比用信用卡实惠 京东白条好打吗？
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据了解，京东白条首批公测仅开放50万个名额，这个数量听起来不少，可有人反映申请起来并不容易。一位消费者说：“身为京东银牌用户，我进入京东的首页，点击‘京东白条’申请页面，并登录账号看到，要想获得信用额度，必须回答三个问题，但尝试了多次不同的选择，结果仍然是被拒。”还有消费者发微博说：“我2009年就用京东，金牌会员啊，去年消费3万多元，为啥还打不了白条？简直伤感情。”在京东白条启动公测的第一天，不少网友在微博、微信上抱怨自己被京东拒绝。
“先消费、后付款”的信贷消费方式早已被年轻人普遍接受。在信用卡大行其道的今天，不少企业纷纷绕开银行，自己推出信贷消费，以提高产品销售，提升人气。对于消费者来说，这种消费方式到底方便不方便、划算不划算、安全不安全呢？消费者是否愿意积极参与这种由企业而不是银行推出的信贷消费呢？本报记者就此进行了调查。调查：并非消费越多机会越大京东商城推出了“打白条”业务的公测，消费者在京东商城可以不付款，先拿走商品使用，30天后再付款，或是选择更长的付款期限。也就是说，在京东购物的消费者可以跟京东签一个合同，就如同打一张白条便可以得到商品。这听起来是一个不错的消费方式，不用一手交钱一手交货了，而是先拿货后交钱，但是这打白条的权利是需要向京东申请的。据了解，京东白条首批公测仅开放50万个名额，这个数量听起来不少，可有人反映申请起来并不容易。一位消费者说：“身为京东银牌用户，我进入京东的首页，点击‘京东白条’申请页面，并登录账号看到，要想获得信用额度，必须回答三个问题，但尝试了多次不同的选择，结果仍然是被拒。”还有消费者发微博说：“我2009年就用京东，金牌会员啊，去年消费3万多元，为啥还打不了白条？简直伤感情。”在京东白条启动公测的第一天，不少网友在微博、微信上抱怨自己被京东拒绝。当然也有幸运儿，一位消费者说，他只在京东商城买过6000元的商品，就获取了一万元的白条授信额度。对此，京东商城有关人士介绍说：“我们授信的时候也会看消费者购买的商品类别，比如经常购买儿童用品、家庭清洁品的消费者，就说明是一位有家庭、有孩子的人士，那么这样的人士为了家庭、孩子会有更多的责任感，因此可信度就较高。”据记者了解，时至今日，京东方面一直没有公布白条用户的具体标准，只表示将依靠京东已有的大数据对用户进行评估。业内人士分析指出，并非在京东消费得越多，得到白条的机会越大。京东白条不是按照购买金额来进行额度授信的，常买3C消费品和常用信用卡分期付款的用户可能是京东白条的目标用户，授信希望更大一些。另据了解，目前可以打白条购买的商品仅限于京东商城自营商品，并且为了防范非法套现，不支持虚拟商品和黄金珠宝的交易。算账：打白条比用信用卡实惠京东商城打白条也是有期限的，过了期限就要付钱，否则就要收利息。到期如果不付钱，还要追缴违约金。不过，京东白条的利息要比银行低一些，对于消费者来说多少还是有吸引力的。根据京东商城此前发布的信息显示，白条的最高授信额度为1.5万元，白条服务设置免息期为30天，也可选择分期付款，分期付款的手续费为每期0.5%，到期未还款需要支付违约金。京东商城公共关系部工作人员李微介绍说：“在最后付款日到来前，我们会通过短信、邮件等方式来提醒客户还款。在还款方面，会有一个违约金，按照每日万分之三的标准来收，给客户一个约束。”一些业内人士针对京东白条业务分析指出，京东白条基本上涵盖了信用卡的基本特征，可以算是一张虚拟信用卡。而京东集团发展部高级总监刘长宏表示，京东白条只能在京东体系内使用，严格来说，它是一个支持先消费、后付款的延期付款产品，并不完全等同于虚拟信用卡。还有业内人士认为，京东商城为个人用户提供小额消费信贷，显然是想刺激消费者在京东商城消费，有些用户会为了获得京东授信而提前消费或者增加在京东的消费机会。不管京东商城目的何在，作为消费者，关注的是能否真的从这项业务中得到实惠。京东白条30天的免息期与银行信用卡一个月免息几乎是一样的，不过据记者了解，银行信用卡授信一般都从1万元起，随着消费信用度的增加可以申请提高额度，而这个申请做起来并不复杂，因此京东白条在30天免息消费上与信用卡相比优惠不大。京东的分期付款是否有优惠？记者在官网上看到，其信用卡账单分期付款服务提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期的多期选择，每期的手续费率分别为 1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%和0.68%。如果用信用卡刷卡消费1万元，选择分3期归还，那么，其需要归还的手续费为1万元的0.9%再乘以3，为270元，比京东同期多120元。同样，以官网发布的信用卡账单分期为例，其3期的手续费率为0.75%，以1万元的3期服务为例，其需要支付手续费225元，比京东贵75元。这样看来，京东白条的优惠就要更大一些。●链接打白条安全吗京东白条是企业版小额信贷消费的一个代表，如今很多制造商、渠道商都在打小额消费信贷的主意，有的甚至已经开始行动。面对企业版的小额信贷消费，消费者最为关注的是：和他们一起玩是否安全？新浪在去年底就推出了信用支付，利用微博上的交互数据和身份认证给微博用户放贷，可惜应用场景太少，至今还在内测之中。2月25日，董事长李东生在年报分析会上透露，TCL将开展包括小额信贷、消费信贷、第三方支付在内的金融服务，准备涉足互联网金融领域并向有关部门申请设立消费信贷公司。另外，从去年底开始，格力、美的纷纷宣称正在申请民营银行牌照。做得最快的要算是苏宁，它不仅要推出了小额信贷，还要开银行。近日国家工商总局网站公示的信息显示，苏宁银行股份有限公司、华瑞银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。苏宁易购执行副总裁李斌表示，目前在苏宁的基础金融布局中，小贷公司、第三方支付公司均主要围绕供应链融资，如10月会试运行投资约10亿元的小额信贷，而消费信贷、余额理财则主要为消费者提供分期服务。企业对于小额信贷业务很是热衷，但是企业不是银行，从他们那里贷款靠谱吗？有消费者表示：“反正我先拿到了商品，没给钱，东西在我手里怕什么？”真的是这样吗？其实，对于信贷消费都存在着同一个问题——消费者要承担标的物毁损的风险。也就是说，在没付款或是还贷款期间如果商品出现质量问题，消费者该还的钱还是要还的，如果不还就要支付违约金。比如购买一台洗衣机，使用的是京东白条，购买商品30天后再付款。但是用了20天就出现了故障不能使用，消费者要求退换货，这时如果与商家、厂家发生纠纷，一时难以解决，满了30天也要还款。如今，各企业相继推出了小额信贷业务，对于消费者来说，可以跟着一起玩，但是一定要根据自己的情况选择使用，千万不能透支了自己的信用。
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银行禁用信用卡还款京东白条：是为争夺市场吗？
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摘要：消费金融在中国，预计未来将以每年20%以上的速度飞速增长。在这个市场上，京东金融的增长非常迅速。在许多消费者为双十一筹备“买买买”之时，京东白条的信用卡还款功能被招商银行和交通银行相继关停的消息被媒体曝出。究竟是两家商业银行由于与京东白条存在竞争而采取行动，还是京东白条的创新确实带来不可控的风险，成为问题的焦点。文/温泉11月10日，在许多消费者为双十一筹备“买买买”之时，京东白条的信用卡还款功能被招商银行和交通银行相继关停的消息被媒体曝出。消息一出，马上成为关注焦点。究竟是两家商业银行由于与京东白条存在竞争而采取行动，还是京东白条的创新确实带来不可控的风险，成为问题的焦点。原因如果是前者，那么京东白条事件，可能是互联网金融企业与传统金融机构争夺相关市场的冲突起点，其影响可能不止于京东一家，互联网金融公司与传统银行对未来消费金融市场的争夺可能就此显现。原因如果是后者，互联网金融创新带来的风险，则亦需引起各方高度关注。消费金融在中国，预计未来将以每年20%以上的速度飞速增长。消费金融公司2009年开始试点。过去5年中，商业银行、小额贷款公司、电商平台、互联网企业等新兴业态纷纷看好这个市场，2014年以来互联网公司已经开始大举进入。在这个市场上，京东金融的增长非常迅速。今年7月，京东消费金融业务高级总监许凌曾披露，京东白条交易额度与去年同期相比，增长了600%，消费金融用户同比增加700%。京东金融今天披露的数字显示，“11.11”当天京东白条用户同比增长800%。“以贷还贷”VS“赊购”京东白条从日开始公测。京东金融官方网站介绍，京东白条是京东金融推出的一种“先消费、后付款”的全新支付方式，在京东网站使用白条进行付款，可以享受最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。通俗地解释，就是消费者在京东商城购物，如果钱不够，可以向“京东白条”借款支付，之后只要30天以内把钱还上，没有利息。如果超过30天，按月计算利息，除偿还借款数额之外，还要偿还0.5%—1%的利息。之所以要关停京东白条的信用卡还款功能，招商银行信用卡中心给网易科技的回复是：“信用卡的本质是一款先消费、后还款的小额信贷工具，而京东白条也具有这一特征，故我们认为京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，不可以以贷还贷。”交通银行太平洋信用卡中心给网易科技的回复，也是同样的理由，并称“自今年9月我们发现信用卡用于白条还款后与京东金融进行沟通，要求其关闭我行信用卡用于京东白条还款业务”。“以贷还贷”，通俗地解释，就是借钱来换欠款，即“拆东墙补西墙”。这在传统的金融监管当中，是被禁止的，招商银行关停这一功能，确实有相关法律规定作为依据。2012年底，《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中明确规定：“商业银行个人信用卡(不含服务 三农 的惠农信用卡)透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域”。中国人民银行2012年发布的《支付机构互联网支付业务管理办法》中，第二十条也规定：“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”。京东官方给媒体的统一回复当中，否认了京东白条是“信贷类产品”，而将其定义为“赊购”。事实上，京东白条公测的次月，支付宝和腾讯试图推出虚拟信用卡业务，但随即遭到央行叫停，而京东白条则顺利存活。据媒体报道，原因在于京东白条实质上是京东的应收账款，消费产生以后，京东不垫付资金，而是计入应收账款，通过账期的管理实现用户提前消费。存在套现纰漏可是问题在于，一切创新都是从打破成规开始的，监管本身也在顺应趋势发生变化。在这个事件中，核心问题是，用信用卡还京东白条，能否很好地控制风险。如果能够控制风险，创新应该被鼓励。如果不能很好地控制风险，银行的审慎理所当然。京东金融拒绝透露京东白条运营一年多来的坏账率以及套现风险的具体情况。在京东金融的公开场合发言中，都称“坏账率低于行业平均水平”。招商银行和交通银行也拒绝了网易科技对相关问题进一步接受采访的请求。在风险控制方面，京东金融今年有很多动作。京东主要是运用自身平台上积累的电商交易数据。今年6月份，京东金融投资美国互联网金融公司 ZestFinance，成立了合资公司。ZestFinance 的信用模型会应用于京东金融的消费金融体系。11月，京东金融还与美国三大个人征信机构益博睿共同研究开发在线交易防欺诈系统。从消费金融全行业来看，目前不良贷款率为2.85%，这是银监会非银部副主任毛宛苑在今年10月27日披露的数字。他专门解释：“这个不良率略高于行业的平均水平一点八几。但是消费金融公司，定位为普通大众提供无抵押、无担保的小额消费贷款，目标客户属于较低端的客户，因此平均信用风险略高于银行客户，对它的信用风险的容忍度也略高于银行，这点它的定价也比银行略高一点，这是一个经营模式的不同。”毛宛苑透露，从了解的国外情况来看，日本的不良率一般在4%到5%，欧洲的这些银行，做的比较好的大概不良率去年在3.84%，高的时候6%。他认为：“总体来讲，2.85%还是属于可以控制的范围，行业运行整体平稳，业务规模逐步扩大，盈利能力逐步提高。”在坏账率之外，用信用卡还京东白条，确实存在套现风险。今年11月初，京东也曾主动披露过发现套现行为，并且发起成立了“互联网金融安全联盟”。我爱卡主编董峥在接受媒体采访时就表示，比如支付宝就不允许用信用卡充值以防止出现套现的情况。“重要的是你选择什么渠道还款，如果是借记卡没有问题，但是涉及到信用卡可能就存在一些纰漏，或存在套现的可能性，”董峥表示。他表示，一旦出现虚假购物或者退货的行为，就有套现的嫌疑。通俗地解释，用借记卡等还款都是用用户自己的钱，用信用卡还款是从银行借钱，所以存在套现的可能。不过京东金融官方向网易科技表示：“套现的行为，其实在信用卡应用中早就存在。相比于传统银行，京东在防范套现方面反而存在优势。因为京东有互联网电商平台，可以实时监测平台上的一举一动。”竞逐消费金融市场？在业内人士从外部看来，出于风险考虑和出于竞争考虑，两种因素可能都有，从现有的信息当中还难以做一个准确的判断。在信用卡行业工作多年的一位资深业内人士告诉网易科技，如果是出于竞争方面的考虑，对京东金融采取战略性的防御策略，需要银行进行集体决策，如果没有很成型的互联网金融战略，不太可能针对某一个产品来关停还款通道。但是，关于风险的决策，一般银行的风控负责人自己就可以拍板。在他看来，招行和交行的考虑可能各不相同。招商银行的互联网金融战略已经非常明晰，有可能是出于市场竞争的原因。自今年9月6日起，招商银行关闭了微众银行通过人民银行深圳中心支行金融结算中心的验证身份系统接口。该举动当时也被解读为招商银行出于业务竞争考虑对网络银行采取的封杀措施。但是交通银行，从目前的观察来看，并未见到很成型完整的互联网金融战略，可能是出于风险控制的原因。交通银行信用卡是交通银行与汇丰银行共同合作推出的信用品牌产品，它的风险控制是参照美国的标准，比较严格。京东金融带来的风险会很大吗？该人士认为，只看京东金融一家，风险可能不会很大。但是，现在中国金融界，这样的产品已有不少。有一些小贷公司，风控能力非常弱，银行的这个口子如果开了，这种贷款的规模大了，风险就会集聚。“中国的中小微企业，现在存在信贷过度的现象，现在这种趋势正在个人消费领域蔓延。”他说。那么，为什么是招行和交行呢？和京东合作的银行还有很多。网易科技记者了解到，目前仍有14家银行支持用信用卡还京东白条，这些银行包括：中国工商银行、中国建设银行、广发银行、中国银行、中国民生银行、华夏银行、中国光大银行、中信银行、上海银行、北京银行、平安银行、南京银行、杭州银行、江苏银行。这14家银行当中，信用卡发卡量最大的是中国工商银行。该人士告诉网易科技，有些银行的发卡量虽大，但是主营业务并不是信用卡，对这块不会太重视。在中国信用卡市场上，第一梯队是招商银行、交通银行、广发银行、中信银行、平安银行，第二梯队是民生银行、兴业银行、建行银行、光大银行等。“招行和交行会比较重视这个事，其他有的银行还没想到这个问题。不排除以后有银行会跟进关停信用卡还京东白条的功能。”他说。另有业内人士认为，此事的起因可能与银行和京东在消费金融市场上的竞争有关。“互联网公司目前正在蚕食这块市场，和银行同类产品存在竞争关系。”该人士表示。这位人士告诉网易科技，用信用卡还京东白条，信用卡获利不多。他解释，一般消费者用京东白条支付货款之后，有30天的免息期，如果过了免息期，京东会按期收取利率为0.5%—1%的利息。很多消费者会选择用信用卡上的钱来还京东白条，而且大多一次还清，这等于向信用卡的发卡行借钱。一般来说，信用卡还有50天的免息期，多数消费者在还清京东白条的钱之后，不会选择在50天之后再还信用卡的钱，而是将信用卡的钱尽快还清，因为信用卡的利率比京东的利率高。“这就等于钱都让京东赚走了，银行白干了。”他指出。
如果京东在信用卡市场上和银行存在竞争，为什么招行和交行关停了该功能，但是其他银行还在支持？他向网易科技解释，这和各个银行对这件事情的理解有关。“招商银行和交通银行，在中国信用卡市场上属于第一梯队，他们可能认为互联网公司以后会蚕食他们的市场。其他一些没有跟进关停这个功能的银行，可能认为这个市场很大，目前还没有到竞争特别激烈的程度。”他解释。此外，还有业内人士认为，可能只是媒体放大了整个事件。这件事究竟意味着什么，从本次采访掌握的信息，无法准确判断，还需持续关注。
本文来源：cnbeta网站
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随着招商银行(600036,股吧)、交通银行(601328,股吧)相继暂停京东白条的信用卡还款通道，曾被指责为“先上车后补票”的白条再次面临质疑。争议焦点就是白条的真正身份，这款被京东金融自己定性为赊购、却被商业银行和业内视做贷款的产品，是否会将风险转嫁给银行？此次招行、交行叫停白条信用卡还款，又是否会引发其他银行跟随？白条的身份何时能真正定性？关注：白条信用卡还款通道遭关闭近期，部分网友反映，自己的京东白条不能用招行信用卡和交行信用卡还款了。一位用户表示，之前一直用招行信用卡给京东白条还款，但最近突然不行了，延误了还款期限，造成很大不便。另一位使用者则表示：“先是招行，再到交行，京东白条难道被封杀了？”对此，北京商报记者从京东金融方面获悉，上述两家银行的信用卡还款通道确实已经关闭。至于会不会恢复，该人士则没有给出回应。招商银行给北京商报记者的回应是，京东白条是一款贷款产品，用信用卡还贷款不合规。据悉，该行是在9月初采取的措施，9月20日正式关停。对于关闭的原因，招商银行相关人士进一步解释道，商业银行个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。京东白条是京东商城提供给客户的一款贷款产品，不属于信用卡消费的范畴。而另一家商业银行人士对北京商报记者表示，京东白条作为京东金融的个人信用支付产品，为客户提供最长30天延期付款或者3-24各月分期付款两种不同消费付款方式以及一定的信用额度，产品功能与信用卡极其类似，为信贷产品。而客户在使用京东白条消费后，如选择用银行信用卡进行还款，属于“以贷还贷”行为，存在合规风险，因此自今年9月该行发现信用卡用于白条还款后与京东金融进行沟通，要求京东关闭该行信用卡用于京东白条还款业务。不过，仍有不少银行的信用卡对京东白条“敞开怀抱”。北京商报记者测试后发现，给京东白条还款时，若使用快捷支付，工商银行(601398,股吧)、建设银行(601939,股吧)、农业银行(601288,股吧)、中国银行(601988,股吧)、民生银行(600016,股吧)、广发银行、华夏银行(600015,股吧)、光大银行(601818,股吧)、邮储银行、江苏银行、杭州银行、平安银行(000001,股吧)、中信银行(601998,股吧)、上海银行、浦发银行(600000,股吧)15家银行的储蓄卡和信用卡均能付款；北京银行(601169,股吧)和南京银行(601009,股吧)仅支持信用卡还款；招商银行、交通银行、兴业银行(601166,股吧)和宁波银行(002142,股吧)则仅支持储蓄卡。而在网银还款时，也有16家银行的信用卡支持还款。身份：信贷与赊购之争事实上，京东白条是早于蚂蚁花呗落地的互联网赊购产品。2014年2月，京东白条便已在京东商城内测，次月，支付宝和腾讯试图推出虚拟信用卡业务，但随即遭到央行叫停，而京东白条则顺利存活。原因在于京东白条实质上是京东的应收账款，消费产生以后，京东不垫付资金，而是计入应收账款，通过账期的管理实现用户提前消费。相比于蚂蚁花呗完全由蚂蚁小贷出资的做法，京东白条的定性有些复杂。为了抢占市场，京东金融不断拓展白条场景，校园白条、旅游白条+、安居白条+等产品相继出现，令白条的“身份”变得模糊。京东金融内部人士曾告诉北京商报记者，在白条业务中，一部分是通过应收账款管理实现提前消费，而另一部分则是京东旗下小贷公司负责出资。对于银行对白条“信贷”的定性，京东金融方面对北京商报记者的回应是，京东白条本质是赊购，是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品。任何创新事物的发展都不是一帆风顺的，很多情况下会遭到误解甚至排斥。不过，这一说法并未得到研究人士的认可。融360理财分析师刘银平对北京商报记者表示，京东白条是指京东推出的一种“先消费、后付款”的支付方式，在功能上等同于信用卡，所以如果用京东白条延迟付款后再用信用卡还款是一种“用信用还信用”的行为，这种行为确实违规，虽然还没有被监管层明令禁止，但却是游走在灰色地带。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受北京商报记者采访时表示，虽然京东金融方面表示白条属于赊购产品，但从实际功能上来看，授信、透支、还款、分期等特征可以认定为类似贷款或信用卡之类的产品，本身就是以信用评定作为实现提前消费的门槛，因此，以信用卡还款确实存在风险。根源：透支风险转嫁给银行从发展路径来看，互联网金融一向是以快速创新、场景不断叠加为优势，京东白条业务也明显体现出这一特点，而这或许是令金融机构顾虑的原因。除了旅游、租房等场景，京东白条还被用于众筹。目前，京东众筹平台上已有多款产品能用京东白条进行支付，例如此前上线的8H趣睡床垫，除无私支持档位外，众筹用户均可使用白条进行支付，10元以上档位可以使用白条进行分期支付，且每个众筹用户每天最多支付3笔，每笔不超过2000元。而账期延长的方式，更是令商业银行担忧。熟悉信用卡的人都知道，当前商业银行的信用卡免息期可以达到53-56天，而京东白条可以提供30天免息，如果操作得当，两者叠加，持卡人可以有长达80余天的免息期。而北京商报记者从京东金融方面获悉，如果用户使用白条分期付款，一样可以用信用卡还款，无形之间又拉长了实际还款时间。另一方面，白条存在的套现风险，也是银行无法监控到的。在网络搜索引擎输入“京东白条”字样，就会出现很多从事套现的平台、个人中介、商户的推广信息。为了防范风控体系，各种套现攻略也应运而生，例如在与套现中介商定好金额和费率之后，中介会给套现者一个链接，这时不要第一时间打开链接，而是根据中介提供的关键词先在京东搜索一下，点开几个链接，模拟真实购买的环节，最后再打开套现者提供的页面。京东金融方面也承认，一些不法中介通过各种网络渠道发布消息，招罗有套现意愿的用户，声称一定能帮忙“搞出钱”，并联系提供套现业务的商家，三方隐蔽合作，试图躲过白条风控套出钱来。为了防范套现风险，京东金融建立了监测机制，联合法务部门采取法律手段加大对传播所谓京东白条套现攻略介绍网站的打击力度，已关闭多家违规网站。分析人士表示，在商业银行坏账规模、不良率逐步攀升的现实情况下，以信用卡还白条，实质上还是将风险转嫁给银行承担。事实上，当初的虚拟信用卡在遭到监管叫停时，业内普遍公认的看法就是“互联网金融机构试水大数据授信方式，最后的信贷风险却要由银行买单”是造成监管叫停的主要原因，此后花呗的出现是以蚂蚁小贷的资金作为支撑，免去了监管的顾虑。而京东白条以信用还信用的方式，让监管担忧的事情再度发生。在董希淼看来，招行等银行的选择是以风险防范角度出发，应该被其他银行所效仿。
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交行招行叫停“用信用卡偿还京东白条”
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交通银行方面还表示，自今年9月起发现用户将信用卡用于白条还款后，就已经与京东金融进行过沟通，要求其关闭交行信用卡用于京东白条还款业务。
原标题：交行招行叫停“用信用卡偿还京东白条”信息时报讯 （记者 陈周琴 卢云龙） 在刚刚过去的双11，有不少消费者尝试用电商平台提供的免息分期借贷服务来。但有网友向记者反映，招商银行和交通银行拒绝用户使用信用卡为京东白条“付款”。日前，这两家银行均对外明确表示，拒绝的原因是“出于风险考虑”。那么，消费者使用京东白条是否安全合法？银行：“以贷还贷”涉嫌违规“京东白条作为京东的个人信用支付产品，为客户提供最长30天延期付款、或者3~24个月分期付款这两种不同的消费付款方式，以及一定的信用额度，其产品功能与信用卡类似，为信贷产品。”交通银行昨日对信息时报记者表示，客户在使用京东白条消费后，如选择用银行信用卡进行还款，属于“以贷还贷”行为，存在违规风险。交通银行方面还表示，自今年9月起发现用户将信用卡用于白条还款后，就已经与京东金融进行过沟通，要求其关闭交行信用卡用于京东白条还款业务。 记者查阅《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》发现，文件明确规定“商业银行个人信用卡（不含服务‘三农’的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域”。此外，中国人民银行2012年发布的《支付机构互联网支付业务管理办法》中，第20条也规定：“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”。“信用卡是一款先消费、后还款的小额信贷工具，京东白条也具有这一特征，故我们认为京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，用户不可以‘以贷还贷’。”招商银行方面也表示，出于政策风险考虑，他们叫停了信用卡对京东白条的还款。京东：白条是应收账款不是贷款对于银行说的“以贷还贷”问题，京东并不买账，京东金融消费金融事业部总经理许凌对信息时报记者表示，京东白条本质是消费者在京东商城的赊购，是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品，因此用信用卡还款不是“以贷还贷”。“这好比去商店买一瓶水，当时没带钱，所以先赊购，过后又带着自己的信用卡去商店刷卡，支付之前赊购的金额。”许凌表示。京东金融方面称，目前确实接到部分消费者投诉无法用招行、交行信用卡为白条“付款”，而其他商业银行并没有出现类似情况，京东金融正积极与招行、交行沟通，希望尽快解决用户困扰。专家：京东白条在打擦边球互联网金融的北京志霖律师事务所律师赵占领认为：“京东白条和虚拟信用卡之间是有区别的，毕竟信用卡的发卡方对于消费者所购买的商品既没有处置权，也没有所有权，本质就是消费金融。京东对货物是拥有所有权和处置权，京东白条实际上是一种应收账款。”不过，也有第三方的理财垂直搜索平台融360分析师刘银平认为，用信用卡还京东白条欠款其实也是一种“用信用还信用”的行为，虽然监管部门并没有明确禁止，但依然是灰色地带。银率网信用卡分析师华明认为，京东白条、支付宝花呗、平安的借钱宝等，实质上都在打擦边球。
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