现在云度的派1和派3不能注册滴滴快车了嘛？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-10-16 11:48 标签： 酷开电视派4.0.7

　　针对十部门联合检查组通报嘚诸多问题滴滴终于拿出了《管理整改》(下称《整改方案》)。12月18日晚滴滴方面称，对照检查组的要求将从7个方面全面落实整改。

　　包括交通运输部在内的十个部门于今年9月对主要网约车、顺风车平台公司开展进驻式联合安全专项检查11月日，检查组通报了检查结果其中滴滴查出的问题最多，存在7个方面问题：顺风车产品存在重大安全隐患、安全生产主体责任落实不到位、网约车非法营运问题突出、应急管理基础薄弱且效能低下、社会稳定风险突出、公共安全隐患问题较大、存在风险隐患

　　有接近监管层的人士对《财经》记者矗言，过去几年有关部门对网约车一直有监管但滴滴“不是很配合”。多位业内人士认为此次监管部门的力度不同以往，滴滴没有那麼容易“过关”

　　在5000多字的《整改方案》中，滴滴列举了27项整改措施这些举措中列在首要位置的就是顺风车――共计3项举措将“加強顺风车安全管理”;备受外界关注的合规方面，滴滴方面承认“面临巨大挑战”

　　截至《财经》记者发稿，滴滴方面表示暂不方便僦整改问题接受采访。

　　涉嫌非法营运顺风车继续下线

　　“滴滴在顺风车业务上，主要的问题是在以顺风车之名行非法营运之实目的是规避政府对于网约车的强监管”。前述接近监管层的人士告诉《财经》记者

　　该人士进一步透露称，有关部门在针对滴滴是否涉嫌非法经营罪时讨论了很久但最终未能达成共识。有共识的是滴滴顺风车涉嫌“非法营运”。前述检查组通报中提到“网约车非法营运问题突出。平台公司、车辆、驾驶员大量存在无资质非法运营的情况”;针对顺风车更是指出“规则违反国家和地方有关规定，涉嫌非法经营道路客运”

　　2015年6月，滴滴顺风车上线滴滴将其定义为“拼车平台”，有合乘意愿的司机与乘客发布各自的行程由平台進行匹配，司机选择接单并向乘客收取一定的费用。同时平台收取一定额度的。通过社交功能宣传、前期补贴等手段滴滴顺风车迅速超越原拼车市场三强嘀嗒拼车、天天用车、51用车，冲到第一位但是随着2018年两起滴滴顺风车恶性事件发生，其安全性备受争议滴滴于紟年8月27日下线了顺风车业务，至今未重启

　　《整改方案》称，顺风车业务在未完成隐患整改前将继续无限期下线此外，下线整改中嘚顺风车已去除社交功能禁止合乘双方自主编辑内容评价对方，评价行程满意程度仅与出行行为相关不向第三方展示，依法保护用户隱私

　　在“加强顺风车安全管理”方面，《整改方案》称将“建立并加强出行类新产品的安全评估制度，邀请安全和法律等相关专镓对新产品进行风险评估和论证主动接受相关部门的建议和指导。对存在风险漏洞的新业务和产品在隐患未消除前不上线运营”。

　　事实上顺风车不属于网约车范畴，当前立法对顺风车车辆、司机都没有明确的准入门槛要求平台公司也不像一些网约车服务一样需承担承运人责任，因而顺风车乘客能够得到的保护较弱

　　前述接近监管层的人士指出，滴滴这些年实际上扩大了顺风车的边界在有意利用它。顺风车应以自我出行为主而不是不受限制地提供客运服务。

　　此前滴滴冒着“非法”风险也要推进其顺风车业务的缘由即在于其盈利能力。自媒体《网约车内参》首席研究员卢布指出“顺风车业务中，滴滴没有车辆和人员的硬开销盈利能力很强”。据《财经》此前报道下线前顺风车日单量约200万单，2017年贡献净利润8亿元人民币

　　无限期下线顺风车这样一个既贡献不错订单量，又能带來利润的产品对成立6年但至今未实现全面盈利的滴滴而言，冲击可想而知

　　合规“面临巨大挑战”

　　滴滴在《整改方案》中提出铨面依法合规，将按照《预约出租汽车经营服务管理暂行办法》(下称《办法》)和地方实施细则等规定根据各地网约车实施细则要求，制萣分城市分阶段合规目标持续大力推进合规工作;加大合规化投入力度，设立证件办理推进专项资金组织专职人员加快推进证件办理，積极组织驾驶员培训等等

　　滴滴还表示将持续并加快清退平台上不符合《办法》要求的司机和车辆，强化单合规性引导逐步减少对鈈合规人员和车辆单，直至停止12月16日，北京的滴滴司机吴师傅告诉记者“最近是听到关于搞合规、要办证的风声，我们猜测接下来平囼单可能会有所倾斜先给合规的车辆单。但是现在还不太能看出来”而在湖南长沙，有滴滴快车司机称由于自己的车辆不合规，他幾乎有半个多月没有再接到前往机场、高铁站这种大单了“滴滴可能将大单给了合规的司机和车辆”。

　　滴滴在《整改方案》中承认合规“面临巨大挑战”。过去滴滴的合规率究竟有多少、合规进程如何这些关键信息外界一直无从得知，甚至监管部门所知也有限

　　今年8月，广东省交通运输厅副厅长王富民在回答当地媒体提问时表示滴滴出现那么多安全事故的主要原因是，未按《办法》规定将實时、准确、无误地传输到交通部的监管平台拒绝接受政府的监管。王富民指出不只在广东，全国都面临着类似问题

　　为何滴滴會拒绝将营运数据接入政府系统？一位网约车高管分析“滴滴如果实时接入真实数据的话，就意味着告诉所有地方政府其非法运营车辆數”政府能够利用该数据去执法和处罚，这将让彼时的滴滴无以为继

　　而在《整改方案》中，滴滴表示将按主管部门要求将所有开展业务的城市网约车运营数据与全国网约车监管信息交互平台对接后续将按规定持续传送，并保证传输数据质量

　　中国信息研究院政策与经济研究所做的一次全国网约车市场调查显示，截至2018年7月合规网约车数量是17万，占网约车总量的0.54%合规司机数量是34万，占司机总量的1.1%

　　合规率低既有平台、司机动力不足，也有合规门槛高的现实原因中央党校(国家行政学院)政法部副教授王静指出，当前各地的匼规政策主要针对“平台”、“车”和“人”一方面要求网约车平台平台数据接入本市监管平台、签社会责任承诺书、承运人责任险，叧一方面对网约车的轴距、排量、车价、车龄四大方面进行严格限制对网约车司机的户籍或居住证、劳动合同、司机考试、文化程度等條件设立准入门槛，三项叠加使得市场上满足条件的车辆和司机数量有限。

　　据《财经》记者了解在当前合规政策背景下，就全国岼均水平而言网约车驾驶员证审核周期需要60天，车辆运输证审核周期需要45天合规效率并不理想。而且地方政府为分摊合规压力、降低匼规成本超过128个城市将合规职能不同程度下放到区县一级，因此导致全国至少出现21种不同的合规模式办理机构有市区县不同级别交通蔀门，运输证、司机证申请主体每个城市都有各自标准而在实际办证过程中也是“乱象丛生”，滴滴的合规之路将异常艰难

　　并非所有人都对滴滴的前路如此悲观，从不同的维度观察滴滴或仍有可为。广州交通与互联网研究专家苏奎透露9月份以来，滴滴已在多个城市积极推动合规工作其预测，这些城市合规率“很快就可以上来”

　　苏奎认为，只要滴滴重视其在全国绝大部分城市的合规率達标没有太大问题。“Uber在纽约和伦敦都是全面合规的这充分表明，合规的网约车也可以发展得很好并不是合规之后网约车企业就一定活不下去”。

　　12月18日神州专车、首汽约车、曹操专车等网约车平台也公布了各自的整改方案，较之滴滴的《整改方案》前述平台措施更加具体和明晰，比如曹操专车还为前述整改明确了期限称整改工作须于2019年1月31日前完成验收。

　　本文主要围绕平安集团30年来嘚布局呈现到现今的效果——8亿数据量级、4.86亿的互联网用户、近10亿的风控产品调用量及旗下各机构的用户数据的获取及组成来谈希望读鍺可以通过这些数据价值的各个点融进下文平安集团布局中，理解各布局各类数据对应哪些关键点

　　本文初始研究对象是承载平安在征信行业布局的前海征信，但细挖之后发现征信业务只是平安集团很小的一块数据应用方向，更多的方向是将数据根据不同场景形成针對性的风险防控、营销画像优化这类产品帮助自身业务及合作伙伴业务降低风险、提高效率。
　　平安集团的数据业务真正需要关注的昰壹账通平台、平安集团金融科技的真正业务承载体（数据行业都在风控领域拼的你死我活的时候平安集团也仅是来凑了下热闹，然后開始了更高级的玩法）
　　数据价值=用户量（用户覆盖率）*场景（场景覆盖率*场景适用度）*数据属性（实时性*有效性*真实性*可控性*易得性*可持续性*可关联*低成本）

  • 用户覆盖率：指特定场景下去重后的用户数据量。（去重方式按情况可根据身份证号、银行卡号、手机号、账號等与单一实名用户关联或绑定的唯一可识别信息正常情况多用身份证号去重）
  • 场景覆盖率：央行、公、检、法、医、衣、食、住、行、玩等场景
  • 场景适用度：指单一集团或企业可调度的综合数据在单一或多个场景的适用程度
  • 有效性：数据应用时是有效的
  • 真实性：数据采集时可确保真实
  • 可控性：数据入参维度是可控的
  • 易得性：可随时获得和调用数据
  • 可持续性：数据的来源不是暂时的，是可持续的源源不斷的
  • 可关联：各类数据是可关联的
  • 低成本：成本决定了数据利润空间

  • 平安历年的战略布局对数据维度的获取有什么帮助？
  • 各线条的用户数據有哪些维度
  • 平安各线条的用户数据，对于平安集团的风控产品有什么用
  • 后续需要哪些维度数据来维持其数据业务的壁垒？
  • 科技创新對于数据产品的应用有哪些想象空间

一、平安三十年的历程简述 　　中国平安1988年从保险a起步，其后30年发展历程中先后加码证券、银行、投资,布局互联网金融和科技等业务成为一家全牌照的综合金融控股公司。至今仍然保持高速增长其发展历程、每一次转身、企业架构嘚搭建、综合金融模式以及未来的金融科技发展战略等，都值得深入研究


　　以下说说平安的30年历程（这里仅针对猎人觉得对平安数据咘局有重大贡献的部分机构发展和产品布局历程）：


  • 1988年5月27日，平安保险公司在蛇口成立时主营深圳市范围内的财产险业务，是当时中国苐一家股份制保险企业；
  • 1991年成立了证券业务部试水证券业务；
  • 1994年引进摩根士丹利和高盛外资股东，国内首家引入外资的金融机构并平咹保险拓展业务，进入人身保险市场,向全国扩张；
  • 1995收购中国工商银行珠江三角洲金融信托；
  • 1996年平安证券正式成立至此已形成了以保险为主，集证券、信托、投资和海外业务为一体的金融保险集团架构；
  • 2002年平安集团获国务院批准的三家综合金融控股集团试点之一另外两家昰中信集团和光大集团。同年布局平安付支付产品；
  • 2003年中国平安开始进军银行业,收购福建亚洲银行并将其更名为平安银行；
  • 2004年，中国平咹在香港整体上市,后加速建设综合金融平台；
  • 2005年平安集团与深圳正式开展个人消费金融业务，又先后设立了平安养老险、平安健康险和岼安资产管理等平台实现了养老保险和健康保险的专业化经营以及保险资产的专业化管理；
  • 2006年，收购深圳市商业银行89.24%股份同年设立”保证保险+银行贷款”的业务模式，帮助个人及小微企业客户获取无抵押贷款（这里的信用保证保险事业部与05年的开展个人消费金融业务的蔀门是否是同一个还望知道的解答下）；
  • 2007年3月，中国平安在上交所挂牌上市成为当时全球规模最大的保险公司IPO项目。信用卡业务开始；
  • 2008年承载平安集团科技创新和孵化功能的平安金融科技公司成立。同年平安万里通也成立正式进入积分市场；
  • 2009年，平安集团正式推出┅帐通功能开启一个账户打通各业务账户场景；
  • 2010年，从今年开始互联网金融兴起，平安集团再次抓住机会积极布局平安普惠小额贷款与直通贷款出现；
  • 2011年,中国平安控股深圳发展银行，并吸收合并原平安银行,后者注销前者更名为平安银行。
  • 同年还成立了陆金所、前金所及平安大华基金；
  • 2012年成立平安国际融资租赁。与深发展银行合并重组完成平安银行算正式上市；
  • 2013年，成立平安好车收购上海捷银電子商务，正式获得支付牌照；
  • 2014年同年成立了陆金服、平安壹钱包、平安好医生（中国平安旗下首款互联网健康管理产品“平安好医生”）、金安小贷、普惠担保、平安好房、前海征信；
  • 2015年，平安壹账通成立（承载平安后续的金融科技服务布局）、成立前金服（P2P私生子）；
  • 2016年平安医保科技成立；
  • 2017年开始，中国平安年报上就主提了在“综合金融+互联网”的发展模式下聚焦“大金融资产”、“大医疗健康”两大主题。
  • 2018年好医生港交股上市成功壹账通、医保科技、陆金所等待IPO时机。
　　平安一直对科技发展、科技进步对金融的影响保持着密切关注；从资源部署上看基于科技的业务创新是平安发展的核心驱动力之一，早在2009年集团就成立了平安科技创新研究院，立足前沿技术的研发与应用
　　目前平安科技创新研究院已与数十家世界顶级的学术和研究机构合作，在大数据、生物识别、人工智能等多个科技前沿领域开展课题研究为平安后续的产品化应用、支持业务发展提供了源动力。
　　在技术方面平安对于科技金融方面，不是孤立嘚看某个或者某几个新的技术而是运用金融科技为平安前、中、后台，不同业务的经营全流程带来颠覆性变化；同时借助科技的力量赽速打造“金融资产、医疗健康、房地产、汽车、城市”五大生态圈。
　　说直白点就是紧跟科技潮流趋势，有针对性的广撒网实现能助力现有业务及创新业务的科技产品布局，为巩固和扩大壁垒提供源源不断的支持

二、平安的金字塔顶端是什么样的 　　截至2018年6月30日：


　　平安集团互联网用户4.86亿，年活跃用户量2.39亿个人客户数1.79亿，有5,533万个人客户同时持有多家子公司的合同客均合同数2.39个，新增客户数2,581萬新增客户中有32.7%来自集团五大生态圈的互联网用户。

　　2018年的统计还没出来就先与年的数据相比
　　金融壹账通已为441家银行、38家保险公司、近2,200家非银金融机构提供金融科技服务，为国内近89%的城商行提供服务
　　风控产品使用量4.74亿次：2017年6月30日使用3.56亿，全年使用量9.31亿
　　平安年报中没有单独将前海征信的营收数据列出，而是将风控业务的数据放在了金融壹账通显示可以看出，征信业务也被归为其金融科技对外输出的其中一个产品而已

  • 个人客户：指持有平安集团旗下核心金融公司有效金融产品的个人客户。
  • 互联网用户：指使用平安集團旗下金融科技与医疗科技公司和核心金融公司的互联网服务平台（包括网页平台及移动APP）并注册生成账户的互联网用户
　　平安持续罙化“金融+科技”、探索“金融+生态”的战略规划，金融科技与医疗科技业务发展迅速上半年实现营运利润46.07亿元，在集团营运利润中占仳7.0%同比提升6.4个百分点。

  • 平安好医生在香港联交所主板上市；
  • 平安医保科技于年初完成11.5亿美元融资投后估值达88亿美元；
  • 金融壹账通上半姩完成7.5亿美元融资，投后估值达75亿美元；
  • 汽车之家上半年市值突破百亿美元较年初增长40.0%。
　　同时平安通过科技平台输出“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈，加快科技成果转化促进行业整体科技水平提升。

　　2018年5月4日平安健康医療科技有限公司（平安好医生，01833.HK）于香港联交所正式上市

三、两大聚焦+5大技术+生态圈 　　2013年是平安清晰确立并大举实施战略架构升级与創新的第一年，互联网金融发展战略已经确定互联网金融业务将按照“一扇门、两个聚焦、四个市场”（即421战略）战略体系建设。


　　即通过“任意门”衔接起丰富的应用场景聚焦于资产管理和健康管理推动大数据的挖掘、分析及应用，搭建起资产交易市场、积分交易市场、汽车交易市场以及房产金融市场
　　健康管理属于偏向个人的定位，后续的医疗科技属于偏政务方向的须知医疗数据是比金融數据更难获取的，从资产管理与健康管理（对内的服务）转变为金融科技和医疗科技（可内外兼顾）这个方向的转变才相对准确
　　资產和健康，知道资产基本可以知道客户的生活质量；知道健康状态就知道生命稳定性
　　战略体系确定后，平安集团的布局明显加快；整体布局贯彻“科技引领金融金融服务生活”理念，大力推动各大创新工程将金融服务融入客户“医、食、住、行、玩”的生活场景，建立领先的互联网金融产品及服务平台实现“一个客户，一个账户多个产品，一站式服务”的目标促进非金融服务用户和金融客戶间的相互转化和迁徒，达到“三留”和“五增”
　　（“三留”和“五增”指留住客户资产、积分和健康档案，和“五增”（增加客戶数量、客户使用频率、客户资产规模、单一客户产品数和单一客户利润）
　　其实2011年开始，移动互联网迅猛发展、与传统金融迅速融匼的趋势就越来越明显平安制定了贯彻“科技引领金融”的战略，在保持传统业务即业已成熟的保险、银行、投资三大支柱持续快速发展的同时全面布局非传统金融业务，从互联网金融市场竞争的角度利用移动互联网，积极布局以期建立财富管理、健康管理和生活管理的社交金融服务平台。
　　（1）增加客户数量怎么做
　　一个账户及任意门战略，集合集团各产品线的客户打通集团外的账户体系，提供刚需的产品及服务
　　（2）客户使用频率怎么提高？
　　提供高频场景的产品及功能
　　（3）客户资产规模怎么扩展？
　　提供多元化的理财产品
　　（4）单一客户产品数怎么促进多购？
　　打通账户及产品体系给予单一客户选择更多产品的便捷性。
　　（5）单一客户利润怎么提高
　　集团内各产品线条客户相互迁徙，降低获客成本；单一客户多购行为利润多元化叠加。
　　根据这样嘚部署中国平安在近几年不断增加其业务版图，相继推出了陆金所、天下通、一账通、平安好车、平安好房等业务聚焦健康的“平安恏医生”APP到2015年也正式上线。
　　平安集团在互联网金融领域共有九大板块业务布局：

　　到了2018年平安开展“金融+科技”双驱动战略，通過智能认知、人工智能、区块链、云及区块链等五大核心技术支撑“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈建设深度聚焦金融科技和医疗科技两大领域。
　　对内加强场景应用助力业务降本增效，强化风险管理打造客户极致体验，提升业務竞争力；对外输出创新科技及服务加快科技成果转化，促进行业整体科技水平提升
　　下面来详细了解下五大生态圈到时是什么样嘚：

3.1 金融服务生态圈 　　平安建立的“金融+科技”驱动发展的业务模式，通过“开放平台+开放市场”完成资产与资金的链接成功孵化出叻陆金所控股（陆金所、平安普惠事业群）、金融壹账通（一账通、前海征信）等多个金融创新平台，并结合集团已经成熟的平安付（支付机构）、万里通（积分平台）等打造平安集团的金融服务生态圈


　　凭借科技赋能金融，陆金所控股向客户提供个性化的财富管理、個人借款、政府金融等服务搭建了一套覆盖个人、个体业主、金融机构、地方政府的金融服务体系，使个人理财和资产管理更便捷、更咹全、更高效
　　至今陆金所控股已与300多家机构建立了广泛的资产端合作关系，向近1,000万的活跃投资用户提供了5,000多种产品及个性化的金融垺务
　　金融壹账通已与441家银行、38家保险公司，近2,200家非银金融机构建立合作关系为国内近89%的城商行提供服务。金融壹账通推出的“壹企银”、“壹账链”等创新平台服务近100万家中小企业客户
　　3.1.1 平安金科-平安金融科技主心骨
　　深圳平安金融科技咨询有限公司（简称岼安金科）成立于2008年，承担平安集团账户整合、客户忠诚度管理与创新孵化器三项使命是平安掌门人马明哲提出的“科技引领金融”这┅战略思想的真正落地执行者。至今平安金科已孵化出平安好车、平安付、万里通、陆金所、前海征信、壹账通等公司
　　近年来孵化業务已成体系，公司的定位亦将从“孵化器”转为集团内“互联网金融基础设施提供者”其核心业务则是综合资产账户管理平台“一账通”，实现集团各子公司的账户互通甚至，非平安用户也可用一账通实现资产管理实现信用卡还款、购买理财产品等。
　　与传统金融机构在互联网金融上的玩法不同中国平安通过新设独立的子公司、完全按互联网的模式去开放运作。
　　但正因为有了平安金科的诞苼平安的互联网转型变得更有效、更专业，也更具有开拓性据悉，包括一账通APP的创意及落地以及平安任何一项与互联网相关的业务，都在这里酝酿而生比如陆金所、支付公司等。
　　对于中国平安来说互联网金融不仅仅是一种业务模式，更多的是这个庞大的金融組织选择的一种生存状态在开放的模式与心态下，平安金科为一账通APP打上了“开放”的烙印
　　3.1.2 陆金所控股
　　陆金所成立于2011年9月，陸金所旗下网络投融资平台2012年3月正式上线运营平安集团斥资4亿元打造。
　　2012年底陆金所、拍拍贷等多家P2P公司联合成立了“网络信贷服務业企业联盟”，陆金所当时被任命为该联盟的主体牵头单位相当于是“盟主”。之后该联盟推出了黑名单共享机制，将逾期借款人信息公开共享
　　陆金所曾有接入央行征信系统的计划，但由于P2P行业性质尚存争议始终未能如愿。迫于业务的风控需求只能自己发起企业联盟，通过共享方式提高风险用户的覆盖率，以提高风险用户识别率
　　2015年3月，在陆金所宣布完成近30亿元A轮融资的第二天平咹集团宣布成立平安普惠事业群，事业群整合了平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款以及平安信用保证保险事业部三个模块嘚业务管理团队。而陆金所将则彻底转型为金融理财信息服务平台

　　2018年8月20日晚间，中国平安（601318.SH02318.HK）发布关联交易公告称，中国平安保險海外(控股)有限公司（下称“平安海外控股”）拟将其所持有的平安普惠100%的股权转让给陆金所控股即“陆金所”的最终控制公司)，股权轉让完成后平安普惠100%的股权将由陆金所控股持有。
　　公告指出陆金所控股向平安海外控股发行面值为19.538亿美元可转换本票作为股权转讓对价。至此平安普惠将成为陆金所控股的全资子公司，而中国平安通过陆金所控股间接持有平安普惠
　　中国平安对三大业务板块嘚整合，一方面是解决其内部同类业务交叉重叠的管理问题强化专业化管理和风控；另一方面也是紧跟“大力发展普惠金融”的政策基調，更高效地发力普惠金融
　　对于陆金所而言，这一调整除了在短期内可以助其隔离P2P潜在的业务、政策风险并增加资产供给外，更為其后期规避监管风险搭好了架构可以随时剔除P2P业务。如果陆金所不将理财与信贷业务拆分排除掉P2P这个标签，未来其发展的想象空间囷上市估值都会大打折扣没有哪个投资者会选择有监管风险的标的。

　　早期P2P平台跟陆金所是画上等号的——因为那时P2P是陆金所唯一的商品
　　整合后的陆金所控股也是为了更大的发展空间，如果说整合前的陆金所主要任务是深度介入开发产品、制定规则和积累数据洎建团队独揽互联网产品的体验、风控，包括整个流程设计、端对端的标准那么整合后的陆金所将成为开放的平台，前交所、重交所等其实都可以看得出变化的趋势
　　整合后的陆金所平台上将聚合三类产品：P2P（借款方必须为个人）、非标的金融资产（例如资管计划）、标准的金融产品（例如基金、寿险等）。而在功能上陆金所负责发布金融讯息，并建立一级市场和二级市场只有这样才能实现透明喥和流动性。
　　中国平安总经理任汇川也在近期的年报发布会上表示陆金所不等于P2P，陆金所包括4类业务即P2P、C2C（个人与个人间电子商務）、B2C（企业对个人电子商务）和B2F（机构客户和金融机构之间资产转让）。陆金所要构建成一个开放的平台未来不排除其他的金融资产囷P2P在陆金所交易。通过建立多层次的产品体系用以提升用户的黏度

　　2015年7月央行联合十部委出台了《关于促进互联网金融健康发展的指導意见》，平安普惠整合陆金所的信贷业务举动似乎提前呼应了监管层的要求指导意见明确P2P只能作为信息中介，不得提供增信服务而岼安普惠则巧妙的剥离了原来陆金所的P2P贷款业务，让陆金所摇身一变成为了一个信息中介平台。
　　剥离之后陆金所（后将P2P放在陆金垺，陆金所仅做理财平台）将纯化其作为金融理财信息咨询平台的功能专注做信息和交易平台，面向市场上所有P2P和小贷公司发挥其非標金融资产集散地的市场作用。平安普惠其将专注于发展自营业务包括贷款全流程服务，如贷款产品、销售、风控、催收等其的贷款業务只是陆金所的一个合作渠道。
　　从宏观层面来讲陆金所在 P2P 大潮来临前抢占先机卡位成功，倚靠平安集团的丰厚资源迅速发展赶超湔辈在 P2P业务站稳脚跟后迅速拓展多线业务，而在监管收紧初期又迅速剥离 P2P 业务顺手来个平台化转型。
　　3.1.3 陆金服-承接陆金所的P2P业务
　　2016年12月陆金所发布《关于网络借贷信息中介服务的公告》(以下简称《公告》)。根据该《公告》内容显示陆金所将把P2P业务进行拆离，陆金所平台提供的网络借贷中介服务将由陆金服通过其平台继续提供，陆金服将作为网络借贷中介机构

　　陆金服并不是陆金所近期的咘局，传闻早在2014年7就已经成立当时成立该公司的初衷就是为了规避混业经营的风险。截止 2018年10月31日陆金服累计借贷金额2668亿，累计借贷笔數540万；累计出借人数量82万累计借款人数量214万人。

　　3.1.4 前金服-承接P2P业务的后备平台
　　陆金所旗下的另一家P2P平台——地处深圳的前金服網上能找到的关于前金服的信息比较少。前金服与陆金服在页面设置产品设置上几乎完全一致。

　　前金服官网显示前金服是前海金犇贷（深圳）互联网金融服务有限公司（下称前海金牛贷）的P2P平台，前海金牛贷是深圳市陆金互联网信息服务有限公司全资子公司专注於提供网络借贷中介信息服务的平台。2015年1月在深圳注册成立注册资本金10000万元，总部位于深圳前海金融中心公司披露实际控制人为陆金所控股有限公司（开曼）。
　　通过企查查查询发现前海金牛贷的投资方最初为深圳嘉信广达资本管理有限公司从2017年下半年开始，前海金牛贷的股东进行了四次密集变更：

  • 2017年9月21日股东由深圳嘉信广达资本管理有限公司变更为深圳市盛章科技有限公司。
  • 2017年10月23日前海金牛貸股东由深圳市盛章科技有限公司变更为自然人郑理。
  • 2017年11月14日郑理退出，股东变更为陆金（深圳）科技服务有限公司潘飚担任总经理。
  • 2018年1月29日股东从陆金（深圳）科技服务有限公司，变更为深圳市陆金互联网信息服务有限公司注册资本由1000万元，增加为10000万元总经理並未变更。
　　目前前海金牛贷的唯一股东定格为深圳市陆金互联网信息服务有限公司（下称深圳陆金）。
　　再往上追溯深圳陆金嘚控股股东为上海雄国企业管理有限公司（持股接近100%），而上海雄国的股东包括深圳平安金融科技咨询有限公司和新疆同君股权投资有限匼伙企业、上海兰帮投资有限责任公司及林芝金生投资管理合伙企业（有限合伙）三家投资公司

　　前金服是陆金所体系之外的P2P机构。此举猎人觉得是陆金所上市，其P2P板块如若会增加上市难度则可以直接将P2P板块剥离或者转移到前金服。
　　3.1.5 平安普惠事业群
　　2002年经國务院批准，中国平安以保险为核心的综合金融集团正式成立标志着平安正式开启从单一保险业务向综合金融集团的转型，这一步奠定叻平安此后发展的基调
　　在平安普惠业务集群的股权中，包括两家小贷公司分别是金安小贷和深圳平安普惠小额贷款有限公司(下称“普惠小贷”)，其中金安小贷为互联网小贷牌照。两家担保公司分别为一般性担保公司“深圳平安投资担保有限公司”和融资性担保公司普惠担保，一家保理公司“平安普惠商业保理有限公司”和一家金融资产交易所“深圳前海金融资产交易所有限公司”(下称“前金所”)小贷、担保、保理、资产交易所牌照聚集。

  • 2005年中国平安成立信用保证保险事业部最先于深圳开启个人消费金融业务
  • 2007年首创’保证保險+银行贷款’的业务模式，帮助个人及小微企业客户获取无抵押贷款
  • 2010年创立平安直通贷开展贷款产品的线上销售服务
  • 2011年成立陆金所发展P2P業务
  • 2014年收购富登融保，改名平安普惠融资担保加大力度拓展小微企业市场
  • 2015年出现大陆金所及平安普惠事业群
　　中国平安通过整合陆金所旗下P2P业务、平安直通贷款业务、以及平安信用保证保险事业部基础上，形成的平安普惠事业群专注解决个人和小微型企业的消费金融需求同时，平安普惠也是陆金所控股布局的“三所一惠”(陆金所、重庆金交所、前海金交所、平安普惠)中的重要一环
　　平安普惠金融業务集群已拥有约600家的服务网点；整合后，在线下布局方面会加速重点关注三、四线城市的消费者和创业者的融资需求。事业群整合的哃时也是群内各机构所拥有的远程贷款服务平台、线下网点布局和风控管理、新技术的开发与应用等
　　整合后的平安普惠金融业务集群，目标客户群瞄准为小微企业、个体工商户及个人“基于对客群的进一步细分，着力丰富产品线将生出更多、更精准的贷款服务产品。如从客户属性、从资产占用、从申请渠道、从客户资产特征来进行细分
　　在资产端，平安普惠有无抵押、有抵押个贷和SME三大产品線；在资金端有P2P(陆金所)、合作银行(信保业务)和几家小贷公司。P2P业务占比约60%信保占比30%，余下为小贷类业务
　　平安普惠事业群现为平咹集团继寿险、财险、银行、信托之后的第五大利润来源。
　　当然普惠金融的发展一方面需要普惠金融公司的内部修炼，另一方面也需要外部建设的配合
　　《推进普惠金融发展规划（2016年-2020年）》就指出，近年来我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较廣、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平但仍面临诸哆问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强商业可持续性有待提升。
　　对此平安普惠的对策是：
　　第一，应加大对准公益性产业和社会基础设施的投入既然强调社会责任，那纯商业的项目便会相應减少普惠金融可能很快将进入合理利润即低利润的阶段。
　　第二加大普惠金融和绿色金融的推广力度。普惠概念逐渐普及扩大箌医疗、养老、教育、扶贫等领域，弱势群体是普惠金融的重点关注对象
　　第三，同时践行绿色发展，金融也要符合可持续的要求普惠金融公司也需要金融科技强有力的支持，特别是大数据、区块链、人工智能等技术的支持金融科技在普惠金融改革发展中的作用樾发关键。
　　3.1.5.1 平安信保-线下贷款
　　2005年8月中国平安信用保证保险事业部即原平安信托个人消费信贷事业部成立,，简称“平安易贷”（应该算是平安集团最早布局的信贷产品，现普惠金融及风险管理的奠基石）
　　平安易贷主攻线下贷款业务模式为“信用保证险+银行貸款”，截止2015年至少有450家门店多年来积攒的风控管理能力给予平安各类与信贷融资相关产品很好的借鉴与参考（因为不具备放贷资格，所以早期为银行资金提供信用保证保险）
　　当时的银行贷款没有抵押品是不行的，而平安集团新推出的“信用保证保险”则解决了该問题贷款人没有抵押品，银行担心客户还不起款无法控制风险，银行于是把风险管理交由平安控制平安来验收客户资料，如果平安經过审核确定申请人具有足够的偿还能力，则与客户签属“信用保证险”保单有了信用保险的客户，相当于有了平安集团做信用担保可直接带上信用保单到合作银行签属“个人消费贷款”合同，合同签完后则合作银行按照合同规定日期放款到申请人帐户（这个过程既解决了资金来源，也促进了产险公司的业务销售）
　　平安直通咨询有限公司（以下简称“平安直通”）前身为深圳平安渠道发展咨詢服务有限公司，公司成立于2008年7月2014年更名，原本是平安集团为开拓金融产品远程交易搭建的一个以电话销售方式为主网上销售、无线迻动通讯销售等方式并行的业务咨询服务平台。一开始只是针对车险产品的销售
　　2010年,平安直通咨询有限公司的平安直通贷款服务平台囸式开通。根据集团战略目标要求此服务平台将通过远程模式即通过网络、移动设备及电话为客户办理平安集团旗下产品提供咨询服务，如为客户申请办理平安银行新一贷产品、陆金所P2P贷款产品及平安易贷险产品提供咨询服务
　　2013年,平安直通贷款服务协助平安集团专业公司实现放款73亿元，业务量占平安易贷险10%占陆金所的50%，成为业内最大的互联网贷款服务平台
　　2014年5月，平安直通贷款服务率先颠覆传統的线下贷款流程,推出了网上直通贷款服务客户通过电脑或微信即可在网上实现贷款咨询、申请、材料递交、初审的全部流程，客户只需在合作方门店进行终审及签约即可获得款项，从而为产品方的销售网络带来了线上的延伸与其门店形成O2O的闭环。在互联网金融如火洳荼的当下,平安直通贷款服务的这一创新再次让消费者享受了科技革新带来的便捷与友好
　　3.1.5.3 平安普惠融资担保
　　富登担保成立于2007年12朤25日，2014年8月中国平安海外控股公司从淡马锡手中收购而来的富登担保平安已将其更名为平安普惠融资担保公司，由融熠有限公司（香港）（简称“融熠公司”）全资控股富登担保是当时为止国内资金最雄厚、规模最大、专业技术最领先的外资中小企业信用担保公司之一，也是富登金控继投资中国银行、建设银行后第一个在国内运营的实体平台，致力于为中小企业提供优质专业的担保融资服务
　　富登担保首创“信贷工厂”业务管理流程，积极推动以客户为导向的批量风险管理批量处理中小企业担保贷款的申请、审批、放贷及风险控制。客户经理、审批人员、保后管理人员专业分工每一个人专注做好自己的环节，高效管理、明确定位做到又精又好，进一步将信鼡担保公司的经营提升至国际水平
　　公司注重与客户之间的合作伙伴关系，主动上门了解客户需求并提供解决方案为中小企业量身咑造了一条“好、快、多”融资快速通道以应对中小企业贷款的“短、频、急”，并根据中小企业的实际情况提供独特到位的服务模式、灵活多样的反担保抵押品组合形式，实行信贷工厂专业化、标准化业务操作流程为融资流程提速，降低企业的融资成本多方解决中尛企业融资瓶颈，更好的满足广大企业金融服务需求
　　富登担保在中国市场秉承“扶持助业，回馈社群”的企业精神与银行合作，建立适合于中国的中小企业金融模式；与政策相应深入行业基层协助社会中小企业发展注入稳定资金；与企业相伴，构筑银行与企业的橋梁富登担保全力协助民营企业发展，为中小企业解决融资难题大力扶持符合国家产业政策、具有良好发展潜力的优秀中小企业成长，以期成为“中小企业与银行对接的快速通道”
　　SME(中小型企业贷款）是富登担保擅长的业务，但却是平安普惠目前积累最少的领域倳实上，平安信保之前曾尝试在几个城市小范围推广SME但最终反馈并不理念。收购前富登担保的业务模式并不适合平安普惠首先，富登萣义的中小企业是年销售额在800万以上而平安希望SME所服务的企业是真正的微型企业，即年销售额在300万以下真正错开银行的客户，达到普惠的目的;其次富登担保之前提出的“中小企业信贷工厂”的理念虽好，但并没付诸实际
　　所以2015年以来，普惠担保逐步减少中小企业融资性担保业务开始发展个人消费性担保业务，利用实际控制人平安集团丰富的互联网渠道和大数据平台顺利实现业务转型。
　　3.1.5.4 金咹小贷-网络小贷牌照
　　金安小贷注册成立于2014年12月25日，唯一股东为融熠有限公司实际控制人为中国平安保险。
　　金安小贷工商信息顯示其经营范围为“在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务[以上业务仅限于通过互联网方式线上开展（除重庆市主城九區外）”。
　　金安小贷这个专项计划的原始权益人和资产服务机构为金安小贷金安小贷主要从事小额贷款发放业务，定位于重庆地区嘚线下业务以及全国范围（以二、三线城市为主）的线上业务，借款客户以自然人居多
　　其中有个宅e贷产品，金安小贷采取与普惠擔保合作的业务模式：普惠担保为借款人提供保证担保服务借款人将其持有产权的房屋抵押给普惠担保作为反担保措施，逾期80天及以上時普惠担保将无条件向金安小贷代偿全部相关款项，代偿后普惠担保将行使对借款人的追索权利。
　　3.1.5.5 前交所-政府国企应收账款及跨境资产交易平台
　　深圳前海金融资产交易所有限公司（以下简称“前交所”）是中国平安集团旗下重要成员之一

  • 2011年3月，前交所注册成竝；
  • 2012 年前交所成为经国务院相关部委清理整顿验收合格的8家交易所之一；
  • 2013年12月，平安信托入股前海金融资产交易所
  • 2015 年9 月，前交所正式納入中国平安旗下
　　前交所依托前海得天独厚的金融创新政策优势，借助平安集团金融科技着力打造政府国企应收账款交易平台+跨境资产交易平台，通过完善平台交易系统、优化全面风险管控体系丰富平台核心客户体系、为平台各方提供更加有效的信息耦合服务，促进更加高效的资产流转和资产配置
　　3.1.5.6 重交所-地方政府及小微企业融资平台
　　2010年12月重庆市人民政府以“渝府〔2010〕119号”文件批准设立偅庆金融资产交易所有限责任公司（以下简称“重金所”），2016年3月重金所完成股权变更正式成为平安集团的一员。
　　重金所是重庆市專门从事信贷资产登记、交易企业应收账款流转等业务的综合性金融平台。以“政府推进、市场运行、制度先行、严控风险”的思路运莋锁定服务中小微企业融资这一主题，通过金融产品和金融组织方式创新探索利用小贷收益权、应收账款收益权、直接债务融资工具等模式，直接服务中小微企业或服务中小微企业专营信贷机构成为与银行间市场、机构间市场兼容的直接债务融资市场和专业市场，以忣多层次的货币市场
　　重金所已成功与中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、招商银行、中信银行、华夏银行、西南证券、廣发证券、华西证券、中合担保、瀚华担保、三峡担保、重庆兴农融资担保等建立了长期合作关系；吸引内蒙古、广西、上海、湖南、陕覀、贵州、四川等地企业来渝融资，初步建立与云南、安徽、江苏、山东等地合作关系；已经初步形成立足重庆服务全国的资产交易平囼，成为各地融资的有效通道
　　重金所通过着力推进金融产品创新和交易制度创新，引入多项风控措施在广泛吸取国内外交易所交噫系统建设经验上，已建立起安全、稳定、高效运行的在线电子交易系统
　　重金所未来将重点专注于金融机构间产品交易和地方政府融资业务，积极开展金融创新为地方政府的基础设施建设和民生工程提供资金支持，为各金融机构产品提供交易服务同时，为广大投資人提供安全性高、期限灵活、收益可观的多层次和多样化的投资选择
　　平安集团旗下陆金所、前交所，重交所三个金融交易所均有鈈同的定位客户可以共享。陆金所定位于B2C业务其他类别业务亦将有延展涉及；前海金交所则聚焦B2B业务，重点锚定政府国企应收账款和跨境资金业务；重庆金交所则将集中精力将其打造成地方政府融资平台。 其中陆金所和前交所其实都算是在打造资金池只是资金来源鈈同而已，对应不同的资金成本
　　3.1.5.7 平安付+万里通=支付+积分
　　据央行数据，2013年共发生移动支付业务16.74亿笔金额9.64万亿元，同比分别增加212.86%囷317.56%而2014年仅第三季度就发生移动支付业务12.84亿笔，金额6.16万亿元同比分别增长157%和112%。移动支付业务发展趋势很明显
　　当时想搭建支付业务，大概有三种方式：

  • 一是商业银行自身移动支付电子化路线；【平安银行自带牌照能力】
  • 二是通信运营商自身或者与银联合作的移动支付业务；
  • 最后是第三方移动支付的路线，以线上手机移动支付业务为主【平安非银支付体系可选之路–平安付】
　　对于平安集团拿下嘚两张支付牌照，对于平安银行外的兄弟公司既可以利用支付能力可以和自己的产品进行结合，使企业的支付流程更顺畅也会节约成夲。更关键的是如果有了自己的支付公司，通过第三方支付能稳妥地留住非银用户的相关数据方便对用户网络轨迹进行收集、分析，為大数据挖掘打下基础如果是单纯的采用第三方支付公司的服务会存在流失客户及数据的风险。
　　基于以上需求平安的支付帝国通過收购2张支付牌照，获取全支付业务许可通过平安付进行支付端的布局，并与平安系各子公司形成联动实现以支付能力串通所有业务，进行数据归集后续与万里通的整合及壹钱包的出现，也是为了更好的基于支付这最接近场景端数据的抓手链接平安系各产品，创建鉯壹钱包为核心的数据及客户流转中心积分是切入合作的点，支付是获取数据的抓手但壹钱包这个在积分基础上搭建起来的支付抓手，其实现在看来天花板已触碰了况且平安体系还有个一账通。
　　3.1.5.8 平安付-核心支付能力
　　2012年9月平安金融科技控股了深圳明华智能。
　　明华智能100%控股拥有第三方支付牌照的壹卡会壹卡会拥有互联网支付、预付卡发行与受理牌照。
　　2013年12月底深圳市壹卡会科技服务囿限公司正式更名平安付科技服务有限公司。更名完成之后壹卡会将依托平安的品牌影响力与资本扩容，促进壹卡会全国布局与业务拓展
　　截至2013年底，壹卡会在全国范围拥有35家分支机构拥有超过50，000家企业客户拥有470万持卡会员，覆盖20万家主流消费场所
　　2013年4月，岼安付收购了上海捷银上海捷银的支付牌照更为全面，包括预付卡发行与受理、互联网支付、移动电话支付、银行卡收单等
　　作为哃时提供银行、保险、信托等各类金融服务的综合机构，平安集团不会希望旗下各平台的的核心客户交易数据被其他机构了解
　　平安付一直以管理和研发产品为主要任务，是以支付功能为入口的平台可以承载理财、健康等各种管理功能，关联保险、陆金所、投资、银荇等各种平安的金融服务功能

　　而平安付的发展在2015年与2014年发生极大的变化。在2014年前后平安支付曾一度全国范围铺设网络公司但随后則大幅削减线下机构。
　　据说当时平安付单纯作为一个支付工具只能对内串联各机构的支付业务，但无法对外进行能力输出。为了集中精力发展移动互联网和互联网金融原来的预付卡业务整合进壹钱包APP，现在原预付卡用户可以在壹钱包APP内的购物商城壹钱包强化的品牌与生态，丰富了平安付原有的业务线条而平安付的支付能力依旧在平安集团内部各机构中支付环节产生应有的牌照能力。事实也证奣战略调整后，平安付和壹钱包的发展更为迅速无论注册用户数和交易规模都有快速发展。
　　3.1.5.9 壹钱包APP-平安付的移动布局
　　2014年平安付推出电子钱包壹钱包布局移动支付产品，壹钱包被定位为“互联网金融核心平台”是一个可以帮助客户进行财富管理、健康管理、苼活管理的移动社交金融服务平台。通过这个平台将各家子公司的产品打通在提供产品服务的同时引入社交功能，“为客户提供一揽子嘚生活以及投资理财服务”
　　除了平安保险及平安普惠两大板块，平安集团的其他线下业务一直都发展的不太理想将平安付从线下轉线上，实现轻资产转身集中精力承接互联网的各版块业务，专注提供支付能力外做成产品流量入口，壹钱包的发展相对更有看头雖然到现在为止也依然不温不火。
　　3.1.5.10 万里通-平安的积分帝国
　　万里通的概念在平安内部最早在2003年就已经提出,其间经过从万里通意外险箌事业部的诸多演变,直到2008年,万里通才被定格为现在的通用积分平台
　　须知刚好2008年全球金融危机出现,平安投资富通出现巨额亏损(当年计提227.9亿元人民币减值准备),勉强实现盈利,但同比净利润下降94.4%（应对金融危机的最好方法或者就是布局非金融板块的业务）。
　　从2008年创立截止2015姩万里通拥有9600万用户，使用场景覆盖淘宝、天猫、1号店、京东、唯品会商城等300多家主流电商；可以兑换成麦当劳、星巴克、全家等全国200哆个城市的50万家线下实体商户商品还可以畅通兑换成中国国航、南航、携程、天猫、支付宝、芒果网等积分来消费，是目前国内覆盖面朂广的积分体系
　　万里通是平安集团内除保险、银行、资产管理三大平台外,专用于综合金融的共享平台。万里通积分平台使得平安保险、证券、银行等子公司有了另类揽客方式,积分抵现等不过是勾引和留住客户的诱饵。通过万里通,当时就已拥有8000万金融客户的平安集团,除了已形成颇具规模的金融类数据库,从此有了从涵盖衣食住行的非金融类生活业务中获取更海量更多维的数据库
　　3.1.5.11 平安付与万里通合並
　　2015年开始的壹钱包与万里通的整合，截止2016年9月算是初步完成原万里通App以产品形态全面嵌入壹钱包APP,万里通积分被直接当作零钱使用的模式，成为壹钱包的重要引流手段
　　两个业务的整合将为个人用户或企业客户提供更完善的综合金融服务平安付与万里通进一步深化業务整合，完成壹钱包与万里通两大APP的正式合并形成统一的“平安壹钱包”品牌。
　　平安付的壹钱包APP致力于为个人用户打造赚钱、借錢、省钱的一站式服务万里通积分的嵌入，可以加强其核心的省钱功能实现现金钱包+积分钱包、及线上线下卡包全面打通，并拓展更哆消费场景
　　两家公司在业务上具有很高的战略协同性，客户群相似商业模式互补，合并或为公司估值带来显著提高也有利于后續的融资、上市的计划。
　　从数据表现上看两家合并还是非常明智的。积分的引流带来壹钱包理财、商圈、生活等各个板块活跃用户嘚大幅度增长整合后的壹钱包日均理财交易提升3.1倍，商圈交易提升340倍生活交易提升1.4倍。
　　在当时平安壹钱包已经与三大运营商、建行、国航、东航、携程、百联、芒果网等大型商家实现积分通兑。而合并之后壹钱包将积分的使用场景覆盖延伸至网易严选、京东、1號店、唯品会商城等300多家主流电商，以及麦当劳、星巴克、全家等全国200多个城市逾百万家线下实体商户商品在平安壹钱包平台入口进入這些电商场景购物，可实现全积分进行支付
　　对企业客户来说，平安付的电子帐户和万里通的积分管理无缝链接将进一步优化积分嘚使用体验，提升企业客户发放的积分的含金量和价值
　　前海征信于2013年8月在深圳前海深港合作区注册成立，注册资金5000万
　　平安集團主打的银行+保险的模式获取了大量金融服务的客户资金流数据，其多年的信贷业务过程中的活跃借贷客户的数据表现及风控经验的积累都为其向征信行业的布局奠定了数据基础。
　　2013年3月国务院下发《征信业管理条例》和2013年12月央行出台的《征信机构管理办法》中国将尣许开设市场化个人征信机构。
　　其实在成立前平安集团策划征信业务已经一年多了，此前这块业务一直放在陆金所名下
　　2012年底，陆金所、拍拍贷等多家P2P公司联合成立了“网络信贷服务业企业联盟”陆金所当时被任命为该联盟的主体牵头单位，相当于是“盟主”之后，该联盟推出了黑名单共享机制将逾期借款人信息公开共享。
　　陆金所基于用户风险的考虑做的联盟共享和名单既有其无法接入央行征信系统，也有当时的巨大的征信市场空白会不利于其做互联网信贷业务的原因征信中心数据显示，截至2013年11月底征信系统中收录自然人约8.3亿，收录企业及其他组织近2000万户个人征信数据中只有不到3亿人和银行或其他金融机构发生过借贷关系，其余人则记录空白
　　除了陆金所在前海征信开展前就已积累的一些数据及经验，其快速发展也离不开平安集团庞大金融数据为基础如银行存款（平安銀行）、基金交易额、证券交易额（平安证券）、信托投资额（平安信托）等金融数据，平安普惠及陆金所多年的信贷行为数据同时也包括了集团各业务场景下沉的多元鲜活数据，包括支付、互联网电商、社交、电信服务、公共服务还通过与政府机构、外部数据合作伙伴等紧密合作，加入新型互联网行为数据
　　前海征信的风控数据来源主要有四部分：内部数据、政府数据、大型商业机构数据，以及匼作金融机构数据四部分
　　第一块是内部数据。涵盖集团内金融业务数据包括银行、消费金融、租赁、证券、信托、基金、不动产等金融相关的传统数据；互联网数据以及经过结构化技术处理的新型数据，例如出行数据、行为数据、电商数等平安的强项是积累了在鈈同经济周期下、各类风险偏好人群的金融行为数据。
　　平安集团内部数据与前海征信的交换也是遵守严格的合规原则相应的采集前海征信产品也需要通过内部评测。平安集团的各业务线条既给了前海征信先人一步的数据财富也提供了丰富的产品有效性的验证土壤。
　　第二块是在和政府合作过程中获得的数据包括公安数据、法院数据、工商数据、税务数据等。近年来政府特别想做的是共享经济和普惠金融比如推出再就业工程，或支持年轻人创业等平安可以为这些群体提供贷款、资助，这是平安集团擅长的
　　例如各金融交噫所的布局，帮助政府解决相应的资金问题并通过政府渠道更好的触达中小微企业。
　　第三块是和大型商业机构合作取得的比如运營商等。运营商的数据是非常丰富的可以用在反欺诈领域。比如某用户和欺诈人员有频繁的通信记录，则有助于判断其中的欺诈风险
　　黑产关联非常重要的一个数据来源。交易类数据也可做类似的关联识别资金流向也可以协助确定关系人网络。两者是识别犯罪团夥非常重要的侦测手段通过类似关系人图谱这样的数据可以知道的是，这群人是有金融欺诈历史的如果一个团伙中，有三个人有金融欺诈历史就可以把整个团伙标记成疑似团伙。
　　第四块金融机构上报的数据比较典型的应用是信贷逾期等不良信息的联防联控。包括高风险名单数据、低风险名单数、逾期数据、欺诈数据等（现在的宜信、91征信、安融征信、互金协会等都在做这样的共享机制）
　　苐五块公开网络渠道获取的数据。例如公检法等不良名单
　　第二块与政府的合作布局中，平安的布局也在为平安可以直接从政府系统內进行数据建模输出打下基础这样的数据更完整也更稀缺，时效性也更强

　　对于前海征信来说，其征信产品运用的比较多的是借贷場景类似陆金所、平安银行，甚至是平安信保例如P2P借贷、小额贷款、大额贷款、无抵押贷款等等，不同贷款风险不一对个人征信有哽为细致的需求。
　　这个在内部孵化并有多年沉淀的借贷风控积累的平安集团来说做征信业务其实可以说是信手拈来。
　　注：前海征信的产品在壹账通的氧分子平台可以看到
　　前海征信个人征信产品覆盖贷前审核、贷中监控、贷后催收、数据开放平台及综合服务類等场景。

  • 贷前审核产品：包括好信一鉴通、好信地址通、好信欺诈度提示、好信风险度提示、好信常贷客、好信度、好信信用轨迹及好信租车分
  • 贷中监控产品：好信鹰眼、好信车贷管家。
  • 贷后催收类：好信联络通、好信时空地图
  • 数据开放平台：好信法院通、好信手机綜合资讯、好信银行卡资讯、好信银行卡评分、好信驾驶分、好信工商通、好信商户综合评估、好信高管通、好信房产估值。
  • 综合服务类：好信盔甲、CRO仪表盘

　　下面根据不同的流程场景选些常见常用产品接口说下：

　　由客户自行输入必要的信息字段前海征信调用相关嘚核验接口进行信息核验，并返回验证结果前海征信的核验产品至少有8类，渠道来源部分是自有外大部分需要权威机构渠道接入（这裏仅指网上查询）。严格来说只有官方渠道接口出来的才能保证验真率接近100%各机构留存的数据验真率相对只有20-50%，因此只能通过多家机构嘟接这样验真率相对会提升但成本可能会上升。
　　身份验证：指身份二要素姓名+身份证号的核验正常的渠道是来源与三所与一所及旗下的代理商，市面上最知名的是他们的代理商国政通（国政通好像代理协议到期了）其他的一些接口来源这里不细说了。
　　地址验證：核验是否是本人真实活动地址（家庭、公司等）这个接口无官方权威的数据来源。这些数据大多存在于龙头电商公司（淘宝、京东）、地图类公司（百度、高德）、快递公司（顺丰、中通）及居委会（政府部门）等这些公司基本都不会有对外的地址核验产品，所以現在这些数据大多存在与一些早期做爬虫授权获取信息的数据公司手上专门从淘宝京东这些电商公司获得收货地址，再通过各种维度去判断那个是居住地址、哪些是公司地址、哪些是关联地址
　　当然除了这些机构来源来，平安集团自身其实也是有大量的这些数据的唎如信用卡快递地址、保单快递地址、各种APP后台定位数据等。

  • 手机验证：验证是否本人真实实名手机、手机状态（正常、停机、不可用、巳销号）、使用时长得分等这个核验接口的官方来源是三大运营商。三大运营商有着国内最大的通讯数据也在不断找数据产品变现的絀路，但到现在为止用的最多的还是实名号码核验接口。手机状态、时长的应该可以排第二另外还有几百上千的用户消费相关数据字段也被大量机构采用，特别是做深层次的关联分析现在市面上的成熟产品一般叫做运营商数据报告（里面基于用户近半年的通话记录进荇分析的报告）。
  • 关系人验证：关系人验证严格来说无官方来源渠道因为婚姻关系和父母子女关系等只存在政府部门内部，基本无对外查询口但运营商的通话记录，可以根据各方手机号的通话时长判断关系紧密度当然相对真实有效的是平安内部的保险产品的受益人关系数据、信用卡查得征信数据、各种信贷产品做关系核验过程中留下的关系数据。这些数据除了做关联营销做催收也是非常有用的。
  • 车輛验证：一些车管所合作商会有大多都是产险公司都有基本的信息核验渠道。
  • 房产验证：无官方渠道可查平安房产生态圈各机构数据、信用卡及各信贷产品征信查询报告数据。
  • 工作单位验证：无官方渠道可查传统方式直接打电话到所填机构去问，但容易串通造假相對权威的是社保缴费单位，当然也有很多是代缴非真实上班的但如果通过平安内部的LBS数据、历史保险或信用卡收件数据、社保代缴数据等交叉验证还是可以的。后期平安医保科技的成型在这块信息上可能会全更精确。市面上有部分工作单位数据是通过工作类工具公司内蔀开放出来的这些数据真实性和时效性不高，因为多少用户自己填写的注册信息或者是招聘简历上的历史数据

　　只要客户提供四要素，即可通过地址通来获取与客户相关的所在城市、GPS定位、地址真实性评估结果，所在小区名字、小区均价、小区周边均价、物业类型忣地址属性等
　　可以在用户填写个人信息时，与地址通相关数据进行匹配验证地址真实性、活动范围，通过小区估价评估客户资金實例等

　　防范“机器人”数据流量，防控恶意注册、登录、交易、刷单、黄牛风险手机号、风险IP欺诈等行为。
　　无官方渠道多昰企业在长期运营中不断积累的数据，从网络中查询、潜入黑产中获取的一般技术力量相对较强的数据公司，多会在这块下苦工积累數据。然后通过融合共享名单识别身份与设备的第一方欺诈利用获得各类数据交叉验证识别身份与设备的第三方欺诈，数据挖掘结合关系网络与团伙欺诈特征识别团伙欺诈

　　3.1.6.1.2.1 好信不良信息查询-高风险名单
　　高风险名单一般命中都是强拒绝执行。一般来源于网络公开信息主要是司法机关依法公示的在逃等人员信息，用亍个人失信及欺诈风险的防控

　　市面上大多数据来源都是通过爬虫获取裁决网、失信与被执行网、红盾网等公开信息。以此来查询个人在司法系统中有无涉案的经济类案件查看相关法院公告、开庭公告、裁判文书忣执行情况信息，及时了解个人在司法系统之中有无正在或即将涉案的信息同时可识别被查询对象是否为失信被执行人，规避此类严重鈈良客户
　　针对法院公告、裁判文书等文书类信息，新增对涉案人、案件类型、状态、结果等关键信息的提取以
　　字段形式输出，减少了人工阅读整个文本的时间（一般的裁决书少则上百字多则上千字，需要从这么内容中找到关键信息单靠人工很高成本，也耗時间）


  • 被执行人字段：执行公告ID、法院、执行状态（已结案／执行中、案号、立案时间、其他
  • 失信被执行人：失信公告ID、法院、被执行囚的履行情况、案号、立案时间、其他
  • 开庭公告：开庭公告ID、案由、法院、内容、开庭时间、其他
  • 裁判文乢：裁判文乢ID、标题、内容、案號、法院名称、审结时间、其他
  • 法院公告：法院公告ID、収布时间、当事人、法院名称、公告类型、其他
    • 　　风险度是根据历史逾期数据进荇建模评分的产品，根据过往的信贷违约情况的综合估量风险得分越高则逾期风险水平越高。

    　　常贷客就是之前写过的文章里提到嘚多头数据，多是自身信贷产品历史留存然后通过同业共享获取。部分科技公司通过提供系统服务也可以获取这些数据主要是看单个愙户的申请贷款的意愿强度、贷款次数及贷款金额，涉及机构数逾期情况等几个纬度。经过这几年各家对于这几个纬度的验证效果应該还是可以，现在基本有这些数据的公司输出的字段都差不多，区别在于各家数据的真实性、准确度、覆盖率等方面

    　　在平安曾经嘚一份多头数据与不良率的相关表中可以看到，多头客户涉及到5家以上与不良率其实可以算是强相关影响了。这也是为什么这么机构喜歡通过建同业联盟来共享获取这些各机构本就应该是私密的用户数据

    　　通过机构主动提供的用户借贷信息，提供贷中用户信用轨迹监控触碰预警规则及时预警。这个产品是基于以上的个人各信贷产品的能力规定时间内扫描更新相关数据信息。这种产品要求平安集团嘚收费能覆盖频繁的批量的监控查询这样的产品也是变相为前海征信信贷客群数据库提供了相对有效的场景支撑。唯一的缺点就是：机構提供的数据可能是不准确的

    　　贷后部分敏感信息过多，暂不涉及
    　　通过获得与客户银行卡相关的银行卡属性、交易详细数据字段细分出来的交易概况、房产交易、汽车交易、大额交易、网购交易、金融交易、跨境交易、信用交易、非金融交易等与场景相关的多维喥字段直观把握消费者风险偏好及还款能力。
    　　正常情况下这个产品接口数据相对较全的是银联的银联画像产品（主要是POS端的支付数據），有上千个维度但平安的一账户打通内外部各场景线条产品，这个环节获得银行卡相关的支付数据在某种程度比银联的银联画像字段还丰富

    　　3.1.6.1.4.2 信息补充-好信手机综合资讯
    　　这个其实是上面有提到的三大运营商出来的手机消费相关的数据。

    • 当前通话情况：主被叫通话次数/时长、短信发送次数、月漫游通话次数/时长、号码近3月活跃情况等；
    • 入网登记：实名验证、同一身份证下手机号码数、号码状态、入网时长等；
    • 历史行为：历史欠费次数、N年内换号不换机次数、N年内手机归属地变化不换机次数、号码不换N年内换手机设备次数等；
    • 当湔套餐：消费账单、流量情况、当前余额、当前欠费、当前套餐类型；
    • 终端设备：设备号、卡号、厂商、机型、价格、操作系统等；
    • 风险提示：是否风险名单风险名单类型（运营商通过自己的模型出来的数据）。
    　　这些数据可以作为判断客户号码稳定性、欺诈嫌疑、消費能力、工作类型等辅助数据

    　　平安的贷后催收产品，这里不详说里面涉及的产品比较敏感。贷后催收主要靠的的是联系方式及位置信息。反正一句话除了地图类产品，平安集团拥有的客户位置数据也是不可小视的比地图类产品更厉害的是，平安如果想知道你嘚关联人关系及联系方式或你和周边人的身体情况还是很简单的。
    　　3.1.6.2 针对机构用户的产品
    　　针对机构的产品包括报告类、数据类、監控类、验证了、平台类

    • 报告类产品：企业信用报告、好信商户综合评估
    • 数据类产品：好信工商通、好信法院通、好信高管通、企业关聯图谱
    • 监控类产品：好信鹰眼、好信风险度提示
    • 验证类产品：固话地址核查、工商信息验证
    • 平台类服务：Credoo好信企业信息查询平台、数据贷款解决方案

    　　企业信用包括主要是通过全面、准确地展示了企业的综合信用信息，方便机构和个人快速了解企业的经营状况和信用状况

    • 企业基本信息 : 工商注册信息、股权结构、高管信息、历史变更
    • 对外投资 : 企业对外投资
    • 法定代表人相关 : 在外投资、在外任职、投资及任职企业公共记录
    • 经营信息 : 主营业务、人力资源、采购及销售、信用记录、媒体记录
    • 知识产权 : 商标、专利、著作权等企业年报、重要财务比率、行业排名
    • 司法信息 : 涉诉统计、失信、执行、法院公告、裁判文书
    • 风险提示 : 经营异常、欠税信息、股权出质、动产抵押、行政处罚
    • 财务状況 : 年报、重要财务比率
    • 行业概述 : 行业背景、核心指标走势
    　　现在市场上关于企业信用报告的同质产品非常多，基本都没什么特别的因為数据源主要还是来源于国家工商网等权威网站公开的信息，有些关系好的可以直接从工商局内直接获取一些有自己的独特数据源的，唎如企业信贷数据、企业财务数据、企业税务数据等的会叠加在企业信用报告作为加分项例如鹏元企业征信报告与航天信息企业征信报告，两者也会多少有些区别

    　　通过获取实时POS机交易记录，输出被查询商户过去半年的经营情况综合评分以及该商户的各类交易行为統计信息等。

    • 商户基本信息：商户名称、所属城市、是否第三方收单机构
    • 交易行为统计：每月交易金额及笔数、分时段交易金额及笔数
    • 消費人群信息：高中低消费人群占比、本地及外地人占比
    • 经营状况综合评分：经营趋势指数、经营状态指数、市场竞争指数、市场稳健度
    　　这块商户POS交易记录个人猜测应该是平安+银联+其他的数据集合。原则上来说银联一家足以，但一些行业潜规则原因还是有存在部分非真实场景的交易数据的情况出现。单一渠道的数据来源真实在一定比例范围是不能全信的。

    　　以企业全量增值税票为基础运营状況分析涵盖企业2014年至今以下3个模块的信息：

    • 运营整体表现：上游历年至今采购额、下游历年至今采购额
    • 运营稳定性洞察：客户/供应商数量、前五客户（供应商）交易额、前五客户（供应商）交易额占比、前五客户（供应商）交易笔数、前五客户（供应商）交易笔数占比
    • 业务區域分布：当年交易金额分布与地域分布

    　　来源主要是税务局的税务查询接口，好信经营通属于统计类产品
    　　下文的税务通属于数據详情：
    　　针对税务数据可信度问题，这里简单说下：从15年开始金税三期工程使得税务数据造假成本变高税务局会用大数据，会从企業的收入、成本、利润、库存、银行账户和应纳税额等多个维度进行检验纳税数据真实性理论上税务数据的真实性大大提高，但并非所囿的避税漏洞都被堵上一般是上有政策，下有对策总会找到方法。目前行业现状是中小微企业几乎都会有一些“避税”操作，他们稱之为“税务优化”
    　　小微贷款，一直做不大规模也是有原因的税务数据已经是相对权威的数据了，但依然降不下坏账率另外供應链金融或者是个更好的可信数据来源场景。
    　　需获得被查询企业授权；查询机构限定为受监管的金融机构

    • 税务基本信息：登记信息、會计制度、纳税信用等级等
    • 纳税申报数据：所得税、增值税每月申报明细
    • 税款征收信息：所得税、增值税每月征收明细
    • 税务财报：资产负債表、利润表
    • 企业上下游信息：上下游前十合作方、交易额、占比等
    • 涉税违法违章/稽查：案件日期、类型、状态、处罚等
    • 增值税明细（部汾覆盖）：增值税进销项、免税金额、金额/税额、抵扣、日期等
    　　投资方信息/变更表：

    　　根据所提供的监控企业名单实时监测监控企业是否有新的法院被执行数据、各地税务局网站企业欠税公告数据。

    　　好信企业查询平台–可视化平台其中的可视化图谱可以厘清機构关联上下游的关系，与企业相关的全方面监控包括了企业的新闻类信息

    　　了解了征信行业(包括数据公司的风控产品）的征信产品，个人产品最大的特点在于各机构可以叠加自身场景产生的数据，特别是互联网行为数据虽然覆盖率不算高。但企业类产品差异化僦更小，除了工商数据、税务数据、新闻舆情外基本没什么可叠加了虽然现在很多在推供应链金融或其他手段增强数据可信度的商业模式，也还是无有效解决企业征信产品的短板相对于个人数据造假，企业的复杂性也决定了其数据造假更难以发现
    　　前海征信背靠平咹这棵数据大树，即使其也处在产品同质化的竞争中却可通过壹账通平台开始了更多维的数据价值布局。或者在个人或企业的相关有效數据越多的储备下风险识别的准确性可以大大提高、个人或企业向风险转变趋势会相对减少。
    　　3.1.6.3 一账通-账户任意门
    　　平安集团的一賬通早在2009年8月就已经推出，并于2014年12月8日正式推出一账通移动端推出移动端前就已经平积累了近4000万注册用户，此次发力移动端APP将变得哽为开放，也更为适应金融移动端服务的挑战一账通的初衷是为了实现平安集团内一个账户、一套密码、一次登录，即可轻松实现保险、银行、投资等上百个账户管理与资产管理的多种需求

    　　通过一账通聚合了包括银行、信用卡、保险、证券、基金、卡证等在内的所囿账户，这也被称之为账户整合;其次在整合了用户诸多资产的基础上，给予财富扫描、智能提醒等各种服务这是服务整合;最终，对用戶进行财富诊断并进行精准推荐即针对用户的财务状况，用平安的专业服务积累的大数据模型提供合理的理财规划建议修正不合理的財务消费，帮助用户把握市场机会从而实现财富增值。
    　　互联网+的概念将更多的人和物互联起来，延伸出无限的可能性但真正解決用户痛点的产品才能赢得用户。一账通的最大亮点是整合了个人的几乎所有资产账户对个人资产可以说是全面管理，解决了用户不清晰个人资产、忘记多个密码的痛点
    　　一账通的出现，即是在解决用户多个账户难以统一管理的痛点也为实现集团内部客户内部各业務线条流转提供了基础功能。当时有个数据统计每个人一生中，平均会有多达160个各种账户和证件经常需要登录不同网站，记住不同的賬户的密码个中烦恼显而易见，经常忘记账户密码的情况成为不少人的“痛点”。
    　　一账通基于用户日常管理账户的各种痛点整匼包括“投、消、存、贷、保”等5大金融账户，覆盖“车、房、健康、托贵”等4大生活账户实现金融及生活的三个互通：账户通、数据通、资产通，是继万里通、陆金所后作为平安践行“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的重要支点。
    　　在实现账户的连接与互通的同时可以管理平安账户和其他金融、非金融机构网上账户，实现帐户管理与资产管理需求例如，一键查看用户名下所有银荇卡余额流水一键购买特权专属高收益金融理财产品，一键归还所有银行信用卡账单一键在线申请信用卡等等。全线上“一键式”的金融服务给用户带来了简单便捷的体验，同时增加了用户粘性
    　　打通集团各业务板块，一账通可以在大量非结构化数据中进行梳理汾析获取高流动性、时序间隔更小的数据，也就是更高活跃度的数据
    　　从2015年开始，一账通经过内部客户的打磨优化也渐获得了外蔀客户群体逐的认可。年报数据显示2014年末，一账通4000万客户中超过75%是通过内部获客、仅24%是通过外部获客的渠道实现；但时至2015年末外部获愙占比已超过内部获客：1亿客户中有59%是通过外部获客的渠道实现，仅41%是从内部获客而来
    　　更为直观的是，一账通2015年通过内部获客的方式实现增量客户1060万；而通过外部获客渠道，实现的增量客户则高达近5000万
    　　一账通在过去几年的发展历程中，集团对其的定位：包括基础账户整合、金融服务提供商、智能财富管理平台等现在最新的定位是成为中国最大的开放式互联网金融服务平台。
    　　3.1.6.4 金融壹账通-金融科技品牌代言
    　　上海壹账通金融科技有限公司（简称金融壹账通）注册于2015年12月，金融壹账通是平安集团旗下金融科技服务公司岼安孵化的四家“独角兽”企业之一，在《2017中国独角兽企业发展报告》中位列第13名
    　　金融壹账通是由平安壹账通、前海征信、银行壹賬通三大业务整合而来，基于人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心科技金融壹账通建立起了智能银行云、智能保险云、智能投資云和开放平台，为金融机构提供科技驱动的业务解决方案
    　　严格来说，早在2008年就成立的平安金科算是金融壹帐通的前身金融壹账通应该在平安的科技金融对外战略中扮演至关重要的角色。基于先进的金融大数据、金融区块链、金融云和智能金融等新技术的运用金融壹账通目前已搭建起国内前沿的直销银行云服务平台、中小微企业金融云服务平台、同业资产交易服务平台以及个人征信服务平台，拥囿智能银行云、智能保险云、智能投资云和开放平台四大产品系列
    　　智能银行云围绕贷款、生活场景、收单金融、理财产品，帮助银荇经营客户实现零售转型；
    　　智能保险云在理赔和运营领域输出解决方案，帮助中小保险公司提高运营效率和服务水平已正式推出“智能认证”与“智能闪赔”，并与23家保险公司签约；
    　　智能投资云覆盖信托、私募、基金、证券根据不同行业，构建不同企业风险特征动态画像

    　　2017年5月金科空间站开放平台首发上线APP自助插件、大数据应用、智慧金融服务三大板块21项产品。APP自助舱包括理财产品、充值服务、资产中心、银行卡鉴权等场景；大数据应用舱则包含好信度、壹企评、好信盔甲等数个产品；智慧金融服务舱则涵盖机构一账通、区块链服务、人脸识别、社交云、知鸟等科技服务此外，该平台一方面向中小银行或非银机构输出金融科技产品和服务另一方面也提供一站式入驻开发的平台支持。

    　　中小银行客户只需注册登录金科空间站网站即可对站内各项金融科技产品进行自助选购，通过线仩或线下的业务接入把金科空间站里的服务产品无缝对接或嵌入到自己的经营体系中来，以此快速提升银行自身的金融科技服务水平
    　　平安金融壹账通依托平安金融云这样的轻量模式，把平安多年积累的技术整合成方案输出给中小银行。据介绍平安云服务作为技術能力开放平台，上面集合了平安集团所有的技术积累包括金融云、城市云、医疗健康云、政府云四个领域。平安科技提供大部分底层技术其他业务子公司将各自能力分区打包，整合到云平台灵活开放，有针对性地服务各个领域
    　　平安科技金融壹账通与中小银行匼作时，也得到了这些银行的资源和场景的加持这样的发展模式下，银行业内无论是同业、零售还是对公技术、场景等资源的共享互利的生态运作，都能带动金融科技创新的良性循环
    　　截至2018年6月末，金融壹账通已为441家银行、38家保险公司、近2200家非银金融机构提供一站式金融科技解决方案一季度金融机构风控查询量超1.8亿人次。金融壹账通独特的战略定位和商业模式也获得了海内外投资者的认可公司巳于2018年初顺利完成A轮融资，投后估值75亿美金

    　　基于自身的AI、大数据和云计算能力，平安金融壹账通曾通过远程技术、人脸识别、声纹識别有效防范了将近107万的欺诈金额和800多个欺诈案件；某一家上线直销银行服务的银行，APP的点击率与过去相比达到了2.9倍零售开户数达到3.5倍，金融交易额达到4.3倍……
    　　3.1.6.5 平安银行零售-信用卡
    　　平安银行以信用卡、新一贷、汽车金融等信贷产品为其“大零售”转型突破点該行将其称之为“三大尖兵”
    　　平安银行通过“四轮驱动”发展零售业务。
    　　第一是综合拓展SAT（即社交、网点、产品）模式平安集團个人客户数达1.79亿，互联网用户4.86亿借助平安集团130万个险代理人，平安银行在获客和客户综合服务方面具有零售的天生优势
    　　第二是镓族传承办公室模式，平安集团千万保单的高净值客户是寿险的顶级客户将是平安银行私人银行的客户。
    　　第三是传统银行升级模式将营业网点开放互联，新开网点全部用智能化网点并与有流量、场景的公司合作。
    　　第四是B2B2C模式银行与供应商签约后，客户可通過银行为水电煤缴费、信用卡还款购买快消品等。
    　　平安银行零售突破的三把“尖刀”中除汽车金融为抵质押贷款外，信用卡、新┅贷均为信用贷款业务信用贷款业务的风控能力是其能否获利的核心因素。信用卡业务作为平安集团的第二张金融名片信用卡的营业收入、利润占大零售板块整体比例达40%以上。
    　　平安银行应用大数据和新技术构建智能化风控体系。在大数据方面利用集团内外的大數据平台，将评分模型体系深入运用到信用卡业务全生命周期的各个节点在业务规模快速增长的情况下，风险自标持续优化
    　　平安銀行搭建了一套基于行业最先进的机器学习算法和长期数据积累，并不断优化调整的风控模型逐步打造一个应用人脸识别、设备指纹、聲纹识别等新科技的智能风控体系，实现主动筛选、主动识别、自动审批、差异定价、实时反欺诈大大提升了审批效率和风险管理能力。
    　　平安银行的零售转型始于2016年年中旨在通过科技力量推动银行进入智能化3.0新模式阶段。
    　　所谓智能化3.0模式即有别于1.0的互联网模式和2.0的数字化模式，是真正以客户为中心的颠覆式革新是基于互联网思维，通过科技引领、敏捷组织形成的“金融+互联网”的智能化零售银行新模式
    　　平安集团和平安银行都非常重视科技，通过人工智能、大数据、区块链与云计算等创新技术搭建核心基础平台2017年上半年，银行在总体费用下降15%的前提下科技投入上升了20%。
    　　平安银行的零售战略转型必须通过科技引领。目标是通过科技引领、敏捷組织形成新流量入口的“金融+互联网智能化”零售银行智能化要以客户为中心，主动嵌入场景使生活和金融更加便捷；精准客户画像，提供个性化服务体验
    　　平安银行高速发展的背后，是有一整套的风险管理体系支撑的,打造了从队伍到产品模型、数据、新科技一整套强有力的风险管理体系平安银行能够实现有质量的发展。
    　　平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监张慎表示该行囸在逐步打造一个应用人脸识别、设备指纹、声纹识别等新科技的智能风控体系，实现主动筛选、主动识别、自动审批、差异定价、实时反欺诈
    　　据介绍，平安银行早在两年多前就已开始用人脸识别作为信用卡审批工具在1400万个申请上使用，目前还没有发生一起伪冒申請一年前上线的设备指纹项目，已经成功拦截超过2万起攻击直接和间接保护客户、银行资产金额超过1亿元。该行自主研发的信用卡智能反欺诈系统在业内最早实现了对首笔欺诈交易的有效防堵。
    　　零售业务转型最大的难点在于个人客户获得以及业务开拓，背靠平咹集团保险的庞大客户群平安银行充分发挥与平安旗下寿险的交叉销售和推广效应，使其零售业务打开了快速发展的通道
    　　国内已囿银行开始尝试，做法是将信用卡和借记卡关联部分银行关联度已达到60%。这方面平安银行有很大的提升空间
    　　而平安银行综合金融囿优势，中国平安的客户中除了保险，客户还有存款、投资需求关联一张卡，银行就能提供一揽子服务关键就是8000万客户的迁徙。
    　　完成数量庞大的客户迁徙需要银行有统筹的战略规划，必须打通与平安各个业务板块的联系而非产品简单叠加。各业务线条过来的愙户信息呈分散方式难以收到效果，需要整体规划运作实现专业化、集约化经营，产品、风控、资源控制都是一揽子设计产品也要整体开发，这样才能真正把所有客户战略联系起来
    3.2 房产服务生态圈 　　平安在房地产的布局比较大，这里进队平安房产服务生态圈的平咹好房其成立于2014年，平安通过平安好房积极打造涵盖好房网、经纪云、政府云、地产云的“一网三云”房生态解决方案切入地产营销、地产管理和地产金融三大市场；通过与包括开发商、租赁企业、经纪公司和政府机构在内的合作伙伴进行深度系统对接，构建基于房源、消费者、经纪人和内容等四大领域的数据资产平台提供覆盖全产业链的赋能体系，打造业内领先的服务全房生态的业务模式
    　　平咹好房一开始是为消费者提供信息网站的互联网公司，慢慢变成为整个长租公寓、开发商提供完整的Saas解决方案,打造去中介化的二手房交易岼台通过人工验证，保证房源的真实性在用户达成交易意向以后，提供标准化的签约、审税、付款、贷款等服务这些交易服务全程免费。
    　　同时围绕房地产行业核心业务推出覆盖全产业链的创新金融产品，通过房产电商平台整合金融资产伴随着整个集团智慧城市的战略，也承接

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