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盐城黄海农商银行
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因盐得名，历史悠久。盐城东部46公顷滩涂湿地，是大陆边缘最大、原始生态保持最好的海岸型湿地，被列入“世界重要湿地名录”。盐城还是著名的杂技之乡、淮剧之乡、烟花之乡。全市人口780万， 2009年GDP达1924亿元，财政总收入达312亿元，其中地方一般预算收入127亿元，增长40.5%，增幅列全省第一。市区总人口达149万人，建成百万人口大城市的框架基本形成。随着沿海大开发上升为国家战略及苏北整体纳入“长三角”发展规划后，盐城经济社会发展的前景无疑将更为广阔。　　我们黄海农村商业银行便是坐落于这素有“东方湿地之都”美誉的盐城，于日经银监会正式批准筹建，注册资本2亿元，前身为盐城市区农村信用合作联社，江苏东吴农村商业银行拥有20%的股权，作为战略投资，是第一大股东。全行在职员工508人，下辖7个一级支行和25个二级支行，经营范围主要为盐都区、亭湖区、开发区。截至目前，各项存款余额达70亿元，各项贷款余额达60亿元。近年来，我行各项存贷款增幅都始终保持在20%左右的快速增长，存贷规模较五年前翻了两番。内部管理日臻完善，在信贷、会计、安全保卫等方面形成了以指纹识别管理系统为特色的科技管理平台，自主研发运用客户信息系统、绩效考核系统、事后监督系统和对帐系统等，力求发展与管理同步。服务功能更加齐全，形成了以圆鼎易贷通卡、经营性物业贷款、公务人员贷款为自身特色的贷款服务品种，自助服务、POS收单业务、网上银行业务等结算功能齐全。目前正借鉴锡州农商行的成功经验积极开办市民卡。　　2010年，是黄海农商银行的起步年，我们将致力于打造“惠民银行”、“兴企银行”、“诚信银行”，成为盐城地区有影响力的银行。突出以提升市场份额为中心，巩固农村市场，抢占城效市场，拓展市区市场；突出以“自家银行，更贴心意”为主题，扩大知名度，提升影响力；突出以“阳光信贷”为抓手，强化营销，强势发展；突出以机制转换、创新管理、企业文化建设为重点，全力提升核心竞争力；突出以南北合作及“走出去”发展为战略，加快向现代商业银行迈进的步伐。
企业信用信息黄海农商行乱象调查：支行长集资数千万失踪
　　黄海农商行近来乱象丛生。
　　事情缘于江苏盐城康达医疗器械有限公司与该行的一起纠纷。今年3月份，盐城市康达医疗器械有限公司在黄海农商行的250万贷款即将到期，但该公司已于近日全面停工，董事长徐建卫奔走于黄海农商行和监管机构之间鸣冤。
　　1月22日，徐建卫向记者提供的材料显示，2012年年中，黄海农商行学富镇支行行长张益坤以冲月底存款为由，在上述250万贷款划入康达医疗公司账上10分钟后，划走150万元。
　　张益坤也随即于当年年中左右失踪，多位债权企业主向记者称，张益坤总计民间借贷在2000万元左右。
　　更严重的是，2012年，黄海农商行的不良贷款飙升，其大笔介入的盐城市新世纪文化城有限公司等公司，法人均涉民间借贷跑路或者被捕。同时，该行投入数千万元的十多家钢贸企业涉及假担保、假质押。
　　“去年，我们口头警告了多家法人银行(包括黄海农商行)，在放贷的同时，尽快理清贷款发放制度。同时，贷款投放要专注小企业和涉农贷款，不能转作他业。”盐城一位金融监管人士对记者称。
　　黄海农商行早于日正式批准筹建，前身为盐城市区农村信用合作联社，转制三四年，公司治理仍令人担忧。
　　1月23日，黄海农商行办公室主任回应记者称，2012年，黄海农商行不良率2点多，在辖内8家地方银行(包括信用社)并不多，对于两个支行行长被免事件则未予回应。
　　失控的支行
　　2013年1月初，专门做粮食收购的盐城市元昌粮食有限公司法定代表人严国元，在黄海农商行学富镇支行办理完了100万贷款的还款手续。
　　但他和黄海农商行的故事远未结束。早在前两年，严国元已经是黄海农商行学富支行客户，并不可避免地和该支行行长张益坤相识。在他看来，头顶着学富支行行长头衔的张益坤，具有绝对的光环和权威。
　　2012年上半年，张益坤关照严国元称，在短期内可以贷款给元昌公司300万，并且提示严国元准备好相关的材料。6月份，张益坤再次将严国元喊到办公室，告诉他两个事情，一个是300万贷款近期会批下来，一个是月底冲存款需要百万左右资金。
　　“这种情况下，我当然要借钱给他(张益坤)，做小企业的要和银行处理好关系。”严国元称。
　　随后，严国元筹措了80多万元给了张益坤。然而，和康达医疗器械徐建卫一样，很快严国元发现张益坤已经联系不上，完全失踪了。
　　“此后，在多次找黄海农商行沟通下，300万贷款仍成泡影，农商行只贷款给我100万，2013年初到期，还附带了13%的高息。”严国元称。
　　接着，徐建卫、严国元等人开始接触到其他的受害者(张益坤的债权人)，其中包括学富镇上的担保公司。据债权人统计，张益坤总计未偿还的民间借贷在2000万左右。
　　据债权人提供的盐城农信联社对张益坤事件的回复文件显示，“6月中旬，我行检查组在学富支行排查员工思想行为和个人账户大额资金交易情况时，听反映张益坤存在对外借款行为，通过对其个人账户检查发现，现金流存有异常情况”。
　　去年6月26日，张益坤向总行提交了辞职报告，称“对外借款较多，无法应付，影响单位工作，自愿解除劳动关系”。
　　蹊跷的是，这个时间点恰是康达医疗器械徐建卫向黄海农商行总行反映张益坤集资的当天，张益坤也随即失踪，并将所有财产转移。直到记者采访的日，尚无任何消息。
　　实际上，不只是学富镇支行管理混乱，类似案情再次在黄海农商行上演。据当地企业实名举报，10月份左右，该行鞍湖支行蔡姓行长因向担保公司和社会企业集资数额较大被免职。
　　1月23日，记者来到鞍湖支行，支行新任行长告诉记者，他于去年10月份履职，但对于前任是否有民间集资不知情。
　　放贷被警示
　　如上述情形形成的不良贷款，在黄海农商行不止一笔，2012年该行的整体不良贷款暴露更是惊人。
　　根据知情企业实名向记者提供的材料，2012年，黄海农商行已经出现不良的大额贷款就包括：盐城钟凯丽装饰工程有限公司的贷款1200万元，现逾期无法收回；江苏莱迪斯特科技发展有限公司贷款2670万元，目前该公司法人已逃；盐城亚特兰酒店管理有限公司贷款3000万元，已经列入关注。
　　同时，去年该行大规模介入盐城市新世纪文化城有限公司贷款 3000万元，这笔贷款被该公司法人用于高利贷，抵押物已被当事人私下处理。涉案公司负责人目前被抓，涉案金额高达4亿元左右非法集资，为盐城特大案件。
　　此外，2012年，黄海农商行介入盐城联龙物资有限公司、盐城市烨坤物资有限公司等14户企业贷款，每户300万，共计5000万元左右，目前被查实为假保证、假质押，部分贷款客户已外逃，3000多万贷款收回困难。
　　1月23日，记者从江苏莱迪斯特科技一位原员工处获悉，2012年在公司负责人跑路后，公司已经更名，新的工厂和原来莱迪斯特科技已经毫无关系，目前，经常还会有供货商和债权人过来封厂。
　　同时，记者从黄海农商行一位内部人士处了解到，去年11月份左右，黄海农商行对莱迪斯特采取资产保全措施，企业称准备还款，具体是否还款尚不知。上述新世纪文化城的贷款项目，黄海农商行已经进入了诉讼程序。
　　事实上，据上述盐城一位金融监管人士称，因为不良贷款快速上升，曾警示过黄海农商行等几家银行，严控内部的放贷制度。
　　“去年经济环境不好，盐城地区，企业跑路造成的不良最突出。”他告诉记者。
　　记者获取的数据显示，截至2012年6月末，盐城各类企业不良贷款余额达19.91亿元，比年初增长40%；不良贷款率为2.07%，比年初上升0.48个百分点，其中小型企业贷款不良率达2.63%，比年初上升1.08个百分点。
　　贷款变集资
　　让徐建卫意想不到的是，200万的贷款最终将公司逼死。
　　2011年，康达医疗器械有限公司在黄海农商银行学富支行以土地房产抵押贷款250万元，2012年上半年到期，徐建卫几经筹措，还清了250万贷款。黄海农商行给予其新年度的贷款为200万。
　　“我一直想不明白，同样的土地房产质押为啥被缩贷了50万。”徐建卫质疑道。
　　随后发生的事情，让徐建卫明白了原委。2012年年中，学富支行行长张益坤和他打招呼，提出康达医疗的200万贷款发放后他以行长身份临时借用150万元，用于转逾期贷款及保一下储蓄存款余额，三天之内归还。
　　作为条件，张益坤将立即“亲自调解”黄海农商银行收缩的50万元贷款，将康达医疗器械贷款总金额保持与上一年度一致，即250万元。
　　出于对200万贷款审批发放考虑，徐建卫不得不同意了张益坤上述两个附加条件。此后，张益坤签字将贷款发放至康达医疗账面，并在放贷后10分钟内由他本人出具欠条，从康达医疗200万贷款中转出150万元。
　　一刹那，黄海农商行贷款变为了民间借贷资金。
　　银监会“三个办法一个指引”要求银行严格加强贷款投向监督，在次贷款中，黄海农商行的制度似乎形同虚设。
　　150万贷款被骗后，康达医疗资金短缺，徐建卫在建设银行支行的一笔贷款也于2012年下半年到期，其已经向学富担保公司借钱垫资过桥，准备还旧借新，此前学富镇政府也愿意给予这笔贷款提供担保。
　　“张益坤失踪后，我四处反映学富支行情况、鸣冤，但这一切引起了学富镇政府的不满，当地政府最终撤回了担保，康达医疗在建设银行新的贷款没有审批下来。”徐建卫叹道。
　　目前，康达医疗器械已经全面停产，1月22日，记者现场观察，其工厂已没有工人上班。
　　接着，不到两个月的时间，即2013年3月份，康达医疗在黄海农商行250万贷款又将要到期，该行将面临着新的一笔不良贷款。
　　1月14日，银监会召开2013年度工作会议，今年三个监管重点之一便是，要防范民间融资和非法集资等外部风险向银行体系传染渗透，禁止银行业金融机构及员工参与民间融资，禁止银行客户转借贷款资金。
　　在黄海农商行，教训历历在目。（乔加伟 21世纪经济报道）
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