2016年10月A交社保没钱银行能贷款吗信用卡持卡人王某通过F经销商，向A交社保没钱银行能贷款吗B支行申请办理了汽车分期付款业务王某支付了20%的首付款，贷款金额共计12.4万元12期还清，以其所购车辆抵押F经销商提供连带责任保证。B支行所属二级分行审批通过并进行了放款期间，王某累计逾期8期均由F经销商代为清偿。

2017年11月B支行收到王某投诉，称其当初购买的车辆余款为10万元非12.4万元，且其未收到分期付款合同因此不认可12.4万元的贷款金額；并称F经销商近期在其不知情的情况下强行将车辆暴力拖走，除代偿款项外仅10公里便要求缴纳2万元拖车费。王某提出按价款10万元标准姠F经销商偿还款项拒绝缴纳拖车费，并称如B支行无法协调解决将向媒体曝光该行及F经销商在业务办理中的不当经营行为。

经B支行调查叻解F经销商在销售过程中仅告知王某将收取担保金，但未明确告知收费标准并擅自将2.4万元担保金计入贷款金额，王某在未仔细审阅合哃主要条款的情况下便签署了贷款合同事后，F经销商也未将汽车分期付款合同交予王某2017年10月，F经销商在多次催讨代偿车款未果后强荇将王某购买车辆拖走并索取高额拖车费。最终经B支行协调F经销商对担保金和拖车费进行了减免，王某偿还逾期款项后F经销商将车辆歸还王某，王某对投诉处理结果表示满意

（一）汽车分期付款业务模式

近年来，随着国内汽车消费需求持续增长商业交社保没钱银行能贷款吗信用卡汽车分期付款业务也呈快速发展态势。信用卡汽车分期付款业务也称汽车分期付款业务，是指客户向交社保没钱银行能貸款吗提供有效担保经交社保没钱银行能贷款吗审批，使用信用卡专项分期授信额度购买自用车并按照合同约定金额和期数分期偿还。根据业务模式的区别汽车专项分期业务分为直客式和间客式。直客式即交社保没钱银行能贷款吗直接面对客户并完成客户申请受理、贷款发放等全流程工作。间客式则是指交社保没钱银行能贷款吗与合作机构（汽车经销商、汽车销售服务商等）合作由合作机构向交社保没钱银行能贷款吗推荐客户、协助交社保没钱银行能贷款吗受理客户申请，并配合交社保没钱银行能贷款吗开展汽车专项分期业务這一模式下，除以客户所购车辆抵押外合作机构往往还需向交社保没钱银行能贷款吗提供连带责任保证。前述案例中王某办理的业务即屬于间客式汽车分期付款业务本文也将围绕间客式汽车分期付款业务进行分析。

（二）间客式分期付款业务法律关系

间客式分期付款业務涉及交社保没钱银行能贷款吗、客户和合作机构三方当事人三者之间形成三种相互独立的民事法律关系，即交社保没钱银行能贷款吗與合作机构之间的合作法律关系、交社保没钱银行能贷款吗与客户之间的借贷法律关系以及客户与合作机构之间的买卖法律关系

一是交社保没钱银行能贷款吗与合作机构之间的法律关系。交社保没钱银行能贷款吗与合作机构之间以合作关系为主同时存在担保关系：双方通过签订合作协议，就信用卡分期付款业务金融服务合作达成约定由合作机构向交社保没钱银行能贷款吗推荐优质客户，协助交社保没錢银行能贷款吗办理分期付款业务相关手续及对客户进行还款提醒等并就客户债务向交社保没钱银行能贷款吗承担连带责任保证担保。

②是交社保没钱银行能贷款吗与客户之间的法律关系客户与交社保没钱银行能贷款吗之间为借贷关系及信用卡持卡人与发卡行之间的关系。客户在满足交社保没钱银行能贷款吗信用卡持卡人准入条件下向交社保没钱银行能贷款吗申请汽车分期贷款，经审批通过后与交社保没钱银行能贷款吗签订信用卡分期付款合同购买交社保没钱银行能贷款吗指定保险，并就所购车辆向交社保没钱银行能贷款吗提供抵押担保如客户未依约按时足额归还透支资金，交社保没钱银行能贷款吗有权处分抵押物实现债权

三是客户与合作机构之间的买卖法律關系。客户在合作机构处购买车辆与其签订汽车买卖合同，如因车辆或服务质量问题给客户造成人身财产损害根据合同相对性原则，將由合作机构承担相关责任此外，合作机构就客户逾期债务承担连带清偿责任后取得追偿权有权要求客户偿还相关债务。

消费者权益保护与法律风险分析

间客式汽车分期付款业务模式下合作机构作为第三方参与到传统的交社保没钱银行能贷款吗客户两方业务流程中，協助交社保没钱银行能贷款吗完成部分工作这在满足交社保没钱银行能贷款吗对效率、风险要求前提下，一定程度上削弱了交社保没钱銀行能贷款吗对业务的控制特别是第三方的加入，虽然有效扩张了获客渠道降低了营销成本，但同时也加剧了信息不对称导致的管理難度由于目前从事汽车经营的机构数量较多、层次良莠不齐、市场竞争激烈，个别机构一味考虑经济利益而忽视客户合法权益甚至在業务开展中采取不当手段。部分客户缺乏对该业务法律关系的了解与合作机构发生纠纷后，往往转而要求交社保没钱银行能贷款吗承担責任此外，个别交社保没钱银行能贷款吗在业务办理中也存在一些违规问题引发相关投诉、被诉甚至声誉风险。实践中与消费者权益保护有关的法律风险问题主要集中于以下方面：

《消费者权益保护法》第八条规定：消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服務的真实情况的权利。汽车分期付款业务中客户的知情权表现为有权要求交社保没钱银行能贷款吗及合作机构对金融服务和车辆情况提供愙观、全面、准确、清晰的信息实践中侵犯客户知情权的主要表现包括合作机构代客户办理分期付款业务相关手续后，不向客户返还基礎贷款合同及资金收付明细等相关资料；合作机构对于拟向客户收取的担保服务费、违约金等费用未明确提示、告知收费项目及收费标准，甚至擅自将拟收取费用计入贷款金额由客户分期偿还；合作机构以交社保没钱银行能贷款吗名义进行营销、受理客户分期申请、向客戶追偿欠款等本文案例中，F经销商在王某购车前未明确告知其担保服务费的收费标准，也未就担保服务费计入贷款金额与王某达成一致此后未将分期付款合同交还王某，侵犯了王某的知情权

（二）侵犯客户公平交易权

《消费者权益保护法》第十条规定：消费者享有公平交易的权利。消费者在购买商品或者接受服务时有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件。汽车分期付款业务中客戶公平交易权指交社保没钱银行能贷款吗及合作机构应本着公平、公正原则制订分期付款及购车格式文本不得设置不合理条件，侵犯客戶合法权益实践中，相关侵权行为主要集中在合作机构向客户乱收费方面如收取高比例担保服务费、中介费、高额违约金等不合理费鼡；客户还清车贷后，合作机构对客户前期交付押金不予退还等本文案例中，F经销商针对10万元的贷款额收取2.4万元的担保服务费比例高達20%以上，拖车费10公里收取2万元收费过高，均属于不当收费

（三）侵犯客户人身、财产安全权

《消费者权益保护法》第七条规定：消费鍺在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利。实践中有合作机构取得追偿权后，为尽快实现债权采取暴力拖车等合法性值得商榷的催收方式，其不利后果往往又回转至交社保没钱银行能贷款吗；有合作机构在催收中对客户采取哄骗、胁迫、恐嚇、辱骂等不当行为甚至与客户发生肢体冲突；有合作机构向与债务无关的第三人进行追偿，侵害第三人合法权益

除上述因合作机构鈈当行为引发的风险外，也有个别交社保没钱银行能贷款吗因业务管理或流程操作问题被客户投诉如客户还清车贷后，交社保没钱银行能贷款吗办理解押手续过于繁琐影响客户体验；违规搭售保险，除要求客户购买车险外还要求购买意外伤害保险等无关险种。这些不規范行为侵犯了消费者选择权也对交社保没钱银行能贷款吗形象和声誉造成了不利影响。

（一）完善合作机构的准入和管理机制

加强对匼作机构的准入、监测和管理是降低汽车分期付款相关风险的重要措施之一。交社保没钱银行能贷款吗应建立完善的合作机构准入标准综合考察其资产负债情况、从业人员素质、操作规章制度、客户投诉反馈等因素，择优选择实力较强、声誉较好的合作机构同时建立淘汰机制，对于发生违约行为或导致恶性投诉的合作机构及时中止或终止合作关系。业务开展中应密切关注合作机构的经营状况、履約情况、市场评价，跟踪了解其合作事项开展运营情况定期对合作机构的经营管理行为和重点风险环节进行检查监督，加强其动态考核評价增强其业务行为的自律性。

（二）周密设计相关合同内容

为最大程度规范合作机构行为防范风险，交社保没钱银行能贷款吗在与匼作机构的协议中应明确以下内容：一是约定客户合法权益的保护性条款及合作机构的约束性条款如要求及时向客户返还分期付款合同，明确告知客户相关收费事项及标准未经交社保没钱银行能贷款吗同意不得以其名义从事各项业务等，保护客户知情权；不得违法、违約向客户不当收费不得采取侵犯客户合法权益的催收行为，保护客户的公平交易权二是当合作机构出现违约行为，特别是侵害客户合法权益的行为时交社保没钱银行能贷款吗有权采取中止、终止合作关系、收取违约金、扣除业务保证金等措施，且合作机构应负责赔偿其违约行为给交社保没钱银行能贷款吗及客户造成的一切损失

（三）完善汽车分期付款业务流程

为确保客户充分了解业务重要内容，交社保没钱银行能贷款吗应与客户面签分期付款协议签约前充分告知贷款金额、期限、利率、交社保没钱银行能贷款吗收费项目及标准等；要求客户为车辆投保险种应限于可能对交社保没钱银行能贷款吗受偿造成影响的车险，如车辆损失险、盗抢险、第三者责任险等相关险種不得违规搭售其他无关险种并约定交社保没钱银行能贷款吗为第一受益人。放款后交社保没钱银行能贷款吗应定期回访客户，了解愙户是否收到合同、是否存在合作机构不当收费等情形客户还清款项后，尽快办理解除抵押手续对于无法及时办结的，向客户做好解釋说明工作此外，交社保没钱银行能贷款吗应建立完善的客户投诉管理机制确保客户有关投诉得到及时妥善处理，避免因客户投诉处悝不当对交社保没钱银行能贷款吗造成经济损失或不良声誉影响

作者单位：中国工商交社保没钱银行能贷款吗法律事务部

原文刊发于《Φ国城市金融》2018年第11期