支付宝花呗不需密码就能付款吗？不用密码就能花呗套现骗术揭秘 - 友情下载
支付宝花呗不需密码就能付款吗？不用密码就能花呗套现骗术揭秘
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小编咨询了相关人士张先生，他表示出现这种情况可能有两种原因：
其一是用户并未开通指纹支付，但在首次银行卡支付失败时输入了六位数密码，随后更换支付方式时没有留意平台提醒的无需密码，而是直接点击花呗付款，成功被骗。
其二是用户开通了指纹支付，在银行卡支付失败更换花呗支付时，骗子要求用户，而截图快捷键正需要用户按住home/主页面键，一般来说，用户出于惯性会录入大拇指的指纹所谓解锁或支付密码，这也给了骗子可乘之机。
本来不信此事的另外一位朋友在亲测过后也发现是可以的。
编辑眉头一皱，是不是可以用这波操作套路一下长期哭穷借钱不还的朋友了？
同次支付，二次输入密码到底有没有用，看了这篇文章你应该懂了。
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天下汇：聚合支付，让支付轻松点
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《天下汇：聚合支付，让支付轻松点》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《天下汇：聚合支付，让支付轻松点》 精选一您，是不是在经营者着一家小微企业或个体商铺，为POS机高费率侵占利润而苦苦烦恼？您，是不是在使用着数张信用卡因逾期、信用额度降低等影响个人征信而隐隐担忧？苦不堪言的老板们、消费达人们，你是不是也想过，简单点，让支付的方式简单点？是的，天下汇，是时候让支付轻松点了……四川财富天下信息科技有限公司是一家专注于为传统行业、金融机构、小微企业及个人投资者提供聚合支付解决方案、小额信用融资等数字支付服务的机构。天下汇不鸣则已，一鸣惊人天下汇钱包、天下汇轻松还，两款APP耀世而出！携手银联、微信、支付宝、QQ等权威企业，整合多方支付方式，聚合支付，我们是认真的！支付数据属于银行级别的安全，我们是保护支付数据安全的卫士。与民生银行、平安银行、兴业银行、招商银行等12家银行战略合作资金银行存管并直接清算至用户储蓄卡，不经过第三方。不用每天盯着银行账户查看到账情况。辛苦赚钱，分秒到账，及时享受收获的喜悦。天下汇钱包解决了个人用户在使用传统POS机费率高、单一商户刷卡降额封卡的风险。刷卡费率更是低至0.28%。如果天下汇钱包只能这样，那你就想错了！天下汇钱包APP拥有完美的分润系统，每个用户刷卡的同时还能轻松赚钱！是的，刷卡能赚钱！颠覆你的认知！天下汇轻松还只需信用卡5%至10%的账单，自动生成还款任务，在结账日前自动还款，手续费低至60元，轻松还款零压力，拒绝做卡奴，开开心心刷卡，轻轻松松还款。解决了个人信用卡还款、逾期、信誉额度降低等给个人征信带来的巨大影响。技术才是核心竞争力。天下汇配置专业IT团队，潜心研究，为APP打造精致妆容，为安全保驾护航。天下汇致力于为合作伙伴提供更高效的产品与服务。受到专业支付公司的郑重授权，为天下汇敲鼓呐喊助威。天下汇定不负所望，负重前行。加入天下汇，惠国惠民惠天下。《天下汇：聚合支付，让支付轻松点》 精选二在“九六费改”之后，线下信用卡套现等灰产被遏制，却奇迹般繁衍出一条“线上钱包”产业链。套现灰产，被包装成高大上的创业项目，通过多级分销的方式获客，甚至在全国召开大会，拉人头。“他们就如蚁后，除了自建巢穴，还会派出蚁军，在全国批量筑巢”，业内人士称，他们通过贴牌方式，繁殖出上千平台。千亿套现灰产，正在被线上钱包蚕食瓜分，而这背后，也酝酿着巨大的危机和隐患……01 冰山一角7月初，中介圈一片欢腾。他们开始推广一门新的生意：花呗套现。夏风每天往各个QQ群、朋友圈、网赚论坛及贴吧中撒广告，疯狂刷屏：“花呗套现秒到，利率低至0.3%-0.6%”。△ 花呗套现广告生意火热非凡，每天都有几十个人加他微信，“大哥，求带”。套现的流程，也极为简单。用户需要去下载一个叫“云付”的APP，然后按照要求填写身份信息，甚至需要手持身份证上传照片。有趣的是，在填写所有的信息之前，强制要求填写“推荐人”信息。而夏风要求，推荐人必须填他。接着，夏风会给用户一个二维码，扫描之后可用花呗支付。最终的钱，会扣除一定套现费，直接打到用户绑定的银行卡里。“以前套现花呗、白条、拿去花这种产品，相当麻烦”，夏风称，这需要找到可以合作的电商，购买一件商品，店家还得假装发货，最终才能成分。而这样的套现成本极高，中介要收取30%左右的佣金。类似“云付”这样的线上钱包APP出现后，套现变得极为简单——注册、扫码、到账。因为蚂蚁金服的风控很严，监控到异常后，就将其关闭，“通道很不稳定”。于是，线上钱包就和巨头们打起了游击战，7月“云付”的通道失灵后，“俏美钱包”还坚持了一段时间。这就像一场猫鼠游戏，一方在追杀，一方狡兔三窟，四处躲窜。一本财经追踪其下，发现套现互联网巨头，只是冰山一角，而信用卡套现，才是他们的主营业务。线上钱包，已形成一条庞大产业链，在全国疯狂扩张、裂变。02 分销裂变这条产业链是如何形成的？那就要先从中国的地下套现灰产说起。“套现灰产，起码有千亿的市场”，紧盯这条产业链的业内资深从业者曲世轩称，其实三分之一的信用卡、网贷都有套现需求，“保守估计，套现人群有数千万来计算，这都是一个每年千亿的市场”。而原本线下最常见的线下套现，就是POS机套现。根据行业的不同，线下POS机刷卡费率也不同，一般套现者会选择费率最低的超市、加油站等行业，费率只有0.38。但这条疯狂的套现灰产，在日银联费改后，遭遇重创。“费改后，线下的费率统一变成了0.6，套现的成本快增加一倍”，曲世轩称。因此，类似云付这样的线上钱包，开始了集中爆发。“很多线上钱包的宣传，包装得很高大上，说是聚合支付和新式创业项目，但用户主要还是他们来套现”，曲世轩称。而线上钱包的套现逻辑，和线下几乎一样：在线下，你可以找一家有POS机的商家，将钱刷出来，商家扣掉一定费率，再将钱返给你。而如此，套现流程全部流动到了线上。比如，花呗套现，就是一些商户将自己的收款二维码放在“云付”上，用户支付后钱直接进入他的账户余额，实现套现。而信用卡套现，就是输入卡号、有效期、名字、安全码等要素，就可以将钱刷出。“因为线下POS机统一了费率，基本都是0.6，而线上的通道多而负责，费率从零到0.4不等，远比线下便宜”，曲世轩称。而这背后，依然是商户和平台勾结，共同分成。因为支付宝、微信、京东等公司的风控较严，一旦发现商户异常，就会降额或关停，极不稳的，因此，线上钱包的核心业务，是信用卡套现。2016年下半年，线上钱包开始爆炸，这些项目为了跑马圈地，开始用一些“畸变”的方式扩张。90后的小伙夏风，曾做过很多网赚项目。在今年年初，他被云付的项目吸引。“宣传语特别有诱惑力，相当于你做了自己创业，只要不断发展下线，就可以躺在家里赚钱”，夏风称。而云付的APP介绍上称：“分享就能赚钱，无限三级裂变，无限分销代理，坐在家里也能做全国生意。”为了刺激大家推广，云付匹配了一套严密的分级体系。△ 云付的分级分润体系云付共分为员工、店长、老板、渠道商、代理和高伙人6个级别，每个级别的费率不同，级别越高，费率越低。按照多位云付的参与者的解释，你可以赚你所有的下线们的费率差额，级别越高，越划算，“用费率的差额，乘以套现金额，就是你的所得，当然，同级就没有分润”。这就是为什么注册的时候要填写“推荐人”的原因，因为需要知道你的上线是谁。他们打了个比方：如套现银联小额，最底层的员工级别套现了10万元，按照0.5%的费率是500元，那与员工相关的5个等级都可以分成。店长可以拿50元，老板拿50元，渠道商拿20元，代理拿30元，高级合伙人拿30元。夏风在体系刺激下，开始疯狂发展下线。他每天都去有套现需求的网贷口子群去推广，并给每个朋友“安利”云付产品。“我就想，你们要么和我一起做云付，要么把我拉黑”，夏风豁出去了。他甚至雇佣了放假的学生，让他们去人声鼎沸的地方发传单，一天给50元。而在云付的APP内，每天都会推出适合传播的图片和文案。图片都是晒自己的巨额的收益，动辄日收入十几万。而文字，也极具煽动性，如“0成本创业”、“躺着赚钱”。这些素材给夏风提供了弹药，他们每天用这些文字开始轰炸各个群和自己的朋友圈。△ APP内提供的营销推广文案和素材夏风的团队渐渐壮大，有传统POS机销售人员、撸网贷口子的人或者中介，甚至还有银行经理。“很多银行的人也在推广云付，客人办完信用卡，就推销这个产品，后来还有一些辞了银行的工作来做云付的”，夏风称。两个多月后，夏风每天分润已达到400多元。他看势头不错，果断花29800升级到了高伙人身份。目前他已有了一个几万人的团队，但夏风毫不满足，“有的大团队已几十万人了，老大光靠分润，就能日入上万。”夏风称，目前像他这样的高级合伙人就有几百个，每个人手底下都有几万到几十万的下线。按照这个数据计算，云付的用户已达数千万。在网上，有很多人质疑云付，是否属于“传销”。“这怎么是传销呢？这叫裂变发展”，做过云付的人，都这样回答。“云付已成为线上钱包产业链中，最大的玩家”，曲世轩称，而后来者大多都效仿“老大”的推广奇招。曲世轩甚至注意到，行业还有更夸张的玩法。“有一家公司，甚至在全国各地开展会议销售，拉人头，每个人交298元入场，疯狂发展下线，因为扩张过于野蛮，还被相关部分查处过”，曲世轩称。而就在今年6月，国家互联网金融安全技术专家委员会公布消息称，“信掌柜”和“云付”两家公司，均涉嫌无资质开展第三方支付业务。而这并未影响线上钱包的业务，甚至发展出更疯狂的批量繁殖模式。03 批量繁殖“现在市面上的线上钱包，95%都是贴牌出来的”，某一家专门为线上钱包提供贴牌服务的市场负责人高原称。所谓的贴牌，就是将其他家“线上钱包”APP拿过来，换一个颜色和LOGO，就直接用，快的话一天就可以上线。“最低1-2万都可以做，甚至还有不要钱的”，高原称。而云付也在通过贴牌，批量繁殖。“贴牌费是月付3500，年费42000”，云付客服告诉一本财经称，并且不需要任何资质或专业背景，“只要能找好模式就可以做。”“云付已做过200多个OEM贴牌，仅靠这一项，每年就有了近千万的收入”，云付的客服人员透露。贴牌公司和母体公司又如何合作？“啥都不用管，公司会给贴牌者提供最低0.25%的套现费率，而贴牌公司自己再去获客、分润就好”，高原称。正是靠着这种方式，线上钱包繁殖出上千家平台。“这其中只有七八家巨头，其他大部分都是贴牌公司”，曲世轩发现，巨头就如蚁后，除了自建巢穴，还会派出蚁军，在全国批量筑巢。线上钱包就是靠着这两种方式，在全国疯狂扩张：多级分销，纵向扩张；贴牌繁殖，横向扩张。“势头太猛，基本把线下的套现都转移到线上”，曲世轩称。但这些贴牌公司，只是获客渠道，后台都是母体公司的，他们无法获得这个产业链最核心的东西——数据。套现用户需要填写的数据无比完备：姓名、银行卡、手持身份证的照片、密码、信用卡安全码等最隐秘的金融数据。而这些，正是黑产最感兴趣的。有了这些数据，银行卡和信用卡的盗刷，变得极为容易。行业中曾出现过一些小型线上钱包，假装套现，其实是为了骗取用户数据，“注册之后，根本套不出钱来”。“这部分金融数据，非常有价值的，但同时非常可怕”，曲世轩称，比如说，如果线上钱包想走歪路，可能会导致用户巨额损失。另一方面，很多套现者反过来被套。“因为套现通道，大多盘根错节，这些没有牌照的公司来做，任何一个环节出错，资金都难以保证”，曲世轩称。李林曾用云付的“秒到通道”套现了3000元，结果钱并未立即到账。云付客服说，银行通道出了问题，结果两天后钱才到。曾经有一家小平台，拖款几天后直接跑路，然后过一段时间，换了个壳重新再来干。“但这种疯狂，可能不会一直持续”，多位业内人士称。今年8月，网联成立，未来将参与所有线上消费资金清算。“到那时，线上信用卡支付利率也会和线下一样，进行大一统”，曲世轩称，甚至像微信、支付宝等第三方支付，都可能面临冲击。这也意味着，线上钱包的套现优势，将完全丧失。而让业内人士担忧的是，抱着“过一把瘾就死”的心态，很多平台会动邪念，导致贩卖数据、跑路等隐患，集中爆发。“披着创业外衣的灰产”，业内人士如此评价线上钱包产业链。尽管面临洗牌和收割命运，却未阻碍线上钱包的扩张脚步。“套现是刚需，堵住了这个口，就会有下一个出口”，像夏风这样的“创业者”，似乎并不关心未来，他们相信“枪口之下，自有逃生路”。《天下汇：聚合支付，让支付轻松点》 精选三在“九六费改”之后，线下信用卡套现等灰产被遏制，却奇迹般繁衍出一条“线上钱包”产业链。套现灰产，被包装成高大上的创业项目，通过多级分销的方式获客，甚至在全国召开大会，拉人头。“他们就如蚁后，除了自建巢穴，还会派出蚁军，在全国批量筑巢”，业内人士称，他们通过贴牌方式，繁殖出上千平台。千亿套现灰产，正在被线上钱包蚕食瓜分，而这背后，也酝酿着巨大的危机和隐患……冰山一角7月初，中介圈一片欢腾。他们开始推广一门新的生意：花呗套现。夏风每天往各个QQ群、朋友圈、网赚论坛及贴吧中撒广告，疯狂刷屏：“花呗套现秒到，利率低至0.3%-0.6%”。生意火热非凡，每天都有几十个人加他微信，“大哥，求带”。套现的流程，极为简单。用户需要去下载一个叫“云付”的APP，然后按照要求填写身份信息，甚至需要手持身份证上传照片。有趣的是，在填写所有的信息之前，强制要求填写“推荐人”信息。夏风要求，推荐人必须填他。夏风会给用户一个二维码，扫描之后可用花呗支付。最终的钱，会扣除一定套现费，直接打到用户绑定的银行卡里。“以前套现花呗、白条、拿去花这种产品，相当麻烦”，夏风称，这需要找到可以合作的电商，购买一件商品，店家还得假装发货，最终才能成分。而这样的套现成本极高，中介要收取30%左右的佣金。类似“云付”这样的线上钱包APP出现后，套现变得极为简单——注册、扫码、到账。因为蚂蚁金服的风控很严，监控到异常后，就将其关闭，“通道很不稳定”。于是，线上钱包就和巨头们打起了游击战，7月“云付”的通道失灵后，“俏美钱包”还坚持了一段时间。这就像一场猫鼠游戏，一方在追杀，一方狡兔三窟，四处躲窜。一本财经追踪其下，发现套现互联网巨头，只是冰山一角，而信用卡套现，才是他们的主营业务。线上钱包，已形成一条庞大产业链，在全国疯狂扩张、裂变。分销裂变这条产业链是如何形成的？那就要先从中国的地下套现灰产说起。“套现灰产，起码有千亿的市场”，紧盯这条产业链的业内资深从业者曲世轩称，其实三分之一的信用卡、网贷都有套现需求，“保守估计，套现人群有数千万来计算，这都是一个每年千亿的市场”。而原本线下最常见的线下套现，就是POS机套现。根据行业的不同，线下POS机刷卡费率也不同，一般套现者会选择费率最低的超市、加油站等行业，费率只有0.38。但这条疯狂的套现灰产，在日银联费改后，遭遇重创。“费改后，线下的费率统一变成了0.6，套现的成本快增加一倍”，曲世轩称。因此，类似云付这样的线上钱包，开始了集中爆发。“很多线上钱包的宣传，包装得很高大上，说是聚合支付和新式创业项目，但用户主要还是他们来套现”，曲世轩称。而线上钱包的套现逻辑，和线下几乎一样：在线下，你可以找一家有POS机的商家，将钱刷出来，商家扣掉一定费率，再将钱返给你。而如此，套现流程全部流动到了线上。比如，花呗套现，就是一些商户将自己的收款二维码放在“云付”上，用户支付后钱直接进入他的账户余额，实现套现。而信用卡套现，就是输入卡号、有效期、名字、安全码等要素，就可以将钱刷出。“因为线下POS机统一了费率，基本都是0.6，而线上的通道多而负责，费率从零到0.4不等，远比线下便宜”，曲世轩称。而这背后，依然是商户和平台勾结，共同分成。因为支付宝、微信、苏宁、京东等公司的风控较严，一旦发现商户异常，就会降额或关停，极不稳的，因此，线上钱包的核心业务，是信用卡套现。2016年下半年，线上钱包开始爆炸，这些项目为了跑马圈地，开始用一些“畸变”的方式扩张。90后的小伙夏风，曾做过很多网赚项目。在今年年初，他被云付的项目吸引。“宣传语特别有诱惑力，相当于你做了自己创业，只要不断发展下线，就可以躺在家里赚钱”，夏风称。而云付的APP介绍上称：“分享就能赚钱，无限三级裂变，无限分销代理，坐在家里也能做全国生意。”为了刺激大家推广，云付匹配了一套严密的分级体系。云付的分级分润体系云付共分为员工、店长、老板、渠道商、代理和高伙人6个级别，每个级别的费率不同，级别越高，费率越低。按照多位云付的参与者的解释，你可以赚你所有的下线们的费率差额，级别越高，越划算，“用费率的差额，乘以套现金额，就是你的所得，当然，同级就没有分润”。这就是为什么注册的时候要填写“推荐人”的原因，因为需要知道你的上线是谁。他们打了个比方：如套现银联小额，最底层的员工级别套现了10万元，按照0.5%的费率是500元，那与员工相关的5个等级都可以分成。店长可以拿50元，老板拿50元，渠道商拿20元，代理拿30元，高级合伙人拿30元。夏风在体系刺激下，开始疯狂发展下线。他每天都去有套现需求的网贷口子群去推广，并给每个朋友“安利”云付产品。“我就想，你们要么和我一起做云付，要么把我拉黑”，夏风豁出去了。他甚至雇佣了放假的学生，让他们去人声鼎沸的地方发传单，一天给50元。而在云付的APP内，每天都会推出适合传播的图片和文案。图片都是晒自己的巨额的收益，动辄日收入十几万。而文字，也极具煽动性，如“0成本创业”、“躺着赚钱”。这些素材给夏风提供了弹药，他们每天用这些文字开始轰炸各个群和自己的朋友圈。夏风的团队渐渐壮大，有传统POS机销售人员、撸网贷口子的人或者中介，甚至还有银行经理。“很多银行的人也在推广云付，客人办完信用卡，就推销这个产品，后来还有一些辞了银行的工作来做云付的”，夏风称。两个多月后，夏风每天分润已达到400多元。他看势头不错，果断花29800升级到了高伙人身份。目前他已有了一个几万人的团队，但夏风毫不满足，“有的大团队已几十万人了，老大光靠分润，就能日入上万。”夏风称，目前像他这样的高级合伙人就有几百个，每个人手底下都有几万到几十万的下线。按照这个数据计算，云付的用户已达数千万。在网上，有很多人质疑云付，是否属于“传销”。“怎么叫传销呢？这叫裂变发展”，做过云付的人，都这样回答。“云付已成为线上钱包产业链中，最大的玩家”，曲世轩称，而后来者大多都效仿“老大”的推广奇招。曲世轩甚至注意到，行业还有更夸张的玩法。“有一家公司，甚至在全国各地开展会议销售，拉人头，每个人交298元入场，疯狂发展下线，因为扩张过于野蛮，还被相关部分查处过”，曲世轩称。而就在今年6月，国家互联网金融安全技术专家委员会公布消息称，“信掌柜”和“云付”两家公司，均涉嫌无资质开展第三方支付业务。而这并未影响线上钱包的业务，甚至发展出更疯狂的批量繁殖模式。批量繁殖“现在市面上的线上钱包，95%都是贴牌出来的”，某一家专门为线上钱包提供贴牌服务的市场负责人高原称。所谓的贴牌，就是将其他家“线上钱包”APP拿过来，换一个颜色和LOGO，就直接用，快的话一天就可以上线。“最低1-2万都可以做，甚至还有不要钱的”，高原称。而云付也在通过贴牌，批量繁殖。“贴牌费是月付3500，年费42000”，云付客服告诉一本财经称，并且不需要任何资质或专业背景，“只要能找好模式就可以做。”“云付已做过200多个OEM贴牌，仅靠这一项，每年就有了近千万的收入”，云付的客服人员透露。贴牌公司和母体公司又如何合作？“啥都不用管，公司会给贴牌者提供最低0.25%的套现费率，而贴牌公司自己再去获客、分润就好”，高原称。正是靠着这种方式，线上钱包繁殖出上千家平台。“这其中只有七八家巨头，其他大部分都是贴牌公司”，曲世轩发现，巨头就如蚁后，除了自建巢穴，还会派出蚁军，在全国批量筑巢。线上钱包就是靠着这两种方式，在全国疯狂扩张：多级分销，纵向扩张；贴牌繁殖，横向扩张。“势头太猛，基本把线下的套现都转移到线上”，曲世轩称。但这些贴牌公司，只是获客渠道，后台都是母体公司的，他们无法获得这个产业链最核心的东西——数据。套现用户需要填写的数据无比完备：姓名、银行卡、手持身份证的照片、密码、信用卡安全码等最隐秘的金融数据。而这些，正是黑产最感兴趣的。有了这些数据，银行卡和信用卡的盗刷，变得极为容易。行业中曾出现过一些小型线上钱包，假装套现，其实是为了骗取用户数据，“注册之后，根本套不出钱来”。“这部分金融数据，非常有价值的，但同时非常可怕”，曲世轩称，比如说，如果线上钱包想走歪路，可能会导致用户巨额损失。另一方面，很多套现者反过来被套。“因为套现通道，大多盘根错节，这些没有牌照的公司来做，任何一个环节出错，资金都难以保证”，曲世轩称。李林曾用云付的“秒到通道”套现了3000元，结果钱并未立即到账。云付客服说，银行通道出了问题，结果两天后钱才到。曾经有一家小平台，拖款几天后直接跑路，然后过一段时间，换了个壳重新再来干。“但这种疯狂，可能不会一直持续”，多位业内人士称。今年8月，网联成立，未来将参与所有线上消费资金清算。“到那时，线上信用卡支付利率也会和线下一样，进行大一统”，曲世轩称，甚至像微信、支付宝等第三方支付，都可能面临冲击。这也意味着，线上钱包的套现优势，将完全丧失。而让业内人士担忧的是，抱着“过一把瘾就死”的心态，很多平台会动邪念，导致贩卖数据、跑路等隐患，集中爆发。“披着创业外衣的灰产”，业内人士如此评价线上钱包产业链。尽管面临洗牌和收割命运，却未阻碍线上钱包的扩张脚步。“套现是刚需，堵住了这个口，就会有下一个出口”，像夏风这样的“创业者”，似乎并不关心未来，他们相信“枪口之下，自有逃生路”。《天下汇：聚合支付，让支付轻松点》 精选四在“九六费改”之后，线下信用卡套现等灰产被遏制，却奇迹般繁衍出一条“线上钱包”产业链。套现灰产，被包装成高大上的创业项目，通过多级分销的方式获客，甚至在全国召开大会，拉人头。“他们就如蚁后，除了自建巢穴，还会派出蚁军，在全国批量筑巢”，业内人士称，他们通过贴牌方式，繁殖出上千平台。千亿套现灰产，正在被线上钱包蚕食瓜分，而这背后，也酝酿着巨大的危机和隐患……冰山一角7月初，中介圈一片欢腾。他们开始推广一门新的生意：花呗套现。夏风每天往各个QQ群、朋友圈、网赚论坛及贴吧中撒广告，疯狂刷屏：“花呗套现秒到，利率低至0.3%-0.6%”。生意火热非凡，每天都有几十个人加他微信，“大哥，求带”。套现的流程，也极为简单。用户需要去下载一个叫“云付”的APP，然后按照要求填写身份信息，甚至需要手持身份证上传照片。有趣的是，在填写所有的信息之前，强制要求填写“推荐人”信息。而夏风要求，推荐人必须填他。接着，夏风会给用户一个二维码，扫描之后可用花呗支付。最终的钱，会扣除一定套现费，直接打到用户绑定的银行卡里。“以前套现花呗、白条、拿去花这种产品，相当麻烦”，夏风称，这需要找到可以合作的电商，购买一件商品，店家还得假装发货，最终才能成分。而这样的套现成本极高，中介要收取30%左右的佣金。类似“云付”这样的线上钱包APP出现后，套现变得极为简单——注册、扫码、到账。因为蚂蚁金服的风控很严，监控到异常后，就将其关闭，“通道很不稳定”。于是，线上钱包就和巨头们打起了游击战，7月“云付”的通道失灵后，“俏美钱包”还坚持了一段时间。这就像一场猫鼠游戏，一方在追杀，一方狡兔三窟，四处躲窜。一本财经追踪其下，发现套现互联网巨头，只是冰山一角，而信用卡套现，才是他们的主营业务。线上钱包，已形成一条庞大产业链，在全国疯狂扩张、裂变。分销裂变这条产业链是如何形成的？那就要先从中国的地下套现灰产说起。“套现灰产，起码有千亿的市场”，紧盯这条产业链的业内资深从业者曲世轩称，其实三分之一的信用卡、网贷都有套现需求，“保守估计，套现人群有数千万来计算，这都是一个每年千亿的市场”。而原本线下最常见的线下套现，就是POS机套现。根据行业的不同，线下POS机刷卡费率也不同，一般套现者会选择费率最低的超市、加油站等行业，费率只有0.38。但这条疯狂的套现灰产，在日银联费改后，遭遇重创。“费改后，线下的费率统一变成了0.6，套现的成本快增加一倍”，曲世轩称。因此，类似云付这样的线上钱包，开始了集中爆发。“很多线上钱包的宣传，包装得很高大上，说是聚合支付和新式创业项目，但用户主要还是他们来套现”，曲世轩称。而线上钱包的套现逻辑，和线下几乎一样：在线下，你可以找一家有POS机的商家，将钱刷出来，商家扣掉一定费率，再将钱返给你。而如此，套现流程全部流动到了线上。比如，花呗套现，就是一些商户将自己的收款二维码放在“云付”上，用户支付后钱直接进入他的账户余额，实现套现。而信用卡套现，就是输入卡号、有效期、名字、安全码等要素，就可以将钱刷出。“因为线下POS机统一了费率，基本都是0.6，而线上的通道多而负责，费率从零到0.4不等，远比线下便宜”，曲世轩称。而这背后，依然是商户和平台勾结，共同分成。因为支付宝、微信、京东等公司的风控较严，一旦发现商户异常，就会降额或关停，极不稳的，因此，线上钱包的核心业务，是信用卡套现。2016年下半年，线上钱包开始爆炸，这些项目为了跑马圈地，开始用一些“畸变”的方式扩张。90后的小伙夏风，曾做过很多网赚项目。在今年年初，他被云付的项目吸引。“宣传语特别有诱惑力，相当于你做了自己创业，只要不断发展下线，就可以躺在家里赚钱”，夏风称。而云付的APP介绍上称：“分享就能赚钱，无限三级裂变，无限分销代理，坐在家里也能做全国生意。”为了刺激大家推广，云付匹配了一套严密的分级体系。云付共分为员工、店长、老板、渠道商、代理和高伙人6个级别，每个级别的费率不同，级别越高，费率越低。按照多位云付的参与者的解释，你可以赚你所有的下线们的费率差额，级别越高，越划算，“用费率的差额，乘以套现金额，就是你的所得，当然，同级就没有分润”。这就是为什么注册的时候要填写“推荐人”的原因，因为需要知道你的上线是谁。他们打了个比方：如套现银联小额，最底层的员工级别套现了10万元，按照0.5%的费率是500元，那与员工相关的5个等级都可以分成。店长可以拿50元，老板拿50元，渠道商拿20元，代理拿30元，高级合伙人拿30元。夏风在体系刺激下，开始疯狂发展下线。他每天都去有套现需求的网贷口子群去推广，并给每个朋友“安利”云付产品。“我就想，你们要么和我一起做云付，要么把我拉黑”，夏风豁出去了。他甚至雇佣了放假的学生，让他们去人声鼎沸的地方发传单，一天给50元。而在云付的APP内，每天都会推出适合传播的图片和文案。图片都是晒自己的巨额的收益，动辄日收入十几万。而文字，也极具煽动性，如“0成本创业”、“躺着赚钱”。这些素材给夏风提供了弹药，他们每天用这些文字开始轰炸各个群和自己的朋友圈。夏风的团队渐渐壮大，有传统POS机销售人员、撸网贷口子的人或者中介，甚至还有银行经理。“很多银行的人也在推广云付，客人办完信用卡，就推销这个产品，后来还有一些辞了银行的工作来做云付的”，夏风称。两个多月后，夏风每天分润已达到400多元。他看势头不错，果断花29800升级到了高伙人身份。目前他已有了一个几万人的团队，但夏风毫不满足，“有的大团队已几十万人了，老大光靠分润，就能日入上万。”夏风称，目前像他这样的高级合伙人就有几百个，每个人手底下都有几万到几十万的下线。按照这个数据计算，云付的用户已达数千万。在网上，有很多人质疑云付，是否属于“传销”。“这怎么是传销呢？这叫裂变发展”，做过云付的人，都这样回答。“云付已成为线上钱包产业链中，最大的玩家”，曲世轩称，而后来者大多都效仿“老大”的推广奇招。曲世轩甚至注意到，行业还有更夸张的玩法。“有一家公司，甚至在全国各地开展会议销售，拉人头，每个人交298元入场，疯狂发展下线，因为扩张过于野蛮，还被相关部分查处过”，曲世轩称。而就在今年6月，国家互联网金融安全技术专家委员会公布消息称，“信掌柜”和“云付”两家公司，均涉嫌无资质开展第三方支付业务。而这并未影响线上钱包的业务，甚至发展出更疯狂的批量繁殖模式。批量繁殖“现在市面上的线上钱包，95%都是贴牌出来的”，某一家专门为线上钱包提供贴牌服务的市场负责人高原称。所谓的贴牌，就是将其他家“线上钱包”APP拿过来，换一个颜色和LOGO，就直接用，快的话一天就可以上线。“最低1-2万都可以做，甚至还有不要钱的”，高原称。而云付也在通过贴牌，批量繁殖。“贴牌费是月付3500，年费42000”，云付客服告诉一本财经称，并且不需要任何资质或专业背景，“只要能找好模式就可以做。”“云付已做过200多个OEM贴牌，仅靠这一项，每年就有了近千万的收入”，云付的客服人员透露。贴牌公司和母体公司又如何合作？“啥都不用管，公司会给贴牌者提供最低0.25%的套现费率，而贴牌公司自己再去获客、分润就好”，高原称。正是靠着这种方式，线上钱包繁殖出上千家平台。“这其中只有七八家巨头，其他大部分都是贴牌公司”，曲世轩发现，巨头就如蚁后，除了自建巢穴，还会派出蚁军，在全国批量筑巢。线上钱包就是靠着这两种方式，在全国疯狂扩张：多级分销，纵向扩张；贴牌繁殖，横向扩张。“势头太猛，基本把线下的套现都转移到线上”，曲世轩称。但这些贴牌公司，只是获客渠道，后台都是母体公司的，他们无法获得这个产业链最核心的东西——数据。套现用户需要填写的数据无比完备：姓名、银行卡、手持身份证的照片、密码、信用卡安全码等最隐秘的金融数据。而这些，正是黑产最感兴趣的。有了这些数据，银行卡和信用卡的盗刷，变得极为容易。行业中曾出现过一些小型线上钱包，假装套现，其实是为了骗取用户数据，“注册之后，根本套不出钱来”。“这部分金融数据，非常有价值的，但同时非常可怕”，曲世轩称，比如说，如果线上钱包想走歪路，可能会导致用户巨额损失。另一方面，很多套现者反过来被套。“因为套现通道，大多盘根错节，这些没有牌照的公司来做，任何一个环节出错，资金都难以保证”，曲世轩称。李林曾用云付的“秒到通道”套现了3000元，结果钱并未立即到账。云付客服说，银行通道出了问题，结果两天后钱才到。曾经有一家小平台，拖款几天后直接跑路，然后过一段时间，换了个壳重新再来干。“但这种疯狂，可能不会一直持续”，多位业内人士称。今年8月，网联成立，未来将参与所有线上消费资金清算。“到那时，线上信用卡支付利率也会和线下一样，进行大一统”，曲世轩称，甚至像微信、支付宝等第三方支付，都可能面临冲击。这也意味着，线上钱包的套现优势，将完全丧失。而让业内人士担忧的是，抱着“过一把瘾就死”的心态，很多平台会动邪念，导致贩卖数据、跑路等隐患，集中爆发。“披着创业外衣的灰产”，业内人士如此评价线上钱包产业链。尽管面临洗牌和收割命运，却未阻碍线上钱包的扩张脚步。“套现是刚需，堵住了这个口，就会有下一个出口”，像夏风这样的“创业者”，似乎并不关心未来，他们相信“枪口之下，自有逃生路”。（应受访者要求，文中部分人名为化名）《天下汇：聚合支付，让支付轻松点》 精选五清流妹：目前，各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面均进行了转型布局。工行实施e-ICBC3.0智慧银行战略；农行开启“惠农e通”电商扶贫服务；中行推出“中银E贷”；建行推龙卡e付卡；交行与苏宁“联姻”；民生银行加快推动“凤凰计划”；招行定位“金融科技银行”；中信推交易＋品牌；兴业打造“黄金眼”；平安的“SAT”服务体系；浦发差异化布局娱乐产业···来源 | 亿欧网作者 | 周紫薇银行的日子真的要变天了？当互联网金融不断崛起，新兴科技重塑金融生态，金融公司迅速在人们生活的各个领域扩张。作为曾经“不可一世”的金融先行者，各大商业银行如今却被冠以“传统”二字。然而，从如今各中资银行对于金融科技的布局来看，这头“雄狮”正在“觉醒”。日，招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾，智能风控，AR技术等。招商银行投入3000人IT团队，所有AI技术自主研发，其App6.0在技术上实现了架构彻底的云计算化。互联网金融公司迅速发展，不仅分流了银行的客户，也使得传统银行被电商前台后端化，技术性脱媒的进程也在不断加速。且如今我国的经济结构、产业结构、发展模式都在发生巨大的变化，加之利率市场化、监管升级、客户需求多元化。在多重因素的不断施压下，中国银行业逐步启动向金融科技智能银行的转型。银行业或许真的要变天了。亿欧查证，目前以工、农、中、建为首的大型中资银行都在积极向智能化银行方向转型，在互联网金融及金融科技方面深度布局。为积极应对和把握金融科技带来的挑战和机遇，各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面进行了转型布局：1、构建“大零售体系”，向零售业务转型，提供场景化客户体验；2、向轻型银行转型；3、加大网络支付市场布局力度，推出智能化、便捷云支付、支持银联二维码支付；4、布局智能投顾、网点智能化、“刷脸取款”等人工智能应用；5、智能资产管理服务；6、组建网络金融部；7、加深与各互联网科技公司巨头的合作。亿欧对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行 、中信银行、民生银行、兴业银行、平安银行、浦发银行11家银行面对互联网金融及新型经济结构发展所做出的转型升级的布局、推出的产品进行了整理汇总如下表：“重仓”e-ICBC3.0智慧银行战略，工行至诚，能走多远？1、e-ICBC3.0战略在实施e-ICBC的1.0、2.0两个阶段战略之后，如今工商银行正在推进e-ICBC3.0智慧银行战略，包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行平台以及“工银e支付”“逸贷”“工银e投资”“工银e缴费”“线上POS”等八大系列的工商银行互联网金融产品。新版本战略会按照科技金融发展规律，旨在打造一批“现象级”场景和体验良好的产品，更注重产品的极致服务，更注重跟场景的结合，会更注重跟第三方合作。2、联手京东金融日，工商银行与京东金融集团在北京签署了金融业务合作框架协议。根据协议，双方将正式启动全面业务合作，在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。3、创新移动支付工商银行持续加强移动支付领域创新，在国内率先推出工银HCE云闪付信用卡，支持银联“云闪付”扫码支付。先后推出Apple Pay、三星Pay、华为Pay、小米Pay，并将移动支付场景从手机拓展至手表等可穿戴设备，陆续推出华为智能手表支付、斯沃琪腕表支付，全面搭建了线下“近场”挥卡支付和线上“远程”一键支付产品体系。工行还推出了北京地铁购票移动支付功能，预计明年一季度开始北京地铁全域均可使用工行卡以手机APP乘车码方式进站乘车。在移动支付方面，亿欧整理的十一家大型商业银行均有布局，包括银联“云闪付”、全手机端支付及虚拟手表支付。4、“工银快贷”和“工银微贷”截至2016年末中国工商银行的网络融资余额已超过6200亿元，目前工商银行的网络融资业务分为“工银快贷”和“工银微贷”两大板块。其中，“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点，为传统融资产品搭建在线办理渠道。“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景，通过大数据分析和多维度信息的交叉验证，注重对整体违约率的控制，**降低了客户的准入门槛，旨在让更多原来无法直接获得银行融资的客户受益。5、携手百度开启信用卡获客渠道变革中国工商银行与百度公司合作，在“百度钱包”手机APP推出工银信用卡在线办卡服务。据了解，“在线办卡”是工商银行将传统银行业务与金融科技相融合，把互联网公司的技术、用户、场景等生态能力及“互联网基因”注入传统信用卡体系的尝试。获客渠道的变革创新标志着工商银行信用卡互联网化转型发展正式拉开序幕。6、“工银融e借”个人信用消费贷款中国工商银行推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”，符合条件的借款人可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求。从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合。工商银行将服务实体经济作为经营管理的出发点和落脚点，坚持以新理念、新金融、新服务，支持供给侧结构性改革和经济转型升级，实现自身健康可持续发展。深入推动改革创新和经营转型，零售金融、资产管理和金融市场等业务成为盈利增长的重要引擎。“惠农e通”，能否打通贫困县农产品进城通道？1、“惠农e通”全面开启电商扶贫服务农业银行“惠农e通”平台上线电商扶贫专区，为贫困县农产品进城建立绿色通道。“惠农e通”平台以涉农产业链上下游商户生产经营、商贸流通场景为切入点，为涉农生产企业、农批市场、县域批发商、农村超市和农户提供集供应链管理、多渠道支付结算、网络融资、普惠金融等功能于一体的定制化“电商+金融”综合解决方案，助推贫困地区脱贫攻坚，改善农村金融生态环境。2、“农银e管家”平台为了推进互联网金融服务“三农”。农业银行持续建设和推广“农银e管家”平台，平台支持PC、手机App、微信等多版本应用。根据“三农”客户的生产生活情况，完善线上线下一体化支付结算等基础功能，推广惠农缴费、理财、保险等多元化功能。创新推出“农银e管家APP+银讯通”服务模式，实现惠农通服务点“触网”,培育基于场景化的电商+金融服务新业态，有效提升线上线下协同服务“三农”能力。3、牵手百度、华为日，中国农业银行与百度战略合作签约仪式在北京举行。按照双方战略合作协议，此次的合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，共建智能银行。为加强金融科技研究与创新，建立常态化新技术研究及应用机制，持续跟踪区块链、云计算、人工智能等新技术发展及行业应用。农行与华为签署“新一代基础架构云计算平台”联合创新战略合作协议。4、刷脸取款为推进人工智能科技产品创新和应用，农行采用高安全的红外双目摄像头活体检测技术，同时实时采集近红外和可见光两种图像，通过分析人脸皮肤的纹理及微小动作带来的光流场的规律变化进行活体检测，保障人脸识别技术安全性的第一道屏障。如今农行成功试点ATM“刷脸取款”,并启动全行推广，助力自助渠道智能化转型。5、农银快e付日，中国农业银行在杭州召开主题为“懂你所需 与你同行”的农银快e付新产品发布会。“农银快e付”扩展了线上、线下的不同场景，将缴费项目、缴费渠道、银行系统整合为开放、共享的缴费生态系统，成为种类齐全、覆盖广泛的输出型缴费产品。涵盖生活缴费、教育培训、保险医疗、公共交通、行政事业、其他缴费等六大类。作为农银快e付品牌的重要产品，综合收银台聚合微信等主流支付方式，同时涵盖了手机APP、电脑PC端、微信公众号、线下扫码等多样化的支付方式，使得商户可以享受从农银快e付“一点接入”多个支付渠道的便利。6、金穗快农贷农业银行推出互联网金融产品“金穗快农贷”，实现农户贷款批量化、标准化、模式化发放。运用大数据技术，创新推出了“金穗快农贷”产品。该产品具有速度快、自动化、可循环、流程简、重信用等特点，能够实现批量化、标准化、模式化发放农户贷款，有效降低农户贷款成本，提高服务效率。7、供应链金融：E链贷中国农业银行上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统“E链贷”，这是国内银行业率先将区块链技术应用于电商供应链金融领域。该产品在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。农业银行拥抱互联网金融与金融科技大潮，围绕客户行为方式和消费习惯的变化，积极探索平台化转型和场景化服务，致力于建设互联网金融工程的金融服务平台、电子商务平台、社交生活平台。持续推进服务“三农“工程建设，加强金融科技研究与创新，推进科技产品的创新应用。E中银——全方位布局互联网金融领域成效几何？1、“中银E贷”为加快传统信贷业务的互联网化转型，中国银行推出“中银E贷”，为客户提供全新的融资体验，利用大数据技术通过决策引擎进行贷款“秒批”，实现客户“无等候”体验。中国银行不断加大产品创新力度，积极打造E中银品牌，布局互联网金融的各个领域，丰富支付、资管、交易、融资等产品线，打造跨境、产业链、O2O等特色场景，并通过跨界融合，不断拓展应用场景，将金融服务紧密嵌入这些场景中。2、携手腾讯成立金融科技联合实验室中国银行携手腾讯，成立金融科技联合实验室。将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。3、与“供销e家”签署战略合作协议中国银行股份有限公司与中国供销电子商务有限公司在京签署战略合作协议，根据协议，双方将结合农村金融生态，因地制宜、深耕细作，共同助力“三农”事业发展转型和升级。中国银行将为“供销e家”、供销集团、供销社系统及产业链上下游企业提供全面、综合的金融服务。同时依托供销社系统遍布全国的基层网点以及“供销e家”电商平台延伸农村地区的金融服务半径，打造集金融服务和产业服务于一体的农业生态圈，共同拓展县域金融服务，完善农村金融体系。4、“云端银行易惠通”中国银行江西省分行推出“云端银行易惠通”以“易惠通”手机APP为主要载体，借助互联网、大数据、云计算等先进技术，通过加载个贷通、理财通、缴费通、车惠通、旅游通、中小通、企贷通、票据通等30余个子模块，突破时空、地域、界限等传统服务限制，为服务民生金融、实体经济和扶贫攻坚提供便捷、高效、精准的金融助力。5、ATM扫码取款服务全覆盖中行已在全国范围推出ATM扫码取款功能，将手机扫描二维码技术与传统ATM机取款服务结合，手机在手，即可在遍布全国各地超过44600台的中行ATM设备上扫描二维码完成现金取款，拥抱金融科技，为客户提供更安全便捷的金融服务。中国银行深化布局移动金融战略，全面提升电子渠道服务能力，加快建设新一代客服系统。坚持科技创新引领，持续强化信息科技治理体系，促进集团范围内信息科技一体化发展， 有力支持集团多元化战略实施。龙卡e付卡：具有开关功能的虚拟卡1、 虚拟信用卡龙卡e付卡、“e秒办卡”中国建设银行在“互联网+”创新领域推出首张具有开关功能的网络信用卡——龙卡e付卡，与银联、VISA、万事达三大卡组织共同携手，为客户提供优质的网络支付体验，开启便捷、安全、高效的无卡支付新时代。建设银行以互联网技术和大数据为核心，推进网络发卡渠道建设，推出了“e秒办卡”的极速办卡服务。优质客户通过建设银行网银、手机银行可即时申办虚拟信用卡并立即使用，满足客户“即申即办即用”的需求。2、与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议，双方将共同探寻双方创新合作模式，顺应“新零售、新制造、新金融、新技术、新能源”的发展趋势，实现强强联合和优势互补。3、“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”建设银行创新推出“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”等产品。其中“税易贷”是建行为纳税信用较高的小微企业量身定制的产品。其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展相联系，纳税信用级别越高，纳税金额越多，贷款额度就越大。贷款仅以纳税信用为担保，让企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本。4、金融云建设银行是国内率先在生产环境实现“金融云”的商业银行，将数据和信息通过云管理，促进服务效率大幅提升。推出云客服，利用前沿金融科技成果，打造电话银行、移动及网络在线全渠道覆盖的综合化、多功能、全天候、智慧化云客服体系。5、慧兜圈“慧兜圈”是建设银行应用互联网技术，依托O2O移动互联电子商务模式，为商户精心打造的集收单结算和营销管理于一体的智慧平台。实现银联、支付宝、微信、美团、大众点评等多渠道收款，具备全支付渠道结算、多渠道合成对账、多方式营销宣传、综合分析管理、消费场景获客五项功能。借助智能POS机具全面整合刷卡消费、龙支付、云闪付、Ap-plePay、微信、支付宝等多种支付渠道及支付介质，实现了全支付渠道结算受理。一边是丰富资源，一边是多元竞争。建设银行进一步搭建平台，整合金融和非金融服务，加快实现客户服务平台化、收入结构多元化、运营管理科学化。加强基于互联网、物联网、大数据的智慧型产品、服务和模式创新，向综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行、智慧型银行的方向转型。与苏宁“联姻”，交行能否走稳“智慧金融”之路？交通银行业内首推手机信用卡，实现互联网金融科技创新突破随着互联网时代的开启，首创“秒批、秒用、秒贷”模式，提供快捷的批核服务。同四大银行一样，交通银行依托NFC技术，全面推广Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay、Samsung Pay、魅族 Pay、锤子Pay和HCE等移动支付产品，开通银联云闪付二维码扫码支付。日，交通银行与苏宁控股集团有限公司、苏宁金融服务（上海）有限公司签约仪式在沪举行。双方签署了《智慧金融战略合作协议》，将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域展开全面深入的合作。当互联网科技正在深刻地改变着传统金融的面貌，交行将互联网转型作为创新发展的重要战略。积极大胆突破，以开放的心态，加速与新技术、新业态的融合。定位“金融科技银行”， 招行动作有点大！1、招商银行APP6.0、摩羯智投11月2日，招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾，智能风控，AR技术等等。相比App5.0，6.0搭建了完整的智能化结构，覆盖各种各样的应用场景。将智能技术应用到App的三大领域：一是以摩羯智投和收支记录为代表的智能产品应用；二是主要包括智能提醒、智能推荐在内的智能服务升级；三是智能风控。2016年12月，招商银行App5.0搭载的摩羯智投正式问世。摩羯智投的智能投顾由两部分产品构成：智能的投资组合和智能的交互服务。截至2017年10月底，摩羯智投规模突破80亿元；今年以来，摩羯智投获得了7.85%的平均回报率，收益最高的组合回报率超过10%。2、e招贷、闪电贷掌上生活 APP 持续升级智能服务，打造基于大数据的个性化信息推荐功能，大力发展现金型消费信贷业务，推出“e招贷”产品。纯线上贷款产品“闪电贷”等创新服务。3、一闪通早在2012年，招商银行就已开始探索移动支付领域，从最早探索“手机钱包”、“一闪通?云闪付”到推出“一网通支付”系列产品，再到如今推出的二维码支付，是招商银行在移动支付领域的又一次创新尝试。目前，招商银行一闪通支付模式已支持Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、小米支付等服务。4、小企业E家招商银行推出了定位为专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台---小企业E家，确立了“平台战略+金融核心+大数据”的互联网创新路径，实现公司金融经营模式的互联网转型和轻型发展。小企业E家独具特色的互联网金融创新，开辟了有别于传统银行粗放式“存贷汇”业务发展的互联网蹊径。今年，招商银行明确提出“金融科技银行”的定位。招商银行行长田惠宇在内部讲话中表示：“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%，甚至50%，我们的对标企业就是金融科技公司。”在这场席卷金融业的Fintech革命中，顺应数字化时代的改变，重塑新的商业模式与能力，加大科技人才投入或是招商银行面对金融科技发展洪流的应对之策。全流程、多渠道、一站式、智能化，中信目标实现还要多久？1、交易+交易＋是中信银行在国内首家推出的交易银行专属品牌，立足於为企业交易行为和整体交易链条提供全流程、多渠道、一站式、智能化的交易银行服务。“交易+”首次整体性推出了“e收付、e财资、e贸融、e电商、e托管、e渠道”等六大子品牌和十六个特色产品的交易银行产品体系，开启了中信银行交易银行业务发展的新阶段。2、联合苏宁控股集团日，中信银行与苏宁控股集团在苏宁总部签署战略合作协议，双方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展开全方位合作。此次与苏宁联姻，双方将在区块链等金融科技等方面有大动作，或将进一步重构金融行业的竞争格局。3、生态金融云、中信联盟中信银行发布生态金融云平台，应用云计算等新技术服务手段，为客户提供分层、综合的专业服务，提高金融服务效能。“中信联盟”是未来即将推出的一项创新服务，将通过区块链等互联网技术，逐步连接中信集团内外消费领域的线上线下的各种服务和资源，吸引和聚集用户，并将聚合用户过程中生成的数据上传到开放共享的中信云平台上，从而建立一个能“聚合用户和赋能商户”的平台。4、薪金煲中信银行基于互联网思维推出“薪金煲”产品，“薪金煲”作为业内首创的一种现金管理工具，可凭借中信银行的终端支持，实现全自动理财及支付功能。客户无需做赎回操作，直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能，打通了支付最后一公里。5、税信贷中信银行苏州分行发布“税信贷”产品并与地方税务局签约，中信银行运用“互联网+税务+金融”合作模式，并成功推出自然人纳税信用“税信贷”产品。将纳税信用纳入个人征信体系，并运用互联网技术手段实现全线上办理，有效的解决用户在传统消费贷款中面临的无抵押、手续复杂等难题。当前，全球新一轮科技革命和产业变革蓄势待发，大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术冲击着银行传统经营模式。中信银行为提前布局“互联网+”和经济新常态下信息技术和应用发展方向，制定了“十三五”信息科技规划，顺应金融服务移动化、智能化和便捷化的趋势，提出了进一步完善 IT 治理、强化 IT 基础管理，深耕金融科技，加快向“互联网”架构转型的科技兴行战略。为民而生、与民共生，民生能否打造“民生网融生态圈”？为稳步推进转型变革，民生银行加快推动“凤凰计划”项目的实施落地工作。推广“云快贷”等新型产品，大力促进抵押贷款的快速新增，缓释信贷业务风险。迭代升级乐收银3.0、电子账户等新型产品与服务，加快上线“云抵押”等新型产品，积极利用移动互联和大数据等新兴技术，推进小微金融线上线下O2O轻型化便捷服务。日，360金融集团与中国民生银行在北京360总部签署战略合作协议，双方将发挥各自优势，改进用户体验，共同促进金融产品的创新和发展。根据协议，360金融与民生银行将建立长期的战略合作伙伴关系，双方将在金融科技、金融安全、大数据风控等方面展开合作，充分发掘和利用双方在各自领域的优势资源，实现互惠共赢。在网络金融方面，民生银行加快建设“E民生”,打造“I民生”,推进“民生+”,推进互联网战略实施，加快数字化建设，构建垂直化传统业务和水平化新兴业务相结合的“民生网融生态圈”,打造“未来的银行”。民生银行积极构建“融资+融智+融商+网融”四轮驱动业务新模式，加快打造数字化、 专业化、综合化、国际化的新版民生银行，构建新型“大零售体系”,打造金融生态体系，全面提升渠道效能; 做优金融市场，打造一流的跨市场、跨行业、跨境的金融市场综合服务平台，加快向轻型银行转型。以金融科技构建智能风控安全防线，“黄金眼”做到了吗？1、黄金眼兴业银行“黄金眼”涵盖企业关联图谱、移动查询、信息搜索、异常行为预警、预警评分、预警规则解释、信息整体报告等七大功能。是兴业银行通过科技与金融创新融合，推出的智能风控产品。以提升银行风险管理的信息化、自动化和智能化水平，为防控金融风险构建智能安全防线。2、兴e付、兴财智、兴闪贷兴业银行推出的“兴e付”移动支付系统，全面支持支付宝、微信、QQ钱包等主流支付渠道，实现一码扫尽各种支付方式。智能投顾产品“兴财智”，让个人客户财务投资在大数据驱动下变得更加理性与简单，有力支持普惠金融。“兴闪贷“为针对个人客户推出的全流程线上自助信用消费贷款。3、“税e贷”“税e贷”银税互动产品是兴业银行与税务部门合作，探索出的小微企业融资新模式。该模式实现了银行与税务部门之间的信息互通。“银税互动”解决了银行贷款审批周期长、门槛高等困扰小微企业的两大难题，同时，也促进了小微企业依法诚信纳税。兴业银行与多地税务部门签署了战略合作协议，建立银税合作机制，先后推出“税e贷”、“税收贷”、“纳税信用贷款”、“税银通”等小微企业区域“银税互动”产品。4、移动支付兴业银行推出“兴动力”移动支付手环、Apple Pay支付、云闪付、“兴e付”、“钱e付”移动支付及手机银行APP推出银联二维码支付产品。“钱e付”是兴业银行银银平台近期推出的将支付宝、微信支付、QQ钱包、掌柜钱包等市场上主流移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用的创新支付产品。兴业银行积极运用互联网思维和技术回归本源，运用金融科技践行普惠金融，布局金融科技，推进大数据、人工智能等技术在风险防控领域的运用。“SAT”服务体系，真的不一样……1、“SAT”服务体系平安银行全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，借助大数据分析为零售转型提供技术与数据支持。全面精准覆盖客户需求，为客户提供极致的智能化体验。借助人工智能为客户服务和体验保驾护航。2、“三合一”的平安口袋银行4.0新版“三合一”的平安口袋银行4.0新版，是将平安银行原橙子银行APP、口袋银行APP以及平安信用卡APP三个移动终端整合为新口袋银行APP。新口袋银行集贷款、理财、信用卡、支付等业务于一身，并在平安口袋银行的各个使用场景中均使用了“人脸识别”、“语音识别”等生物识别技术，通过采用AI+客服、AI+投顾、AI+风控技术凸显智能化零售银行特色。3、平安智投平安智投是平安口袋银行APP一项重要的升级服务，客户在APP上即可获得风险偏好评估、资产配置以及产品组合的专业建议。据介绍，平安智投采用了大数据技术和人工智能算法，选取海外投行高盛等广泛运用的Black—Litterman模型和量化资产配置方法，分析客户的投资风格及风险偏好，从而提供合适的大类资产配置、产品组合建议。4、授信产品与移动支付平安银行向客户提供个人消费领域融资需求的优质产品： “金领通”、“薪易通”循环授信产品。在移动支付方面推出平安云闪付，实现了云闪付HCE、Apple Pay，Samsung Pay，小米支付等主流移动支付领域的全覆盖，在移动支付领域全面开花。面对金融科技的崛起，平安银行把握时代趋势，将金融科技与银行经营管理的各方面紧密结合，以互联网思维，积极应用先进科技和经营理念，对银行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、风控革新、运营与服务革新，以科技助力平安银行实现突破式发展。围绕三大核心策略，推进智能化零售银行的战略转型与升级。差异化布局娱乐产业，浦发银行不爱互联网“巨头”爱“麻花“1、spdb+互联网金融平台“spdb+”互联网金融平台在零售银行的创新实践项目，该项目是浦发银行为全面对接国家“互联网＋”战略，加强互联网金融领域的创新实践，不断推进数字化经营，积极探索建设全行统一的互联网金融业务平台的创新项目。 旨在构建全程在线的客户服务和线上线下贯通的O2O跨界服务体系，逐步打造成为全线上银行、企业在线金融、直接投融资以及同业金融、支付、大数据征信的互联网金融服务平台。2、“e企”系列浦发银行打造多样化的“e企”系列产品框架，全面推出“e企付”“e企行”“e企明”“e企融”等服务。通过“智慧电商+智慧社区”产品，对接B2C 支付渠道，开发撮合支付。3、金融信贷互联网金融方面，浦发银行重点推广公积金点贷、诺诺银税贷、在线供应链等项目；消费金融方面，推出精英贷、好房贷、安居贷2.0等创新产品；小微金融方面，升级推出“房抵快贷 3.0”。及“梦享贷”、“万用金”、“小浦红贷”、“汽车分期”等创新型消费金融产品。4、深入布局娱乐产业与其他各大银行不同，浦发银行从2015年起，便开始从战略角度进行娱乐产业的布局。通过线上线下、同业异业联盟，借助电影/话剧营销、演唱会项目合作等形式，在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”，将产品趣味化、营销情感化。并携手开心麻花进行深一步合作。浦发银行通过数字化手段和创新服务，帮助客户实现社交价值的平衡，探索新的互联网金融创新方式。坚持以客户为中心，推进数字化经营管理，构建全方位的数字化渠道，不断创新产品、服务、渠道与业务模式，提高服务效率、降低运营成本、提升用户体验。在互联网金融的高速发展下，各大商业银行不断加码布局金融科技，将大数据、区块链、人工智能、生物识别、云计算等技术的应用作为一项发展重点，对标互联网科技巨头，提升竞争力。在面对人们生活、生产快速网络化、信息化、智能化，各商业银行正在由曾经的“银行主动生产、用户被动使用”往“从用户需求出发”的方向调转，聚焦极致化、场景化的客户服务体验。针对于各商业银行转型升级，运用金融科技，加大力度布局动作，市场上舆论风向不一。有观点认为银行背靠先进的技术研发、政策加持及线下网点布局，即使面对发展迅猛的新兴互联网金融公司也能够站稳地盘。却也有些人认为传统的银行结构体系“尾大不掉“，会成为金融科技及创新业务发展的阻力，容易产生思维局限。甚至有”传统银行“终将被淘汰的说法。虽然这种说法太过夸张，但是面对当今金融领域的结构形态，银行业确实应当审慎度势，积极适应产业竞争新形势和政策环境新变化，主动谋变，积极通过优化结构、创新技术、跨界融合等方式提升产品质量与服务体验，面对“新金融”时代。麦肯锡：未来5-10年，零售银行对于银行业的利润贡献会超过50%《天下汇：聚合支付，让支付轻松点》 精选六养卡、提额、换现金精华荟萃!网上有一系列关于信用卡的文章从什么是信用卡、信用卡的流派到如何办卡、信用卡的战略意义等，但都不全面，没有系统的讲解。在过去的2017年知识星球里问了大量的关于如何刷卡养卡提额换现金的问题。今天来专门来聊聊信用卡刷卡养卡方面的问题。年时候pos机还没有今天这么普及的时候市场上诞生了大量的中介代养卡、换现金、代还业务一般收费标准1%起。如今个人Pos机早已经普及你只要自己购买一台Pos机就可以自己解决以上问题，也无需再支付中介高昂的中介费，每次刷卡支付公司只扣取0.6%费率作为手续费！信用卡提额除平时养卡还和个人资产、征信等条件有关，今天只谈刷卡方式这块，养卡也并没有想象的复杂个人完全有能力操作！一、一切以安全为本，你得确保资金结算是有保障的，而保障资金最重要的一点就是一定要是一清机，一清机就是用户在刷卡之后经过已经取得第三方收单牌照的收单公司或者银联结算，二清机就是用户在刷卡之后不经过银联而是经过没有取得支付牌照的二清公司结算，这样资金就存在安全隐患。一清机资金清算途径：消费者刷卡（付款）→银联（或者有牌照的第三方支付平台）→收款帐户（到帐）二清机资金清算途径：消费者刷卡（付款）→银联（或者有牌照的第三方支付平台）→ 第三方帐户→收款帐户（到帐）一般辨别是否是安全的一清机看以下两点即可：1.看支付公司（收单机构）在央行是否有牌照，并具有银行卡收单资格。2.一清机带有官方独立后台支持实时查询交易明细，确保后台绑定的结算卡是自己的。二、机器配置我们一般选择可以定位本地，并且商户都属于银行喜欢的行业。养卡的主要方式就是通过在机器上刷卡，模拟日常消费轨迹，大多数人的生活圈是稳定的，每个月经常在喜欢的餐厅、酒店或酒吧等场所消费是非常符合正常人的交易方式。如果你去查看发卡行的积分规则，就会发现有积分的行业几乎都和餐饮、娱乐、百货、酒店等相关。所以在这类商户的pos机上刷卡，才有利于信用卡提额。此外总有人担心被银行风控，其实只要是刷卡方式没问题，不逾期，是没必要担心这个问题。银行风控的主要是异常交易，比如异地盗刷和大额TX，所以你在选择机具时，一定要确保pos机能定位本地，有人图便宜用一些低费率的手刷小鸡（文末有手刷和大机区别介绍）。经常会跳到外省，这就容易引起银行关注。现在有些大机是能够申请本地的商户，就没有这种顾虑。另外，银联日费率改革，全国所有POS机费率统一调整为最低0.6%，取消了封顶费率、取消行业分类，现在市面上pos机只有三种费率：A标准类，B优惠类，0费率，选购pos机只知道问，费率低不低？积分有没有？然而这两者是矛盾的，高费率才有积分，由于刷低费率和0费率的商户银行赚不到什么手续费，所以如果经常在这类商户刷，就有可能被降额。信用卡在标准类商户刷卡的手续费是0.6%，如果大家看到有低于这个费率的产品就要谨慎，低费率银行封你卡早晚的事。下表提供一些多数银行喜欢的利于提额的行业供各位参考：三、刷卡方式要模拟正常消费轨迹：你得确保信用卡不降额、不封卡，那就要尽量迎合发卡行要求。发卡行一般要求信用卡尽量多元化消费，多元化就是在不同机器、不同行业的商家上刷卡消费。大部分持卡人很难做到这一点的，除了平时超市买点东西，加个油，充个话费，大部额度是用来提现的。所以选择pos机的时候后台要能切换商户，确保信用卡上的账单看起来“相对完美”。视信用卡的额度，交易以小额多笔为主，不要总在建材、批发类商户刷大额。有人把刷卡节奏说得特别详细，比如早上9点刷便利店，中午1点刷餐厅，下午3点刷百货，晚上8点刷KTV、11点刷酒吧，于是有人按部就班，每天都这样准时把商户都刷一遍，对于这样的人，累不累？上面也说过了，刷卡关键就是要模拟日常消费轨迹，其实大多人用信用卡，也不太可能每天都有很多笔交易，更不说每天按时按点刷好几个商户，这种太有“套路”的刷法，未免太假了点，你不是机器人，银行也不是傻子。其实有很多心态比较放松的人，提额反而更快，他们就是想起来就刷一刷，考虑一下刷卡的时间和金额是否符合实际情况即可。四、到账是否及时 这个是非常非常的重要。如果因为系统原因或者节假日原因偶尔延迟个两三天我们是可以接受的。但是有很多二清公司经常会出现延迟一周甚至半个月的时间，这样就非常担心资金的安全性了，所以一旦你的到账出现了除节假日外延迟三天以上的情况建议不要用了。如果非要说两点选够机器最重要的，那么一个是支付平台是否有牌照的一清机，另一个就是运营商的售后保障。pos机电子性质的产品，当然售后也很重要，售后的反应速度，直接决定了你解决收益问题的速度，然而，很多人在选购pos机时，除了会确认是一清机以外，往往因为追求低价格、低费率而忽视了pos机运营商的售后问题，如此重要的一点。支付行业不是一锤子买卖，pos机卖出去以后，售后服务至关重要，主要有以下几个原因：1.某些运营商为了冲销量，售前只会跟买家说机器多好用多划算，避重就轻，故意不把机器某些缺点说明，等机器卖出去以后，客户在实际使用中碰到什么问题，他们就不管了，这种情况并不少见！2.很多支付平台都会定期清查商户，如果有些商户长期没有流水，支付公司就会将商户关停，如果用户在办理了pos机以后，因为各种原因，长时间没用，等到要刷卡的时候才发现，商户都刷不了了，这就要联系运营商将关停的商户在后台和pos机解绑，然后重新申请新的商户绑定到机器上，才能正常使用。但是，不少用户在办了pos机以后，过段时间就联系不上运营商了，这台机器就相当于报废了。3.如果pos机结算账户因商户调单或风险交易被冻结资金，一般资金冻结以后，这时需要持卡人提供相关证明（交易小票等），如果你随便找人买pos机，这个运营商不够专业或者根本不负责，等你发现资金被冻了以后，想自己找支付公司处理是非常麻烦的。五、想长期稳定提额，多通道比单通道效果更好，这里的通道就是指的支付平台，很多人在养卡之初，手上信用卡不多，额度也不大，都是先办一台A平台的机器，然后偶尔刷刷，坚持一段时间后一般都能提额。当额度提到一定程度以后，可能就会发现怎么刷都不再提额了，这时他们就会再办一台B平台的机器，然后A、B两个平台都刷，提额效果就很不错。如果你的卡不多，额度也不大，那么用一台机器就行。但如果你的卡比较多，或者刷卡额度比较大，又希望长期稳定提额，那么多通道肯定就比单通道效果更明显。六、注意事项1.平时不刷卡，一刷就是大额这样银行会怀疑你在TX或者卡被盗刷了，这样刷你就离降额封卡不远咯！2.短时间内刷卡太频繁，非营业时间刷卡有人比较心急，刚刷完一个商户就马上换另外一个商户刷，这样是不符合实际情况的，容易被银行风控。刷卡时间最好在每天早上九点到晚上八点之间，同一张卡刷卡间隔至少30分钟。对于酒吧，KTV，酒店这样的商户，在晚上八点之后刷虽然不奇怪，但是如果总是只在深夜刷大额，也容易让银行盯上，而且银行为了做风控一般会把晚上九点以后的交易都算作第二天的，这点如果是急需资金一定要提前准备。3.异地使用POS机由于多数盗刷都是异地作案，所以银行风控对异地刷卡是非常敏感的，尤其是跨省使用POS机，如果有特殊原因要异地使用pos机，就一定要保留好小票，这样如果银行打电话问是不是本人交易时，就有凭证。4.在pos机上频繁输错密码自己的卡怎么会不知道余额和密码呢？难道是有人用伪卡盗刷吗？卡片比较多，会忘记密码，现在有很多银行官方APP就能查账，所以在pos上刷卡前一定要确定自己的密码，不要总在pos上输错密码，这样也容易引起风控。七、手刷和大pos区别很多人有这个疑惑：手刷和大POS到底有什么区别，为什么手刷这么便宜，而且商户这么多，为啥还有人愿意花几百块大洋办理大POS呢？如果只是偶尔刷小额，对养卡提额没有很高的要求，刷刷积分、刷刷活动，的确用手刷就够了；但是如果卡比较多，刷卡额度比较大，对提额要求比较高的是我话来说，大pos的效果还是好很多。下面具体说一下：手刷的商户池模式商户池就是支付公司先申请很多商户，这些商户各个行业都有，然后再做很多终端，这个终端可以是传统POS机也可以是手刷，这些终端本身没有商户，每次刷卡的时候，在支付公司后台自动把这个终端随机挂到某一个大商户名下，这样刷卡账单就显示这个大商户的名称。手刷的行业类别模式对提额来说，行业是最重要的，其次就是商户是否定位本地，然后是刷卡方式，额度，时间，等等。但是手刷的商户是不能自选的，真正对提额有帮助的是餐厅，酒店，酒吧，等餐饮娱乐行业，以及百货，服装，烟酒等生活消费类行业，如果刷的是传播公司，石料厂，金融，建材等行业，哪怕费率都是一样，但是对提额来说是没有帮助的。另外刷哪些卡提额更快也有学问的。手刷的跳码手刷单笔金额超过5000元，跳码可能性很大经过我们长期观察，发现商户池模式的手刷，刷小额的情况下，大部分商户还是没有问题的，但是，只要刷卡金额较大，单笔超过5000，跳超市或者加油（部分银行无积分）、也有一些跳优惠类和公益类0费率的几率。所以，对于经常需要刷大额的用户来说，用大机更为稳定安全。至于为何要跳码，接触了众多支付产品，可以得到一个结论，所有产品都有生命周期，看运营该产品的支付公司策略是长远收益还是短期收益。本地商户的重要性手刷商户地址是根据GPS定位的，商户注册地址是支付公司指配的。银行只对违规出省移机会有监控(专业术语为32域风控)，只要不出省肯定是没问题，每次刷卡，城市代码变动并不会导致银行拉响风控报警系统。但是如果是省内跳商户，每次刷卡间隔时间最好要相隔一天以上，这样才符合实际消费习惯。而大机的商户是按客户要求申请的，地址可以定位到本市某个区，这样刷卡时就没有那么多顾虑。提额影响这个银行也可以监测到，当然对刷卡综合评分会有影响。那么，是不是说用手刷就一定提不了额呢？其实好的手刷还是可以提额的，前提是个人没有不良征信记录，负债率不高。如果个人负债率高，或者有不良记录，就最好不要用手刷，很容易把卡刷死。费率手刷秒到都会有每笔3元的提现费，大pos则没有这笔费用。来源：水库论坛，知识星球，知乎等每一次点赞都是对我们最大的肯定！您的每一次分享都是对我们最大的支持！专注于服务金融新媒体金融投资、财经探索、政策解读及理财攻略传播行业真相，讨论金融行业需求痛点项目对接，合作共赢按住二维码识别关注把握前沿金融资讯点击“阅读原文，关注更多金融圈资讯!《天下汇：聚合支付，让支付轻松点》 精选七“在日常生活中，刷卡支付可算是最常见的支付方式了。去超市购物、到餐馆吃饭，很多人结账时都还是习惯于刷卡。9月6日，新的刷卡手续费定价机制正式实施，你或许知道刷卡手续费调降了很多，然而本次调价对你又有何影响呢？先来看一个小故事。发财哥有一张交通银行的卡，当去超市买东西需要支付1000元时，便使用这张交通银行卡进行支付。然而超市的POS机是工行的，那么就相当于发财哥有1000元钱从交行的卡转移到了商家工行的卡上。这时就需要交行和工行进行资金结算，但如果银行间私自结算肯定会乱套，所以有专门的结算机构——中国银联来做这个事情。而在此次交易过程中，你的钱是打给了商家，而在背后服务的三家机构都不会白忙活——向商家收费。假如手续费是1%的话，那么在新规定出台前，一般是按照7∶2∶1进行分配。那么，新规之后有哪些变化呢？在2013年的刷卡手续费规定中，将收费标准按行业进行了分类，主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则为零费率。先说说收费大头发卡行服务费，也就是我们平时消费刷的那张卡。按照新规定，发卡机构收取的发卡行服务费不区分商户类别，实行**指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。简单两句话总结：①以前区分商户类别——现在不分了，大家都一样。②以前不区分借记卡和贷记卡——现在分了，刷信用卡费率更高。刷卡手续费下降对消费者来说有什么好处？1借记卡和信用卡刷卡手续费不同按照新规，针对发卡行服务费，借记卡和信用卡差别计费，其中，借记卡收取不高于0.35%的手续费，信用卡不高于0.45%。也就是说，以前大家刷信用卡或者借记卡对于商户来说都一样（刷卡费率相同），但是以后却不同了。以后使用信用卡刷卡，商户可能要缴纳更高的手续费。表面上看，只是商家支出负担增加，但是别忘了羊毛是出在羊身上，商家很可能会把刷信用卡多出的手续费从消费者身上“补回来”。2商户可能拒绝消费者刷费率高的信用卡以后刷卡消费，信用卡的费率会高于借记卡。我们算一下，同样是刷卡消费1000元，如果刷借记卡，商户可能需支付手续费2元，而刷信用卡，商户则需要缴纳更高的手续费比如5元。这样一来，很可能存在一些商户特别是小商户为了降低成本，提高利润，拒绝消费者刷“费率高”的信用卡，相反的鼓励用现金或者借记卡付款。3信用卡套现成本变高不要只以为刷信用卡手续费变高只是提高了商家的成本，对于热衷于信用卡套现的人来说，成本也会增加。比如以前套现1万元手续费可能是150元，以后可能就是200元甚至更高。不过君子爱财取之有道，如果被银行发现，影响了征信记录可就不好了。4有效防止不法商家违规套码前面说到，商家行业不同刷卡手续费不同。在用POS机刷卡时，根据商户的主营业务和行业属性不同，由收单机构为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。比如餐饮类的编码是5812，超市类是5411等，所以有些商家为了少交一些刷卡手续费而违规套码，比如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类。对于喜欢刷信用卡的消费者来说，最直接的损失就是没有积分，想想刷卡2万元，结果一分积分都没有，那得多心塞。更严重的还会被银行怀疑套现，从而影响信用。发卡行服务费不区分商户类别，以后不同行业商户的费率都一样了，商家也就没有套码的必要了，大家也不用害怕“被套码”了。5餐饮类最受益 用户刷卡消费场景变多前面可以看出，餐饮行业商户的刷卡手续费是四类行业中最高的，取消商户分类，最受益的应该是餐饮行业。此外，调整发卡行服务费、网络服务费费率及封顶控制措施后，总体上来看，各类商户刷卡手续费支出都降低了。很多以前不愿装POS机、不愿给顾客刷卡的商户，变得愿意了，大家以后可以刷卡消费的场景变多了，对于喜欢刷卡的人来说提供了更多的方便。◆◆◆发财哥有话说：尽管POS机刷卡费率主要影响的是商户，但作为持卡人的消费者在新政施行后也将受到不同程度的间接影响。小额刷卡被拒的概率将降低，以往因为商户“套码”导致的积分“消失”现象也将得到根治，与此同时，大额消费也或将由消费者来承担刷卡的手续费。也有专家表示：本次政策调整，总体上较大幅度降低了费率水平，商户经营成本降低了，不仅不会增加我们消费者的支出，消费者还可能获得更好的刷卡消费体验。总之，本次刷卡手续费新规，将会减轻我们的生活成本，为我们提供更好的消费体验。如同财蜂发财树一样，致力于为投融人搭建安全、公开、透明的纯中介金融信息服务平台践行普惠金融的梦想9月5日-9月11日投资领月饼 共赏天上月价值268元哈根达斯冰激淋月饼兑换券免费送戳这，马上免费领月饼去咯！！《天下汇：聚合支付，让支付轻松点》 精选八年关将至，刷卡消费成了不少人春节前后消费的一个重要方式，不过，在春节忙着买买买的事情，大家还是要知道，信用卡是有些规则的，用卡不当或者不了解用卡规则，春节就会变成了“春劫”。记者帮大家梳理了一些信用卡消费的误区，在春节大消费前给您提个醒，尽量避免一些不必要的信用卡麻烦。不激活也会产生年费“信用卡没有激活，需要缴年费吗？”面对这个问题，想必大多数人的答案都是否定的，的确，银监会2011年出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十九条规定，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。但该条例同时说明，“在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。”也就是说，“未激活不收年费”并非覆盖所有信用卡。记者发现，各家银行对不同信用卡，收取年费的规定五花八门。目前，市民接触到的绝大多数信用卡，比如普通卡、金卡等，在开卡前都不会收取费用，只有在开卡后才会产生年费，但并非所有信用卡都是如此，因为有部分特殊卡种，即使未激活，仍需缴纳年费。比如某股份制银行hellokitty香水卡金卡，无论有没有激活都要收取300元/年的年费；建设银行部分汽车卡也要收取200元/年的年费；兴业银行也存在即使不开通也要收取年费的卡种等。信用卡取现比刷卡贵多了“前几天，我去银行取5000块现金，打算给父母过年买点衣服，打点年货，收到短信提醒后，才知道我错用信用卡取现了。”周女士说，当时也没在意，以为费用应该不会太高，就打算在还款日之前给还上。“可去还款的时候，才发现利息加上手续费，竟然有100多块钱。”记者发现，像周女士这样不知道信用卡提现会产生较高手续费的还真不少。招商银行郑州分行信用卡部相关负责人表示，对于持卡人而言，除了需弄清楚账单日、还款日和罚息规则外，还要了解信用卡取现的成本等费用。虽然免息期内，刷卡消费可免利息和手续费，但取现却是有偿服务。目前，各家银行信用卡中心对于信用卡持卡人的取现执行0.5%至3%不等的费率标准，并且取现的金额还将被收取每天万分之五的利息，根据实际天数累计。举例说来，如果持卡人用信用卡取现10000元，银行规定的信用卡取现费率是1%，那么10天后，持卡人为这笔取现金额需要额外付出1%×10天+10000元×1%=150元的利息和费用。如果等到下一个还款日才还款，那么滚动收取的利息将更多。分期付款免息其实也收费一些银行和商家推出了信用卡免息分期付款购物。但事实上，信用卡“免息”只是个美丽的“传说”，因为用户还需交手续费。工商银行郑汴路支行工作人员李先生表示，免息是确实存在的，但是，信用卡分期手续费肯定是要收取的。他告诉记者，尽管各家银行分期付款的手续费标准不完全相同，但计算方法差异不大。假设分期付款金额为1200元，分12期，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。按这个标准算下来，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息。并不是消费越多，积分就越多信用卡刷卡消费可以积分，这些积分可兑换不同的礼品、服务甚至现金。不过这些“看起来很美”的信用卡积分，也藏着许多陷阱。实际上，并非所有的信用卡刷卡消费都可以积分，各家银行设定有不同的规则。大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。还有医院、学校、金融产品及服务等，也被一些银行划入不能积分的“无效消费”行列。不少信用卡的网络消费也不纳入计算积分范围。另外，大家千万不要以为只要在POS机上刷卡都会有积分，银行业内人士介绍说，银行把POS机分为了零售和批发两种，不同类型的POS机，商户和银行签订的刷卡手续费率是不同的。在餐饮、娱乐业等零售商户的POS机上刷卡消费可获得高积分，商户要缴纳的刷卡手续费自然也高；而没有积分的批发类POS机，商户缴纳的手续费低。现在有不少商家为了降低手续费，改变POS机用途，用批发类的POS机做零售，这种情况下，你刷卡消费有可能得不到积分。提前还款手续费不会免收李女士在几个月前用某银行信用卡买了一台9000元的空气净化器，因为数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。3个月后，当她准备把剩余的钱全部还上，此时，她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元×3)，还要外加20元的提前还款手续费。信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。为此，办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。额度共享不等于还款共享在同一家银行开了多张信用卡，额度共享，很多信用卡的“高玩”都会用这招，确实可以很方便地提高额度，目前，工商银行、建设银行、交通银行、广发银行等多家银行都规定，同一银行多张信用卡额度都可以共享。不过，消费额度可以共享，还款的时候却是不可以共享的。目前不同银行对于“同行多卡”的账单设置和还款上有不同的规定。例如招行实行一账式还款，将几张信用卡的消费总额还到一张卡上即可；但交行、广发、光大银行等大多数银行却是实行额度共享，分卡还款原则。所以，等到春节过后还款的时候，千万不要因为额度共享，就以为将钱全部存入其中某一个账户欠款就可以一笔勾销了，因为很多银行是不提供“溢缴款”的。互联网金融平台私人银行管家式安全的网上投资理财互联网金融昂道招财猫微信号：ad-zcm网址：www.zcmnet.com客服热线：400-646-0900《天下汇：聚合支付，让支付轻松点》 精选九小编说经济环境不理想，各行各业自然受冲击，作为一个私人烟酒商行的老板，店里有两家国有银行免费安装的pos机，但是我依然选择增加手机pos机。身边很多朋友都表示不理解，问的人多了，我想今天集中说明一下为什么我还是会找第三方支付机构办理手机POS机？1从结算通道看1.银行的POS和正规第三方手机POS都有共同的领导：中国人民银行。2.所有第三方支付均有央行颁发的支付牌照并在央行缴一定的保证金（至少我选择的支付公司是有的）。3.都直接走银联渠道结算。相信看到这里大家也许明白了，其实不管是银行还是第三方支付都是安全的，而且都是走的银联渠道结算，所以不存在银行POS机到账比第三方POS机快。并且融远金服推出了一款Supay速刷pos机以极具竞争力的费率、国内所有银行卡支持、丰富的终端设备、便捷的注册步骤、快速的结算速率享誉行业，专为移动互联网用户所设计的支付方式，汇付速刷，可实现收款、缴费、充值、还款、转账、T+0实时到账、多类带积分商户轮转、信用卡理财。2从审批时间看效率1.银行所有的事务都需要层层审批，每天朝九晚五，几个小时