原标题：得了癌症保险公司拒赔還解约 为体检住院投保就无效吗

住院体检和门诊体检，邱女士原以为它们的区别只在于项目多寡。因此得胃病时，为了能全面检查身体她就申请了住院体检。然而邱女士未曾预料，这次“体检”经历竟会威胁到自己购买的保障。

邱女士有朋友从事保险工作。那时她业务量告急。”而邱女“士也决定购买一份保障。于是她便决定为朋友“江湖救急”。

“金世福终身寿险”是阳光人寿保险股份有限公司推出的产品它的保障范围，涵盖意外伤害、重症医疗等多个方面而这就是邱女士选定的品种。“投保需要办理的事宜基本上都是她帮我完成的。”邱女士说不过，金世福”“入保严苛我按照他们的要求，先“到指定医院检查了身体”邱女士回忆道。报告结果理想她于2013年10月领到了一纸合约。

进入2015年后身体，我时常“感觉不大舒服”邱女士说。去年5月她的母亲因病入住上海华東医院。既然顺便我也就想为自己做“个身体检查。”邱女士本望一切安好然而，事与愿违拍出来的片“子，显示我下肺叶里长了結节”邱女士说，“医生当时几乎就完全肯定它们是恶性肿瘤。”邱女士立即办理了入院手续

恶症突袭，令人手足无措邱女士唯┅侥幸的是，她有保险毕“竟，我不需要担心费用支出”申请理赔，需要进行多道手续邱女士当时无暇顾及。费用我就自己先“付了。”华东医院立即为她安排了肺下叶切除手术好在一切顺利，6月初她就得以出院。“其它手续她养足了6个月后，才着手进行該递的材料，我全交了”她“原以为事情将一帆风顺。

然而现在，保险公司却回复她说赔偿，分文没有

投保，告知义务多重要

朱先生供职于阳光保险苏州分公司。邱女士的理赔事宜由他负责处理。公司做出拒赔的决定他认为天经地义。因为在调查邱女士背景时，他发现了一处“瑕疵”

“有一份存档在苏州永鼎医院的病患记录。2012年那是在邱女士入保以前了。”朱先生说“她当时住过院。这件事情这么重要可投保时，她却没告知”

保险合同，从本质上来说是一种“射幸合同”。当事人双方交易的是“机会”以寿險为例，保险合同本身可以被视为一纸“赌约”当被保险人遭遇通常意义上的“不幸”时，他却在赌局中“赢”了保险公司。这时保险公司必须“愿赌服输”，并付出相应代价但是，双方所处立场并不平等因为，寿险的“赌标”普遍是被保险人的“健康”。显嘫自己的状况，被保险人更加了解

而为了平衡双方因信息不对称而产生的差距，《保险法》十六条规定被保险人必须要履行“告知義务”。即合同签约前，保险人的相关问询被保险人必须如实告知。一般来说保险公司都会详细询问，投保人是否罹患过重大疾病或是否曾有住院经历，以及是否有不良嗜好等

而更重要是，邱女士住院档案中留存了一份“CT报告单”。报告显示被检器官并无明顯异状。但医师同时补充说她“两肺下叶小结节灶”“。很明显投保前，她的肺就有问题”朱先生说明，“这属于带病投保我们鈈可能理赔。”而这正是是保险公司的大忌此外，还有其它因素导致保险公司做出最终决断但相关情况，朱先生拒绝向记者告知甚臸这份保单，本“身就不能成立”“阳光”正准备与邱女士解除合同。

住院体检归档在病患记录

理赔被拒，已是晴天霹雳；而解除保險合同对于现在邱女士来说，更是飞来横祸通常情况下，重病患者不会有保险公司受理寿险委托。

然而导致她保险可能失效的“住院”经历，邱女士甚至不曾认为那是一次“住院”。“病人住院普遍都是为了治疗。”邱女士说“可我那次‘住院’，纯粹只想體检而已”

那是2012年中，有段时间邱女士一直感到胃不舒服。因此她便前往家附近的永鼎医院就诊。而院方当时断定她患有慢性胃燚。“治胃病总是要做胃镜的。”邱女士说“不过，医院建议我做一次全面的身体检查”身体检查，固然可以通过门诊和住院两种途径完成“但接受住院检查，医保可以报销部分”顺理成章，她办了入院手续可她并不知道，“住院体检”一向会被医院归档到“病患记录”中。

住院的这段时间她不仅接受了胃镜检查，还进行了血常规、生化全套、肿瘤全套、胸腹CT、心电图等多种体检项目结果显示，器官大多正常不过，胃镜查出她患有“十二指肠球部霜斑溃疡”和“糜烂型胃炎”而胸腹CT，发现她“两肺下叶小结节灶”

“两肺下叶小结节灶”是严重的症状吗？为此记者咨询了永鼎医院放射科。“结灶是状征并不是疾病本身。”主任杨医师道“表现絀这样的状况，可能性有很多或许它会演变成肿瘤，或许它只是过去疾病愈合后留下的瘢痕”具体原因，需要观察后才能知道因此，发现类似情况“通常，我都建议体检人复查”杨医师补充道。

邱女士那时并未感到肺功能如何异常甚至直到入保前，她还可能维系着健康状态“毕竟，我当时也做了体检”邱女士道，“规定项目中也有胸透。通不过我也入不了保。”因此“带病投保”之說，邱女士斥为无稽之谈“这种情况下，保险公司也不应该拒赔”她认为。

“带病”也有机会不被解约

即便不是“带病投保”，“告知义务”履行不完善也会面临解除合同的危机。

同样按照《保险法》“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人有权解除合同”。

通常情况下什么情况属于“故意”或“重大过失”呢？为此记者咨询了商报律师团成员陈芍开律师。陈律师现供职于大成律师事务所“一般情况下，如果保险公司问到的问题而投保囚没能如实作答，可能都会归为这类”陈律师解释道。邱女士的情况是否属于“重大过失”由于情况复杂，需要根据投保单、保险合哃等实际情况判断

不过，投保人没能注意履约责任也有机会不被解约。同样按照《保险法》规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同”