箱：