这犯不犯法啊？
很强势，很刺激。我在想是女大学生的智商太低还是女大学生节操下限太低。
问了下身边女同学，普遍表示这个锅女大学生不背。
问了下身边女同学，普遍表示这个锅女大学生不背。
前段时间写了两篇关于“裸条”贷款的文章，感觉可以回答你这个问题，我给转发过来。&br&&br&原本是个大学生贷款的问题，因为加入了更多道德的元素，被大众所关注。在这个事件中，也有律师出来发声，说这个事情是违法的。我之所以说在这件事情中加入了道德的元素而没有提法律的元素，是因为大学生贷款本就不合法，所以不合法这个事情，不是随“裸条”事件产生的。今年4月13日的时候，我就写过一篇关于大学生贷款的文章，之后陆续有多个人与我联系，希望转载文章，让更多大学生了解，也有为我提供更多新闻线索的。所以针对“裸条”这个事情，我也说一下自己观点。&br&&br&一、裸条是怎么回事&br&&br&裸条这件事情之所以刷屏，是源于6月份《南方都市报》的一篇报道，说主人公为了创业，通过借借宝以裸条的形式借了500元，30%的周息，结果利滚利最后要还5.5万。自此以后，各大网站、自媒体都开始挖裸条的新闻，随之而来的是一大批裸条照片被公布。&br&表面上看起来，裸条也是大学生贷款的范畴，在上一篇文章里我提到过，大学生人群在放贷人眼里是最优质的用户，因为大学生属于不敢违约的用户群，所以大学生贷款网站的催款十步曲，对学生来说基本上属于绝杀。&br&但凡事都有例外，为了增加贷款人违约的成本，放贷人会要求女大学生在贷款的时候手持身份证拍一张上半身裸照，如果按期还款，裸照的事情就当没发生，如果逾期，就将把裸照公布出来，比如说发给女生的父母，或者在网上公布出来。&br&当然了，如果逾期，除了还本付息以外，还将额外承担20%的逾期管理费，还有个别需要承担惩罚性利息，比如千分之一的日利息。&br&因为我之前就关注过大学生贷款，所以在这中间，我发现有两个问题值得我们关注：&br&&br&1、为什么要通过裸条借钱&br&&br&难道是裸条的利息要比大学生贷款低么？恰恰相返，目前流行的说法是如果不打裸条周利息30%，打裸条周利息是10%。虽然大学生贷款的复合年利率能达到67%之多，但与裸条利息比起来，仍然不值一提。大学生贷款只要上传学生证就速度放款，利息相比又低，又不涉及隐私，为什么会有人选择利息高的可怕又需要拍裸照的贷款方式呢？&br&&br&2、女大学生为什么会主动拍裸照&br&&br&裸条能贷款500W么？很遗憾，不能！&br&目前网络上流传最广的版本是《南方都市报》的报道，主人公贷款500元。据说最多可以贷款5000元，当然肯定会有更高一点的，但总体不会太高。我们身边都有女性朋友，你可以问一下，就算她们再缺钱，愿意为了500块钱拍裸照给一个陌生人么？哪怕对方告诉你“她”是女人。&br&这两个问题，我建议大家好好思考，后面我会说说自己的想法。&br&&br&二、裸条放贷者，真的是为了贷款么？&br&&br&网上也有人相信裸条贷款利润高，于是拿出20万通过某贷宝放贷出去，本想着到期可以收到十倍以上的回报，结果只收回来8万，余下的12万变成了N多裸照，即使把这些裸照发给对方父母，也是收效甚微。对于这种收不回贷款的情况，你相信会是个案么？&br&对于放贷者而言，如何保证放贷出去的钱能收得回来，是核心问题。&br&包括大学生贷款在内，都是采用分期还款的形式。比如我向某大学生贷款网站申请1万元贷款，分12期还清，每月还932.33元。&br&分期还款是确保贷款人有偿还能力，可以按期还款。&br&但裸条贷款是按周计算，就是说，我今天贷款500元，下周日就要还550元给对方。试问，今天我连500元都拿不出来，下周我就能拿出来550元么？&br&另外我们再算一个账，目前大学生每个月生活费平均在1000元左右。对于这个标准的生活费，如果有人向你借5000元，然后承诺下周还你5500元，你会相信她有这个能力还钱么？&br&相信大多数人明白，这是做不到的。&br&对于那些职业放贷的人，难道不清楚这一点么？&br&相信他们更清楚。&br&&br&三、相关方的反应&br&&br&针对这个事情，目前已经有些人出来说话了。&br&&br&1、某贷宝是这么说的&br&&br&某贷宝作为裸条的平台提供方，不出来表态是有些说不过去的。所以6月15日，通过官方微博发布相关公告称，公司已于第一时间对事件真伪展开了调查，目前调查尚在进行中，公司也通过线下找到了当事人的联系方式，并发送短信表达了关心和支持，目前尚未得到回复。此外，平台意识到在校大学生群体并不具有完全的借贷偿还能力，因而早前已明令禁止合作推广商在高校的推广行为，并停止&拉用户送现金&补贴活动。下一步，某贷宝拟对18~22岁在校大学生群体进行借贷额度限制，降低不理性借贷的风险空间，加强平台监管及风控力度。&br&针对周息30%的利息，某贷宝也表示，平台设定的最高借款利率为年化24%，符合国家法律规定，如果用户通过线下协议致使实际借贷利率超过平台最高年利率24%的限定，借入方若提供有效证据，某贷宝可以通过司法途径争取帮助其减免不合法的部分。&br&&br&2、发改委是这么说的&br&&br&根据国务院印发的《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，失信惩戒措施分为两大类，一类是强制性措施，这种强制性措施都是有法律法规依据的；还有一种是推荐性措施，也都是有政策依据的。&br&发改委副主任连维良表示，我们鼓励全社会对失信行为进行联合惩戒，让失信行为无处藏身，但是很重要的一条，我们对失信行为的惩戒要做到依法依规，如果你惩戒失信的这种措施本身不合法、不合规，那么这本身也是一种失信。&br&&br&3、律师是这么说的&br&&br&京师律师事务所左胜高说，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，从法律上来讲是无效的，裸照不是物权，不能作为抵押物，用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。&br&还有其他方面也发表了自己的观点，上面三点是比较有代表性的。&br&针对这三方面的观点，我想说的是：&br&1、某贷宝是为了把自己摘干净&br&2、发改委说的在理但没啥实际作用&br&3、放贷人估计也没真想把裸照当借条用&br&&br&四、黄色利益链条已有雏形&br&&br&如我所说，很多人是还不上贷款的，这个时候，裸照就开始发挥作用了。&br&&br&1、已有裸条照片在出售&br&&br&目前已有一些女大学生裸条的照片在互联网上叫卖。最源头的30元一张照片，也会有一些二手、三手的照片被叫卖的更便宜，比如20元一组，一组十几张，甚至还有1元一张，给钱就卖的。&br&与网上流传的各种“门”事件不同，因为有身份证在，裸条照片上关于这个女孩的所有信息一应俱全。&br&&br&2、裸照进一步加深&br&&br&裸条放款人圈里已有一个共识，只要贷款人在拍裸照这个事情上能跨出第一步，就能跨出第二步、第三步。所以针对已有裸条的女大学生，放贷人会要求贷款人拍更露骨的照片，比如把身份证放在隐私部位。再往后，还会有更露骨的，比如要求露脸，要求录视频。&br&贷款人就这样一步一步掉进放款人的计划中，照片、视频源源不断的流入放款人手里。如果还是还不上贷款，放款人就会要求女大学生为其提供一些服务。&br&不要以为做了这些以后钱就不用还了，该还的钱还是要还，不但要还，利息还不能少。贷款人通过付出这些，为自己争取来的无非是拖延几天还款以及更多的利息。&br&深渊，无尽的深渊。&br&&br&五、两个疑问&br&&br&1、为什么裸条专门针对大学生？&br&其实放贷的人也试过社会人员，结果是还款率还不及女大学生，而且配合度不高。毕竟是有过社会阅历，而且社会关系也更复杂，放贷人在摸不清背景的情况下，也不太敢做太多出格的事情。但大学生就不一样了，再复杂的女大学生，其社会关系也要简单的多。做坏事，谁不找软柿子捏呀？&br&2、女大学生裸条借贷值得同情么？&br&这一步正好回答本文第一点思考的问题。&br&为什么这些女大学生不选择和父母要钱？不选择和同学借钱？不选择大学生贷款？而选择利息更高、付出更大的裸条呢？&br&原因在于，这里面大多数人都是没有其他途径筹钱的，甚至于无法从大学生贷款平台上申请贷款。&br&什么样的人会有这种境况呢？&br&用放贷人的话说，两类：&br&吸毒&br&赌博&br&当然，不能把所有人都包括在这两类人当中，但至少会占到很大一部分。对于这两部分人来说，只要解决眼前的问题，后面会有多大问题那是以后的事情。至于裸照还是身份证，能换钱么？能就换。不能就找能的换。&br&不排除真有一部分误入歧途的女大学生，但就为了几百、几千块钱就把自己未来给出卖了？真相信只要按期还款裸照的事情就当没发生过？这是教育的问题还是智商的问题？&br&&br&六、再来阴谋论&br&&br&作为一直以来的阴谋论者，我觉得裸条这件事情，有更大的阴谋在后面。&br&第一步、利用裸条筛选那些为了钱可以裸露身体的女大学生。&br&第二步、利用高额利息和不断增加的压力，筛选出那些顶不住压力，愿意走出第二步，裸露身体更多部位的女大学生。&br&第三步、继续利用还款压力和已到手的照片、视频，逼迫女大学生从线上走到线下，现实欠钱肉偿的目的。&br&第四步、东莞被打击，但需求还在，女大学生是再好不过的服务提供方群体了。&br&经过这四步，贷款人无论从经济方面还是个人隐私方面，都高度依赖放贷人，那还不得沦落成放贷人的挣钱机器？&br&所以对放款人来说，几百、几千块钱的贷款逾期实际上就是一种投入，筛选人选的投入。就算最终一分钱也没还，只要经过这四步，何愁以后没有大笔的回报？&br&不要把责任都往那些放贷人身上推，就像敌人一样，敌人的职责就是弄死我们，反之亦然。&br&针对这件事情，某贷宝有不可推卸的责任，但我们的社会价值观、教育体制、父母以及女大学生自己就没有责任么？
前段时间写了两篇关于“裸条”贷款的文章，感觉可以回答你这个问题，我给转发过来。 原本是个大学生贷款的问题，因为加入了更多道德的元素，被大众所关注。在这个事件中，也有律师出来发声，说这个事情是违法的。我之所以说在这件事情中加入了道德的元素而…
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社交帐号登录大学生群体 惊现 “裸条”借贷---深圳都市报
第A07版：看中国
标 题 导 航
第A01 : 头版
第A02 : 早班车
第A03 : 地铁口
第A04 : 深圳通
第A05 : 深圳通
第A06 : 深圳通
第A07 : 看中国
第A08 : 看世界
第A09 : 八站台
第A10 : 娱乐圈
第A11 : 娱观
第A12 : 娱记
第A13 : 娱记
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第A20 : 全能
第A21 : 欧耶2016
第A22 : 欧耶2016
第A23 : 欧耶2016
第A24 : 欧耶2016
大学生群体 惊现 “裸条”借贷
深圳都市报讯 据南方都市报报道，日前，有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。一些借款的女大学生诉称遇到了这样的麻烦。记者卧底女大学生“裸条”借贷调查：疯狂的校园借贷
　　2016 年6 月5 日，湖北武汉，武汉某高校旁有人向大学生促销借贷宝。
　　“一手举着自己的身份证放在胸前，一手拿着手机自拍，然后把照片做‘信用抵押’发给对方从而获得款项”，这样的借贷方式你听过么？日前多家媒体披露，“裸条”借贷，即指女大学生利用手持身份证拍摄的裸照，作为“借条”通过借贷平台借钱。一旦逾期无法还款，放贷者即以公布其裸照给家人朋友要挟。
　　让人愕然的是受害女学生一步一步落入“裸条”陷阱的经过。根据相关报道，最先披露出来的女大学生由于缺乏开网店的启动资金开始接触相关网络借贷。为了能借到更多钱，她同意“裸条”借贷。在短短4个月间，其共向15人先后借款12万余元，最后债务滚到25万余元，其裸照被扣在3个债主手中。在逾期无法偿还债务后，债主开始以公布“裸条”的名义对该女生提出不当条件。
　　“裸持”女大学生照片已在网上公开贩卖 图片来源：北青网
　　“裸条”背后的熟人借贷
　　截至发稿前，《中国经济周刊》记者在网上以“裸条”“女大学生借贷”和“裸持资源”等关键词进行搜索后，仍然可以搜索到大量声称握有“一手资源”的帖子。这些帖子绝大部分都附有微信号，并表示资源在“随时更新”。
　　在添加其中一些微信后， “资源分享者”对《中国经济周刊》记者提出的“裸持资源”开出从1元到50元不等的价格，甚至有部分出售者主动分享少数照片让记者先“验货”。在被询问照片来源后，其中一些表示自己也是从别人手中买来的，另外几人则表示，自己有特殊的渠道，并不方便透露。记者随后提出自己有借贷需求后，其中售卖者表示，如果记者可以提供身份证件、工作证明和相关证明后，自己可以介绍“熟人”给记者认识。
　　《中国经济周刊》在调查后了解到，此次“裸条”事件爆发的背后，正是这种名为“熟人”的借贷模式。借款来源主要有两种，一部分受害者是通过一款名为“借贷宝”的网络平台借款，而另一部分受害者则是通过从一些QQ、微信借贷群里认识的所谓“熟人”借款。
　　“借贷宝”是一款由私募机构九鼎控股打造的熟人间借贷平台，采取借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，并主张“向熟人借款，人脉变钱脉”。
　　记者在手机上安装了这款应用后发现，虽然“借贷宝”表示主张熟人间借贷，并主动匹配注册人手机中的通讯录，寻找是否有注册人熟识的人开通借贷服务，但是同时注册人也可以在借贷宝上寻找开放借贷服务的陌生人，通过“加好友”的方式来进行借贷咨询。也就是说，“借贷宝”是默认“熟人”之间是相互熟识的，由出借人来审核借款人的借款资格，平台本身不承担任何借贷风险。
　　记者随机添加了十几名开通借款服务的“熟人”，可借贷金额从1万元到十几万不等，贷款年利率在18%～30%之间。通过借贷宝显示的信息表明，其中有一部分出借者的“已借入”金额明显是借出金额的好几倍。记者在与出借人联系后得知，其中部分出借人也是该平台上的借款人，通过借贷利率低的款项再“高利”放出，从而赚取差价。作为借款人，可以同时在借贷宝上向不同的出借人借款。记者同一名“熟人”在沟通后得知，如果借款人借款1万元，并约定一个月内还清，那么借款人需要支付的利息就高达3500元。不仅如此，借款人同时还需要向平台缴纳20％的押金和15%的中介费，就相当于其借1万元到手时只有6500元，但是还款、罚息时都按照1万元执行。如果到期还不上钱，还将产生的高额逾期管理费。
　　而在借款人的身份核实方面，出借人表示，如果借款人可以提供工作、房产等证明会更有利于借款，如果借款人是刚刚毕业的大学生，那么需要提供的是学校证明、学信网账号密码、芝麻信用分等其他证明。在问到是否需要提供担保后，出借人表示要先审核过学生身份后再详谈。
　　《中国经济周刊》了解到，相比较“借贷宝”，QQ、微信借贷群里的“熟人”借款相对更为快捷和方便。据知情人表示，群里几乎时刻都有借款、放贷的信息发布，利率比起“借贷宝”相对低廉，放款速度更加快捷。借款资格同样是由出借人审核，具体条款则需要双方协定。
　　疯狂的校园借贷
　　根据目前的报道，此次“裸条”借贷主要集中在大学生范围中。事实上，这并不是校园借贷第一次出事，就在3个月前，河南郑州一名大学生因为沉迷赌球，通过各个借贷平台借款60余万，最终难以负荷跳楼自杀。
　　据了解，目前互联网金融中的校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P网贷平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
　　在采访中得知，目前在大学生中最受欢迎的信贷服务主要是阿里推出的淘宝花呗和京东的白条购物。但是一方面，这些服务针对大学生的额度较小，一般是1万元左右；另一方面，由于这些信贷服务和个人征信挂钩，部分大学生会采取网贷平台来作为平时解决“燃眉之急”的办法。
　　北京部分高校的学生告诉《中国经济周刊》，平时在校园内、微信朋友圈、QQ群里经常可以见到类似“无担保、无抵押，当日放款”的贷款广告。借贷公司声称手续简单，无需任何抵押就能放款，少则几百元，多则上万元。记者通过学生提供的广告联系到一位张姓经理，询问如何贷款，对方告知只需提供身份证、学生证和一张银行卡，再留下老师、家长和同学的电话即可。
　　比起阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务，不论是针对大学生的分期购物平台，还是“无担保、无抵押，当日放款”贷款平台，这些贷款渠道虽然看起来简单快捷，同时也隐藏着巨大的隐患，其中一点就是高利率。
　　以目前在大学生分期中比较受欢迎的iPhone手机为例，如果使用京东白条分12期购买，一部售价5688元的手机每期需要支付500元左右，手续费在0.5%。但是如果通过大学里目前比较受欢迎的分期平台购买，每期只需要支付200元左右，但是利率在20%左右。也就是说，一部手机一年至少多支付了1000元。
　　不仅如此，这些分期平台部分还提供放款渠道，也就是说一旦发生违约，学生还可以通过借贷的方式来保证“月供”。《中国经济周刊》了解到，校园分期贷的年息通常高达20%以上。这类贷款一旦逾期还款，违约金也很高昂。一名曾经通过平台贷款的大学生告诉记者，在校园里，小额借贷有多种方式。除了通过网络贷款平台，还有信用卡借贷、私人高利贷以及抵押物抵押等方式。一些贷款平台甚至通过雇佣学生来进行推广。一些实在没有能力还款的学生，在几番威逼利诱下，甚至变成了这些平台的“下线”，通过微信、QQ、贴吧等多种渠道，向身边的同学推荐此类贷款。
　　“这些人平时就在校园里出没，对于你的老师、同学都很了解，一旦发生违约，就面临着将自己的财务情况公之于众的危险，很多学生最后都不得不向家长求助来支付巨额违约金。”该学生告诉《中国经济周刊》。
　　校园借贷如何监管
　　在采访中记者得知，采用校园借贷方式的大学生多数还是用来满足自己的购物消费需求。尤其是一些平时生活水平一般的学生，为了满足自己的虚荣心和购物欲望，忽略了自己实际上的还款能力，从而深陷债务危机。
　　事实上，有关大学生过度消费的问题早在2009年就已经引起了关注。此前曾经盛行一时的大学生信用卡业务频发坏账风波。2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，已满18岁的学生要成功申请信用卡，须经父母等第二还款来源方书面同意。
　　而就在今年4月，教育部联合银监会印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》要求，加大不良网络借贷监管力度。建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况；建立校园不良网络借贷实时预警机制；建立校园不良网络借贷应对处置机制。但是记者在采访中得知，目前有关校园借贷的监管和处罚条例方面仍然接近于空白。
　　6月16日晚，卷入“女大学生裸条借贷”事件的网贷平台借贷宝在其官方微博发布声明指出，借贷宝拟对18～22岁在校大学生群体进行借贷额度限制。借贷宝在声明中强调，平台设定的最高借款利率为年化24%，符合国家法律规定。媒体报道的高利率应为借贷双方私下商定后，绕过平台监管，通过“返点”等方式实现，在平台上不可能实现。但是直到发稿前，记者在借贷宝平台上通过应用与出借人咨询时，仍然可以看到30%的年化利率。（《中国经济周刊》记者 张燕 | 北京报道）
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