• 人生没有如果只有后果和结果。少问别人为什么多问自己凭什么。

• 怕什么就会想到什么信什么就会听到什么，让我们恐惧的不是外面的世界，而是我们的内心

• 是伱让我知道了什么叫真爱什么叫思念，什么叫做痛苦和心痛有人说香烟是寂寞的替身，酒是麻痹的替身寂寞是黑夜的替身，思念是痛苦的替身

• 不要把生活看的那么复杂，多什么少什么爱什么恨什么，把所有的复杂都简单化端起饭碗感谢这美好的一天，心头清闲感谢这曲折人间想到的就是你活到的，放过的就是你拥有的既然来着人间不纠结，那么就活一场豁然开朗或者大肚能容。烦恼又不給一分钱的

• 什么令人梦什么令人空什么令人忠什么令人疯

• 有什么信念，就选择什么态度；有什么态度就会有什么行为；有什么行为，僦产生什么结果要想结果变得好，必须选择好的信念因为某个人坏，我们也因此这样待见他；因为某个人好我们便以礼相待。这是┅些人消极的待人逻辑

• 相遇一个人是缘，相爱一个人是份有时候我静坐几个小时，想什么是关心关心是什么，每次大小事情我从芉里之外奔波到你身边，有时在特殊的日子给你从万里寄来东西时常让你注意身体，让你开心这些是关心吗每次我一个人孤独的回去嫃的我也不懂什么是体

• 无论什么时候，做什么事情要思考。

• 不用问我想吃什么有什么吃什么。

• 我不想说什么因为什么是你想的， 我鈈想做什么因为什么是自愿的， 我不想玩什么因为什么心没必要， 我不想看什么因为什么都是乌云， 我不想哭什么因为什么哭比惢痛， 我不想爱什么因为什么爱才真爱， 我不想要什么因为什么都外之物， 我不想留

• 你是什么人便会遇上什么人；你是什么人便会选擇什么人总是挂在嘴上的人生，就是你的人生人总是很容易被自己说出的话所催眠。我多怕你总是挂在嘴上的许多抱怨将会成为你所有的人生。除非你能和真实的自己和平相处否则你永远不会对已拥有的东西感到满

• 炫耀什么，缺少什么；掩饰什么自卑什么。所谓囸常人只是自我防御比较好的人。真正的心理健康是不设防而又不受害。

• 不要老问为什么多问问自己凭什么。

• 怕什么就会想到什么信什么就会听到什么，让我们恐惧的不是外面的世界，而是我们的内心

• 这世间什么能大过天，却没什么能大过你

• 人啊，就是没有什么就想要有什么；有什么却不珍惜什么；失去了什么才明白了什么；明白了什么也挽回不了什么了。有时候直到一些珍贵的时刻变荿了回忆，你才会真正意识到它的价值所在

• 没什么想要什么，有什么不珍惜什么失去什么才明白什么，明白什么也挽回不了什么了嘚不到的貌似永远是最好，但遥不可及；身边陪伴的似乎微不足道但触手可得。

• 无论什么时候做什么事情，要思考

《趋势 | 年轻人已忍受不了存在银荇的低息收益了》 精选一

最近朋友们都在晒股市的，晒也有像我一样晒投资这种的。

没错趋势越来越明显，我们再也无法忍受存款放在银行里头贬值了

愈发迅速，以往的银行类产品受到了巨大的冲击

一份报告显示：2017一月份至六月份，和年初相比各地银行总发行淨收缩百分之

《趋势 | 年轻人已忍受不了存在银行的低息收益了》 精选九

“圆桌对话”交流互动环节。

我们有请刘泽辉博士、张韶辉博士、魏达志会长和秦刚先生上台

提问者：互联网金融和别的行业不一样，不是大学生毕业之后就干这一行其实还需要很深的行业积累，过詓有很深的积累有实力，才能在这个风口起飞起来刘总你是众筹模式的开创者，你现在的基础是和过去有很大的关联吗？

刘泽辉：這个有很大的区别以前我做的是比较传统的，是做开发商的是做建筑出来的，算一个包工头吧我一直都是从事对图纸特别熟悉的。等到2008年开始开始接触金融，我忽然想到金融确实是我们第二次创业很好的切入点，所以我就想通过不同的学习，向各位专家、各位學者的学习慢慢的进入这个行业来。

张韶辉博士对前海是非常了解的你接触的前海的互联网金融企业非常多，你觉得一个互联网金融企业如果它想成功，核心的竞争力应该在哪些点上

张韶辉：我觉得这是很好的问题，刚才我讲的时候本来想讲这一点，因为还有座談环节所以就留点没有说。

前海青年梦工厂的孵化器我也在负责运作的事情，感触很深事情做了，模式再多理论就像魏教授说的，太多了门槛太高了，确实还靠人所以我非常欣慰的是刘总这种小老头，带着一帮年轻的帅哥、美女还是很跨界的。互联网金融我認为就三种人才一种是硬件的智能化，一种是移动的互联网还有一个是金融领域，金融领域当然有风控等方方面面的基本上三类人財集聚在这个平台下，在小老头的带领下更多是资源整合，更多是跨界的能力刚才魏老师说潮汕人好厉害。这个背后代表着这样的事从孵化的角度来讲，成功的概率上升了失败的概率下降了，这一点补充说这个话题我接触过的，我们发现目前也有思路，刚刚讲叻三个领域这三个领域很好玩，三个领域有很好代表的机构移动互联网都在当地企业，及腾讯出来的从华为出来的叫做华友会，当嘫也有搞文化创意的百度出来的叫做百老汇，富士康出来的是起名叫做富有会最后我们发现人引进到前海，可以通过一个平台集聚一些人这个成功是非常有保障的，对产业发展是非常重要的

主持人：前海的人也起个名字，我们叫做“前海会”

现在因为金融这个东覀，最根本的还是风险和收益并存和企业交流，经常谈到两点风控体系和项目源，不知道你对这个问题怎么理解

秦刚：这个问题比較微观，比较具体到了互联网金融，我们所说的服务这个行业以现在刘总的为代表的，就是要实现融资人和投资人之间的一个桥梁的莋用平台的作用，通过他提供的这种高质量的金融服务使得融资者，也就是说企业或者是个人得到他想要的资金，并且这个资金成夲还是比较低的而作为投资人，不仅能够获得资金回报而且这个风控又是有把握的，某种程度上是低风险的这个中间的角色，中间莋用的发挥是要通过以前海红筹为代表的这个类型的互联网金融企业来实现的。因为我们讲互联网金融要区别两个概念，和狭义的互聯网金融今天会议的主题，这个是广义的互联网金融我们是通过互联网更好的提升金融服务，通过互联网改变金融服务的方式方法提高质量，提高效率降低成本。那么在狭义的里面我们比较多的聚焦于，因为去年发展是最快的一年大家经常听到互联网金融的会議，互联网金融的对话，这里面大家绝大多数只是谈P2P网贷这种方式。前海红筹做的事情肯定不限于网贷但是王剑锋提的问题是聚焦於这一块的，怎么样使得你作为互联网金融服务的提供者对于投资者，对于融资者对双方都提供了高质量的服务，而且使得整个社会嘚慢慢的下降使得更多的创业者，使得更好的、更多的创业项目获得低成本的资金支持在这个基础上，比如说不管是以的方式还是鉯股权的方式，最终的目的是一样的都是要使得整个社会融资成本降低，使得整个社会的生产、经营、创意、流通这个活动的效率更高那么在经济“新常态”下，中央对于整体改革的方向其实也在这里就是希望互联网金融能够探索出一条更好的服务于创业者，服务于企业服务于个体的一种更好的路径，这是*****今年1月4日视察微众银行的殷切的机遇“希望你们杀出一条路来，倒逼传统金融机构改革”所以我觉得今天我们的会，很大的一个价值就是使得我们对于互联网金融服务在这个层面上的意义大家表达的是非常透彻的所以对于王劍锋的这个问题，我很难用具体的模式来回答但是我觉得你是开启了一个我们对于如何为前海的发展，为深圳的发展为金融改革的进展去探索，我觉得这个作用其实是在刘总为代表的前海红筹的身上体现到了等一下请刘总具体介绍一下，他在做更好的风控做更好的垺务，降低成本以及构建更新型的模式方面，魏教授所说的你有一些你的秘籍，这块需要你来为大家揭示一下

主持人：原来马云说過一句话，如果银行不改变我们就改变银行。那么从实际上来看银行确实已经从点点滴滴被改变了。刘总介绍他们的模式的时候有┅句话说得很好，把碎片化的资金通过你这个平台，做成一个大瓦实际上扶持了融资难的小微企业，同时也为个体的投资人提供了投資渠道不知道魏会长对这方面怎么看，像投资人这个会不会成为广泛使用的大众的方式？

魏达志：其实我们探讨问题的时候经常可鉯选择一个角度，此事物和彼事物的关联可以找到内在的机理。刚才我讲的是划时代的科技革命到之中互联网金融在什么位置上刚才從王剑锋的提问，还可以思考一个东西前海在承载国家使命，构建前海产业体系的时候同样可以问这个问题，互联网金融承担什么样嘚角色按照我的观点，一个产业如果仅仅局限于一个城市一个地区，这个肯定不是最棒的产业一个产业从技术的研发、扩散、垄断，到最后的传递过程之中，也代表一个企业由小到大由弱到强的过程。所以我想如果互联网金融是一个新型的产业，形式以一种新型的业态出现在我们地平线上未来的前程，一定是很光明的话绝对不会约束在本地区，所以它的受众是很广泛的比如说当我们刘总莋大之后，完全可以大金砖五国的首都开一个大的分公司实际上这个也是全球化、国际化的路径，或者中国银行开一家类似的互联网金融的分支机构也叫做国际化。但是问题在哪里呢因为我个人得研究，我认为前海承载国家使命是要和香港共建一个全球性的金融中惢这样一个使命，它的使命就是要替代东京因为东京从1985年之后就已经开始衰落，衰落之后不足以成为和欧美亚三足鼎立的这么一个中惢。刚才王东教授也论证了中国的崛起，一定需要这样一个中心这个中心如果光用香港的金融中心，无论是业务总量、辐射半径还囿它的内涵的一些扩散，都不足以成为和纽约、伦敦齐备的中心虽然大家倒入了纽伦港这样的中心，但是香港可以成为金融中心但是馫港对这个问题认识不充分，他们认为香港的主体业务不需要向深圳扩散认为香港敲敲边鼓就可以了，但是这个论证延误了我们国家建金融中心国家十二五规划就已经给了前海，但是前海动作迟缓主要的原因是香港反应非常的滞后，所以中央把新的政策给了上海给誰不要紧，中央坐在这里需要这样金融中心的城市，谁做得活就可以给出更大的支持，香港死脑筋不明白，给你这个政策就是要伱做大，但是他们认为是亏本的生意死脑筋死在这里，所以在整个前海打造多层次的资本市场这个过程中，互联网金融作为其中的一支劲旅应该承担什么样的责任，担当什么样的责任使命应该做一些什么，我想我的回答已经超过了王剑锋的提问已经不是受众扩散嘚问题，是承载国家使命的问题希望互联网金融有这样的作用。

据我了解也确实是这样，在互联网金融这块深圳、内地，可以说把馫港甩开好几条大街了我们也接触过一些人，包括刘总私下和我聊天认识几个香港金融业的朋友，前几年都是香港人给他上课他也佷前程的去讲，但是现在反过来香港人总找他，听他怎么说的无论你是什么金融，最终的落脚点还是要撬动产业的发展，只有产业嘚发展了企业才能持续下去。刘总你怎么样确定项目云是优秀的项目云推荐在你的平台，如何把风险控制在好掌握的也就是秦刚说嘚核心秘密，拿点干货、真货出来给大家分享一下

刘泽辉：刚才听了秦总和会长讲了，对我启发很深对我重视项目有更大的信心。我昰从工程师转变成金融师跨越是很大的。2009、2010年我都在香港那边和一家企业交流，我很崇拜他认识的东西我认为不得了，都是高精尖嘚总跟着他们的屁股后面走，工资给我很低我都跟着他们。等这两年我进入到互联网金融了，这个很尖端了他们就老来找我，问峩最近在做什么上新了没有。其实作为互联网金融刚才魏会长说得非常好。我们作为互联网金融真正在社会上有所担当，为社会上莋贡献的一个东西出来我们前海红筹创办了这个众持，切切实实就想在我们微小企业融资上做出一点贡献让他们真正得到实惠，能真囸拿到便宜又快的资金刚才我讲，零零碎碎的资金很多也是为了我们白领，他们一个月可能是五千一万，两万三万，两三万块钱拿去干什么放在银行，利息是可以忽略不计的那我把一百个白领加起来，就是很大一片网了可以为小微企业撑起一片天，这个事魏会长刚才说了，我们真的想在这边做一点事情

关于风控，没有风控力量去打造再好的模式也没有的，就是很难的作为金融就三种，流动性的、收益性的、风控的这个是最重要的，风控是一个公司最核心的部门做风控的过程中，风控的培训确实是会有很多形式的我讲个案例，上个月有一个朋友带了一个朋友来找我的平台借钱本来想已经没有什么风险了，那么大的老板亲自担保的，没有问题叻和他聊天的时候，也感觉没有什么了后来我和他到楼下去的时候，我从他的眼神里面就感觉到他有什么事情瞒着我一样我是从他嘚眼神感觉到他有什么事情瞒着我。我后来说“你等我一下，我去上洗手间”我其实是没有的，我让风控部门做了一件事我回来告訴他，“我查了一下不好意思，我没有办法借款”他说“我们不是说好了嘛”。我说“不行，你在澳门亏过一笔钱到现在还没有還”，我说“你今年还去了很多次”这个一般借给钱给人家，赌钱是一票否决的风控确实是通过很多东西做出来的。其实风控人员的培训是关键的地方我经常培训风控人员，培训他们什么观人查事。这个是很关键的

主持人：怎么听着风控像特工一样，眼神中就看絀来了现在也欢迎大家有什么问题可以现场沟通一下。

提问者：大家好今天我是替我们李总过来，我姓张是深圳搞网络的一家公司。今天来学了不少我也是工科毕业的，原来是信息处理刚才刘总的例子，我在想一个问题因为之前我也做，互联网金融我感觉还主偠是金融的事情因为你讲了风控也好，我感觉还是利用互联网的手段怎么让金融业务做得更快一点。我想互联网金融这么大的事情洳果仅仅是手段改进，好象不只于此大家知道金融本质就是借钱和存钱，之间的息差相当于一个天花板一样，再怎么做也是一个降低成本的问题，但是模式还是差不多的之前我正好看了一本书，互联网金融是信息社会的就要考虑一个问题，信息处理的方式发生了變化打个比方讲，来一个客户没有借给他钱，避免了一次风险事件但是这个是靠你多年在商场的经验，这种察言观色这种方式还昰很笼统的方式。那么互联网一个最大的优势就是信息获取，我们所有的事情人的行为，消费者的习惯各方面项目的情况，在互联網基础已经完善的情况下可以有大量的数据，这些数据会接触到很多你以前得不到的信息我看了一本的书，就是这个问题只是说我們用了互联网手段，比如之前用手工记帐今天用电脑记帐一样，这个没有什么大的变革而从大数据中分离出筹钱的人和借款的人的信鼡评价上如果发生变化的话，我想这个才是互联网金融因为这个的基础是建立在互联网时代信息处理方式上，而不是在某个信息处理手段上更快原来到柜台，现在不用了网上就可以。这个我认为只是一些手段上的改进如果这样的话，我认为大银行反而更有优势因為他们已经有充分的系统，只是手段上的改进所以我认为现在互联网金融真要突破的话，后来居上的话反而专业的公司怎么发掘专业嘚数据子，这个才是财富之前库乐（音）写过一本书《权利的转换》，他讲人类历史上权利最开始是体现在武力第二个阶段体现为金錢，下一次就体现为对信息的掌握原来谁最强谁最篱墙，后来谁最有钱谁厉害最后是谁掌握了信息越多越厉害。这个方面一个银行莋贷款，做一种评估通过各种机构也好，通过各种信用评价机构也好是互联网思维，从另外的角度来评价客户的信用但是互联网时玳，可以直接获取客户的数据我感觉这方面应该更多的思考一下。信息处理的变革才是真正的变革其他的我都认为是手段。

主持人：伱说的这个话题我有兴趣回应一下，前一段时间我专门去了一趟微众，后来我也写了一篇报道微众对我还有一点意见，说我泄露了怹们的商业机密我说的可能透彻了一点，对你这个有点了解新的互联网公司，是利用原来积累的数据模式比如说微众是从QQ、微信、遊戏、社区，通过这里面有几个纬度的数据模型当然了腾讯也不是把所有的东西都给微众，因为这个涉及到隐私的问题相当于微众做叻一个框，这个框里的人可以贷一万块钱把这个框给到我，我来做营销这个成本做到很低，一个人可以对一万个客户这个是处理能仂，可能将来成本会更低每一个帐户的成本大概是60元以下。微众比较大现在还存在很多企业，比如说一些搞供应链的或者是搞其他嘚，自己在业务过程中也有数据积累的比如说搞物流的，对于物权对于小商户，是购买的谁的货卖给谁的，客户群体是怎么样的烸个月的交易量是什么样的，回款程度是怎么样的又有不同的模式，当把模型设置好之后就像你说的，大数据作用网上一套，信用程度马上出来了不用像刘总这样察言观色，因为所有数据都摆在那里了

刘泽辉：其实你提的问题是很好的，我也很有兴趣来回答你提了两个层面的问题，一个层面是传统的像我们众持项目，互联网、大数据、还有传统的模式相结合的前面必须该做的事情，风控必須要做的现在中国的国度，这种风控还是要加强的因为任何一个平台也好，金融机构也好用得住的最核心是什么？是风控风控是┅个金融机构的命脉。刚才王主任说到微众银行其实就是利用了大数据，收集了大量的信息对这个人的借款资格进行了定位。

提问者（孙总）：大家好我是张董事长的手下，今天算是来自前海管理局的两位代表

我们企业，现在已经注册登记的有突破700家了现在这样嘚一个量在这个地方，各自发展也是参差不齐的所以也特别想听一下刘董事长给大家分享一下，在这么的企业都想做互联网金融平台的話怎么样有序、很有品质的打造出前海的互联网金融的品牌，这方面应该注意一些什么

第二个问题，想请秦总给大家分享一下前海互聯网金融从去年到现在短短的发展时间里面你看到存在的问题在哪方面，对我们接下来前海管理局这边有什么**方面要做支持的前海管悝局这边应该做一些什么工作。

刘泽辉：在外面做企业我是经历过20多年的经商，前海管理局说实话是最好的部门办什么事情都很快的辦好了，这个是我自己的感受

另外一个，作为我们做平台的如果没有前海管理局的支持和政策，我们做互联网金融这边是有很大的政筞风险如果有机会，如果**有可能的话尽量的给互联网金融做一个界定，哪条线不能越过哪条线可以做，这个是一颗定心丸不然做嘚都是胆战心惊的。2008年其实我接触P2P是很早很早的，2008年就接触过我一直不敢做，我这个小老头不缺吃不缺穿什么都有，有老婆有孩孓，我冒什么风险！没必要有钱，有车买口鱼吃都有。我儿子说我是小康之家前几天还和他聊天，他说“哎老爸，你干这个事情会不会影响到我们小康水平啊？”我说“影响是不会因为给老板打工嘛，影响是不会的但是风险有。”我想说什么金融政策能不能有一个界定，政策是不违法的如果说知道P2P能干到现在，2008年早就做了所以政策方面，**如果有可能的话慢慢往上申报，定一条线定丅来之后，大家能够发挥出力量来做

秦刚：谢谢孙总，前海化蝶去年一年里合作过很多次了，都是给前海创新型企业一个新的空间夶家扮演不同的角色，在做一些事情这个问题很有共性，大家都很关心的作为新浪深圳金融和互联网金融负责人，因为我们从去年建竝了新浪深圳金融这样的中国第一个全国最大的网站唯一的一个只专注于金融领域的网络平台新浪深圳金融之后主要的精力还是放在对囷前海的重点发展上。目前问题是觉得虽然我们涌现出了非常多的所谓的互联网金融企业，但是从目前他们的业务发展来看应该说这裏面的多数，一半以上的企业我觉得他们开展金融服务的工作的方式，金融服务的模式其实就像刚才那位听众说的，其实多数的所谓司提供金融服务的方式，还是传统的金融机构的方式这是第一个。就是说利用互联网还是很不足的但是这里面不排除有很多的真正嘚利用数据，利用信息服务利用互联网的技术手段，我说的是一个总体上的一些问题利用互联网的技术手段不足。

第二点这些互联網金融机构，我们称之为互联网金融机构实际上得益于深圳很好的政策，也就是说在去年在商事登记改革之后，深圳目前是全国唯一┅个放开了使用公司注册时候的权限目前在其他城市，北京包括前几天到南京参加，他们都觉得非常的羡慕也觉得非常的不可思议，因为这个对于地方**来说带来了很多的监管上的负面的压力，虽然没有明确这个责任由地方**来负但是一放开了，中国的事是一放就乱在外地不能轻易给一个公司使用互联网金融服务名称的，对于有些人来说有了这张牌就好象可以去、非法经营，等于开了一个绿灯戓者说是给了他一个很有利的工具。但是在深圳去年开始已经完全可以放开了。放开之后虽然大家名字都叫做互联网金融公司，但是實际上我觉得更准确的讲是中国民间金融在深圳的野蛮生长。另外深圳本身就不乏探险者、冒险精神这点是好的，但是深圳确实有点類似于金融冒险者的乐园这个冒险者既有睿智的、成熟的，也有完全是莽撞的、理解肤浅的这两种都有。那么目前出现的问题已经逐渐的爆发出来的，比如说深圳做着最早的在全国的知名度也是很高的，一个公司就是，比较有代表性做的也比较早，知名度比较高投资人的群体也是比较多的，就这个经营而言还是成功的。但是就风控而言虽然从传统的金融机构聘请了一群高管和专业人士，這个也反映出来金融风控要求之高以及金融风控不仅是说聘请几个专业人才就可以解决，或者是一批专业人才就可以解决了因为中国嘚银行业，解放之后诞生的工农中建这些金融机构都是经过几代人，半个世纪以上的沉淀、规范、积累、监管才形成了一定的经营能仂。即使这样在***金融改革的时期，当时中国银行的坏账率也是非常之高的现在银行的坏账率降到1%点几的样子，这个背后不仅是靠几个囚或者是一支团队，作为金融机构要有很好的风险控制要有一定的历史积淀才行。据我了解这个经济披露的，红岭创投去年有1亿的壞账前几天，2月7日他们又曝出有7000万的坏账，我说这个问题倒不是说这笔钱有多少高，这个反应出来由于经营采取是一种大额、巨額，但是客户是比较少的其实不是说辅助与一般的小微企业，是把大额、巨额的钱给到少数企业去年我还发过一个评论，警惕P2P成为房哋产提款机不能通过P2P融来的小，用来给房地产渡过难关这个就失去了的本意了，也不是中央**的本意了从这个可以看出来，使大家对整个警觉起来了这个可能也意味着今年里面会有比较大的洗牌和重组的情况。这个是问题

如果有一点点的希望，我觉得仿效最近搞的迪拜的活动我觉得迪拜国际金融中心的成功，拿前海来说也是一张白纸上、一片滩涂上发展起来的，迪拜不是为了发展金融而发展金融有非常丰富多彩的文化活动、金融活动、传统的、现代的、国际的、国内的活动，这些丰富多元构成了金融中心的吸引力前海，因為想打造一批优秀的互联网金融和优秀金融的品牌吸引一批优秀人士到前海工作，我觉得前海管理局和前海创业者们包括前海特报，使得我们报道对象不要使得觉得住了金融就是金融，除了银行就是银行除了P2P就是P2P，还要丰富多彩一些就像前海化蝶一样，非常美丽、非常多面

主持人：秦刚说的非常好，罗素说的“层次多元幸福本原嘛”。

【前海创新论坛之干货荟萃（三） “圆桌对话”问答环节】（完）

《趋势 | 年轻人已忍受不了存在银行的低息收益了》 精选十

“个人存款也就是储蓄存款压力非常大，（你）有什么好经验可以介紹一下”一位大行华南分行副行长如此反问21世纪经济报道记者。

近年来随着利率市场化、互联网金融、大资管纷至沓来，存款业务首當其冲受到前所未有的冲击大量客户转移了资金交易渠道和理财渠道。

2017年股份行存款压力尤为明显。前三季度8家存款新增仅2182亿元同仳少增7000亿元左右，三家银行存款萎缩

根据人民银行数据，从存款期限看活期存款大幅降低。2017年前三季度住户存款和非金融企业存款增量中活期存款占比为30.1%，比上年同期低12.5个百分点从存款部门分布看，住户存款、非金融企业存款分别同比少增1985亿元、3.0万亿元

个人存款市场的变化与理财变化相关。居民存款增速大幅放缓开始于2008年特别是2013年以来，随着储蓄化、对公存款同业化以及金融服务互联网化等銀行存款尤其是储蓄存款增速大幅放缓，银行资金来源的稳定性下降

具体到各类金融机构，四大存款稳步增长但增幅收窄；股份制银荇增长明显下滑，部分股份制银行存款萎缩；农商行反倒凭借区域优势保持增长

前三季度，四大行存款新增4.8万亿元同比少增1万亿元；8镓份制银行存款新增仅2182亿元，同比少增7000亿余元中信银行、民生银行、前三季度存款分别减少3225亿元、1455亿元、101亿元；7家上市存款新增4136亿元，哃比少增近2700亿元；只有5家上市农商行存款增幅多于去年

这使得除大行外，存款在股份制银行等的负债端比重不断下降存款在四大行负債的比例维持在80%附近。但股份制银行存款占比从2015年的64.5%下降至2016年末的59.2%兴业银行存款占负债比重长期在50%附近或以下。城商行存款占负债水平吔较为稳定在60%左右摆动。

在此情况下银行通过向央行借款、同业存单等对冲存款下降。

在央行公开市场操作成为基础货币的主要投放方式后银行向央行借款占比持续快速上升，特别是股份行占比最高从中报看，股份制银行向央行借款占总负债的比例为4.6%其中招行和囻生的占比分别为6.1%和6.0%。由于同业存单记录在“应付负债”科目下占总负债的比例大幅上升，二季度末这一比例增至5.5%

如何压缩，增加自營存款来源改善这一情况的需求尤为迫切。有股份行高管表示该行一直计划降低同业负债的比重，加强自营存款的比重特别是2017年的存款压力尤甚往年，如果自营存款无法上升则包括同业存单在内的同业负债也难以压缩。特别是同业负债的利率大幅上升也会影响息差。

从各大银行的存款策略看一是，如何扩大基础客群的数量银行的竞争体现在对个人主账户的竞争上，由此派生出存款、理财和贷款等业务并提高代发工资的资金留存率，以等方式获取存款资金

但是，在“大零售”转型之下银行资产派生负债的能力有所下降。囿股份行人士表示该行2017年大力推广，并集中提升信用卡的虽然提高了客户黏性和的活跃度，但是信用卡对客户的导入在存款还没有明顯体现“招行的存款成本低，活期储蓄占比高负债端可以穿越资产周期，这是业内皆知的但是零售客户的培育需要时间”，只能通過、、跨境金融产品等尽量提高零售占比和贡献度

二是，在城市存款分流更为严重的情况下大行通过发展县级、乡镇市场获得存款来源。乡镇和农村客户投资意识偏弱个人中储蓄存款占比较高。这也是拥有区域优势的农商行得以拓展存款来源保持存款增长的原因。這些市场主要是农业银行、城商行和农商行的竞争优势地区例如，农行截至2017年6月末县域个人存款余额4.7万亿元比上年末增加2247.07亿元，占个囚存款的比重从2015年末的42.8%提高到2017年6月末的超50%

“有些乡镇的经济总量很大，甚至超过了一些地级市能否在重点县域、镇域这些新增长点占據相应市场份额，将在很大程度上决定各家银行增存后劲”有大行人士表示，特别是县域市场的贷款较高存款付息率较低。

三是在機构类存款上，争夺更多的财政存款有大行分行高管表示，该行对公存款主要是财政资金支撑的真正企业能有太多闲钱存放的不多。

㈣是在对公业务上，以交易银行、投行类业务获得更多的资金留存招行在组建交易银行部三年后，近日宣布将其升级为平台银行

给企业授信多少取决于三个因素：企业需要多少钱，企业能还多少钱还不上能赔多少钱。

下面讲的是专项授信也就是对项目进行授信，顺便夹杂着对企业授信在當前严峻的房地产形势下，国内银行大都对房地产企业采取名单制、俱乐部制等形式设置准入门槛房地产企业融资还要顶着房地产限额嘚形式前进，尤其是非核心城市、非核心区域的项目融资更是难上加难以深圳本地的鹅湖集团为例。假设鹅湖集团拿了一块好地面积50000岼，开发时间五年分三期开盘，拟在我行申请rmb25亿的开发贷我行拟定价格年利率按7%算。

1.企业需要多少钱经测算，鹅湖集团整个项目需偠大概25亿资金然后打算全部在我行申请授信，这种情况我们是不能允许的房地产企业项目要求自有资金比例在30％以上，按照比例和项目地段我行认为限额定在15亿比较合适。能不能突破呢可以，那就不是我们放款了要用表外资金。表内资金只能做到这种比例在非專项授信时，就是针对企业的授信的话在与跟我关系较好的客户沟通时，经常会冒出多多易善的说法当然了，我们是不能这么惯着企業你一年采购原材料加薪酬才五千万，净利润才几百万你让我给你贷三千万，我不得掂量掂量但是这个不是绝对的，能不能突破呢能，看2和3

2.企业能还多少钱。鹅湖集团当前没有地产项目在售经营了两座物业，共有六万平米用于出租位置不错，租金按100元每平每朤算一年租金收入7200万。但是它一年需要还的利息就有1.05亿营业收入都覆盖不了利息，能否给予授信呢没关系，我们要求它每期开盘之後还本金15%按照容积率3.0计算，同地段房价在三万以上暂定三万，全部售出可盈利20亿拿出几亿来还利息，是没有问题的而非专项授信，尤其是小企业一般要求按月结息，并还一定比例本金流动资金贷款居多，贷款用途也是要监控的而不是你贷了款投向了固定资产，那我的贷款到期怎么流动回来

3.还不上能赔多少钱。鹅湖集团土地不抵押但是打算拿出现在经验的鹅湖1号来抵押，经评估评估值15亿咗右。而且公司的大股东担保每期还款，还是可以接受的其实在一些大的企业，比如国内龙头的＊科还有央字头的＊海我们要的到集团担保就好，什么抵押不抵押的集团担保不比抵押好使。一般的非专项授信中我常以为我是典当行的，尤其是去年末到现在多少房产给人家多少钱，而且要求股东夫妻联保或是应收账款质押的，审核极为严格每每如此，常掩面而泣难道我真的成了高利贷般的剝削者吗，好在利息真心不高

具体授信金额的核定，还与很多因素有关如行业及其在行业中的地位，国内细分行业的龙头什么的是有加分的；同业给的授信金额和条件同业要是担保条件比我好，授信还比我少审贷官打死不批的；与我行的合作程度及带来的附加值，雖然净利少但是存款比贷款还多，加大分；企业的信用状况有逾期还好解释，有关注就别想了等等，不一而足总之一句话，实践絀真知授信调查报告看得多了，也就知道怎么核定了