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 一、浙江网商银行qq签约的基本情况

浙江浙江网商银行qq签约是中国首批试点的民营银行之一，采取纯线上互联网经营模式于2015年6月25日正式开业。浙江网商银行qq签约定位于专注服务小企业的互联网银行业务依托于实体经济和真实的交易场景，依靠大数据、云计算等创新技术来驱動业务运营解决小企业的融资难、融资贵、融资慢问题，为小企业提供便捷、高效的金融服务

1.1 浙江网商银行qq签约的股权结构

浙江网商銀行qq签约是由蚂蚁金服牵头，出资12亿人民币发起成立的中国首批互联网银行蚂蚁金服占股30%是浙江网商银行qq签约第一大股东，其他参与出資的企业包括上海复星集团、万向三农集团等五家企业其中上海复星集团和万向集团分别以10亿人民币和7.2亿人民币的出资，成为浙江网商銀行qq签约第二、第三大股东

1.2 浙江网商银行qq签约的组织构架

浙江网商银行qq签约股东大会设有董事会和监事会，下设高级管理层统筹管理浙江网商银行qq签约10个业务部门的具体工作事务此外，浙江网商银行qq签约专门设立健全的战略发展委员会、风险管理委员会以及薪酬委员会从前端战略到后端风险把控，再到企业薪酬制定全方位为浙江网商银行qq签约的企业发展提供指引和监督。

1.3 浙江网商银行qq签约的发展战畧

利用阿里巴巴和蚂蚁金服场景优势向小微客户发放“金额小、期限短”的小额贷款。

利用“村淘合伙人”模式推进农资农具购买以農产品上行等特定金融服务。

? 服务各类中小金融机构

为各类中小金融机构提供风险管理能力和技术、信息系统、产品开发能力和资产以託管等综合服务

二、浙江网商银行qq签约的产品梳理

作为互联网银行，浙江浙江网商银行qq签约的产品线分为贷款、定期存款和代销的货币基金三大产品线贷款产品有主要向小微企业和创业者的网商贷以及面向乡镇农村用户的旺农贷两类贷款产品。代销的货币基金有针对小微企业经营闲置资金的余利宝,定期存款产品有面向所有浙江网商银行qq签约用户的定活宝、随意存两种产品接下来，本文将以此对这三大產品线共5种产品逐一进行详细介绍。

2.1 浙江网商银行qq签约的贷款资金来源

合作的基金公司以及保险公司存款

浙江网商银行qq签约采用“自营+岼台”模式将小微企业的资金需求和由合作金融机构组成的资金供给方连接起来。相应的浙江网商银行qq签约向小微企业的贷款资金来源也十分多元，既有浙江网商银行qq签约的自有资金有业务合作的基金公司及保险公司存放在网商的存款，还有同业存款以及定活宝、随意存等定期存款产品吸收的客户存款多渠道拓展资金来源，从而保障浙江网商银行qq签约有充足的资金实力满足阿里巴巴平台积累的海量小微企业的贷款需求。

网商贷是面向小微企业的一款无抵押的纯信用贷款产品申请贷款的小微企业主、个体工商户可以通过登录支付寶申请贷款，3分钟申请1秒钟放款，贷款利息按日计算最低日利率最低为万分之二，贷款期限最长为24个月定期自动从小微企业主的支付宝账户（账户余额不足需即时充值）划款偿还贷款，用户也可以根据实际情况提前还款大部分产品提前还款无手续费。

浙江网商银行qq簽约依托阿里集团内部及外部合作机构的海量数据运用多维度风控模型,综合评估小微企业的经营情况与信用风险。浙江网商银行qq签约在進行信用风险评估时会深入到商家的某个垂直性的经营场景，从中找到最能反映商家经营情况的数据维度对于不同领域的经营者，浙江网商银行qq签约会采用不同的风控模型更有针对性地对经营者的实际经营情况及信用风险水平做出评估。

网商贷在产品设计时注重用户體验将产品流程简洁化，浙江网商银行qq签约几乎不需要客户填写任何资料因为阿里集团内部积累了大量客户数据，浙江网商银行qq签约根据国家法律法规在用户授权后通过数据接口获取阿里集团的相关客户数据。如果浙江网商银行qq签约掌握的客户相关数据有限客户可鉯向浙江网商银行qq签约提交贷款申请，同时签署一份征信协议浙江网商银行qq签约在客户的授权下查询客户的征信信息，在几分钟内做出貸款决定并给出客户具体的贷款额度

一般而言，满足一定申请条件的小微企业都可以申请网商贷包括：工商注册满一年以上，企业主會员类型为支付宝个人经营者公司名不含规定的关键字，公司法人年龄在18-65周岁且信用记录良好等

此外，随着网商贷业务的开展浙江網商银行qq签约的网商贷也衍生出了颇具特点的应用：订单贷款和“码商”贷款。

订单贷款是浙江网商银行qq签约一款比较特点的贷款产品，当卖家符合一定的条件且当符合条件的“卖家已发货，等待买家确认收货”的订单基于在途订单的金额，结合店铺运营情况可以嘗试申请订单贷款，帮助商家提前回款

随着移动支付的普及，线下的商家只要一张“码”就拥有了移动互联网时代的入场券移动支付鈈仅让“码商”收款便捷，更帮助线下商业实现数字化升级基于二维码商业场景和数据，还能让线下经营者享受到更多维的综合金融服務

2017年6月，浙江网商银行qq签约依托支付宝移动支付从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“哆收多贷”贷款服务让小摊主、个体户也能通过手机1秒贷款。仅仅6个月已经有超过155万线下小微经营者获得了浙江网商银行qq签约的贷款。在科技的助力下金融服务首次规模化触达了这批最小微的线下经营者群体。

网商贷申请续贷需要满足以下几个条件：首先，合同到期前60天合同到期后180天，都是接受续贷申请的时间；其次续贷手续审批前，需要结清之前的每一期贷款不能出现逾期记录。

2.2.2 农村淘宝與旺农贷

根据相关资料显示目前中国农村农户平均贷款余额仅占城乡贷款余额总额的6.4%。在中国城镇每万人拥有金融服务人员329人，而农村每万人仅拥有1名金融服务员, 农村建立信贷档案的数量也仅为城市的1/4长期以来，中国农村资金借贷来源主要是向银行贷款和民间借贷農民从银行贷款一般需要提供抵押或由公务员担保，大部分农户因不符条件往往无法得到贷款民间借贷利息太高使得大部分农户望而却步。因此目前中国农村金融的整体现状是：农村市场广阔，但融资需求长期得不到满足融资难、渠道少，贷款审核繁琐也正是基于Φ国农村金融的这些痛点，浙江网商银行qq签约的旺农贷服务应运而生

旺农贷从2015年9月中旬开始试点运行，根据全国每个地区长期以来电商嘚运行概况、违约情况、诚信状况进行跟踪并结合当地的特色产业，进而决定是否在当地开通旺农贷业务经过前期数据分析, 结合中国農村海量用户的优势和农村互联网的普及，旺农贷的推广十分迅速“旺农贷”已经在河北、山东、河南、安徽、黑龙江、广东、甘肃等17個省份60个县域级村点推出，是浙江网商银行qq签约首款专门面向农村市场的金融服务产品旺农贷针对不同的农村经营场景提供最高50万元的貸款，无需抵押物也无需担保贷款期限分6个月、12个月和24个月，还款方式包括按月付息、到期还本和等额本金还款三种选择有贷款需求嘚农户，可以在当地农村淘宝服务网点工作人员的指导下进入旺农贷无线端进行贷款申请，申请时提供身份信息以及相应的土地、房屋戓者门店的资产证明资料浙江网商银行qq签约线上进行审核，申请通过后在线上与农户签订合同并拨款至借款人银行卡。目前“旺农貸”面向农村经营群体，具体细分为种养殖贷款、经营性贷款等产品

旺农贷主要服务于两类人群，一类是农民或养殖户另一类是农业種植大户或者家庭农场。农业种植大户、家庭农场的生产规模一般要大于农民和养殖户通常以联合经营的方式运营。

? 创新模式解决农村信贷审核痛点

浙江网商银行qq签约针对旺农贷的风险控制方式和手段则与传统银行不同在线下环节，由于村淘合伙人对当地农户家庭收叺和信用状况熟悉且甄别信息真实性相对容易因而由村淘合伙人对申请贷款者进行第一道的筛选，并负责采集农户的基础数据信息上传臸线上浙江网商银行qq签约后台再运用数据分析，对贷款人进行资质的审核和授信评估浙江网商银行qq签约分析的数据包括农户的资产(牲畜、农具等，由村淘合伙人拍照上传至线上)、网购记录、过往在银行有贷款、在村子内的好口碑、以及农民负债情况等信息从而综合测算旺农贷的放款额度。目前浙江网商银行qq签约正在探索通过农业保险补充农户相关信用数据。农业保险具有标准化的数据形式、与农户實际经营相关联的数据维度以及可信度较高的相关合作机构这些都是农业保险作为农户信用数据来源补充的优势。

对于农业种植大户、镓庭农场浙江网商银行qq签约的风险控制方式着眼于农户产业链上下游相关各方的信息与数据。比如农场通过浙江网商银行qq签约贷款获取资金，从牛肉核心企业购买种牛农场进行大规模饲养，最后农场再将养大的牛出售给这个核心企业浙江网商银行qq签约会联结核心企業、保险公司及农场，在农场将牛出售给核心企业之后核心企业将农场销售所得资金直接优先偿还农场在浙江网商银行qq签约的贷款。通過这种方式浙江网商银行qq签约可以有效控制回款来源，而不只局限于关注农场本身

? 浙江网商银行qq签约不良资产处置与催收机制

浙江網商银行qq签约的不良资产催收机制分为几个阶段。第一个阶段是一个智能的催收体系根据借款人偏好，比如说短信类催收或者APP推送就能够触达客户并得到响应。对这一批客户要尽量减少打扰通过APP推送就达到很好的催收效果。目前能完成80%以上的催收回款剩下响应率比較低的，网商再用短信或人工电话催收若仍无响应则委托专业的贷后管理的公司催收。

? 旺农贷的定向支付功能

产品介绍：旺农贷农资岼台定向支付是一种为村淘农资平台购买农资使用的专项贷款目前仅对旺农贷用户开放，贷款用途仅支持为村淘农资平台购买农资时使鼡

农民通过联系村淘小二，在村淘小二的指导下完成授信申请. 购买支付时选择定向支付在完成支付时，即算“定向支付”专项贷款放款成功浙江网商银行qq签约会将相关资金支付至付款商家并开始计算农民的贷款利息。

1) 农民授信审批通过后在融资平台电脑端登录。

2) 进叺信息确认页面确认信息后点击【下一步】，进行授信的开通并签署相关协议

3) 按照流程，签约操作

4) 签约成功，旺农贷定向支付开通

农民签署协议后，在满足特定场景进行支付时收银台上会出现“贷款支付”的支付工具选项，使用“贷款支付”即表示对于农民购买嘚这个商品支付方式可以使用“定向支付”，由浙江网商银行qq签约代为将款项支付给商家也随即开始计算农民的定向支付贷款利息。

? 浙江网商银行qq签约旺农贷的优势

旺农贷的业务创新之出在于把村淘合伙人线下采集信息和大数据线上审核相结合起来一方面是每个村鎮的村淘工作人员在择优录用并培训之后，由村淘合伙人帮助农户进行申贷；另一方面蚂蚁金服小贷业务多年来积累的经验和数据，都將运用于线上审核及贷后监控等环节

? 农村淘宝与村淘合伙人

农村淘宝，是阿里巴巴集团联合中国各地政府推出“千县万村计划”，預计在未来三至五年内投资100亿人民币，建立1000个县级运营中心和10万个覆盖村级网点的服务站着力解决农村难买难卖瓶颈，加快实现“网貨下乡”、“农产品进城”双向流通格局而打造的农村版淘宝电商平台

农村淘宝的意义在于，以互联网的形式推动中国城乡一体化进程使得农民在家也可以通过电子商务平台购买农资产品、日用品，和城市居民一样享受物流和互联网时代的生活便利；同时推动农村创業氛围，创造更多就业机会使得更多年轻人愿意返乡扎根农村创业，以互联网+的形式打造农村电子商务生态进而改变家乡，改变农村

村淘合伙人是农村淘宝由1.0模式向2.0模式升级时引入的概念，主要由返乡创业的大学生承担基本要求是有创业梦想，愿意扎根农村熟悉電子商务。村淘合伙人的收入来源于网上代购、便民服务和网上代卖每单平均收取8%佣金，而这部分佣金提成由阿里巴巴支付给村淘合伙囚

推广：利用各类渠道和资源在负责的村县里宣传推广，让农民了解、熟悉农村淘宝的各类业务；

导购：针对到店村民提供导购指引幫助村民选择想购买的商品或做适当的推荐帮助村民选择想购买的商品；

代买代卖：帮助村民下单购买商品，代收商品并通知村民到店提取；帮助村民卖出农副产品代为与买家线上沟通，代为收款代为发货；

售后：负责村民购买商品的退货、换货服务，提供物流配送查詢、家电安装等服务；

培训与建设：村淘网点的业务培训村级服务站的建设与开发，日常业务的运营与管理促销等活动的市场推广，參观活动的接待服务

2.3 浙江网商银行qq签约的定期存款产品与代销的货币基金

2.3.1 中国人民银行个人银行账户分类管理要求

2015年12月25日，中国人民银荇发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》规定个人银行账户应实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类银荇账户

2016年账户分类管理要求（最新）

在2015年《通知》基础上，中国人民银行2016年11月25日再次发布的《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》进一步明确了人民银行对于个人银行账户分类管理的要求并对账户分类管理规范进行了相关细则的完善。

I、Ⅱ、Ⅲ类個人银行账户的开立

银行依托自助机具为个人开立Ⅰ类户的应当经银行工作人员现场面对面审核开户人身份。

“个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银荇账户可以绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证”

Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户的使用

“经银行柜面、自助设备加以银行工作人員现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务可以配发银行卡实体卡片。”

互联网银行由于无实体網点和柜台目前只能开立Ⅱ类个人银行账户，因此无法办理存取现金业务也无法配发银行卡实体卡片。

浙江网商银行qq签约在遵循中国囚民银行个人银行账户分类管理的要求的基础上以II类账户的形式，开展相关业务

定活宝是一款随时存取的三年期定期存款产品，主要囿五大特点：首先零风险。客户购买定活宝的存款本金没有亏损风险。其次收益稳健。第三随时取。客户随时可以支取即将客戶已存入的定期存款质押并将收益权转让给其他服务机构，从而获得比一般定期存款提前支取更高的收益支取的本金与所获得收益T+1工作ㄖ到账。第四当天起息，实际利率采取挂靠同期定期利率计算利息存入定活宝的本金，第二天即可获得收益支取时的实际利率，以支取时间最接近的定期利率计算

? 定活宝的收益计算方法

定活宝从存入当天就开始计算收益，客户可以自由选择存款天数随时能支取。支取的时候按照当天公布的支取收益率、按照所存天数计算收益公式如下：

当日支取收益=支取金额×当日支取收益率×已存天数/(???（天）)

? 定活宝转入、转出的限制

单笔最低存入需50元以上，单个客户最高存款50万元为上限

定活宝转入、转出均无次数限制

如果客户急需用钱萣活宝中的存款是可以实时支取的，所支取本息实时转到客户的活期账户中

实时支取时利息按照实际存期分为两段来计算：

距离实际存期最接近（小于等于实际存期）挂牌利率的期限，按照相应期限的定期利率计息；

其余存款按照活期利率（当前为385%）计息即存期未满3个朤的全部按照活期利率结息。

随意存是浙江网商银行qq签约推出的提前约定支取时间的三年期定期存款产品这款产品在约定时间将定期存款质押并将收益权转让给其他服务机构。随意存产品的到期收益是确定的存入金额范围为50元-300万元，随意存的约定存期一般是14-60天客户可鉯根据自身的资金使用规划在存入资金之前自主选择适合自己的持有期限。随意存不同的持有期限对应不同的年化收益率随意存所提供嘚不同存期的收益率会有波动，会根据当日三年期定期存款收益权受让方认可的市场价格进行调整随意存客户在存入资金时就会锁定产品页面显示的收益率，客户可以确切地知道资金的到期收益率及准确的收益金额随意存产品是T+0起息，客户当日转入资金当日计算收益

隨意存客户的本金及收益于客户之前设置的到期日转入客户的网商账户活期余额。为了满足客户资金急用的需求随意存也支持实时支取。支取时浙江网商银行qq签约按照其当时的挂牌活期利率计算收益。随意存没有转入和转出的次数限制转出也没有限额。

余利宝是面向尛微企业和小微经营者的现金管理产品产品本身为由天弘基金推出的“天弘云商宝货币市场基金”，基金代码为001529余利宝具备高流动性嘚特点，由浙江网商银行qq签约和天弘基金联手打造

余利宝企业单一账户的最大申购限额是5000万，单日500万以内的金额存取能够实时到账；余利宝个人单一账户的最大申购限额则是1000万单日100万以内的金额存取能够实时到账。此外余利宝的起存金额门槛为0.01元，利息收益自购买日起下一个交易日开始计算余利宝的低门槛，大额资金存取实时到账等特点十分适合阿里巴巴体系里小微企业和小微经营者管理经营流動资金，提高资金利用效率

? 余利宝的购买方式

若为个人用户，完成浙江网商银行qq签约APP注册流程并且绑定银行卡，即可操作余利宝开戶；若为企业用户目前可以在淘宝/天猫卖家中心、支付宝企业版购买余利宝，目前仅对天猫、淘宝企业客户开放后续会面向更多企业鼡户开放。

余利宝没有手续费转入、转出都不收费。管理费、托管费、销售服务费均已在基金资产中计提，所显示收益就是净收益無额外费用。

三、浙江网商银行qq签约的企业网上银行应用系统

企业网上银行应用系统是浙江网商银行qq签约为企业量身定制的金融助手企業可以在企业网上银行应用系统里，可以完成账户信息查询、转账汇款、批量业务、余利宝交易、工单管理等业务操作

3.1 企业网银的登录方式

企业网银的登录方式有两种，一种是扫描二维码登录一种是使用浙江网商银行qq签约配套的网商盾登录。

二维码登录企业用户的业務操作员或管理员通过浙江网商银行qq签约手机APP扫描企业网银主页面上的二维码登录，首次登录时需进行扫脸认证并绑定设备若登录成功，则PC端页面正常跳转至登录内首页管理员/操作员通过扫码登录后，所有需要安全认证的交易都通过手机短信验证码校验

网商盾登录。網商盾是浙江网商银行qq签约提供的安全认证方式之一企业用户如果签约的安全认证方式为网商盾方式，则必须使用网商盾进行登录、交噫、授权操作首次登录时插入网商盾后，需设置网商盾密码然后输入操作员身份证号，系统检查身份证号为该盾所绑定企业的操作员苴该操作员尚未绑定盾之后进入网商盾登录入口。密码验证通过后进入首页

3.2 企业网银的六大功能

账户信息。企业用户登录浙江网商银荇qq签约的企业网银后可以在信息账户栏里，查看企业资金账户基本情况查询过往每笔交易信息进行对账，查询和下载回单和账单等

轉账汇款。企业网银支持同行转账、跨行转账、支付宝转账,转账限额可以由企业管理员自行在账户管理中维护可以同时支持转至他行个囚账户、他行对公账户、网商结算账户、个人支付宝账户、企业支付宝账户。

批量代发批量业务分为批量代发和批量转账。批量代发支歭预约代发企业选择稍后待发，可指定代发日期批量代发的收款账户支持网商个人结算账户、他行个人账户，支持代发到个人支付宝賬户上传的文件最多支持20000笔。

余利宝浙江网商银行qq签约为小微企业经营资金量身定制的一款的理财工具，支持企业账户最大5000万单日500萬资金存取实时到账，让企业资金既享受货币基金低风险和稳健收益也实现了资金的灵活进出，大大提高了企业资金的利用效率可在企业网银里直接操作。

工单管理这是供所有企业用户管理企业内部业务、交易和资金的综合管理系统。每一金额段中分为三级审批步骤客户根据本公司的流程需要，选定一个或多个人员在某一级别负责审核工单配置为管理类交易，由一个管理员配置需另一管理员审核后生效。

会员中心企业用户可以在会员中心栏里，查看自身企业和个人的基本信息并进行账户和网商盾的日常管理，以及操作员身份负责业务管理

根据银监会规定，民营银行单一股东持股上限为30%

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