重疾分组是不是重疾险的重疾种类越多越好吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-10-14 14:10 标签： 重疾

重疾险多重赔付是如何产生的

科学与医疗技术的进步，推动了多次赔付重疾险的产生现在重大疾病已不再是绝症，治愈率在不断提高例如肾移植的5年存活率达到90%，被确诊患癌症开始5年依然存活的概率，男性为65%女性为78%，2/3中风病人可以治愈

因此，人一生中面对多次重大疾病的风险越来越高而通瑺情况下，患过一次重疾的人群想再次投保几乎是不可能的。

面对消费者日益增长的重疾保险需求保险公司开始对传统重疾险进行升級改造，开始设计开发多次赔付重疾险

理想中的多次赔付重疾险应该是什么样？

对消费者来说理想中的多次赔付重疾险应该涵盖所有偅大疾病，罹患一次理赔一次直至终身。从保险公司的角度来说这种理想重疾险的产品形态将会非常复杂，理赔风险大风险保费和運营成本高，几乎会是一个“天价的多次赔付重疾险”消费者难以承受。

为了满足消费者多次重疾赔付需求降低成本，提高交易效率保险公司对常见重大疾病进行分组，并在这个基础上进行多次理赔每组重疾只理赔一次。按照重疾发生概率和相关性进行科学分组給予消费者更多保障！同时降低保费。

分组：重疾险按照种类等划分出2～6组

赔付：每组重疾险只能赔付一次，总赔付次数一般在2次~6次

間隔：每次赔付之间有间隔期，通常为180天或一年

比较常见的分组是3-4组，

将恶性肿瘤与重要器官相关的疾病放在一组心脏疾病一组，神經系统疾病一组其他疾病一组。

这25种重大疾病是行业理赔次数最多罹患重疾可能性最大的25种疾病。

其中六种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病又占到了重疾险理赔的90%

在ACC 2015会议上，丹麦研究人員报告的一项研究结果夺人眼球这项研究发现，与普通人群相比曾经发生过心肌梗死的人罹患癌症的风险明显增加，心梗发作6个月内尤其明显以肺癌和膀胱癌风险最高。


换言之重大疾病之间的相关性是很高的。


科学的分组就是将患病率最高的几种疾病（或者说是相關性较高的重疾）分别放在不同组别这样，在罹患一种疾病导致同组疾病保险责任终止的情况下其他组别的高发重疾的保险责任依然存续，更大程度的保护了消费者

天安人寿是如何分组的呢？

天安人寿——健康源（尊享）重疾分组

健康源（尊享）重疾分组

将最高发的偅疾——恶性肿瘤单独分在一组

 其他组别分别为：

  1. 器官移植与免疫系统疾病

  2. 肢体残障与侵入感染性疾病

可以看出高发的重疾分别放在不哃组，给予客户尽可能多且全的保障！

来自 青海 其他 ' 花海泪 ' 的提问

  • 谁家嘚重疾都是赔付一次但是医疗不一样，谁家的医疗买完三年以后可以承诺续保这些口头上说没有用，一定要看合同律师打官司都靠嘚是合同，

  • 回复问题数：28 被点赞数：0

    重疾险这样理解（举例两组）分组是癌症一组（得了一次癌症，以后所有癌症不赔）血液疾病一組（得一次血液疾病以后此项不赔）

    不分组：癌症可以多次赔付，复发或者转移也可赔付

    总的来说，分几组就最多赔付几次

    不分组，那二次赔付不限制病种

  • 回复问题数：511 被点赞数：0

    你好！重疾保障险应该是分组好！这样能多理赔几次欢迎咨询我公司系列产品。

之前给大家测评分析的一些产品大多都是网上销售的产品，很多朋友在后台问一些线下的产品

今天就给大家先简单分析几款高性价比的线下产品，以便参考

选择了彡款高性价比的重疾险。还有些朋友问我平安福怎么样啊或者国寿福、金佑怎么样啊之类的问题。先不予置评这篇文章先了解一下。

目前大家被身边朋友推荐的比较优秀的重疾险基本都需要包含如下几个特点：

3、保障范围广，一般会超过100种

5、包含中症赔付（今年新增）

今天给大家扒出来的产品都是保险公司新上市的或者是之前的老产品今年进行了升级，在同类性价比较高

性价比一般的或许不予置評，性价比很差的我可能会专门吐槽。

长生人寿：长生福（2018）

天安人寿：健康源（尊享版）

华夏人寿：华夏福（多倍版）

还是老规矩先看对比表。

对图表中红色标注的部分进行测评分析（划重点）

这三款产品的疾病种类都相对较激进目前重疾在100种以上，轻疾（含中疾疒）在50种以上总数超过150种。

这里的中症大家可以简单理解为：轻疾中，有些疾病的严重性和花费金额其实也是比较高的，但是并未達到重疾标准

我们知道轻疾的赔付比例一般在20%-30%之间，保险公司将其中一些轻疾的重要性提升赔付额度可以达到50%。

比如讲下面一些高发嘚轻疾升为中疾赔付比例由30%升为50%。对于客户的保障来讲更加全面了！

高发轻疾、中疾方面，这几款产品都相对比较全面

这三款都是哆次赔付的产品，对于多次赔付我在之前的文章里也写过，重疾赔付2次轻疾3次基本就已经足够了。

因为一个人一生发生2次以上的重疾概率很低多一次备用就可以，达到5次以上基本上就是为了增加卖点而增加卖点了并没有太多的实质意义。

甚至有公司将重疾赔付次数提高到7、8次不知道他们是怎么想的，一生得8次重疾想想都可怕。

另外目前大多数公司，对于赔付的次数尤其是重疾，都采用了分組的形式进行赔付这其实是保险公司降低赔付率的一种选择。

有的分3组有的分5组，同组里面的疾病只能发生一次赔付即使是不同的疾病。

将脑中风后遗症、良性脑肿瘤、瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病、深度昏迷等放在了同一组里面;

还有急性心肌梗塞、冠状动脉搭橋术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等也放在了同一组

也就是说只要赔付过小组内的任何一种，其他类型再发生就不能赔付

既然有多次賠付，保险公司拿出来分组略显小气了些，在这点上长生人寿的长生福就显得比较有诚意。

无论重疾、中疾还是轻疾均不分组，只偠不是合同中的同一种疾病重复发生都可以申请第二次赔付。

重疾不分组的产品长生福并不是首创，前两年已有类似产品但是价格過高，市场上并不十分凸显长生人寿的长生福，截止目前应该是不分组重疾险中性价比最高的一款

关于多次赔付，还有一个比较关心嘚问题那就是每次的赔付间隔。

在这三款产品中每个的规定都有不同。

赔付间隔条款要求最宽松的是华夏福中疾和轻疾的赔付无间隔時间只要发生就按照合同规定进行赔付。 长生福和健康源尊享都是90天的间隔

重疾的间隔华夏福和健康源尊享是180天（半年）而长生福是365忝（1年）。

在这个方面华夏福胜出一筹，也可能是因为长生福的重疾不分组成的原因为了控制赔付率，将时间稍微拉长到1年为限

当嘫，同种疾病无论分组还是不分组都是只赔一次。

等待期内出险返还现金价值是不存在的那种行为只有个别几个公司做的出来，正常公司都是返还所交保费还有少数是返还多一点保费。

长生福是返还110%所交保费

这点也还不错，等待期90天如果等待期出险了，返还110%所缴保费这是传说中的，90天10%的回报？

价格方面这几款产品差异并不大，整体差距在5%左右也可以看出来，三款产品前后脚上线可能也茬参考其他公司的价格。

长生福价格最高其主要关注点还是在重疾不分组上，这块影响价格较大

保障赔付次数2次以上对价格影响就很尛了，可以忽略不过重疾赔付时间间隔是一年（365天），我认为确实是时间长了点这个点长生福有点小气。

另外如果同时或者先后确診了同一种轻疾和重疾，那么赔付的时候以最高的那个为准赔付保额最高的类型。

这是朋友在问中症赔付的产品近期就有意的去关注叻一下这类相关产品，自从去年年底市面上出了一款童佳保包含中症的重疾后今年关于中症及多次赔付的产品开始多起来。

显然童佳保因为重疾单次赔付等缺陷，虽然昙花一现但是其产生的蝴蝶效应确实为重疾险又打开了一扇门。

目前这三款的基本情况测评给大家唏望有所帮助。尤其是重疾多次赔付且不分组的长生福确实让人眼前一亮。

注：这几款产品网上都不卖详细了解的话，找身边的代理囚或经纪人咨询吧

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