互动研讨一：互联网+大数据下的汽车金融
来源：搜狐汽车
作者：综合报道
第1页 :互联网对产品和服务的改变
　　【编者按】日，2015安亭国际金融论坛在市嘉定区举行，搜狐汽车作为本次论坛的独家战略合作伙伴，第一时间带来论坛最新报道。本次论坛由港、平安银行、建元资本以及汽车商业评论主办，由市嘉定区人民政府、中国汽车工业协会、中国汽车流通协会、中国国际贸易促进委员会汽车行业委员会提供支持，汇集了来自汽车界的行业领导、企业嘉宾、专家学者、媒体记者以及相关人士。
　　本届论坛的主题是“融合与共生”，当前中国汽车行业风起云涌，面对经济“新常态”带来的压力与“互联网+”引发的变革，汽车行业正在寻求新的突破口。这就为及服务的发展提供了契机，也为汽车与金融在未来实现合作共赢创造了可能。以下为“互动研讨：互联网+大数据下的”实录：
　　主持人：第一创始人兼CEO 马晓威
　　参与研讨嘉宾：
　　平安银行事业部总裁助理 徐增武
　　资信有新公司征信业务部总经理 李奕
　　鹏元征信有限公司征信业务部总经理 陈可
　　第1车贷董事长 李海燕
　　乐融金融信息服务有限公司联合创始人 王文阳
　　建元资本运营部总监 同睿宁
互动研讨：互联网+大数据下的 
　　马晓威：各位嘉宾，大家下午好，经过这么短暂的休息，大家又回到了会场。首先非常感谢组委会给我这个机会，让我们这些穿着牛仔裤的互联网公司也走到这么高大上的金融论坛的舞台上，言归正传。
　　今天这个题目：互联网、大数据与金融是过去一两年最热门的话题。掌握这个资讯的不是简单的词语的堆砌，而是在新思维、新的融合之下，互联网作为一个手段，大数据作为一个工具，是否能够真正对金融产品产生推动作用。今天台上的嘉宾都是来自行业的领军企业，虽然有些公司只有两三年的历史，有些公司在行业里耕耘了十年以上。嘉宾一定能够围绕这个主题，一起迸发产生出更多的思考和。
　　互联网是使用频率最高的行业，在这一点上，在金融以及发展下一阶段当中，数据会产生更加深刻的作用。首先请各位嘉宾对自己以及自己所在的公司业务给大家做一个简单的介绍，让与会嘉宾对你们有更深入的了解。
　　徐增武：大家好，我是来自平安银行事业部的，平安银行事业部目前在商场规模还是比较大的，品牌还是比较响的。
　　李奕：我是来自资信有限公司的李奕，资信应该是大陆第一家做个人征信的征信机构。它成立于1999年，到目前已经16年的时间。在这16年当中资信专注于做个人征信，以及评级征信相关的征信评级服务，为消费者和金融机构提供更全面的消费者的信息。将来我们还会继续在这条路上走下去，谢谢大家。
　　陈可：大家下午好，首先感谢论坛的主办方为我们提供交流的宝贵平台。我是来自鹏元征信公司的陈可，刚才说征信是国内最早的征信公司，我们鹏元征信略晚。我们鹏元征信从2002年开始提供个人征信和企业服务。我们是国家首批获批的8家征信机构之一，目前我们已经征集到个人的信息，社会属性，风险信息，资产信息等等能够全面的刻划一个普通人的信用，我们所服务的客户遍布银行、信用卡中心，以及近几年兴起的互联网金融企业。今天很多在座的金融企业的朋友，你们也是我们服务的客户。谢谢大家。
　　李海燕：大家好，我是第1车贷的李海燕，第1车贷很多人可能了解过，很多人说我们PRA做的很好。我们是一家创业公司，主要是为中国的汽车后市场以及为主导，包括汽车租赁，汽车零配件，汽车物流、汽车后市场行业的中小微企业，或者个人消费者提供金融服务的创业型平台。大家可以理解我们是一家以汽车、金融、资产、服务为平台的一家开放式的服务公司，我们愿意为这个行业里的中小微企业提供金融服务，同时为金融和类金融机构提供资产服务。
　　王文阳：大家好，我是来自乐融的王文阳，我非常高兴有这个机会跟大家分享贷款线上的做法。
　　同睿宁：大家好，建元资本我相信通过本次的论坛大家都会有所了解。但是对建元资本的业务来讲，我想跟大家介绍一下。首先建元资本是一家融资租赁公司，提供给客户的产品起点在金融公司，银行的起点上。但是我们远超于他们的丰富度。对建元来讲，我们更想的是为我们的服务商、为我们的客户提供一种简单简便、更加容易的方案。这就是建元资本对于客户的承诺。
　　马晓威：我是来自第一的马晓威，我们储备了大量的车的数据，在车辆的供给以及车辆的查询上面做了很多工作，也在一些金融机构进行服务。
　　下面就开始给各位台上的嘉宾提出组委会的问题。第一个还是从李总开始，因为我们知道平安银行在这个行业里，据我了解规模是最大的。请问李总，我们都知道你们在大数据上面走的是比较早的，而且有庞大的数据源支撑。问一下大数据在中的结构和规划，以及如何广泛的为进行服务？
　　李奕：大家好，资信成立于1999年，当时的受到了朱镕基总理的批示。从一开始资信做的是联合资信，所谓联合资信信息不是单一的，是从银行来的，从一开始从银行起步，后来逐步发展到、汽车租赁。取得一定成效以后，人民银行决定建全国性的征信系统，也就是现在大家说的银行的征信系统，这个征信系统在银行建设成功以后。地方性系统就完成。
　　在2009年的时候，资信被央行控股了，我们现在是被人民银行控股的金融机构。2013年的时候，随着互联网金融开始，我们开始向互联网金融、互联网征信的方向发展。2013年6月份我们建成了网络金融征信系统，这个征信系统到目前为止，到上个月月末的统计数字已经有718家中小微金融和类金融机构，主要是P2P，也包括融资租赁、商业保理、小贷公司进入到资信的征信系统。
　　这个征信系统到上个月已经入户的人数是184万，目前的日均查询量是9千到一万。加入这个系统，也是为将来金融和类金融的机构进入央行做准备。目前这个征信系统和央行系统没有直接进行对接，主要原因是机遇政策上的考虑。因为目前大部分的金融机构和类金融机构没有介入央行的资质。但是从今年开始已经在这方面做一些尝试，建元资本包括很多其他金融公司已经被批准进入央行资信。资信除了帮助一些类似于小大、融资、担保、银行进入央行征信以外，八、九月开始，我们也帮助一些融资租赁接入央行征信。在介入央行之前，会先介入资信征信网络系统。
　　资信在互联网征信方面做了非常多的尝试，互联网的特点就是它的数据量很大，也就是我们所谓的大数据。第二、它需要快速的反应。原来刚开始做的征信是通过专网进行的，没有通过互联网，必须通过专网才能连到征信这个系统里面。从13年开始，我们进入网络联合征信系统以后，所有网络征信系统机构直接通过互联网快速简便的获取消费者或者借款人在我们系统里面的信息共享，快速了解借款人的状况。
　　下一步我们还想继续在这方面做更多的努力，希望把这个系统建设成为服务、产品齐全、更快更好的服务于各类金融机构的征信系统，做成一站式的服务。机构只要接到我们的系统以后，就可以得到各方面的征信服务。谢谢大家。
　　马晓威：谢谢，问一下鹏元征信，我个人了解到鹏元征信是五六年的事情，鹏元征信如何为客户提供更有价值的评分报告、模型，以及后续机遇互联网的交易场景，能够怎么更多的服务于金融机构。包括你们的征信资料和李总这边有什么一样的地方和不一样的地方？
　　陈可：鹏元有着非常丰富的基础数据的积累，这为征信的后续服务奠定了良好基础，随着互联网时代、大数据的到来，征信服务的形式，包括它可以服务的客群都在不断的丰富和变化。实际上征信本身商业逻辑或者说商业模式并没有实质上的变化。任何一家征信机构他的核心价值仍然在于他的数据丰富和完整性。
　　就鹏元本身来讲，我们在互联网这一块有一整套互联网解决方案，如果说互联网金融服务是以移动互联为总的趋势。这种主题的特征，我们提供了以身份识别，防止身份欺诈为主的一整套解决方案。包括了远程授信、身份识别，包括综合性的，数据手段多种手段叠加。包括个人和企业的，通过我们的数据服务，可以在非常短的时间，对客户有一个非常完整的了解。另外我们也推出了更多的预警服务，能够对客户的风险及时提出预警。包括互联网客户的体验，这是鹏元在在互联网+时代之下，把征信服务推陈出新、努力实践。目前有不到一千家企业，我们在3月份做了互联网征信系统建立发布，现在接入鹏元征信系统的，同时向我们贡献数据的互联网公司大概有200多家。我们也在不断的推陈出新，努力进取当中。
(责任编辑：杨亚楠)
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姓名：&手机号：您的信息将被保密　　第十七届上海国际汽车工业展览会重量级同期活动之一，第七届AUTOHAUS CHINA上海国际汽车经销商峰会，于4月20日圆满落幕。
　　本次峰会由中国国际贸易促进委员会汽车行业分会与AUTOHAUS CHINA《汽车经销商》联合主办，法兰克福展览（上海）有限公司与 IGNITE 协办。
　　来自汽车行业领军企业，汽车流通、汽车金融和保险领域的专家、学者和业内人士莅临会议现场，围绕业界普遍关心，且会对汽车流通乃至汽车产业形成深远影响的“汽车金融与融资租赁”领域的话题展开了深入的分析和探讨。
中国国际贸易促进委员会汽车行业分会副会长赵扬先生开幕致辞
　　赵扬表示，虽然我国汽车金融整体35%的渗透率与发达国家市场50%-80%的渗透率相比仍然较低，但是覆盖汽车产业链各个环节的汽车金融，将成为汽车行业利润新的增长点早已成为业界普遍的共识。
　　近年来，各方势力和资本竞相布局汽车金融，新技术、新业态也给汽车金融创造出前所未有的发展空间，而政策的积极引导和推动对我国汽车金融产业发展的积极意义也是有目共睹。
　　挑战与机遇并存的大环境下，更需包括与会各方在内的各界人士发挥智慧和能力，引导行业顺利走好升级之路。
法兰克福展览（上海）有限公司副总经理周劭阑女士代表会议主办方致欢迎词
　　“汽车金融被称之为未来5年汽车产业链上的明星业务，而与欧美市场相比，我国的金融汽车市场仍然有巨大的发展潜力”，周总对赵会长的观点表示高度的认同。
　　周总表示：主办方邀请了众多行业的专家和大家一起分析行业面临的机遇和挑战，进行观点的分享和思维的碰撞，正是希望今天的峰会能够为大家今后相关业务的发展提供一些启迪和帮助。
　　普华永道管理咨询（上海）有限公司北京分公司合伙人金军从金融市场产品结构、二手车金融、车贷险的废与立、主机厂汽车金融公司面临的挑战、互联网对汽车金融的影响、库存融资、SP模式和大数据的价值等八个方面着眼，对中国汽车金融市场的现状和痛点进行了深入浅出的剖析。
　　他认为，中国汽车金融产业正在进入一个快速发展的周期，在这个周期中，我们会经由欧美等成熟市场走过的路径，但发展过程中也极有可能会遭遇我们特有的问题。
　　庞大集团二手车管理公司运营总监蔺伟先生从集团二手车业务盈利现状和未来发展模式的角度解密庞大集团二手车运营，他分享了庞大集团二手车业务部门骄人的业绩数据，也阐述了近期乃至未来相关业务发展规划的关键节点。
　　蔺伟不无谦虚地表示，和其他集团相比，庞大集团在汽车金融方面还有很大提升空间，但是包括二手车金融、融资租赁在内的汽车金融业务已经成为集团重点关注的问题之一，庞大非常愿意与更多同业者深入探讨、合作，借汽车金融之力，促业务获得更长足的发展。
　　来自标致雪铁龙融资银行DS金融服务部门的朱酉酉先生发表题为“提升融资租赁在汽车全产业链中的价值”的精彩演讲。朱酉酉不无感慨地表示，五年的时间，融资租赁不仅仅在行业当中取得了非常重要的一席之地，同时也变成了整个资本竞相追逐的热点。
　　如今的融资租赁的渗透率虽然仅有3%，但是其背后却隐藏着420亿人民币的巨大市场份额。另外，融资租赁的属性决定了它可以把二手车、保险、车联网、延保、售后，甚至是精品都串联起来，为包括主机厂、经销商在内的所有行业参与者提供巨大的利润空间。
　　创富融资租赁（上海）有限公司总裁王俊杰表示，汽车金融产业链条非常长，链条中的每一个环节都存在着风险，而借助GPS、信贷审核、互联网大数据等传统的、新兴的工具从贷前、贷中、贷后等每一个操作环节层层把关，就成为了化解、抵御风险的不二法门。
　　平安银行汽车金融事业部副总裁徐增武先生与大家分享平安银行在汽车消费金融领域深耕过程中积累的经验。过去六年的时间，平安银行汽车金融放款额经历了从99亿到1000亿的几何级跨越式发展，这一发展速度要远远大于国内新车以及二手车产业的增速，而取得这样的成绩与事业部建制、类金融公司管理模式、全网络覆盖、跨品牌合作等独到的经营模式和管理方式是分不开的。
　　徐增武还分享了，平安汽车金融事业部近几年获得长足进步的经验之谈：把业务的重点放在帮助客户降低资金成本和风险，以及在风险可控的前提下尽可能地简化业务程序、提升服务效率。
　　德勤汽车金融业务负责人彭程先生发表题为“把握市场发展趋势，掘金汽车金融新蓝海”的主题演讲。彭程表示，传统商业银行、汽车金融公司以及融资租赁、互联网金融公司等新型金融机构构成的汽车金融业务主体都有各自的优势和生存、发展空间，大家在共同分享着汽车金融市场的红利，但也不得不共同面对这一领域的痛点。
　　彭程提出，变销售产品为销售需求或许将成为突破瓶颈和获得今后业务良性发展的一个突破口。并在此基础上给出了紧跟时代发展、利用新型技术、线上线下多措并举，满足客户和市场需求的方法论。
　　深圳广联赛讯有限公司虎哥e付事业部总经理周晓刚先生结合广联赛讯近五年的业务发展对风控和汽车金融创新的话题进行了解读。通过数据的呈现和深入剖析，周晓刚为大家勾勒出了今后融资租赁业务的广阔前景。而借助华为、苹果等成功案例的旁征博引，周总把创新对于业务发展的重要价值摆在了一个相当高的高度。
　　上海怡威新能源科技有限公司总经理洪彬先生从一个全新的视角为大家解读了智能驾驶与车险的关系。而最近几年来风头正劲的智能驾驶因为可以最大限度的降低车辆事故风险，因此将很有可能为保险公司和投保人获得双赢。
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　　人人车商业产品部副总裁徐国允女士从《人民的名义》讲到二手车金融，而从“大风厂断贷”到易到正在遭遇的危机，从二手车金融的核心要素到构建二手车金融的蓝海，从人工智能到二手车金融“无限大”未来的设想，压轴出场的徐总生动而环环相扣的演讲让所有与会者大呼过瘾。
　　AUTOHAUS CHINA上海国际汽车经销商峰会“保留曲目”重量级嘉宾深入探讨新金融业务模式与传统汽车金融的异同
　　在瀛之杰（IDEO）汽车数据董事长及易脉车创始人庞勇先生的带动下，分别代表主机厂金融公司、经销商集团、新兴互联网二手车平台的三位嘉宾站在各自的立场，对新、旧两种汽车金融业务模式的异同、精益服务、效率提升等议题各抒己见，进行了深入的讨论。责任编辑：孙凤娟
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平安银行汽车金融中心总裁助理徐增武先生表示:随着汽车金融这个市场主体的不断增多，不仅仅是我们可以把这个市场做大，同时我们可以把这个市场做好，随着主体增多，其实金融服务的水平和能力也是提升的，会倒逼着我们主体形成自己的核心竞争力。
版权声明：本文版权为网易汽车所有，转载请注明出处。网易汽车6月3日报道 5月27日，由理财周报主办、上汽通用金融有限责任公司、金融(中国)有限公司特别赞助的“金融10周年峰会”在圆满落幕。作为中国汽车金融界10年来最大的一次历史纪念性活动，来自汽车金融公司、银行、汽车厂家、汽车经销商集团、公司、汽车延保公司、第三方机构等百余名精英代表莅临现场。会上，一汽-大众汽车有限公司金融管理部部长徐锦辉、东风悦达起亚汽车有限公司销售本部副本部长孙海甲、吉林省长久实业集团有限公司总裁李桂屏、上海汽车集团财务有限公司总经理助理杨兼文、平安银行股份有限公司汽车金融中心风险管理部总经理徐增武以及宝马汽车金融(中国)有限公司市场总监潘鼎乔分别作为整车厂代表、汽车经销商代表、银行代表以及汽车金融公司代表，就“大汽车金融环境与金融机构的协同合作”话题进行了深入探讨。平安银行汽车金融中心总裁助理徐增武先生表示：谈到汽车金融，我们谈合作，零售部分，我们已经和一汽大众建立一个比较良好的合作，我们跟宝马也有四年到五年的合作。我们可以看到，随着汽车金融这个市场主体的不断增多，不仅仅是我们可以把这个市场做大，同时我们可以把这个市场做好，随着主体增多，其实金融服务的水平和能力也是提升的，会倒逼着我们主体形成自己的核心竞争力。 平安银行股份有限公司汽车金融中心总裁助理徐增武以下是平安银行汽车金融中心总裁助理徐增武先生的发言：我们之前做过一个调查，我们看到在美国这个最发达、最市场化的国家，渗透率确实非常高，但是日本渗透率不到50%，我估计未来十年应该在40%左右。因为其实在这个市场上，我们不仅要考虑金融机构的服务，可能更多要考虑这个市场、车市发展是不是能够迎合大幅度渗透率提升，这个非常重要。我想回应一下杨总，按我的理解在国外，在美国这种国家，银行汽车消费贷款仍然是存在的，而且并不是一个很弱的主体，当然从单一品牌来讲可能是汽车金融公司最大，但是横跨各个品牌来讲其实银行的力量还是蛮强的。正如刚才杨总讲的，银行可以吸收存款，资金实力不错，银行一直做风险业务，风险控制能力也是不错的。今天其实我们谈到汽车金融，我们谈合作，零售部分，我们已经和一汽大众建立一个比较良好的合作，我们跟宝马也有四年到五年的合作。我们可以看到，随着汽车金融这个市场主体的不断增多，不仅仅是我们可以把这个市场做大，同时我们可以把这个市场做好，随着主体增多，其实金融服务的水平和能力也是提升的，会倒逼着我们主体形成自己的核心竞争力。谈到平安银行汽车金融，我们平安银行汽车金融就是三个方面，第一个是供应链金融，加上零售金融，再加上综合金融，这是其他金融集团不具备的核心竞争力。同时，我个人认为，在合作上其实有个方面，第一，首先从客户需求出发，因为在这个市场上客户去购车仅仅是需求之一，围绕这个购车还有其他的需求，因为购车发生的税费支出，要买保险、汽车装潢，等等这些需求都应该去满足，这一点上银行更具备优势一点。汽车金融公司从发展本质来讲，可能是为了配套于整车厂而来的，可能更多关注购车，对银行的零售业务来讲，我更希望把这些客户变成银行的客户，我从这些客户的身上可以去赚取更多的利润，这是对客户不同的出发点。当然我们变为自己的客户，我们也可以给它提供一些需求，满足它经营的需求。如果成为我们的客户以后，即使不是我们的客户，我们也围绕着这个客户本身去提供一些其它的信用需求，这已经远远超越了汽车金融公司业务范围了。第二部分，对于客户来讲，其实每一家金融公司，包括银行对于客户选择策略不一样，我们应该把合适的客户驱动到它合适的金融渠道去。有些金融公司可能是更选择偏好优质的客户。不管经销商还是整车厂，应该选择自己合适的客户，对客户能够提供一些更好的服务。第二，做这个东西其实是做的风险，我非常赞同刚才他说的联盟或者是资源共享的理念，确实对于银行，对于金融公司来讲，我们希望做一些风险技术，包括一些数据上的分享，能够提高我们的风险管理能力，能够应对未来这几年经济下行这样一个风险，这是我内心觉得应该做的。第二方面，对银行来讲还是对金融公司来讲，其实所有的信贷资源一定是稀缺的。因为是稀缺的，我认为需要合作，需要调整。比如银行可能上半年额度比较宽松一点，也许下半年额度紧一点，是不是考虑银行上半年可以多做一点，下半年金融公司多做一点，在时间上。在区域上也可以做一个调整，平安银行在全国网点不是那么多，但是金融公司网点比我们多，是不是有银行的地方，我们银行可以多做一点，没有银行的地方金融公司可以多做一点。第三方面，今天整车厂可能更多还是关注新车的销售，当然我们经销商可能这一块已经逐步更关注于二手车，包括其他服务，但是在金融市场上是不是说，新车金融公司多做一点，二手车是不是银行多做一点等等，这些信贷资源一定是可以调配的，甚至可以说因为在这个市场上，因为资金是有成本的，我们银行是受制约于信贷资源的规模和额度，我们可以做的一个事情就是把资产卖掉。在卖的过程中是不是资产公司、金融公司可以给一些合作和配合，更好地为客户提供一些更好的信贷资源。最后，我个人觉得说是不是在服务上也可以做一些合作。比如今天银行可以把我们一些不是非常关键的动作外包给金融公司，我觉得这种探索可以继续下去。这样探索好处在于，我们可以提升服务时效，提升服务能力，为客户提供更好服务。谢谢。
本文来源：网易汽车
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渠道是关键突破点
车贷险，这个现在对年青一代汽车人来说稍显陌生的名词，曾经却是搅动汽车金融市场的一把利器，它将保险公司与汽车金融机构捆绑，共同分担风险，为推动汽车个人消费起到了不小的作用。
理财周报5月20日报道 车贷险，这个现在对年青一代汽车人来说稍显陌生的名词，曾经却是搅动汽车金融市场的一把利器，它将保险公司与汽车金融机构捆绑，共同分担风险，为推动汽车个人消费起到了不小的作用。但是因为市场的不成熟、产品的不成熟，它最终被居高不下的赔付率打入深渊。时隔多年，车贷险，也就是个人汽车消费贷款保证保险，再次出现在公众视野，在国内汽车金融市场发生巨大变化后的今天，它还能找到自己的生存之地吗？车贷险发展一波三折3月初，保监会批复通过了关于长安责任保险股份有限公司个人汽车消费贷款履约保证保险条款和费率的请示。这是自2009年，保监会发文提出“积极推进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展”以来，汽车消费贷款保证保险这一名称出现在媒体上为数寥寥的一次。长安责任保险股份有限公司所申请的个人汽车消费贷款履约保证保险，也被简称为“车贷险”，它是个人消费者在办理车贷业务过程中产生的一个险种，其功能是为个人提供还款保证。当投保人在还贷期间，出现保险条款中指定范围内的无力偿还贷款的情况时，保险公司会替个人将剩余贷款本息偿还给发放贷款的金融机构。从1997年诞生到2004年被叫停，车贷险的诞生与发展，与中国汽车消费开始向家庭普及的步调大致一致，并曾在个人汽车消费发展的过程中，起到了不小的推动作用。1997年，平安保险面向个人购车用户和企业购车用户试水该保险产品，不过短暂的实践后，发现该业务风险过大，于1999年4月被叫停。1998年，《汽车消费贷款管理办法》颁布两个月后，人保财险杭州分公司与当地建行合作开展车贷险业务，1999年年底，人保财险制定了正式的车贷险相关条款，并得到保监会批准。2000年，浙江各家保险公司纷纷挺进车贷险市场，并开始由向企业提供车贷险过渡到向个人用户提供车贷险。然而好景不长，在短暂的蜜月期后，2001年开始，车贷险隐藏的巨大风险开始引爆，保险公司赔付率居高不下，个别公司的赔付率甚至达到400%，因此，到2003年下半年时，各大保险公司纷纷叫停该项业务，2004年1月，保监会发布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，明确提出“各保险公司现行车贷险条款费率截止日一律废止”，几经波折的第一代车贷险生命被画上了句号。也是在2004年，汽车金融公司开始进入中国车贷市场，国内汽车信贷消费市场面貌焕然一新，并且随着汽车销量逐年递增，汽车信贷消费市场的前景越来越被看好。在这样的背景下，2009年保监会发文表态，鼓励各大财险企业在风险可控的情况下，积极稳妥发展汽车消费贷款保证保险业务。失守汽车金融市场然而，中国汽车金融实验室研究员采访多家财险公司后发现，保监会表态后，响应者寥寥，仅安邦、人保等极少数几家险企调整投保要求和承保责任后，重新杀入车贷市场，并坚守至今。超过半数的公司相关人士表示暂时没有开展这项业务，少数几家表示还在推进该项业务的保险公司，则对合作金融机构数量、保单数量和保费收入讳莫如深。安邦财险高层人士表示，“之前（车贷险业务）有在全国铺开，现在只有部分城市在试点，和个别银行合作”，人保财险汽车金融部相关人士表示“有在部分地区试点”，但是“具体信息不方便透露。”平安财险、安盛天平、大地保险等公司均表示目前没有开展这项业务。国内汽车金融市场今非昔比，“车贷险”低调回归，并没能重新培养出市场需求。平安财险相关人士就表示，“我们市场调研了解到的信息，目前这个业务的市场需求并不旺盛，这块市场没有形成规则，在产品费率、精算方面存在难题。”现在，去汽车经销商处询问这个保险品种，年轻一代的销售人员对这个产品并不熟悉，只有一些资历较老的人士，才知道它曾经红极一时。“车贷险？好多年都不做了。”一家奥迪经销商的金融保险经理在记者提到这个词语时，表现得非常讶然。而一家雷克萨斯负责按揭的人士则直接表示“没听说过”。广发银行花都支行负责个人汽车消费贷款的梁行长告诉我们，现在很多银行个人汽车贷款只做信用卡分期付款，无抵押、无担保，出现突发情况按照信用卡流程办理，“不需要与保险公司合作。”中信银行广州东山支行行长夏颖表示，该公司的个人汽车贷款业务“没有与保险公司合作”，据她介绍，中信银行有一套自己的风控系统，现阶段已经可以部分实现“无抵押、无担保”。平安银行汽车金融事业部西区总经理季弘良则告诉中国汽车金融实验室，虽然平安银行目前仍做传统车贷，但是现在金融机构风险控制能力更加成熟，“连担保公司都不用了，就更用不上车贷险”，“个人车贷业务，银行本身利润很低，如果再花钱去购买这个保险的话，是不划算的，而经销商库存融资这块属于对公业务，风险更低，更用不着这个。”与汽车金融公司有合作机会虽然车贷险已经沦为汽车金融市场的边缘产品，银行方面多表示对此项业务兴趣不大，但并不意味着它完全丧失生机。在采访过程中我们发现，已经有汽车金融公司与保险企业建立类似的合作，并且好几家汽车金融公司对这种产品表示出浓厚的兴趣。在东风标致雪铁龙汽车金融公司的官方网站上，关于保险服务的介绍中我们发现了与车贷险相似的信息。该公司介绍，“我们同平安保险公司合作在给客户贷款的同时附送借款人意外伤害保险。这份保险将在意外发生时为借款人提供合同中约定的贷款偿还保障。如果借款人遭受合同中约定的意外伤害，保险公司将替借款人偿还尚未结清的贷款余额。”瑞福德汽车金融公司首席运营官黄金岭先生表示，公司外资方桑坦德在欧洲市场有类似这样的产品。在回答“汽车金融公司目前的风控能力下，是否还需要这样的产品”的提问时，黄金岭认为，对汽车金融公司来说，引入这样的产品多一层保障，是好事。但是他也强调，“具体要看保险产品的价格和保障范围。”广汽汇理则已经开始做相关产品的市场调研。该公司副总经理罗宜东告诉我们，“在国外，引入保险产品来加强风险控制是国外比较流行的做法，也是我们的法方股东推荐的。”罗宜东透露，目前公司正在就类似的产品做市场调研，但是现在推出的“车贷险”其实跟03、04年时候的不太一样。“具体操作方法，我们会借鉴其他金融公司的做法。我们希望通过这样的业务，给到客户更好的产品和服务。”渠道、产品设计和风控是关键突破点对财险公司来说，车贷险更大的意义在于，它能够捆绑车险，带动整个车险业务的发展。因此，尽管多年来车贷险业务推进并不顺利，但是仍有坚守者，并开始涌现跟随者。除了长安责任保险股份有限公司对这一市场跃跃欲试，平安保险在回应本刊记者采访时也表示，“平安保险会关注这个市场，如果发现这部分市场存在良好的需求，不排除会推出相关产品。”浙商财产保险股份有限公司则对这一市场抱有非常积极的判断。该公司深圳分公司总经理惠铭在与中国汽车金融实验室研究员交谈时透露，目前公司正在就开展这项业务与保监会进行沟通。惠铭分析认为，“现阶段来说，银行对车贷的兴趣没前几年那么浓厚，因为信用卡车贷利率低，银行本身来钱也不那么容易，那么他们就更倾向于投资回报更大的领域，所以现在对客户的筛选很严格。业务风险再度降低，不太需要车贷险的帮助。”“但是反过来看，这也是我们的机会。银行筛选客户严格，必然产生一部分有购车需求而又得不到贷款的人群，他们就是我们的潜在客户。如果我们还像以前那种合作模式，寄望于通过银行销售这种产品的话，空间非常小。”“我们车贷险销售渠道不再是银行。我们的计划中，一个是通过汽车经销商，一个是计划自己组建一个团队直销，直销的空间很大。”但是，如何才能打破目前车贷险备受冷落的境遇呢？一位业内人士指出，现有的车贷险产品，与当下的汽车信贷市场环境和需求脱节。要取得突破，先要从产品上下功夫。中国汽车金融实验室在对比了安邦和人保的个人汽车消费贷款保证保险合同条款时发现，两家均将投保人的贷款期限约定为不超过三年、贷款金额约定为不超过净车价的70%。并对不予承担赔偿责任的的条件作出详细规定，比如人保合同中“投保人被宣告死亡、因所购机动车辆的质量问题发生纠纷”等，均为免责范围。此外，两家合同还都将部分履约责任转移到被保险人名下，比如安邦的合同规定“投保人未按照购车借款合同的规定履行还款义务，被保险人在知道或者应该知道之日起五个工作日内，没有书面告知保险人，造成保险人无法及时采取催收措施导致保险事故发生的，保险人不承担责任”。这些规定，虽然能够有效降低保险公司的风险，却也让它的产品魅力大打折扣。目前，已经有保险公司意识到产品局限对业务带来的负面影响，据惠铭介绍，“类似寿险模式的车贷险，只保投保人意外伤残丧失劳动能力或者死亡。我们计划推出的产品，只要投保人无法还款，我们就替他还款。”他同时坦承，风险控制方面会是一个难题，还需要进一步的调研，“不过从大环境看，现在的个人信用体系比十年前要完善很多，这也会降低这项业务的风险。”
本文来源：理财周报
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