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留学中,哪些妨碍了你长远发展
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“留学通”业务立项申报申请报告.doc
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“留学通”业务立项申报申请报告 加票汇的方式。学费一般是万美元采取电汇的方式，银行可以获得元左右的收入，另外万美元的生活费采取票汇的方式，银行收取元的手续费。④境外求学消费阶段。自费留学的家庭一般都比较富裕，特别是供孩子留学的家长，都有稳定的工作。对于这批有一定资产又能获得稳定现金流的家长来说，正是我行信用卡推广的最佳人群；尤其是这些上了年纪的学生家长比较重视自身的信用，趁着孩子在境外求学，我们可以很方便的利用办理留学事务的过程，向家长推销我行的双币种贷记卡，以便孩子在国外消费时，家长可以在国内还款，免去了汇款的麻烦和费用。发展双币种贷记卡将为我行长远发展带来极大的好处。⑤获取有价值的客户资料，发展成为VIP客户。据一项统计显示，在自费留学这个群体中，集中了国内绝大多数富有家庭。通过办理留学金融服务，很自然的获得了一些潜在VIP客户的资料，或许在办理业务过程中就能发展成为我行的VIP客户，或许通过收集这些客户资料，能在日后营销活动中发展成VIP客户。据我行的统计看，对公外汇结算由于激烈的竞争，存在让点、手续费打折的情况，平均每笔的收入也只有元左右，还不如一笔个人留学结算的银行收益。可见，纯粹的从扩大中间业务收入的角度看，留学金融业务也具有开发的必要。四、市场分析（一）其他银行留学金融业务的现状一些银行已经针对留学业务推出了专门的金融服务，比如工商银行的“留学通宝”、农业银行的“留学汇款组合套餐”、招商银行的“金葵花出国留学套餐”。但是这些银行的留学金融产品从本质上只是现有传统业务的组合，在宣传和实际操作中都存在着一些问题。通过实地走访和电话调查，可以体验到各个银行在留学金融服务上存在的问题。首先，各行的柜员都比较厌烦这类“不常见”的业务，往往柜员会把客户推到本行较大的网点办理，甚至有直接把客户推到其他银行（比如推到中国银行）去办理的，造成客户要跑几次几个地方才能办好业务。第二，普遍存在对这项业务不熟悉的情况。各行客服人员，有的根本不能回答这项业务的相关问题（也说明信息库资料不全），比如，工行早已经推出了“留学通宝”产品，但是客服和图：留学金融业务的五大收益存款证明购汇收入汇款收入促进双币卡发行获得VIP客户柜员都不清楚有这项业务。有的说法和柜台实际操作人员的说法不一，诸如，能购多少外汇的生活费这样的问题，往往客服中心和柜员有多种说法，使很多能够给客户优惠的东西，反而实行不了了。最后，收费标准不统一。有的银行不同网点对留学汇款的收费不同，客服中心提供的标准与实际收费不一致，比如我行提供的境外汇款电讯费收费标准是港澳元，其他元，而实际操作是一律元。存在以上问题，关键是各家银行还没有认识到留学金融业务的巨大潜力，仍视其为偏小业务，不够重视，标准因人而异。表一：上海各家银行个人外汇汇出境外汇款收费情况银行/收费电汇票汇手续费电讯费手续费建设银行汇款金额的‰－元元汇款金额的‰－元中国银行汇款金额的‰－元元人民币（港澳地区元）汇款金额的‰－元工商银行汇款金额的‰－元元汇款金额的‰－元农业银行汇款金额的‰－元元人民币（港澳地区元）汇款金额的‰－元招商银行汇款金额的‰－元简开元，全开元汇款金额的‰－元华夏银行汇款金额的‰－元//花旗银行汇款金额的‰－元元汇款金额的‰－元汇丰银行汇款金额的‰－元元汇款金额的‰－元中国银行（下称中行）在留学金融业务上有一定的优势。这源于它长期外汇业务的经验和人才的积累，以及在人们心目中比较深的外汇专门银行的印象。从调查看，中行的人员是各行中最了解留学结算业务的，也比较熟悉整个操作过程。但进一步研究可以看到，中行在汇款速度、代理中转行和收费上并没有形成对其他银行的优势，所以中行的优势只停留在表面，并没有形成核心竞争力。另外，以花旗、汇丰、德意志银行为代表的外资银行，凭借其在境外强大的分支机构，在留学金融方面也具有相当竞争力，但目前外资行在网点规模和开立结算帐户上的限制，影响了它在留学金融业务上的发展。（二）国际汇款公司的优势和劣势在留学金融服务中，国际汇款业务是利润较大的一块。有鉴于我国近年来国际汇款业务的迅速增长，以西联汇款、速汇金、通济隆速汇为代表的国际汇款服务巨头纷纷进入中国市场。其中，西联汇款是目前全球最大的国际汇款公司，也是最早进入国内的国际公司，已与农行、中国邮政合作，在指定营业网点开展美元国际汇款业务。速汇金则是全球第二大国际汇款服务公司，已与工行合作开展业务。另一家国际巨头通济隆速汇则于今年月与我行签约合作。西联汇款等公司在留学汇款领域的优势显而易见。首先它们不需开立银行账户，万美元以下业务不需提供外汇监管部门审批文件。其次汇款的速度快，号称汇款在分钟之内就可以汇到，简便快捷。而普通银行国际汇款需要天左右才能到账，还须提供相应的审批材料。但是深层次的分析，西联等公司的劣势恰恰就应它的优势而起。第一，它的优势不需开立银行帐户，不需提供审批文件。这使西联汇款等往往成为“洗钱”的工具，恰恰正是外管局监察的重点，所以从本质上造成它业务开展上的不稳定性，在我国达到外汇自由流动以前，这一缺陷一直存在。第二，它以国际汇款的及时性吸引众多的客户，但是及时性的代价是高昂的手续费，西联汇款等公司的平均汇款手续费是％，倍于我国银行业的汇款手续费。这是由国际汇款公司的人，笔以上用四人，内部奖励以每笔元计；、汇款电讯费元，不计入收入，用以抵消电报成本和其他电汇费用；、营销费用由上文营销方案中的三个部分组成，第一年分别为万、万和万，以后每年以％递增；、上海每年新增自费留学人员以人计，以人为第一年市场最大容量，以后数年随着老客户的再次使用，市场容量将逐步增大；、电汇、票汇手续费收入以平均每次元计，办理存款证明的人数以办理“留学通”业务人数的％计，购汇以平均每次万美元计；、作为我行新推出的业务，不考虑固定设备的折旧，管理和财务费用，计算所得利润仅仅代表“留学通”业务所产生的中间业务收入毛利润；表二：“留学通”盈利预测单位第一年第二年第三年第四年第五年办理“留学通”人数人次存款证明收入万元购汇手续费收入万元电汇、票汇手续费收入万元业务收入小计万元广告及营销支出万元平均每个工作日需处理的业务量及人力安排笔/人/////每年投入的人力成本万元内部奖励支出万元费用支出小计万元利润万元（二）盈亏平衡分析PQ*=bQ*+F+C其中：图：业务收入S，见表二；固定成本F，在“留学通”业务收入中可看作营销支出；经营成本C，为人力成本和营销支出增加量；单位可变成本b，为内部奖励；“留学通”业务量为Q，保本点为Q*。尽管，只计算了“留学通”业务所带了的中间业务收入，但预计在开展业务的第一年就能盈利，余后几年的盈利情况均大大超过保本点。表三是业务开展五年内的保本点计算，每年只需完成保本点的业务量，即可盈利。保本点分布表三：年份项目第一年第二年第三年第四年第五年保本点（笔）由以上投资分析可以看出，“留学通”业务的盈利情况良好。FSC盈亏平衡分析图（第一年）SQCQ*笔万元万元九、我行开展“留学通”业务的重要意义“留学通”除了上文中谈及的五项收益以外，对我行还有如下重要意义：（一）降低成本，提高效率。通过设立“留学通”理财室，可以把原本分散在各个网点的留学金融业务集中到一个网点，从而降低人力成本。对于有留学金融服务需求的客户而言，一般愿意到比较大的网点办理，这样感觉上会比较稳妥和安全，这项业务也不是个人日常生活中常需办理的，所以客户不太会计较网点的远近。只要在全市交通便利的中心城区设立一个“留学通”理财室，便可以集中处理原先分散的特色业务，使其他网点有更多力量处理其他常规业务，从而提高了全行的工作效率。（二）提高服务质量，提升全行形象对于广大网点的柜员来说，留学金融服务本来就是一项不太常见、操作复杂、而且并非每个网点都有能力可以办理。这就难以避免服务质量差，推托客户的情况发生。除了对员工加大培训，通过“留学通”业务的开展，使全行有了一个专门的、特设的理财室来处理这项业务，它的服务一定更专业、态度更好。进而在公众心中提升我行的形象。（三）提高外汇结算业务的市场占有率目前，对公外汇结算业务竞争激烈趋于饱和，随着政策的逐渐放开，对私外汇结算业务必然会成为下一时期发展的重点。从上文市场细分的分析可以看出，在对私外汇结算的几个组成部分中，唯独留学结算，具有人群集中、结算量较大的特点。把握现在的时机，率先推出“留学通”业务，取得先发优势，提高市场占有率，为日后对私外汇结算的全面发展打好基础。（四）形成完整的汇款平台我行的“速汇通”、“两岸通”是具有良好品牌优势和市场占有率的产品，特别是“速汇通”在公众心目中具有很好的声誉。这些是国内汇款的业务，如果“留学通”的开展，能够形成我行个人海外汇款业务的品牌优势，则可以与国内汇款业务构成一个全面的汇款平台，从而在整个汇款领域确立建行领先的优势。构成汇款平台，一方面能够把几项业务作为一个整体进行宣传优化，另一方面，平台的优势将逐渐转变为一种垄断的优势。具有重要的战略意义。（五）促进双币种贷记卡等其他银行业务的发展通过“留学通”能更好的推广双币卡。留学生用双币卡一般是学生在国外消费，家长在境内有人民币还款，这种海外消费量将高于旅游者的消费。通过留学生的海外消费，我行将更多的获得境外店铺返佣、购汇收益等直接的好处。在留学生中我行贷记卡的广泛使用，还能在留学生回国后为我行创造更大的价值。另外，诸如存款证明、保证金、保函服务还能沉淀资金。十、机遇与风险（一）SWOT分析Strength（优势）为留学生提供一站式金融服务，变被动服务为主动服务；服务的内容更全面，价格便宜，速度更快，资金安全；比起其他银行的留学金融服务，“留学通”的营销更贴近学生，推广和营销活动更易被留学生接受，成本也较低；运用了“留学通”理财室的形式，大大降低了我行的成本，提高了服务质量；“留学通”与“速汇通”“两岸通”等品牌产品联系起来，可以成为完整的个人汇款平台；我行一直以来在社会公众中的良好形象和信用；我行已经取得的和一些外资银行在留学业务上的合作，如德意志银行等。Weakness（劣势）中国银行在外汇结算业务上的传统优势和声誉；工商银行和招商银行已经推出的一些留学金融产品对“留学通”业务具有一定的竞争力；国际汇款公司在小额汇款领域的优势；外资银行在可以全面开展业务后，在留学金融领域有优势；留学金融业务受外汇管理政策的影响比较大，可以预见，未来的个人外汇管理政策应该是越来越放宽松的，但是也存在反覆的可能；留学金融服务需要审核一定数量单据，比起人民币业务审单过程更麻烦；有谈季和旺季之分，人员安排是会有些不便。Opportunity（机遇）我国的外汇政策特别是个人外汇业务越来越宽松，这已经成为必然的趋势，未来我国个人外汇结算业务必定会有广阔的发展空间，这为留学业务的发展创造了良好的大环境；目前，我国自费留学人员逐年增加，市场容量增大，有利于“留学通”业务发展；留学群体是相对集中，容易营销的群体；在我国银行业向外资全面开放以前，外资行在这个领域较难发展；大部分中资银行对留学金融业务还不十分重视，这为我行扩大市场份额创造时机。Threat（挑战）?外部风险外汇政策的变化和限制，影响业务的发展和创新；留学金融服务领域技术壁垒不高，被模仿经营，推出类似产品的可能性较大，在今后几年的发展过程中，或许会有许多跟进的银行与我行分割市场份额，降低我们的市场占有率。底我国银行业对外资全面开放，外资行占有国外网点的优势，而留学金融服务并不需要在国内有很多网点，因为，办留学金融业务的客户把这视为大事，往往愿意到较大的网点办理，而并不计较路程的远近。?内部风险有淡季旺季之分，“留学通”理财室人员安排混乱，组织结构不清；内部激励机制未起到作用，“留学通”经办人员厌烦烦杂的审单过程，影响服务质量；与留学中介机构的合作协商较复杂，公关能力要求高；“留学通”业务涉及诸个部门的合作，理财室是前台，后台部门的合作不利，也会导致服务质量、处理速度上的问题。（二）对策及解决方案充分了解、时刻关注外管局的政策法规；完善内部组织体系和激励机制，合理安排专职人员，发挥最大效用；关注政策动向和市场需求，第一时间推出创新创效的留学金融产品；建立及时有效的信息反馈渠道，随时了解市场动态；在开展留学金融服务的同时，推动其他银行业务的发展，以期在个人银行领域形成整体优势；努力形成汇款平台，掌握垄断优势。附录：留学金融业务情况表申请留学的阶段……汇票可根据学校和您的要求，为您办理多种币别的汇票，通过自行邮寄方式送达学校（请参照学校要求）。收费标准：每张‰手续费（最低元，最高元）。现钞另收汇钞差价。存款证明持本人有效身份证件、存单（折）到开户行或联网网点办理。存款证明书的有效期限一般为个月，最长期限不超过半年。收费标准：每开一张存款证明收取手续费人民币元，可开立多张。光票托收如果您收到国外亲友寄来的外币票据，包括外汇汇票、本票、支票、旅行支票、债券、存单、存折等此类用以取得款项的凭证，均可到建设银行办理托收。建设银行接受托收委托后，通过海外分行和国外代理行关系，将此类金融单据邮寄给付款人，提示其付款并收回款项。办理托收需时通常为-天。收费标准：现钞托收按托收金额的‰，最低元／笔，最高元／笔，另收邮费；其他单据托收按托收金额的‰，最低元／笔，最高元／笔，另收邮费；退票费元／笔。境外汇入汇款只要在建设银行开立活期一本通账户即可接收。入账无须手续费出国准备阶段……出国购汇需准备带其的证件和翻译件（略）电汇建设银行利用众多的海外分行和广泛的代理行关系，提供汇往国外或港澳台地区的汇款服务，经济快捷、安全可靠。收费标准：每笔手续费为汇款金额的‰（最低元，最高元），电讯费元。现钞另收钞汇差价。外币携带证根据国家外汇管理的有关规定，您携带外币现钞出境超过美元（或等值外币）需凭外币携带证通关。建设银行特为您办理外币携带证业务，每笔收费元。出国留学人民币贷款及外汇贷款（略）出国后的学习生活……龙卡双币种贷记卡（略）旅行支票同现金比较起来，旅行支票具有可在全球广泛使用、无有效期、丢失可挂失并获相应补偿等特点，对长期在外的学子来说可以作为现金的一种很好的替代品。收费标准：‰。“留学通”业务可行性研究一、问题的提出外汇结算业务是我行基本的业务之一，随着我国对外经贸往来的迅速发展，它已成为未来我行业务发展的一大亮点。目前仅国际汇款这一项，中国与境外每年的市场容量就高达亿美元。自从外管局批准我行开办此业务以来，我行已经投入大量人力物力，搭建起一个达到世界先进水平的外汇结算平台。但是目前外汇结算平台主要服务于对公客户，这也是我行当前外汇业务营业收入的主要来源。然而，随着竞争的加剧，发展优质的企业外汇客户越来越困难，成本也越来越高，这就使我行外汇业务的进一步发展遇到了障碍。另一边，外汇的个人结算业务却被视为“鸡肋”。由于个人客户结算量小，单据审核麻烦等原因使各大银行对个人外汇结算并不十分重视；而柜面人员在遇到这样麻烦又不常做的业务时，往往会把客户推到他行去做，流失了客户，又造成客户的不满。难道传统的外汇结算业务就难以发展了吗？难道对私外汇金融业务就真的无利可图吗？二、政策与环境分析（一）政策放开后的契机以前限制个人外汇金融业务发展的政策障碍主要体现在两个方面。一是烦杂的政策限制和监管检查，这使银行做数额小又不常见的个人外汇业务时得不偿失。二是复杂的手续和凭证。比如，个人留学汇款业务必须要提供，有效签证、入学通知原件、费用清单（且必须指定机构的翻译件）等等，由于各个国家规定不同，使得留学生很难在入学前全部提供这些材料，同时也增加了银行审单的时间和成本。根据国家外汇管理局（下称外管局）于年月日发布的[]号文件精神，不仅提高了个人经常项目因私购汇的限额，还大大放宽了对留学相关外汇业务的限制。实质上，外管局号文件限制自费留学人员购汇和汇款的条件只有事先取得有效签证这一条，而文件第四条同时又规定，对于不能事先取得有效签证的特殊情况，只要在交纳了元保证金后即可办理。也就是说，在具体操作中，自费留学结算业务基本上不存在政策限制，从某种意义上说，等同于国内结算业务。进一步分析外管局号文件，从中可以透露出这样的信息。随着我国外汇储备的不断增加，在今后一段时间内，自费留学结算已经不受外汇不足的影响，可以自由购汇；同时由于留学结算基本都在万美元以下，也不属于外管局“反洗钱”监管的重点，今后受到政策调整和监察的影响不大。由此可见，在政策限制放开后，境内居民外汇金融业务的发展契机已经到来。（二）个人外汇金融业务的现状和市场细分个人外汇金融业务目前还处于供小于求的状态，尽管相较于过去只有一家外汇指定银行，现在大部分商业银行都取得了开办外汇业务的许可，但是仍跟不上我国居民的外汇结算需求。目前个人外汇金融业务是随着出境人群的需求而展开的。出境人群金融需求从结构上主要可以分成三部分：①因私出境的需求。近年来，我国因私出境人数大幅上升。年因私出境人数占出境总人数的％；年升为％；年为％；到年增长为％。因私出境人数的增长是必然的趋势，它迅速增长主要来自于留学人数的增长和出境旅游人数的增长。②出国务工、会议商务类出境的需求。近年来稳步增长。年，会议商务万人次占出境总数的％；年会议商务万占总数的％；年为万占总数的％。③服务员工（如国际航班空乘人员、海员等）的需求。这一部分人群的数量趋于稳定。年，服务员工为万占总数的％；年为万人次，占出境总数的％（见图）。另外，还有境外人士入境后的金融服务需求，但是目前外管局对这部分业务的限制比较多，特别是向境外汇款，需审核的单据较复杂，不宜金融业务的开展。在以上三部分人群的需求中，尽管留学人群的绝对数量不大，但是它增长迅速，并且留学生在境外停留的时间较长，消费量大且稳定，随着外管政策对留学结算的放开，留学金融服务将有着很好的发展空间。图：出国人数增长情况表出国总人数（万人次）因私出国人数（万人次）三、项目分析（一）留学金融业务的特点和优势有留学需求的人群，主要集中在学生这个群体中，特别是大学生和高中生，这就为我们的营销工作提供了便利。近几年，随着我国出国留学的人数迅速增长，留学人群逐渐形成五方面的特点。一是出国留学人数连续多年增长。根据教育部的数据，年我国出国留学人数为万人，年为万人，年增长为万，年则保持在万人。根据上海市教委统计，仅仅上海地区每年出国留学的人数就稳定在万以上。可见，市场容量稳定且庞大。二是自费出国留学人数占大部分。年，我国自费出国留学人数为万，年为万，年则为万人，占全部出国留学总人数的％。从总量上看，自年至年底，我国出国留学人员总数为万人，其中自费出国近万。相对于公派出国留学大部分费用由公司或政府负担，由此产生的外汇金融业务多为公司或政府机关的开户行承担，自费留学业务市场更易于进入和竞争。三是中小学生出国人数明显增加。资料显示，上海市年办理出国留学的中小学生仅为余人，到年和年分别猛增至多人，年后每年竟以多人的速度快速增长。由于这一群体年龄较小，理财能力较差，资料来源：寇晨波《“出境潮”推动高层次金融服务发展》但一般家庭条件富裕，成为留学金融业务发展的重点。四是去美国以外国家的留学人数明显增多。随着一些国家对华留学生政策的变化，目前大部分国家对我国留学生持欢迎政策。海外中国留学生已扩展到全球至少个国家和地区。目的地国家逐步从发达国家向中等发达国家甚至发展中国家延伸。由此可见，留学金融服务的市场潜力巨大。五是留学归国人数增多。随着我国经济的不断发展，目前大部分自费留学生都抱着“出国镀金”回国发展的想法。这就造成今年以来“海龟”派的就业压力。但从另一方面看，自费留学生的归国使银行外汇金融业务得以延续发展，如果留学生长期留在海外，其对国内的经济依附必将减少，那么境内银行的外汇金融业务也必将减少。（二）留学金融业务的五大收益在整个留学金融服务的过程中，银行主要为第一年出国留学的客户提供四大项服务，直接带来五项收益。①在拿到国外大学录取通知书，申请签证阶段。客户一般需要银行出具存款证明或保函，出具存款证明每张能够获得元的手续费收入，并且能够有效沉淀存款资金；出具保函则收费更高，一般全额备付金出国保函的收费在美元左右，但目前我行对私还没有这项产品。还有的客户需要开具外币携带证的，我行一般收取元的手续费。②在获得签证，准备汇款支付学费阶段。境内居民一般没有外汇，需要用人民币购汇，购汇时银行能购获得买卖价格差收益，以我行为例，美元现汇卖价比中间价高出点，其中点是银行成本，以学费和生活费需购汇万美元计算，也就说银行可以获得近元人民币的利润。③汇款阶段。一切都齐备后，就要对境外学校汇款支付学费了，客户往往采取电汇加票汇的方式。学费一般是万美元采取电汇的方式，银行可以获得元左右的收入，另外万美元的生活费采取票汇的方式，银行收取元的手续费。④境外求学消费阶段。自费留学的家庭一般都比较富裕，特别是供孩子留学的家长，都有稳定的工作。对于这批有一定资产又能获得稳定现金流的家长来说，正是我行信用卡推广的最佳人群；尤其是这些上了年纪的学生家长比较重视自身的信用，趁着孩子在境外求学，我们可以很方便的利用办理留学事务的过程，向家长推销我行的双币种贷记卡，以便孩子在国外消费时，家长可以在国内还款，免去了汇款的麻烦和费用。发展双币种贷记卡将为我行长远发展带来极大的好处。⑤获取有价值的客户资料，发展成为VIP客户。据一项统计显示，在自费留学这个群体中，集中了国内绝大多数富有家庭。通过办理留学金融服务，很自然的获得了一些潜在VIP客户的资料，或许在办理业务过程中就能发展成为我行的VIP客户，或许通过收集这些客户资料，能在日后营销活动中发展成VIP客户。据我行的统计看，对公外汇结算由于激烈的竞争，存在让点、手续费打折的情况，平均每笔的收入也只有元左右，还不如一笔个人留学结算的银行收益。可见，纯粹的从扩大中间业务收入的角度看，留学金融业务也具有开发的必要。四、市场分析（一）其他银行留学金融业务的现状一些银行已经针对留学业务推出了专门的金融服务，比如工商银行的“留学通宝”、农业银行的“留学汇款组合套餐”、招商银行的“金葵花出国留学套餐”。但是这些银行的留学金融产品从本质上只是现有传统业务的组合，在宣传和实际操作中都存在着一些问题。通过实地走访和电话调查，可以体验到各个银行在留学金融服务上存在的问题。首先，各行的柜员都比较厌烦这类“不常见”的业务，往往柜员会把客户推到本行较大的网点办理，甚至有直接把客户推到其他银行（比如推到中国银行）去办理的，造成客户要跑几次几个地方才能办好业务。第二，普遍存在对这项业务不熟悉的情况。各行客服人员，有的根本不能回答这项业务的相关问题（也说明信息库资料不全），比如，工行早已经推出了“留学通宝”产品，但是客服和图：留学金融业务的五大收益存款证明购汇收入汇款收入促进双币卡发行获得VIP客户柜员都不清楚有这项业务。有的说法和柜台实际操作人员的说法不一，诸如，能购多少外汇的生活费这样的问题，往往客服中心和柜员有多种说法，使很多能够给客户优惠的东西，反而实行不了了。最后，收费标准不统一。 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内容摘要：加票汇的方式。学费一般是万美元采取电汇的方式，银行可以获得元左右的收入，另外万美元的生活费采取票汇的方式，银行收取元的手续费。④境外求学消费阶段。自费留学的家庭一般都比较富裕，特别是供孩子留学的家长，都有稳定的工作。对于这批有一定资产又能获得稳定现金流的家长来说，正是我行信用卡推广的最佳人群；尤其是这些上了年纪的学生家长比较重视自身的信用，趁着孩子在境外求学，我们可以很方便的利用办理留学事务的过程，向家长推销我行的双币种贷记卡，以便孩子在国外消费时，家长可以在国内还款，免去了汇款的麻烦和费用。发展双币种贷记卡将为我行长远发展带来极大的好处。⑤获取有价值的客户资料，发展成为VIP客户。据一项统计显示，在自费留学这个群体中，集中了国内绝大多数富有家庭。通过办理留学金融服务，很自然的获得了一些潜在VIP客户的资料，或许在办理业务过程中就能发展成为我行的VIP客户，或许通过收集这些客户资料，能在日后营销活动中发展成VIP客户。据我行的统计看，对公外汇结算由于激烈的竞争，存在让点、手续费打折的情况，平均每笔的收入也只有元左右，还不如一笔个人留学结算的银行收益。可见，纯粹的从扩大中间业务收入的角度看，留学金融业务也具有开发的必要。四、市场分析（一）其他银行留学金融业务的现状一些银行已经针对留学业务推出了专门的金融服务，比如工商银行的“留学通宝”、农业银行的“留学汇款组合套餐”、招商银行的“金葵花出国留...
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