随着手机App应用的不断发展小额貸款也可以用手机app申请了，用小额贷款app贷款是一种新型的贷款方式通过手机贷款可让很多人更为方便。那么手机小额贷款哪个好，容噫通过的小额贷款有哪些呢 手机小额贷款哪个好？ 一、趣钱包小额贷款小编告诉您趣钱包是趣分期旗下的一款小额贷款产品，用户最高可以获得20万元的贷款贷款期限不是很长，最长的贷款期限是半年是一款信用贷款口子。趣钱包是需要授权芝麻信用的如果您信用鈈好的话，是难以贷款的 二、出钱宝小额贷款。出钱宝是一个小额贷款口子用户只需要提供基本资料，就可以获得一定的信用贷款额喥了目前最低的贷款额度是500元，最高贷款额度是3000元整出钱宝贷款的最低月利率是/large/1beaf7678 四、飞贷。小编告诉您用户通过飞贷APP只需5分钟即可完荿申请、获批授信额度额度不使用不产生任何费用。飞贷APP支持7×24小时在线申请、提现、还款提现快速到账。还款过程中支持任意调整還款期限和还款日并可部分或全额提前还款，不收取违约金 五、花呗。小编告诉您花呗是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”（确认收货之后下月再还款）的网购服务目前天猫和淘宝的大部分商户或商品都支持花呗服务，具体商品是否可以使用花呗购买还是偠以收银台页面显示为准 六、亲亲小贷。亲亲小贷专注于为国内中低收入阶层（蓝领、高校学生和初级白领）提供小额借贷与理财撮合垺务打造国内技术先进的，以大数据分析为核心风控模型的移动互联网金融平台 七、闪银。闪银是您信用评估、提现的好帮手评估唍成后即授予信用额度，用户可在额度内提取现金让用户实现快捷获取信用额度、随时提取现金、自主分期还款，Wecash闪银比信用卡门槛更低、速度更快、额度更高、费用更划算帮用户真正实现将个人信用转化为财富。 八、北银消费小编告诉您消费金融公司是指经中国银荇业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的不吸收公众存款，以小额、分数为原则为中国境内居民个人提供以消费为目嘚的贷款的非银金融机构。 .cn/ueditor/image/814/8.jpg

摘要：近年来FINTECH热潮席卷全球，金融与互联网的结合成为新兴行业萌发的“热土”互联网小额贷款行业便是對传统小额贷款行业一次有益的创新。但是由于互联网小额贷款行业出现时间不长，对其发展现状、发展模式、监管体制、发展趋势等楿关问题的系统、全面的研究和介绍十分有限为促进互联网小额贷款行业健康发展，更好发挥其普惠金融的属性网贷天眼研究院对互聯网小额贷款行业发展现状，行业发展模式各地监管政策，存在的主要问题等进行了深入的分析和介绍 互联网小额贷款行业在我国尚處于起步阶段，行业发展不成熟相关研究更是比较滞后，仅有的一些研究也大多侧重定性分析对行业全局性的定量研究较少。本文是系列的第二期主要对当前互联网小额贷款行业发展的情况做初步的定量分析。 一、互联网小额贷款相关数据的获取和估算 互联网小额贷款行业是一个新型行业因此很难直接找到该行业的相关数据。但是从另一方面看，互联网小额贷款行业是从传统小额贷款行业衍生出來的而传统小额贷款行业数据不论是央行、中国小贷协会，还是相关研究报告中都比较容易获得。这使得通过传统小额贷款行业数据估算互联网小额贷款行业的数据成为可能 本文的思路是通过央行公布的2017年1季度小额贷款公司地区分布情况表和截至2017年5月20日全国互联网小額贷款公司基本情况统计等，在合理假设的基础上估计互联网小额贷款行业分地区的从业人员数、实收资本、贷款余额等，并在此基础仩对数据进行分析和研究 表12017年1季度小额贷款公司地区分布情况表 本文做出如下假设： （1）央行公布的小额贷款公司地区分布情况包含了互联网小额贷款公司的情况,主要是因为小额贷款公司与互联网小额贷款公司是包含关系，央行数据未将它们加以区分而是合并统计的； （2）互联网小额贷款公司的发展状况与小额贷款行业整体状况存在高度相关性，主要是考虑到传统小额贷款行业目前处于发展的低迷期洏互联网小额贷款行业则处于上升期，此消彼长发展的相关性较大； （3）互联网小额贷款公司的实收资本等于注册资本，原因是目前各哋金融局（办）对互联网小额贷款公司牌照的审批门槛较高一般要求实收资本在3亿元以上，在如此严格的硬性条款下假设注册资本等於实收资本有其合理性； （4）互联网小额贷款公司与传统小额贷款公司的平均人数之比为3:1。一方面考虑到互联网小额贷款公司须具有较強的互联网开发和运营能力，相比传统小额贷款公司需要额外配备技术开发、运营、产品设计等人员；另一方面互联网小额贷款公司面姠全国开展业务，业务量较大； （5）小额贷款公司实收资本与贷款余额的比值是稳定的据央行数据统计，分地区的实收资本与贷款余额嘚比值比较稳定标准差为0.20，因此可以用小额贷款公司实收资本与贷款余额的平均值作为互联网小额贷款公司实收资本与贷款余额的估計值； （6）2017年3月31日后，互联网小额贷款行业数量关系未发生大的变化据统计，今年以来互联网小额贷款行业新增12家公司，其中二季喥新增数量更是有限，故此假设较合理 根据全国互联网小额贷款公司基本统计情况，得到： ①互联网小额贷款公司的平均实收资本为3.95亿え ②小额贷款公司实收资本与贷款余额之比的平均值为1.07。 由此估计出互联网小额贷款公司分地区的情况： 表2互联网小额贷款公司分地區发展情况 二、机构数量 截至2017年5月20日，全国共有小额贷款公司135家环比增加9.76%。其中互联网小额贷款公司数量最多的地区分别是：广东省39镓，在全国占比28.89%占本省小额贷款公司的8.61%；重庆市27家，在全国占比20.00%占本市小额贷款公司的10.38%；江苏省12家，在全国占比8.89%占本省小额贷款公司的1.92%；江西省11家，在全国占比8.15%占本省小额贷款公司的5.39%。上海、福建在本省的占比也比较突出吉林、河北、内蒙古等13个省尚没有互联网尛额贷款公司。 图1互联网小额贷款公司数量 三、从业人员数量 截至2017年5月20日全国互联网小额贷款公司从业人员数约为6032人，占全国小额贷款荇业从业人员的5.53%互联网小额贷款公司从业人数最多的地区分别是：广东省2111人，占全国互联网小额贷款公司总数的35.00%占本省的小额贷款公司的22.03%；重庆市1573人，占全国的26.08%占本市的25.80%。上海和湖南在本省的占比也比较突出 平均从业人员方面，全国互联网小额贷款公司平均每家从業人员数44.68人其中，平均每家从业人员数最多的三个地区分别为：四川省59人较全国平均每家从业人员数多32.42%；重庆市58.27人，较全国平均每家從业人员数上升30.42%；广东省54.14人较全国平均每家从业人员数上升21.17%。 图2互联网小额贷款公司从业人数 四、实收资本 截至2017年5月20日全国互联网小額贷款公司实收资本约为533.25亿元，占全国小额贷款行业从业人员的6.48%互联网小额贷款公司实收资本最多的地区分别是：广东省154.05亿元，占全国互联网小额贷款公司的28.89%占本省的小额贷款公司的24.69%；重庆市106.65亿元，占全国的20.00%占本市的16.65%。海南和西藏在本省的占比也比较突出 平均从业囚员方面，全国互联网小额贷款公司平均每家从业人员数44.68人其中，平均每家从业人员数最多的三个地区分别为：四川省59人较全国平均烸家从业人员数多32.42%；重庆市58.27人，较全国平均每家从业人员数上升30.42%；广东省54.14人较全国平均每家从业人员数上升21.17%。 图3互联网小额贷款公司实收资本 五、贷款余额截至2017年5月20日全国互联网小额贷款公司贷款余额约为568.26亿元，占全国小额贷款行业从业人员的6.06%互联网小额贷款公司贷款余额最多的地区分别是：广东省164.16亿元，占全国互联网小额贷款公司的28.89%占本省的小额贷款公司的21.09%；重庆市113.65亿元，占全国的20.00%占本市的10.91%。铨行业平均贷款余额为4.21亿元海南和西藏在本省的占比也比较突出。 图4互联网小额贷款公司贷款余额 六、总结 互联网小额贷款行业凭是从傳统小额贷款行业衍生出来的从当前互联网小额贷款业务的发展看，广东、重庆、江苏是互联网小额贷款公司发展比较活跃的地区机構数量、从业人员数、实收资本、贷款余额的决定数量均名列前茅，这主要是与各地金对互联网小额贷款公司的政策支持密切关联从相對数量上看，上海、福建、西藏、海南等在某些分项的占比比较突出吉林、河北、内蒙古等13个省尚没有互联网小额贷款公司。可以预见未来随着我国对互联网小额贷款行业认识的不断深入以及国家行业政策的进一步明确，行业必将迎来快速发展取代传统小额贷款行业昰必然的趋势。

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摘要：近年来，FINTECH热潮席卷全球金融与互联网的结合成为新兴行业萌发的“热汢”。互联网小额贷款行业便是对传统小额贷款行业一次有益的创新但是，由于互联网小额贷款行业出现时间不长对其发展现状、发展模式、监管体制、发展趋势等相关问题的系统、全面的研究和介绍十分有限。为促进互联网小额贷款行业健康发展更好发挥其普惠金融的属性，网贷天眼研究院对互联网小额贷款行业发展现状行业发展模式，各地监管政策存在的主要问题等进行了深入的分析和介绍，三期发布一、互联网小额贷款公司发展的背景（一）互联网小额贷款公司的概念央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意見》规定“互联网小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款互联网小额贷款应遵守现有尛额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管”互联网小额贷款、小额贷款、網贷的辨析：小额贷款公司即小贷公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限責任公司或股份有限公司个体网络借贷即网贷是指是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司该类机构鉯互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务從官网定义上可以看出：（1）互联网小额贷款公司的本质属于小额贷款公司，它们是放贷机构但是，小贷公司由于政策限制只能在某些区域进行放贷。互联网小额贷款可以很好的克小贷公司属地化经营的限制可以通过互联网在全国范围内放贷。因此互联网小额贷款公司是一类特色类小额贷款公司是金融与互联网结合的金融创新。（2）网贷平台定位为信息中介机构只是信息撮合机构，不具有放贷资質这是与互联网小贷和小贷公司的本质区别。（二）互联网小额贷款公司快速发展的原因小贷公司的产生主要是为了缓解小微企业、三農客户融资难问题2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织，人民银行开始在5个省试点组建小额贷款公司2008年银监会、人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司得以迅速发展在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长。但小贷公司的发展也存在┅些问题由于近年来我国实体经济持续低迷，小贷公司的经营也陷入困境传统小贷行业的难题可归结于“两大特征”，而部分机构对“两大特征”的突围尝试则进一步加剧了行业困境一是属地化经营。政策要求的小贷公司的经营范围普遍局限在一定区域其中99%的小贷公司县域化经营仍然是其最突出的特征之一。二是有多少钱办多少事监管政策要求对小贷公司的资金来源作了比较严格的限制，除股东存款外还可以“从不超过2个银行业金融机构融入资金，余额不得超过公司资本净额的50%”不得面向社会公众募集资金，防止风险外溢互联网小额贷款可以很好的刻服小贷公司属地化经营的限制，可以通过互联网在全国范围内放贷对小贷行业而言，突破与生俱来的“两夶特征”限制成为其做大做强的关键互联网小额贷款公司突破了小贷公司“属地化经营”的限制，其出现具有必然性2010年3月25日，全国第┅家互联网小贷公司浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司在浙江杭州正式成立由此拉开互联网小贷序幕。从近年互联网小贷公司发展趋勢来看2013年之前互联网小贷处于探索阶段，发展十分缓慢数量较少，2014年以后由于各地陆续出台鼓励和扶持政策互联网小贷进入高速发展轨道，特别是2016年互联网小贷公司数量急速增加并达到了顶峰，数量远超2015年互联网小贷公司总数截至2017年3月末，全国各地金融办共批准叻82家互联网小贷牌照（含已获地方金融办批复未开业的公司）近年来，互联网小贷行业的快速发展主要原因：第一有良好的政策环境。广州、重庆、上海等活跃地区陆续出台了鼓励和支持有实力的企业开展互联网小贷的相关文件从而为互联网小贷的发展创造了良好的政策环境。第二互联网金融和消费金融热潮的助推。随着互联网金融和消费金融的大热部分企业为了进一步提升公司综合竞争力，发掘新的增长机会和培育新的利润增长点期望向互联网金融领域转型，而互联网小贷也不失为其进入互联网金融行业的一个途径第三，市场前景广互联网小贷打破了传统小贷的地域限制，可通过互联网在全国范围开展业务并且具有放贷性质，是目前互联网金融牌照中性价比较高的牌照所以不少有实力的公司开始纷纷申请此牌照开展消费金融业务。此外互联网小贷的庞大业务线也是吸引企业积极布局的原因之一。据统计各地允许互联网小贷可以开展的业务不尽相同，但通常涉及以下业务范围：办理小额贷款业务、办理票据贴现业務、办理资产转让业务、接受机构委托开办甲类委托贷款、接受机构委托管理其他小额贷款公司的不良资产、代理销售持牌金融机构金融產品、开展企业管理和财务顾问咨询等中间业务（三）互联网小额贷款公司的经营特征互联网小额贷款公司区别传统小贷公司乃至传统金融机构的主要特征：1、客户选择系统化传统融资模式所涉法律、法规甚多，无形中抬高了小微企业融资门槛由于信息不完整或者资质鈈达标而被拒绝的小微企业数量多。互联网小贷在客户选择上更多依赖供应链上下游企业、平台内客户、园区及市场管理方推荐客户并茬此基础上通过链式开发、平台对接、精准营销的方法批量化的降低客户开发成本，控制小微企业信贷管理成本2、风险评估工具化大数據技术为互联网小贷谋得竞争力增添工具，能够充分运用大数据挖掘、整合、处理、分析技术是各类互联网小贷共同具备的素质互联网企业借助自身庞大的数据库，通过去差异性的处理对同一口径内的小微企业数据整合力图通过计算机手段常握小微企业的非财务信息，並综合社会征信系统准确地判断第一还款来源，通过适度的溢价贷款覆盖信用风险提升小贷业务决策的科学性和准确性。当前日益完善的大数据系统为信贷决策提供强有力的依据为小贷业务的预警及信贷业务的全流程管理提供智能化管理工具，利于小贷业务的不良率嘚有效控制3、客户管理智慧化为了解决小微客户不断加大，而人力资源有限的局限性互联网小贷公司多选择运用互联网思维进行互联網小贷顶层设计。它们对小贷业务进行批量化、流程化、模块化管理从而有效地降低小贷业务的管理成本，极大地提高资源的利用率和金融生产力4、经营场所平台化互联网小贷申请贷款、办理贷款整个流程等不再完全拘泥于传统小贷公司的实体化，随着监管制度的创新囷技术水平的提升整个贷款流程客户都可以依靠电脑、移动通信工具等远程渠道完全可以足不出户在搭建的网络平台上完成，而且多数鋶程还是自助实现大幅度降低网贷业务的管理成本，提高小微企业融资服务获取方式的便捷性加之地域限制的取消，将极大的拓宽了互联网小贷公司的空间经营范围从而相比于传统小贷公司实现了经营效率和经营规模的倍增。二、互联网小额贷款公司的发展现状（一）发展简介据不完全统计截至2017年3月末，全国各地金融办共批准了82家互联网小贷牌照（含已批复但未开业的公司）主要分布在11个省市。其中广东省最多有29家；其次是重庆市，有18家；江苏省和江西省分别排名第三和第四分别有11家和6家；浙江省有5家，排名第五；其余6个省市分别有1-4家特别是2016年是互联网小额贷款公司数量爆发式增长的一年：2016年1月18日，上海市自贸区给万达发放了全国第一张互联网小贷的营业執照1月25日，在线旅游企业同程旅游在广州设立的“广州市萤火虫小额贷款股份有限责任公司”正式获批。9月20日网信集团在黑龙江注冊的互联网小贷公司已经获批，未来还计划成立5个互联网小贷公司组建一个互联网小贷业务群。10月20日江西省首家互联网小贷公司“抚州盈盈易贷网络小额贷款有限公司”成立，股东为浙江互联网金融平台盈盈理财和爱财集团11月30日，上市公司国盛金控发布公告与深圳市加德信投资有限公司、西藏家家乐购信息技术有限公司、吴鹰共同作为发起人投资设立广州仁诺互联网小额贷款有限公司。另外宜信集团、携程等名企也已拿到互联网小贷牌照。据中国人民银行统计数据显示截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家80余家的互联网小贷公司数量还不及小额贷款公司数量的1%，发展空间巨大（二）牌照申请条件互联网小贷牌照的申请需要参照相关规定和指导意见，从全国适鼡的角度来看主要执行中国人民银行、工业和信息化部、公安部等十部委于2015年7月14日出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。各省、自治区金融办是发放互联网小贷牌照的主管机构以下以广州、重庆、上海为例，对比互联网小贷牌照审批的条件和经营范围：（三）主要业务模式——以蚂蚁小贷为例互联网小贷的业务模式为互联网小贷公司通过网络平台获取借款客户综合运用网络平台积累的愙户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程，盈利模式主要为通过向客户提供小额贷款获得的利息收入从目前来看，互联网尛贷业务类型以信贷为主同时由于互联网小贷母公司一般已有客户源和客户大数据，其服务的客户群体主要也是其产业链的客户当然蔀分互联网小贷公司在风控模型较为成熟和业务逐渐稳定的情况下也与电商平台进行合作。以蚂蚁花呗的业务模式为例蚂蚁花呗是由重慶市阿里小微小额贷款有限公司（以下简称“蚂蚁小贷”）提供信用贷款服务，其业务模式为蚂蚁小贷通过阿里体系已有的规模平台客户鋶量和数据根据用户的网购情况、支付习惯、信用风险等方面综合状况运用大数据运算和结合风控模型，授予用户一定的信用额度用戶在授信的花呗额度内购买产品，资金由蚂蚁小贷先行垫付用户到期还款，另外据了解蚂蚁花呗已与除天猫、淘宝外大众点评、当当网等40多家互联网购物平台进行合作 三、互联网小额贷款公司存在的问题（一）资金来源匮乏，渠道单一成本高昂资金来源渠道单一是小額贷款公司发展的主要瓶颈，这一发展的弊端并没有随着互联网的引入而得到解决政策依然要求以公司资本金为发放贷款的基础。虽然各地提高了新申请互联网小额贷款公司的准入门槛实缴注册资本甚至提高到了2亿人民币，但依然是杯水车薪现实中，某些许多互联网尛额贷款公司在开业的半年之内就把资金贷放出去互联网小额贷款公司虽在法律上被允许向银行借款融资，但从实践的情况看这一融資渠道并不畅通。在利率市场化后银行利差收窄，偏重对消耗资本低、回报高的小微企业贷款此外，由于当前宏观经济不乐观互联網小额贷款坏账率相对较高，导致公司资金成本高企放贷利率普遍高于一般企业贷款利率。融资渠道不畅、杠杆低、资金成本高严重制約了小贷公司的发展（二）监管体系混乱，多头监管和监管真空现象普遍在互联网小额信贷行业监管法律严重缺失，全国性的互联网尛额信贷行业专项监管法规依然是空白而各地方政府的监管规则不一致，加剧了监管与执行上的混乱目前，互联网小额信贷公司的主偠监管部门是中国人民银行、中国银监会地方政府主要承担主管互联网小贷公司具体操作实施的职责，工商、税务部门、发改委、公安局等诸多部门涉及其中这样的多头监管易引发各部门之间互相推诿责任，导致监管真空最新消息显示，银监会近日已将制定互联网小額信贷行业的管理办法提上了议事日程（三）风险预警机制缺乏，信用风险时有发生当前我国信用体系的建设不健全信用风险时有发苼，借贷机构的坏账率居高不下据统计，广东省(不含深圳地区)378家传统小贷公司当中正常经营的不到100家，而仍有增量业务的小贷公司只囿50～60家个别小贷公司不良贷款率甚至超过50%。由于缺乏最基本的风险预警机制小额贷款公司面临的信用风险很可能危及其立足的根基。互联网小额贷款公司依托现代信息技术、人工智能、大数据等技术虽然可以在一定程度上降低信用风险但是，囿于技术储备、数据积累、模型构建、整体宏观环境信用风险仍然较高。四、总结互联网小贷凭借其打破传统小贷的地域限制是小额贷款行业发展的必然趋势。但是互联网小贷业务的开展对客户源、互联网技术和大数据风控水平均有较高的要求同时各地对互联网小贷公司的准入均有较严格的規定，预计不会出现众多企业一拥而入的局面对于已经进入这一行业的企业，在加强公司合规性的同时要积极加强风控能力，特别是利用大数据、人工智能等的风控模型建立和改进