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如何做一名合格的风控人员
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&&期​货​风​控
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　　了解风控
1风控是永恒存在的
　　不要企图消灭风险，因为那是不可能的。只要有利益存在，所有的攻击和尝试都不会停止，无论它有多么的因难，哪怕它是违法的。我们称之为风控问题的未知性和不可控性。虽然你很努力的在防御着，但你的确无法知道下一个问题在何处，也无法保证有绝对意义上的安全。
2服务于业务
　　有人说，风控部门像个警察，这理解就错了。没有业务的存在，风控便毫无价值。所以，其实风控部门更像一个保镖，而你的业务部门，就是你的雇主。保护好他们并让他们满意，才是你的职责所在。不要企图去阻拦业务，而是尽可能的帮助他看清问题并提供解决方案。
　　我们无法消灭风险。那么，风险和损失就是一个动态平衡的过程。平衡好风险和资损，才是我们追求的目标。举个例子，如果风控拦截保护的资金小于这些订单带来的价值、处理成本或者是用户流失，那么我们就应该考虑是否还需要这么做。当然，平衡要考虑的东西越不止这些，你同样要考虑如果风险发生了对公司的声誉影响，用户感受以及你的合作方对你的压力。总之，平衡是风控的第一要素。
　　在今天，几乎所有的人都知道大数据，而风控的基本做法，就是通过数据来展现异常。所以在你没有数据的时候，你将寸步难行。因此现在非常流行大数据风控，风控数据它的庞大超过你的想像。我在这里要强调的是，你要积累的是所有的，尽可能多的细节数据，因为大部分时候你无法知道这些数据你将用在什么地方。例如，早些时候，大部分的网站更关心登录成功的数据，而没有对失败的详细原因做记录。那么，你就无法对机器人攻击（图片验证码失败）、扫号撞库（账户密码失败及账号验证）以及自然失败做区分。同时，积累数据的另一层含义是“创造”数据。你需要尽可能早的对你需要的数据做埋点、采集以及加工处理。比如你想知道的一个人的常用地，它就涉及数据的采集（IP或者坐标），数据的处理（计算可信位置），加工（对应IP解析地并处理IP解析的正确性）等等。
　　你的风控水平取决于你防御体系最薄弱的环节。如果你发现了一个明显会被利用的漏洞或者缺陷并且是你无法控制或者承受的，都应该尽快的修补它，否则你将承受比你评估时还要多的损失。相信我，漏洞被发现的速度远高于你的想像。基于这个事实，你应该在你监控最薄弱的环节多加监控，了解你现在的处境和状况以便于你做出正确的判断。
　　由于风控问题本身的未知性，所以尽量将问题暴露在自己已知的范围下。简单的说，攻击者引到自己知道的场景下并给予适当的损失做为风控的基础成本。比如，在某一风控策略下，并不是完全将符合条件的攻击拦截，而是随机做1%的放行，或者，将价值超过50元的才做拦截。这样做的好处是显而易见的，在双方都处于黑盒的情况下，可以尽可能保护到自己未知的问题，以避免出现攻击者全力研究新漏洞造成的不可控制的突然一击。减少问题，同时注意不要去创造新的问题。当然，这本身取决于风控损失的承受能力，如果这个漏洞你无法做到50元以上的都拦截（没有对这个问题有“控制力”）那么就应该尽可能的完全修复这个问题。
　　风控不可回避的一个问题是用户体验，也就是在风险识别后处理决策时要面对的问题。无论是短信校验，或者是要求验证各种各样的密码、身份识别问题，都是用户体验的伤害。更可怕的是，每中断一个环节，就会流失大量的用户。比如，每校验一次短信，就会流失30%的用户。所以，站在大部分正常用户的角度思考问题，减少用户本身的思考，提高风控的识别能力，尽量的对有把握的再做处理，会让你的业务和风险控制都获利。
　　用户体验是很奇怪的东西。验证短信打扰他了他会烦恼，但如果他尝试支付1万元时你没有给他发个验证短信，他也一样会很苦恼。安全感本身特别的重要，在自助处理问题的场景下，安全感才是用户最关心的问题。比如手机客户端上，如果短信验证码就能找回密码，用户就会质问手机丢失的场景下的安全性。这就是一个典型的安全感的场景。尽量的营造适当场景下的安全感，有助于你的用户配合支撑你的各种安全策略。
9忽略用户的智商
　　在风控问题上，请相信绝大部分用户都没有安全意识。他们既不知道个人信息的重要性，也不知道密码设成什么好，更不知道为什么他的账户就受到了攻击，或者想参加一个活动受到了举办方的各种限制。请一定多走几步，帮用户设想好更种可能出现的状况，并对风控做评估，制定合适的策略。比如现在被广泛应用于账户安全中的二步验证（短信验证），至少要考虑到如下问题：短信收不到怎么办、短信时效性如何设置、验证码长度多少合适、什么情况下才能变更验证手机、短信验证码是否存在泄漏/劫持/被钓鱼的风险、手机当前状态下是否持有在本人手中等等。用户往往很单纯，请保护好他们单纯的心。
　　风控最有的意思的地方，在于它是一个对抗性的工作。一旦你做了防御，敌人便会放弃进攻（没有人会在明知会触犯风控拦截的情况下无谓的尝试同样的方法浪费手中资源）。所以，整体的风控策略、规则、模型都需要不断的调整，来应对这样的对抗情况。比如我们根据历史的CASE发现穿红色衣服敲门的都是坏人，所以我们对穿红色衣服的人都加强了检查。那么坏人也会在一段时间后发现我们的策略而穿上黑衣服。这个时候，我们找到的穿红衣服的人，好人的比例就会不断的上升而几乎抓不到坏人了。这就是对抗性带来的规则准确率下降。因此，不断的监控我们的数据并及时回顾，是一项基本的风控工作。同时，对抗性还要求我们对风控的策略有健壮性。还是上面的例子，单一性状或者简单条件的规则，对于临时的防控会很有效，但维持的时间通常都很短，需要不断的调整。所以我们需要尽可能多的组合条件，减少策略被发现的可能。
　　做好风控
　　做一名优秀的从业人员必须要知道风控在每个企业的定义是不一样的。总体来说，有一些共性的东西可能也是需要注意的，在我个人看来，“风控”至少应当是包括以下三个部份：法务、财务、咨询。
　　对行业和企业业务的理解
　　做风控，首先要识别风险。风险从哪儿来？有业务就有风险。因此，如果对企业所处的行业、对企业自身的业务理解不够深入的话，风险的识别自然就不到位。举一个例：同样是大宗商品贸易类企业，一个是做铁矿石贸易的，另一个是做粮油贸易的，二者的库存风险一致么？就算是有相同的风险点，例如库存货物损毁灭失的风险，但可以考虑采用的控制措施也是不同的。即使同样是做快餐，麦当劳和肯德基也不一样。
　　和业务部门的关系
　　不管在企业内部做风控还是作为咨询公司做风控，和业务部门的关系也是一只看不见的手。如果业务部门真心理解风控能为企业带来价值，能给他们带来价值，那么比较容易让你了解到实际情况。了解到真实问题之后汇报给高级管理层又确实真能起到作用，这样才是风控最好的状态。企业内部也一样，同是部门总经理，业务部门总经理经常自认为比风控总经理要高半个头，而且认为自己站在业务一线，最了解业务，最了解风险，要你风控写写报告何用？风控要开展工作，心情好且有时间配合一下，心情不好或没空压着不干你又不能怎样。
　　风控技术和视野
　　风控技术，没两把刷子谁鸟你啊。视野却决定了风控的高低。风控通常不是作为一个业务领域向老板负责，而是要站到企业整体的角度看问题。除了会识别、评估、分析、计量、处置风险，除了知道流程、控制点、控制性质、执行人、认定、测试步骤等等之外，更要有企业整体或负责人的视野去看待这些风险与控制，会不会给高管层讲明白这些KRI变化背后的意义及为什么需要采取行动。
　　法律（法务）风控
律师事务所涉及到企业风控的主要是以下几点。公司法务日常的工作也主要是这些，但他们的活儿的质量比律所的就要低一些（客观事实）：
　　1.为企业日常经营管理提供法律咨询和建议；
　　2.对业务经营模式的合法性进行研究，并提出切实可行的改进建议；
　　3.对企业的管理制度等进行规范，加以改进；
　　4.为企业修改各种合同（包括一线业务部门使用的格式合同以及重大交易使用的一次性合同）并出具相关各种法律文书（包括律师函、法律意见书等）；
　　5.就企业拟进行的重大项目进行尽职调查，出具调查报告；
　　6.列席会议，参与谈判；
　　7.培训、指导企业工作人员。
　　除上述几点之外，企业法务通常还要兼做一些行政事务性工作、日常杂活儿、上传下达等等。但在风险控制这一点上，律师和法务的工作目标是一致的。能否高质量地完成上述工作，就是判断该人是否是一个优秀的律师/法务的标准。
　　高质量完成上述工作的必要条件：
　　一、对行业和企业业务的深刻理解
　　对这个行业缺乏了解的话肯定做不好风控，因为你连哪里会有风险、会有什么样的风险都不清楚。
　　二、对现有法律、法规、政策的精通
　　律师、法务都是靠法律吃饭的，对法律不熟那就真的是对不起自己的饭碗了。
　　三、与企业管理层的良好关系
　　依靠良好的专业素养和可靠的品行，赢得管理层的信任，之后意见才有可能被重视、被采纳。
　　四、随时留有后招
　　风控是“控制”而非“消灭”风险。如果风险消灭了，那么业务、利润也没了。摆不正这个心态，那一线业务部门首先就不会鸟你。所谓的控制风险，说白了就是判断“如果出事儿了能不能善后”，只要能善后，不会砸场，那么这事儿原则上就是可以做的。风控要做的事就是在细节部分完善一下，确保一旦真出了事儿能收场，就OK了。当然，提前要跟老板汇报风险，这样出了事儿不能赖风控，事后也要能搞定，这样业务部门也会感激你。
　　来源：注册风险管理师
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风控并不是个新职业，不过近几年它的发展势头变得越来越好。无论在传统金融还是互联网金融领域，它都成了一个紧俏的职业。这跟近几年金融领域形态的多样化有关，用户对于风险控制变得越来越关注。
总体来说，风控岗位涉及到的工作包括业务审查（业务发生前的审核，通常未通过审核，业务不能执行）、风险监测（业务发生后的持续风险监测，包括预警及应对等）以及业务综合管理（数据的统计分析等）。
一、工作内容
不过在银行、保险、信托、期货、P2P互联网金融平台内部，风控的工作侧重不尽相同。
相比其他类型的金融机构，银行的风险管理部门更为成熟。“巴塞尔委员会”1988年7月制定的《巴塞尔协议》里为全球商业银行确立了明确的风险管理标准，确定了管理哪几类风险。尤其对怎么管控信用风险、市场风险、操作风险说得非常清晰。
贷款业务是占银行风控日常工作比重最高的一类业务。处于中端的风控部门往往在客户阅读贷款细则时就开始进入风险审核，看贷款对象的个人风险评估是否符合要求，经过风险评估后的业务才会被提交到更高管理处审批—也就是说，风控的工作存在于交易的过程中。
银行风控的这种运作方式也成为许多金融机构风险管理的母本。比如保险行业大多是参照银行的做法。
2.期货、信托、小额贷款、融资租赁企业
从风险管理的角度来说，期货、信托、小额贷款、融资租赁企业都算是比较新兴的类型。它们的风险管理以风险为核心，侧重信用风险、操作风险、市场风险、交易对手风险等等。
这些行业的新兴之处还体现在业务的复杂和创新需求上。比如信托，以房地产作为信托产品和以汽车作为信托产品是不一样的，某种程度上来说每个项目都需要开发一套创新的金融产品。当一个创新产品出来的时候，这个产品是不是能变成一只基金，或者变成某一种产品推到市场上去，它们的风险管理部就要进行审核。这种情况下，风险管理部需要判断这个新产品的风险是否可控？风控敞口有多大？万一出现问题，项目坍塌了，储户或者是投资者来向公司要钱时，刚性兑付的资金压力有多大？有多少可能性这个项目就有多少可能收不回来钱？
风险管理部对于新产品的审批意见非常重要，如果风险管理部或风险管理委员会不批的话，这个新业务真的可能会被否掉。这是一个权力很大的部门。
3.网上个人信贷（P2P）
相对传统金融领域来说，P2P还处于初期阶段，因此风险管理工作可能并不是很完善。有一些企业在做这类金融产品的时候，可能只是从金融企业挖一两个人来就开始管理风险，他们的风险管理主要集中在信用风险审核。
二、岗位要求
无论传统金融还是互联网金融，风控都算是一个硬性技能要求比较高的岗位，但根据工作内容的不同，对公司人的要求也有所不同。
在传统金融领域及P2P中，金融行业相关的知识和经验是很重要的。
对于毕业生来说，尽管大部分金融机构和企业都抱着一种“反正都是白纸，我可以用我们的体系来培养”的观念，但如果是金融专业同时具备一些比如FRM金融风险管理师、CFA特许金融分析师等专业证书会更有竞争力。
对于社会招聘来说，风控人才主要来自两个渠道，一个是从其他类似机构找人；另一个则来自于大会计事务所或咨询公司，后者出来的公司人往往有一些金融企业审批或企业风控的外部服务经验。
不管是传统金融还是互联网金融都面临着不断发展和迭代的挑战，这使得风控人员必须保持很强的学习能力和好奇心。
三、工作状态及挑战
不同类型的金融机构及企业的风控因为其职能的不同，所呈现出的工作状态会有所不同。
通常，一些大型银行的风控部门由于业务稳定，规模较大，人员充足，因此工作负荷不大，属于行业中工作压力较小的部门。不过一些跨国银行的风控职能往往集中在国外总部或区域中心，中国的风控部门更多地扮演执行的角色，个人的能力体现和成长空间都会受到一定的局限。
在一些大型金融机构，风控的工作重点在于如何将领导的风险偏好转化为合理的风控工作指标，凸显自身价值。
一些中小型金融企业，以及非银行金融机构的风控，由于业务类型复杂、创新性高、变化大，原本就不够充沛的风控人员，往往需要承担更大的工作负荷。这类风控人员的职能压力往往来自于不仅要控制风险，同时还要提高工作效率，即：不错杀好项目，不漏杀坏项目，同时也不能延误业务时机。这种时候还有可能受到来自业务部门的压力，如何在业务发展和风险管理之间找到平衡，如何在压力下，坚持风控的专业判断，都是一个好的风控人需要考虑的。相对来说，这类企业的风控人员压力更大，能力的提升也更快。
四、职业发展方向
在大部分金融机构里，风控岗位的职业晋升往往通向首席风险官，最终可能成为银行的副行长，或是其他金融机构的副总经理，主要还是偏重风险管理和控制类的工作。
五、薪酬状况
根据统计数据表明，在金融行业各职能部门的薪酬涨幅里，尽管中后台部门仍然没有前台部门的15％高，大约在5%至10%之间，不过风控在中后台其他职能部门中算是涨幅比较高的。
之所以能有这样比较有优势的涨薪，主要有两方面原因。原因之一在于人才贮备不足。过去很多人都没能认识到风控工作的重要性，所以大家不太愿意入行，另一方面这又是一个需要专业技能的工作，因此整体而言从业者不多。原因之二是因为这两年互联网金融发展非常迅速，大大小小的P2P平台的出现催生了风险控制人才的需求。加上银行、保险、期货、信贷、小贷、小微贷、PE、VC这些行业本身也都有很大的风控人才需求，所以使得这类人才出现缺口。这些企业之间的人才竞争也把风控人员的收入拉到了一个比较高的位置。
从具体行业来说，银行业风控的薪资涨幅平均在5%至10%之间；保险业相对平稳，因为保险业圈子狭窄，风控流动率较小，薪资涨幅不大。证券基金业内中资外资风控的薪资涨幅有非常大的差异，所以没法得出一个明确的参考标准。P2P行业的风控人员大多是来自银行或是同行业。在跳槽的过程中，他们的薪资会得到一个比较大的提升，增长幅度可达30%至50%。
从区域上来说，风控人员的需求主要集中在一线城市。二三线城市需求量虽大，但薪酬偏低。
一线城市有5年到10年经验的银行风控人员平均年薪在30万到60万元之间；保险业有10年以上工作经验的风控在外企的薪资约为70万元，在本土企业为60万元；证券基金业有5年至8年工作经验的风控经理在本土企业的年薪一般在30万至80万元之间。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。谈起互联网金融，风控永远是关注的热点，李克强总理日前在深圳考察时强调，互联网金融要做好防控风险的“防火墙”。其实自互联网金融模式自诞生以来，以开放、交互、平等、自由等优势，赢得广阔发展空间，但与此同时也引发了众多话题。因此，对于任何一家互联网金融平台来说，投资安全是一道独特的关口。未来，最终生存下来的强者，一定是在风控方面有其独到之处的。
建立完善的风险控制体系
有效的风险管理与控制有利于金融机构和企业实现可持续发展，能够使互联网金融平台提高管理效率，保持稳健经营，建立严格有效的风险管理控制体系，组织进行综合考量和科学的财务分析，并采用措施加以规避，可使企业和投资人避免或减少风险可能造成的损失。
同时，一个拥有健全的风险管理体系的互联网金融平台能在社会中树立良好的形象，赢得投资人的信任，从而得以在激烈的竞争中不断发展壮大。
风控力即核心竞争力 平台需树立风险意识
众利网风控团队负责人讲到，作为一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式，风险可以控制，但是无法避免，所以树立风险意识，直面风险，是我们所有P2P平台企业第一个需要认清的事实，在商业智慧中，有一条原则：你所应对的风险，必须要控制在你能够承受的范围之内，只有树立风险意识，直面风险才能防患于未然。
风控团队的建设是核心中的核心
众利网自上线一来，始终将风控团队建设作为核心中的核心，因为人才是推动企业发展进步的主体，部门的运作、企业和行业的发展首先依靠的，P2P平台的核心是风险控制，那么核心中的核心就是风险控制的团队建设，风险控制团队的好坏决定着风险控制能力，因为在风险控制中处处面临贷款面谈与信贷调查，财务分析与非财务因素的分析评估，以便了解融资企业的财务状况和盈利能力，进而将高风险项目排除，为投资者甄选出优质融资项目。
最后，众利网负责人还表示，互联网金融承载着我国草根金融和普惠金融的巨大希望。在金融改革与创新的大浪潮中，我国社会经济金融环境在急速整合变化，人们经营投资理念面临冲突与挑战，未来一段时间互联网金融发展可能还有起伏或挫折，因此平台想要稳健发展，就要坚持风控管理不可动摇。
文章来源: 中国网