银行卡被盗刷产生的法律责任承担 与风险防范- 赵旭律师 - 110法律咨询网
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银行卡被盗刷产生的法律责任承担 与风险防范
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基本案情日，正在出差的北京市民陈女士收到建设银行的消费短信提示，通知她持有的建设银行借记卡在广东省湛江市经3次交易消费共计10万元。而此时的陈女士正在南昌出差，被盗刷的银行卡就在自己身上。在意识到自己银行卡可能被盗刷后，陈女士立即致电建设银行客服挂失了该银行卡，并携带该卡片原件到最近的公安机关报案。在事后与建设银行的交涉中，陈女士向银行说明由于自己的银行卡是被盗刷，要求银行赔偿自己的损失，而银行方面则以陈女士对银行卡保管不当为由拒绝了陈女士的要求。由于公安机关始终未追查到银行卡的盗刷人，在与银行多次交涉无果后，陈女士向北京市西城区人民法院提起诉讼，要求建设银行赔偿因银行卡被盗刷所产生的损失。二、裁判结果北京市西城区人民法审理后认为：涉案10万元交易发生地点为广东省湛江市，交易发生时，陈女士持其借记卡原件在江西省南昌市出差。依据时间、空间等常识判断，陈女士或其委托人难以使用同一张银行卡往返两地操作，故涉案交易应认定为犯罪嫌疑人利用伪造复制的银行卡进行的伪卡交易。犯罪嫌疑人能够利用伪卡进行交易，表明建设银行发放的储蓄卡不具有唯一的可识别性和不可复制性，被复制的银行卡不能被交易系统排除，存在一定的安全隐患。由此认定建设银行在储蓄存款合同履行过程中存在未尽到安全保障义务的违约行为，故应当赔付陈女士因此而造成的损失。另外，法院在审理中查明，陈女士此前曾有过多次将银行卡出借给他人使用的行为，由此认定陈女士对自己的银行卡没有尽到相应的保管义务，也应自己承担部分损失。日，北京市西城区人民法院作出一审判决，陈女士银行卡被盗刷的经济损失由银行方面承担80%，陈女士个人承担20%，驳回原告的其他诉讼请求。一审判决作出后，双方均未上诉。三、银行卡被盗刷后的法律责任承担目前，银行卡被盗刷的事件频频发生，在对结果的处理上无法达成一致的情况下当事人往往会选择诉至法院。但是，现阶段各地法院对银行卡被盗刷后原被告对经济损失的承担比例的认定差距较大，同样的情况，有些法院判决由发卡行承担全部损失，有些则判决由持卡人全部承担，也有些判决由持卡人、刷卡商户和银行共同承担。那么，在银行卡被盗刷后各方主体的责任承担究竟有何依据呢？通过对大量相关案例的分析可以发现，法官在作出裁判时会先行判定各方主体是否尽到了相应义务，并以此确定各方应承担的责任比例。总的来看，信用卡盗刷案件中各方当事人责任义务的承担大致如下：&1、盗用人----第一责任承担人根据我国《物权法》和《侵权责任法》的规定，盗用人应对持卡人承担侵权责任，应返还财产并赔偿给持卡人造成的损失。同时，根据《刑法》及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害银行卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的规定，冒用他人信用卡金额达到5千元以上的，将会构成信用卡诈骗罪，依法承担刑事责任。　　但是在实际操作中，有越来越多的盗用人开始通过网络支付平台等手段进行银行卡的盗刷，这使得公安机关对案件的侦查难度大大增加，再加上此类案件数量庞大，使得犯罪破案率较低，盗用人常常无法查出，也就无法承担返还财产赔偿损失的责任。这样一来，责任的承担就自然落到了发卡银行、刷卡商户和持卡人自己身上。2、发卡银行----未尽及时挂失及安全保障义务的责任承担人目前普遍认为，发卡行应当承担的责任范围主要由其与持卡人签订的《服务协议》约定。现实中各个银行的约定不尽相同，但大多数银行都约定银行只承担在未及时挂失的情况下的赔偿责任。不过在对多个法院的相关裁判进行梳理后可以得出一个结论，即根据《中华人民共和国商业银行法》第六条、第二十九条的规定，商业银行应当对储户存款安全保障义务。银行为持卡人提供银行卡服务，应当确保该卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用。并且，银行作为发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者，在其与用户的合同关系中明显占据优势地位，银行理应承担伪卡的识别义务。实际案例中，有多地法院以发卡行制发的银行卡以及交易系统存在技术缺陷，发卡行未能充分尽到对于系争银行卡的交易安全保障义务给持卡人造成了经济损失为由，判决银行承担赔偿损失的法律责任。　　3、刷卡商户----未尽合理审核义务的责任承担人在部分银行卡被盗刷的案件中，盗刷人用伪造的银行卡在商铺进行了刷卡消费，现行法律法规对于刷卡商户的相关责任尚未有明确规定，不过从大量判例中可以明确一点：商家针对不同类型的银行卡，也应尽到不同的审查义务，未尽到审核义务的刷卡商户将对持卡人的损失承担相应法律责任：（1）对于仅凭借密码即可进行消费，无需核对持卡人签名的银行卡，刷卡商户负有核对密码的义务，此时只要刷卡人输入正确卡密码，法院一般会认定刷卡商户已尽到了该项义务;（2）对于仅凭签名即可消费的银行卡以及既设有密码又有预留签名的银行卡，刷卡商户需要在核查卡密码的同时还负有核对用卡人的签名与预留签名是否一致的义务。&&&&现实中，由于商家未尽到核查签名与预留签名是否一致的义务而被判决承担赔偿责任的案例也屡见不鲜。 　　4、持卡人----未尽妥善保管义务的责任承担人与发卡行一样，持卡人的义务主要约定在其与发卡行签订的《服务协议》之中，其中最主要的义务就是持卡人对银行卡的妥善保管义务，不过对于如何界定是否尽到妥善保管义务，尚无明确的法律规定，各地判例中也往往以法官的个人裁量来判定。有些案例中，只有当持卡人因故意或重大过失导致银行卡信息泄露，如主动进入钓鱼网站进行操作、通过短信将卡密码发送给盗刷人等，才会认定为未妥善尽到保管义务。而在部分案例中，只因持卡人曾将银行卡借给家人使用就被法官认定为未尽上述义务。四、银行卡使用中的风险防范。&&&&根据上述分析可以看出，谨慎的履行好自身义务可以最大程度的将法律风险转嫁给他人。针对持卡人来说，想要有效的规避风险，可以从以下几个方面入手：　　1、谨慎选择发卡行，仔细阅读服务协议。有些持卡人在办理银行卡时，只注意了银行附送了什么小礼物、积分能换购什么物品以及信用卡有多少额度等内容，面对繁复的《服务协议》只是简略翻阅即签上了自己的名字，导致在银行卡办理之后对于银行提供的服务以及相关的政策缺乏了解，最终在问题发生后不能第一时间通过正确的途径减少损失。因此，持卡人在办卡时一定要仔细阅读《服务协议》，有不清除的条款及协议应当及时询问银行工作人员或咨询律师，而不能在不了解内容的情况下匆忙签字。　　2、将银行卡的支取设为密码加签名的方式。目前，各个银行的协议中都约定，银行卡凭密码支取现金或消费，视同有权消费，卡片一旦发生盗刷，持卡人负有完全责任。虽然诉讼中银行不能凭借此类条款完全免责，但是此类卡片一旦被盗刷，往往会认定持卡人自身存在过失，从而大大减少发卡银行的责任。　　而仅凭签名支取的银行卡，一旦卡片丢失，没有密码的保护屏障，捡卡人很容易支取卡内金钱，刷卡商户和发卡行虽然有可能对由此造成的损失承担部分责任，但因未设置密码，损失的绝大部分可能都要由持卡人自行承担。因此，只有选择密码加签名的方式，才能最大限度的尽到持卡人的义务，从而在损失发生时将赔偿责任归结到其他主体身上。　　3、慎重开通网上银行、小心甄别钓鱼网站。实践中大量案件的起因都是因为当事人点击、浏览了钓鱼网站后导致银行卡信息泄露而被盗刷，而盗刷人通过网上银行转移卡内资金，在避开了签名验证的同时也增加了自身的隐蔽性。因此，持卡人在接收短信、浏览网站时应当对其内容谨慎甄别，不要被一些不正当利益所诱惑，另外在开通网上银行要注意风险的防控。五、综述&&&&总体而言，信用卡被盗刷会牵扯到多方主体的利益纠纷，在法律法规对于责任的分配尚无明确规定的情况下，相关判例为问题的解决尤其是赔偿责任的承担方式提供了依据。同时，在银行卡业务流程中始终处于弱势的持卡人一方应该更加注意规避由此产生的风险，除了上述措施外，当事人还可以选择有失卡保障和异常交易监控的银行办理银行卡。此外，在发现银行卡被盗刷后，应立即将卡片挂失并前往公安机关报案，并注意收集一切相关证据，为可能产生的诉讼纠纷做好准备，最大限度的维护自身合法权益。
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相关法律知识卡还在钱没了！银行卡被盗刷后这三步能保住钱-安康新闻_华商网
卡还在钱没了！银行卡被盗刷后这三步能保住钱
[摘要]　　卡还在，钱没了!银行卡异地盗刷案例层出不穷。你有没有遇到过银行卡被盗刷的情况?普通市民该如何防范银行卡盗刷?如果遭遇盗刷，我们又该采取什么措施?
　　卡还在，钱没了!银行卡异地盗刷案例层出不穷。你有没有遇到过银行卡被盗刷的情况?普通市民该如何防范银行卡盗刷?如果遭遇盗刷，我们又该采取什么措施?　　释疑　　朋友圈支招靠谱吗?太慢!　　遇上银行卡被盗刷的情况，该如何处理?微博、微信朋友圈内各种类似“银行卡被盗刷赶紧做这些事”、“她钱保住了，就因为做了这几个步骤”的支招帖也频频被网友转发。华商记者看到，按此类帖中的提示，遭遇银行卡盗刷，需立即将卡内余额转到余额宝等理财账户，然后去就近的银行网点或ATM机存一元钱，证明盗刷消费不是自己所为。做完这些后打电话冻结账户。　　这些支招到底是不是真的管用?　　第一步：立即挂失　　“这步骤太慢了，卡里钱早就被人家转走了!”西安某家银行负责人称，若遭遇银行卡被盗刷的情况，第一时间拨打银行客服电话要求冻结账户，客服电话一般会明确标示在银行卡背面。“储户要求挂失冻结账户的那一瞬间，权力就受到保障了，客服电话都有录音，这样才能最大限度保证卡内余额的安全。”　　第二步：多方搜证　　“证明盗刷消费不是自己所为的方法有很多。”该负责人称，现在银行卡被盗刷的案例多半都发生在异地，储户只要证明自己在本地即可。怎么做要看当时所处的环境，如果储户在停车场，停车收费凭证就可以;如果小区，可向物业要监控录像证明自己什么时候回家，期间没有出门;如果自己身处办公室，可以向同伴出示短信，并让其看银行卡号，用这些方式搜集证据。　　第三步：赶紧报警　　该负责人说做完上述步骤，储户就应尽早报案并请公安机关开具报案受理证明。　　维权　　遭盗刷就自认倒霉?起诉!　　一旦发现银行卡被盗刷，储户该如何维权?　　西安某银行负责人称，若被盗刷的是信用卡，用户可获得相应的赔付，若是储蓄卡，获赔就相对困难。他说，一般发生盗刷问题后，银行和公安部门会各自调查，这都需要花费较长时间，若用户个人存在用卡不规范、保管不善等问题，能获得赔付可能性就更小。　　难道卡被盗刷只能自认倒霉?　　华商记者了解到，近年来储户遭遇卡被盗刷，将银行告上法院并胜诉的案例越来越多。　　2014年8月，成都一储户张先生平安银行储蓄卡内9576.64元存款被取走，双方就赔偿问题未达成共识，张先生随即法院起诉了平安银行。法院判决银行承担所有所有损失。华商报记者在案件梳理中发现，在这一类诉讼案例中，储户采取最多的手段是向银行主张合同违约责任。有律师称，如果银行或其自助设备不能识别克隆卡造成储户损失理应承担责任，判别银行责任的大小在于储户对密码的保管责任。如果储户未能妥善保管密码导致存款损失，应承担部分责任。如果储户已按常人正常的方式保管密码，但密码仍被他人以非常手段获取或者通过银行设备试出银行卡的密码;储户无需承担责任，因为储户已经尽到普通人所能尽之办法保护其存款安全，即储户已经履行了储户合同的义务。　　提醒　　盗刷两大途径：伪造和网络欺诈　　作为微博名人“西安莲湖曹警官”的西安市公安局莲湖分局曹金生警官说，目前常见两种盗刷银行卡的途径是伪造卡和网络欺诈。　　制作伪造卡有两种手段：一是不法分子在自动取款机等银行自助设备上安装针孔摄像机和盗码器，窃取持卡人密码和银行卡信息，再伪造银行卡进行盗刷;另一种情况是持卡人在餐厅、商场等公共场所消费结账时“人卡分离”，不法分子使用盗码器盗录持卡人银行卡信息，然后再让持卡人输入密码，在获得卡号和密码后伪造银行卡进行盗刷。　　曹金生称，不法分子利用手机短信、微信红包、朋友圈信息或钓鱼网站发送藏有木马病毒的链接内容是网络欺诈的常用手段。一旦用户误点这些链接，木马病毒便会搜索用户的手机和电脑中一切跟账号、密码有关的信息，并自动发送至不法分子。　　不仅如此，不法分子还可利用木马病毒拦截用户的短信验证码，在用户不知情的情况下，开通或更改用户银行卡网银中的功能，并通过获取的账户信息和短信验证码，将用户的钱从卡内转走。　　支招　　防盗刷：专卡专用 按需存入款项　　曹金生称，要防止网络盗刷，用户首先要在手机和电脑上安装防毒软件并定期杀毒，尽可能避免在网吧等公共场所的电脑上使用网银及账户信息;收到含有链接的短信、QQ、微信内容时切勿随意点击。　　平时要养成储蓄和消费分开用卡的好习惯，储蓄一张卡，消费一张卡，消费的卡里不要多放钱，按需存入金额，这样即便是遭到盗刷，损失也在可控范围内。　　曹金生还提醒，市民最好在银行开启消费提示功能，如短信提醒或是微信提醒。“如果有消费记录，可在第一时间知道是否被盗刷，避免更大额的损失。”　　华商记者 马群 杨琰冰　　 编辑：杨宁
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这要看具体情况：1、如果是在银行存款时未做好保密工作，被犯罪分子利用，导致现金被盗，应自行承担责任，银行不存在过错。2、如果是存款时没有做好保密工作，导致密码泄露，被犯罪分子窃取后，到银行支取存款，则银行有责任。因为保护存款安全是储户与银行双方共同的义务。作为储户，应当严格保管好自己的存折、银行卡、账户信息及密码，而作为储蓄机构，应当严格按照法定或约定的方式向取款人付款。从储户的账户内支取存款，必须具备两个条件:真实的存折或银行卡和正确的密码，二者缺一不可。犯罪分子利用复制卡和偷窥到的密码，从自动取款机上通过转账和取现方式支取了存款，对此损害结果的发生，本人与银行均存在过错。
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目前出现的判例承担责任的有银行、持卡人以及犯罪行为人。抓获到犯罪行为人由犯罪行为人承担无法抓获盗犯罪行为的多数由持卡人（卡的主人）承担
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　　据新华社北京6月14日电“3分钟转走3万元，一边给打电话一边收着钱被转走的短信，实在太揪心了。”不久前，家住北京海淀区的邵女士经历了卡在身边、“钱却不知道去哪儿”的谜局，追偿受阻、报案苦等无果，更令邵女士无奈的是：谁该为此事负责？
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　　5月11日，邵女士陆续接到工行客服95588发来的短信，提示她的一张工行储蓄卡通过网银支出5000元到10000元不等的金额。就在她拨打95588冻结账户的三分钟内，共被莫名其妙“支出”3万元。
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　　新华社发
（责任编辑：HN666）
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银行卡被盗刷到底谁来埋单
银行还是持卡人？日 14:52央广网手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：为什么持卡人的银行卡被盗刷后，理赔时困难重重？银行卡被盗刷后，银行和持卡人究竟谁来承担责任？【免责声明】此文章内容来源为央广网，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
　　11月06日讯，据中国之声《新闻纵横》报道，前一段时间，一篇银行卡被盗刷后的“自救攻略”在网络上热传，银行卡被盗刷等话题再次引发舆论关注。相信不少人都听说过，或者亲身经历过这样的情况：银行卡就在自己身边，却被盗刷巨款，找到银行要求赔偿的时候，银行却经常以各种拒绝赔偿。　　为什么持卡人的银行卡被盗刷后，理赔时困难重重？银行卡被盗刷后，银行和持卡人究竟谁来承担责任？　　北京李女士前一段时间接到建设银行发来的短信称，自己的银行卡在菲律宾有三笔总计近3万元左右的境外消费。挂失、就近存钱、报警，李女士按照“银行卡盗刷自救手册”，很快完成了上述几步动作。然而数月过去了，经过和银行的数次沟通，李女士依旧无法找回属于自己的存款。“从菲律宾那边调出来消费水单，发现签名的确不是我的签名。银行就说你的卡肯定是被别人复制了，密码被盗取了，但是我的卡一直在我身边也没有离开我，银行说可能是因为你去一些‘危险商户’刷卡被人家复制了。”　　据了解目前银行卡被盗刷，主要包括网络盗刷、伪卡盗刷以及失窃卡盗刷。北京第二中级人民法院最近发布的调研报告指出，在审判实践中银行卡盗刷案件最常见的盗刷形式就是伪卡盗刷。根据该院统计，2012年至2014年，该院受理银行卡盗刷案件总计仅有8件，而2015年受理此类案件的数量骤升至29件。　　银行卡被盗刷后，银行和持卡人究竟谁来承担责任？李女士认为，就算自己的银行卡被复制而产生盗刷，责任也在银行。“如果我的卡被复制，也是你的银行的漏洞，你的卡就那么容易被复制么，而且我的这个是芯片卡啊。我现在能够出示的证据是派出所已经给我证明我的卡没有离开我身边，而且我也没有去菲律宾的出境记录。”　　查阅相关报道可发现，此类案件由于具体案情不同，法院对银行和用户的举证要求、责任承担范围和赔偿比例等存在较大差异。有时候持卡人需要承担全责，有时候银行承担全责，有时候双方按比例分担责任。　　不过梳理近年来相关报道以及司法判例仍可发现一些“规律”：如果储户既不能证明盗刷卡是伪卡盗刷，在密码泄露等问题上又无法获取有利证据，一般情况下很难得到赔偿；反之，如果用户能够证明被盗刷是伪卡盗刷，其次在银行和公安机关的共同调查下，能够证明银行卡密码被盗取是银行的过失，一般情况下，用户获得胜诉得到赔偿的可能性就很大。　　由于我国相关法律法规体系不健全，持卡人在遭遇盗刷后，如何界定储户和银行的责任一直是个法律难题。有法律界人士指出，银行卡被盗刷，责任需要“法定”。应尽快补齐法律短板，或出台相关司法解释。　　安徽安援律师事务所律师刘佳介绍，目前我国对信用卡盗刷这一块，并没有特别规范和详细的法律规范。比如出现了盗刷的情况，什么情况下来哪一方承担责任并没有明确的规定。从目前的处理情况来看，主要还是通过合同的相对义务。合同的相对责任人承担相对的义务，去划分比例。个人认为从银监会的角度和政府的职能部门可以出台相关的文件，并不一定要通过全国人大指定法律来规范。出台相关政策文件就可以了，有必要出台这样的行政法规去完善体系，规范这一块具体情况的发生。　　储蓄卡被盗刷，谁担责成难题，用户、银行往往各说各的理。而信用卡被盗刷后，双方同样面临不少问题：持卡人抱怨赔付难、处理周期长、各家银行处理方式不同；而银行则需要面对一些用户恶意套现、仿冒欺诈，伪装“被盗刷”的风险。　　一方面用户抱怨信用卡被盗刷赔付难、周期长，另一方面银行也有自己的“苦衷”。　　信用卡被盗刷后，银行方面该不该赔？赔多少？是否有统一的判断依据或者责任划分标准呢？内蒙古分行一位工作人员透露，用户反映信用卡被盗刷的情况之后，银行会有专门部门来应对处理。 “如果说信用卡被盗刷了，银行绝对有能力查出来是谁‘盗刷’的，什么时候在哪里‘盗刷’的，这个事儿的来龙去脉都能够搞清楚，最后决定是否赔付，如果不是你本人在你不知情的情况下被盗刷，银行肯定会赔付。”　　然而实际情况却没那么简单。招商银行给记者发来的邮件中解释，银行方面首先会根据疑问交易的详细信息、客户提供的相关材料以及历史交易等相关信息进行综合分析及风险定性，最终给出调查处理结果。　　对于信用卡被盗刷之后的责任界别，招商银行表示，在交易安全的保障方面,银行是有需要承担的职责，因此银行方面一直在不断加强交易控管，提升交易验证安全等级；另一方面，在卡片及个人信息的安全保管方面也需要客户本人对此承担一定的职责，若客户未能妥善保管卡片造成卡片丢失，或是造成了信息泄露，客户方面实际是存在一定过失责任。　　赔付难是一个问题。赔付不及时、处理周期长是另外一个问题。　　今年7月，北京市民杜女士接到电话通知，说她在美国有一笔消费。在确认是被盗刷后，银行建议杜女士先停卡。银行客服告诉杜女士，如果遭遇盗刷不超过3天时间，银行可以做出拒付。“银行建议我先停卡，在72小时内盗刷的话，他们可以做一个拒付。也就是说他们有能力保证这个资金安全，但是我不知道（享受这种服务）有没有什么限制或者条件。”　　同样是信用卡被盗刷，李先生处理的就没有这么快了。今年5月份李先生出国到欧洲玩了40多天。回国后就接浦发银行短信,被告知其信用卡在英国的一家酒店被消费了1000多。“因为我当时打电话比较及时，在钱从我卡里划走的时候就被冻结了。他们说四个月之内帮我做调查，因为涉及到海外，我前两天打电话，他们说基本上四个月之内能给我还回来。”　　李先生质疑，钱是从发卡行出去的，为什么需要这么久的处理时效？不能马上取消被盗刷的交易吗？　　对此，记者向不同银行进行了咨询。某银行信用卡中心给记者发来的邮件显示，因为跨境交易往往涉及到商户、发卡行、收单行、银行卡组织等多个环节，疑问交易所有银行必须遵循国际及银联清算协议，不可以单方面取消交易。发卡行向收单行进行追款，也需要根据银行卡组织的争议处理规则进行，因此周期长，并且不同情况之下会有差异。　　对于普通用户来说，防范银行卡盗刷做好平时预防工作是最重要的，除了平时要注意保管好银行卡以及个人相关资料，还可以购买银行推出“盗刷险”，或者通过手机APP开启银行卡“一键锁卡”等功能。　　不过一旦发生盗刷也别惊慌。银行信用卡专家给大家支招：首先立刻拨打银行24小时客服热线否认交易并申请冻结卡片，其次如果怀疑是伪卡交易，立刻就近进行刷卡交易；尽快向警方报案并保留报案回执，证明卡片在身边。此外，还要第一时间修改网络银行卡账户密码。当然，您也可以尝试与交易发生的商户联系取消支付订单。关注（http://m.cngold.com.cn），掌握最新财经要闻。
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