被称为“行业老大”的陆金所近日遭遇了一则坏消息：陆金所因旗下平安国际商业保理(天津)有限公司近4亿元借款出现问题，其中与陕西金紫阳集团的2.5亿元借款已到期，平安方面不得不启用资金池偿还投资人本息。虽然陆金所迅速解释此项目与陆金所P2P业务无关，但早前将其列入“互联网金融预警名单”中的大公国际也再次出招，将其彻底“拉黑”。　　一边是银行降息让投资者把资金转入更高收益的互联网金融平台，另一边则是多家网贷平台最近频频惹出坏账、关闭风波。这好消息与坏消息如影随形的互联网网贷平台越发乱了投资者的眼：这把撒向互联网天空的钱，究竟还能飘下来几张？
P2P贷款不需要金融机构作为中间人，贷款人与借款人之间的业务往来都在网络平台上完成，但由于我国P2P行业监管政策的缺失，及P2P在发展过程的粗放式增长，导致我国P2P的问题平台数量不断攀升，投资者损失惨重。梳理近期问题P2P平台我们发现，案例主要集中于纯诈骗跑路、提现困难、经营不善停业、经侦主动干预这四大类，而这也是投资者需要特别警惕的。
据统计，2014年我国问题互联网借贷平台共计273家，涉及金额数十亿元人民币。“一些纯诈骗平台一开始就以超高收益率吸引投资人。”网贷之家首席研究员马骏说，超过24%年化收益率红线的平台投资者不要碰，这属于典型的“陷阱”。 业内人士表示，多数正规平台现在的收益率在8%至12%，这是一个比较合理的年化收益率。
“现在优质项目太难找了。”广州市一家P2P企业中层对记者吐苦水说，很难找到优质且能够出得起高息的项目，导致虽然能从投资者募到资金，但是很难找到将资金投向哪些项目，而业内多位人士对记者直言，P2P作为网贷平台，严格意义上应是信息中介，但是事实上自建资金池已经成为行业内的普遍现象。由于优质项目难找，资金错配、自融等情况屡见不鲜，部分P2P甚至将以贷款为由募得的资金投向信托、资管理财产品等渠道。
过去两年是P2P网贷发展的巅峰期，成交额不断攀升，每个月都有新的平台涌现出来。与此同时，国内经济持续低迷，于去年底迎来降息周期。一些老道的网贷投资者发现，去年火爆的抢标现象逐渐消失了，网贷平台发布的投资标的有时几天都不能投满。风控模式和操作流程向银行看齐，甚至比银行更细，已然成为众多发展良好的网贷平台的自我标榜之语。
P2P监管落地方为安
“异军突起”，李克强总理在作今年政府工作报告时用这四个字对我国互联网金融发展进行了注解。不仅如此，此次政府工作报告中提及互联网金融的次数远高于去年，其中提到要围绕服务实体经济推进金融改革，大力发展普惠金融，制定“互联网+”行动计划等。在外界看来，看似简单的讲话却蕴含了深远的意义。银客网总裁林恩民就曾在接受媒体采访时认为，李克强总理的政府工作报告内容，反映出国家对互联网金融行业的支持与鼓励，监管的“靴子”即将落地。[点击详细]
央行行长周小川在两会记者会上透露，互联网金融监管政策正在起草讨论中。只要政策对准入门槛、退出机制以及信息与风险披露等相关要害环节做出明确要求，投资人只要根据自己对收益率、流动性、用户体验等的要求选择平台和投资标的。在这个过程中，投资人、平台和监管机构是最重要的参与者，媒体是外部监督力量；除了相应监管政策，各种相关法律还可提供支持。自律组织和第三方机构就会显得多余而尴尬，成为行业发展的额外成本。
【责任编辑】徐曼曼
投资人投网贷，就像盲人摸象一般。其实，问题是有解的。骗子平台从一开始就是“庞氏骗局”，因此只要筛查一些公司的基本信息，确认其合法性和真实性，基本就可以避开。此外，还可在新闻中进行关键字查询。解析P2P网贷出现坏账率的原因
逾期和坏账率是投资人了解平台风控水平的一项重要指标。平台的风控水平越差，逾期和坏账率就会越高，投资人所面临的风险也就会越高。
目前，p2p网贷市场，参差不齐、鱼目混珠。有些公司因为自身风控缺陷，便通过虚假信息来掩盖问题，造成平台稳健运营假象。其结果是，借贷双方利益都不能保证，平台也不可能健康运营。长此以往，也不利于整个行业发展。
我们在呼吁平台透明化、阳光化的同时也应该思考，为什么逾期和坏账率会成为阻碍网贷平台发展的一个“顽疾”，逾期坏账又是因何而来呢？
首先，平台风控水平直接影响坏账率。对借款人的详细信息疏于审查，贷前贷后的操作不严谨，盲目相信主观的判断等等都是造成平台逾期坏账率居高不下的罪魁祸首。相关的业内人士指出，目前市场上的很多平台，即使是做抵押贷款，也存在债务催收能力的上的不足，这也就间接的导致了资金的逾期甚至是坏账。
其次，平台运营模式影响逾期和坏账率。众所周知，抵押模式平台在借贷人甄定上，没有纯信用模式范围大、普惠广，在资金安全系数上优于纯信用模式。因此，在我国现有的征信体系下，总体来讲，抵押模式相较于信用模式，更为稳健和安全。当然，即使是抵押类平台，也分很多种，其中房产抵押贷款最为稳健。此类平台的逾期坏账率一般保持在很低的水平，甚至可以媲美银行。
最后，社会征信环境影响逾期和坏账率。中国的征信体系不健全是不争的事实，最直接影响的就是借款人违约成本特别低，这给平台的健康发展带来了极大的考验。社会征信体系建设应该提到议事日程，需要国家的顶层设计，加快建设与社会主义市场经济和信息时代相匹配的新型征信体系。
尽管有以上的重重困难，但仍有不少平台通过稳健的发展，把逾期和坏账率降到了很低的水平。比如安徽海知名平台房易贷，采用房产抵押贷款模式，在风控技术上精益求精。房易贷也是业内可以在制度设计上规避风险的优秀平台之一。
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P2P网贷发展现状分析
2012年P2P入选“2012年中国年度创新成长企业100强”中唯一入选的企业。
1.P2P网贷的中国起步：应运而生
2006年底，尤努斯凭借在孟加拉开设乡村银行、为世界上一个最穷的群体提供而获得诺贝尔和平奖，当人们认为这是一种纯公益性质的贷款行为时，这批小额贷款却实现了98.7%的高偿还率。这一模式所取得的经济效益和社会效益震惊了全世界，也包括拍拍贷的创始人、当时仍在微软做技术的。2007年8月，国内首家P2P小额无担保拍拍贷在上海诞生。国内的困境为这一新兴模式的孕育和生长提供了肥沃的土壤。
P2P是“Peer to Peer”的简写，中文翻译为“”，是个人对个人借款的意思。所谓P2P，就是有的通过网络平台，将资金借给有资金需求的借款者。这意味着，在网上通过鼠标操作，就能借钱给网友或是向别人借钱。
事实上，拍拍贷的交易方式类似于“淘宝网”的个人网络交易平台。在这个平台上，相当于开网店的卖家。借款人交易和按期还款次数越多，信用级别就越高。借款人只需在拍拍贷上说明借款原因、设定借款额度、以及不超过银行基本的4倍的。而事实上借款的形成是市场机制自由调节的结果，最终拍拍贷上形成了一个供需双方博弈之后的均衡利率。
对于资金贷出方，其相当于网购的买家。可以根据个人风险偏好和借款人的信用情况选择合意的借款人放贷。双方交易意向达成之后，网贷公司会对借款人的借款用途进行审核，审核通过之后交易才最终完成。
2009年上半年以前，拍拍贷的半年计成交额不足1000万元，2009年以后快速增长，2012年上半年已累计成交1.8亿元左右。平台自2010年8月开始实现盈亏平衡，这一时间距其创办仅3年时间。
事实上，2010年以来，一批类似拍拍贷的P2P款公司趁势如雨后春笋般发展起来，比较知名的有人人贷、E速贷、易贷365、等。2011年以来，随着、、、等一批新平台的上线，中国的P2P进入快速发展期。
据不完全统计，目前，全国活跃的已超过300家，今年以来整个网贷行业的估计将高达200亿元，无论从机构数量还是交易金额来看，国内的网贷行业都可谓初具规模。
2.海外模式的践行与创新
按照P2P网贷发放贷款的责任大小，其业务可划分为三种模式：无担保线上模式、有担保线上模式和线下模式。由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。2.1以拍拍贷为代表的“无担保线上模式”
以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者的经验。网贷公司属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对不承担担保责任。该模式下的网贷公司能力弱，比较大，较高。在行业后起之秀纷纷采用担保、抵押模式的背景下，拍拍贷坚持无抵押无担保的业务模式，采用纯技术的手段控制风险，这一方面可以控制网贷公司的运营管理成本，另一方面确保了网贷平台不承担。其控制风险的手段主要是通过与全国十几家权威的数据中心展开合作，包括公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等，由借款人通过认证核准真实姓名和身份信息。借款人的身份被验证之后，拍拍贷基于借款人的网络社交圈利用自有的信用审核系统对借款人进行综合，然后设定安全的。在违约事件发生时，拍拍贷会区分恶意违约还是确有困难。如果借款人确实是经营上出现问题，但还款意愿良好，拍拍贷会想办法帮助他度过这个难关。对于恶意欠款人，拍拍贷会将其信息曝光到网站的中。
另一方面，拍拍贷建议充分以降低违约给人带来的损失，倡导利用收益覆盖风险的理念进行，鼓励时选择合适的利率，这构成了拍拍贷的“三部曲”。此外，尽管是无担保的模式，但其亦存在计划。具体而言，如果符合以下条件，投资者自动享受本金保障：(1)通过身份认证；(2)成功投资50个以上借款列表；(3)每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3。而从历史数据来看，高度分散的投资下风险未能被收益覆盖的比例低于2%。
对于以拍拍贷为代表的线上无担保网贷公司，其盈利模式主要通过扮演中介信息平台的角色，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借钱的人征收不同额度的手续费。此外，当发生时，收取一定的费用（具体请参见表2拍拍贷的资费标准）。需要特别指出的是，由于其起到的仅是纯粹的中介，因此盈利来源并不涉及类似银行存贷业务的息差。2.2以为代表的有担保线上模式
国内目前流行的有担保线上模式，主要借鉴P2P网贷模式的缔造者Zopa的经验。在这一模式下，网贷公司不再是单纯的中介：一方面网贷公司对出借人的资金提供担保，另一方面也重视贷后资金的管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色。这种模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而投资收益也相对较低。
红岭创投是这一模式的代表，也是目前盈利能力最强的网络借贷中介平台之一，2011年总计利润达500万元，2012年4月累计完成借贷金额8亿元，季度利润超200万元。红岭创投当前约1.6%，2011年逾期率被控制在1%左右。
红岭创投与拍拍贷最大的区别在于引入了由其控股90%的深圳可信担保有限公司，为交易双方提供信息咨询和有偿担保。红岭创投的投资者成为网站的VIP会员后，如果或者形成，损失的本金由网站合作商百分之百垫付。非VIP投资者遇到坏账，损失的本金由网站合作商垫付百分之五十。为了保障网站与投资人利益，红岭创投对借款人资格审核与催收方面投入了大量的人力、物力，目前已经形成了审核、考察、催收共计30余人的强大风险控制团队。
从盈利模式来看，红岭创投与拍拍贷一样都是基于提供中介服务收费，只是在收费的类别和项目上有所不同。拍拍贷的收费只针对借款人，而红岭创投的收费来源既包括借款人也包括贷款人（具体请参见表3红岭创投的资费标准）。2.3以为代表的线下模式
而事实上，作为舶来品的P2P网贷在国内已出现一种新发展——线下模式。这一模式下的网贷公司多由传统的发展而来，网络只是一种宣传渠道，旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务。其特点是往往对借款人要求抵押，对出借人提供担保。这种模式下的贷款质量相对较好，风险较低，收益也相对更低，但存在演变为的风险。
与拍拍贷的创始人张俊一样，的创始人也受到尤努斯的精神感召，但他走出了一条非典型的道路--P2P的线下模式，《金融时报》称其放贷金额在20-30亿美元之间。为了规避了法人放贷而成为非法集资行为的风险，唐宁设计出了模式。具体而言，他个人先将资金借给借款人，然后从金额和时间上拆细，通过方式在线下由数目庞大的业务人员转让给真正的资金出借人。
在风险控制方面，宜信提供个人对个人的小额贷款需求的实时匹配，将出借的资金分配到多个借款人手中，以分散资金风险，并引入信用分析和决策管理技术提供商(费埃哲)的信用评分技术制定信用评估和核查制度和流程。同时，它设立专门的还款风险金，当出借的资金出现回收问题时，用以补偿出借人本金及利息的损失。由于线下布点的业务成本较高，借款人付出的实际成本往往超过30%。宜信将超过法定贷款利率四倍的部分转化为比例不等的服务费、债权转让服务费（1%-2%）以及风险保证金（2%）等来进行规避。另一方面，其的一般在10%左右的水平。由于包含了存贷之间的息差，宜信的盈间较之传统的线上模式更大。综上所述，P2P网贷三种模式最本质的不同在于平台发挥的作用、由此决定的责任以及对应的盈利来源。
3.投资风险魅影随行市场的准则永远是，对于P2P网贷来说，其风险源除了来自于外部的政策和监管风险，网贷参与者的信用风险和网贷平台本身的风险正日益凸显。
3.1网贷参与者的信用风险
同国外模式相比，目前我国的信用体系仍处于初建阶段，国内缺乏类似于欧美的完善的个人信用认证体系。同时，央行的管理系统目前也并不允许网贷平台调用信息。因此，目前国内P2P网贷缺乏有效的外部监管和信用记录信息，风险控制几乎不得不完全依赖平台内部机制，从而大大提高了国内P2P网贷的运营成本和坏帐风险。
风险依赖网贷平台内部控制的结果是，不同平台之间的风险水平大不相同。从相对比率看，行业领先者红岭创投的大约在1.4%-2%之间，拍拍贷的坏账率则为1.19%，这一水平相对于银行的平均水平是基本相当的。而截至日的808信贷的达到5.69%，远超今年上半年全部上市银行1.28%的平均水平。从绝对数值来看，主流的网贷公司普遍在几百万至数千万元不等。
除了参与者的信用风险，目前更为重要的是网贷平台自身的风险，其主要集中在以下三个方面： （1）网贷公司的信用风险
由于资金流量规模较小，多数银行并不给予P2P网贷公司，这便给部分恶意创办的网贷平台提供了利用管理不严的进行欺诈的机会，这也是“”和“”诈骗案得以发生的原因。 （2）激烈竞争下的经营风险 由于网贷平台创立初期往往难以盈利，运营成本较高，加之目前激烈的行业竞争更是延长了“烧钱”的阶段，长期难以盈利的平台将不得不面临关闭的命运。2011年7月，宣布关闭。在其长达一年半的营业时间里，只取得了30多万盈利，而相较于每年200多万的成本投入，这一部分盈利显然是杯水车薪，资金的捉襟见肘让哈哈贷终于难以为继。而类似的情况未来或许会越来越频繁地出现在这一初期野蛮生长的行业中。（3）担保杠杆过高引致 《中小企业机构风险管理暂行办法》规定，担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是业内常态，一旦发生系统性风险，大面积的违约将拖垮网贷平台。 就国外成熟的平台Zopa和Prosper的经验来看，由于二者分属有担保和无担保模式，这决定了二者的风险和收益水平差别非常明显。具体而言，Zopa历史上的逾期坏账率一直控制在2%左右的水平，而Prosper的平均坏账率水平达到7.42%，与之对应的是Zopa的收益率水平在5.6%-7.5%，而Prosper的平均收益率高达17.11%。就目前国内网贷平台的收益率水平来看，其普遍在15%以上，且不同模式之间收益率的差别并不明显。因此，我们认为，这其中很大一部分体现的是投资者对于网贷平台风险所要求的溢价。就P2P网贷的需求侧来看，目前为市场提供小额贷款的模式除了P2P网贷，小贷公司和民间借贷占据了重要的地位。相比较而言，一方面，网贷运营的成本远低于小贷公司，另一方面，其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的渠道，最重要的是P2P网贷由于借助网络突破了时空的限制，在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的小贷公司。而相对于传统的民间借贷，P2P网贷消除了向亲朋好友借款时欲说还休的尴尬，并且高度分散化的投资使得即便发生信用风险也不至于对贷款人构成太大影响。正因为这些比较优势，P2P网贷在小额贷款这一细分市场中有着生长、发育乃至壮大的基因。就P2P网贷的供给侧来看，由于其为市场提供了一种灵活自主的，且赋予投资者较高的收益水平，加之成熟平台较为完善的风险保障体系，相比于传统的有其独到的优势，受到一批投资者的青睐。正因为此，网贷这一模式吸引了大量的资金，具备持续发展的生命力。 就目前P2P网贷演变的方向来看，其与银行、小贷公司等金融机构存在业务合作和对接的可能。如目前由国开行全资子公司国开金融、江苏省金融办和江苏金农公司合力创办的P2P网贷公司“”即将正式上线运营。另外，中国平安于今年3月成立专门从事，证大集团旗下的小贷网站“”也于今年4月正式上线。银行以及大型资本机构的试水，将为网贷行业的健康生长提供新的机遇。 另一方面，由于P2P网贷很大程度上具有民间金融的属性，加之目前国内网贷市场没有受到制度的强制约束，这使得其领先于整个金融系统实现了，因此网贷的收益率水平可以成为观察市场的窗口。进一步来看，随着网贷平台与区域性金融机构合作的不断推进，本地化趋势将使得其作为区域信贷供求观察窗口的功能不断凸显。而这可以为我们从微观上观察某一地区的经济活动提供一种新的、可行的途径。来源：中商情报网
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