大学生分期、消费心理最重要_金豆分期_新浪博客
大学生分期、消费心理最重要
　　随着生活消费成本的提高，大学生时常感觉缺钱花，跟人借钱本身就是很敏感的话题，稍微处理不妥也会影响感情，友谊的小船说翻就翻。为此2014年因“互联网+金融”推动下发展起来的大学生借贷平台，解决了大学生这一难题。
　　我们都知道95后的在校大学生喜欢追求新鲜事物、好奇心害死猫、跟潮多变等等，对于市面上出现的新的电子产品或者其他产品上市，他们会自觉不自觉的就去购买。并且，
一部分大学生没有摆正自己的消费心理，在虚荣心和攀比心态的驱使下,购买一些无用的奢侈品也成了常有的事情，月光族变成了很多大学生的生活状况。市面上又存在很多分期贷款平台，上万元的贷款金额，让学生收到现金后，随意消费，长此以往,麻痹了他们对金钱、对数目、对账单的基本概念，自制力差的人更会在债坑里泥足深陷。因此，金豆分期，拒绝为大学生提供大金额的贷款项目，只为他们提供一些符合他们消费水平的金额，并倡导大学生在贷款之前要调整自己的消费观念。
　　在现实生活中，大学生分期贷款的负面新闻层出不断，小编想说君之爱财，取之有道，大学生在急用钱的情况下，也不要通过“裸贷”的方式出卖自己的尊严，而是要通过正规渠道融资。有人说过这样一句话：凡是能用钱解决的问题，都是小事。因此，大学生要将消费心理摆正，再选择适当的分期贷款，缓解生活费短缺的问题。比如，金豆分期是专为在校大学生提供信用贷款服务的平台，旨在帮助大学生解决微创业、生活消费、应急周转、培训助学等资金需求。并且一直提倡大学生理性消费。
　　理性借款，按时还款，是对每一位大学生最真诚的嘱托，希望在校的大学生可以拥有一个无悔的青春。作为特殊群体的大学生,消费观念和消费行为都有别于成年人，理智消费，自觉提升理性消费观念,量力而行,适当兼职赚取额外生活费用，还是大学生必须要做到的。对于使用贷款平台借款的大学生，一定要记录好自己的还款期限和还款金额，按时还款，维护好个人信誉。
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荣誉徽章：双十一大家剁手了没?双十一不仅仅是光棍节、还是购物狂欢节，线上线下都打出了双十一大促的标语。然而，还没有自立根深的大学生们，是拿什么剁手的呢?不少平台上线了分期付款的功能，京东白条、支付宝花呗、天猫分期，以及信用卡，由此看出这些电商是要赚足了钱。但提前消费，大学生们真的玩得起吗?近日，有一名大学生使用了京东白条购物却无法按时还款遭起诉，最终9个月滞纳金达到了2.4万之多，7000多远的欠款变成3万多，并且被分期商城起诉至法院。分期付款对比图近年来，不少网友因分期付款最后无力还款的案例不在少数。据了解，多数网友分期付款功能都是用来买奢侈品，比如iPhone手机、笔记本、数码相机等等。这些不理性购物的背后，是盲目追求奢侈品，攀比现象严重，在无能力还款的情况下，另增加了负担，这是大学生自制力较差以及商场营销宣传的原因导致的。虽然分期付款可以缓解紧急用钱的情况，但是也要量力而行，缺乏一定的经济基础，往往就缺乏足够的还款能力，而失信的后果往往相当严重，千万不要因小失大，而付出沉重的代价。点击“阅读原文”，大学生寒暑假兼职岗位等着你，赚零花钱、生活费不再困难! 点击阅读原文，登陆114找工作账号，1秒投递你的简历
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如何看待趣分期、分期乐、爱钱进等针对在校大学生的 P2P 分期购物产品？ | 知乎精选
【黄席盛的回答(87票)】:
不看好，商业模式看上去有些创新，实际上对人对己有害无益。
大学生的坏账率是很高的，助学贷款的亏损和招商银行停发大学生信用卡都可以说明问题。
如果只借top9高校学生，自然没有多少坏账，然而那些优秀的学生也不至于饮鸩止渴去付高额利息购买商品。大多数客户，冒昧的说，还是那些自我管控能力并不太强的学生，他们也很缺乏还款能力。
可能有人要说京东的白条了，我只能说，京东的风控并不好，且至今年年亏损。
他家大业大不怕赔，你呢？
他的当前任务不是赚钱而是赚势，你呢？
语气有点冲，因为我感觉这个产品是真的是害了大学生，之前专栏写过一篇文章贴于后文。
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近来，在很多网贷媒介上都出现了“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起“的消息，看到这里我非常地诧异，以我有限地金融经验来看，在目前的中国市场，一个本科学生是无论如何也不能做到纯信用授信5万元的。一来，本科学生门槛太低，光凭借一张本科证明根本无法证明借款人的优质，也无法保证还款能力；二来，作为学生群体而言，基本上授信用途都是消费贷款，他们既无法对还款计划进行规划，也不能明白征信对于一个人的重要性，道德风险很大。
无论是招行停止学生信用卡，还是国家助学贷款至今亏损，都对本科生大额借款敲响了警钟。
多家P2P平台重复借款
一个本科学生为什么能够在网络上借到这么多的资金，因为基本投资平台都集中于高息，我对低息的一些情况并不太过了解。出于好奇，我假装借款人联系了贷款业务员。
原来，本科生之所以能在网络上纯信用借款5万，是利用了目前网贷征信系统不发达的漏洞，在多家不同的P2P平台重复借款，为避免被查水表，这些平台名称我就不一一透露了。不同的平台通常能给大学生授信大于都是5000上下，只要10个平台就能凑够5万，在中国目前共有2000+个平台的大背景下，这简直不值一提。
问到贷款期限的问题，业务员很坦诚地对我说，单次借款期限并不能太长，但是他们有办法续借，“借到毕业都不成问题”
这些在网络上发信息办理贷款的业务员仅仅是通过人脉关系起一个中介的作用，据了解，这些为学生办理贷款的中介，每月收入竟能达到3-4万元之巨。他们主要的盈利模式就是抽成，学生办理一笔贷款，网贷平台要的利率基本1.5-2分，他们自己利用学生的信息不对称抽成0.5-1分，空手套白狼，这样的黑色产业链实在暴利！也难怪那么多人前赴后继地愿意去从事这样的工作。
债务违约风险巨大
很多低息平台，贷款项目中都包含了学生信用贷款这一项，很多新闻都给了这样的贷款模式很高的评价，什么普惠金融啊，什么助力大学生成长啊。而实际情况呢？这些平台的想法不过是一些不接地气的一厢情愿罢了，大部分借款大学生都是进行的消费贷款，所谓消费贷款，就是不产生投资收益的贷款，他能拿什么来还款呢？
让我们做一个简单的算术吧：一个大二学生，借款5万，2.5分利，等到他毕业的时候，借款本息总额就达到了12万之巨，每月光是利息就需要3040元，你认为，这真的是一个本科学生能够负担得起的吗？
我若是这个学生，可能也只有违约一途了，作为学生，我的信用抹上了污点；作为平台，又多了一笔坏账；作为网贷投资人，又多了好些风险，其中渔利的，就只有那些办贷款的暴利中介罢了。
很多时候，一笔1分利的贷款，借款人不变，利息增加到3分，实际上风险是大大增加的，放贷风险不仅仅取决于借款人的选择，同时也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。
不仅是学生的还款能力，学生的还款意愿也很成问题。几年之前，招商银行取缔了学生信用卡，至此中国社会上学生已经无法办理任何一张信用卡了；另一边，助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%（实际可能还要上浮），助学贷款已经成为了一种政策性亏损项目。
现在你对于学生的信用有了了解吗？那些高大上的互联网借贷平台你们造吗？
普惠金融与不完备的征信体系
普惠金融，为小微企业和小微个人借款人提供金融服务，这样的思路是值得肯定的。之所以在实践中出现这样的种种问题，还是因为目前中国的征信水平没有达到。
在美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。
每个人都有一个"社会安全号"SSN（Social Security Number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。目前美国征信已经被Experian等几个公司垄断，各大企业都在客户管理和人事考核等方面享受着征信公司提供的服务。如果一个人在美国有信用污点，在生活工作中会带来很多不便。
征信制度不能普遍落实，大学生信用借款就无法开展，真心期待在未来的某日，p2p、小贷公司、典当行、融资性担保公司都能拥有一个共同的征信信息库，并且将不良借款人信息上报央行，各大企业都可查阅。
最终形成一个良性的征信生态，只有完善的制度才是道德的保证。
【谢强的回答(2票)】:
分期就是分期 好像不是什么P2P分期购物模式
就是购物 可以分期 网站收分期服务费（20%+）
一般网站后面 都有银行或者资金机构支持
大学生购物 网站提供分期服务 将产品全额支付给商家 大学生向网站分期支付产品费用及分期手续费 某些商品大额的 还需要有一定的首付
模式没什么新颖的 你可以把网站想象成信用卡的发卡行而已
有需求 就有市场 就这么简单！（大学生的风控 还是比较好做的 ）
【常小坏的回答(1票)】:
同意@黄席盛 观点。本人普通本科高校辅导员，助学贷款这工作非常不好做，学生严重缺乏对于个人信用的基本认识，重视程度不足，经常出现多次敦促还款，但依然到期不还款的现象，更严重的是毕业后不还款，想找人都找不到。目前我这儿还有07级的毕业生拖欠助学贷款的现象。
男朋友是银行的，所以对征信系统有一定的了解，我还曾经看过一份个人征信记录，里面对于个人的信用使用，钱款归还有特别详细的说明。大学生还款能力差，加上自控能力低，不谨慎使用个人信用，会导致诸多问题与麻烦，比如个人房贷，车贷等等。去年的时候看过这个新闻 “最高法开通失信被执行人名单信息查询平台”
还有最近哈尔滨的新闻：
哈尔滨173名“失信人员”被执行人限制乘坐飞机、软卧等，今后失信将面临综合治理！
所以我特别不支持大学生滥用个人信用，同时，（虽然有点矫枉过正…）也不希望银行或其他金融机构向大学生提供信用额度供大学生消费。
【符宇腾的回答(1票)】:
什么样的大学生会用这些分期产品？
1、父母有信用卡
如果父母有信用卡，为什么不用父母的信用卡去买，而要用这些高手续费的分期产品？何况不少地方支持某些信用卡一定期数的免息，如苹果官网、天猫分期购。
2、父母没有信用卡
如果父母没有信用卡，我们有理由怀疑这个家庭的还款能力。想一想，在现在这个时代，父母没有信用卡的大多是什么样的家庭？
所以，有理由推测，这些分期产品大部分的目标群体是，希望购买某些高价值物品，自身短期经济条件不足，又不愿意让父母知道，或父母不同意其购买行为的大学生。
为了赚手续费，给这些大学生贷款？
一方面，账收得回来吗？
另一方面，这是帮他们还是害他们？
【丁一涵的回答(1票)】:
几个月前听到这个概念时，第一反应也是这不靠谱；
但后来有机会和几个做类似事情的创始人聊过，发现这件事情有很大需求，后续也有很多的想象空间。
正好借这个机会好好整理一下，欢迎讨论。
关于需求：
这个概念最早是在广州深圳的大学城出现的，大学城周围卖数码产品的商家为了促进购买，主动为大学生提供服务。而与此同时，不少大学生的生活费是家里按月给，或者是自己打工慢慢挣的，攒起来又困难，正好适合分期这种方式。
在提供分期的方式中，包括天猫分期购、京东白条在内的分期付款方式有一个致命问题，就是需要绑定信用卡——而大学生又没有信用卡，所以这算是填补了空白。
关于大学生信用：
大学生信用低似乎已成现实，前几年曾经掀起过大学生信用卡的热潮，但是后来发现坏账率实在太高，于是各大行纷纷取消了给大学生办信用卡的业务。
但根据某“X分期"创始人的说法，大学生群体信用差并不是因为还不起钱，而是在于没有还款意识，往往延期的多，违约的少。这也就造成银行需要花费大量的成本来催促还款，信用卡没有利润空间；但此类分期网站则花费更多的精力在这些上面，因此可以承担更高的信用风险。
关于风险控制：
一般此类分期网站是通过这几种方式控制风险的：
1. 较高的分期利率：用于弥补风险带来的收益降低，并为下面的2、3、4提供资金支持；
2. 内部风控系统：这个各家都有做，但准确程度各异。一般是通过已经购买过的记录计算个人的利率和额度什么的，算不上亮点；
3. 校园代理监督：在每个校园设置校园代理，负责校园内学生用户的信息维护，并监督个人按时还款；
4. 城市代理兜底：在每个城市设置直属代理，负责本城市违约账号的处理，降低坏账率。
关于P2P借贷：
趣分期之类的做P2P借贷就是因为现金流跟不上了……什么帮助年轻人理财都是借口。
做P2P借贷的融资成本其实已经非常高了（高的可能接近20个点），但为了跟上现金流也是没有办法，如果能找到好的银行合作，应该不会做这个——这也是“X分期”的优势。
关于后续的想象力：此类分期实际上是将银行的信用机制提前到学生阶段来做。在数据量足够大的前提下，有机会成为大学生信用数据的出口，协助建立大学生信用体系。另外，在学生阶段培养其分期付款的购买习惯，是很容易在工作之后延续的，这就是和信用卡类似的功能空间了。
整体感觉，分期这个事情有其存在的价值和发展空间，应该会有比较成熟的公司出现。
现在各大分期都处于圈钱圈地的阶段，过个半年应该局势就比较明朗了。
P.S. 听说趣分期刚做三个月，月流水就已经过千万了，潜力可期。
【黄博韬的回答(1票)】:
我认为专注某一个群体提供金融服务，是金融服务市场化和细化的必然选择。但是，能不能成功要取决于三点，一个是商业可持续性，第二是盈利性，第三是风控能力。
从商业可持续性看，大学生群体有正常的资金需求，而现有金融体系无法满足，这一基本情况在短期内不会有大的改变。因而市场空间是有的，也具有可持续性。 从盈利性上看，学生群体议价能力弱，消费观念比较超前，能够接受较高幅度的利率上浮。因此，盈利性可以保证。
从风控能力上看，学生群体的还款意愿取决于学生个人素质、社会信用环境等多种因素，还款能力基本上源于家庭支持和未来工作收入，在还款来源上尤其缺乏第二还款来源，这对企业的风控能力提出很大挑战。要解决风控难题，一要靠信息，二要靠技术，三要靠理念。目前大数据带来的不完全是信息透明，更多是信息爆炸，真实信息和无用信息、虚假信息杂糅，一个小企业很难建立信息平台。小企业也很难建立独立的风控系统和评级系统，往往是花钱买教训。理念角度看，小企业目前还没有对学生群体的风险特征有足够的认识。
总结一句话，分期付款类金融平台进入校园，从行业角度看具有一定的商业可持续性和盈利性，但对某个具体企业来讲风险太大。除非是大型企业集团背景支持的网络平台来做，否则不看好。
【知乎用户的回答(0票)】:
大学生的征信好不好关键看社会统一的征信体系如何，如果他们的p2p也能上征信，并且会影响今后的生活，这款产品就有意义，时间是不良的朋友，现在charge高息，之后再靠不良的长尾再吃一次，算盘是不错，但核心在平衡。
【十豆三的回答(0票)】:
非常不想让这个行业进入学生领域！首先p2p行业绝对会慢慢走进每个人的生活！但是进入学生领域会带来太多负面的东西！比如增加攀比、让自己高估自己的生活水准、会觉得得到很容易！减少对奋斗的信心！很不支持！希望这个行业放过孩子们！
【余晟的回答(3票)】:
前面两位感觉都没答到点上。没人傻到给大学生放高利贷，人家只是搞个分期，提供买东西上的便利，顺便收点手续费。这个商业模式成不成立主要在于以下两个问题，
大学生这个群体有没有分期的需求？这个明显是有的，很多家长是按月给生活费的，研究生的生活补助也是按月发放的。分期可以减轻每个月生活费的负担。
风控好不好做？这个我不是专家，但是相对社会上授信的风险，大学生群体相对单纯，对信用观念接触的也较多，按理说应该是相对容易的。
当然这只是浅层的分析。而且就算商业模式成立，这个市场有多大？这个没有数据回答不了。
【chengan的回答(0票)】:
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TA的最新馆藏[转]&[转]&[转]&[转]&[转]&[转]&数量大爱攀比还款能力强 揭信贷公司为何偏爱大学生
（原标题：数量大爱攀比还款能力强 揭信贷公司为何偏爱大学生）
国际在线报道：最近的几则新闻让大学生贷款平台重回人们视线。大三学生杨波为支付在广州的旅游，通过分期付款贷款平台贷到了5000元现金；17岁少女为了貌美贷款整容，并且在手术单上谎报年龄；还有的学生不顾高额贷款利息买苹果手机，结果滞纳金高达几十万……
为了防止大学生在上学期间背上沉重债务，中国银监会曾经在2009年7月出台规定，不准银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡，大学生的信贷消费市场因此而转冷。而如今，移动互联网时代，互联网金融的兴起，让大学生的信贷消费市场被再度开拓，空白得以填补，并且呈现出井喷态势。
大学生网络消费贷款平台有哪些
大学生消费贷款的第一选择是大学生分期。目前，很多平台都推出了大学生分期的消费贷款，额度最高在10000左右，只要用身份证和学生证就可以申请。
除开专业的大学生分期消费贷款外，P2P平台也推出了专门面向大学生的消费贷款。面向高校学生的贷款额度最高可达5万，两个工作日就可到账，而且费率非常低，月费率只要0.99；贷款1万元、1个月，手续费只要99元。
除了上述两种大学生消费贷款外，也有专门面向大学生的APP消费贷款。这些消费贷款的额度在5000左右，不过费率比较高，手续费最高的可达到2%。
信贷公司为何偏爱大学生
首先是庞大的大学生数量作为支撑。据统计，中国2016年应届大学毕业生将达770万之多，以这一基数乘以4届，在校大学生总数在3000万—3500万之间。保守估计在校期间每人购买一部手机、一台电脑、一次旅游、谈一次恋爱、考一次驾照，年均超支3000元左右，仅这几项需求，借贷市场即达1000亿规模，如果再算上生活开支、购物、游戏、聚会、聚餐、培训、创业等开支，这一借贷规模将达上万亿。
从心理上来说，大学生喜爱新鲜、追求刺激，同时也存在着一定的“攀比心理”。据媒体报道，某大三女生购买了一台最新款苹果手机，在宿舍转一圈后，“她是土豪”的说法就传遍了朋友圈，满足她虚荣心的同时，这种行为也会影响她周围的同学。大学生的消费具有“同群效应”，某些经济条件不太好的同学，为了融入圈子或者证明自己有钱，会用贷款平台购买超出自己还款能力之外的物品。给自己和家庭带来财务困境的同时，也会在以后的求学道路上留下阴影。
另外，大学生还款能力强，同时父母会成为还款后盾。根据大学生每月生活费数据分析，目前在校大学生生活费普遍达到元/月，甚至更高者达到5000元/月。这与当下家庭经济好转，同时独生子女居多的现状有关，所以给孩子的生活费自然就多。假若大学生在网络贷款平台借款3000元，12月期，按当前11.76%的利率换算，每月仅需还款266元，轻松还款毫无压力。同时在中国的社会环境中，当孩子遇到困难，父母也不会选择袖手旁观，稍微有经济能力的父母，都会担心孩子吃苦受累，省吃俭用也要帮忙把孩子的贷款还上。即使是贫困家境的孩子，只要吃苦耐劳，每月坚持做2次兼职，兼职行情120元/天，也完全没有问题。
大学生信贷市场利弊分析
对于大学生信贷市场的出现，存在着两种截然不同的观点。
其中一种观点是反对大学生网络贷款消费。互联网金融将消费信贷延伸到大学生群体，对企业来说，既能扩大受众认知度，也能刺激消费，培养潜在客户群体；但是对于大学生，则是一个危险的信号。消费信贷如果能帮助大学生培养学习能力、创新能力等有意义的活动，自然应该得到市场的认可。但是，如果只是纯消费方式，则不提倡过多产品出现。大学生没有收入来源，多数生活费都来自于家长。如果过分推崇网络信贷消费，则会给在校大学生形成错误引导，助长盲目追求高端产品的风气，不利于培养正确的理财观和消费观。
另外一种观点则认为，大学生已经是成年人了，具备了基本的是非观和判断力；贷款是大学生自己的选择，他们有这个权利和能力。大学生选择网络贷款肯定已经经过了深思熟虑，利率摆在面前，选择贷款肯定是他们权衡利弊的结果，消费肯定更重要，并且利率也在他们的承受范围之内。
大学生网贷并不是罪恶，应该是一把双刃剑，救人还是害人就看怎么用了。我们迟早要学会处理自己的经济行为、打理自己的消费和生活，不在大学的时候学会，就要在大学毕业后学会，总要面临这个问题，而大学里的学习，成本可能还会小一些。
对于大学生通过网络贷款消费的行为利弊暂且不提，重要的是在借贷行为中逐渐建立独立的信用人格，学习怎样应对自己的财务问题，应对“欲望”和能力之间的平衡。
作者：赵春晓
本文来源：国际在线
责任编辑：黄欢_NN1650
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周一至周五
9：00&22：00
大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析
2015年16期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　[摘要] 中国论文网 /2/view-7105169.htm　　2013年兴起的针对在校大学生的分期消费互联网金融产品，仅仅用了一年的时间，提供这一产品的公司就发展到30多家。伴随着这种创新产品的面世并迅猛发展，相伴而生的大学生分期消费活动也引发了社会、家庭和业界的热议。本文从大学生分期消费产品发展的现状、原因进行阐述，再从其违约风险、利弊等方面进行了分析，在此基础上探讨了这种新型的互联网金融产品存在的实际意义，为推动此类产品的创新发展提供参考。 　　[关键词]分期消费；互联网金融；违约风险；利弊分析 　　[DOI]10.ki.zgsc. 　　2013年以来，随着互联网金融的蓬勃兴起，大学生分期消费市场也被互联网金融公司开发出来，出现了以趣分期、分期乐等为代表的专门针对大学生群体进行分期消费、购物的金融服务平台。这些平台得到了在校大学生的认可、接受，参与程度也在迅速提高。据国家统计局2014年的数据，全国普通本专科在校生2468.1万人，也就是说，这个市场的基础容量约为2400万人，还有向社会延伸的可能。目前大学生分期消费额每年在500亿元左右，这是一个亟待开发的庞大市场，具有很大的发展空间。在这种投资预期的刺激下，针对大学生的分期消费平台目前已经发展到30多家，其中规模较大的两家――分期乐和趣分期还在国际金融市场分别取得了1亿美元的融资。针对大学生群体分期消费的互联网金融业务能在我国兴起，是由于国内小型银行与相关产品的缺位，以及政策限制银行向大学生发放信用卡，从而成就了这一市场。而随着学生毕业走向社会，这一产品的服务也会扩展到社会上。 　　1 发展现状 　　日，中国第一家大学生分期购物商城――佰潮网正式上线运营，标志着中国大学生分期消费产品的正式出现。佰潮网立足广州，对上百万广州在校大学生提供手机通信、电脑平板及数码摄影等电子产品为主的免息分期服务，传达了提前消费的购物理念。日，佰潮网位于广州大学城的“易佰分体验店”成立，直接面对大学城所有的大学生用户，为他们提供更为优质的服务。目前，这类针对大学生群体的分期消费网络平台已经有30多家。 　　如分期乐是专注于大学生的分期购物商城，覆盖全国近百个城市超千所高校，大学生凭学生证件即可进行电子数码产品分期购物和小额借款等消费金融服务。分期乐提供的货源具有正品保障且具备总体价格优势，送货速度快，分期手续简单灵活等特点，深受广大大学生用户的喜爱。 　　又如趣分期大学生商城（以下简称趣分期）是一个“分期购物+ P2P”的平台，它于2014年3月设立，日在北京全面开通。仅仅一个月的时间，趣分期新版于日上线，在天津、西安、厦门、南昌等几十个主要城市开通，基本覆盖全国省会城市。趣分期主要针对在校的本科生、研究生以及博士生，主营手机、平板、电脑、数码等电子商品并且全面支持零首付分期支付。所有商品均来自易迅、京东、苏宁、小米等品牌电商平台，只要合作电商有货，那么在趣分期商城里也全部都可以进行分期付款。 　　趣分期的迅猛发展，也引起了创业投资、天使投资的高度关注。趣分期上线后不久便获得了蓝驰创投几百万美元的A轮投资。2014年8月，趣分期宣布获得数千万美元的B轮融资，由源码资本、Golden Summit（原高盛亚洲总裁Thomas Chan创办的新加坡私人财团）、蓝驰创投三家联合注资。本轮融资后，该公司估值已超过10亿元人民币，成为实力较强的网上分期消费平台。此外，这些平台还与社交类应用软件建立合作关系，充分利用网络聊天软件、微信、微博等互联网新媒体的急速传播、推广效应、成功地吸引了大批学生的关注、参与、使用。 　　2 迅速发展原因 　　大学生分期消费类产品之所以能在短时间内获得飞速发展并且规模不断壮大的原因主要有以下五点。 　　第一，资金来源有限。我国大学生手中可支配资金的绝大部分来源于父母的支持、家庭的供给，此外，还有较少比例的学生可以获得学校奖学金、助学贷款及补助，以及利用课余时间或者寒暑假期间的打工收入。这使他们每月可支配的钱是固定的，大约在800-1000元，而这笔钱主要是用来支付饮食和日常生活用品的开销。由于消费能力有限，他们需要更多的资金来源渠道。 　　第二，对高档商品欲望强烈。随着知识的增长，大学生对科技新品的兴趣和消费欲望空前膨胀，新款高档的电子产品往往成为他们的首选，比如高档的智能手机、超薄的平板电脑等。有的学生为了添一款最新的手机，宁愿节衣缩食，甚至牺牲自己的其他必要开支。为避免给家庭带来经济负担，越来越多的大学生选择分期消费这一新型的消费模式。可见大学生消费金融市场的潜力还远远没有挖掘出来。 　　第三，临时用钱需求。除了高端电子产品让大学生“解囊”之外，大学生们还有一些临时消费需求。如今的大学生，早已不是“不闻窗外事，只读圣贤书”的群体。为了今后更好地走向社会，很多学生也非常重视人际交往素质的培养，这也是他们求学期间需要着重拓展的一片天地，而这其中隐藏着巨大的消费需求，此外，还有一部分学生热衷于旅游或者游学，利用寒暑假期间或者访学机会选择出国进修和深造，这其中也蕴藏着庞大的消费需求。 　　第四，融资渠道狭窄。过去大学生群体是银行信用卡业务的重要对象，但现在由于政策的限制，这类金融服务大大减少，2009年起，国内多家商业银行纷纷提高了信用卡办理的门槛。有的银行只优先针对知名高校的优秀学生办理信用卡，有的为了控制风险，大幅降低了对大学生的授信额度，从最初的3000元左右降到几百元。传统金融市场这样过山车般的变化，使得大学生这个消费需求旺盛的特殊群体不得不另寻他法。基于互联网而出现的专门针对这个群体的消费分期产品，正好弥补了传统银行业务中难以实现的部分，成为大学生短期资金融通和消费的渠道。 　　第五，后续信贷需求。2016年，大学生分期消费金融平台将会迎来第一批毕业生用户，这些曾经的在校生将会变身为社会人，在这批学生中沉淀下来的优质客户，也将会催生出新的消费需求，比如租房、旅游、结婚、购车等，而这些分期消费平台也将会为这批社会新人打造后续的分期消费服务。
　　3 违约风险可控 　　第一，单笔金额小。大学生消费需求总量虽然庞大，但单笔借款数额较小，一般在万元以下，平均不超过3000元，对于没有固定收入的学生群体而言，其违约风险是客观存在的。但其分期付款性质对风险做了分散和转移，给学生一个缓冲的时间，有效地利用时间差，做好未来还款的准备，既能第一时间满足自己的消费需求，又将还款压力控制在可承受的范围内。 　　第二，违约成本高、还款意愿强。大学生的综合素质决定了他们在接受分期付款、提前消费模式的同时，对违约后果有较为理性的认识。现在借款是建立在将来一定能还上的基础之上的。另外，大学生有着强烈的自尊心，他们一般不会因为几百块钱的负债而影响自己的诚信度和美好的未来，有时，他们还会顾及别人的看法，对他们而言，违约成本也是极高的。 　　第三，生活圈子基本固定，“收支”稳定。大学生和上班族不同，他们的生活范围有限。大部分时间活动在学校。所以，即便发生违约，只要该学生还是在读状态，基本上就能找到人，比如，某分期消费平台负责人说，他们分期消费的学生客户违约率仅为1‰左右，通过调查后得知，这几例发生违约的学生都被退了学，而在校学生，只要是成功分期的，基本都能做到按时还款。 　　第四，开户验证手续比较完善。分期付款平台的流程大多基本类似，地面推广服务一般分为专职团队和专、兼职团队结合的模式。以“分期乐”为例，购买流程是：在平台网站实名注册、下单、自助审核、拍下的商品先发到校园经理手中、收到货品之后联系学生进行分期办理、有效证件检验在证件检验流程中有时会涉及到补充验证资料的环节，经过这一系列的检查之后，学生方能拿到商品。 　　这些环环相扣的环节，有效地防范了可能出现的信用风险。而这种能够深入校园的地面推广服务又是传统金融机构很难做到的，因此这种线上线下相结合的新型分期消费模式才能更好地适应大学生群体的特质和要求。 　　4 大学生分期消费产品的利弊分析 　　针对大学生群体的这种新型的分期消费模式，我们应该从利弊两方面来分析。 　　4.1 有利的方面 　　第一，能够有效地解决大学生短期的资金需求。在校大学生的价值取向、思维方式和性格特征以及地域经济差异性，决定了他们当中的一部分人，确实存在着分期消费的需求和对短期资金表现出的强烈渴望，而这些大学生分期消费产品和平台的出现恰恰就迎合了这些需求，从某种意义上说是实实在在地解决了他们的困难。 　　第二，为大学生提供了方便快捷的消费模式。互联网经济的蓬勃发展，使得越来越多的电子购物平台和互联网金融服务有机地结合起来，大学生通过随身携带的手机就能完成分期消费的注册、下单、购物、分期付款等全过程。这种只要有手机、能上网就能分期消费的方式使得学生的接受度更高、使用更为便捷。 　　第三，满足大学生多元需求。中国的大学生群体是一个特殊的消费群体，他们的消费需求是多元化的，他们对于商品的品牌、款式、价格、创意、实用性等方面都有着不同的诉求，这便使依靠网络而发展起来的分期消费类产品和平台具有了实体店面或者传统金融模式无法比拟的优势。 　　第四，加强大学生理财观念。互联网分期消费产品的付款模式就是先由电商平台支付全款买下商品，再由学生自行分成合适的期数进行偿还，所以，这就使得学生必须要对自己每月的生活费用进行合理安排、规划，如何在不影响自己正常生活学习开支的前提下保证款项的及时归还，这就促使学生树立良好的理财观念，对自己的资金做到心中有数、合理配置。 　　4.2 不利的方面 　　第一，助长学生的攀比心理。分期消费产品在方便、快捷和易得的同时，也容易刺激大学生的消费欲望，对他们产生极大的消费诱惑，助长学生的攀比心理。对于家境较为富裕的学生来说，需求容易得到满足，而对于家境一般甚至较为贫困的学生而言，通过分期付款的方式就能拥有，即便知道未来要降低生活质量他们也依然会毫不犹豫地选择这种消费方式。 　　第二，增加家庭负担。中国有句老话，叫做“崽花爷钱不心疼”，因为在校大学生不知道挣钱的辛苦，花钱难免大手大脚，分期付款方式容易使学生陷入冲动购物的怪圈，当过度消费无力还款时，只能向家里求助，不少经济条件不宽裕的家长为了保护尚未踏入社会的子女的良好信用，不得不咬牙还钱。这种消费方式打破了家长与孩子之间的理财平衡，为他们不理性的消费提供了方便，也为家庭增加了负担。 　　第三，影响大学生的信用观。由于大学生没有抵押物，所以在办理分期付款的时候只能以身份证、学生证等做抵押和网站签订协议，一旦大学生实质性进入分期购物程序，就会进入无休止的还款模式，甚至有的学生因为负债累累铤而走险，走上谋财犯罪的道路。这样的消费环境，显然不利于大学生树立正确的消费观念，容易影响大学生的信用观，导致他们缺乏诚信，不利于社会的和谐稳定。 　　5 结语 　　大学生是一个特殊群体，社会经验不足、理财观念不够、心理承受能力不强、容易受到新事物冲击和影响。因此特别需要正确引导和关注。比如政府可以加大对该类互联网金融服务平台的支持力度，对大学生群体提供低息甚至无息的资金支持，降低电商的融资成本，间接地降低学生分期消费的成本，提高此类公司的抗风险能力；再如通过吸引民间资本的形式，扩大分期消费服务规模，向规模要效益，降低运营成本；抑或，学校还可以充分利用捐赠款项建立相关基金，与实体店或电商平台合作、以团购――分期的方式为本校学生提供价廉物美的商品及服务，这样也会大大降低违约风险。
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