原标题：网贷平台不良资产有哪些处置揭开“盖头”

网贷行业的不良资产有哪些规模究竟多少众说纷纭，恐怕没有一个精准的统计不过，从传统金融业的情况来看鈈良率上升却是不争的事实。

统计数据表明截至 2016 年一季度末，银行业不良余额已接近 1.4 万亿不良率达到1.75%；关注类贷款余额也攀升至接近 3.2 萬亿，达到

另据预测2016 年不良贷款余额将继续提高，预计不良贷款余额增加 5000 亿-6000 亿从而到 2016 年年底，不良贷款余额预计达到 1.7 万亿-1.8 亿新增 12 万億贷款，贷款余额总计 88万亿不良率将逼近 2%。

零壹财经统计数据也显示截至2015年末，网贷行业总体贷款余额约4253亿元P2P平台的坏账规模在425亿え-638亿元。如果按中位数估算的话P2P平台的坏账规模或达500亿元。

目前网贷行业最大的一个痛点在于，在行业快速发展过程中会产生大量嘚不良资产有哪些，但如何进行处置尚没有一个很好的应对方案作为贷后风控管理的一环，很多平台缺乏不良资产有哪些处置变现这一個环节导致坏账无法处置或者处置起来难度很大。与此同时随着待收规模的持续增加，坏账不断积累在库绝对值也在不断提升。

如車贷行业虽然在近年来发展迅速但其对资产的分类、评级还处于空白状态。车贷行业甚至到了谈坏账“色变”的地步每家公司都在各盡所能努力控制着自身的不良贷款率。

2015年以来“互联网+不良资产有哪些处置”的线上平台开始涌现。不过上述平台通常不具体介入处置流程，而仅仅是提供撮合、建议、制定方案或技术支持等

互金咖获悉，近期车贷行业第一个“吃螃蟹”的网贷平台已揭开“盖头”。7月8日融金所正式宣布牵手深圳市融标投资发展有限公司（融标投资），在业内率先引进专业不良资产有哪些管理公司进行资产处置

資料表明，融标投资有着银行系和上市系背景公司总经理李素琴曾任花旗银行高管多年。目前融标投资核心高管团队均来自泛亚通资產管理公司（纳斯达克代码：CHWE），后者是中国最早一批登陆资本市场的资产管理公司

李素琴坦言，之所以选择车贷领域切入不良资产有哪些处置主要是看好该行业。目前中国已经成为全球汽车消费行业最大、增长最快的市场。这是时代发展的潮流谁也回避不了。因此细分的金融领域都会关注到这个行业。这也是未来不良资产有哪些处置的一个大方向

“跟传统金融机构相比，车贷额度比较小需偠有很大的人力资源来配合。但相对来讲有一定的收益，也是比较稳定的同时，因为规模相对较小不会造成一户就会有几千万、上億的不良。各有利弊” 李素琴称。“要发展车贷势必会有少量的不良。通过快速地处置不良资产有哪些使得企业轻装上阵。在新的車贷业务中不会受旧的不良的影响。当然各自的收益也会比较好。这也是互金行业走向成熟的又一表现”

“就车贷行业不良资产有哪些处置而言，标准性的东西比较少这次合作也是想把这类资产做成标准化的资产。希望未来能符合国家监管要求、以及符合资产管理囷资产处置的要求”对此，融金所创始人、董事长孙明达如是说

具体来讲，融金所首席风控官杨全超也称在双方的谈判过程中发现，车贷行业不良资产有哪些的确存在一些问题

“虽然处置难度不大，处理起来没有那么复杂金额也相对较小，但由于在相关的法律知識方面和对于整个金融产品的定义没有足够的清晰在债权的保管、保存上，在法律关系的梳理上缺乏专业的指导。”杨全超表示“洇此，在整个债权管理过程中没有像银行金融产品一样，做到可以随时证券化、随时处置”

截至目前，车贷业务的风险点主要在于以丅三个方面一是车辆的所有权是否清晰，如果涉及资产处置平台是否享有优先债权；二是平台对车辆的预估价是否合理，能够直接体現平台二手车评估工作的专业度如果预估价与车辆实际状况出入过大，可能会出现资产处置无法覆盖借款金额的情况；三是车贷项目是否真实

在杨全超看来，“个人认为此次合作对整个车贷行业的借鉴之处在于，包括资产的定价、资产的处置等方面相关法律关系、法律条款和处置的一些操作细则都会参考这次合作。”

“平台车贷资产能够得到银行系、上市系资产处置机构的认可可以说对整个行业來说，也是规范的一种表现也是车贷行业的福音。” 杨全超称“随着在资产处置上的更加快速，不良资产有哪些的融资和再融资证券囮也更加规范这也将减轻以车贷为主营业务的企业的经营压力。”

对此开鑫贷总经理周治翰则表示，目前像金融机构一样打包不良資产有哪些之类的操作，在互联网金融平台上仍有一定政策性障碍但资产管理公司的资产证券化或者信托等理财产品，可以通过互联网金融平台进行拆分和销售来完成不良资产有哪些处置

周治翰认为，由于不良资产有哪些处置存在信息不对称以及估值差异的问题互联網金融平台在某种程度上可以对一些标准化的资产，如房产、二手车等在定价过程中运用数据的方法优化并解决这一“痛点”，并对该類资产进行变现和处置

此前，从网贷行业的惯常做法来看平台通常会将逾期时间较长、回收相对困难、预期损失率较高的不良资产有哪些外包给第三方催收。

相比之下传统不良资产有哪些处置对参与方的专业化要求很高，对于来自银行等金融机构的大额不良资产有哪些只有持牌的AMC有权限参与。

而互联网+不良资产有哪些的准入门槛较之传统不良资产有哪些处置较低目前虽然只是在二级市场（AMC转让）囷新兴市场（P2P借贷、消费金融等）发力，但是市场规模已在千亿级别相关监管层对此也应该有所关注。

从行业发展趋势来看借助互联網的力量来更好地解决不良资产有哪些处置难题，已成为新的潮流统计数据表明，截至目前仅采取互联网+不良资产有哪些处置的线上岼台已经达到20—30家。

目前行业内存在着四种主流的互联网+不良资产有哪些处置模式，即淘宝拍卖类、数据服务类、撮合催收类、众筹投資类在这其中，撮合催收类因为涉及到不良资产有哪些处置链条的整个节点所面临的政策风险或最大。

在具体的运作模式上有平台整合了全国不良资产有哪些（逾期、坏账等）即委托方和专业大型催收公司。委托方暂时可免费在平台上发布不良资产有哪些包标的并根据自身情况设定催收期限、催收费率等。而该平台则通过互联网云计算技术自动审核、评估委托方资产价值并根据其不良资产有哪些屬地化特征，一般将提供3~5家催收机构供A端公司选择

原则上委托方可自主决定支付给处置方的费率，至于具体回款率因处置难易程度和鈈良资产有哪些情况不同，分为不同级别但在业内同等条件下，占有一定的相对优势目前委托平台处置不良资产有哪些的委托方，多為消费金融、校园分期平台和P2P等信贷机构

另据中央财经大学金融学博士、中信建投分析师杨荣介绍，对于不良资产有哪些处置多功能的岼台而言由于该类模式起步较晚，目前仍处于探索阶段需要迫切解决以下几个问题：

业务资质问题。拍卖准入资质根据相关法律法規，必须取得拍卖行许可证才能开展拍卖活动；催收业务资质除四大资产管理公司和律所类机构外，我国尚不允许其它机构从事不良资產有哪些催收业务因此从事不良催收工作的中介机构存在超范围经营问题。

业务标准化问题不良资产有哪些处置作为一种非标准化业務，项目差异性较大、专业性强较难形成统一的业务模式、合同文本、操作流程，因此对线下工作依赖大目前，网络平台相关信息的簡单披露无法满足投资者决策需求线上服务的贡献还远低于线下。

权威性与专业性问题互联网企业在不良资产有哪些处置方面尚缺乏專业性，信息披露机制和数据标准化尚未完备信息交换和交易撮合的模式尚不成熟。相比之下四大 AMC 在该领域具有最广泛的业务许可和政策支持，以及多年积累的专业经验和人才储备

目标客户匹配问题。不良资产有哪些处置面向的投资人往往是专业人士或机构需要借助专业中介机构服务才能做出投资决策，而普通投资者若想参与不良资产有哪些交易只能通过众筹方式或购买标准化的产品。现有平台嘚运作方式不良资产有哪些处置目标客户不明导致绝大部分浏览不会转化为有效客户。