对农业保险业务发展的思考
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对农业保险业务发展的思考
作者：&文章来源：&更新时间： 10:16:07
　　【摘要】我国农业生产在国民经济发展中一直占据较大比重，但作为基础产业的农业却面临着极大的生产风险，能在生产中起到良好保障作用的农业保险在新中国成立后也应运而生。我国的农业保险通过近几十年的发展取得了长足的进步，《农业保险条例》也于日正式实施，但目前仍存在着诸多制约农业保险的因素。本文从农业保险的现状入手，通过全国和济宁市个别县区的数据分析，找出农业保险中存在的问题，并从农户、保险公司、政府三个参与者的角度剖析原因并提出解决问题的建议。
我国农业保险的基本情况
　　20世纪50年代，原中国人民保险公司就在山东、北京、四川等省市试办了牲畜保险，后来又在山东、江苏、陕西等省试办了农作物保险。1982年起中国人民保险公司的各地分公司开始试办种植业和养殖业保险，此后，民政部的农村救灾保险、农村保险相互组织等纷纷出现，各地掀起了兴办农业保险的热潮，但因为当时实行的是国家财政兜底的计划经济体制，尽管在年间农业保险的平均赔付率在95％左右，实际损失2196亿元，但各家保险公司对农业保险的成本和盈利考虑较少，所以还是根据各地需要开办了不少险种。随着1994年中国人民保险公司向市场化体制转轨，我国的农业保险业务便日益萎缩，许多地方甚至停办。2004年以前国内只有中国人民保险公司和中华联合两家产险公司在少数地区维持开办。　　从2004年起，中央政府连续四年在一号文件中相继提出“加快建立”“稳步推进”，扩大政策性农业保险试点，2006年《关于保险业改革发展的若干意见》中明确提出农业保险“三补贴”政策。2007年4月，在政府对“三农”的投入持续增加的大趋势下，中央财政10亿元资金正式注入被列为首批中央财政政策性农业保险的试点省份，这六个省份是内蒙古、吉林、江苏、湖南、新疆、四川；保险对象为五大种植品种，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麦；保险责任包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、旱灾和冰冻；所遵循的原则是低保障、广覆盖；保险金额中央财政承担25％，省级财政承担25％，其余部分由农户承担，或者由农户和龙头企业，省、市、县级财政部门共同承担，具体比例由试点省份自主决定。保额原则上为农作物生长期内所发生的直接物化成本，包括种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本。各试点省份可根据当地的实际情况，适当扩大试点农作物的品种、保险责任的范围，提高保障水平以及保费比例。
我国农业保险发展中存在的问题及原因分析
　　（一）农民参保意识淡薄。农民缺乏保险意识是保险业在农村发展不起来的一大症结所在。我国的农民大部分没有风险防范意识，加上受传统观念的束缚，保险意识淡薄，多数农民认为保险“意义不大”“不值得”，且索赔困难，如果出现状况向保险公司索赔时，手续极其繁琐；再加上有些保险营销人员忽视职业道德，刻意夸大产品的功能，掩饰保险条款中的免赔责任，严重影响了农民对保险公司的信任。　　（二）费率、保额厘定不慎合理。实际上，当前的农业保险存在着“按商业化标准缴费农民买不起，按农民买得起的标准收费保险公司赔不起”的局面，以山东省政策性农业保险保费和保额为例，冬小麦保险每亩保额320元，保费10元（其中财政补贴8元，农户自交2元），玉米保险每亩保额300元，保费10元（其中财政补贴8元，农户自交2元），棉花保险每亩保额450元，保费18元（其中财政补贴14.4元，农户自交3.6元），按现阶段冬小麦每亩农作物实际产值800元测算，320元的最高赔偿金额仅为产值的40%，农户参保积极性受此影响较大，费率、保额的厘定和实际脱节严重一定程度上制约了政策性农业保险的进一步推广和发展。　　(三)农业保险的赔付率高。农业生产的高风险性特点导致农业保险自身难以产生经济效益，农业保险的低收益局面无法维持商业保险对农业保险的供给，从而面临两难的困境。相对于第二、三产业来说，农业生产周期较长，受自然制约较多。年，全国的农业保险保费收入共计80.98亿元，赔款支出共计70.65亿元，平均赔付率达87.24％，大大高于一般财产赔付率53.15％的平均水平，也超出了保险界公认的70％的盈亏平衡点，如果再加上接近保费收入的20％的经营费用和其他费用，农业保险的平均综合赔付率超过120％。这都使我国农业保险的赔付率居高不下，从而与一般商业保险的经营目标严重背离。　　(四)政策性农业保险经营成本高，开展难度大。税费改革后，乡镇资金支配捉襟见肘，村级收支公开化，加之减少农民负担的舆论环境，统保愈加困难。农业生产和农民居住分散，尽管政策性农险农户只缴纳保费的20%，保费较低，但涉及到农村千家万户，需要保险公司和政府投入大量人力物力去做工作，保费收取工作相当困难，导致保险公司经营政策性农险业务的成本居高不下。
开展政策性农险工作的建议
　　（一）择优选取、因地制宜的确定、完善开展模式。一是“以险养险”的大农险模式。保险公司不但经营农业保险,而且经营农民健康保险、农民财产保险、农村住房保险等一系列事关“三农”问题的保险业务,在扩大农业保险业务的同时,实现以赔付率较低的险种(如住房险)养赔付率较高的险种(如种植业险)。二是以“共保”为主的浙江模式。2006年,浙江省以“政府推动+市场运作+农民自愿”为原则,进行政策性农业保险的试点,采取“互助合作”和“共保经营”两种模式。共保经营是主体模式,由省内10家商业保险公司组建成立浙江省政策性农业保险共保体,以“独立建账、独立核算、利润共享、风险共担”为管理核算制度共同经营政策性农业保险业务。“共保”模式可以降低独家公司承保的风险,提高应对巨灾风险时的承受能力。但存在试点的区域过小,无法在空间上分散风险的问题。　　（二）在政府层面建立对基层政府及有关部门的常态管理和考核体制。在农业保险工作中，基层政府的工作态度直接影响了农险工作的开展力度，从长远角度来看，政府主管部门建立对基层政府及主管部门的动态管理和考核评价体制会在很大程度上推动农业保险的发展。　　（三）在不提高费率的前提下，修正“自主自愿”的投保原则，提高开办地区农业保险的覆盖率，保障各方利益。政府应提倡统保开展或者将各种支农、惠农政策与保险结合起来。　　（四）转变经营观念，加强农业保险产品创新力度。商业保险公司要转变观念，在产品、服务、销售渠道上，不断扩大保险产品的覆盖力。要适当拓宽承保的风险范围和地域范围，切实体现农业保险提供保障的特点，在农户中树立起良好的形象。应当加强保险产品的创新力度，突破目前的产品模式：一方面，在目前市场利率水平较低的情况下，设计出具有较强保险保障功能、能够反映市场利率变动、投资预期收益合理、投资和保障灵活可变、在市场中有较强竞争力的新产品；另一方面，应开发一些新险种，以适应农业经济结构调整和产品多样化的需求。还应设定多级费率，以适应农业风险的多样性，同时可以满足不同经济水平农户的要求。　　（五）对保险公司引入动态考核竞争机制。引入竞争机制，吸引更多的保险公司参与此项工作，提升基层政府和农户满意度，通过公开招标或者基层评选，选择抗风险能力强、费率和保额厘定合理、服务意识强的保险公司参与到此项业务中来，并在日常工作中加入数据考核，督导政策的贯彻落实和理赔水准、服务水平的快速提升。　　（中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司 于海芳）
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今年4月，保监会称目前已有22家保险公司经营农业保险业务。7月媒体又纷纷报道保监会3个月连批13家险企获农业保险资质。
吾谷网整理 部分经营农业保险业务的公司和业务区域：（不完全统计）
中国人民财产保险股份有限公司&&北京市、天津市、河北省、山西省、内蒙古自治区、辽宁省(含大连市)、吉林省、黑龙江省、上海市、江苏省、浙江省(含宁波市)、安徽省、福建省(含厦门市)、江西省、山东省(含青岛市)、河南省、湖北省、湖南省、广东省(含深圳市)、广西壮族自治区、海南省、重庆市、四川省、贵州省、云南省、西藏自治区、陕西省、甘肃省、青海省、宁夏回族自治区和新疆维吾尔族自治区
中华联合财产保险股份有限公司&&北京市、天津市、河北省、内蒙古自治区、辽宁省(含大连市)、江苏省、浙江省(含宁波市)、广东省、福建省(含厦门市)、山东省(含青岛市)、河南省、湖北省、湖南省、重庆市、四川省、陕西省、甘肃省、新疆维吾尔族自治区
中国太平洋财产保险股份有限公司&&北京市、山东省、河南省、广西壮族自治区、湖南省、内蒙古自治区、天津市、云南、
安华农业保险股份有限公司&&吉林省、辽宁省、山东、内蒙、北京等地
中国平安财产保险股份有限公司&&北京市、贵州省、湖北省、宁夏、云南省等
阳光财产保险股份有限公司&&重庆市、黑龙江省、云南省、陕西省、贵州省
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锦泰财产保险股份有限公司&&重庆市、四川省
永安财产保险股份有限公司&&陕西省、河南省
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泰山财产保险股份有限公司&&山东省
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安信农业保险股份有限公司&&上海、浙江、江苏
国元农业保险股份有限公司&&安徽
工作区域：北京市,朝阳区
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工作区域：广西,南宁市,西乡塘区
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工作区域：山东省,济南市,商河县
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工作区域：山东省,潍坊市,经济开发区
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工作区域：北京市,海淀区
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工作区域：重庆市,南岸区
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工作区域：北京市,朝阳区
薪资：面议
工作区域：北京市,海淀区
薪资：元/月　保监发〔2013〕68 号
各保监局，各财产保险公司：
近年来，全国农业保险得到了快速发展，覆盖面迅速扩大，服务能力不断提升，功能作用得到较好发挥。但是在快速发展过程中，部分地区、部分公司也出现了不严格执行已报备的条款费率、骗取国家财政补贴资金等违法违规问题，增大了经营风险，破坏了市场秩序，影响了行业信誉，甚至损害了投保农户合法权益。为规范农业保险市场秩序，切实维护投保农户合法权益，现就有关要求通知如下：
一、加大监管力度，严厉查处严重违法违规行为
（一）严禁欺骗投保农户或以不正当手段强迫农户投保，违者依法取消经营农业保险业务资格。
（二）严禁擅自更改或变相更改经保险监管部门备案的条款费率，违者依法取消经营农业保险业务资格，并撤销负有直接责任的高管人员任职资格。
　　（三）严禁以虚构保险合同、虚报承保数量、虚假批退、虚列费用、编报虚假赔案、扩大保险事故损失程度等方式骗取国家财政补贴资金或为其他机构或者个人骗取国家财政补贴资金，违者依法取消经营农业保险业务资格，并撤销负有直接责任的高管人员任职资格。
　　（四）严禁从享受中央财政保费补贴的农业保险保费中提取手续费或佣金，违者对总公司相关高管监管谈话，并责令限期整改。
　　（五）严禁封顶赔付、平均赔付、少赔、拖赔、无理拒赔，违者对分公司相关高管监管谈话，并责令限期整改。
　　二、高度重视，切实抓好市场规范工作
　　各保监局、各保险公司应深入贯彻落实《农业保险条例》及相关监管要求，采取切实措施，解决突出问题，确保农业保险规范健康发展。
　　（一）各经办公司要增强合规意识，对2013 年1 月1 日至7 月31 日期间的违法违规经营情况进行自查自纠，并于9 月15 日前将自查自纠情况以省为单位报当地保监局。总公司综合系统情况，于9 月30 日前报保监会财产保险监管部。对不认真开展自查自纠的公司和2013 年7 月31 日以后发生的违法违规问题，一律依法依规严肃查处。
　　（二）各保监局要加强对农业保险业务的现场检查力度，对检查发现的问题要依法从严从速处理，对责任人要严格追究责任。情节严重的，除依法处罚外，保监会将依法追究总公司相关责任，并对保险机构提出的经营农业保险业务申请或分支机构设立申请等不予许可。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　中国保监会
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
2013 年8 月15 日下载慧择APP
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保监会对农业保险经营资格进行界定
发布时间：
　　【摘要】在《条例》推出后，保监会又在监管方面对相关制度进行不断完善，15日接连发布了《关于加强农业保险条款和费率管理的通知》及《关于加强农业保险业务经营资格管理的通知》，对农业保险条款和费率管理提出要求，并明确了市场准入资格。
　　保监会财险监管部副主任董波日前曾公开表示，在即将出台的细化内容里明确了保险公司需达到什么要求，同时也会清除服务差、不适应市场以及误导农户的公司经营农险业务的资格，保监会将督促保险公司提高服务水平，保证市场有序竞争。
　　《关于加强农业保险条款和费率管理的通知》中对保险公司向保监会申请备案的农业保险和费率做了详细要求，强调了保险金额应充分考虑参保农户的风险保障需求，并与公司风险承担能力相匹配，保险费率应以固定数值形式加以规定，不得以区间形式出现。
　　此外，鼓励保险公司根据当地农业发展实际和当地农业风险特点，开发产量保险、价格保险、指数保险等创新型农业保险条款和保险费率，积极开展试点，为农户提供保额适度、保障范围更广、满足农户不同层次需求的保险产品。
　　另外一则通知则是&千呼万唤始出来&。《关于加强农业保险业务经营资格管理的通知》中明确了保险公司经营农业保险的市场准入资格。其中，保险公司申请农业保险业务经营资格，上一年度末及最近四个季度末偿付能力充足率均在150%以上；专业性农业保险公司申请农业保险业务经营资格的，上一年度末偿付能力充足率不得低于100%。
　　此外，准入条件中对相对完善的基层农业保险服务网络、较完善的农业保险内控制度以及统计信息系统等均做出了细致规定。
　　慧择提示：保监会针对农业保险的经营资格，提出了明确要求，以确保可以为农业生产提供最好的保障，极大的促进了农户种植积极性。
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与慧择保险网无关。慧择保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性，可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考，特此声明
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