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近日，由中国信息通信研究院主办，中国银行业协会、中国支付清算协会、中国互联网金融协会共同支持，数据中心联盟、天津融宝支付网络有限公司、互联网金融科技委员会联合承办的“2018中国金融科技产业峰会”在（北京）中国千禧大酒店隆重召开。会上，中国信息通信研究院主任工程师、金融科技负责人韩涵博士，代表金融科技团队发布了《中国金融科技前沿技术发展趋势及应用场景研究》。报告聚焦云计算、 大数据、 人工智能和区块链等四大新兴技术领域， 从应用价值、 关键技术、 应用场景和典型产品分析等四个方面， 深入剖析四大新兴技术在金融领域的应用情况。

国家高度重视金融科技应用对于强化金融监管能力和促进金融转型发展的 双重作用。在强化监管方面，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管 科技(Regtech)正在成为金融科技的重要组成部分。在促进发展方面，金融科技应 用能够有效提升金融服务效率，强化对实体经济的服务能力。随着云计算、大数 据、人工智能和区块链等新兴技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛 态势深刻改变金融行业生态和服务模式。

本报告聚焦云计算、大数据、人工智能和区块链等四大新兴技术领域，从应 用价值、关键技术、应用场景和典型产品分析等四个方面，深入剖析四大新兴技 术在金融领域的应用情况。首先，从金融行业应用需求出发，明确技术应用的市 场价值；接着，深入浅出的阐述技术基本原理，明确在金融领域技术应用的特殊 属性；然后，重点分析技术应用的具体场景，详细描述应用细节；最后，对典型 技术产品进行技术指标的对比分析。

本报告还重点关注了金融科技应用背景下的信息安全问题，基于对金融科技 应用带来的信息安全风险的深入分析，从个人信息安全保护和金融信息跨境流动 两个焦点领域，分析其治理途径和防范措施。

最后，本报告分析了云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融 领域的应用发展前景，并从监管科技发展、行业需求推动和技术融合生态等多个 角度，进一步分析预判了金融科技前沿技术应用发展的最新趋势。

▌一、金融科技发展的背景分析

• （一）国家高度重视金融科技应用的重要价值

国家高度重视金融科技应用对于强化金融监管能力和促进金融转型发展的 双重作用。2017 年 6 月，中国人民银行印发《中国金融业信息技术“十三五” 发展规划》明确提出，“十三五”期间金融信息技术工作的发展目标包括金融信 息基础设施达到国际领先水平、信息技术持续驱动金融创新等。2017 年 7 月， 国务院印发的《新一代人工智能发展规划》专门提出了“智能金融”的发展要求， 指出要建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力；创新智能金 融产品和服务，发展金融新业态；鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术 和装备；建立金融风险智能预警与防控系统。

在强化监管方面，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技 (Regtech)正在成为金融科技的重要组成部分。利用监管科技，一方面金融监管机 构能够更加精准、快捷和高效的完成合规性审核，减少监管的人力支出，并实现 对于金融市场变化的实时把控，从而进行监管政策和风险防范的动态匹配调整。 另一方面金融从业机构能够无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成 风险的主动识别与控制，有效降低合规成本，增强合规能力。

在促进发展方面，金融科技应用能够有效提升金融服务效率，强化对实体经济的服务能力。大数据、人工智能等新技术应用能够帮助金融机构更好地识别风险，降低金融服务成本，为普惠金融服务创造有利条件，还能加强金融精准服务 能力，设计提供更个性化的金融服务产品。此外，金融科技的应用能够更广泛的 收集、整理和分析金融客户信息，让更多弱势群体进入金融服务范围，有效提升 金融服务覆盖能力。

• （二）金融科技应用正在深刻改变金融行业生态

随着金融科技的广泛应用，金融行业的对外服务模式和对内管理模式都在发 生深刻变革。金融科技已经全面覆盖客服、风控、营销、投顾和授信等各大金融业务核心流程，衍生出互联网银行、直销银行、互联网保险、互联网证券、消费 金融、小额信贷、网上征信、第三方支付等一系列新兴金融业务领域。金融科技 正在重塑金融行业的产业链、供应链和价值链。

一是互联网金融快速兴起，对传统金融行业带来巨大冲击。首先，互联网技 术极大拓展了信息传播的渠道、方式，大幅减小了信息不对称的现象，扩展了金 融服务供需双方的客户群。其次，互联网金融模式下，交易双方直接在网上进行 互动，打破了时空上的限制，提高了交易效率，减少了中间环节与中间成本的消 耗。再者，互联网利用先进的技术实现资源高度实时共享，能够使业务处理逐步 实现自助化、自动化与系统化，使交易更加便捷、有效。

二是大量非金融企业进入金融行业，金融市场主体出现显著变化。一方面大量科 技企业借助金融科技发展契机，积极获取金融牌照，跨界提供金融服务，“科技+ 牌照”成为趋势。另一方面，大量具有 To C 服务经验的传统企业，发挥用户规 模优势，通过用户数据资源与金融科技的结合，也积极跨界提供金融服务。此外， 大量依托于金融科技的新兴创业企业，成为金融市场的新兴力量，在金融科技领 域的技术和商业模式创新成为其核心竞争力。

• （三）传统金融机构转型发展带来金融科技应用的广阔空间

面对 P2P、移动支付、众筹等互联网金融业态的快速发展，传统金融行业在 挑战和压力下纷纷转型升级。为了抓住金融服务结构化调整升级机遇，抢占增量 市场价值，传统金融结构纷纷将小微金融、普惠金融和智能金融，列为战略发展 重点方向，从而带来了金融科技更加广阔的应用空间。

在普惠金融方面，金融科技所带来的金融创新能够降低成本、提高效率，扩大覆盖面，真正服务于基层。例如，大数据技术能将各方信息汇总并综合评估判 断，扩展信用数据边界，将原本非信用数据作为信用评估的来源，覆盖原本没有 被传统征信系统记录的人群或企业，从而提升信贷的覆盖面。 在小微金融方面，面对小微企业个性化、特色化和专业化金融需求特征，金 额科技能够为商业银行解决小微企业金融服务中存在的信息不对称、交易成本高、 场景服务不足和风控难等问题，为小微金融服务提供解决方案。

在智慧金融方面，以 P2P 网贷平台、职能投顾、大数据征信行业为代表的 依托金融科技手段的智慧金融能够使金融行业在业务流程、业务开拓和客户服务 等方面得到全面的智慧提升，实现金融产品、风控、获客、服务的智慧化。

（四）新兴科技快速演进不断强化金融科技应用能力

当前，“大智移云”等新兴科技快速演进，人类社会正在从信息化走向数字 化和智能化。随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的 深入应用，科技对于金融的作用被不断强化，创新性的金融解决方案层出不穷， 金融科技发展进入新阶段。

其中，云计算技术能够为金融机构提供统一平台，有效整合金融结构的多个 信息系统，消除信息孤岛，在充分考虑信息安全、监管合规、数据隔离和中立性 等要求的情况下，为机构处理突发业务需求、部署业务快速上线，实现业务创新 改革提供有力支持。大数据技术为金融业带来大量数据种类和格式丰富、不同领 域的大量数据，而基于大数据的分析能够从中提取有价值的信息，为精确评估、 预测以及产品和模式创新、提高经营效率提供了新手段。人工智能能够替代人类 重复性工作，提升工作效率与用户体验，并拓展销售与服务能力，广泛运用于客 服、智能投顾等方面。区块链技术能够有效节约金融机构间清算成本，提升交易 处理效率，增强数据安全性。

▌二、云计算在金融领域的应用

• （一）云计算在金融领域的应用价值探讨

• 有效降低金融机构 IT 成本

性能上，云计算通过虚拟化技术将物理 IT 设备虚拟成 IT 能力资源池，以整 个资源池的能力来满足金融机构算力和存储的需求。在物理设备上，云计算采用 X86 服务器和磁盘阵列作为基础设施。此外，通过云操作系统可以实现 IT 设备 的负载均衡，提高单位 IT 设备的使用效率，降低单位信息化成本。因此，在 IT 性能相同的情况下，云计算架构的性价比远高于以大型机和小型机作为基础设施

• 具有高可靠性和高可扩展性

传统金融架构强调稳定性，扩展能力相对较差。在基础资源上，大型机或小 型机只能纵向扩展提升能力（scale-up），不能实现更加灵活的横向扩展 （scale-out）。因此，随着业务需求增加，服务器越来越大，且交付时间越来越 长。传统应用架构强调单体应用，数据库强调数据强一致性，可扩展性差。在可 靠性上，云计算可以通过数据多副本容错、计算节点同构可互换等措施，有效保 障金融企业服务的可靠性。在可扩展性上，云计算支持通过添加服务器和存储等 IT 设备实现性能提升，快速满足金融企业应用规模上升和用户高速增长的需求。

目前，主流的云计算操作系统都设有监控模块。云计算操作系统通过统一的 平台管理金融企业内服务器、存储和网络设备。通过设备的集中管控，可以显著 提升企业对 IT 设备的管理能力，有助于实现精益管理。此外，通过标签技术可 以精准定位出现故障的物理设备。通过现场设备更换可以快速实现故障排除。传 统金融架构下，若设备发生故障，基本每次都需要联系厂家进行维修，缺少自主 维护能力。

• 大数据和人工智能的支撑技术

云计算技术可以帮助金融机构通过统一平台，承载或管理内部所有的信息系统，消除信息孤岛。此外，信息系统的联通可以将保存在各系统的数据集中到一 起，形成“数据仓库”，从而实现内部数据的集中化管理。如果说大数据是金矿， 金融云则可被看作是矿井。矿井的安全性、可靠性直接决定了金矿的开采效率。 此外，云计算还为大数据和人工智能技术提供便利且可扩展的算力和存储能力。

• （二）云计算在金融领域应用的关键技术剖析

在云计算技术架构中，核心是云计算基础设施和云计算操作系统。云计算基 础设施由数据中心基础设施、物理资源和虚拟资源组成。云计算操作系统由资源 管理系统和任务调度系统构成。

云计算基础设施指的是计算、存储和网络等物理资源和虚拟资源组成的资源 池。云计算操作系统是对资源池中的 ICT 资源进行调度和分配的软件系统。云计 算操作系统的主要目标是对云计算基础设施中的 ICT 资源进行统一管理，构建具 备高度可扩展性、能够自由分割的 ICT 资源池，做到同时向云计算各服务层提供 多种粒度的计算和存储能力。

金融行业对业务连续性有着非常严格要求，它的实现涉及到管理制度、技术 方案和物理设施等多个层次，要确保这些关键职能在任何环境下都能持续发挥作 用。这就使得金融机构对 IT 系统的稳定性、可用性、网络时延性以及数据安全 性具有更高的要求。银行、券商等金融机构的关键业务系统如果停机 10 分钟以 上，就属于极度严重的金融事故，会造成巨大的经济损失。

物理设备层，大型金融机构经过数十年的信息化建设，拥有非常复杂的 IT 基础设施体系，包括 X86 服务器、小型机、大型机、SAN 存储、NAS 存储、OSD 存储和网络等。虚拟化层，不同的设备拥有各自的虚拟化软件，各类设备组成多 个资源池。因此，金融机构需要一个多云管理平台来统一管理这些 IT 资源，以实现内部系统的打通和数据的整合。

为满足业务连续性要求，金融企业还要建立完善的灾难备份和灾难恢复体系。 灾难备份主要有三种方式，分别为同城灾备、异地灾备和两地三中心模式。通过 业务和数据的备份可以减少系统停机时间，保证业务的连续运行。

• （三）云计算在金融领域的应用场景解读

金融行业 IT 系统建设的历史较长，系统复杂性强，实现云化集中迁移仍需 逐步进行。金融机构使用云计算技术通常采取从外围系统开始逐步迁移的实施路 径。在部署顺序上，优先部署开发测试环境，其次部署生产环境。互联网金融、 辅助性业务优先使用云计算架构，强一致性核心业务最后考虑上云。

金融机构一般会选择从渠道类系统、客户营销类系统和经营管理类系统等辅 助性系统开始尝试使用云计算服务，因为这些非金融的辅助性业务系统安全等级 较低，不涉及核心业务管控风险。此外，互联网金融系统优先应用云计算架构， 包括网络支付、网络小贷、P2P 网贷、消费金融等业务，这些系统基本全部需要 重新建设，历史包袱相对较轻。

金融科技企业的基础架构大都以云计算为依托，并充分应用大数据技术以及 人工智能技术。这些技术不仅改变了金融科技企业的 IT 架构，也使得其能够随 时随地的对接客户，为客户提供更加便捷及时的服务，深刻改变了金融行业的服 务模式。

中大型金融机构倾向使用混合云。在私有云上运行核心业务系统，存储重要 敏感数据。通过购买硬件产品、虚拟化管理解决方案、容器解决方案、数据库软 件、运维管理系统等方式搭建私有云平台。在生产过程中，实施外包驻场运维、 自主运维或外包运维。在公有云上，运行面向互联网的营销管理类系统和渠道类 系统。

小型金融机构倾向于将全部系统放在公有云上，通过金融机构间在基础设施 领域的资源合作共享，在金融行业内形成公共基础设施、公共接口、公共应用等 一批公共云服务。小型金融机构一般购买云主机、云存储、云数据库、容器 PaaS 服务、金融 SaaS 应用等服务。

• （四）云计算在金融领域应用的典型产品对比分析

云计算在 IaaS 层的产品同质化程度较高，均是提供云主机、云存储、网络 和 CDN 服务等 ICT 资源。

在云平台技术上，阿里云、腾讯云和 UCloud 采用自研技术，金山云和电信 云采用开源的 OpenStack 技术。自研云平台的优势是可控性高，难点是对研发能 力要求较高。使用开源云平台的优势是有大量基础代码，开发快，成本低，缺点 是对开源社区依赖性高，具有较高技术选型风险。在服务等级协议上，金融云的 SLA 通常高于其他产品。在金融云主机产品上，重点云计算企业的产品可用性都 为

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