解码51信用卡：这家独角兽估值几何？
　　6月，51信用卡在港正式开启公开招股，并将于7月挂牌上市，沪深两市投资者密切关注着这家独角兽的认购情况。　　截至2018年7月，国内几家金融科技独角兽公司的市值如下：众安在线728亿港元，趣店28.9亿美元，乐信20.3亿美元，宜人贷12.4亿美元。　　在此次公开招股前，国内多家券商给51信用卡的估值达到200—300亿元人民币。如果按照这个估值，51信用卡有望成为港美股中国金融科技市值排名靠前的公司。　　在很多人眼里，51信用卡只不过是一款账单管理工具，这种估值方法让早期的51信用卡一度无法获得高估值。　　如今，51信用卡已经通过资产负债管理走出一条综合消费科技金融之路。其演路径变如下：工具—渠道、场景—交易—生态。　　51信用卡的产品商业路径，和支付宝构建的蚂蚁金服商业帝国有着类似的路径，而如今蚂蚁金服估值高达1500亿美元。　　51信用卡基于信用卡构建的消费金融入口新模式，形成了独特的商业闭环，走出了独特的道路。　　1、构建场景：工具型流量入口　　按照孙海涛的初衷，51信用卡是一款用户自己管理负债表的分析工具，这是一个独立、相对完整的场景，并不断构建护城河。　　截至年年末，51信用卡所有应用的注册用户达8100万人，年累计促成信用卡还款交易总额为1085亿元。　　孙海涛说，他自己是一个深度多信用卡用户。这类人群，是中国信贷用户的活跃用户，借贷频繁，有一定的信用基础。　　51所构建的信用卡生态系统所聚集的8100万人群，成为其行业基石。　　对比行业公司，简普科技专门做信贷搜索，用户也只有8400万，长期亏损，一直到去年净利润才做到3.6亿元。　　而做现金贷业务的趣店缺乏独立的线上场景，用户6000万，去年很大程度上依靠支付宝导流，如今进入汽车金融，再次重新构建金融消费场景。　　根据懂财帝调查，目前网贷行业每获取一个新用户的平均成本高达30-50元甚至高达百元以上，而51信用卡的人均获客成本为19.2元，趣店依靠支付宝流量，其获客成本为17元，远低于同类的P2P与线上互金等公司　　2、打通变现途径：在线信贷撮合业务　　年，孙海涛曾经一度找不到51清晰的盈利模式，直到和宜信合作导流，开始自建信贷产品，打开盈利之路。　　目前，51构建了动态且相互支持的生态系统，并形成了三大块综合业务：个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上信贷撮合与投资服务。　　其一、信用卡管理服务。51信用卡管家应用的注册用户累计数目：年、年、年别为2750万、4220万、6200万，复合年增长率为49.8%；管理的信用卡累计数目分别为4890万张、7530万张、10630万张，复合年增长率为47.5%。　　其二、信用卡科技服务。“51信用卡管家”在年、年、年的新信用卡发卡量分别为50万、120万、210万。以年发卡量为标准，“51信用卡管家”是中国最大的独立线上信用卡申请平台。截至年底，公司已与全国20家银行合作开展在线信用卡申请，挖掘工具渠道价值。　　信用卡科技借助其流量和技术为银行提供信用卡办卡等服务。相比常规的导流模式，51信用卡尝试了联名卡的形式，除了办卡的服务费外，还可以持续分得该卡后续产生的收益。　　其三、线上信贷撮合及投资服务。51信用卡通过51信用卡管家应用及其他应用向用户提供贷款产品。　　年、年、年，其贷款产品的贷款撮合量分别为人民币8.15亿元、103亿元、339亿元。复合年增长率为544.7%。　　目前，从营收构成来看，通过第三板块获得的服务费也是公司最大的收入来源，其中年占比达71.7%。　　51信用拥有自身大数据风控为技术基础的利率定价体系，目前这样的产品以服务于信用卡人群的51人品贷为主，同时51也拓展了用户群体，服务了部分非信用卡用户。　　这里，懂财帝有意将51信用卡、随手记、挖财三款最初的工具性互联网产品对比一下。　　随手记、挖财为用户提供记账，两者都拥有海量的用户，但在信贷产品、投资理财产品上一直持续探索，尚未公布营业额和净利润。　　年5月，挖财获得4200万美元融资，累计获得融资额超过2亿美元，挖财获得了基金销售牌照，目前全力对接各类理财产品。挖财披露，挖财各业务累计激活用户数达1.6亿，累计注册用户数超4700万，理财产品年交易额超过千亿元。　　年10月，随手科技完成2亿美元C轮融资，用户数达到2.2亿，目前在探索投资理财产品，目前公司估值10亿美元左右。　　挖财、随手记等移动互联网记账工具都面临一个问题，离交易场景较远，且在理财、基金销售方面面临垄断性巨头，其清晰的盈利模式仍在探索中。　　3、消费金融蓝海：打开成长空间　　2018年P2P、现金贷热潮冷却后，行业人士发现，消费金融才是真正的蓝海。信用卡消费人群代表的消费金融，正成为中国年轻人消费的一种趋势。　　据艾瑞统计，年我国互联网消费金融放贷规模43847亿元。年未来4年复　　合增速超80%，2018年达到规模近10万亿，2021年预计规模达46.6万亿元。　　年，信用卡发卡量持续高速增长，第一阵营中，建行发卡量过亿，工行、建行、招商银行继续处于前三位领跑，农行在上半年以960万张增量位居发卡第一位。　　零售金融之王——招商银行信用卡收入256.95亿元，浦发218.65亿元超过年全年。　　而51信用卡年线上信贷撮合量339亿元，同期占比不到1%，尚有巨大空间。　　51的模式优势在于，从用户流量、网贷撮合资产的生成、风控模型的搭建、个人信用的判断，风险定价以及网贷撮合资金来源都是自己做，所有环节都是自己完成，产生了一个绝佳的消费金融闭环。　　而事实上，除了做好由信用卡生态循环产生的在线信贷撮合与投资服务外，51有更大的雄心，开始投资布局。年至今，51信用卡成立三期产业基金，先后与泛城资产、盈动资本、嘉实投资合作设立产业基金，针对业务生态系统，寻求战略收购、投资、联合合作机遇，创造协同效应。　　年，51信用卡战略收购“我爱卡”49.6%股权。“我爱卡”是国内最大信用卡信息门户论坛，年12月独立访客达3080万名。　　截至年底，公司联合51产业基金投资超过20家公司。　　受益信贷撮合及投资业务增长，51信用卡营收利润快速增长，年其营业额达22.7亿元，同比增长297%，净利润为7.44亿，同比增长1304%。　　中信证券认为，51信用卡递交赴港IPO，年净利润7.44亿，2018年按10亿净利润计算，按15-20倍估值，则公司估值约为150-200亿人民币。　　而国海证券认为，预计在2018年51信用卡净利润增长124%至近16.67亿元，未来年保持CAGR30%复合增速，给予18倍PE，估算市值约为300亿元。　　51信用卡的市值到底几何，最终由市场定价，更由51信用卡的未来决定。
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支付宝免费提现的3种办法，真的是太实用了！
日期： 来源 ：网络
支付宝提现要收手续费，很多人都不想支付这些收付费，于是很多人想出了不少的绝招免收手续费。下面给大家介绍3种支付宝免费提现的办法，大家可要收藏好了，这些方法非常的实用。
扩展阅读：
支付宝提现要收手续费，很多人都不想支付这些收付费，于是很多人想出了不少的绝招免收手续费。下面给大家介绍3种支付宝免费提现的办法，大家可要收藏好了，这些方法非常的实用。
　　支付宝免费提现方法：申请官方收款码
　　支付宝最简单的提现方法，就是申请一个官方收款码了。
　　申请也特别简单，在支付宝首页的&收钱&栏目，点进去就能看到下方的&领取收钱码贴纸&选项了，点击进去申请就可以了。填完邮寄地址，支付完3元工本费，支付宝就会把这个收钱码寄到你家了。
　　别人通过扫这个收钱码转给你的钱，提现都可以免手续费。现在官方说的免费提现截止时间是日，还有三年多。
　　而且，这个收钱码还有一大好处就是，可以直接用这个二维码的图片收付款，如果有人要转账给你，直接把二维码图片发给他扫就可以了。　
　　支付宝免费提现方法：信用卡溢缴费还款
　　在支付宝首页的信用卡还款里，绑定一张信用卡，除了还应还的账单外，你还可以用余额多还一些，多还的部分，就是溢缴款。这些溢缴款，可以取出或转到银行卡中，大部分银行，都不收手续费。但要注意的是，并不是所有的信用卡，都可以溢缴款免费提现，有些银行还有领回的时效、限额等问题。
　　一些免费提取溢缴款的银行名单：
　　工商银行：溢缴款可通过网银免费提现到本地借记卡，或者通过本地本行ATM免费提现。
　　中国银行：溢缴款可通过网银免费提现到本地借记卡，或者通过本地本行ATM免费提现。
　　建设银行：溢缴款可在本地本行ATM免费提现。
　　广发银行：溢缴款可在国内本行/他行ATM免费提现。
　　浦发银行：溢缴款可在国内本行ATM免费提现。
　　民生银行：溢缴款可在国内民生ATM免费提现。
　　中信银行：溢缴款可电话免费转出至本行借记卡。
　　招商银行：溢缴款只能在掌上生活APP中信用卡查账还款中的溢缴款转到借记卡中。
　　农业银行：溢缴款只可消费&提取&。
　　如果你的信用卡不是这些银行，提现之前，最好先找银行客服咨询一下。
　　支付宝免费提现方法：网商银行
　　除上边这两个外，还有一个最便捷的方法，就是利用网商银行APP。
　　网商银行也是阿里旗下的，因此下载APP后直接用支付宝账号登录就可以，通过网商银行可以将你的支付宝余额转入到你任意的银行卡中，非常方便快捷。
扩展阅读：
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副标题要不要警惕打白条套现幌子的商家，花呗套现防骗细节选诚信商家来解惑
16:19:20&&&作者：佚名&&&出处：天天营养网
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摘要：花呗提现的过程，其实就是一个商家和客户互相信任的过程，真实的商家信息对客户是透明的，所有的联系方式和地址都可以查询得到，如果是骗子，他不会透漏他的任何信息，提现的过程也会用更多的语言去诱导你。这个时候你就要注意，千万不要盲目的付款。
花呗提现的过程，其实就是一个商家和客户互相信任的过程，真实的商家信息对客户是透明的，所有的联系方式和地址都可以查询得到，如果是骗子，他不会透漏他的任何信息，提现的过程也会用更多的语言去诱导你。这个时候你就要注意，千万不要盲目的付款。
利用花呗套现的风险也是很大的，一不留神，不仅被骗，不管是蚂蚁花呗，又或是京东白条，我们都要遵循一点，不盲目寻找商家，不要受低手续费的诱惑。这样你就能很好的利用花呗和白条的额度来提现，去解决更多的事情。最重要的一点，按时还款。逾期会导致信用度降低，额度降低，甚至冻结账户。
首先第一次合作时建议大家从小额开始套现，先套一两百多试几次，如果守信用都给你打款了，就可以相信他，提高额度提现试一下，往往骗子也都是熟知这个套路的，所以要多测试，测试好了就可以长期合作，这个行业本身不是常规行业，所以花呗在这方面也越来越严格。如果不小心被骗了，你还要还款，还要承担损失的这部分钱，相当于损失了双倍的资金，你说可怜不呢？
尤其是花呗套现，让很多的消费者，有了尽情消费的感受。花钱想花就花一点不用纠结，那么掌握花呗提现正规流程，还是很有必要的。
A、一定不要着急，和商家要有充分沟通，沟通越多可能就会发现问题;
B、价格，如果遇到价格比较低的套现商家要注意，骗子一般会用低价来吸引;
C、操作平台，花呗提现市场上基本只有前面说到的几个平台;
D、返款时间，除淘宝天猫外其他的都是及时返款;
E、观察对方信息，通过聊天工具查看对方信息，判断对方能否完成操作;
这种操作方式对于习惯网上淘宝的人们来说，是非常方便的，可是要确保流程的规范，及时的获得退款，就要掌握两个重点，一个是选择商品的价值，另一个就是商家有没有无理由退款的约定。
具体的套现细则：
1、套现的时候要保证一个冷静的心态（正规商家反复提醒），防止被骗子利用了着急用钱的心理进行诈骗！
2、和商家沟通具体的折扣和到账时间，然后去京东使用白条购买套现商家提供的商品，当然，收货地址要修改成套现商家的地址。
3、登记相关信息，包括宝贝截图，下单明细，地址，订单号等。
<FONT color=#、用淘宝安全的平台作为正规交易平台，下单金额*折扣=你在淘宝上设置商品的价格，然后设置图片和商品，这里需要注意的是，标题部分要写成转让京东订单XXX（货品名称）+订单号，注意标题的京东订单号就属于物流，即使不确认二手，物流也会显示已签收，根本无法退款，给需要套现的朋友保障。5、白条商家拍下淘宝链接并付款，客户在点发货按钮，手机到货商家就可以直接进行确认收货，客户就可以把京东白条的额度提现到借记卡，这样就完成了套现流程。
6、非常值得注意，也是区分骗子商家的方法――到账时间，骗子商家一般为了满足客户朋友着急用钱的心理，强调一个小时到账，或者京东白条秒到账都是骗人的，正确的时间是最快5小时慢则需要12小时之内，只要京东正常发货，基本到账时间就可以确定
蚂蚁花呗还款的方式主要有两种，一种是三十天免息使用到期后，选择一次性还款，这样在还款之后还可以继续使用。还有一种还款方式就是进行分期还款，分期还款可能说是许多消费者的首选还款方式。在蚂蚁花呗当中，无论是套现使用还是消费使用，在还款时选择分期还款都可以多期的形式，分期还款主要分为：三个月、六个月、九个月、十二个月的还款期限。
淘宝花呗套现可以通过天猫和淘宝平台购物实现的，选择好商家，支持花呗的商户，用花呗支付，到货后让商家提现给你就可以了，要跟有信用的商家合作或是认识的人合作，减少被骗。
每个月<FONT color=#号为花呗的还款日，用户需要将已经产生的花呗账单在还款日进行还清。到期还款日当天系统依次自动扣除支付宝账户余额、余额宝（需开通余额宝代扣功能）、借记卡快捷支付（含卡通）用于还款已出账单未还部分。为避免逾期，请确保支付宝账户金额充足。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。同时，花呗的逾期记录也将报送至芝麻信用，影响芝麻信用分值。
用户确认收货之后在下个月的<FONT color=#日之前还款即可，并可使用支付宝账户余额、账户中绑定的储蓄卡快捷，或余额宝自动还款，也可以主动进行还款。
1、每月到各种消费贷的还款日算账都筋疲力尽，天哪！我怎么花了这么多啊！
2、曾经一时兴起买了单反相机，用分期付分了36期，到现在还了15期，感觉还钱的日子好漫长。
3、每个月工资到账的时候都是先还之前消费欠下的各种债，感觉每个月都有人抢自己的钱包。当时兴冲冲买下心爱东西的喜悦根本无法冲淡每次还款时的心痛……
4、逾期未还是常有的事，经常拆东墙补西墙，实在没法还上，就破罐子破摔，先欠着！
5、套现的时候要保证一个冷静的心态（正规商家反复提醒），防止被骗子利用了着急用钱的心理进行诈骗！
6、恶性竞争。对于这种灰色行业，有利润就有竞争，特别像这样的利润比较可观的行业，自然竞争力度更是相当的大，所以就会同行之间恶意竞争。
7、支付宝的打压。这个是可想而知的，原本开通这个通道的目的是增加消费，让消费者在有限的范围内进行透支消费，但是如果这些人将蚂蚁花呗的额度提出来，这样就大大增加了蚂蚁花呗的风险率，是支付宝所不能容忍的。
8、网络欺骗降低了信任度。基本上网络上这种灰色产业，不光会滋生一些有渠道能帮助消费者提现的平台，同样也滋生了通过这条产业进行欺骗的骗子，这些骗子的行为也降低了消费者对于这个行业的信任度，也是缩小了消费者的圈子。
9、套现的时候要保证一个冷静的心态（正规商家反复提醒），防止被骗子利用了着急用钱的心理进行诈骗！
花呗的消费行为跟大家的信用数据息息相关，如果被支付宝发现频繁用花呗套现，有可能会被降低芝麻信用分，严重的还有很可能影响个人征信记录。所以说，无论套出多少钱，最终还是要还。
蚂蚁花呗还款的方式主要有两种，一种是三十天免息使用到期后，选择一次性还款，这样在还款之后还可以继续使用。还有一种还款方式就是进行分期还款，分期还款可能说是许多消费者的首选还款方式。在蚂蚁花呗当中，无论是套现使用还是消费使用，在还款时选择分期还款都可以多期的形式，分期还款主要分为：三个月、六个月、九个月、十二个月的还款期限。
淘宝花呗套现可以通过天猫和淘宝平台购物实现的，选择好商家，支持花呗的商户，用花呗支付，到货后让商家提现给你就可以了，要跟有信用的商家合作或是认识的人合作，减少被骗。版权与免责声明：本内容为机器自动抓取，用于传递更多互联网信息，并不赞同其观点或证实其描述。请不要尝试或轻信网络描述，请谨慎预防非法套现骗局等风险！凡以任何形式要求先进行支付手续与担保费用及金融账户密码等行为，均涉嫌欺诈行为，请您谨慎辨别！
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