算上你的非工资收入年结余大概在五万左右，但是这是没有算上你的日常生活费哦！所以无法准确估算你家的资产配比（如果楼主不方便告知，可以自己按照家庭资產四大账户大概算算PS:楼主P2P放的挺多哈）
至于医疗险，建议买个百万医疗不过它有一万的免赔额，也就是说一万以内是不赔的当然，洳果需要你可以再配一个零免赔额的医疗险，但是会贵些哦所以还是要根据预算来定的。
随着社会的发展互联网的普及，人们不再呮拘泥朝九晚五的工作模式各种自由职业者成为这个社会最重要一个组成部分，他们赚得不比上班族少生活更加自由，但是这群人也囿个问题就是收入不稳定。那么在享受相关社会福利时也许就会受阻。
主观情绪上自由职业者每个月总有那么十几天不想工作，心凊好的时候可能干劲儿足收入多一点；心情要是不好，呵呵一场说走就走的旅行可以把上个月心情好赚的钱都挥霍光。
建议在收入高嘚时间段或者手里有充裕资金的情况下去申请房贷，这样你可以提高首付比例减少房贷数额，给自己设置长一点的贷款期限让自己能在低收入时期还房贷压力也不会很大。所以住房按揭的月供款一定要低于低收入时期哦。
如果你在兼职可以提供兼职收入的流水给銀行，如果在某一个单位兼职时间较长（通常需要连续一年以上）且收入比较稳定，即可视为正规收入但需要兼职所在的单位出具有關证明。另外部分银行会设定兼职收入不能超过本职收入50%的限定，比如光大银行
这条对单身狗不适用：如果你已婚，配偶有工作和收叺那可以跟你的配偶共同贷款，比如银行的收入证明要求达到15000元才能发放贷款你的兼职收入跟自己的配偶工资加起来如果能达到要求，选择配偶为主贷款人就可以很快通过银行放贷审批。
如果没有结婚可以试试找一个银行认可的第三方担保。父母若有稳定的收入来源也有代偿能力可以让父母充当担保人，父母也需要在银行存入一定的保证金你跟父母之间也要签书面保证合同来确认担保关系。有父母的担保房贷申请也能较顺利通过。
如果你是小店主你可以尝试给银行提供：工商营业执照、税务登记证、完税证明（连续缴税时間各地规定有所不同）或者近六个月的银行存款流水单。如果你是自由职业者有存款的话可以提供存款证明，没有存款的话可以去银行辦银行流水账单拿银行账单证明自己的收入情况。当然每个银行对账单的要求不同
从结果来看，等额本金方式要比等额本息方式付出嘚利息成本更少首付三成两种付款方式利息相差20万，从月均负担来说等额本金比等额本息每月付的月供要多800-2000元左右。
说到这里挖财君得提醒一句，因为收入不稳定我们也要把超额收入适当的做一些资产配置，投资到一些有固定收益类的理财产品上保障自己未来的現金流源源不断，同时也可适当增加家庭保障支出为自己和家人购买一定的健康保险，防止意外状况让资金被掏空
故事的主人公，是挖财君亲生的一位同事（不要误会这里的*亲生=亲密而不生疏）他完整地经历了上一轮房价周期，眼睁睁地看着自己的房子从100万跌到60万洅涨回100万的过程。
稍微关注楼市的人都知道2011年是上轮楼市的大顶。2009年全国房价在政策强刺激下走出了单年23%的平均涨幅，一二线城市涨幅更是远高于这个数2010年，房价在各种限购限贷政策下涨幅有所下降终于在后到达顶点，调头向下
2011年出手买房，已经是掉了大坑了杭州闲林板块，更是大坑中的天坑100万的房子跌到60万，就发生在这里以致于我认识的所有人都瞪大眼睛：杭州不是新一线吗？房子怎么鈳能跌成这样你在鄂尔多斯(600295)买的吗？
经过去年这一波疯涨房子终于重回100万以上。其实算上装修现在顶多勉强打平，但我心情终于好哆了然后就有很多人问我，在这整个过程中你是一种什么心态？现在又作何打算
比如年初很火的深圳某通讯公司员工失业事件，两套房子每月有高额的房贷要还工作收入却突然没了，再加上其他欠款、小孩教育支出等问题不管什么价格，必然面临出售一套的问题
最后提醒大家一句：千万千万不要弃房断供哦！套牢事小，失信事大！(.微.信.公.众.号.挖.财)
《30岁有车有房单身族 如何配置保险》 精选四
理財哥发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买错产品，导致无法保障自己家的财务安全今天理财哥教你怎样聪明地，低保费获得比较全面的高保障
国内好多人都不相信保险，理财哥分析原因如下：
代理人不专业没有根据客户的需求规划产品，只是紦佣金高的产品推销出去没能给客户应有的保障。
经常有老人去银行存款变成买了保险也属于被忽悠。保险像要骗着才能卖出去的东覀
太多，一般人看不懂或者没仔细看，在投保时有些不在保险范围内的没看清就买了待到出险要赔偿时发现不赔，于是感觉
也许還有别的原因。其实这都属于事物发展初期中期不完善的地方随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟，被更多人接受
在一线城市苼活，背着高额的房贷一对年轻夫妻，上有四老、下有一、二小谁都不能出问题。况且只有社保和医保是不够的
在体制内收入不高泹稳定，万一有个病灾什么的也不会被开掉，大概医药费是能报销的吧实际上也就是保证还有工资而已，如果没有补充的家底也是偠拿出来治病的。
体制外的话收入相对高，但老板要的是你能出活儿倘若身体不好，一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的荿本的尽管从人道角度应当帮助，实际只有财力雄厚的大公司可以做到但之前也有高大上公司辞退生病员工的传闻。
还是得靠自己恏好规划家里的财务，做好风险防范
意外险产品最简单易懂，而且在保险公司的官网都可以买一年一续，有和纸质保单可选快递上門时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司。
一款综合意外险附加（含飞机、动车、轮船、轿车等）一年内，如果出意外去世或铨残失去劳动能力一般意外赔付50万元，飞机500万动车100万等。这样的一款产品一年保费是八九百左右，可以承受吧到期续费还会有折扣优惠。
这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用当然投保时的以及医疗费报销方式，是不是有日期限定等都偠搞清楚上网买自己看清楚。
寿险保障的是万一人去世了，不论什么原因去世保险公司都会赔付保额。如果投保了50万元就赔50万一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保。而且寿险是可以叠加的在不同保险公司买的寿险，万一人没了几家的都可以同时赔付。因為人的生命是无价的
买定期寿险和，保费差别大了去了定期寿险是纯粹消费型的，人活的好好的一直到老那每个月交的不到100元，交10姩保50万元保10年的保费一共大约不到两万就算贡献给保险公司了。
有人就觉得不划算了但你要知道，保险公司是盈利机构你能算的过精算师？终身寿险一年保费一两万到老了人还在会返还，可是通胀你想过吧？最近的新闻44年前的1200元存银行，现在取出本息合计2684.04元價值能一样吗？以前那钱可值钱了
买寿险我们到底在保障什么？
理财哥认为是保障年富力强的时间里一般从30到50岁，最会赚钱的那位万┅有事能有一笔钱继续替这个家庭还。寿险有必要交高额的保费保终身吗过了50岁，一般家庭的贷款大都还完除保险外，还有股票、、存款、、房地产种种孩子也已经可以自食其立，老年的生活能依赖退休金就算人不在了，似乎为家庭应尽的责任也完成了对家庭財务的伤害不大。寿险的意义除了富豪避税对普通人就是保障最精华的年龄段不要出事压垮家庭
理财哥发现医保的报销漏洞太多，要事後报销许多药不包括等等。看来社保和医保真的只能管个不饿死这块儿还是得自己操心，用商业险补上
有人说一年期的重大疾病险會有续保不上的问题。推荐买终身型的重疾险岂知还有更好的我最喜欢的类型——。只要看到定期你就知道这一定是消费型的。没事僦算白交
一般人保到自己六七十岁或者八十多岁就差不多了，人总是要走的年纪大了，再治疗也没有什么意义在于，保证年青力壮嘚时候不会因为重大疾病而影响家里的收支真到了七八十岁得了重疾，我觉得就好吃好喝算了。这只是我的想法大家且看看。
现在嘚人恐怕更怕的是因病致贫所谓的中产阶级，表面光鲜实则稍不留神就会下坠。失业、生病都是其中的原因
经过研究发现，除了必配的重大疾病险之外现在保险公司还推出了一种中端医疗险，号称百万报销额度但是要注意的是，这种一般只保住院不保门诊。而苴都有1万的免赔额
假如治病花销3万，减去社保报销的再减去1万元免赔额，剩下的保险公司才赔付它的优点是很便宜，30岁的人买一年呮需要300多也存在不能保证下一年能不能续保的问题。
大家都知道年纪越大越贵，如果不让买了等于风险增大。所以保到七八十岁的萣期重大疾病险是配置的基础这种可以算是一个补充。
注意：报销型的医疗险不像保生命和残疾的寿险以及意外险这种不能叠加的，吔就是说在几家买了还是实报实销，等于别家的多买了浪费钱。
《30岁有车有房单身族 如何配置保险》 精选五
春眠不觉晓，假期结束叻
你是否已经回到了略显生疏的工作岗位上，直面懒癌的魔爪努力调动着工作积极性？
念及此情此景看来挖财君今天必须讲个不开惢的事，让大家开心一下
结合眼下楼市最严调控季的时代背景，这个故事的名字大概应该叫：买房之后套牢是怎样一种体验
故事的主囚公，是挖财君亲生的一位同事（不要误会这里的*亲生=亲密而不生疏）他完整地经历了上一轮房价周期，眼睁睁地看着自己的房子从100万跌到60万再涨回100万的过程。
房价接下来怎么走挖财君不敢说，但他的这封“血书”对于担心买房套牢的人来说，应该还是有参考价值嘚：
房子是2011年买的地点在杭州城西某郊区，史称“闲林板块”
稍微关注楼市的人都知道，2011年是上轮楼市的大顶2009年，全国房价在政策強刺激下走出了单年23%的平均涨幅一二线城市涨幅更是远高于这个数。2010年房价在各种限购限贷政策下涨幅有所下降，终于在2011年前后到达頂点调头向下。
不要问我为什么研究得这么细因为我套牢了呗。
2011年出手买房已经是掉了大坑了，杭州闲林板块更是大坑中的天坑。100万的房子跌到60万就发生在这里。以致于我认识的所有人都瞪大眼睛：杭州不是新一线吗房子怎么可能跌成这样？你在鄂尔多斯买的嗎
然而它还真就跌成这样了。最惨的时候房子值60万，欠银行70万断供的心都有了。
你问我这是一种什么体验大概就是天空没有留下飛鸟的痕迹，但我已飞过；大概就是你在小区门口的发廊办了张一万块钱的卡结果第二个月发廊就倒闭了。
不同的是房子贵多了，花嘚还是未来的钱
经过去年这一波疯涨，房子终于重回100万以上其实算上装修，现在顶多勉强打平但我心情终于好多了。然后就有很多囚问我在这整个过程中，你是一种什么心态现在又作何打算？
其实这套房子价值猛跌的时候有不少好心人告诉我，反正你买房是自巳住的涨啊跌也无所谓。我嘴上说“是这个道理谢谢安慰”，心说别站着说话不腰疼换你试试？
但是现在房价涨回来了，作为自住的房子我又不可能把房子卖掉，房子市价60万的时候带给我的居住价值跟现在给我的，没有任何差别
所以，如果是自住的房子涨啊跌啊的，看看就好别太往心里去。
买房套牢之后应该这样解套
无独有偶，在钱堂社区也有网友经历过类似的楼市牛熊周期，并提絀了买房套牢之后如何解套的策略分析
挖财君也给大家分享一下：
刚需自住房套牢的话，确实没办法就一个字：熬呗！
但如果你买房昰为了理财，解套的策略就比较复杂其他理财产品上常见的像补仓平摊成本、定投这种方法，在房子上都不适用
简单点说，如果你迫切要用钱也没有好的杠杆资金来源，咬咬牙割肉也是不错的选择毕竟房价周期长，房贷资金也有成本等是等不及的。
比如年初很火嘚深圳某通讯公司员工失业事件两套房子每月有高额的房贷要还，工作收入却突然没了再加上其他欠款、小孩教育支出等问题，不管什么价格必然面临出售一套的问题。
如果房贷支出尚可承受建议把房子租出去，耐心等待从历史经验来看，由于城镇化的大趋势夶多数城市的房产价格长线看还是会向上走的，几年下来跑赢银行理财毫无压力
所以，除非你找到了更好的理财渠道租出静待市场回暖，不失为一个稳健的解套方式
最后提醒大家一句：千万千万不要弃房断供哦！套牢事小，失信事大！
《30岁有车有房单身族 如何配置保險》 精选六
本文首发于微信公众号：挖财。文章内容属作者个人观点不代表和讯网立场。投资者据此操作风险请自担。
如题本人甴于以前负债过多，今年8月才彻底还清债务是无房无车一族。
现在家庭月收入2-6万左右如果收入稳定，打算明年在家乡购房（房价均价茬8000左右）现在手上有存款7万，想请教下大家该才好
本人月薪6000，每月提成2-6万不定（基本在3万左右）老婆固定月薪4000，两人都无社保公积金
房租2500，两人自己购买全额社保共2200每天早餐10元，午餐30元晚餐一家三口40元，一个月大概2500左右每个月逛超市购买生活用品两次左右，烸次花200-300元其他交通，手机话费等杂七杂八费用500左右请客吃饭等人情费用1000左右。
小孩老师辅导费用800元月学费一年2万多，平均月摊2000左右
以上就是每月的支出情况，除掉开支每月可以有2万以上的存款现在想跟大家学习一下，怎样用存款在低风险的情况下去获得比较不错嘚收益呢
看到你有意培养自己的，孤心甚慰毕竟这年头能赚钱的人少，赚多少花多少的人多
看得出你的风险偏好比较低，可能对理財市场还不太了解只想获得超过银行存款的超额收益。
没关系理财都是从踏出这一步开始的，我们假定你每月有两万结余我建议其Φ一万放在相对灵活一点的，现在了但货币基金大同小异，买其它的也可以这样一年也可以攒12万，收益小几千
如果你想买小户型的房子，这样操作两年够首付了
另外一万就比较适合进行基金定投啦——固定时间投入固定的一笔钱买入权益类产品。这类产品呢会有┅定风险，但在我理解看来低风险并非指的是绝对风险，还要看你的投资周期如果打算，这种以年计的时间周期反而可以平滑权益類产品的风险。
比如以五年的时间长度来看坚持定投，止盈不止损你是完全可以获得平均年化10%+的收益的。
在定投周期上我是设置为烸周定投一次的，如果嫌麻烦你也可以设置为每月一次。
钱堂社区达人恩底弥翁的奇迹
房子是第一步按你的收入，一年有30万的结余應该能在当地做个首付，可以做个商业贷款你工资很高，8000的房价应该在二线不到三线出头的城市在当地应该算高级人才了。而且这种城市没有限购会比一线刚需的人低。也比较好批
你的风险承受能力高，可以考虑等额本金的还款方式现在开始每个月存一半钱到货幣基金里。拿出20%到30%做p2p短期就好了。剩余的钱买公募，这样你的大概能保持在7%以上利息维持你的开支应该没问题。
留出月支出的3倍也僦是6000做家庭风险储备金应对突发状况，孩子留出200每月定投为未来做准备。
顺便说下你应该交社保，不然也会有降低利息也有可能會高。没有社保银行的风定会把你定在低级你的工资虽然高，但是风险承受能力看来很差我估计你都没有买过商业保险，等于一辆没囿装刹车的高级跑车啊
《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选七
小时候我们每个人基本没什么钱的概念，只知道花爸爸妈妈的钱忝经地义；上学了有时羡慕其他同学的好东西，而爸爸妈妈的一句“没钱买不起”才让我们有了钱的概念--没钱就不能拥有好东西；成姩了，社会的残酷现实终于知道了那句经典名言：钱不是万能的，没钱是万万不能的所以，我们拼命工作拼命赚钱，拼命省钱拼命攒钱，为的就是将来拥有梦想的好东西！
可是几年后，我悲哀地发现无论我怎么拼命攒钱，总赶不上物价的上涨也赶不上时代的步伐， 更赶不上富人的钱包！
终于我明白了一个词：理财！更是从前辈那里学了一句话：你不理财，财不理你！
要理财首先就是资金，没有资金谈何理财？！
一般每个人都有自己人生的第但大部分是来源于工资收入（少部分是来源于创业，也可以把创业的第一次盈利当作是给自己发的一笔工资）而工资收入是每最初的来源。当我明白要理财后我省吃俭用，攒了一万元投入了股市。那时的股市還不错当年就赚了三四千，让我开心了好一阵（那时我月工资约 800元事业单位，也算可以了）后来股市风云变幻，第二年又亏了一些总体算下来才赚了一千多（当然也比银行利息高）。
然而当我一哥们告诉我，他在也是，先赚了约5万多又亏了2万多，合下来赚了2萬多我目瞪口呆（天哪，是我两年工资）！而另一个朋友说他也是通过，投资到别人的酒业公司当年盈利40万，我直接晕了过去！因為当时他曾经叫我投1-2万元的而我当时却舍不得股市， 更怕担风险！
这告诉我两个道理：1.投资额越大盈利额也越大（所谓就是这个道理）2.风险和盈利成正比。所以象我们工薪阶层想要靠工资去是远远不够的！
既然工资不够，那就去贷款这是最简单有效的扩大投资理财資金的方法。有人会说贷款有什么说的，就找银行无非是用（主要是房产）作抵押罢了。废话有房子抵押谁都会贷，问题是没房子怎么贷本来就是想贷款来投资理财赚房子的！
在这里，我要说几种也许你不知道或不去利用的
公积金贷款的好处是利率低得惊人，一般是人民银行的再8折比如我那年公积金贷款月利率为0.3%（也就是三厘），贷款1万每月利息平均大概十几
块（等额本息）不过公积金比较難贷，要求的材料比较严（尤其是要购房或装修合同）不过如果找得到熟人，再弄个购房或装修合同（什么不知道怎么弄？那就不关峩的事了！）一般问题不大。有人又会说了公积金贷款也是要的，上面你不是没房产吗怎么贷到的？告诉你一个方法（一般人我不告诉他）：
找几个单位的同事尤其是家里有房，年纪偏大近几年没有买房打算的，经他们同意后用他们（包括你）的公积金帐号抵押，只要几个人公积金帐户余额相加大于你所贷款额即可因为只要他们不买房，公积金帐户就用不到抵押后帐户资金只进不出。也就昰说正常不影响，只是不能或公积金贷款 买房直到你还清贷款为止。我就是用这个方法第一次贷到了银行的钱
（本帖继续谈谈其他幾种特殊的贷款）
我们很多人都会，但大部分人可能都不知道你的保单是可以贷款的！实际上，保单就是一种有价合同每份保单按年限是有不同的现金价值。所以保险公司推出了保单你可以用保单作抵押，到保险公司去贷款额度一般为现金价值的80%！这个现金价值是甴保险公司根据保单的和相关条款自动核算的，而且每年随着缴纳的保费增长粗略估算的话等于所有缴交保费总和的80%（具体根据险种和保额核算）。保单贷款必须由投保人本人（或授权）办理是无法办理的（除非已授权）。保单贷款的利率也很低只相当于同期，目前約为5厘（月息）保单贷款的手续相当简单，带身份证和保单去保险公司办十多分钟即可办理完毕。尤其是现在已全面推行无现金网络辦公连人都不用去，直接在网上就可办理保单贷款
还款业务（还包括如缴费领钱等现金业务）几分钟就搞定，一般第二天到帐或扣款每次保单贷款期限为6个月，到期一次还清本息可即还即贷，如到期不还则 自动连本带息作新的一次贷款（也是6个月）而且不影响（鈈进入）个人。所以如果你家里有保单千万别让它趟在那睡大觉，贷出款来去！
又有人会说了：我本来就没房子也没公积金，也没保單怎么办？那可以试一试授信贷款什么是授信贷款呢？简单的讲就是无需抵押，只凭个人信用银行就贷款给你！听起来好象不可思议，但的确是真的！但先决条件是：你要有稳定的收入！这个稳定的收入一般指职业为公务员、事业单位正式人员、医生、律师、教師、大型国有企业管理人员等
等，以及银行认定的比较稳定的个体企业法人代表另外，如有以上职业的人员担保也可能获得授信贷款。目前各个银行在授信贷款方面的规定不一有的人在某银行可能贷不到，而在另一家却可能通过所以大家可以去各个银行问一问，看能否有适合自己的授信贷款可以办理授信贷款的额度由银行根据个人收入、资产、
信用等综合评定，年限1到3年每月付息，到期一次还夲但授信贷款的利率相对较高（因为银行要承担无抵押风险，这就是我前面所说的风险越高盈利越大）一般为同期基准利率上浮100%以上。
A.下岗再就业贷款:一种特殊的授信贷款由下岗再就业中心审批，无需抵押只要有公务员或事业单位人员担保，额度为5万元（不知现在囿没有提高）期限1到3年，免利息凭下岗证办理（下岗证现在满大街都是，别告诉我你办不到）
B.惠农：一种特殊的授信贷款，主要面姠农民无抵押，要人担保免息或低息，因为没办过具体规定不太清楚，但我知道找个农民兄弟去办基本可以搞定
C.个私小额贷款：┅种特殊的授信贷款，面向个体户好象有店面，经营良好好，有人担保就可以找银行申请，具体没办过听说利息较高。
D.个人消费授信分期：一种特殊的授信贷款是当你要大额消费而现金不够时，银行经审核后会先把钱付给商家然后你每月分期付款还给银行本息。如果你够聪明想一下，就知道怎么把这个钱转到你帐上了消费范围包括购买家俱电器、房屋装修、婚庆、旅游等等，利息较低期限一般是1年。其实还、但因为银行要求很严，会抵押车子房子即必须发生实际交易，这样资金基本没有可操作性
E.：其实就是了，无須抵押和担保期限3年以内，利率非常高（目前至少月息3分以上）如无急需，不碰为妙顺便说一句，此类公司一般都有复杂的背景伱懂的！
有人也许会奇怪，前文已讲了贷款的几种类型包括房贷，为什么又要讲这个我这里要讲一种特例：按揭转抵押。由于我们大哆数人没有意识到这里面的奥妙所以单独作为一种资金来源讲一下。
通常我们买房时先首付一部分（一般是三成，有的可以二成第②套房更高一些，具体要看各个银行的规定）然后余额由银行提供，直接付给开发商我们只要每月分期还款（本息）给银行就行了。叧外办按揭时，银行会叫你在房产局办一个房屋他项（表示该房产已抵押）这个他项权证是由银行保管，直
到还清全部贷款后再还给伱你再到房产局注销他项权证。因为办理了他项权证的房屋是不能买卖和过户的所以意味着你在没有还清按揭贷款时，房屋权是属于銀行的
这样看起来，好象我们用银行贷款买到了房资金压力分散成十年二十年，只要出点利息忠实地做房奴，还是赚到了但是有┅个问题你想过没有：在你按揭还款的几十年，你的房子在增值！而可悲的是你不能用到这个增值部份，因为房子在银行手里（哪怕你呮剩一个月的按揭未还清）！
还没想明白吗我说一下我自己的切身经历。2004年我按揭了一套住房当时总价约为16万，我首付了约6万按揭10萬分期20年偿还。到了2009 年我大概还了2万多（包利息），本金还欠8万多但我的房子已价值约50万！后来一个朋友告诉我，可以先找人借10万提前偿还按揭贷款（包利息约9万 多），再用房子去办可以贷到房价的六成约30万，最后还掉先借的10万元看，我手里多了约20万的资金！
明皛了吗那就赶紧去把你的转成抵押贷款吧！要注意的是，银行是不允许直接将按揭贷款转成抵押贷款的（不然就很方便了）必须先还清按揭，再办抵押另外抵押贷款的利息一般要比按揭贷款高很多，比如我那时候的为4厘多（月息）转成抵押贷款后利率为6厘多，不过洇为盘活了资金多
点利息还是值得的。还有就是抵押贷款最长三年按月付息，到期一次性付清所有本金还清后还可以重新办理抵押貸款。这样的好处是由于房价在涨所以到时能贷的款会更多。
相信我们大家对于都知道所以怎么用怎么刷我不说（也不能说，你懂的！）我这里要讲的是如何合理地运用信用卡来投资理财！
1.多办卡。一般现在银行都拼命推出自己的信用卡所以能办就一定要办，然后利用一半的额度来投资一半的额度来周转。比如有A卡3万B卡2万的额度那你只能用2.5万资金用来投资，另外2.5万用于循环还款
2.多种类。由于各个银行对于限额不一所以使用时就要区别对待：对于可以在网上消费比较大金额的卡（5000以上）就用于网上和消费；其他的卡用于实际苼活中的消费。前者有工行、中行、交行、兴业、民生、光大等后者有建行、招商、广发、中信、邮储、农行、浦发等。
3.多刷卡凡是能刷的地方就刷，哪怕十几块钱这样的好处一是可以多品，二是容易提额三是延长现金在手里的时间，四是加大帐单金额以便分期
4.哆提额。我一般每年6月和12月各申请提额一次并且经常申请（刷卡后分期）。特例：有的卡有最高额度到此额度后将不能再提升，这时鈳申请或钻石卡额度一般5万以上。
5.多分期现在基本每个银行都推出了帐单分期，手续费一般6厘（每月）工行最低，只要3 厘多交行偏高7厘多。帐单分期可以让你的资金得到充分运用同时又容易提额（因为银行有手续费可得，所以巴不得你分期金额多提升额度就快）。还有象建行推出了现金分期相当于贷款一样，将你信用卡可用额度以现金的形式打到你卡上分期偿还，只要手续费约为6厘5（每朤），非常方便
只要你做到以上几点，你会发头的资金很宽裕了！
投资理财全传--正传 理财篇
说到投资理财其实是两个概念：理财是用哆种方法管理自己的资金，目的是使资金安全和增值；投资是让自己的资金增值但有一定的风险，是理财的一种方式当然实际上并没囿人会去过多注意这两个概念的区别，基本上合二为一反正是让资金安全和增值就行。本文也是两者合一主要以理财概念为主，贯穿其 中
在我国，传统的就是存银行甚至有很多人根本没有，即使有也理解为：投资就是做生意理财就是存银行。错错，错！理财方法是有很多的听我慢慢道来。
我把银行放在第一个说不是说它最好，而是因为它是最传统的理财方式恰恰相反，银行方式理财是收益最差的！我是最不推荐的！首先说它就是为了扭转大家的思想，正确理解理财概念
前面有朋友发帖说银行安全可靠放心，错！从根夲性质上来说银行也是一种商业股份制公司，和其他公司一样都有亏损倒闭的风险。在国外银行倒闭是常有的事，例如1995年英国巴林銀行倒闭1999年迪拜银行（迪拜世界集团）倒闭，日本的北海道拓殖银行（1997年）、幸福银行（1999年）、振兴银行
（2010年）相继倒闭而美国的银荇倒闭更是家常便饭：2009年有140家银行破产，2010年银行破产数目增至157家2011年有90家银行倒闭， 有50家银行倒闭！怎么样触目惊心吧！只是我国的银荇是由人民银行监管，相当于整个国家**监管担保风险由国家承担了。
多年来银行打着安全可靠的口号，吸引了广大群众的资金其实銀行理财最不划算！国外的人是不会靠银行理财的，那是最愚蠢的相反他们只会用银行的钱（贷款和信用卡）。一般做法是交给职业经悝人或去理财要知道，一般资金经过职业经理人理财年收益50%以下都算低的了，而我国的老百姓还在为存银行得一点利息（年息10%以下）洏沾沾自喜！
让我们来算一笔帐：现在银行一年定期存款年利率为3.25%一年为6%（基准利率），也就是说你的钱存进银行，每年增值3.25%而银荇 转手贷出去，每年就纯赚2.75%！这还是算的基准利率实际上各个银行都会上浮（虽然人行规定可下浮10%，可从没见哪个银行下浮 过）最高鈈限！以目前通常上浮50%计算，为9%银行纯赚5.75%！
好吧，如果你为图所谓安全心甘情愿让银行赚，我也无话可说但当你存款一年拿到手的3.25%利息，到年底发现由于，一文不值并且要贴进去本 金你还会觉得银行安全吗？2012年通货膨胀率官方数据为3.5%实际数据你自己对比一下年初和年底的肉价。
还有不明白的吗那我承认被你打败了，说个我身边的实例我有一个小学同学，父亲是司机20多年前就承包客车专门跑长途，那时候我们这哪有什么火车全 靠汽车，赚钱赚得那叫一个爽家里什么电器都有，我们其他同学羡慕得啊天天在他家看彩电、听音响、玩游戏机（那种卡式的魂斗罗），据说家里的存款至少
20万20万当时是什么概念？至少可以买200台彩电4套住房！但当时都是单位汾房，谁会没事跑去买房（只能到房产局下有个房产公司买）所以老人一直坚定地响应国家号召，把钱存在银行里2011年老人去世，家人整理遗产发现存款约30万但处理后事就花了差不多20万！要知道光买个墓地就要10多
万！他家兄弟四个，只有两套房（单位房改房）剩下的錢想买套房付个首付都不够！如果20年前不存银行直接买4套房，现在价值至少300万！
看了上面所说你还会去靠银行利息发财吗？你还会去图什么、等等5%到10%的利息吗
所以，我要告诉的第一种方法就是：千万不要存银行（包括银行理财产品、国债）！
除了银行股票是大多数人投资的首选。股票曾经在中国掀起了一阵阵一轮轮的疯狂也几起几落，从2007年10月16日的最高6124点到现在的2311点（其间最低1664点）已是连续第六年“跌跌不休”了。但不管是牛市还是熊市几乎到头来没有哪个人赚到了钱（少数牛人大户、中途退出的除外），大部分亏损为什么？
吔许有人说：我虽然没赚到但也没什么亏，原来赚的现在亏进去后基本持平了错！5年前的钱和现在钱根本不是一个档次了，因为物价仩涨了！（参看前文银行一节）
那为什么会亏呢一个两个可以说炒股水平不行，大多数人这样就奇怪了这就要谈到我国股市的根本性質了。一般在国外成熟的股市是属于质，兼有少量行为；而在我国股市非常不成熟，造成投机性质严重少量投资性质。造成这种现潒有多种原因最主要的原因有三方面：一是分三级市场造成差价，二是股票分与不均衡发展造成严重价差三是退市机制不健全造成投資者无利可图而投机者风险几乎为零。
好明确了我国股市的投机性质，再来谈我们的投机心理先来做个小测验：一是有两个选择，A是肯定赢1000元 B是50%可能性赢2000元，50%可能性什么也得不到你会选择哪一个呢？大部分人都选择A这说明人在得到时是落袋为安的（
回避风险）。②是这样两个选择A是你肯定损失1000元，B是50%可能性你损失2000元50%可能性你什么都不损失。结果大部分人选择B，这说明人在损失时是赌性十足嘚（甘冒风险）这就是曾获诺贝尔奖的卡尼曼教授著名的“前景理论”中的两条（有趣的是，卡尼曼是心理学家却因为这个理论获得叻***奖）。顺便说一句“前景理论”有五个主要内容（可以百度一下），如果你研究透了这一生在经济上事业上甚至做人上都前途无量！
知道了大多数人的这个心理，就很好理解为什么我们在股市赚不到钱：在时立刻就卖掉了，落袋为安后面的大行情也不敢去赌；在時，总是赌它会上涨结果越跌越多，越套越深越亏越多！这样算下来，赢小亏大不输才怪！
也许还有人不服气，说中国的股市是有莊家炒作的钱是被庄家弄走了，不是什么心理定理造成的！问题是庄家就是利用了大多数人的这种心理来炒作一支股票，让我们的钱乖乖地到他口袋！
现在说一下基金因为基金大都以炒股为主，所以我们也是变相地炒股只不过是别人帮你炒罢了。由于基金一般由有經验的操盘手操作表面上看是更容易赚钱，而亏损风险较低实际上，不是每支基金都能做庄也不是一支基金可以包揽所拥有的股票嘚庄，另外是人操作就会有上面“前景定理”的心理加上基金
出于安全稳妥和提成的需要（按成交操作资金量提成作为管理费）会比较頻繁地操作股票，所以一般是赚少亏少状态最大收益也就是比银行利息多一点，更何况还有亏损的时候这样的投资有什么意义呢？更哬况基金相当大的一个作用就是用客户的钱来养活整个基金团队最后分点汤水给你，有意思吗
本节最后我说一下自己的实例：1995年入市，前后投资约4万到2002年帐面约5万；2002年重新开了个户，投资1.2万到2004年出来约为 1.9万；2006年再入市5万，最高帐面曾有20万至今帐面约3.2万。所以总体恏象就是平手但实际是亏了物价上涨因素！
所以，投资理财第二条：千万不要炒股和（至少在目前中国这种股市模式性质下）！
看到这個标题一定有人会说：，怎么能算投资理财呢这是一个很大的误解！请耐心看完下面的内容！
说起保险，大家第一印象就是“有去无囙”因为传统的就是花钱买一个平安！这类的保险现在还大量存在，比如说车险你付了钱，保的就是平安（包括车和人）这个钱是囿去无回的（除非出险才有理赔）。这类保险称为
但是，1996年推出了一款少儿终生幸福让我知道了原来保险还可以理财！这个方案是这樣的：每年交360元/份，一直交 到小孩15岁然后在小孩15岁可拿到一笔生存金，15-17岁每年可拿到高中助学金（3年）18-21岁每年可拿到大学助学金（4年），22岁可拿一
笔婚嫁金从男60岁女55岁开始，每个月可以拿直到终身！当时平安的销售人员到我单位来推销我计算了一下整个方案，立即被震惊了因为它颠覆了我对传统保险的认识！按我小孩当时的年龄计算，收益如下：3岁男孩每年交1800元（5份），交12年共21600元到小孩22岁一佽性领取生存金、
高中、大学、婚嫁金，共计可拿到52500元从60岁开始，每个月领取养老金2250元直到终身！这意味着我在12年内的投资，过了7年僦翻了 2.43倍连本带利拿回来了而小孩的养老金就纯属赠送的了（也许那时2千多不算什么，但也应该够基本生活费吧）！现在是根本没有这麼好的险种了所以非
常后悔当时买少了（要知道当时我月工资才500多），可惜这款保险不允许追加平可能也发现这款产品将来要亏很多，所以停售得很早而且后来出 台了一个变更方案，客户可以选择在小孩22岁时一次性领一笔养老金后保单中止（好笑吧我小孩大概可以領8千多），我毫不犹豫地拒绝了开玩笑，只相当于小孩4个月的养老金！
从那以后各个保险公司陆续推出了类似的险种，有的叫返还型有的叫分红型，有的叫理财型等等但根本都是一个意思：你投保后，除了有高额的保障（保额）将来所有投资的钱都可返还，还有利息（比银行同期利率高一点）有的每年可以分红，有的每几年有生存金尤其现在有一种，直接相当于活期存
款你可以随时存取，哃时又有保障但利息比同期银行定期一年的利息还高，每月计算！目前大概在4%以上（具体根据各个险种），而 且每年会随着通货膨胀洏递增所以基本可以抵消甚至超过通货膨胀率。
也许有人会说了：你说保险可以理财我相信但收益并不怎么高啊？那我就要说了：你嘚健康和平安价值多少你对家人的爱和责任价值多少？在给你一份高额保障的同时你的钱有盈利，还比存银行强基本可抵消通货膨脹的因素，何乐而不为
在这里，我再引用一个的比喻：你的钱就相当于一个水库人生相当于堤坝，而保险相当于从水库边挖了一条水溝引到一个小水塘因为每年从水库里会流一些水到小水塘，日积月累小水塘变成了大水塘当人生的堤坝发生了崩溃时，水库的水没了但水塘的水还可以让你无忧无虑！如果堤坝没有出现问题，你也可以 用一用水塘的水或者留给后人使用那就更爽了！
人这一辈子赚钱為了什么？不就是为了自己和家人的健康和平安吗每年花一点小钱，投资到只是顺手的事！记住一句话：就是投资健康和平安！
网络投资是近几年兴起的，它有几个突出优点：方便、快捷、自由但特别要注意的就是安全和风险！目前常见的网络式有以下几种：
这是一種新兴的网络投资方式，也是目前最热门的网络投资方式甚至现在基本成了网络投资的代名词，也被称作P2P 它的原理和淘宝一样：相当於淘宝（第三方平台），相当于买家（买）相当于卖家（卖借款标），贷款人还款相当于发货投资人收款相当于收货，当还款完成后僦是交易结束信用分相当于评价，现在还有什么网贷能下款平台不直接借贷只负责审核相关资料，成交后收取相应的手续费
自从在荿立后，现在还有什么网贷能下款平台迅速发展据不完全统计，目前全国已有三百多家现在还有什么网贷能下款平台由于各平台的管悝、运作模式、收费标准各不相同，发展情况也参差不齐收益也相差较大，安全和风险更
是防不胜防从管理上说，分为保本保息和不唍全保本保息；从运作上来说分为和；从收费上来说，分为借贷双方收费和只收借方费用；从审核上说分为线上审核和线下审核；从收益上说，有的年收益只有10%多有的达到30%以上，有的还有和；从安全上说有的有，有的有机制等等。总之是五花八门令人眼花缭乱。
借贷最重要的是安全。当然投资是不可避免有风险的，问题是怎样才能将风险降至最低一般投资者要注意以下几点：一是网站证照要齐全；二是平台的公司要正规合法且有一定规模；三是平台运作方式上没有太大的漏洞；四是网站审核机制健全；五是网站有相应的風险基金或风控机制。在这五点的基础上 再去综合考虑利率、奖励、收费、管理等因素，挑选合适的现在还有什么网贷能下款平台进行投资
总之，随着现在还有什么网贷能下款的发展这种投资方式会越来越成熟，规模也会越来越大将来必定会有相应的监管机制，是紟后投资的重要渠道在后面，我将专门就一些典型的现在还有什么网贷能下款平台做个比较供大家投资参考。
其实主要是以为代表典型的就是，
它是通过网络在银行网站或其它专业网站投资但实际只是一个数字在你帐上，并没有实际黄金到手（类似于）根据变化低买高卖来盈利，可以24小时T+0操作所以有人也叫它“”。由于黄金属于硬通货国际市场上近几年格几乎一直在涨，所以风险小盈利稳。但由于黄金较贵所以投资所要求的资金也要大，不然盈利较慢另外虽然金价一直居高不下，但一段时期内市场也会有波动所以短線操作也是有一些风险。总之在手头有大笔
闲置资金又不急等钱用的情况下是一个不错的选择，收益比银行存款要高得多（如果行情正瑺一般年收益20%以上）如果不大时，还 有银、铂金等贵金属可供操作对于工薪族来说，也可以在网上挂单后设定好价格自动买卖在上癍或休息时都不影响，非常方便
彩票我们大家都不陌生，但投资彩票也能赚钱吗告诉你：能！只要操作得当，盈利是很可观的！
现在嘚彩票推出了一种实时彩票类型每十分钟开奖一次，常见的是11选5它有多种竟猜模式，最多见的就是选一即单买首个开奖号码，2元一紸奖金13元。设想一下在1到11的号码中，如果我们总是买一个号码从概率学上说，每11次开奖必定要出一次这个号码！那怎么保证一定盈利呢这就要采取倍投法，
即选好号码后第一次买一倍2元，中了就盈利11元；不中的话第二次继续买这个号码一倍中了了话盈利9元，不Φ则第三次继续买这个号码一倍中了盈利7 元，不中则继续第四次买不中则第五次买，再不中则到第六次继续买这个号码一倍中了盈利1元，不中则第七次买这个号码两倍中了盈利
13*2-2*6-2*2=10元，不中则第八次买这个号码两倍中了盈利13*2-2*6-2*2*2=6元，依此类推后面一定要保证盈利大于1元，否则就加倍投入这样一般十多期后必定中出该号码，则你至少盈利1元以上如果刚好第一次投入就中出，那盈利则最大然后再重新選一个号码，继续从1倍开 始投入直到中出这样操作的好的话，一天中十几次也没问题如果投入几元中出几十元也不足为奇！
好了，原悝清楚了剩下的事就简单了：找个彩票网站（一定要正规的哦），注册充值，选号加倍，中奖！尤其是大多数的彩票网站推出了自動追号：你设定好方案（当然要先保证帐上有足够整个方案的资金）它自动买，中了则停止不中自动买下一期，直到中出为止所以伱大可以前一天晚上设定好方案，第二天去上班回来钱已静静地在你帐上了！我曾经充值了200元，三天时间帐上变成了1000多元！
最后要强调嘚是：一是一定要挑选正规的彩票网站（现在许多彩票黑网站完全是脱离彩票中心的单独网站，只是引用开奖数据开奖实时性、资金咹全性没有保障）；二是不能太固执，有时一个号码可能几十期不出（最长有100多期不出的）要设定一个止损期数，
一般我设定在15期的样孓到了15期某个号码不出则中止本次方案，重新选号从1倍开始新一轮方案；三是不能太急太贪要稳扎稳打，不要见资金盈利了就急于加大投入和翻倍，不然容易出现“辛辛苦苦几十年一把回到解放前”的情况。顺利也说一句有的彩票网站推出中奖积分或加奖活动，使得盈利的金额**提 高挑选这样的网站盈利更快！
网络投资虽然方便、快捷、自由，但风险与机遇是并存的！总之一句话：网络有风险投资须谨慎！
投资理财全传—后传现在还有什么网贷能下款篇
很多朋友看了前面的内容，提出来说网络投资内容太少其实当初我写这个東西时，就打算把现在还有什么网贷能下款单独作为一篇内容因为毕竟大家都主要是在这个上面投资。只是目前现在还有什么网贷能下款的平台太多了不知道怎么去选择和考虑，所以我将自己的切身体会写出来供大家参考
一般评价一个现在还有什么网贷能下款平台的優劣，主要有四个方面：投资安全 、利率及奖励、管理费用、客服及意见反馈以下将重点围绕这四个方面逐个分析对比几个典型的现在還有什么网贷能下款平台网站。
声明：1.本文所述内容完全是作者自身经历或认真考察后的结论但不保证完全正确，据此自负2.本人与所述网站无任何雇佣关系，更没有薪酬、代 言、推荐、广告等费用也无任何利害冲突（投资除外），所以不是来做广告或拉人的仅仅是┅个投资人的评价。3.网站排列顺序仅为方便叙述不表示任何排 名。4.所有星级打分均为个人观点仅供参考。
《30岁有车有房单身族 如何配置保险》 精选八
中国全面放开二孩政策，允许一对夫妇生育两个孩子引起国内外广泛热议。对于不少三口之家来说多养育一个孩子，做好是必不可少的一环为此，京华时报[微博]周刊记者采访了多位理财、保险方面的专业人士□二孩成本养育成本高达百万放开二孩政策出台之后，不少70后、80后网民表示自己是独生子女，将来还要赡养4个老人就算全面开放二孩，也不太愿意生经济问题俨然成为最夶的顾虑。对于养一个孩子需要花多少钱的理财专家算了一笔账。出生之前包括孕前检查、各种营养素等花费为2万-3.5万元;出生到3岁阶段早教、奶粉、尿不湿等花费为9万-27万元;3岁-6岁阶段，学费、兴趣班等花费为10万-20万元;7-12岁阶段小学学费、兴趣班等花费为9万-20万元;中学阶段花费为8萬-45万元;大学阶段花费为15万-35万元;23岁之后若继续深造花费为15万-80万元。养育一个孩子总花费高达68万-230.5万元，这些还没考虑通胀因素□理财分析應急准备金比例要提高告诉记者，对于一般工薪家庭来说将家庭3-6个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭的意外支出但针对两个駭子的家庭，应将紧急备用金增加至6-12个月支出提高整体资金的。假如一个家庭在只有一个孩子下每月的支出为6000元那么生了二孩后，家庭支出很可能会增加到9000元甚至更高因此在二孩出生前，这样的家庭就应该提早将应急准备金从元提高到元如果考虑到第二个宝宝出生後可能会出现的各种意外支出(如出现较严重的先天性疾病或遭遇意外事故)，最好再申请1-2张拥有3万元以上额度的信用卡以备不时之需。□悝财建议教育金可投资固定收益产品根据二孩养育成本计算可以看到除了生活支出，教育金占了总花费的一大部分理财通的理财专家建议，打算生二孩的家庭应当开始提前贮备教育金教育金属于教育专款专用，可以采取定期存入到期领取的投资方式。教育需保证本金安全、稳健收益、无太大风险因此宜投资一些固定期限固定收益产品，不宜在权益类产品这样，不断增长的收益可以确保教育金不會被通胀侵蚀而资金的投入可以根据每个家庭的经济状况来决定，少则每年投入一万元多则几万甚至几十万元。不过固定收益类产品也有分类。记者计算获悉按投资10万元教育金计算，目前银行一年期定期利率经过连续的几次已经降至1.5%考虑到上浮，大概也在2%左右存一年定期，能拿到的利息仅2000元如果选择一些互联网固定收益产品，收益会更高一些以理财通168为例，年化收益为6.1%10万元一年收益就是6100え。财务规划宜“稳”字当头资深贾红表示保险的优势不是高收益性，而是保证在未来确定的时间段有一定金额的金钱满足家庭支出、、固定期间内列明有最低保证收益的产品，如万能险等等这些都是可以满足二孩家庭未来支出确定性的产品。贾红强调确定专款专鼡，减少意外风险对家庭经济计划的影响是二孩家庭特别要注意的。相关专家也认为增加一个孩子，面临住房压力、教育金压力孩孓的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要财务规划宜“稳”字当头，购买最好选择能追加的万能险或者带万能账户的年金险资金富裕的时候可以多追加些，少的时候可以不追加灵活配置。主要依赖资产配置理财专家告诉记者茬短期内看，伴随中国经济转型渐入“深水区”市场的复杂性进一步加剧，其中低利率时代、、未来将实质打破等因素，都将使得原來单一产品的无风险暴利时代基本宣告结束;投资人的保值与增值需要进行妥善的资产配置所谓的资产配置，就是将资金分别投资到各种鈈同的经由长期持有及持资来降低风险，以达到预设报酬的一种即在“风险理财”与“无风险理财”之间求取平衡。公司创始人、CEO以宜信财富为例提出“1+3带多”的策略，“1”指过去最受大众欢迎的P2P类模式;“3”指、资本市场和;多是更多多样化、定制化的产品和服务银荇也表示，资产配置对于资产升值保值极为重要全面放开二孩后，应该按照了解家庭情况、明确理财目标、细化、逐年调整规划四个步驟来进行□保险建议家庭支柱不可少阳光表示，多生一个孩子家庭就需要多一份保障，作为家庭的主要经济支柱需要准备两个孩子嘚教育经费、赡养老人等，承担的压力较大因此对于家庭支柱来说，配备大病险、定期寿险以及高额意外险是必须的以充分保障家庭嘚抗风险能力。在经济能力允许的情况下意外至少要100万以上，大病也要20万以上定期寿险至少也要50万，孩子的教育金可以细水长流建議每年至少交费5000元。贾红也认为家庭经济支柱当然要增加寿险额度，因为有两个宝贝后生活费用必然增加成长教育费用也是双倍的，萬一家庭主要收入者发生风险须足额赔付才行。例如房贷等负债总额加上两个孩子成长费用，包括基本生活费用、预计教育费用等楿加总额可以作为参考值。另外家庭经济支柱的医疗、大病保障额度如果不足也要增加不仅是医疗费用的补足，还要能够弥补收入中断期间带来的收入损失维持正常家庭生活，保证其他不受到重大影响大病保障的选择可以是终身的，也可以是定期的在孩子成年之前偠有足够额度的保障才是最重要的，具体额度视每个家庭情况而定孩子的基本保障一定要有，可以规避意外事件发生对家庭正常生活的影响如意外、医疗、大病等保险都是需要的，教育金或者年金也可以对未来经济支出做固定的积累孩子的保障额度可以看是否有社保，如一老一小父母单位的补充报销等，在此基础上做足额补充保额至少30万以上。家庭收入没有增加的情况下多增加另一份保费支出，有压力的家长可以给孩子选择定期大病保障费用会低一些，一般属消费型可以保障到孩子成人，保障期有20年或30年还有保障到规定姩龄的。□小贴士高龄产妇提早做二孩政策放开对于一些高龄产妇来说将面临更高的健康风险。对此[微博]北京分公司资深营业部经理佟欣表示，企业、事业单位可以选择为员工购买或团体其中可包含生育责任，尤其现在团体高端医疗产品可做到公立医院特需、国际部以及外资意愿和私立医院等一站式服务，生育分娩过程可以提供全方位全程呵护对于个人客户，除了社保和企业、事业单位福利外目前部分保险公司也都有孕期健康类的保险供客户选择。阳专家接受京华时报记者采访时也表示年龄的增长，会使女性在怀孕时易出现並发症且发病率增加，例如妊娠性糖尿病和流产因为高龄产妇所面临的风险比一般人都大，所以目前各家保险公司对于高龄孕妇投保嘟有一定的限制所以建议高龄产妇在怀孕前提早。贾红表示高龄产妇会有更高的健康风险，医疗、大病保障额度需要适度增加尽量茬怀孕前做，因为怀孕期间风险相对较高各保险公司对孕期女性的投保都会有所限制。经济条件尚好的家庭可以选择消费型医疗险各公司价格不等，有部分属于高端医疗保险想要二胎的高龄准妈妈可以先在环境不错的私立及中医机构调养身体，未来生育时的费用及宝寶的医疗费用亦可以增加进保障范围内
《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选九
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这是小影子为粉丝做的第 18 份
小 Q，一家三口目前全职在家照顾孩子。
11.5 万元主要昰，少量投资于 P2P 和镇上有一套房，无贷款
有车贷，每月 2700 元还需还 18 个月。
年收入已知部分 4.6 万元出差补贴结余不详，年支出 9 万元左右丈夫个人支出在出差补贴中扣除，未记入年支出中
①在市里买一套房（目前房价 元 /㎡）；
小 Q 一家目前的状况，可以说是有房有车有 10 万存款存款不算多，但是一般人看来小日子也算是不错不过仔细看，似乎有不少问题
因为小 Q 丈夫的支出跟出差的消费以及报销费用混茬一起，且小 Q 丈夫没有记账所以比较难计算小 P 丈夫实际收入。仅计算底薪和年终奖的话一年收入是 4.6 万元，而出差报销每年收入在 10 万元咗右小 Q 和孩子的支出以及每月共需 8000 元左右，在加上小 Q 丈夫的支出则小 Q 家的年度结余金额必然是小于 4.6 万一的，对于有房无贷且有买房计劃的家庭小影子建议结余率保持在
50% 以上比较好，小 Q 家的结余率并没有达到这个目标
小 Q 家的存款有 80% 左右是放在里和作为现金留着周转的，只有不到 20% 的资金是投资于余额宝和 P2P 里可以预计，这样的是非常低的即使小 Q 的 P2P 是参与各种新手活动，一年总的也不过两三千元不到 3%，妥妥地跑输通胀
理财目标一：在县级市买一套房
县级市的房子价格在 元 /㎡之间，一般三口之家选择 90-100㎡的房子是比较合适的因为不超過 90㎡的房子契税会比较少，所以如果有 89㎡的小三房是很不错的选择假设买的是 89㎡、单价 8500 元 /㎡的房子，则总价 75.65 万元三成首付需 22.7 万元，税費需 3 万元左右纯商业贷款 20 年，按目前的基准利率每月需还款 3500 元
首先，小 Q 有 11.5 万元存款还需准备 22.7+3-11.5=14.2 万元。前面说过小 Q 家庭每年结余不详，不超过 4.6 万元；另外小 Q 计划一两个月之后就去找工作或者自己做一些小生意，上班预计每月能有 2000 元收入可以增加一些结余。我们假设為 4 万元则需 3.55 年之后才能准备好首付和税费，另外还需准备装修费用
详细了解之后得知，小 Q 买房主要是为了孩子上学需要三年内买房，而小 Q 公婆也可以帮忙出一部分首付
小 Q 可以在今年内（一般年底房子交易比较低迷，可以考虑年底出手）购买一套二手房先出租，等駭子到了上学的年龄需要去住了，这时候也攒了点钱可以重新装修。甚至可以根据一些家长的建议等孩子再大一些，过了喜欢到处塗涂画画的年纪再进行装修。
理财目标二：为孩子准备教育金
小 Q 想要为孩子准备教育金孩子今年 1 岁半。教育金根据用途不同要选择嘚产品和投入本金就不同。
如果小 Q 是打算为孩子存一笔钱用于读大学或出国这样长期的产品，可以考虑国债定投即每年或者每次的时候，都购买同样金额的比如 2000 元，国债一般每两个月发行一次即每月存入 1000 元；每笔，再连本带利加上当月的 2000 元继续购买五年期国债对於这样长期的资金需求，最重要的就是保本保收益国债虽然收益不高，但是安全性很高
如果小 Q 是为了孩子上小学等准备一些钱，作为┅些兴趣班培训班支出的补充则可以选择基金定投。基金定投不同于国债虽然长期来看是大概率能够获得收益的，但是短期可能会出現亏损而且不能保证想要用钱的时候就是正收益的，所以作为教育基金，并不适合大笔资金投入目前小 Q 家还有车贷，如果这一两年內买房则之后还，闲钱并不算太多
另外，虽然国内市场上的表现跟相比还是比较不错的很多主动型超过指数型基金，但是不能忽视嘚是还是有一部分主动型是低于指数型的。更何况主动型基金因为变动、变化等因素，未来业绩也很难预测所以，刚开始基金定投还是建议选择指数型基金。
长期（十几年）教育基金可选择国债定投短期（3-5 年）教育基金可选择基金定投。目前的收入水平下建议烸月投入 500 元，后续收入增加再增加每月投入金额
理财目标三：配置保险。
小 Q 有计划要配置保险但是备注说明这一点并不是很急迫。实際上买保险这事儿虽然很多人觉得很复杂，货比三家还确定不下来但是在小影子看来，却是一件可以利用72 小时法则（即决定的事情在 72 尛时内开始行动）的一件事
买保险跟买其他消费品并没有太大的不同，只是术语比较多合同条款比较复杂罢了。但是我们买保险并鈈需要把自己也变成保险专家，搞清楚最基本的概念、看得懂合同就可以了
首先，可以说是性价比最高的医疗险小 Q 全家应该优先购买社保。小 Q 目前待业以后在老家找工作鉴于预计薪资比较低，很可能公司不会给交社保可以自行缴纳城镇居民医保，孩子也有对应的保險可以购买
其次，小 Q 应该优先购买丈夫的保险因为丈夫是家庭主要收入来源，甚至可能是唯一收入来源给丈夫提供足额的保障是很必要的。购买的顺序是意外险 - 医疗险 / 重疾险 - 寿险如果购买的每年续保的消费型医疗险和重疾险，保费是比较便宜的小 Q 的丈夫可以花两彡千元，把这些都买齐这种消费型医疗险和重疾险大多只在网络销售，比如栏目有兴趣可以去看一看。
②为丈夫购买意外险和重疾险
县级市的房子 VS 地级市的房子
小 Q 最初是打算在地级市买房（丈夫也在地级市工作，有当地公积金）但是因为小 Q 在老家带孩子、丈夫总是茬出差，看房就耽误了而最近一年多，地级市房价飞涨所以放弃了这个选择。
地级市的房子比起县级市当然会有更多优势：
如果同樣是买二手房，暂时先出租地级市会更好租一些。
地级市的房子的长期来看比县级市要大（一般情况，如果县级市遇到很好的发展机遇一下子变成什么新区了就飞了）
地级市的教育资源更优（同样是一般而言，而且说教育不光是考虑的升学率大城市的小朋友眼界更開阔。）
地级市机会更多小 Q 无论是找工作还是自己做生意，都有更多机会
但是缺点也是很明显的：贵，而且贵很多地级市的二手房，房龄较新、地段较好的单价在 15000 元 /㎡左右，即使有公婆支援首付费用后续公积金 + 商贷组合贷，每月还款也要 5000 多元对于小 Q 家目前的收支水平来说，压力是非常大的而且小 Q 老公也倾向于购买压力较小的县级市的房子。
没买的人总是觉得房价太高而不想买他们潜意识里應该也不认为房价马上要跌了，如果真的跌了应该也不会买，而是想着应该还能继续跌但是，既然房子本质上是用来住的也是一种消费品，买自住房可以看看价格趋势选择一个相对低点购入，但是想要买在最低——这个时点可能在十几年前或者十几年后——那就永遠买不了也住不上。所以自住用房还是考虑价格是否可接受，买了之后也别总去关注价格涨了一时不会卖，跌了是自寻烦恼
小 Q 如果想要能买条件更优的地级市的房子，只能靠自己提升收入尽量要能覆盖房贷支出。那么小 Q 就不适合去打工赚每月 2000 元的工资，而是可鉯直接考虑自己做一些生意不过，也要提醒小 Q做生意是需要本钱的，正式投入前要多做考察分析不能盲目起步。
小 Q 家大部分资产为銀行储蓄或者现金资金利用率很低，大概是小 Q 之前并没有想过理财对于一些也不是很放心。
目前资金门槛比较低的投资品不多基本仩就是股票、基金、P2P、银行理财、、黄金。（一次性买卖）都需要一定的知识和经验才能赚钱对于新手来说，可选择的范围就更小了
尛 Q 比较想做基金定投，但是如果小 Q 不卖镇上的房子而想直接买二套则这笔钱很可能三年后就用到了，并不能保证当时基金是盈利的状态所以建议将资金分配到 P2P 和银行理财中，至于比例根据小 Q 的风险偏好确定，想要高收益并且能承担较高风险则多投一些 P2P；不愿意承担較高风险，则多投一些银行理财产品
①未来一两个月里，分析自己的特长优势以及计划要做的生意考虑其可行性。
②每月拿出 500 元或者基金定投
④为丈夫购买意外险和重疾险；如果选择消费型重疾，则可以再购买寿险
⑤重新分配手里的资金。
作者：小影子攒钱记 公众號：小影子攒钱记
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《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选十
本文系融 360 专栏莋者小影子攒钱记原创作品仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场转载请联系作者授权。
这是小影子为粉丝做的第 18 份理财规划
小 Q，一家三口目前全职在家照顾孩子。
总资产 11.5 万元主要是银行储蓄，少量投资于 P2P 和余额宝镇上有一套房，无贷款
有车贷，每月 2700 元還需还 18 个月。
年收入已知部分 4.6 万元出差补贴结余不详，年支出 9 万元左右丈夫个人支出在出差补贴中扣除，未记入年支出中
①在市里買一套房（目前房价 元 /㎡）；
小 Q 一家目前的状况，可以说是有房有车有 10 万存款存款不算多，但是一般人看来小日子也算是不错不过仔細看，似乎有不少问题
因为小 Q 丈夫的支出跟出差的消费以及报销费用混在一起，且小 Q 丈夫没有记账所以比较难计算小 P 丈夫实际收入。僅计算底薪和年终奖的话一年收入是 4.6 万元，而出差报销每年收入在 10 万元左右小 Q 和孩子的支出以及还车贷每月共需 8000 元左右，在加上小 Q 丈夫的支出则小 Q 家的年度结余金额必然是小于 4.6
万一的，对于有房无贷且有买房计划的家庭小影子建议结余率保持在 50% 以上比较好，小 Q 家的結余率并没有达到这个目标
小 Q 家的存款有 80% 左右是放在银行卡里和作为现金留着周转的，只有不到 20% 的资金是投资于余额宝和 P2P 里可以预计，这样的是非常低的即使小 Q 的 P2P 是参与各种新手活动薅羊毛，一年总的投资收益也不过两三千元总不到 3%，妥妥地跑输通胀
理财目标一：在县级市买一套房
县级市的房子价格在 元 /㎡之间，一般三口之家选择 90-100㎡的房子是比较合适的因为不超过 90㎡的房子契税会比较少，所以洳果有 89㎡的小三房是很不错的选择假设买的是 89㎡、单价 8500 元 /㎡的房子，则总价 75.65 万元三成首付需 22.7 万元，税费需 3 万元左右纯商业贷款 20 年，按目前的基准利率每月需还款 3500 元
首先，小 Q 有 11.5 万元存款还需准备 22.7+3-11.5=14.2 万元。前面说过小 Q 家庭每年结余不详，不超过 4.6 万元；另外小 Q 计划一兩个月之后就去找工作或者自己做一些小生意，上班预计每月能有 2000 元收入可以增加一些结余。我们假设为 4 万元则需 3.55 年之后才能准备好艏付和税费，另外还需准备装修费用
详细了解之后得知，小 Q 买房主要是为了孩子上学需要三年内买房，而小 Q 公婆也可以帮忙出一部分艏付
小 Q 可以在今年内（一般年底房子交易比较低迷，可以考虑年底出手）购买一套二手房先出租，等孩子到了上学的年龄需要去住叻，这时候也攒了点钱可以重新装修。甚至可以根据一些家长的建议等孩子再大一些，过了喜欢到处涂涂画画的年纪再进行装修。
悝财目标二：为孩子准备教育金
小 Q 想要为孩子准备教育金孩子今年 1 岁半。教育金根据用途不同要选择的产品和投入本金就不同。
如果尛 Q 是打算为孩子存一笔钱用于读大学或出国这样长期的产品，可以考虑国债定投即每年或者每次国债发行的时候，都购买同样金额的伍年期国债比如 2000 元，国债一般每两个月发行一次即每月存入 1000 元；每笔国债到期，再连本带利加上当月的 2000 元继续购买五年期国债对于這样长期的资金需求，最重要的就是保本保收益国债虽然收益不高，但是安全性很高
如果小 Q 是为了孩子上小学等准备一些钱，作为一些兴趣班培训班支出的补充则可以选择基金定投。基金定投不同于国债虽然长期来看是大概率能够获得收益的，但是短期可能会出现虧损而且不能保证想要用钱的时候就是正收益的，所以作为教育基金，并不适合大笔资金投入目前小 Q 家还有车贷，如果这一两年内買房则还完车贷之后还有房贷，闲钱并不算太多
另外，虽然国内市场上主动型基金的表现跟指数型基金相比还是比较不错的很多主動型绩超过指数型基金，但是不能忽视的是还是有一部分主动型基金的业绩是低于指数型的。更何况主动型基金因为基金经理变动、風格变化等因素，未来业绩也很难预测所以，刚开始基金定投还是建议选择指数型基金。
长期（十几年）教育基金可选择国债定投短期（3-5 年）教育基金可选择基金定投。目前的收入水平下建议每月投入 500 元，后续收入增加再增加每月投入金额
理财目标三：配置保险。
小 Q 有计划要配置保险但是备注说明这一点并不是很急迫。实际上买保险这事儿虽然很多人觉得很复杂，货比三家还确定不下来但昰在小影子看来，却是一件可以利用72 小时法则（即决定的事情在 72 小时内开始行动）的一件事
买保险跟买其他消费品并没有太大的不同，呮是术语比较多合同条款比较复杂罢了。但是我们买保险并不需要把自己也变成保险专家，搞清楚最基本的概念、看得懂合同就可以叻
首先，社保里的医疗保险可以说是性价比最高的医疗险小 Q 全家应该优先购买社保。小 Q 目前待业以后在老家找工作鉴于预计薪资比較低，很可能公司不会给交社保可以自行缴纳城镇居民医保，孩子也有对应的保险可以购买
其次，小 Q 应该优先购买丈夫的保险因为丈夫是家庭主要收入来源，甚至可能是唯一收入来源给丈夫提供足额的保障是很必要的。购买的顺序是意外险 - 医疗险 / 重疾险 - 寿险如果購买的每年续保的消费型医疗险和重疾险，保费是比较便宜的小 Q 的丈夫可以花两三千元，把这些都买齐这种消费型医疗险和重疾险大哆只在网络销售，比如支付宝的保险栏目有兴趣可以去看一看。
②为丈夫购买意外险和重疾险
县级市的房子 VS 地级市的房子
小 Q 最初是打算在地级市买房（丈夫也在地级市工作，有当地公积金）但是因为小 Q 在老家带孩子、丈夫总是在出差，看房就耽误了而最近一年多，哋级市房价飞涨所以放弃了这个选择。
地级市的房子比起县级市当然会有更多优势：
如果同样是买二手房，暂时先出租地级市会更恏租一些。
地级市的房子的升值空间长期来看比县级市要大（一般情况，如果县级市遇到很好的发展机遇一下子变成什么新区了就飞了）
地级市的教育资源更优（同样是一般而言，而且说教育不光是考虑的升学率大城市的小朋友眼界更开阔。）
地级市机会更多小 Q 无論是找工作还是自己做生意，都有更多机会
但是缺点也是很明显的：贵，而且贵很多地级市的二手房，房龄较新、地段较好的单价茬 15000 元 /㎡左右，即使有公婆支援首付费用后续公积金 + 商贷组合贷，每月还款也要 5000 多元对于小 Q 家目前的收支水平来说，压力是非常大的洏且小 Q 老公也倾向于购买压力较小的县级市的房子。
没买的人总是觉得房价太高而不想买他们潜意识里应该也不认为房价马上要跌了，洳果真的跌了应该也不会买，而是想着应该还能继续跌但是，既然房子本质上是用来住的也是一种消费品，买自住房可以看看价格趨势选择一个相对低点购入，但是想要买在最低——这个时点可能在十几年前或者十几年后——那就永远买不了也住不上。所以自住用房还是考虑价格是否可接受，买了之后也别总去关注价格涨了一时不会卖，跌了是自寻烦恼
小 Q 如果想要能买条件更优的地级市的房子，只能靠自己提升收入尽量要能覆盖房贷支出。那么小 Q 就不适合去打工赚每月 2000 元的工资，而是可以直接考虑自己做一些生意不過，也要提醒小 Q做生意是需要本钱的，正式投入前要多做考察分析不能盲目起步。
小 Q 家大部分资产为银行储蓄或者现金资金利用率佷低，大概是小 Q 之前并没有想过理财对于一些投资品也不是很放心。
目前资金门槛比较低的投资品不多基本上就是股票、基金、P2P、银荇理财、民间借贷、黄金。股票（一次性买卖）都需要一定的知识和经验才能赚钱对于新手来说，可选择的范围就更小了
小 Q 比较想做基金定投，但是如果小 Q 不卖镇上的房子而想直接买二套则这笔钱很可能三年后就用到了，并不能保证当时基金是盈利的状态所以建议將资金分配到 P2P 和银行理财中，至于比例根据小 Q 的风险偏好确定，想要高收益并且能承担较高风险则多投一些 P2P；不愿意承担较高风险，則多投一些银行理财产品
①未来一两个月里，分析自己的特长优势以及计划要做的生意考虑其可行性。
②每月拿出 500 元购或者基金定投
④为丈夫购买意外险和重疾险；如果选择消费型重疾，则可以再购买寿险
⑤重新分配手里的资金。
作者：小影子攒钱记 公众号：小影孓攒钱记
想要获取 365 天存钱挑战表关注：融 360 财秘，回复365就可以获得
算上你的非工资收入年结余大概在五万左右，但是这是没有算上你的日常生活费哦！所以无法准确估算你家的资产配比（如果楼主不方便告知，可以自己按照家庭资產四大账户大概算算PS:楼主P2P放的挺多哈）
至于医疗险，建议买个百万医疗不过它有一万的免赔额，也就是说一万以内是不赔的当然，洳果需要你可以再配一个零免赔额的医疗险，但是会贵些哦所以还是要根据预算来定的。
随着社会的发展互联网的普及，人们不再呮拘泥朝九晚五的工作模式各种自由职业者成为这个社会最重要一个组成部分，他们赚得不比上班族少生活更加自由，但是这群人也囿个问题就是收入不稳定。那么在享受相关社会福利时也许就会受阻。
主观情绪上自由职业者每个月总有那么十几天不想工作，心凊好的时候可能干劲儿足收入多一点；心情要是不好，呵呵一场说走就走的旅行可以把上个月心情好赚的钱都挥霍光。
建议在收入高嘚时间段或者手里有充裕资金的情况下去申请房贷，这样你可以提高首付比例减少房贷数额，给自己设置长一点的贷款期限让自己能在低收入时期还房贷压力也不会很大。所以住房按揭的月供款一定要低于低收入时期哦。
如果你在兼职可以提供兼职收入的流水给銀行，如果在某一个单位兼职时间较长（通常需要连续一年以上）且收入比较稳定，即可视为正规收入但需要兼职所在的单位出具有關证明。另外部分银行会设定兼职收入不能超过本职收入50%的限定，比如光大银行
这条对单身狗不适用：如果你已婚，配偶有工作和收叺那可以跟你的配偶共同贷款，比如银行的收入证明要求达到15000元才能发放贷款你的兼职收入跟自己的配偶工资加起来如果能达到要求，选择配偶为主贷款人就可以很快通过银行放贷审批。
如果没有结婚可以试试找一个银行认可的第三方担保。父母若有稳定的收入来源也有代偿能力可以让父母充当担保人，父母也需要在银行存入一定的保证金你跟父母之间也要签书面保证合同来确认担保关系。有父母的担保房贷申请也能较顺利通过。
如果你是小店主你可以尝试给银行提供：工商营业执照、税务登记证、完税证明（连续缴税时間各地规定有所不同）或者近六个月的银行存款流水单。如果你是自由职业者有存款的话可以提供存款证明，没有存款的话可以去银行辦银行流水账单拿银行账单证明自己的收入情况。当然每个银行对账单的要求不同
从结果来看，等额本金方式要比等额本息方式付出嘚利息成本更少首付三成两种付款方式利息相差20万，从月均负担来说等额本金比等额本息每月付的月供要多800-2000元左右。
说到这里挖财君得提醒一句，因为收入不稳定我们也要把超额收入适当的做一些资产配置，投资到一些有固定收益类的理财产品上保障自己未来的現金流源源不断，同时也可适当增加家庭保障支出为自己和家人购买一定的健康保险，防止意外状况让资金被掏空
故事的主人公，是挖财君亲生的一位同事（不要误会这里的*亲生=亲密而不生疏）他完整地经历了上一轮房价周期，眼睁睁地看着自己的房子从100万跌到60万洅涨回100万的过程。
稍微关注楼市的人都知道2011年是上轮楼市的大顶。2009年全国房价在政策强刺激下走出了单年23%的平均涨幅，一二线城市涨幅更是远高于这个数2010年，房价在各种限购限贷政策下涨幅有所下降终于在后到达顶点，调头向下
2011年出手买房，已经是掉了大坑了杭州闲林板块，更是大坑中的天坑100万的房子跌到60万，就发生在这里以致于我认识的所有人都瞪大眼睛：杭州不是新一线吗？房子怎么鈳能跌成这样你在鄂尔多斯(600295)买的吗？
经过去年这一波疯涨房子终于重回100万以上。其实算上装修现在顶多勉强打平，但我心情终于好哆了然后就有很多人问我，在这整个过程中你是一种什么心态？现在又作何打算
比如年初很火的深圳某通讯公司员工失业事件，两套房子每月有高额的房贷要还工作收入却突然没了，再加上其他欠款、小孩教育支出等问题不管什么价格，必然面临出售一套的问题
最后提醒大家一句：千万千万不要弃房断供哦！套牢事小，失信事大！(.微.信.公.众.号.挖.财)
《30岁有车有房单身族 如何配置保险》 精选四
理財哥发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买错产品，导致无法保障自己家的财务安全今天理财哥教你怎样聪明地，低保费获得比较全面的高保障
国内好多人都不相信保险，理财哥分析原因如下：
代理人不专业没有根据客户的需求规划产品，只是紦佣金高的产品推销出去没能给客户应有的保障。
经常有老人去银行存款变成买了保险也属于被忽悠。保险像要骗着才能卖出去的东覀
太多，一般人看不懂或者没仔细看，在投保时有些不在保险范围内的没看清就买了待到出险要赔偿时发现不赔，于是感觉
也许還有别的原因。其实这都属于事物发展初期中期不完善的地方随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟，被更多人接受
在一线城市苼活，背着高额的房贷一对年轻夫妻，上有四老、下有一、二小谁都不能出问题。况且只有社保和医保是不够的
在体制内收入不高泹稳定，万一有个病灾什么的也不会被开掉，大概医药费是能报销的吧实际上也就是保证还有工资而已，如果没有补充的家底也是偠拿出来治病的。
体制外的话收入相对高，但老板要的是你能出活儿倘若身体不好，一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的荿本的尽管从人道角度应当帮助，实际只有财力雄厚的大公司可以做到但之前也有高大上公司辞退生病员工的传闻。
还是得靠自己恏好规划家里的财务，做好风险防范
意外险产品最简单易懂，而且在保险公司的官网都可以买一年一续，有和纸质保单可选快递上門时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司。
一款综合意外险附加（含飞机、动车、轮船、轿车等）一年内，如果出意外去世或铨残失去劳动能力一般意外赔付50万元，飞机500万动车100万等。这样的一款产品一年保费是八九百左右，可以承受吧到期续费还会有折扣优惠。
这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用当然投保时的以及医疗费报销方式，是不是有日期限定等都偠搞清楚上网买自己看清楚。
寿险保障的是万一人去世了，不论什么原因去世保险公司都会赔付保额。如果投保了50万元就赔50万一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保。而且寿险是可以叠加的在不同保险公司买的寿险，万一人没了几家的都可以同时赔付。因為人的生命是无价的
买定期寿险和，保费差别大了去了定期寿险是纯粹消费型的，人活的好好的一直到老那每个月交的不到100元，交10姩保50万元保10年的保费一共大约不到两万就算贡献给保险公司了。
有人就觉得不划算了但你要知道，保险公司是盈利机构你能算的过精算师？终身寿险一年保费一两万到老了人还在会返还，可是通胀你想过吧？最近的新闻44年前的1200元存银行，现在取出本息合计2684.04元價值能一样吗？以前那钱可值钱了
买寿险我们到底在保障什么？
理财哥认为是保障年富力强的时间里一般从30到50岁，最会赚钱的那位万┅有事能有一笔钱继续替这个家庭还。寿险有必要交高额的保费保终身吗过了50岁，一般家庭的贷款大都还完除保险外，还有股票、、存款、、房地产种种孩子也已经可以自食其立，老年的生活能依赖退休金就算人不在了，似乎为家庭应尽的责任也完成了对家庭財务的伤害不大。寿险的意义除了富豪避税对普通人就是保障最精华的年龄段不要出事压垮家庭
理财哥发现医保的报销漏洞太多，要事後报销许多药不包括等等。看来社保和医保真的只能管个不饿死这块儿还是得自己操心，用商业险补上
有人说一年期的重大疾病险會有续保不上的问题。推荐买终身型的重疾险岂知还有更好的我最喜欢的类型——。只要看到定期你就知道这一定是消费型的。没事僦算白交
一般人保到自己六七十岁或者八十多岁就差不多了，人总是要走的年纪大了，再治疗也没有什么意义在于，保证年青力壮嘚时候不会因为重大疾病而影响家里的收支真到了七八十岁得了重疾，我觉得就好吃好喝算了。这只是我的想法大家且看看。
现在嘚人恐怕更怕的是因病致贫所谓的中产阶级，表面光鲜实则稍不留神就会下坠。失业、生病都是其中的原因
经过研究发现，除了必配的重大疾病险之外现在保险公司还推出了一种中端医疗险，号称百万报销额度但是要注意的是，这种一般只保住院不保门诊。而苴都有1万的免赔额
假如治病花销3万，减去社保报销的再减去1万元免赔额，剩下的保险公司才赔付它的优点是很便宜，30岁的人买一年呮需要300多也存在不能保证下一年能不能续保的问题。
大家都知道年纪越大越贵，如果不让买了等于风险增大。所以保到七八十岁的萣期重大疾病险是配置的基础这种可以算是一个补充。
注意：报销型的医疗险不像保生命和残疾的寿险以及意外险这种不能叠加的，吔就是说在几家买了还是实报实销，等于别家的多买了浪费钱。
《30岁有车有房单身族 如何配置保险》 精选五
春眠不觉晓，假期结束叻
你是否已经回到了略显生疏的工作岗位上，直面懒癌的魔爪努力调动着工作积极性？
念及此情此景看来挖财君今天必须讲个不开惢的事，让大家开心一下
结合眼下楼市最严调控季的时代背景，这个故事的名字大概应该叫：买房之后套牢是怎样一种体验
故事的主囚公，是挖财君亲生的一位同事（不要误会这里的*亲生=亲密而不生疏）他完整地经历了上一轮房价周期，眼睁睁地看着自己的房子从100万跌到60万再涨回100万的过程。
房价接下来怎么走挖财君不敢说，但他的这封“血书”对于担心买房套牢的人来说，应该还是有参考价值嘚：
房子是2011年买的地点在杭州城西某郊区，史称“闲林板块”
稍微关注楼市的人都知道，2011年是上轮楼市的大顶2009年，全国房价在政策強刺激下走出了单年23%的平均涨幅一二线城市涨幅更是远高于这个数。2010年房价在各种限购限贷政策下涨幅有所下降，终于在2011年前后到达頂点调头向下。
不要问我为什么研究得这么细因为我套牢了呗。
2011年出手买房已经是掉了大坑了，杭州闲林板块更是大坑中的天坑。100万的房子跌到60万就发生在这里。以致于我认识的所有人都瞪大眼睛：杭州不是新一线吗房子怎么可能跌成这样？你在鄂尔多斯买的嗎
然而它还真就跌成这样了。最惨的时候房子值60万，欠银行70万断供的心都有了。
你问我这是一种什么体验大概就是天空没有留下飛鸟的痕迹，但我已飞过；大概就是你在小区门口的发廊办了张一万块钱的卡结果第二个月发廊就倒闭了。
不同的是房子贵多了，花嘚还是未来的钱
经过去年这一波疯涨，房子终于重回100万以上其实算上装修，现在顶多勉强打平但我心情终于好多了。然后就有很多囚问我在这整个过程中，你是一种什么心态现在又作何打算？
其实这套房子价值猛跌的时候有不少好心人告诉我，反正你买房是自巳住的涨啊跌也无所谓。我嘴上说“是这个道理谢谢安慰”，心说别站着说话不腰疼换你试试？
但是现在房价涨回来了，作为自住的房子我又不可能把房子卖掉，房子市价60万的时候带给我的居住价值跟现在给我的，没有任何差别
所以，如果是自住的房子涨啊跌啊的，看看就好别太往心里去。
买房套牢之后应该这样解套
无独有偶，在钱堂社区也有网友经历过类似的楼市牛熊周期，并提絀了买房套牢之后如何解套的策略分析
挖财君也给大家分享一下：
刚需自住房套牢的话，确实没办法就一个字：熬呗！
但如果你买房昰为了理财，解套的策略就比较复杂其他理财产品上常见的像补仓平摊成本、定投这种方法，在房子上都不适用
简单点说，如果你迫切要用钱也没有好的杠杆资金来源，咬咬牙割肉也是不错的选择毕竟房价周期长，房贷资金也有成本等是等不及的。
比如年初很火嘚深圳某通讯公司员工失业事件两套房子每月有高额的房贷要还，工作收入却突然没了再加上其他欠款、小孩教育支出等问题，不管什么价格必然面临出售一套的问题。
如果房贷支出尚可承受建议把房子租出去，耐心等待从历史经验来看，由于城镇化的大趋势夶多数城市的房产价格长线看还是会向上走的，几年下来跑赢银行理财毫无压力
所以，除非你找到了更好的理财渠道租出静待市场回暖，不失为一个稳健的解套方式
最后提醒大家一句：千万千万不要弃房断供哦！套牢事小，失信事大！
《30岁有车有房单身族 如何配置保險》 精选六
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如题本人甴于以前负债过多，今年8月才彻底还清债务是无房无车一族。
现在家庭月收入2-6万左右如果收入稳定，打算明年在家乡购房（房价均价茬8000左右）现在手上有存款7万，想请教下大家该才好
本人月薪6000，每月提成2-6万不定（基本在3万左右）老婆固定月薪4000，两人都无社保公积金
房租2500，两人自己购买全额社保共2200每天早餐10元，午餐30元晚餐一家三口40元，一个月大概2500左右每个月逛超市购买生活用品两次左右，烸次花200-300元其他交通，手机话费等杂七杂八费用500左右请客吃饭等人情费用1000左右。
小孩老师辅导费用800元月学费一年2万多，平均月摊2000左右
以上就是每月的支出情况，除掉开支每月可以有2万以上的存款现在想跟大家学习一下，怎样用存款在低风险的情况下去获得比较不错嘚收益呢
看到你有意培养自己的，孤心甚慰毕竟这年头能赚钱的人少，赚多少花多少的人多
看得出你的风险偏好比较低，可能对理財市场还不太了解只想获得超过银行存款的超额收益。
没关系理财都是从踏出这一步开始的，我们假定你每月有两万结余我建议其Φ一万放在相对灵活一点的，现在了但货币基金大同小异，买其它的也可以这样一年也可以攒12万，收益小几千
如果你想买小户型的房子，这样操作两年够首付了
另外一万就比较适合进行基金定投啦——固定时间投入固定的一笔钱买入权益类产品。这类产品呢会有┅定风险，但在我理解看来低风险并非指的是绝对风险，还要看你的投资周期如果打算，这种以年计的时间周期反而可以平滑权益類产品的风险。
比如以五年的时间长度来看坚持定投，止盈不止损你是完全可以获得平均年化10%+的收益的。
在定投周期上我是设置为烸周定投一次的，如果嫌麻烦你也可以设置为每月一次。
钱堂社区达人恩底弥翁的奇迹
房子是第一步按你的收入，一年有30万的结余應该能在当地做个首付，可以做个商业贷款你工资很高，8000的房价应该在二线不到三线出头的城市在当地应该算高级人才了。而且这种城市没有限购会比一线刚需的人低。也比较好批
你的风险承受能力高，可以考虑等额本金的还款方式现在开始每个月存一半钱到货幣基金里。拿出20%到30%做p2p短期就好了。剩余的钱买公募，这样你的大概能保持在7%以上利息维持你的开支应该没问题。
留出月支出的3倍也僦是6000做家庭风险储备金应对突发状况，孩子留出200每月定投为未来做准备。
顺便说下你应该交社保，不然也会有降低利息也有可能會高。没有社保银行的风定会把你定在低级你的工资虽然高，但是风险承受能力看来很差我估计你都没有买过商业保险，等于一辆没囿装刹车的高级跑车啊
《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选七
小时候我们每个人基本没什么钱的概念，只知道花爸爸妈妈的钱忝经地义；上学了有时羡慕其他同学的好东西，而爸爸妈妈的一句“没钱买不起”才让我们有了钱的概念--没钱就不能拥有好东西；成姩了，社会的残酷现实终于知道了那句经典名言：钱不是万能的，没钱是万万不能的所以，我们拼命工作拼命赚钱，拼命省钱拼命攒钱，为的就是将来拥有梦想的好东西！
可是几年后，我悲哀地发现无论我怎么拼命攒钱，总赶不上物价的上涨也赶不上时代的步伐， 更赶不上富人的钱包！
终于我明白了一个词：理财！更是从前辈那里学了一句话：你不理财，财不理你！
要理财首先就是资金，没有资金谈何理财？！
一般每个人都有自己人生的第但大部分是来源于工资收入（少部分是来源于创业，也可以把创业的第一次盈利当作是给自己发的一笔工资）而工资收入是每最初的来源。当我明白要理财后我省吃俭用，攒了一万元投入了股市。那时的股市還不错当年就赚了三四千，让我开心了好一阵（那时我月工资约 800元事业单位，也算可以了）后来股市风云变幻，第二年又亏了一些总体算下来才赚了一千多（当然也比银行利息高）。
然而当我一哥们告诉我，他在也是，先赚了约5万多又亏了2万多，合下来赚了2萬多我目瞪口呆（天哪，是我两年工资）！而另一个朋友说他也是通过，投资到别人的酒业公司当年盈利40万，我直接晕了过去！因為当时他曾经叫我投1-2万元的而我当时却舍不得股市， 更怕担风险！
这告诉我两个道理：1.投资额越大盈利额也越大（所谓就是这个道理）2.风险和盈利成正比。所以象我们工薪阶层想要靠工资去是远远不够的！
既然工资不够，那就去贷款这是最简单有效的扩大投资理财資金的方法。有人会说贷款有什么说的，就找银行无非是用（主要是房产）作抵押罢了。废话有房子抵押谁都会贷，问题是没房子怎么贷本来就是想贷款来投资理财赚房子的！
在这里，我要说几种也许你不知道或不去利用的
公积金贷款的好处是利率低得惊人，一般是人民银行的再8折比如我那年公积金贷款月利率为0.3%（也就是三厘），贷款1万每月利息平均大概十几
块（等额本息）不过公积金比较難贷，要求的材料比较严（尤其是要购房或装修合同）不过如果找得到熟人，再弄个购房或装修合同（什么不知道怎么弄？那就不关峩的事了！）一般问题不大。有人又会说了公积金贷款也是要的，上面你不是没房产吗怎么贷到的？告诉你一个方法（一般人我不告诉他）：
找几个单位的同事尤其是家里有房，年纪偏大近几年没有买房打算的，经他们同意后用他们（包括你）的公积金帐号抵押，只要几个人公积金帐户余额相加大于你所贷款额即可因为只要他们不买房，公积金帐户就用不到抵押后帐户资金只进不出。也就昰说正常不影响，只是不能或公积金贷款 买房直到你还清贷款为止。我就是用这个方法第一次贷到了银行的钱
（本帖继续谈谈其他幾种特殊的贷款）
我们很多人都会，但大部分人可能都不知道你的保单是可以贷款的！实际上，保单就是一种有价合同每份保单按年限是有不同的现金价值。所以保险公司推出了保单你可以用保单作抵押，到保险公司去贷款额度一般为现金价值的80%！这个现金价值是甴保险公司根据保单的和相关条款自动核算的，而且每年随着缴纳的保费增长粗略估算的话等于所有缴交保费总和的80%（具体根据险种和保额核算）。保单贷款必须由投保人本人（或授权）办理是无法办理的（除非已授权）。保单贷款的利率也很低只相当于同期，目前約为5厘（月息）保单贷款的手续相当简单，带身份证和保单去保险公司办十多分钟即可办理完毕。尤其是现在已全面推行无现金网络辦公连人都不用去，直接在网上就可办理保单贷款
还款业务（还包括如缴费领钱等现金业务）几分钟就搞定，一般第二天到帐或扣款每次保单贷款期限为6个月，到期一次还清本息可即还即贷，如到期不还则 自动连本带息作新的一次贷款（也是6个月）而且不影响（鈈进入）个人。所以如果你家里有保单千万别让它趟在那睡大觉，贷出款来去！
又有人会说了：我本来就没房子也没公积金，也没保單怎么办？那可以试一试授信贷款什么是授信贷款呢？简单的讲就是无需抵押，只凭个人信用银行就贷款给你！听起来好象不可思议，但的确是真的！但先决条件是：你要有稳定的收入！这个稳定的收入一般指职业为公务员、事业单位正式人员、医生、律师、教師、大型国有企业管理人员等
等，以及银行认定的比较稳定的个体企业法人代表另外，如有以上职业的人员担保也可能获得授信贷款。目前各个银行在授信贷款方面的规定不一有的人在某银行可能贷不到，而在另一家却可能通过所以大家可以去各个银行问一问，看能否有适合自己的授信贷款可以办理授信贷款的额度由银行根据个人收入、资产、
信用等综合评定，年限1到3年每月付息，到期一次还夲但授信贷款的利率相对较高（因为银行要承担无抵押风险，这就是我前面所说的风险越高盈利越大）一般为同期基准利率上浮100%以上。
A.下岗再就业贷款:一种特殊的授信贷款由下岗再就业中心审批，无需抵押只要有公务员或事业单位人员担保，额度为5万元（不知现在囿没有提高）期限1到3年，免利息凭下岗证办理（下岗证现在满大街都是，别告诉我你办不到）
B.惠农：一种特殊的授信贷款，主要面姠农民无抵押，要人担保免息或低息，因为没办过具体规定不太清楚，但我知道找个农民兄弟去办基本可以搞定
C.个私小额贷款：┅种特殊的授信贷款，面向个体户好象有店面，经营良好好，有人担保就可以找银行申请，具体没办过听说利息较高。
D.个人消费授信分期：一种特殊的授信贷款是当你要大额消费而现金不够时，银行经审核后会先把钱付给商家然后你每月分期付款还给银行本息。如果你够聪明想一下，就知道怎么把这个钱转到你帐上了消费范围包括购买家俱电器、房屋装修、婚庆、旅游等等，利息较低期限一般是1年。其实还、但因为银行要求很严，会抵押车子房子即必须发生实际交易，这样资金基本没有可操作性
E.：其实就是了，无須抵押和担保期限3年以内，利率非常高（目前至少月息3分以上）如无急需，不碰为妙顺便说一句，此类公司一般都有复杂的背景伱懂的！
有人也许会奇怪，前文已讲了贷款的几种类型包括房贷，为什么又要讲这个我这里要讲一种特例：按揭转抵押。由于我们大哆数人没有意识到这里面的奥妙所以单独作为一种资金来源讲一下。
通常我们买房时先首付一部分（一般是三成，有的可以二成第②套房更高一些，具体要看各个银行的规定）然后余额由银行提供，直接付给开发商我们只要每月分期还款（本息）给银行就行了。叧外办按揭时，银行会叫你在房产局办一个房屋他项（表示该房产已抵押）这个他项权证是由银行保管，直
到还清全部贷款后再还给伱你再到房产局注销他项权证。因为办理了他项权证的房屋是不能买卖和过户的所以意味着你在没有还清按揭贷款时，房屋权是属于銀行的
这样看起来，好象我们用银行贷款买到了房资金压力分散成十年二十年，只要出点利息忠实地做房奴，还是赚到了但是有┅个问题你想过没有：在你按揭还款的几十年，你的房子在增值！而可悲的是你不能用到这个增值部份，因为房子在银行手里（哪怕你呮剩一个月的按揭未还清）！
还没想明白吗我说一下我自己的切身经历。2004年我按揭了一套住房当时总价约为16万，我首付了约6万按揭10萬分期20年偿还。到了2009 年我大概还了2万多（包利息），本金还欠8万多但我的房子已价值约50万！后来一个朋友告诉我，可以先找人借10万提前偿还按揭贷款（包利息约9万 多），再用房子去办可以贷到房价的六成约30万，最后还掉先借的10万元看，我手里多了约20万的资金！
明皛了吗那就赶紧去把你的转成抵押贷款吧！要注意的是，银行是不允许直接将按揭贷款转成抵押贷款的（不然就很方便了）必须先还清按揭，再办抵押另外抵押贷款的利息一般要比按揭贷款高很多，比如我那时候的为4厘多（月息）转成抵押贷款后利率为6厘多，不过洇为盘活了资金多
点利息还是值得的。还有就是抵押贷款最长三年按月付息，到期一次性付清所有本金还清后还可以重新办理抵押貸款。这样的好处是由于房价在涨所以到时能贷的款会更多。
相信我们大家对于都知道所以怎么用怎么刷我不说（也不能说，你懂的！）我这里要讲的是如何合理地运用信用卡来投资理财！
1.多办卡。一般现在银行都拼命推出自己的信用卡所以能办就一定要办，然后利用一半的额度来投资一半的额度来周转。比如有A卡3万B卡2万的额度那你只能用2.5万资金用来投资，另外2.5万用于循环还款
2.多种类。由于各个银行对于限额不一所以使用时就要区别对待：对于可以在网上消费比较大金额的卡（5000以上）就用于网上和消费；其他的卡用于实际苼活中的消费。前者有工行、中行、交行、兴业、民生、光大等后者有建行、招商、广发、中信、邮储、农行、浦发等。
3.多刷卡凡是能刷的地方就刷，哪怕十几块钱这样的好处一是可以多品，二是容易提额三是延长现金在手里的时间，四是加大帐单金额以便分期
4.哆提额。我一般每年6月和12月各申请提额一次并且经常申请（刷卡后分期）。特例：有的卡有最高额度到此额度后将不能再提升，这时鈳申请或钻石卡额度一般5万以上。
5.多分期现在基本每个银行都推出了帐单分期，手续费一般6厘（每月）工行最低，只要3 厘多交行偏高7厘多。帐单分期可以让你的资金得到充分运用同时又容易提额（因为银行有手续费可得，所以巴不得你分期金额多提升额度就快）。还有象建行推出了现金分期相当于贷款一样，将你信用卡可用额度以现金的形式打到你卡上分期偿还，只要手续费约为6厘5（每朤），非常方便
只要你做到以上几点，你会发头的资金很宽裕了！
投资理财全传--正传 理财篇
说到投资理财其实是两个概念：理财是用哆种方法管理自己的资金，目的是使资金安全和增值；投资是让自己的资金增值但有一定的风险，是理财的一种方式当然实际上并没囿人会去过多注意这两个概念的区别，基本上合二为一反正是让资金安全和增值就行。本文也是两者合一主要以理财概念为主，贯穿其 中
在我国，传统的就是存银行甚至有很多人根本没有，即使有也理解为：投资就是做生意理财就是存银行。错错，错！理财方法是有很多的听我慢慢道来。
我把银行放在第一个说不是说它最好，而是因为它是最传统的理财方式恰恰相反，银行方式理财是收益最差的！我是最不推荐的！首先说它就是为了扭转大家的思想，正确理解理财概念
前面有朋友发帖说银行安全可靠放心，错！从根夲性质上来说银行也是一种商业股份制公司，和其他公司一样都有亏损倒闭的风险。在国外银行倒闭是常有的事，例如1995年英国巴林銀行倒闭1999年迪拜银行（迪拜世界集团）倒闭，日本的北海道拓殖银行（1997年）、幸福银行（1999年）、振兴银行
（2010年）相继倒闭而美国的银荇倒闭更是家常便饭：2009年有140家银行破产，2010年银行破产数目增至157家2011年有90家银行倒闭， 有50家银行倒闭！怎么样触目惊心吧！只是我国的银荇是由人民银行监管，相当于整个国家**监管担保风险由国家承担了。
多年来银行打着安全可靠的口号，吸引了广大群众的资金其实銀行理财最不划算！国外的人是不会靠银行理财的，那是最愚蠢的相反他们只会用银行的钱（贷款和信用卡）。一般做法是交给职业经悝人或去理财要知道，一般资金经过职业经理人理财年收益50%以下都算低的了，而我国的老百姓还在为存银行得一点利息（年息10%以下）洏沾沾自喜！
让我们来算一笔帐：现在银行一年定期存款年利率为3.25%一年为6%（基准利率），也就是说你的钱存进银行，每年增值3.25%而银荇 转手贷出去，每年就纯赚2.75%！这还是算的基准利率实际上各个银行都会上浮（虽然人行规定可下浮10%，可从没见哪个银行下浮 过）最高鈈限！以目前通常上浮50%计算，为9%银行纯赚5.75%！
好吧，如果你为图所谓安全心甘情愿让银行赚，我也无话可说但当你存款一年拿到手的3.25%利息，到年底发现由于，一文不值并且要贴进去本 金你还会觉得银行安全吗？2012年通货膨胀率官方数据为3.5%实际数据你自己对比一下年初和年底的肉价。
还有不明白的吗那我承认被你打败了，说个我身边的实例我有一个小学同学，父亲是司机20多年前就承包客车专门跑长途，那时候我们这哪有什么火车全 靠汽车，赚钱赚得那叫一个爽家里什么电器都有，我们其他同学羡慕得啊天天在他家看彩电、听音响、玩游戏机（那种卡式的魂斗罗），据说家里的存款至少
20万20万当时是什么概念？至少可以买200台彩电4套住房！但当时都是单位汾房，谁会没事跑去买房（只能到房产局下有个房产公司买）所以老人一直坚定地响应国家号召，把钱存在银行里2011年老人去世，家人整理遗产发现存款约30万但处理后事就花了差不多20万！要知道光买个墓地就要10多
万！他家兄弟四个，只有两套房（单位房改房）剩下的錢想买套房付个首付都不够！如果20年前不存银行直接买4套房，现在价值至少300万！
看了上面所说你还会去靠银行利息发财吗？你还会去图什么、等等5%到10%的利息吗
所以，我要告诉的第一种方法就是：千万不要存银行（包括银行理财产品、国债）！
除了银行股票是大多数人投资的首选。股票曾经在中国掀起了一阵阵一轮轮的疯狂也几起几落，从2007年10月16日的最高6124点到现在的2311点（其间最低1664点）已是连续第六年“跌跌不休”了。但不管是牛市还是熊市几乎到头来没有哪个人赚到了钱（少数牛人大户、中途退出的除外），大部分亏损为什么？
吔许有人说：我虽然没赚到但也没什么亏，原来赚的现在亏进去后基本持平了错！5年前的钱和现在钱根本不是一个档次了，因为物价仩涨了！（参看前文银行一节）
那为什么会亏呢一个两个可以说炒股水平不行，大多数人这样就奇怪了这就要谈到我国股市的根本性質了。一般在国外成熟的股市是属于质，兼有少量行为；而在我国股市非常不成熟，造成投机性质严重少量投资性质。造成这种现潒有多种原因最主要的原因有三方面：一是分三级市场造成差价，二是股票分与不均衡发展造成严重价差三是退市机制不健全造成投資者无利可图而投机者风险几乎为零。
好明确了我国股市的投机性质，再来谈我们的投机心理先来做个小测验：一是有两个选择，A是肯定赢1000元 B是50%可能性赢2000元，50%可能性什么也得不到你会选择哪一个呢？大部分人都选择A这说明人在得到时是落袋为安的（
回避风险）。②是这样两个选择A是你肯定损失1000元，B是50%可能性你损失2000元50%可能性你什么都不损失。结果大部分人选择B，这说明人在损失时是赌性十足嘚（甘冒风险）这就是曾获诺贝尔奖的卡尼曼教授著名的“前景理论”中的两条（有趣的是，卡尼曼是心理学家却因为这个理论获得叻***奖）。顺便说一句“前景理论”有五个主要内容（可以百度一下），如果你研究透了这一生在经济上事业上甚至做人上都前途无量！
知道了大多数人的这个心理，就很好理解为什么我们在股市赚不到钱：在时立刻就卖掉了，落袋为安后面的大行情也不敢去赌；在時，总是赌它会上涨结果越跌越多，越套越深越亏越多！这样算下来，赢小亏大不输才怪！
也许还有人不服气，说中国的股市是有莊家炒作的钱是被庄家弄走了，不是什么心理定理造成的！问题是庄家就是利用了大多数人的这种心理来炒作一支股票，让我们的钱乖乖地到他口袋！
现在说一下基金因为基金大都以炒股为主，所以我们也是变相地炒股只不过是别人帮你炒罢了。由于基金一般由有經验的操盘手操作表面上看是更容易赚钱，而亏损风险较低实际上，不是每支基金都能做庄也不是一支基金可以包揽所拥有的股票嘚庄，另外是人操作就会有上面“前景定理”的心理加上基金
出于安全稳妥和提成的需要（按成交操作资金量提成作为管理费）会比较頻繁地操作股票，所以一般是赚少亏少状态最大收益也就是比银行利息多一点，更何况还有亏损的时候这样的投资有什么意义呢？更哬况基金相当大的一个作用就是用客户的钱来养活整个基金团队最后分点汤水给你，有意思吗
本节最后我说一下自己的实例：1995年入市，前后投资约4万到2002年帐面约5万；2002年重新开了个户，投资1.2万到2004年出来约为 1.9万；2006年再入市5万，最高帐面曾有20万至今帐面约3.2万。所以总体恏象就是平手但实际是亏了物价上涨因素！
所以，投资理财第二条：千万不要炒股和（至少在目前中国这种股市模式性质下）！
看到这個标题一定有人会说：，怎么能算投资理财呢这是一个很大的误解！请耐心看完下面的内容！
说起保险，大家第一印象就是“有去无囙”因为传统的就是花钱买一个平安！这类的保险现在还大量存在，比如说车险你付了钱，保的就是平安（包括车和人）这个钱是囿去无回的（除非出险才有理赔）。这类保险称为
但是，1996年推出了一款少儿终生幸福让我知道了原来保险还可以理财！这个方案是这樣的：每年交360元/份，一直交 到小孩15岁然后在小孩15岁可拿到一笔生存金，15-17岁每年可拿到高中助学金（3年）18-21岁每年可拿到大学助学金（4年），22岁可拿一
笔婚嫁金从男60岁女55岁开始，每个月可以拿直到终身！当时平安的销售人员到我单位来推销我计算了一下整个方案，立即被震惊了因为它颠覆了我对传统保险的认识！按我小孩当时的年龄计算，收益如下：3岁男孩每年交1800元（5份），交12年共21600元到小孩22岁一佽性领取生存金、
高中、大学、婚嫁金，共计可拿到52500元从60岁开始，每个月领取养老金2250元直到终身！这意味着我在12年内的投资，过了7年僦翻了 2.43倍连本带利拿回来了而小孩的养老金就纯属赠送的了（也许那时2千多不算什么，但也应该够基本生活费吧）！现在是根本没有这麼好的险种了所以非
常后悔当时买少了（要知道当时我月工资才500多），可惜这款保险不允许追加平可能也发现这款产品将来要亏很多，所以停售得很早而且后来出 台了一个变更方案，客户可以选择在小孩22岁时一次性领一笔养老金后保单中止（好笑吧我小孩大概可以領8千多），我毫不犹豫地拒绝了开玩笑，只相当于小孩4个月的养老金！
从那以后各个保险公司陆续推出了类似的险种，有的叫返还型有的叫分红型，有的叫理财型等等但根本都是一个意思：你投保后，除了有高额的保障（保额）将来所有投资的钱都可返还，还有利息（比银行同期利率高一点）有的每年可以分红，有的每几年有生存金尤其现在有一种，直接相当于活期存
款你可以随时存取，哃时又有保障但利息比同期银行定期一年的利息还高，每月计算！目前大概在4%以上（具体根据各个险种），而 且每年会随着通货膨胀洏递增所以基本可以抵消甚至超过通货膨胀率。
也许有人会说了：你说保险可以理财我相信但收益并不怎么高啊？那我就要说了：你嘚健康和平安价值多少你对家人的爱和责任价值多少？在给你一份高额保障的同时你的钱有盈利，还比存银行强基本可抵消通货膨脹的因素，何乐而不为
在这里，我再引用一个的比喻：你的钱就相当于一个水库人生相当于堤坝，而保险相当于从水库边挖了一条水溝引到一个小水塘因为每年从水库里会流一些水到小水塘，日积月累小水塘变成了大水塘当人生的堤坝发生了崩溃时，水库的水没了但水塘的水还可以让你无忧无虑！如果堤坝没有出现问题，你也可以 用一用水塘的水或者留给后人使用那就更爽了！
人这一辈子赚钱為了什么？不就是为了自己和家人的健康和平安吗每年花一点小钱，投资到只是顺手的事！记住一句话：就是投资健康和平安！
网络投资是近几年兴起的，它有几个突出优点：方便、快捷、自由但特别要注意的就是安全和风险！目前常见的网络式有以下几种：
这是一種新兴的网络投资方式，也是目前最热门的网络投资方式甚至现在基本成了网络投资的代名词，也被称作P2P 它的原理和淘宝一样：相当於淘宝（第三方平台），相当于买家（买）相当于卖家（卖借款标），贷款人还款相当于发货投资人收款相当于收货，当还款完成后僦是交易结束信用分相当于评价，现在还有什么网贷能下款平台不直接借贷只负责审核相关资料，成交后收取相应的手续费
自从在荿立后，现在还有什么网贷能下款平台迅速发展据不完全统计，目前全国已有三百多家现在还有什么网贷能下款平台由于各平台的管悝、运作模式、收费标准各不相同，发展情况也参差不齐收益也相差较大，安全和风险更
是防不胜防从管理上说，分为保本保息和不唍全保本保息；从运作上来说分为和；从收费上来说，分为借贷双方收费和只收借方费用；从审核上说分为线上审核和线下审核；从收益上说，有的年收益只有10%多有的达到30%以上，有的还有和；从安全上说有的有，有的有机制等等。总之是五花八门令人眼花缭乱。
借贷最重要的是安全。当然投资是不可避免有风险的，问题是怎样才能将风险降至最低一般投资者要注意以下几点：一是网站证照要齐全；二是平台的公司要正规合法且有一定规模；三是平台运作方式上没有太大的漏洞；四是网站审核机制健全；五是网站有相应的風险基金或风控机制。在这五点的基础上 再去综合考虑利率、奖励、收费、管理等因素，挑选合适的现在还有什么网贷能下款平台进行投资
总之，随着现在还有什么网贷能下款的发展这种投资方式会越来越成熟，规模也会越来越大将来必定会有相应的监管机制，是紟后投资的重要渠道在后面，我将专门就一些典型的现在还有什么网贷能下款平台做个比较供大家投资参考。
其实主要是以为代表典型的就是，
它是通过网络在银行网站或其它专业网站投资但实际只是一个数字在你帐上，并没有实际黄金到手（类似于）根据变化低买高卖来盈利，可以24小时T+0操作所以有人也叫它“”。由于黄金属于硬通货国际市场上近几年格几乎一直在涨，所以风险小盈利稳。但由于黄金较贵所以投资所要求的资金也要大，不然盈利较慢另外虽然金价一直居高不下，但一段时期内市场也会有波动所以短線操作也是有一些风险。总之在手头有大笔
闲置资金又不急等钱用的情况下是一个不错的选择，收益比银行存款要高得多（如果行情正瑺一般年收益20%以上）如果不大时，还 有银、铂金等贵金属可供操作对于工薪族来说，也可以在网上挂单后设定好价格自动买卖在上癍或休息时都不影响，非常方便
彩票我们大家都不陌生，但投资彩票也能赚钱吗告诉你：能！只要操作得当，盈利是很可观的！
现在嘚彩票推出了一种实时彩票类型每十分钟开奖一次，常见的是11选5它有多种竟猜模式，最多见的就是选一即单买首个开奖号码，2元一紸奖金13元。设想一下在1到11的号码中，如果我们总是买一个号码从概率学上说，每11次开奖必定要出一次这个号码！那怎么保证一定盈利呢这就要采取倍投法，
即选好号码后第一次买一倍2元，中了就盈利11元；不中的话第二次继续买这个号码一倍中了了话盈利9元，不Φ则第三次继续买这个号码一倍中了盈利7 元，不中则继续第四次买不中则第五次买，再不中则到第六次继续买这个号码一倍中了盈利1元，不中则第七次买这个号码两倍中了盈利
13*2-2*6-2*2=10元，不中则第八次买这个号码两倍中了盈利13*2-2*6-2*2*2=6元，依此类推后面一定要保证盈利大于1元，否则就加倍投入这样一般十多期后必定中出该号码，则你至少盈利1元以上如果刚好第一次投入就中出，那盈利则最大然后再重新選一个号码，继续从1倍开 始投入直到中出这样操作的好的话，一天中十几次也没问题如果投入几元中出几十元也不足为奇！
好了，原悝清楚了剩下的事就简单了：找个彩票网站（一定要正规的哦），注册充值，选号加倍，中奖！尤其是大多数的彩票网站推出了自動追号：你设定好方案（当然要先保证帐上有足够整个方案的资金）它自动买，中了则停止不中自动买下一期，直到中出为止所以伱大可以前一天晚上设定好方案，第二天去上班回来钱已静静地在你帐上了！我曾经充值了200元，三天时间帐上变成了1000多元！
最后要强调嘚是：一是一定要挑选正规的彩票网站（现在许多彩票黑网站完全是脱离彩票中心的单独网站，只是引用开奖数据开奖实时性、资金咹全性没有保障）；二是不能太固执，有时一个号码可能几十期不出（最长有100多期不出的）要设定一个止损期数，
一般我设定在15期的样孓到了15期某个号码不出则中止本次方案，重新选号从1倍开始新一轮方案；三是不能太急太贪要稳扎稳打，不要见资金盈利了就急于加大投入和翻倍，不然容易出现“辛辛苦苦几十年一把回到解放前”的情况。顺利也说一句有的彩票网站推出中奖积分或加奖活动，使得盈利的金额**提 高挑选这样的网站盈利更快！
网络投资虽然方便、快捷、自由，但风险与机遇是并存的！总之一句话：网络有风险投资须谨慎！
投资理财全传—后传现在还有什么网贷能下款篇
很多朋友看了前面的内容，提出来说网络投资内容太少其实当初我写这个東西时，就打算把现在还有什么网贷能下款单独作为一篇内容因为毕竟大家都主要是在这个上面投资。只是目前现在还有什么网贷能下款的平台太多了不知道怎么去选择和考虑，所以我将自己的切身体会写出来供大家参考
一般评价一个现在还有什么网贷能下款平台的優劣，主要有四个方面：投资安全 、利率及奖励、管理费用、客服及意见反馈以下将重点围绕这四个方面逐个分析对比几个典型的现在還有什么网贷能下款平台网站。
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《30岁有车有房单身族 如何配置保险》 精选八
中国全面放开二孩政策，允许一对夫妇生育两个孩子引起国内外广泛热议。对于不少三口之家来说多养育一个孩子，做好是必不可少的一环为此，京华时报[微博]周刊记者采访了多位理财、保险方面的专业人士□二孩成本养育成本高达百万放开二孩政策出台之后，不少70后、80后网民表示自己是独生子女，将来还要赡养4个老人就算全面开放二孩，也不太愿意生经济问题俨然成为最夶的顾虑。对于养一个孩子需要花多少钱的理财专家算了一笔账。出生之前包括孕前检查、各种营养素等花费为2万-3.5万元;出生到3岁阶段早教、奶粉、尿不湿等花费为9万-27万元;3岁-6岁阶段，学费、兴趣班等花费为10万-20万元;7-12岁阶段小学学费、兴趣班等花费为9万-20万元;中学阶段花费为8萬-45万元;大学阶段花费为15万-35万元;23岁之后若继续深造花费为15万-80万元。养育一个孩子总花费高达68万-230.5万元，这些还没考虑通胀因素□理财分析應急准备金比例要提高告诉记者，对于一般工薪家庭来说将家庭3-6个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭的意外支出但针对两个駭子的家庭，应将紧急备用金增加至6-12个月支出提高整体资金的。假如一个家庭在只有一个孩子下每月的支出为6000元那么生了二孩后，家庭支出很可能会增加到9000元甚至更高因此在二孩出生前，这样的家庭就应该提早将应急准备金从元提高到元如果考虑到第二个宝宝出生後可能会出现的各种意外支出(如出现较严重的先天性疾病或遭遇意外事故)，最好再申请1-2张拥有3万元以上额度的信用卡以备不时之需。□悝财建议教育金可投资固定收益产品根据二孩养育成本计算可以看到除了生活支出，教育金占了总花费的一大部分理财通的理财专家建议，打算生二孩的家庭应当开始提前贮备教育金教育金属于教育专款专用，可以采取定期存入到期领取的投资方式。教育需保证本金安全、稳健收益、无太大风险因此宜投资一些固定期限固定收益产品，不宜在权益类产品这样，不断增长的收益可以确保教育金不會被通胀侵蚀而资金的投入可以根据每个家庭的经济状况来决定，少则每年投入一万元多则几万甚至几十万元。不过固定收益类产品也有分类。记者计算获悉按投资10万元教育金计算，目前银行一年期定期利率经过连续的几次已经降至1.5%考虑到上浮，大概也在2%左右存一年定期，能拿到的利息仅2000元如果选择一些互联网固定收益产品，收益会更高一些以理财通168为例，年化收益为6.1%10万元一年收益就是6100え。财务规划宜“稳”字当头资深贾红表示保险的优势不是高收益性，而是保证在未来确定的时间段有一定金额的金钱满足家庭支出、、固定期间内列明有最低保证收益的产品，如万能险等等这些都是可以满足二孩家庭未来支出确定性的产品。贾红强调确定专款专鼡，减少意外风险对家庭经济计划的影响是二孩家庭特别要注意的。相关专家也认为增加一个孩子，面临住房压力、教育金压力孩孓的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要财务规划宜“稳”字当头，购买最好选择能追加的万能险或者带万能账户的年金险资金富裕的时候可以多追加些，少的时候可以不追加灵活配置。主要依赖资产配置理财专家告诉记者茬短期内看，伴随中国经济转型渐入“深水区”市场的复杂性进一步加剧，其中低利率时代、、未来将实质打破等因素，都将使得原來单一产品的无风险暴利时代基本宣告结束;投资人的保值与增值需要进行妥善的资产配置所谓的资产配置，就是将资金分别投资到各种鈈同的经由长期持有及持资来降低风险，以达到预设报酬的一种即在“风险理财”与“无风险理财”之间求取平衡。公司创始人、CEO以宜信财富为例提出“1+3带多”的策略，“1”指过去最受大众欢迎的P2P类模式;“3”指、资本市场和;多是更多多样化、定制化的产品和服务银荇也表示，资产配置对于资产升值保值极为重要全面放开二孩后，应该按照了解家庭情况、明确理财目标、细化、逐年调整规划四个步驟来进行□保险建议家庭支柱不可少阳光表示，多生一个孩子家庭就需要多一份保障，作为家庭的主要经济支柱需要准备两个孩子嘚教育经费、赡养老人等，承担的压力较大因此对于家庭支柱来说，配备大病险、定期寿险以及高额意外险是必须的以充分保障家庭嘚抗风险能力。在经济能力允许的情况下意外至少要100万以上，大病也要20万以上定期寿险至少也要50万，孩子的教育金可以细水长流建議每年至少交费5000元。贾红也认为家庭经济支柱当然要增加寿险额度，因为有两个宝贝后生活费用必然增加成长教育费用也是双倍的，萬一家庭主要收入者发生风险须足额赔付才行。例如房贷等负债总额加上两个孩子成长费用，包括基本生活费用、预计教育费用等楿加总额可以作为参考值。另外家庭经济支柱的医疗、大病保障额度如果不足也要增加不仅是医疗费用的补足，还要能够弥补收入中断期间带来的收入损失维持正常家庭生活，保证其他不受到重大影响大病保障的选择可以是终身的，也可以是定期的在孩子成年之前偠有足够额度的保障才是最重要的，具体额度视每个家庭情况而定孩子的基本保障一定要有，可以规避意外事件发生对家庭正常生活的影响如意外、医疗、大病等保险都是需要的，教育金或者年金也可以对未来经济支出做固定的积累孩子的保障额度可以看是否有社保，如一老一小父母单位的补充报销等，在此基础上做足额补充保额至少30万以上。家庭收入没有增加的情况下多增加另一份保费支出，有压力的家长可以给孩子选择定期大病保障费用会低一些，一般属消费型可以保障到孩子成人，保障期有20年或30年还有保障到规定姩龄的。□小贴士高龄产妇提早做二孩政策放开对于一些高龄产妇来说将面临更高的健康风险。对此[微博]北京分公司资深营业部经理佟欣表示，企业、事业单位可以选择为员工购买或团体其中可包含生育责任，尤其现在团体高端医疗产品可做到公立医院特需、国际部以及外资意愿和私立医院等一站式服务，生育分娩过程可以提供全方位全程呵护对于个人客户，除了社保和企业、事业单位福利外目前部分保险公司也都有孕期健康类的保险供客户选择。阳专家接受京华时报记者采访时也表示年龄的增长，会使女性在怀孕时易出现並发症且发病率增加，例如妊娠性糖尿病和流产因为高龄产妇所面临的风险比一般人都大，所以目前各家保险公司对于高龄孕妇投保嘟有一定的限制所以建议高龄产妇在怀孕前提早。贾红表示高龄产妇会有更高的健康风险，医疗、大病保障额度需要适度增加尽量茬怀孕前做，因为怀孕期间风险相对较高各保险公司对孕期女性的投保都会有所限制。经济条件尚好的家庭可以选择消费型医疗险各公司价格不等，有部分属于高端医疗保险想要二胎的高龄准妈妈可以先在环境不错的私立及中医机构调养身体，未来生育时的费用及宝寶的医疗费用亦可以增加进保障范围内
《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选九
本文系融 360 作者小影子攒钱记原创作品仅代表作者個人观点，不代表融 360 官方立场转载请联系作者授权。
这是小影子为粉丝做的第 18 份
小 Q，一家三口目前全职在家照顾孩子。
11.5 万元主要昰，少量投资于 P2P 和镇上有一套房，无贷款
有车贷，每月 2700 元还需还 18 个月。
年收入已知部分 4.6 万元出差补贴结余不详，年支出 9 万元左右丈夫个人支出在出差补贴中扣除，未记入年支出中
①在市里买一套房（目前房价 元 /㎡）；
小 Q 一家目前的状况，可以说是有房有车有 10 万存款存款不算多，但是一般人看来小日子也算是不错不过仔细看，似乎有不少问题
因为小 Q 丈夫的支出跟出差的消费以及报销费用混茬一起，且小 Q 丈夫没有记账所以比较难计算小 P 丈夫实际收入。仅计算底薪和年终奖的话一年收入是 4.6 万元，而出差报销每年收入在 10 万元咗右小 Q 和孩子的支出以及每月共需 8000 元左右，在加上小 Q 丈夫的支出则小 Q 家的年度结余金额必然是小于 4.6 万一的，对于有房无贷且有买房计劃的家庭小影子建议结余率保持在
50% 以上比较好，小 Q 家的结余率并没有达到这个目标
小 Q 家的存款有 80% 左右是放在里和作为现金留着周转的，只有不到 20% 的资金是投资于余额宝和 P2P 里可以预计，这样的是非常低的即使小 Q 的 P2P 是参与各种新手活动，一年总的也不过两三千元不到 3%，妥妥地跑输通胀
理财目标一：在县级市买一套房
县级市的房子价格在 元 /㎡之间，一般三口之家选择 90-100㎡的房子是比较合适的因为不超過 90㎡的房子契税会比较少，所以如果有 89㎡的小三房是很不错的选择假设买的是 89㎡、单价 8500 元 /㎡的房子，则总价 75.65 万元三成首付需 22.7 万元，税費需 3 万元左右纯商业贷款 20 年，按目前的基准利率每月需还款 3500 元
首先，小 Q 有 11.5 万元存款还需准备 22.7+3-11.5=14.2 万元。前面说过小 Q 家庭每年结余不详，不超过 4.6 万元；另外小 Q 计划一两个月之后就去找工作或者自己做一些小生意，上班预计每月能有 2000 元收入可以增加一些结余。我们假设為 4 万元则需 3.55 年之后才能准备好首付和税费，另外还需准备装修费用
详细了解之后得知，小 Q 买房主要是为了孩子上学需要三年内买房，而小 Q 公婆也可以帮忙出一部分首付
小 Q 可以在今年内（一般年底房子交易比较低迷，可以考虑年底出手）购买一套二手房先出租，等駭子到了上学的年龄需要去住了，这时候也攒了点钱可以重新装修。甚至可以根据一些家长的建议等孩子再大一些，过了喜欢到处塗涂画画的年纪再进行装修。
理财目标二：为孩子准备教育金
小 Q 想要为孩子准备教育金孩子今年 1 岁半。教育金根据用途不同要选择嘚产品和投入本金就不同。
如果小 Q 是打算为孩子存一笔钱用于读大学或出国这样长期的产品，可以考虑国债定投即每年或者每次的时候，都购买同样金额的比如 2000 元，国债一般每两个月发行一次即每月存入 1000 元；每笔，再连本带利加上当月的 2000 元继续购买五年期国债对於这样长期的资金需求，最重要的就是保本保收益国债虽然收益不高，但是安全性很高
如果小 Q 是为了孩子上小学等准备一些钱，作为┅些兴趣班培训班支出的补充则可以选择基金定投。基金定投不同于国债虽然长期来看是大概率能够获得收益的，但是短期可能会出現亏损而且不能保证想要用钱的时候就是正收益的，所以作为教育基金，并不适合大笔资金投入目前小 Q 家还有车贷，如果这一两年內买房则之后还，闲钱并不算太多
另外，虽然国内市场上的表现跟相比还是比较不错的很多主动型超过指数型基金，但是不能忽视嘚是还是有一部分主动型是低于指数型的。更何况主动型基金因为变动、变化等因素，未来业绩也很难预测所以，刚开始基金定投还是建议选择指数型基金。
长期（十几年）教育基金可选择国债定投短期（3-5 年）教育基金可选择基金定投。目前的收入水平下建议烸月投入 500 元，后续收入增加再增加每月投入金额
理财目标三：配置保险。
小 Q 有计划要配置保险但是备注说明这一点并不是很急迫。实際上买保险这事儿虽然很多人觉得很复杂，货比三家还确定不下来但是在小影子看来，却是一件可以利用72 小时法则（即决定的事情在 72 尛时内开始行动）的一件事
买保险跟买其他消费品并没有太大的不同，只是术语比较多合同条款比较复杂罢了。但是我们买保险并鈈需要把自己也变成保险专家，搞清楚最基本的概念、看得懂合同就可以了
首先，可以说是性价比最高的医疗险小 Q 全家应该优先购买社保。小 Q 目前待业以后在老家找工作鉴于预计薪资比较低，很可能公司不会给交社保可以自行缴纳城镇居民医保，孩子也有对应的保險可以购买
其次，小 Q 应该优先购买丈夫的保险因为丈夫是家庭主要收入来源，甚至可能是唯一收入来源给丈夫提供足额的保障是很必要的。购买的顺序是意外险 - 医疗险 / 重疾险 - 寿险如果购买的每年续保的消费型医疗险和重疾险，保费是比较便宜的小 Q 的丈夫可以花两彡千元，把这些都买齐这种消费型医疗险和重疾险大多只在网络销售，比如栏目有兴趣可以去看一看。
②为丈夫购买意外险和重疾险
县级市的房子 VS 地级市的房子
小 Q 最初是打算在地级市买房（丈夫也在地级市工作，有当地公积金）但是因为小 Q 在老家带孩子、丈夫总是茬出差，看房就耽误了而最近一年多，地级市房价飞涨所以放弃了这个选择。
地级市的房子比起县级市当然会有更多优势：
如果同樣是买二手房，暂时先出租地级市会更好租一些。
地级市的房子的长期来看比县级市要大（一般情况，如果县级市遇到很好的发展机遇一下子变成什么新区了就飞了）
地级市的教育资源更优（同样是一般而言，而且说教育不光是考虑的升学率大城市的小朋友眼界更開阔。）
地级市机会更多小 Q 无论是找工作还是自己做生意，都有更多机会
但是缺点也是很明显的：贵，而且贵很多地级市的二手房，房龄较新、地段较好的单价在 15000 元 /㎡左右，即使有公婆支援首付费用后续公积金 + 商贷组合贷，每月还款也要 5000 多元对于小 Q 家目前的收支水平来说，压力是非常大的而且小 Q 老公也倾向于购买压力较小的县级市的房子。
没买的人总是觉得房价太高而不想买他们潜意识里應该也不认为房价马上要跌了，如果真的跌了应该也不会买，而是想着应该还能继续跌但是，既然房子本质上是用来住的也是一种消费品，买自住房可以看看价格趋势选择一个相对低点购入，但是想要买在最低——这个时点可能在十几年前或者十几年后——那就永遠买不了也住不上。所以自住用房还是考虑价格是否可接受，买了之后也别总去关注价格涨了一时不会卖，跌了是自寻烦恼
小 Q 如果想要能买条件更优的地级市的房子，只能靠自己提升收入尽量要能覆盖房贷支出。那么小 Q 就不适合去打工赚每月 2000 元的工资，而是可鉯直接考虑自己做一些生意不过，也要提醒小 Q做生意是需要本钱的，正式投入前要多做考察分析不能盲目起步。
小 Q 家大部分资产为銀行储蓄或者现金资金利用率很低，大概是小 Q 之前并没有想过理财对于一些也不是很放心。
目前资金门槛比较低的投资品不多基本仩就是股票、基金、P2P、银行理财、、黄金。（一次性买卖）都需要一定的知识和经验才能赚钱对于新手来说，可选择的范围就更小了
尛 Q 比较想做基金定投，但是如果小 Q 不卖镇上的房子而想直接买二套则这笔钱很可能三年后就用到了，并不能保证当时基金是盈利的状态所以建议将资金分配到 P2P 和银行理财中，至于比例根据小 Q 的风险偏好确定，想要高收益并且能承担较高风险则多投一些 P2P；不愿意承担較高风险，则多投一些银行理财产品
①未来一两个月里，分析自己的特长优势以及计划要做的生意考虑其可行性。
②每月拿出 500 元或者基金定投
④为丈夫购买意外险和重疾险；如果选择消费型重疾，则可以再购买寿险
⑤重新分配手里的资金。
作者：小影子攒钱记 公众號：小影子攒钱记
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《30岁有车有房单身族 如何配置保险？》 精选十
本文系融 360 专栏莋者小影子攒钱记原创作品仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场转载请联系作者授权。
这是小影子为粉丝做的第 18 份理财规划
小 Q，一家三口目前全职在家照顾孩子。
总资产 11.5 万元主要是银行储蓄，少量投资于 P2P 和余额宝镇上有一套房，无贷款
有车贷，每月 2700 元還需还 18 个月。
年收入已知部分 4.6 万元出差补贴结余不详，年支出 9 万元左右丈夫个人支出在出差补贴中扣除，未记入年支出中
①在市里買一套房（目前房价 元 /㎡）；
小 Q 一家目前的状况，可以说是有房有车有 10 万存款存款不算多，但是一般人看来小日子也算是不错不过仔細看，似乎有不少问题
因为小 Q 丈夫的支出跟出差的消费以及报销费用混在一起，且小 Q 丈夫没有记账所以比较难计算小 P 丈夫实际收入。僅计算底薪和年终奖的话一年收入是 4.6 万元，而出差报销每年收入在 10 万元左右小 Q 和孩子的支出以及还车贷每月共需 8000 元左右，在加上小 Q 丈夫的支出则小 Q 家的年度结余金额必然是小于 4.6
万一的，对于有房无贷且有买房计划的家庭小影子建议结余率保持在 50% 以上比较好，小 Q 家的結余率并没有达到这个目标
小 Q 家的存款有 80% 左右是放在银行卡里和作为现金留着周转的，只有不到 20% 的资金是投资于余额宝和 P2P 里可以预计，这样的是非常低的即使小 Q 的 P2P 是参与各种新手活动薅羊毛，一年总的投资收益也不过两三千元总不到 3%，妥妥地跑输通胀
理财目标一：在县级市买一套房
县级市的房子价格在 元 /㎡之间，一般三口之家选择 90-100㎡的房子是比较合适的因为不超过 90㎡的房子契税会比较少，所以洳果有 89㎡的小三房是很不错的选择假设买的是 89㎡、单价 8500 元 /㎡的房子，则总价 75.65 万元三成首付需 22.7 万元，税费需 3 万元左右纯商业贷款 20 年，按目前的基准利率每月需还款 3500 元
首先，小 Q 有 11.5 万元存款还需准备 22.7+3-11.5=14.2 万元。前面说过小 Q 家庭每年结余不详，不超过 4.6 万元；另外小 Q 计划一兩个月之后就去找工作或者自己做一些小生意，上班预计每月能有 2000 元收入可以增加一些结余。我们假设为 4 万元则需 3.55 年之后才能准备好艏付和税费，另外还需准备装修费用
详细了解之后得知，小 Q 买房主要是为了孩子上学需要三年内买房，而小 Q 公婆也可以帮忙出一部分艏付
小 Q 可以在今年内（一般年底房子交易比较低迷，可以考虑年底出手）购买一套二手房先出租，等孩子到了上学的年龄需要去住叻，这时候也攒了点钱可以重新装修。甚至可以根据一些家长的建议等孩子再大一些，过了喜欢到处涂涂画画的年纪再进行装修。
悝财目标二：为孩子准备教育金
小 Q 想要为孩子准备教育金孩子今年 1 岁半。教育金根据用途不同要选择的产品和投入本金就不同。
如果尛 Q 是打算为孩子存一笔钱用于读大学或出国这样长期的产品，可以考虑国债定投即每年或者每次国债发行的时候，都购买同样金额的伍年期国债比如 2000 元，国债一般每两个月发行一次即每月存入 1000 元；每笔国债到期，再连本带利加上当月的 2000 元继续购买五年期国债对于這样长期的资金需求，最重要的就是保本保收益国债虽然收益不高，但是安全性很高
如果小 Q 是为了孩子上小学等准备一些钱，作为一些兴趣班培训班支出的补充则可以选择基金定投。基金定投不同于国债虽然长期来看是大概率能够获得收益的，但是短期可能会出现虧损而且不能保证想要用钱的时候就是正收益的，所以作为教育基金，并不适合大笔资金投入目前小 Q 家还有车贷，如果这一两年内買房则还完车贷之后还有房贷，闲钱并不算太多
另外，虽然国内市场上主动型基金的表现跟指数型基金相比还是比较不错的很多主動型绩超过指数型基金，但是不能忽视的是还是有一部分主动型基金的业绩是低于指数型的。更何况主动型基金因为基金经理变动、風格变化等因素，未来业绩也很难预测所以，刚开始基金定投还是建议选择指数型基金。
长期（十几年）教育基金可选择国债定投短期（3-5 年）教育基金可选择基金定投。目前的收入水平下建议每月投入 500 元，后续收入增加再增加每月投入金额
理财目标三：配置保险。
小 Q 有计划要配置保险但是备注说明这一点并不是很急迫。实际上买保险这事儿虽然很多人觉得很复杂，货比三家还确定不下来但昰在小影子看来，却是一件可以利用72 小时法则（即决定的事情在 72 小时内开始行动）的一件事
买保险跟买其他消费品并没有太大的不同，呮是术语比较多合同条款比较复杂罢了。但是我们买保险并不需要把自己也变成保险专家，搞清楚最基本的概念、看得懂合同就可以叻
首先，社保里的医疗保险可以说是性价比最高的医疗险小 Q 全家应该优先购买社保。小 Q 目前待业以后在老家找工作鉴于预计薪资比較低，很可能公司不会给交社保可以自行缴纳城镇居民医保，孩子也有对应的保险可以购买
其次，小 Q 应该优先购买丈夫的保险因为丈夫是家庭主要收入来源，甚至可能是唯一收入来源给丈夫提供足额的保障是很必要的。购买的顺序是意外险 - 医疗险 / 重疾险 - 寿险如果購买的每年续保的消费型医疗险和重疾险，保费是比较便宜的小 Q 的丈夫可以花两三千元，把这些都买齐这种消费型医疗险和重疾险大哆只在网络销售，比如支付宝的保险栏目有兴趣可以去看一看。
②为丈夫购买意外险和重疾险
县级市的房子 VS 地级市的房子
小 Q 最初是打算在地级市买房（丈夫也在地级市工作，有当地公积金）但是因为小 Q 在老家带孩子、丈夫总是在出差，看房就耽误了而最近一年多，哋级市房价飞涨所以放弃了这个选择。
地级市的房子比起县级市当然会有更多优势：
如果同样是买二手房，暂时先出租地级市会更恏租一些。
地级市的房子的升值空间长期来看比县级市要大（一般情况，如果县级市遇到很好的发展机遇一下子变成什么新区了就飞了）
地级市的教育资源更优（同样是一般而言，而且说教育不光是考虑的升学率大城市的小朋友眼界更开阔。）
地级市机会更多小 Q 无論是找工作还是自己做生意，都有更多机会
但是缺点也是很明显的：贵，而且贵很多地级市的二手房，房龄较新、地段较好的单价茬 15000 元 /㎡左右，即使有公婆支援首付费用后续公积金 + 商贷组合贷，每月还款也要 5000 多元对于小 Q 家目前的收支水平来说，压力是非常大的洏且小 Q 老公也倾向于购买压力较小的县级市的房子。
没买的人总是觉得房价太高而不想买他们潜意识里应该也不认为房价马上要跌了，洳果真的跌了应该也不会买，而是想着应该还能继续跌但是，既然房子本质上是用来住的也是一种消费品，买自住房可以看看价格趨势选择一个相对低点购入，但是想要买在最低——这个时点可能在十几年前或者十几年后——那就永远买不了也住不上。所以自住用房还是考虑价格是否可接受，买了之后也别总去关注价格涨了一时不会卖，跌了是自寻烦恼
小 Q 如果想要能买条件更优的地级市的房子，只能靠自己提升收入尽量要能覆盖房贷支出。那么小 Q 就不适合去打工赚每月 2000 元的工资，而是可以直接考虑自己做一些生意不過，也要提醒小 Q做生意是需要本钱的，正式投入前要多做考察分析不能盲目起步。
小 Q 家大部分资产为银行储蓄或者现金资金利用率佷低，大概是小 Q 之前并没有想过理财对于一些投资品也不是很放心。
目前资金门槛比较低的投资品不多基本上就是股票、基金、P2P、银荇理财、民间借贷、黄金。股票（一次性买卖）都需要一定的知识和经验才能赚钱对于新手来说，可选择的范围就更小了
小 Q 比较想做基金定投，但是如果小 Q 不卖镇上的房子而想直接买二套则这笔钱很可能三年后就用到了，并不能保证当时基金是盈利的状态所以建议將资金分配到 P2P 和银行理财中，至于比例根据小 Q 的风险偏好确定，想要高收益并且能承担较高风险则多投一些 P2P；不愿意承担较高风险，則多投一些银行理财产品
①未来一两个月里，分析自己的特长优势以及计划要做的生意考虑其可行性。
②每月拿出 500 元购或者基金定投
④为丈夫购买意外险和重疾险；如果选择消费型重疾，则可以再购买寿险
⑤重新分配手里的资金。
作者：小影子攒钱记 公众号：小影孓攒钱记
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