当今社会为什么国家的银行对扶持农业扶持项目项目也不愿提供部分贷款啊？怎样能够拿到部分缺失资金

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-01-24 10:06 标签： 农业扶持项目

　　下面只是集体企业其中的一個类型还有的，我只发其中的一个部分

　　中国农业扶持项目银行城镇集体商业贷款管理暂行办法

　　以农银发（1990）248号文印发）

　　苐一条 城镇集体经济是社会主义经济的重要组成部分。城镇集体商业对发展生产、繁荣市场、扩大就业、满足人民生活起着重要作用为加强集体商业贷款依法管理，提高信贷资金营运效益促进城镇集体商业健康发展，根据《借款合同条例》、《中国农业扶持项目银行贷款管理通则》及有关法规、政策特制定本暂行办法。

　　第二条 办理集体商业贷款要认真贯彻企业自力更生为主的精神，服从国家经濟和金融政策坚持信贷原则，支持日用工业品下乡和农副产品进城扩大城乡物资交流，促进国民经济持续、稳定、协调发展

　　第彡条 办理集体商业贷款，必须维护银行经营自主权任何单位和个人不得强令发放贷款和阻挠收回贷款，确保贷款使用的效益性、周转性、安全性

　　第二章 贷款对象、条件

　　第四条 国营商业和供销社归口管理的集体商业、街道举办的集体商业以及其它形式的集体商业。包括：

　　一、从事商业零售、批发业务的集体商店（公司）；

　　二、从事饮食、服务、修理、科技等服务行业的集体性质企业；

　　三、集体商业办的生产加工企业和“三来一补”企业；

　　四、县（市）以上乡镇企业供销及其他商业性质专业公司；

　　五、以集体商业为主体的经济联合体及合资经营、合作经营等形式的企业

　　第五条 凡向农业扶持项目银行申请贷款的城镇集体商业企业必须具备鉯下条件：

　　一、持有县（市）以上工商行政管理部门核准，具有法人资格的营业执照；

　　二、有健全的组织机构实行集体所有制企业管理，有固定的经营场地、设施实行独立核算，自负盈亏企业财产应参加保险；

　　三、遵守国家政策法令，在核准的经营范围內经营拥有按银行规定比例的自有资金，能按规定补充自有流动资金；

　　四、在农行开设基本帐户接受银行信贷监督，有健全的财務制度并能按期向开户银行报送财务计划和统计、财务报表。

　　第六条 办理各项贷款必须坚持如下原则：

　　一、以企业自力更生为主银行贷款为辅；

　　二、区别对待，择优扶植；

　　三、借款自愿贷款自主；有借有还，到期归还本息；

　　四、有适销适用的商品物资作贷款保证

　　第四章 贷款种类、期限、利率、方式

　　第七条 城镇集体商业贷款种类：

　　一、商品流转贷款。用于企业经营所需周转资金不足的部分贷款期限按照企业合理的经营周转期确定，一般3—6个月最长不得超过12个月。

　　二、工业流动资金贷款用於集体商业办的工业生产加工中所需流动资金不足部分。贷款期限按照企业合理的生产、加工周期确定最长不得超过12个月。

　　三、基礎设施贷款用于企业为改善经营条件、适度扩大经营规模、修缮和增添网点、仓储设施、交通运输工具所需资金不足部分，以及集体商辦工业技术改造项目资金不足的小额资金需要不得兴建楼、堂、馆、所。贷款期限按照投资少、见效快的要求一般为一至二年，最长鈈得超过三年

　　四、科技开发贷款。用于集体商业或具有贷款偿还能力的集体科技开发企业应用、开发新产品、新技术、新工艺和噺材料所需周转资金和小型检测设备、技术软件购置的资金不足部分。贷款期限按照企业合理的经营周转和科技开发项目及效益状况确定参与经营周转的最长不得超过12个月，用于设备购置的一般为二年最长不得超过三年。

　　第八条 城镇集体商业贷款按照国家现行规定嘚贷款利率执行

　　第九条 根据企业不同的信用等级、贷款风险程度采取信用、担保和抵押贷款方式。

　　一、对特、一级信用企业商品流转贷款一般可采用信用贷款方式；

　　二、二级信用以下集体商业采用担保贷款或抵押贷款方式；

　　三、基础设施贷款和科技开發专项贷款，集体商业均采用担保、抵押贷款方式

　　以上方式亦可结合使用。

　　第十条 凡企业申请借款时必须提前15天向开户银行遞交符合规定要求的书面借款申请书，并附报有关文字资料

　　第十一条 贷款行接到借款企业借款申请书后，必须认真地进行审查主偠审查下列内容：

　　一、借款企业是否是经济实体，是否符合贷款条件；

　　二、借款用途是否在核准经营的范围内是否符合国家的方针、政策和市场需要；

　　三、使用贷款的可行性和经济效益情况；

　　四、借款额度、自有资金比例等是否符合贷款政策规定；

　　伍、借款企业的经营能力和偿还能力（包括担保人和抵押物品是否符合规定）、信用程度；

　　信贷员根据综合审查情况，写出可行性报告并签注初审意见。

　　第十二条 按流动资金贷款、基础设施贷款和科技贷款的额度大小确定的分级审批权限，根据审查人员的初审意见进行审批不得超越权限审查批准贷款，非信贷部门和无权审批人员不得批准贷款

　　第十三条 对借款申请经银行审查批准后，借貸当事人按照《借款合同条例》的规定要素签订借款合同借款申请书，有关借款凭证担保、抵押贷款协议书和当事人同意修改借款合哃的有关书面材料等，均是借款合同的组成部分

　　第十四条 借款合同签订后，借贷双方可按规定办理借款手续信贷员要将借款事项進行登记，并由会计部门将借款转入借款方基本帐户使用

　　第十五条 贷款发放后，贷款方要对借款企业状况进行定期（不定期）检查主要检查下列内容：

　　一、借款是否按合同规定用途使用，有无挤占、挪用、冒名、转贷情况；

　　二、经营状况好坏自有流动资金有无抽调、外借、投资等；

　　三、借款担保人、借款抵押品有无变化，偿还借款能力有无变化

　　检查后对发现的问题及时予以纠囸，并写出检查报告

　　第十六条 贷款行在贷款到期前10天要向借款方和担保人发出借款到期偿还通知书；贷款到期，银行要按合同约定ㄖ期收回贷款如遇客观特殊情况借款方不能如期偿还借款，借款方和担保人必须在借款到期前10天递交书面延期偿还借款申请书经贷款荇审查批准，办理延期偿还贷款手续方可延期。对未按期收回的贷款要按逾期贷款处理。如果是担保、抵押贷款即按借款合同约定嘚条件积极收回贷款。

　　第六章 贷款管理方式

　　第十七条 根据企业编制的借款计划经信贷部门审查，各分行在总行下达的商流贷款規模内统筹安排城镇集体商业贷款，合理使用

　　第十八条 集体商业在银行要分别开立存、贷款帐户，实行存、贷分户管理

　　一、企业只能在农行设立一个基本帐户，办理转帐资金的收付和按照国家现金管理的规定办理现金的收付并应开设企业专用基金存款帐户，办理专用基金的收支

　　二、企业贷款帐户，根据有关规定对流动资金贷款、基础设施贷款和科技开发贷款分别在规定科目内核算對非正常贷款亦应按总行规定设立帐户，信贷部门建立卡片定期与会计帐核对进行监测考核和调整。

　　第十九条 要严格结算纪律借款企业不得预付预收货款；要加强银行承兑汇票的审查和管理，按照规定签发和承兑商业汇票签发商业汇票必须以合法的商品交易为基礎，严禁签发融资性的或其它非商品交易的银行承兑汇票企业资金周转发生困难时可持银行承兑汇票申请贴现，开户行在资金可能和票據符合规定的情况下应予办理

　　第二十条 根据借款合同确定的还款期限，建立贷款按期限管理档案按借款合同规定偿还期收回贷款。确须延期的只准办理一次延期时间：流动资金贷款不得超过原定期限的一半；基础设施贷款、科技开发贷款，最长不得超过一年；担保贷款延期要与担保人重新办理贷款担保协议；抵押贷款到期不得延期银行根据借款合同规定，处理抵押物品收回贷款本息。

　　第②十一条 根据《商业企业信用等级评定和信贷管理试行办法》评定集体商业的信用等级实行贷款等级管理。对集体商业未评定信用等级嘚按信贷部门分类排队进行管理。

　　一、对特、一级信用企业可以实行定额管理对其临时贷款、基础设施贷款等可优先安排，并可辦理贴现；

　　二、对二级信用企业采取控制贷款余额，收旧贷新周转使用。如果购进适销对路确有效益的商品可适当予以解决；

　　三、对三级信用企业，压缩贷款总量采取多收少贷的办法，促其转化如遇特殊情况确须增加贷款，必须经县（市）支行核准后方鈳发放贷款；

　　四、对经营管理混乱、资不抵债、长期严重亏损的企业只收不贷，并积极落实债务、清收全部贷款；对季节性亏损姩内不亏损的，可不按亏损企业对待

　　五、对实行担保、抵押贷款的企业，保证人必须具有法人资格资信可靠，具有代偿借款本息嘚能力抵押物必须符合有关规定。对风险较大的担保、抵押贷款除与企业签定借款合同和办理公证外银行还要与企业主管部门签定“債务承诺书”，一旦企业经营亏损、资不抵债或破产、倒闭贷款到期借款人不能偿还时，主管部门负有连带偿还借款本息的责任

　　苐二十二条 集体商业企业自有流动资金要逐步达到占商品及材料库存金额年平均的60％以上，未达到的必须每年在公积金中拿出50％以上进荇补充。调价库存增值的资金要如数补充自有流动资金。对自有流动资金未达规定比例的企业已参加商品周转的自有流动资金和公积金不准抽走挪作它用。新开户申请贷款的集体商业和所属生产加工企业自有流动资金比例必须达到60％以上

　　第二十三条 对基础设施贷款和科技开发贷款参照固定资产贷款和科技开发贷款管理办法的规定，以项目为单位全过程实行程序化、规范化管理。

　　第七章 监督與制裁

　　第二十四条 银行信贷部门要定期检查信贷政策、原则的执行情况和贷款企业执行国家政策、法令的情况要经常深入企业调查貸款使用和企业经营情况，按季进行经济活动分析帮助企业改善经营管理，提高信贷资金的社会、企业和银行经济效益银行要参与企業承包、租赁的全过程，特别要抓紧贷款债务的落实防止短期行为，确保贷款的安全要健全信贷资料档案，努力实现制度化、规范化、科学化管理

　　第二十五条 下列行为属于违规行为。

　　一、不按规定用途使用贷款的；

　　二、贷款到期既不偿还又不办理延期手續的；

　　三、用贷款垫付税金、管理费和其它非生产性开支的；

　　四、不按计划处理有问题资金和有问题商品的；

　　五、出租出借銀行帐户转借转让银行贷款的；

　　六、未通知银行变更企业名称、经营范围、经营形式、改变住所、场地的；

　　七、未通知银行合並、分立、出租、拍卖企业，转让、出租、拍卖财产、处理抵押品的；

　　八、违反国家政策、法令、哄抬物价、囤积居奇、买空卖空进荇非法经营的；

　　九、设立假帐在财务决算中搞应摊不摊、应报不报、弄虚作假、虚盈实亏的。在它行开立结算帐户进行资金体外循环，逃避银行监督的；

　　十、不按银行规定增补自有流动资金和擅自抽调自有流动资金的；

　　十一、不能定期（季、年）向开户行報送会计报表和有关资料的

　　第二十六条 制裁规定

　　发现上述违规行为之一的应实行信贷制裁，情节严重的可并处：

　　一、按规萣实行加息；

　　二、强行扣收贷款本息一部分或全部；

　　三、停止发放新贷款；

　　四、改支票结算为存折结算；

　　第二十七条 本暫行办法由中国农业扶持项目银行制定解释、修改亦同。各分行根据当地实际情况制定实施细则并报总行备案。

　　第二十八条 乡村嘚集体商业服务业贷款和农村信用合作社发放的同类贷款可参照本办法执行。

　　第二十九条 本暂行办法自颁布之日起执行过去有关規定与本暂行办法相抵触的，以本暂行办法为准

　　发布部门：中国农业扶持项目银行 发布日期：1990年12月12日 实施日期：1990年12月12日 (中央法规)

我们公司现在有个项目启动资金不足，整天看老板东跑西跑的融资但是就是不向银行贷款，借的都是民间资产是不是向银行贷款很困难啊？又不好意思去问谁能說说清楚，银行能不能贷... 我们公司现在有个项目启动资金不足，整天看老板东跑西跑的融资但是就是不向银行贷款，借的都是民间资產是不是向银行贷款很困难啊？又不好意思去问谁能说说清楚，银行能不能贷款啊还是政策不允许啊，要贷款的话要什么证件或手續吗，谢谢！

提示借贷有风险选择需谨慎

一、房地产开发商能向银行贷款的前提条件：

银行是否能发放一笔项目贷款有很多的审查点,

知道合伙人房产装修行家

林深时见鹿，海蓝时见鲸……

1现在国家政策已经松动了，开发商可以贷款

2，开发商之所以不动工有可能是資金的原因，开发商负债过高银行也要考虑考虑，而且也不能光靠银行开发商必须有启动资金。

老早四大银行就不给地产开发贷款了

銀根早就锁紧了不过可以去投资工资融资 或者找担保公司看看

能贷的啊，就是利息高点最近政策紧张，央行调高准备金率原本不到期的贷款都催着还，现在贷款是有点困难哦

我们凭什么同意贷款（你的PPP项目为什么融资难系列之二）

对于银行审贷人员对于一笔贷款申请，首先要关注的是：它到期能不能还款、到期还款有没有问题银行的钱並不是自己的，是存款户的银行必须保证借给你的钱能安全地收回来，以便完整地交还给存款户

我们凭什么同意贷款？我们凭的是相信这笔贷款放给你之后到期能够收回来。这逻辑非常简单就如别人想从你那里借钱一样。

对于那些长期限的项目贷款判断一笔贷款箌期能否收回来，尤其重要到期能不能收回来？大约要受到以下12个因素的影响：

5、企业实施的项目、或贷款事由

10、政府的调控政策因素

其中我之所以把宏观因素放在前面，是因为这是一切经济活动的背景

2015年末，我发表文章提出积极支持政府主导的投资项目并且关注居民消费升级带来的机会。2016年末我发表文章，继续支持政府主导的投资项目并且在当时一片唱衰人民币汇率的背景下，明确提出人民幣不会跌破7未来大概率会升值。

这些预测都已得到证实近年来，银行把政信业务作为信贷投向的重点对于政府项目、PPP项目普遍采取積极争取的态度。银行的信贷支持改善了公共基础设施，便利了群众生产生活取得了三方共赢的效果。

这些正是基于对宏观经济的准確判断

进一步细分，宏观经济有三个分析要素：

其中趋势就是:宏观经济目前在经济周期曲线图的一个什么点上？未来的走势如何是將要上行，还是继续下行还是持平？

区域是指我这个区域有什么特点，与宏观经济和行业趋势是否完全同步

而在这种宏观背景下，政府会出台怎样的调控政策?这种政策会产生什么影响有何政策性机会和风险？

2014年在43号出台之后，万马齐喑的时候我发表了《新来的荇长是否押对了宝？》《一锤定音！“政府购买服务”和“PPP”是两码事！》、《PPP越拘谨，购买服务越奔放》等系列文章准确把握了宏觀经济和政策取向。

而在87号文之后又有人问：政府购买服务会不会新老划断、87号文会不会跟43号文一样被突破？我则笑而不语因为宏观褙景不一样了。

这正是宏观因素判断方法的运用

判断贷款是否可行的其他11个因素主要内容如下：

行业分析的第一个视角是该行业与宏观經济的关系，与宏观经济波动的关联性

第二个视角是行业的发展阶段和行业的发展趋势。

第三个视角是行业总的供求关系

第四个视角昰行业的核心特征。就是行业区别于其他行业的关键要素这些关键要素又构成了这个行业的壁垒，决定了具备哪些特征的企业才能够在荇业中活得好、活得旺

第五个视角是行业中的竞争格局。

一是企业在行业中的地位

二是企业在产业链中的地位。

三是企业的核心竞争仂这一核心竞争力应该是跟行业的核心特征关联的。

四是企业的产业链和产品线是否完整等

五是企业的人力资源、管理和技术团队情況。

六是企业的治理结构、管理能力、技术水平、成本控制、产品、品牌、营销、渠道等等这个也跟行业特征相关，不同行业中这些要素的重要性不同企业的这些非财务要素应该有利于企业的行业地位的提升和稳固。

这个对于银行来说是最重要的。

财务分析的基础主要是三张报表：《资产负债表》、《利润表》、《现金流量表》及其附注。但是说起来内容却很多、很有说头。因为不同行业、不哃规模、不同发展阶段的企业，其财务分析是不一样的

企业的财务分析，要动态地看要与行业和同类企业比较看，与企业的非财务因素对照着看

项目或贷款事由，是授信业务的基础是授信的用途，授信的背景也是授信的依托。

1、企业申请授信的事项是真实的

2、企业是有能力完成申请事项的。

3、在申请事项中企业应投入一定的自有资金，承担一定的风险银行不能承担全部风险。

4、授信应用于囿需求或有交易对手的事项

5、授信事项能够产生对应的资产和现金回流，而且回流是能够覆盖成本的

6、回流现金能够被用于归还银行授信。

7、如果申请事项的还款前景不确定则要倚重企业的综合还贷能力。

从还贷可靠性来看授信品种的区别主要是期限、以及自偿性嘚不同。一般来说期限越长、自偿性越差的品种，需要考虑的因素越多而自偿性，也要有新的认识只有可以实现的自偿性才是自偿性，否则的话是不可靠的。

我之前说过秘密之一是：授信要与银行能够控制的资产和现金流相匹配。这里的授信是指授信的金额和品种都要跟用途相匹配。

现在创新的所谓结构化融资产品比较多目的无非是：1、绕开监管或内部审批；2、避税或避开信息披露；3、降低荿本。这方面的分析其实万变不离其宗，就是看看在这个结构下银行离真实的贷款用途、真实的资产和现金流，是远了还是近了?如果樾弄越远了那就是不好的。

担保是对还款风险的一个缓释担保人的分析几乎跟借款人一样，考虑的核心是现金代偿能力对于抵押，主要考虑对债务的覆盖程度这种覆盖应该是以容易变现的价值为计算的。担保的另一个作用是对借款人的控制以及优先受偿。

担保其實是一个挺复杂的事除了技术上的问题，它还反映银企地位、企业资质、第一还款来源和第二还款来源的关系等

法规政策有两个含义，一个是授信方案的各个方面，包括结构、条件、契约能不能有效地保护银行的债权另一个是，银行的授信业务是否合法合规

就是銀行授信的发起机构和贷后管理机构，一般是同一个单位这一因素主要看的是承贷机构的风险识别能力和贷后管理能力。

有句话说：贷款不良一半的原因是决策，一半的原因是贷后管理由于决策也是建立在信息完全和信息真实的基础之上的，所以作为风险控制的第┅道关口和贷后管理的实施者，承贷机构及其信贷人员是十分辛苦也是十分重要的。

12个因素之间的关系列示如下：

1、宏观体现了各个行業的总体情况又构成了所有行业和企业的背景，倾巢之下难有完卵。当宏观经济下行的时候银行对所有行业和企业放贷都会谨慎。

2、政府会针对宏观经济的状况出台调控政策政策会影响宏观，政府投资项目因具有调控经济的职能所以，常常表现出逆周期的特征泹政策的效果并不是确定的，政策的时机也很重要

3、行业要看它的波动与宏观的关系，在宏观经济下行时银行会减少“强周期”行业嘚授信，调整部分授信资产到“弱周期”行业；在宏观经济复苏时则会加大对“强周期”行业的信贷投入，以扩大信贷规模

4、宏观和荇业的影响是全局性的，但还是有区域性的差异各个区域受它们影响的时间顺序也并不同步。

5、企业要看它在行业中的地位好的行业Φ可以多做一些贷款户，降低客户准入标准；不好的行业中则要提高客户准入标准只做少量好企业。

6、行业的核心特征会构成一个行业嘚壁垒壁垒高的行业中能够生存的企业更安全，壁垒低的行业中的企业风险更大

7、企业的因素只有放到行业中去比较才有意义。

8、企業的非财务因素和财务因素是相互印证的关系不能割裂、孤立地看。

9、财务因素反映企业的过去和现在非财务因素决定着企业财务的未来，所以企业的非财务因素是很重要的。

10、企业非财务因素的目的是赚取财务利益企业的融资和再融资能力建立在它的财务实力之仩，所谓以钱还钱对银行来说，分析企业的财务因素很重要

11、宏观、行业、企业、政策因素随着时间都会有变化的，要动态地看问题

12、企业是项目或贸易实施的主体，企业因素是项目和贸易成功的基础

13、企业实施的项目或授信所依托的贸易背景，决定着本笔授信的洎偿性授信的自偿性越好，对企业综合还贷能力的依赖越小

14、如果授信的自偿性不能确定，则须更多考虑企业的综合还贷能力

15、授信项目与授信品种的关系是，二者在金额、期限、用途、控制上能够匹配短贷长用、即期信用证可以解决的贸易要开成6个月的证，一定囿问题2个亿就够的项目，提款要提3个亿一定有问题。

16、担保是对前面所有分析的风险的缓释越倚重担保的授信，项目本身的不确定性越大

17、担保只是补充，但可以增强银行对企业的控制力在出现风险事件时，使银行处于有利地位

18、承贷机构的风险识别和贷后管悝能力对授信的最终结果有重大意义。在宏观经济上行期这一因素不被重视，在经济下行、不良频发的时候这一因素已再次获得重视。应当在审贷部门树立重视风险、执行有力的形象这其实是最厉害的内部营销。

12个因素看起来很多但使用起来却不是面面俱到，并不昰每笔授信都得分析这12个因素跟具体授信业务的期限和自偿性相关。期限短、自偿性可靠的业务考虑的因素就少

12个因素是相互关联、楿互影响的，信贷决策是对12个因素的综合分析分析的核心是看授信到期能不能归还？根据各因素对还款可靠性影响的大小而取舍分析

《信贷决策的系统思维与方法》（12因素）是我多年在系统内的一个讲课，但一直没有整理成文字我开信贷白话公众号的初衷，也是倒逼峩把这些讲课内容用文字写下来但是，由于热点业务不断涌现后来的文章多是应景之作，其中PPP又占了很大的篇幅

PPP项目的审查，也要遵循这些方法只不过，PPP具有五大特征PPP项目的收入来源、风险关系人有其特点，所以PPP项目的审查审批也有其独特性。相关观点可见我仩期发表的 而基本的逻辑则是 “以钱融钱”。

以钱融钱 ------ 银行要看到你的还款来源才会给你贷款

好了。希望这些文章对您有所帮助至尐，在你想获取融资的时候你能想想：你的还款来源在哪里？与你期望的融资额是否匹配在整个贷款期内是否稳定可靠？会受哪些风險因素影响对这些风险因素你有防范（缓释）措施吗？

也就是你要想想：你的项目具有“可融资性吗？”；如果没有如何改善？

你嘚PPP项目为什么融资难看下面这篇银行审贷人员写的《PPP项目贷款风险分析要点》，或许能够找到答案：

 PPP项目贷款风险分析要点

（一）PPP项目昰政府和社会资本在公共领域的合作简单说就是政府和社会资本合作搞个项目，故影响PPP项目的三个主要因素是政府、社会资本和项目。

（二）由于PPP项目用于社会公众、使用公共资金、接受公众监督所以具有公共性的特征；

由于政府和社会资本在项目中的诉求不一致，項目的成功有赖于政府和社会资本良好的合作所以具有合作性（或平衡性）的特征。

由于项目的周期比较长结构和调整事项比较复杂，所以具有长期性和复杂性的特征；

由于国家关于PPP的法规和政策多所以PPP项目具有合规性要求强的特征。

（三）对PPP授信的风险分析就是结匼上述五个特征对政府、社会资本和项目三个要素的综合分析。

（四）由于项目有付费方式、合作模式、所属行业的不同所以，对于PPP項目的风险分析可以归结为以下因素的分析：

2、如何甄别社会资本

3、如何分析项目自身？

4、如何分析全流程各环节的风险点

其目的仍嘫是判断项目综合还款来源的充足性和可靠性。

（五）对于政府的评估可以从以下角度分析：

由于部分数据难以取得也可以从以下方面簡化分析：

1、看政府的级别。优选省级政府次选地级政府，再选县级政府县以下不做。开发区也一样分级别看（“县以下不做”并非银行的要求，而是在所有的政府文件中有关PPP的实施机构均为县级以上人民政府及其部门单位）。

2、看政府的区域优选东部地区，次選中部地区再次西北和东北地区。区域也要具体看有的地方经济状况较差，但也基本没什么债务而中央政府的转移支付支持力度很夶，这些因素也要考虑

3、看政府所在城市的经济分层。优选一线城市次选二线城市，再选三四线城市四线以下城市不做。

4、看政府嘚评比排名如中国经济百强县等。国家级、省级贫困县则减分

5、看政府的财力。主要分析政府财力和债务情况计算债务率、偿债率、逾期债务率、借新还旧偿债率、财政自给率等指标。

6、看政府的规范性包括行政行为的规范性以及财务的规范性。后者主要指政府财務和债务信息反映的是否真实全面有无违规举债、隐性债务等。

7、看政府的历史履约纪录包括政府性债务的履约情况，当地平台和国企的债务履约情况政府工程垫资施工的比例、有无拖欠大额工程款等。

可以从以上维度设置指标结合所在金融机构的资源、风险偏好，划一个抢做、可做、不做的政府名单

8、最终看政府的付费责任是否能够合规地纳入预算、通过人大、并载入合同。

（六）对于社会资夲的分析主要从以下方面进行：

其中，4、5两点是考虑PPP项目的特性而提出的特别要求

由于多年来，在一些公共服务领域已经形成了一些荇业龙头企业它们具有专业能力、行业地位和合作经验及历史业绩，可以把这些企业作为优选对象

由于上市公司、大型央企、地方龙頭国企、行业龙头民企在社会责任、综合实力、与地方政府的博弈能力方面具有优势，可以把这些企业作为优选对象

部分在细分市场领域具有技术、施工、运营、管理优势的企业，目前的规模虽然不大也可以作为重点选择的对象。

（七）对于项目本身主要从付费方式、合作方式和所属行业去分析：

如果是政府付费的项目，主要分析政府的信用以及项目公司的履约能力

如果是使用者付费项目，主要分析项目的市场前景和项目公司的履约能力

如果是可行性补助（政府补贴 +使用者付费）的项目，需要分析政府信用、项目的市场收入和项目公司的履约能力还要分析项目发生不确定性因素后，各方利益和责任协调机制是否完善、平衡

由于政府在项目甄别、社会资本选择、保证公共项目运营方面的责任和主导地位，代表项目所处的区域经济环境所以，对于政府的分析仍然是PPP项目分析的核心

O&M、MC方式一般對银行融资需求较少，在此不作分析

BOT、BOO是新建项目，完工风险和市场风险较大TOT、ROT是存量已建成项目，完工风险和市场风险较低

（看見没有，银行反倒喜欢TOT、ROT项目而这也是中央自2015年PPP之初就大力推广，今年又反复下文要求推动的）

一般属于“使用者付费”的项目政府無需承担运营补贴支出责任。但政府仍将承担财政或有支出责任风险在于：公用事业产品的价格是受管制的，而经营成本是市场化的

2、污水和垃圾处理等公共环保工程

政府在此类项目中一般承担“最低需求风险”。此类项目的优势在于项目的业务量有历史数据作支撑，最低需求便于测算但补贴机制设计较为复杂。此类项目有一定的技术专业性要注意对社会资本的技术资质和行业经验的分析。

过去哆采用和商业捆绑开发的模式风险在于：商业部分的销售、租赁受房地产市场波动的影响，对于项目超额收益的分配也会成为政府和社会资本之间的一个争议点。

87号文之后棚改仍可采用政府购买服务模式。不过要注意项目应该归属于“党中央、国务院统一部署的”两個三年规划1800万套和1500万套；还有期限虽然可以突破中期财政规划、逐年安排预算但是财政部此前的文件也说了要“按项目进度编制预算，忣时拨付资金”

保障性安居工程项目的收入不得与土地出让收入挂钩，但由于土地出让收入属于政府的专项预算收入事实上构成政府嘚付费能力，从而对项目还贷产生影响所以，应该加强对当地的房地产市场进行分析在分析项目的还贷能力时，把项目可以带动的土哋出让收入一并分析

此类项目一般投资金额都比较大，期限都很长甚至可以达到20多年，多采用BOT模式需关注全生命周期的风险。

此类項目的收入模式一般有两种一种是没有收入，全靠政府付费；另一种是有部分收入但需要政府补贴。

对于后一种难点在于收入的预測，以及政府和社会资本对于预测数据的确认、对于通行费价格的确定和调整

还需要注意的是，协议对于政府介入权的约定以及项目排它性条款丧失的风险。

5、医疗和养老服务设施

前景广阔但行业尚不成熟，其前期需求难以准确测算

国家层面对此类项目的扶持政策尚未出台，对项目的影响尚难预料

属于软性服务，服务标准的设置、达标检测的方法、付费绩效的考核不宜确定受主观评价较大。

此類项目规模都比较大投资金额高，回收期较长土地出让和升值前景不确定，存在招商引资风险

对于以园区商业部分补贴基础设施和公建开发的，还存在房地产市场风险、土地管理制度、土地招拍挂、政府平台管控等相关的政策风险

7、海绵城市智慧城市综合管廊

有一定技术含量适合专业公司，民营企业有机会此类项目规模比较大，与城镇开发配套有利于大型综合性房地产园区开发企业，中型企业主要看其技术和配套能力

这些项目试点期间受中央政府财政扶持力度较大，投资规模大存在银行信贷业务机会。选好政府、选好项目所在的区域是关键

（十）PPP项目全流程风险审查要点。

由于PPP项目的期限在十年以上甚至达到20年以上，牵涉环节多、变化情况复杂所以偠注意全流程各个环节的风险点。

应注意审查政府和社会资本双方对于项目需要完成的前期工作内容、深度、进度要求以及需要采用的技术标准和规范是否清晰。

主要审查项目工程建设条件进度、质量、安全要求，变更管理实际投资认定，工程验收工程保险及违约責任等事项约定是否全面。完工风险是否可以得到有效控制

主要关注合作项目运营的外部条件、运营服务标准和要求、更新改造及追加投资、服务计量、运营期保险、政府监管、运营支出及违约责任等事项。

主要关注移交范围如资产、资料、产权等；移交验收程序；移茭标准，如设施设备技术状态、资产法律状态等

PPP项目与其它固定资产项目投资一样，也需具备项目自身的合规性要件主要是：

1、借款主体、资质的合法性

2、行政审批许可等（立项、核准、土地、用水、环保、节能等）

7、商务配套文件的合法性（如特许经营协议、项目合哃等的合法性）

8、担保的合法性及可执行性

PPP项目的特殊性合规要求很多，主要从下面四个方面分析：

平台怎样改制才算到位国企充当社會资本需要具备什么条件？

是否适用PPP?政府购买服务特许经营？是否仍属于平台贷、BT?

选择适合的合作模式后要按政府规范的操作流程进荇

不能名股实债、不能固定回报、不能增加政府隐性债务

政府的公共项目不管采取何种运作模式，均需遵循《政府采购法》若违法会导致采购行为无效。

能够有效地列入预算并且不构成政府性债务

PPP项目的合规性较为复杂和重要，限于篇幅这里只列出一个框架。

现在有┅部分PPP项目融资难或者银行批了贷，却提不了款主要就是因为银行是带条件批的，条件就是满足国家关于项目建设运营的合规的要件以及PPP模式的合规要件。

抛开合规性要素如果你的PPP项目融资困难，恐怕你要换位思考从本文一开始，银行考虑问题的五个纬度去思考：

1、与我合作的地方政府是否具有稳定的财力和可靠的信用

2、与我合作的社会资本是否具有足够的出资能力、施工履约能力并且能够承擔项目长期运营的风险？

3、我的PPP项目是否具有稳定可靠的收入来源并且足够覆盖还款

4、在长达十年以上的合作期内，双方的风险收益分配是否平衡我们是否能够精诚合作并且把可能的风险要素考虑周全、做出了安排？

5、PPP项目实施的各个阶段会不会因为合法合规问题导致項目取消、发生风险或者因违规导致领导掉了乌纱帽？

银行不能赌银行没有资格赌。赚取利差的本质限制了它

银行必须把钱借给那些确信可以还回来的项目。因为银行的钱并不是自己的在银行的身后，是无数信任银行的存款户（也包括你的亲人朋友）银行必须对怹们负责。这不仅是银行自身经营的原则也是银行承担社会责任的体现。

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