你抢到京东白条了吗？_网易新闻
你抢到京东白条了吗？
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你抢到京东白条了吗？
重庆晨报讯 （记者 刘淳）昨日是“京东白条”启动公测的第一天，用户可以登录账号申请最高1.5万元的信用额度。虽然京东官方昨日暂未透露目前“白条”的申请数据，但不少网友在微博、微信上抱怨自己被京东拒绝，而原因竟然是“您是土豪不差钱！”
“信用卡都刷爆了，还说我不差钱……”昨天一早，在南坪上班的张海磊特意提前赶到公司，登录自己的京东账号申请“白条”。不过，在进行了简单的用户测评后，页面却弹出“sorry，您未获得京东白条公测资格，您是土豪不差钱！”
不过，也有不少幸运的网友在公测第一天就获得了“白条”额度，网友“骄在魔都1984”称，昨天中午他申请成功，额度为8297元。
昨日，重庆晨报记者进入“白条”申请页面，并登录账号看到，要想获得信用额度，必须回答三个问题，但记者尝试多次不同的选择，结果仍然是被拒。京东方面一直没有公布“白条”用户的具体标准，只表示将依靠京东已有的大数据对用户进行评估。
不过，专业人士指出，并非在京东消费得越多，得到“白条”的机会越大。电子商务观察者鲁振旺表示，他去年在京东购物4.8万元，但一分钱授信也没有得到，“京东白条不是按照购买金额来进行额度授信的，我预计是常买3C消费品+常用信用卡分期付款的用户可能是京东白条的目标用户，授信希望更大一些。”
他同时表示，一般用白条的要么是月光族、要么是无信用卡的学生、要么是临时急需用钱的人，“银行信用卡一旦违约，则金融信用记录差，未来难以贷款买车买房，京东自己的信用约束力差，比如学生集体违约，只能用停账户和诉讼方式，风险更大。”
作者：刘淳
本文来源：华龙网-重庆晨报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈京东白条、支付宝花呗和借呗以及其他借贷平台都已全部接入征信
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　　征信是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。 3月底的时候，人行征信中心完成升级业务，与此同时京东白条宣布开始接入征信系统。目前情况是这样的：　　京东白条：拟接入征信　　京东金条：几乎全部接入征信　　蚂蚁借呗（网商贷）：几乎全部接入征信　　最近有网友发现，花呗的服务合同悄悄在改变......借贷主体变成了下方图片中的天津信托。　　　　网友开始慌了，莫不是花呗也要开始接入征信了？　　就苏宁任性付和京东白条相继接入征信来看，此次花呗变更合同，很有可能是与上征信有关。但是目前是还没有的，大家放心。　　　　之前花呗不上征信，大家逾期了顶多就是芝麻分降些，还一些逾期费用，但是现在如果上征信了，支付宝会怎么“对待”我们呢？　　我们来看看网友曾经的经历吧：　　　　花呗逾期前后一般会经历这些步骤：　　1.短信提醒　　这是花呗的第一步，小信妞也经常收到，会提示你花呗还有金额没还，如果手上资金周转有困难，可选最低还款，利息是万分之五，也不是很高，可以接受。　　2.电话提醒　　如果你没有超过还款日，你未及时还款，在第二天会有专业的客服会打电话过来跟你沟通，态度很好，会说你忘记还款这件事了，你是现在还呢，还是下午还？　　3.联系家人　　如果跟你沟通未果，在一个月之内，欠款还未还上，支付宝会根据你的关联号码，首先会联系到你的父母，欠他跟你及时沟通把钱还上。　　4.冻结账户　　如果联系你父母还是没有任何回应，支付宝则会根据你的个人信息，冻结你的淘宝账号，支付宝账号资金只能进不能出。　　5.发送催款通告　　如果你下定决心坚决与马云对抗到底，那么你在不久后将会收到来自蚂蚁金服的催款通告函。　　6.上征信　　现在花呗还没有接入征信，不过之后说不准了。上征信后，信用就产生污点了，对于你今后的信用贷款有很大影响。　　7.法院起诉　　这一步还是很少有人会走到的，毕竟欠款金额不会那么大。　　虽然马云出手比较大方，一直在给大家发钱，支付宝搜索189790得红包，最高99。但是你借的钱不按时还是万万不行的，不仅影响信用，以后像这样的福利都很难享受到了。所以，对于网贷，有能力还就借，没能力还就不要去碰了，是会上瘾的。　　　　征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”，征信能够从制度上约束企业和个人行为，有利于形成良好的社会信用环境。并通过道德意义上的批判促进诚信观念的形成，诚信是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。
特别声明：本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布，仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。
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用了那么久花呗和白条，你需要知道它们的“内幕”
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（原标题：用了那么久花呗和白条，你需要知道它们的“内幕”）
消费金融：不出钱，先剁手
现在的人都喜欢花明天的钱，享受今天的生活。
于是乎，消费金融出现了，你的剁手之路也更加顺畅：想买包包没钱?我借你!怕包包到手后不喜欢?再来份保险呗~
现在市面上最热门的消费金融服务，应该就是很多同学都在用的蚂蚁和了。
那么问题来了，为何你能够用花呗/白条买东西，当天不出一分钱也能在隔天收到货品?让DT君给你科普。
从蚂蚁花呗到芝麻信用
先来看&花呗&。
当你通过蚂蚁花呗买商品时，其实资金先是由重庆市小贷公司垫付的，这是一家蚂蚁金服的全资子公司，它的资金来源主要由自有资金、银行借款和资产证券化(ABS)三部分组成。
当你用花呗消费，其背后的运作流程大致是，花呗付钱给商家-&商家给你-&你再慢慢还钱给花呗，如图：
至于你是否可以透支、可以透支多少，这一part就是的主要工作了!
芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用评估及管理机构。它会通过对云计算、机器学习等技术，结合你过去网购和网络交易时积累在阿里巴巴手上的数据等信息，来评估你的个人信用状况，进而决定你借钱给你透支的额度。
除了帮花呗做风控，芝麻信用还会输出一个芝麻信用分，这个信用分在能在你办理签证和租车等服务时发挥作用，后文另表。
如今，蚂蚁花呗在市场上已经全面铺开：
截止2015年上半年，蚂蚁花呗已经覆盖了90%的淘宝和天猫平台商家，80%的主流电商平台能使用花呗付款，之后据说还将覆盖大量线下场景。
京东白条：宝宝其实起得更早
花呗被大家广泛知道，很大程度得益于它依托于国内市场占有率最大的第三方支付工具&支付宝&。
其实京东起得更早：京东白条是2014年2月上线，推出时间比花呗要早一年多，如下图，白条和花呗的基本模式差不多。
但和花呗不同的是，白条产品推出伊始，垫付资金都是京东商城的自有资金，并没和银行合作。
不过，最近一年京东也玩起了ABS：2015年10月，&京东白条资产证券化&项目开始在深交所挂牌。
比较而言，能用白条的场景还不太多，白条在京东体系外落地的应用场景，目前可能就是两处：一处是与链家旗下的自如租房平台合作推出的&自如白条&;另一处是白条与万众国旅合作推出的一款旅游白条产品。
花呗和白条背后的ABS
看完上文一定会有小伙伴问：上面这两个消费金融产品的资金来源里那个ABS什么鬼?
资产证券化(ABS)是一种类债权的可交易证券。
简单来说，就是蚂蚁(或京东)把借你钱所取得的债权打了个包，做成一个产品项目，挂在交易所上公开发行。
但花呗(或白条)的实际运作过程中，每个人的还款时间有早有晚，借款期限有长有短。而ABS又是一个类似债券、需要稳定现金流的回馈给投资者的产品，这咋办?
这就需要对资产池&精挑细选&，举个栗子：
根据开通金融小微金融部总监任远撰文分析，用一年还款一次的底层资产(如下方图一)难以直接支持月付的ABS，但将大量付息月份不同的资产做成一个池子，这个资产池就每月都有基本平稳的现金流(如下方图二)，可以支持月付ABS。这个挑选一堆资产做成一个资产池的技术， 学名叫Pooling。
那么，为什么花呗(或白条)背后的基础资产能打包做ABS呢?
一般来说，有两类特征的资产适合做ABS的基础资产：一是要有稳定、可预测的现金流;二是标的资产要丰富且分散&&因为如果借贷的个人很多，就不会因为一个人的违约对整个资产池造成影响，这样系统性风险相对小。花呗和白条恰好就符合这两个特征。
要做征信，算法先行
花呗和白条这样的消费金融业务得以正常运转，有一点极为关键：那就是花呗(白条)借出去的钱得收得回来才行，这时候征信业务就出场了。
芝麻信用业务拓展负责人邓一鸣曾向《21世纪经济报道》介绍，芝麻信用的数据来源除了阿里巴巴电商数据和蚂蚁金服互联网金融数据以外，还和多家公共机构和合作伙伴建立了数据合作关系。
与传统信用评估机构使用逻辑回归作为理论基础不同，芝麻信用会对个人的信贷、购物、社交、网络等数据综合评价，利用机器学习的方法建立并修正模型。
邓一鸣还表示，芝麻信用每天获取用户行为数据是PB级别的，这些信息能够实时反映用户的行为特征，确保数据质量的可靠性和数据内容的新鲜度。
京东方面也很拼。
京东金融消费金融事业部总经理许凌就在接受《彭博商业周刊》采访时曾表示：白条产品核心在于征信技术和风控能力，如何通过分析大量动态的消费数据和交易数据，知道消费者的偏好和赚钱能力是一个技术难题。
为了解决这个问题，京东还去美国搬了救兵，他们找到了金融科技公司ZestFinance，后者能通过机器学习算法的大数据分析实现金融风控，两个公司合作建模并放入京东白条产品。
2015年，京东索性投资了ZestFinance，并与其合作成立JD-ZestFinance Gaia，基于Zest Finance的模型技术和京东的消费数据提供信用风险评估服务。
不过，基于消费数据做的征信，还是有局限性。投资公司天灏资本CEO侯晓天指出，尽管京东金融有海量的消费数据和物流数据，但缺少与借贷还款强相关的金融数据。
但白条运转起来之后，这个问题得到适度解决，许凌表示：&过去三年，我们已经积累了大量诸如还款记录这样的金融数据。&
征信业务，已独立&出道&
征信除了能提供用户的信用评估，来服务消费金融业务，如果公司愿意，征信业务还可以单独&出道&，在平台外实现自己的独立价值。
这一点做得比较突出的是蚂蚁金服的芝麻信用。
回忆一下，除了芝麻信用分达到600可以使用花呗之外，你是不是还听过很多关于芝麻信用分好用的栗子：
芝麻信用达750分，申请申根签证是可以免交XXX材料;
芝麻信用满600分，租自行车免交押金;
芝麻信用满XXX分，入驻酒店免交担保、押金&&
芝麻信用的评分现已普遍受到市场认可。其应用场景已经从蚂蚁的自有系统，拓展到包括租房、租车、签证、酒店等诸多生活领域。
相比之下，现在外部市场上能直接使用京东的征信产品(小白信用分)的例子不太见到。
不过，在这方面京东想做一些更&深入&的事情：把自己逐渐成型的征信和风控系统输出给金融机构，比如为京东和发行的联名信用卡提供风控技术，比如金融机构尝试用京东金融的ABS系统，发行资产化证券产品。
本文来源：第一财经日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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