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互联网直销银行，你必须知道的变革
12月28日，一条Webank的HTML5页面在微信朋友圈被热转，打开后发现是微众银行的宣传页，记录了国内第一家民营银行从申请到成立的时间节点，日是其正式上线日期。而页面上不断跳动的小企鹅也向外界透露着这家民营银行的主要标签之一就是腾讯。腾讯在webank中占股30%，是最大的股东，其他两大股东为百业源、立业各占20%。
在磐石之心看来，也是互联网文化、互联网技术成熟的必然结果，这也必然会带来银行业、金融业，甚至整个中国消费观念的改变。
金融政策密集出台为民营银行成立铺路
2014年初，政府文件指出2014年将试办由纯民资发起设立自担风险的银行，首批试点3家至5家，成熟一家批设一家。3月11日，国务院批准5个民营银行试点方案。参与设计试点方案的企业包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本。
7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，首批获准筹建的三家民营银行分别是，由腾讯、百业源、立业为主发起人，在深圳市设立前海微众银行;正泰、华峰为主发起人，在温州市设立的温州民商银行，以及由华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。
而在深圳前海的微众银行上线前，多项金融政策密集出台为民营银行的成立铺路。这包括允许银行倒闭的存款保险制度、利率市场化以及12月27日颁布的同业存款不计提准备金等，这都为民营银行的设立提供了可行性条件，随后温州民商、天津金城都会陆续开业。
以前大家都认为银行是不会倒闭的，因为中国的银行都是官方背景。但民营资本进入银行业之后，这些纯民资的银行将被允许倒闭，而存款保险制度的设立，可保障存款人最高获赔50万元，这也为民营银行市场竞争提供了兜底措施。而利率市场化措施虽说目前只表现在定向降准方面，但显示出央行已经在为利率完全市场化做实验，同时也为民营银行进行高息揽储，低息放贷提供了条件。
而有“圣诞大礼包”之称的“同业存款不计提准备金”则是一种变相的降准策略，一方面传统银行可以提高放贷额度，为企业提供更多资金支持，同时也为民营银行诞生初期面临的吸储难问题提供了解决方案，民营银行可靠同业存款进初期的业务运作。
人民银行向互联网公司发征信牌照 人人都有信用评级的时代到来
目前，包括民营银行、P2P等在内的，而保障互联网金融安全的前提必然要做更广泛和更健全的征信体系，因为这些互联网金融业务的对象大部分是那些没有在银行贷款、购房购车等金融业务活动中有过征信记录的长尾用户。
如果无法对他们进行有效的信用风险评估，将面临严重的坏账风险。最终将影响我国互联网金融业务的健康发展和我国金融战略的顺利实施。
数据显示，中国13亿人口，真正有信贷记录的只有3亿多，征信业务还有很大的发展空间。所以必须将这些在传统征信体系下个人征信数据空白的用户也纳入征信管理，这就需要让更多社会企业和机构接入人民银行征信体系。
而且众望所归的，党的十八届三中全上提出“要建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信。”这让全社会对征信的重视提高到了一个新的层次，而从全球金融市场发展、社会文明发展来看，征信体系建设关系到整个经济社会的运行，以及各种非系统风险、系统风险的防范。
目前，除了P2P金融机构、税务机关等接入征信体系外，央行还在筹划发放个人征信牌照，据消息称目前获得牌照审批的有5家，其中就包括腾讯等2家互联网公司。以腾讯为例，这家掌握着海量用户的网购、社交、互联网金融等各种数据，再利用强大的技术手段将这些大数据进行规范化、标准化处理，必然可以产生出与央行征信中心利用金融信贷记录不同的征信服务，这些征信数据会成为人民银行征信体系的有效补充。让互联网公司成为中国极具分量的个人征信业务公司。
比如，从一个网游用户的道具购买金额和频次，可以了解其收入情况和支付能力。同时，互联网用户的网购、游戏、社交都将纳入信用管理，这无疑可以有效普及征信知识和提供网民的征信意识，让每个网民都能够更加守规矩的上网，为自己的行为负责，为自己的信用负责，从而减少网络欺诈、网络暴力等恶性事件的发生，推动整个社会征信体系的建设和社会文明的进步。
互联网公司获得征信牌照对于民营银行等互联网金融业务来说有重要意义。将未来其开展业务的长尾对象信用记录纳入人民银行征信系统，成为衡量他们信用程度的一个有效手段，弥补人民银行当前征信数据的空缺，完善整个社会的征信体系。这也会加快民营银行针对长尾人群办理业务的效率，降低银行、长尾用户的信用评估成本，从而提升银行业的整体效率。
同时，全面征信体系的建立也将推动中国居民消费水平提高，从而带动经济发展。美国的征信业始于1841年，到如今已经160多年历史，所以发展十分成熟，而且从19
世纪中期开始美国就以分月付款的方式来销售大件商品从而大大加速了消费信用的发展，到目前消费信贷已成为美国人基本的消费方式连续数年出现的居民零储蓄现象，也表明消费需求成了推动美国经济的决定性力量。人人都可以有信用评级的时代，意味着消费、信贷都会被彻底激活，从而刺激经济继续快速发展。
民营直销银行将给中国银行业带来哪些改变?
在国内首家民营银行建立的同时，国内互联网金融如火如荼的进行中，包括P2P业务、众筹、互联网理财以及互联网公司推行的白条、个人分期网购、小微贷款等业务都蓬勃发展，这些互联网金融受益于互联网的普及和发展，以及去中心化、去中介的互联网文化影响，一切都为提升效率。而基于互联网而生的民营银行也被称作是直销银行，从字面上解释就是消除中介的含义，是一种互联网精神。
目前，在国外有几个非常知名的互联网直销银行ING
Direct、BOFI，这些银行除了不通过传统的营业网点和柜台，而是通过电话、信件和ATM，后来通过互联网和移动终端来提供银行服务外，更重要的是他们采取高息揽存、低息专业放贷、特定领域的贷款业务、消费信贷等，利用没有网点和柜台，更少运营成本的方式快速发展，目前直销银行已经占美国银行业大概3%-4%的份额。
而民营直销银行在国内的发展也必然带来一系列的改变：
首先，迫使传统银行加快创新步伐，提高运营效率、降低成本，部分银行从业人员会面临失业。面对民营银行进入市场，目前很多传统银行已经开始快速行动，比如，加快在消费金融、O2O金融方面的布局，建立网络理财平台等，而在银行变革的过程中一些负责理财、贷款、审批业务的银行员工会因为互联网手段的使用而面临失业或转做其他业务。
其次，利率市场化成必然趋势，银行存款大战会打响。随着民营银行采取高利吸储，低息放贷，会导致传统银行也加入利率大战，因为存款额决定着贷款额度。而民营银行发展初期多依靠同业存款来支撑门面，这也会引发传统银行对民营银行相关业务的争夺。
再次，会出现银行倒闭的情况。存款保险制度已经决定从2015年1月施行，在互联网公司、民营公司加入银行大战后，这些民营银行会进入一些差异化金融领域，比如，温州民商银行其针对的可能是浙江地区小微企业、个体商家;Webank可能主要针对微商、网购、生活服务类信贷和消费，所以其直接竞争对手会是一些地方商业银行，竞争的结果会导致一些商业银行出现运营困难的状况，甚至倒闭。因此广大读者以后存款的时候一定要选择分散存款，不要把所有鸡蛋放到一个篮子里，银行也是会倒闭的。
其四。BOFI这家直销银行的主要业务就在O2O方面，而国内的互联网直销银行会加快在O2O行业的放贷、消费金融业务方面发力，从而吸引更多传统银行进入这一领域，而O2O的小微企业也因此获得更多融资机会，推动O2O行业发展。
其五，直销银行加入后会提高整个银行业的效率，降低用户成本。不久的将来，跨行、跨区域取款将不再有手续费，由于个人征信体系遍布到个人消费、上网的任何领域，这意味着每个人都有自己的信用评级，网民贷款将更加方便，效率更高，成本更低。
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互联网金融之中国直销银行发展概况
guoj | 未央团队
本文共2361字，预计阅读时间47秒2013年9月中旬，就在余额宝上线三个月后，中国的商业银行民生银行和北京银行几乎同一时间宣布要在直销银行领域展开布局，民生银行宣布和阿里巴巴合作而北京银行更是将合作对象聚焦到了直销银行的鼻祖——荷兰ING集团，至此，直销银行模式正式进入中国传统银行业。
进入2014年，继年初民生银行直销银行正式低调上线之后，紧随其后兴业银行、华润银行、包商银行等直销银行相继推出。直销银行在中国正式进入了一个实际操作阶段。除此之外，正在建设或者准备发展直销银行的商业银行还有北京银行、上海银行、江苏银行和河北银行等。
从目前已近上线的直销银行来看，总体上业务模式比较相近，都集中在货币基金、银行理财、转账汇款等基础金融功能。具体来看，各家直销银行的侧重点有所不同，比如兴业银行直销银行主打银行理财平台，侧重客户体验效果，民生银行则侧重货币基金销售，旗下有类此余额宝的如意宝产品，而华润直销银行则是依托华润集团强大的体量优势寻求发展，包商银行的小马bank，是创新程度相对最高的，基本涵盖了包括直销银行在内的所有互联网金融模式。
下面就根据各家直销银行的业务模式和特点为切入点，对中国现有的或已经着手发展直销银行做一个简单的梳理。
民生直销银行
业务特点：
民生银行直销银行正目前主推“如意宝”“随心存”“轻松汇”三款以货币基金、一年期定存以及汇款转账为特色的产品。基本涵盖了目前金融账户的基本功能，“随心存”能让客户在随时支取本金的条件下最大化结转利息；“轻松汇”则主打跨账户和跨行间的资金汇划；而“如意宝”是其中的重头戏——一款可以理解为民生版余额宝的余额增值产品，由民生银行联合民生加银基金、汇添富基金推出。
发展情况：
截至5月31日，上线才3个月的民生直销银行，客户总量已达47万户，"如意宝"产品申购额超470亿元，保有量141亿元。
发展定位：民商银行高层多场合强调直销银行独立发展的重要性，目前以事业部制运行，待政策允许后将成为独立法人，独立运作。
兴业直销银行
业务特点：更加注重理财渠道或者说理财平台建设，主打银行理财、基金代销、定期存款等，在技术方面注重用户的体验。具体来说，理财产品来看，目前直销银行上的产品基本来自兴业银行，基金方面，兴业直销银行并没有与基金公司合作开发类余额宝产品，而是直接以渠道身份代销20多家基金公司的400多只基金产品和债券等。在技术体验上，兴业银行直销银行用户可以持工行、建行、农行、招行等多家银行卡，通过电脑、手机等移动设备直接选购热销理财产品、基金以及定期存款、通知存款等；同时，用户还可以随时、随地、随身一站式查看、管理、调拨上述各家银行卡上的资金，享受在线理财规划服务。
发展情况：截至5月末，“钱大掌柜”和直销银行签约客户合计超81万户，累计交易金额达1340多亿元。
发展定位：目前兴业银行直销银行依然是其电子银行部的一个分支，高层没有阐述下一步发展计划，现在还基本倚重移植钱大掌柜的优势与经验
华润直销银行
业务特点：目前共有“润日增”、“智能存款”、“预付通”、“金融日历”四种产品。华润直销银行的特色在于华润集团的产融协同战略，资料显示，目前华润集团业务涵盖地产、零售、医药、金融等七大板块，旗下员工总数达到42万，而上下游客户数量更为庞大。华润直销银行的发展特点就是以服务华润集团自身以及上下游产业为主，利用直销银行这种线上模式打破华润银行自身网点少而集团产业分布分散的瓶颈
发展情况：目前并没有相应的业绩说明
发展定位：服务华润集团及向下游相关客户
北京银行直销银行
业务特点：在服务渠道上，北京银行直销银行可提供线上和线下融合、互通的渠道服务。线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中布放ＶＴＭ、ＡＴＭ、ＣＲＳ、自助缴费终端等各种自助设备，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。以“互联网平台＋直销门店”构建立体化服务体系，满足客户不同应用场景下的金融服务需求。
发展情况：目前线下形式已经在北京、济南、西安等地运行，线上形式还在建设中
包商银行直销银行
品牌名称：小马bank
发展特点：平台将主打互联网综合智能理财概念，并融合“直销银行”+“智能理财”+众筹等主流互联网金融模式，小马bank将客户目标锁定为25-40岁的城市人群，根据客户的风险偏好及不同理财产品特性，提供专业的理财指导和理财产品配置建议，打造综合性理财平台。而目前研发的主要将包括宝宝类的货币基金产品和债权类的互联网金融产品。
发展情况：目前刚刚上线
上海银行直销银行
品牌名称：上行快线
发展特点：目前推出“快线宝”理财产品。具有风险低、购买门槛低、申购无限制、实时支取、日日复利等特点的产品，分别对接易方达和上银基金的两款货币基金。据了解，“快线宝”已于5月3日上线。从目前公布的业务特点看，基本延续之前民生银行的模式，创新点不多。
江苏银行直销银行（未上线）
发展特点：主要包括三个方面，首先发展保持独立性，将建设一个适应互联网环境的独立体系的纯网络银行，其次，立足用户的应用场景，提出了银政通、银商通、银社通“三通”系列综合应用服务，对应对社区生活、购物场景等推出社区类应用，为用户提供更多便民服务及金融综合服务等等。再次，定位新增客户群体、新兴用户人群、创新服务的三新发展战略。
从目前公开的资料，还没有关于河北银行直销银行的更多描述，只是一位河北银行的工作人员表示河北银行目前正在积极试点直销银行，没有更多消息出现。
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直销银行账户能否作为P2P交易账户？
富友 吴伟 | 富友集团
本文共1204字，预计阅读时间24秒其实早在银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》之前，许多银行就通过直销银行账户的方式给P2P平台提供客户资金存管服务。这个方案一来看似合规，二来直销银行也是互联网体系，不影响用户体验。但是笔者经过数月的分析，总觉得有一些歧义。
首先是银行为P2P提供直销银行账户的目的是什么？与基金、证券等金融机构的存管服务相比，银行在P2P资金存管在资金沉淀、存管收费上所获得的收益实在微不足道，却需要承担较大的声誉风险和服务成本，在系统资源的调配上也容易出现问题，许多银行热衷于此，或许是"意在沛公"--借道P2P资金存管，吸纳互联网理财客户，发展直销银行业务。这个思路可以帮助银行在短时间内发展直销银行业务。不论是从交易习惯、理财意识，还是从投资能力、风险偏好考量，P2P理财客户都极具经营价值。
再来看直销银行账户可能会面临的问题--日人民银行发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），要求建立银行账户分类管理机制，其中I类账户要求柜面开立，以银行卡为主，功能最全，这就是所说的柜台开户，也最能保证账户安全；III类账户类似于电子钱包，仅用于消费与缴费，且余额不得超过1000元；II类账户可以通过关联I类账户（即绑定一张本行或他行的银行卡）开立，除用于消费、缴费外，可购买投资理财产品等金融产品。通知明确规定I类账户可以开通转账功能，但II类账户除了可以与同名关联卡进行资金进出外，并未允许开通转账功能。直销银行的账户如果属于II类账户，那么其对于P2P来说，在存管时就会受到额度、功能等多方面的限制。
例如在P2P投资交易中，资金需要从投资人的交易账户转账至借款人账户，然后再由借款人账户提现；如果II类账户不能开通转账功能，则这条路被堵死。那借款人的借款标的是否可以作为金融产品销售给投资人呢？一方面，从银监会对P2P的监管办法来看，P2P被严格定义为信息中介，没有设计金融产品的服务范围，也不得转售其他金融产品；另一方面，从学术意义上讲"一个金融产品是一系列具体规定和约定的组合"，貌似也说得通。但金融产品至少具备发行者、认购者、期限、价格和收益等要素，那接下来需要面临的挑战是：1、发行者是谁？显然，不太可能是银行、也不能是P2P平台，这个可以参阅《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。 2、假设借款标的就是一个金融产品，P2P是信息中介，在整个交易过程中，如果用了直销银行的账户，那直销银行岂不是代销机构吗，似乎在逻辑上越来越说不通了。
显而易见，直销银行的账户嫁接给现有P2P平台，做资金存管，结果可能并不尽如人意。因此，将直销银行账户作为P2P交易账户的设想最终可能面临极大挑战，那么P2P交易账户和存管账户究竟应该算什么账户？我们希望和更多专业人士做探讨。
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