程先生个人信用贷款的年利率为(
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单项选择题
假设程建国先生与王子玲小姐是你的新客户，目前正面临职业生涯与家庭上的转变，需要金融理财师协助规划。经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息：
一、案例成员
某报社记者
某企业企划部经理
初中一年级学生
佳二、收支情况
1．收入情况：程先生每月税前收入7500元，已有11年的工作年资；程太太目前每月税前收入为8000元，已有6年年资。
2．支出情况：每月平均生活费用5000元，每年学杂费14000元(不含贷款)。 三、资产负债状况
1．程先生：9年前，程先生以二十年按揭房贷的方式购买一栋房子，购买时房子总价780000元，七成新，目前现值为1000000元，仍有贷款余额235000元。另有30000元储蓄存款、56000元股票(现值，成本价为30000元)与市值70000元的汽车一部。程先生当初曾申请55000元的个人信用贷款，每月还款金额为5000元，12个月还清。
2．程太太：4年前，程太太有一间以二十年按揭方式购买市值650000元的房子，目前市场价格800000元，现已出租，每月租金收入2000元。另外程太太还有银行储蓄存款10000元、定期存款120000元，60000元股票型基金(现值，成本价为37000元)。每年税后利息收入为2500元。
四、保险情况 程先生和程太太除社保外，尚未投保任何商业保险。 五、理财目标
1．教育规划：儿子在国内念大学，在国外读两年硕士，年支出现值大学20000元，留学200000元；
2．退休规划：程家夫妇均期望60岁退休，退休生活费为每月现值5000元。夫妻皆在80岁终老；
3．换车规划：希望三年后换一部现值150000元的汽车。 六、假设条件
1．贷款利率6%，通货膨胀率3%，学费成长率5%，房贷利率7%，车价零成长，换车时残值率为10%。
2．收入成长率3%，不考虑三险一金因素，社会保险基本养老金为该地方平均工资的20%，程建国所在地区当前平均工资为3000元，即养老金为600元。
3．假设工资收入的免税额为每月2000元，应税养老金为收入超过5000元不足20000元部分的边际税率为20%，速算扣除额为375元。
七、附表(表1、表2) 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　表1 家庭资产负债表 (单位：元)
资产(以成本计）
资产(以市场值计)
人民币银行活存
房产投资贷款(妻)
人民币银行定存
自用房地贷款
国内股票基金A
净值((以成本计）
自用房地产
净值((以市场值计）
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　表2
家庭年收支表 (单位：元)
税前薪资收入
家计支出-生活费用
所得税支出
税后工作收入合计
家计支出-合计
利息股息收入
房袋1利息支出
资本利得收入
房袋2利息支出
家庭理财收入合计
个人信用贷款利息支出
个人总收入
利息支出合计
家庭总收入
家庭支出合计
其中：用于减少负债
A．14.38%B．15.38%C．16.38%D．17.38%
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网友评论：
来源：投资者报
编辑：nilibo
摘要：29%？这么高的年利率，这是正规金融机构的贷款产品吗？是的，从平安银行就可以以这个利率得到贷款，且放款时间只需一两天。
29%？这么高的年利率，这是正规金融机构的贷款产品吗？
是的，从平安银行就可以以这个利率得到贷款，且放款时间只需一两天。
自去年以来，伴随着存款准备金率的多次上调，以及央行的加息，银行系统的资金面越来越紧张，各家银行均有了提高利率的迹象。但是，作为大的金融机构，贷款利率高达近30%，则并不多见。
日前，《投资者报》记者以客户身份咨询了在上海外滩的一家网点。平安银行的个人贷款分为抵押贷款与无抵押贷款，抵押贷款的利率是将基准利率上浮20%左右，但是非常难贷，且放款时间至少要一个半月。而无抵押贷款的年利率是15%~16%，三天即能放款。
此外，平安银行还有一款贷款产品叫&易贷险&，易贷险名为保险，实是贷款。记者看到，在平安银行网点的宣传栏上，醒目地放着&易贷险&的产品介绍和联系方式。据客户经理介绍，该款产品是平安产险设计的，通过平安银行放款。其贷款利率分为两部分，一部分是信用保证保险，月息为1.8%，另一部分则是将基准利率上浮20%左右，即年利率7.5%左右。对客户来说，两项相加，年利率将达到29%左右。如果提前还款，客户还得支付违约金。
分析人士指出，既然产品能够在平安银行这样的机构推出，那就意味着其已经得到了监管部门的批准。但是，如此高的利率让一般客户很难承受，其贷款用途也就很难正常，因此，对金融机构来说，如此放贷，聚集了很高的风险。
平安有多款高利率贷款产品
记者从上海分行的一家网点获悉，目前，的贷款产品主要是两种，一种是抵押贷款，一种是无抵押信用贷款。
客户经理介绍说，抵押贷款的年利率是将基准利率上浮20%左右，也就是年利率8%左右。但是由于额度比较紧，比较难贷，批下来的时间就要10天左右，而等放款，则至少要一个半月左右，还不一定能放下来。
平安银行的无抵押贷款叫&新一贷无担保个人贷款&，其广告词非常漂亮，&贷款成本最低仅为普通小额消费信贷的50%，轻松月供，以贷款5万元、贷款期限3年为例，月均贷款利息仅183元！&
记者咨询获悉，该项贷款的利率包括基准利率上浮20%~30%，以及每个月4.9&~6.9&不等的账户管理费。以基准利率上浮20%，账户管理费为每月5.9&计算，年利率为近16%。
年利率16%在目前的市场上并不是最高的，但是对于账户管理费的收取，社会上还是有不少争议。
以账户管理费5.9&计算，如果贷款5万元，那么该项费用每月则为295元。与贷款利息不同，账户管理费并不会随借款金额的减少而减少。因此，对客户来说，这无疑加重了贷款成本。
上述客户经理还表示，如果是企业主，也可以以个人身份贷款。不过，这样，账户管理费就要提高到每月8.9&。
保险与银行合谋&高利贷&
不过对于平安来说，利率最高的产品还是&易贷险&。
日前，有网友发帖称，平安银行贷款利率高达60%。以&易贷险&为例，按2年期24期还清计算，银行年利率是将基准利率略微上浮，再加其他费用，总共月息为2.6%，年息为31.2%，除此之外，签合同时还会有一笔保费，为贷款本金的35%，合起来年利率高达66%。
一位客户经理就此表示，这种放款时就收取保费的做法目前已经停止，现在是全额放款。其贷款利率分为两部分，一部分是信用保证保险，月息为1.8%。在贷款合同书中，它并不是作为贷款利率出现的，而是风险保障金。另一部分则是贷款利率，是基准利率上浮20%左右，也就是6.31%&12=7.57%，即年利率7.5%左右。而对客户来说，其贷款成本是两项相加，年利率将达到29%以上。
该客户经理介绍，该项产品一般来说都是做36期。以贷款一万元，36个月还款计算，每月的还款额度在520元左右。520&36=18720元，也就是借款一万元，三年的成本为8720元，年利率为29%。
当然，客户可以提前还贷，但是需缴纳违约金。如果1~6个月就要还贷，那么违约金为贷款额度的3%，6~12个月还贷，违约金为2%，12个月还贷，违约金为1%。
而平安银行杭州分行的人士则表示，该项贷款的月息在2.1%~2.3%。如果提前还贷，需要有5%以下的违约金。
与平安银行的无抵押贷款相比，该项产品除了利率稍高外，放款也并不会受到额度上更多的限制。上述客户经理表示，平安银行的信用贷款获批后，还要得到总行的批准，即需要两次审批。而且总行有否决权，因此贷款还有获批被否的风险。但是，&易贷险&则只需要一次批准即可。
该客户经理进而解释说，平安银行的贷款是属于银行系统的，而&易贷险&则是平安旗下一家公司的产品，目前还是隶属于平安产险。由于与银行的关系都是属于中国平安旗下，因此，可以与银行有比较好的合作。
走在监管边缘
上述客户经理向记者表示，&易贷险&产品是平安产险提供了信用保证保险，他们帮客户买了信用保险，因此，反映在产品上，也就有了月息1.8%的费用。
中国平安拥有保险和银行的共同渠道，因此，他们委托放款。银行还是收取贷款利率的费用，而保险公司则收取信用贷款保险。在&易贷险&的宣传上写着&平安产险助您轻松获取银行无抵押贷款&。
&我们就相当于钻了一个监管的空子。&上述客户经理说，如果客户违约，那么是由保险公司先给银行赔偿，保险公司再来向客户追讨。因此，保险公司承担的风险比较大，而银行的风险并没有增加。
浦发银行风险政策管理部总经理赵先信博士向《投资者报》记者表示，随着存款准备金率的不断上调，银行的资金收紧，银行的利率提高会更加明显。
不过，对于平安提供的高利率产品，银行界人士还是提出了质疑：&如果年利率达到30%，那还不如直接用信用卡取现就可以了。&一家银行主管个人消费信贷的人士向《投资者报》记者表示，信用卡取现年利率也就只有18%。
与此同时，业内人士对贷款的用途也有担忧。按照银行的规定，客户如果贷款，需要有明确的用途。&任何贷款均不得用于投资房市、股市、期货或其他股本权益性投资&，这点，&易贷险&的宣传品上写的非常明确，但是实际操作过程中还是有不少漏洞。一位银行人士说，比如在贷款买车需求上，贷款者就可以把亲戚作为&交易对象&，也就是可以让银行直接把钱打到亲戚账下，然后再把钱取回来。如此，则难免贷款被挪作它用。
&年利率高达30%，一般用途的客户也并不会去获取这样的贷款。&上述银行主管个人消费信贷的人士表示。可想而知，虽然客户去贷款的时候，对贷款的用途会按照银行的要求办理，但是贷款的实际资金用途还是值得质疑的。而高风险的用途显然会带来资产质量的高风险.
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我的意见：信用卡分期年利率介绍 | 信用卡分期利率如何计算_什么值得买
撕掉虚伪的假面 一分钟算出信用卡分期真实年利率
&&&想写这篇这篇文章呢主要是最近经常听到周围的小白朋友讲：我的支付宝借呗借出来10000元 一年利息才500多诶 好便宜啊 或者是我的信用卡账单分期 每期手续费才0.6% 好便宜啊 &又或者是我用京东白条24期买个iphone6s吧 &每期手续费才0.5%，6000元两年也就700多利息 这点钱我用来投资分分钟就赚回来了 好划算啊&&&&真的这么划算吗 &今天我们就算算这些分期产品的真实利率到底是多少 &用我自己的话说就是 所有不以年利率折算的利率都是耍流氓.&首先声明本人不是金融从业人员,所有的计算均不设计复杂的概念和公式，最终的目的呢就是当你看到一款产品的分期费时 拿出用这种最简单的 不带科学计算的就能算出它的真实年率&&写的比较长 没耐心看的翻到最后看结论就好啦&& &&当然最终结果会略有误差 略有哦（后面我会提到） 这就好比买鞋 你量出了自己脚长 具体到网上的尺码标注的内长时 你还会根据鞋的单薄与否等情况等做出一些加量来判断（好吧 这个比喻我都不太满意）&一、年利率计算方法简述什么叫年利率。比如说你借银行10000元 一年后的同一天还银行10700元 这时候它的年利率是7%信用卡账单分期目前都号称免息 而是收取手续费 其实还是一个意思为了方便计算&& 就以信用卡账单12000元分12期 每期手续费0.7%&& 分期手续费每期分摊为例算 它的真实年利率是多少呢在接下来的12个月里你每个月需支付1084元 其中1000元是本金 84元是分期手续费问题来了 按照年利率的算法我这12000元不是占用了12个月啊& 其中第一个月还的1000元我只占用了1个月 第二月还的1000元我占用了2个月 依次类推 只用最后一个月还的1000元我是占用了12个月的那么这12个1000元平均我占用的时间是多久呢 （1+12）/2=6.5个月也就是说我12000元用了6.5个月 银行收取了我.7%=1008元的手续费真实年利率就来了（）/（6.5/12）=15.5%& 比有些人想象中的12*0.7%=8.4%高出近一倍哦所以年率的公式就出来了：年利率=12*每期手续费*分期期数/[1+分期期数）/2]&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）二、复利计算对年利率影响&所谓复利就是传说利滚利 就是上一个周期的利息滚到下一个周期做本金计算利息&举个例子银行利率为12%，如果折合成月利就算复利就是：（1+1%）^12-1=12.68% 比12%高出一部分大家比较熟悉的余额宝其实就是按日计复利&&&信用卡账单取现或者未还清账单部分都是按0.05%计算日息 然后按月计复利& 按每月30天 一年12个月算 信用卡年利率就是：（1+0.05%*30)^12-1=19.56%&&&& 信用卡账单分期 分期手续费一般有两种收法：一次性支付和每月分摊&&&&&& 其中一次性支付收费方式因为提前收取了利息肯定不存在复利的情况& 而且你提前支付的那部分手续费反而是损失了你账单内的利息收入& 实际年利率比上面公式计算出来的利率要高&&&& 每月分摊收费方式 因为每月分摊利息 切每期利息一直 可能前期名义利息率低 后期名义利息率低&&实际折算下来对复利计算影响不大 微乎其微三、各种产品实际年利率演算&&& 一、蚂蚁借呗&&&& 借呗是按日计息 不计算复利&& 根据后台评定每人享受的利息可能不一样&&&&&&& 以大部分人的万分之三日息计算 年利率=365*0.03%=10.95%& 二、工行信用卡账单分期&& 不得不说作为宇宙第一大行分期的分期费真是我见过最低的按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）3期，6期，9期，12期，18期对应的总手续费分别为：1.12%& 2.10%& 3.15%&& 4.20%& 8.40%其中分期期数*每期手续费=分期总手续费我们一一演算得出3期，6期，9期，12期，18期的年利率分别为：6.72%&& 7.2&%&& 7.56&%& &7.75%& &8.06%总体来讲利率是随期数增加而增长的& 这利率其实很低了三、招行信用卡分期2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期对应的单期手续费分别为：1.0%& 0.9%& 0.75%&& 0.7%& 0.66%&& 0.68%&& 0.68%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期对应的年利率分别为：16% & 16.2%&& 15.4 %& 15.3%&& 14.6%&&& 15.5%& & 15.7%总的讲12期分期是最划算的&四、浦发信用卡账单分期&分期收取手续费3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的单期手续费分别为：0.9%& 0.78%& 0.74%&& 0.75%& 0.76%&& 0.76%&&按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的年利率分别为：16.2% & 16.0%&& 16.4 %& 16.9%&& 17.3%&&& 17.5%&&&&利率基本也是随期数增加而逐步增加的& 大家可以注意看下第6期和第12期& 单期手续费明明后面更优惠 实际利率后面确更高哦一次性收取手续费1期 3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的总手续费分别为：1.50%& 2.64%& 4.44%&& 8.16%& 10.35%&& 12.60%&& 16.80%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出1期 3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的年利率分别为：18.0%& 15.8%&& 15.2%&& 15.0 %& 15.5%&& 15.9%&&& 16.1%&&&&可以比较下 这里面利率比分期收取手续费更优惠哦& 但是前面提到了 手续费一次性收取的优惠 实际上是以损失手续费在分期期间的利率为代价的 以12期为例& 12*0.74%*16.4%=1.45%& 基本等于两种方式之间的年利率差这就是我前面讲到& 略差的问题& 面对这种一次性收取手续费的方式 计算出来的年利率可以适当加上1%左右才是真实的年利率五、京东白条&&以著名的机为例 &有4种分期选择&白条 3期 6期 12期 24期 单期服务费均为0.5%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出3期 6期& 12期& 24期对应的年利率分别为：9%&& 10.3%&&&11.1 %& 11.5%&&这个最明显 单期服务费一样情况下& 利率逐渐上升四、最后利率只有折成年利率才有比较意义&总的来说工行分期利率最低 其次是借呗 &其他行分期利率都较高信用卡账单分期一般情况下期数越长利率越高 但在6期左右会有一个转折 &这时候利率最低 & &&遇到分期 不管账单分期还是现金分期&& 拿出手机按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）计算其实不到一分钟就算出来了&&&如果遇到手续费一次性收取的 再在计算出的年利率上适当加上1%左右& 就行了以上
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JDB年利率最高就24%啊，为什么在论坛上看到说利息高的吓人？2分四的算高么？
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JDB年利率最高就24%啊，为什么在论坛上看到说利息高的吓人？2分四的算高么？还是说有其他收费？不懂，求大神讲讲
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你数学是体育老师交的
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太天真。。。。一看即使雏
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利息分前期后期，前期的高利给了才跟你走后期的网贷。高息私底下就给过了。
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想的太简单了，你这样的话得被放贷的坑死！
①招行6w ②交行5w ③光大2w ④广发4.5w ⑤中行2.4w ⑥工行3w ⑦建行5w
⑧兴业3.2w ⑨中信3w⑩平安1.5w（已销）老婆①交行5w ②工行3w ③兴业3w ④汇丰2.5w ⑤浦发4w ⑥建行2.5w ⑦中信2.5w ⑧农行3w。⑨中行2w。有花有白无金无借无任性网商封。征信有点花。 停止申卡，除非未申行放水。
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24是全天不是算月的
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一个多月别人放贷的就回本了，这简直就是当年美国放给日本的yuanzidan。
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好傻好天真
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你数学是体育老师交的
说的就是2.4分啊。
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太天真。。。。一看即使雏
大神给讲讲
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利息分前期后期，前期的高利给了才跟你走后期的网贷。高息私底下就给过了。
私底下给，那还走网贷干嘛？不是这样吧？
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想的太简单了，你这样的话得被放贷的坑死！
大神给讲讲啊
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24是全天不是算月的
一天2.4分的息？我操
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24是全天不是算月的
不对啊，借钱的时候显示的是年利率啊
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好傻好天真
大神给说说，这利率是怎么算的。
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还是没懂啊，明明在借钱的时候说的是年利率24%啊
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借款是发单给好友借，你试试不先商量好利息有人借给你不。
建行30K 兴业25K 招商12K-20k 浦发12K-20k 废行10K-14K 交通7K
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一个多月别人放贷的就回本了，这简直就是当年美国放给日本的yuanzidan。
还是没看明白。
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