114网址导航大学生贷款平台坑了谁？
　　一张学生证，一张身份证，自己和父母的联系电话，无需本人到场，也不必签字“画押”，在校大学生就可以贷款几千甚至几万元。在河南牧业经济学院大二学生郑德幸以28名同学的名义在14家校园金融平台贷款近60万元无力偿还的绝望中跳楼之后，大学生贷款平台再次引起社会关注。
贷款程序简单
　　这些平台的贷款程序简单得令人惊讶。
　　“只要关注我们的微信号，按照上面要求依次填写，就可以贷款”，一秒通大学生金融贷客服刘先生这样说。
　　按照他的解释，在校大学生想要贷款，只需提供身份证号码、学生证号码及个人所在学校、学院、班级信息即可。此外，所有操作全部是线上的。“大家都会用微信，操作很简单”。但是，刘先生也告诉《经济》记者，申请贷款的学生，必须将父母中的一人作为“第一联系人”。
为什么要留下父母的联系方式呢？
　　“公司平台的系统会随机抽查贷款人身份，抽到后与其父母电话联系，核实关系”，刘先生这样解释。可是，既然申请人已经提供了身份证和学生证，证明身份已经不成问题，即便留下父母联系方式，又能起到什么作用呢？
　　《经济》记者随机抽取一些大学生贷款平台调查发现，它们一律要求留下至少父母之一的联系方式。有些平台的服务人员直接告诉记者，学生不能准时偿还贷款的时候，公司会安排人员联系其父母。但该人士也表示，除非逾期不还款，否则父母不会知道。当记者问到平台既然承诺替学生保密，不让其父母知道贷款事项，又如何做到核查关系呢，上述客服则表示这是公司风险控制系统的工作，自己不太了解。
　　实际上，“联系父母核实关系”有太多方式可以糊弄过去，而平台本身也只是走过场，对电话另一头的真实身份并不关心。
　　走访中，记者发现，有些贷款平台会假借学校身份，取得学生父母信任，从而完成核实身份的工作，而有些平台，只是电话里问一声“你是某某父亲（或母亲）吗”便完成任务。而曾经有过平台贷款经历的学生李政（化名）甚至告诉记者，完全可以留下同学或朋友的电话，私底下与其沟通，请对方到时候帮忙假装是父母。
　　所以，许多大学生申请贷款，家人是完全不知情的。不过，许多学生或家庭是幸运的，即便他们接触过校园贷款平台，却没有负债累累，也没有在债滚债的绝望中结束年轻生命。郑德幸通过大学生网络贷款平台贷款的时候，其父亲郑怀凯不断接到陌生人的电话，对方一般自称是孩子学校的“老师”、“同学”，声称因开展实践活动需要核实身份。等到事发之后，郑怀凯才明白之前的电话意味着什么。
利息或高过本金
　　程序很简单的校园网络贷款代价很高。
　　《经济》记者梳理，大学生可以贷款的平台，来源有三：第一种是特别针对大学生贷款的平台，提供消费资金或零花钱，比如上面提到的一秒通大学生金融贷；第二种是P2P平台，具有为大学生提供助学、创业的贷款项目，比如宜人贷、名校贷；第三种则是网络购物平台提供的消费信贷服务，比如淘宝上的蚂蚁花呗。
　　然而不管哪一种，其贷款利率，与同期银行信用卡相比，都较高，有些甚至可以归为高利贷。
　　网络信息显示，“速溶360”能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12个月，借款月利率为1.30%；“拍来贷”最高可提供5000元贷款，可分期12个月，月利率为1.16%；《经济》记者查找的贷款平台中，相对月利率较低的为“贷先生”，分期12个月的月利率为0.75%。而银行系统内，以交通银行为例，信用卡分期，24期月利率为0.72%，3期则为0.93%。
　　有些平台在设置明面上的月利率外，还增加一定比例的服务费和押金，押金从贷款中扣除，而一旦逾期不能还款，违约金与罚息的比例也非常高。比如，名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取贷款金额的1%，还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。因此，即使最初的贷款数额并不很高，如果出现不能按期偿还的情况，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。
　　据悉，河南的郑德幸就有一笔贷款为8000元，但是两个月就连本带利滚成了12000元。当然，这不是唯一的例子。在2014年“双11”期间，一名赵姓大学生通过趣分期在网上商城购买一部卡西欧单机自拍器，价格为8522.1元，分为18期，每月还款473.45元。然而该学生在还款3期后就停止还款，并且商城无法和他取得联系。后商城在2015年11月起诉，要求归还欠款7101.75元，滞纳金24216.97元，再加上违约金，共计3万余元，大大超过最初的消费金额。
　　时至今日，诸多已经证实的消息显示，郑德幸之所以卷入高额贷款，不仅有个人开销缺乏节制的原因，也因其一度迷上赌球。但对于绝大多数在校大学生来说，这些自由且管制宽松又能够避免父母约束的贷款平台，为他们提供最多的是提前消费的机会。
　　“有时候家里给的钱不够，有些东西想买，所以就贷款了，以后的几个月省吃俭用就可以了”，“网购很方便，有些衣服会打折，就顺手先买了以后再付钱，但也不会总这样”，“偶尔会有急用钱的时候，跟家里解释起来比较麻烦，就在网上申请”。走访中，上述是一些接触校园贷款平台的学生给出的理由。
　　为什么没有向银行申请贷款？至少银行更安全，利率更合理。
　　“银行可以为学生提供助学贷款，但是单纯的消费行为，是不可能的，即便助学贷款，也不是所有地区都有。目前银行对一些偿还能力很好的人发放贷款都保持很谨慎的态度，更不要说没有经济来源的学生了”，中国建设银行华北石油分行工作人员王珂这样告诉《经济》记者。
监管太过缺失
　　细说起来，很多事情都有缘由，显得很靠谱，可是出现了悲剧，大家就莫衷一是了。一个失去生命的学生，一个破碎的家庭，和一些收不回资金的平台。说到底，竟不知道是谁的错。
　　2004年9月，各大高校开学之际，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后，中国工商银行、招商银行等连续跟进，一时间，大学生信用卡火了起来。随后，各种问题暴露出来。
　　为规范行业秩序，2009年7月，证监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）；向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，需落实第二还款来源，且第二还款来源方应具备相应的偿还能力。
　　2014年10月，中国支付清算协会印发《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的通知，进一步要求在发放学生信用卡之前发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方，即父母、监护人或其他管理人等愿代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。
　　上述规范在短时间内取得效果如何另当别论。但网贷平台走进校园，却几乎没有任何约束管理规范。父母在不知情的情况下是否应该替子女偿还贷款？同学之间互相冒名贷款，平台又该承担什么责任？冒名贷款人本身是否应该受到法律制裁？一系列问题都没有针对性的解决方案。
　　记者曾多次就网络贷款和P2P平台问题请教专家学者，借贷平台不属于金融机构是公认的，因此它不在银监局的监管范围内。此外，网络贷款平台现尚无准入门槛，只需取得工商部门的营业执照并在工信部备案即可，加之该领域几乎没有自己的行业组织机构，要以“三无”概括也不过分。
　　即便如此，“网络贷款平台在现有法律框架内是合法的”，北京亲民律师事务所主任、资深律师李志在接受《经济》采访时这样说，“但却不代表他们不需要对自己的行为负责”。
　　李志解释，逐利心态让很多平台急于跑马圈地，贷款程序十分简陋。“有些人拿别人的身份证复印件就可以贷款，或者用复印件造个假身份证”，平台随便一看，到时候贷款人不能还款，或者有些人被冒名贷款，平台就应为此自担损失。而那些不经他人同意，盗用他人信息贷款的，“涉嫌诈骗，可能面临刑事处罚”。
　　那么到底谁来还钱呢？“理论上，贷来的钱，谁用了谁还，可是有些学生可能还未成年，即便成年，在校生没有足够的收入，父母难免卷入其中”。（经济杂志记者 寇佳丽）
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《经济参考报》记者获悉，国家层面的社会信用体系建设规划已上报国务院，近期将发布。根据规划，以政务、商务、社会、司法等四大领域为主体的信用体系建设方案实现了社会信用的全面覆盖
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公积金政策
大学生分期背后：过度消费贷款还得父母背！
　　近两年，随着P2P的盛行，网络借贷公司开始走进校园。和数年前信用卡&围攻&校园一样，不少大学生通过网贷分期贷款平台开启了他们的&信用人生&。
　　&零利息&&零首付&&线上审核&&最快3分钟到账&&&记者在海南各大校园走访发现，网贷平台广告随处可见。只要填写一份客户资料，在校大学生就可以立即申请到上万元的贷款。
　　大学生分期购物市场如今正在成为互联网金融领域新的吸金地，在刚刚过去的2015年又是大学生分期购物市场狂飙突进的一年，以趣分期、分期乐等为代表的大学生分期品牌迅速占领大学生购物市场，在短时间内，出现了十几甚至几十家分期平台，校园金融蓝海显而易见。
　　而与此同时，大学生因进行高额网贷消费透支生活费、甚至违约被告上法庭的事件也屡屡发生。正视风险，堵塞漏洞，已成为一道绕不开的课题。
　　大学生春节期间被催债 &再不还款就告诉你父母&
　　面临每天不断攀升的高额贷款滞纳金，和&再不还款就告诉你父母&的威胁，他不得不四处找同学借钱还贷。
　　2月12日，本来还在欢欢喜喜过春节的海口经济学院的马文博（化名）同学却陷入了&被催债&危机，面临每天不断攀升的高额贷款滞纳金，和&再不还款就告诉你父母&的威胁，他不得不四处找同学借钱还贷款。
　　在读的大学生，怎么会有贷款呢？记者了解到，原来他去年初在网上贷款买了两部Iphone6Plus手机，送给女朋友一部，自己留了一部。
　　&Iphone新款手机发布后，心就痒痒的，但没钱，后来看室友在网上贷款买了一部手机，于是自己也尝试了一下，就买了下来。&马文博坦言，高档手机算是奢侈品，向父母要钱不合适，分期还款会有些压力，但他可以做兼职还贷款。
　　Iphone 6 Plus当时在一家官网上的售价为6088元，他通过网上贷款购买了两部Iphone 6 Plus，选择分成12期付款，每个月为一期，每月10日向网站还款1208元，年利率为19%。
　　在校期间，马同学还可以通过兼职挣钱如期还贷。&今年寒假比较早，我回家后就没有了收入来源，不能顺利地还款了。&马同学无奈说道，&网站工作人员不停地打电话催我，说若不及时还款会联系我父母。&
　　像马同学一样花明天的钱，圆今天的梦的大学生如今不在少数。记者走访海南各大高校了解到，如今网络借贷风靡校园，不少同学网络贷款购买数码产品，更有甚者，靠网贷来装&高富帅&、&白富美&，名牌手表、包包、护肤品都是通过网贷分期购买。
　　动动手指万元贷款到账 大学生分期消费呈高频高粘性特征
　　网上贷款程序简单，凭学生证、身份证、联络人的手机号等就可以迅速在网贷平台上得到几千至上万元的贷款。
　　&只要动动手指，0首付，万元贷款，一分钟到账！&高校快开学了，大学校园微信、QQ群中类似于&花明天的钱，圆今天的梦&的贷款购物广告非常醒目。
　　海南大学2012届毕业生吴楠（化名）大学毕业后，凭借当初在学校的人脉资源，做起了校园网贷经理人的生意。吴楠介绍说，网上贷款的程序其实很简单，凭学生证、身份证、联络人的手机号等就可以迅速在网贷平台上得到几千至上万元的贷款，可获取现金，也可以用于网购。
　　&如今&趣分期&和&分期乐&两大网贷分期购物平台在海南的高校校园中最为流行。&吴楠告诉记者，购买的商品下单后，网站工作人员会对大学生提供的证件材料进行逐一审核，手续完成后便可拿到商品。如此便捷的贷款流程着实让不少囊中羞涩的大学生消费者趋之若鹜。
　　记者发现，如今经营分期购物和&打白条&业务的网站也是在全国遍地开花。在搜索引擎中输入&分期&二字，就会发现&趣分期&&分期乐&&贝多分&&期待乐&&&多种分期平台充斥网页。在全国高校学生广泛使用分期平台的大背景下，海南各大高校的网络借贷和分期平台线下代理业务也发展得如火如荼。
　　那么，时下大学生使用分期平台的情况如何呢？又呈现出什么样的趋势？
　　近日，Analysys易库智联发布《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》，针对2893份大学生调查问卷分析发现，大学生群体对于分期消费的接受程度普遍较高，用过分期消费并且表示还会继续使用的，超过67%，而剩余30%多的大学生群体中，没进行过分期消费的只占22%。其次，大学生使用分期消费的频次较高，活跃用户达36%，且大学生对分期平台的粘性较高，使用一家分期平台的用户占比66%，显示出大学生分期消费呈现高频高粘性特征。研究指出，大学生分期消费需求强烈，必将进一步刺激市场的发展。
　　优质高校学生不易&跑路& 成各大代理主要目标
　　优质高校的学生很少因几千块钱贷款而跑路，违约坏账率较低，成为各大代理商争相抢夺的主要优质目标消费者。
　　&校园分期产品实际上就是大学生虚拟信用卡。&海南大学金融系主任黄成明告诉记者，2009年以前，也有不少传统银行开发高校信贷市场，结果高违约率、高坏账率，致使2009年银监会正式下发通知，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。对已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，且额度较低，这都大大提升了学生信用卡的门槛，信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。
　　而银行信用卡的&退位&，给大学生分期贷款业务提供了生长的土壤。伴随着互联网长大的95后一代进入了大学校园，他们的消费欲望和理念早已不同，提前消费也变成了一种很正常的事情，强烈的需求和空缺的市场形成了&洼地&。
　　&大学生分期购物平台具有一个&高大上&的商业模式，一边是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人&，黄成明告诉记者，&趣分期、分期乐这类公司本身并不是电商，主要是帮助电商企业销售产品。大学生在分期付款平台购买产品，这些平台与P2P平台链接，将学生借款需求包装成为投资者购买的理财产品。&大学生在这些平台上发出借款购买标的，投资人选择借款人将钱借给对方，借款标的被投满之后，大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人。
　　&而贷款业务也不是每个高校的学生想借都可以借的。&吴楠向记者透露，目前省内的一些优质高校和私立高职院校是各大代理商争相抢夺的主要优质目标消费者，其中海南大学和海口经济学院成为最大目标市场，占据全省分期市场的一半以上。
　　&优质高校的学生，至少不会因为几千块钱而跑路，而对于一些生源较差的大专院校来说，却很难说，违约坏账率可能比较高。&为了提高风控，分期代理们也有他们的选择标准。
　　学生消费乐此不疲 父母成实际兜底人
　　平台把本该学生本人承担的风险转嫁到了学生家长身上，而且利率高，有高利贷之嫌。
　　&只需填一张信息单，0首付就可以&花明天的生活费，圆今天的苹果梦&。&分期消费让不少大学生消费者乐此不疲。而一旦大学生不能如期还款，除了会遭遇不断的电话催款外，还会导致高额的违约赔偿，最后会联系其父母，由父母承担债务。
　　记者从某分期购物平台了解到，除了分期购物，该平台还开展了&白条&业务，学生只要注册后，可以申请到最高5000元的借款额度，根据借款期限不同，收取不同数额手续费，一旦违约逾期未还款，将面临按照未还金额每天1%的额度收取违约金。
　　&按照每天1%的滞纳金缴纳额度来计算，那么最高滞纳金1年将达到借款额度的3倍以上。&中国三亚分行零售银行部总经理张守玉告诉记者，相较于传统银行贷款每天万分之五的滞纳金缴纳额度来说，网贷滞纳金缴纳标准是相当高的。
　　&这些平台利率偏高，可能加重学生经济压力，一定程度上有高利贷的嫌疑&，广东深天成（文昌）律师事务所律师钟敏表示，&父母为还不起债务的孩子承担最后欠款的例子也不在少数，可以说父母是隐性的借贷人，这可能给机构增加了一层保护。&
　　在钟敏看来，&大学生有旺盛的消费欲，但是没有稳定的经济来源，平台无疑是把本该学生本人承担的风险转嫁到了学生家长身上。而且，让没有稳定经济来源的人去做透支型消费也不利于引导正确的消费观念。&
　　除父母联系方式之外，记者调查发现，分期申请人的大学同学、班委、室友、学校辅导员的电话号码，也都成为申请客户资料中必填的一项信息。&如果按期还款还好，一旦产生滞纳金，所有人都将成为&追债&环节的一部分。&钟敏表示，未经他人许可，泄露他人私人信息，无形中也侵犯了他人的隐私权。
　　在采访中，记者了解到不少高校老师并不赞成大学生分期消费这种消费方式。海南师范大学经管学院金融系叶教授认为，有的学生一时享受到分期消费的甜头，因为不需要一下子拿几千元钱出来，有了多余的钱去买其他东西，于是额外挥霍会越来越多。
　　而叶教授的说法也确实在现实中得到印证，海口经济学院张乔(化名)同学向记者透露，她身边就有同学先后在多个网贷平台购买了电脑、手机等数码产品。现如今，每月要还的欠款就超过千元，正常的生活开支都受到了影响。不得已之下，只能&拆东墙补西墙&，&这个平台的还款期到了就从别的平台再借点先还上，如果实在没辙了就向室友借。&
　　业内人士向记者透露，不少分期平台代理商甚至成为&分期专业户&的专业&拆借顾问&，帮助这些&分期专业户&们进行不同平台之间的套现，从中获取部分雇佣金，而雇佣金的比例甚至高达贷款金额的20%-30%。
　　分析大学生网贷分期消费的利弊，中国社会科学院法学研究所经济法室主任席月民认为，大学生分期消费网络平台的搭建，客观上推动了消费经济的发展。大学生群体网购意愿强烈，分期消费网络平台的出现使得他们的消费更加省时省力，更重要的是，它解决了当代大学生实际消费能力有限与旺盛消费需求之间不相匹配的问题，通过分期付款和网络借贷可以大大缓解大学生们的资金压力，有助于培养大学生们的契约精神和守约意识。但与此同时，由于当前大学生消费教育工作仍显滞后，因此难免会助长一些大学生的非理性消费行为，导致相互攀比和&面子&消费，严重者会出现违约行为和，过度的超前消费不利于他们确立正确的适度消费观和理性消费观。
　　网贷分期市场高速发展背后 诸多问题待解
　　有效的监管或需要通过公安、工商以及金融监管等部门的联合执法来实现。
　　2015年大学生网贷分期市场开始全面爆发。张守玉表示，大学生分期产品希望通过信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他们提供更多金融服务，随着用户的经济条件越来越好，提供的服务越来越多。但学生成长之后，是继续使用分期产品，还是直接拥抱银行存在极大的不确定性。
　　更重要的是，这些主要针对大学生群体的公司也面临着道德的质疑。从中收取利息，是这些创业公司主要的盈利模式，而比起付款7%以下的年利率来说，校园贷的年息通常高达20%以上，很多时候学生没办法还款，而最终变成家长埋单，这也让他们受到了&高利贷&的质疑。
　　记者近日从海南省银监局了解到，目前国家已经将P2P监管划入银监会的监管范畴，但对于如何监管，时下并没有出台明确的细则和指导性意见。目前国家监管层面对于校园消费金融的态度不明确，对于消费金融平台的运营资质，类虚拟信用卡是否合规等内容并无具体规定，造成大学生分期消费市场缺乏门槛，信息披露不透明等问题。
　　钟敏提醒，针对服务对象，目前提供校园互联网金融服务的服务商很大一部分是综合实力较小的企业，很多公司提供的服务与其承诺的服务不一致，提供假冒伪劣产品及服务，甚至开办者有可能携款潜逃；学生在享受服务的同时，可能付出高额代价，面临高利贷风险，陷入失信陷阱。
　　席月民认为，大学生分期消费网络平台及其产品的出现，快速适应了互联网金融发展的新趋势，给互联网企业和金融机构均带来了新的机遇和挑战。&面对海量的消费需求和消费群体，市场份额的扩张正在成为众多平台相互竞争的首要目标，政策支持和技术支撑给这一行业的发展提供了重要机遇，然而行业的规范化发展及其有效监管的扎实跟进，正成为大学生分期消费网络平台行业发展的主要挑战。&
　　席月民指出，当前大学生分期付款消费平台所从事的具体业务并不局限于电子商务和网络借贷，而且一些平台还存在着欺诈、缺乏风险提示、消费信息安全等问题。&整体上讲，有效的政府监管不能单靠某一个政府部门，而是需要通过公安、工商以及金融监管等部门的联合执法来实现，以期达到综合治理的理想效果。&
　　&政府应首先要加强立法，对互联网金融服务提供商的准入进行规定，对服务对象进行详细的规范。&钟敏认为，应加强行业监管，督促行业自律，引导其针对大学生开展理性的互联网金融服务，培养学生良好的消费习惯。
　　另外，要建立政府、交易网站、网络消费者三位一体的舆论监督体系，加强三者之间的有效沟通和相互交流，既大力推崇积极的网络营销行为，也让非诚信行为得以曝光并得到应有的惩罚，为高校学生营造良好的互联网金融环境。
　　对于伴随校园分期市场产生的各种代理商，张守玉认为，分期平台需要加强对其所办代理业务的监管，对其所办业务的交易背景真实性、资金用途合规性严加核查，防止出现代理商大规模套用客户资料、套取信贷资金而产生的系统性风险。
　　大学生需自我保护 切勿使用个人信息替他人贷款
　　互联网金融的发展，满足了学生群体的消费需求，但是很多外界诈骗分子利用学生的社会经验少，盗用学生的身份证和学生证等个人信息进行违规贷款，非法获利，严重扰乱互联网金融秩序的同时，也对学生本人的利益和信用造成严重的损害。
　　黄成明提醒，大学生必须具备一定的防骗手段来进行自我保护。切勿使用个人信息替他人进行贷款，无论是承诺提供&好处&的陌生人，还是关系好的同学。
　　其次，花钱要量力而行。在分期付款前，要考虑清楚能否按时还款保证信用，要时刻牢记信用不好会影响自己的一生。大学时代的不良信用记录也会导致日后信用消费受阻甚至进入&信用黑名单&。
　　此外，大学生在使用校园分期服务时应注意保护个人信息的安全。用户个人信息一般是由于信息经手人太多而泄露，当前不少大学生分期平台存在线下审核、线下面签等线下信息流转确认的环节，大学生个人信息安全不能有效保证。
　　也有业内人士认为，从校园切入是培养未来消费者的一种方式，未来这些学生会成为社会消费的主力，获得这些用户的认可，利于平台未来的发展。但行业竞争激烈，学生征信系统建设也不完善，如何预防风险，切实服务学生群体也需要平台重点考虑。
&微信公众号：（fangdai123）
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