浅谈民营银行的地位和发展机制
许浩湖+++曾远航+++黄庆摘 要：民营银行的出现是金融改革的一项重要的措施，民营银行为民间资本提供了相对稳定的渠道。融资渠道从民间进行吸收资金，同时将资本再贷向民营企业，资金的流入和流出相对匹配，从而打破了国有资本占主要位置情况下银行信贷选择和金融二元分割状况。现今民营银行已经成为我国金融体系中至关重要的组成部分，但是民营银行在发展中仍然存在一些问题，阻碍其迅速发展。本文针对民营银行的现实状况进行分析，并提出推动其发展的建议措施，从而推动民营银行能够切实解决中小型民营企业的融资问题。关键词：民营银行；发展；地位一、民营银行发展的难点与对策近年来，在我国市场经济高速发展以及经济全球化进程的大背景下，我国民营经济在全国经济中的规模和比重越发凸显，与此同时，在我国加入WTO后，外资银行也渐渐加入我国市场，从而对原有银行业的竞争能力形成了严峻的挑战。基于以上两方面主要因素的影响，优化银行业整体结构，打破金融垄断局面，丰富金融机构多元化，来发展民营银行，使之成为金融改革的突破口，对于我国银行业发展势在必行。日，腾讯、百业源和立业为主发起人成立的以重点服务个人消费者和小微企业为特色的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人成立的定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务的温州民商银行；华北、麦购为主发起人成立的以对公业务为主要内容，在天津为发展基础的天津金城银行，这三家筹建民营银行的申请获得了银监会正式批准。二、民营银行的作用以及发展的重要性1.民营银行的作用（1）有利于规范民间借贷近年来，随着经济快速发展，对资金的需求越来越大，但是国家现在的金融体系很难满足中小型企业的资金要求。并且充足的居民储蓄以及相对比较少的储蓄投向促使了民间借贷的流行。民间借贷活动一直隔离在金融体制之外，处于隐蔽地带，缺少监管体制，风险极大。针对民间借贷，只有将其进行积极引导，不断规范化、合法化，把一些状况较好的民间借贷组织融合建立成民营银行，把它融入到金融管理体系中，成为解决民间借贷问题的良好途径。（2）能支持中小企业的发展发展民营银行对促进改善企业资金问题有重要影响。首先来说，民营银行与中小企业在资金的供给和需求方面互相照应，可以实现互补。我国现有的国有大型银行明显向大型国有企业和其他发展较好的重要行业的偏好。中小企业不大、资金要求小、财务状况差，银行对其放贷的成本较高，利润少，因此很多时候都得不到大型银行的信任。民营银行的规模也较小，在信贷资金的供给和需求方面也相得益彰，能很好的满足中小企业的需求。2.发展民营银行的重要性（1）提升竞争力的需要外资银行的压力迫使我国以发展民营银行为突破口进而提高国内银行业的整体竞争力。根据中国入世协议的要求，到2006年11月中国必须允许外资银行到中国开展经营人民币业务，并且不能设置限制。在优秀人才与优质客户上的争夺中，我国银行竞争压力空前巨大。发展民营银行则可以为我国银行业注入新鲜血液，通过“鳃鱼效应”推动在原金融垄断背景下的国有银行感受到来自外资银行和国内民营银行的双重压力，从而增强其管理与服务，推动我国银行业的优化升级，从而提高竞争力。（2）市场经济发展的需要我国经济发展，特别是在民营经济的规模和比重不断增加的现状下，使得我国发展民营银行对于我国经济的稳定与发展至关重要。信贷结构的不平衡，让广大中小企业融资困难重重。民营企业没有充足的信贷资金必然影响其发展与生存，我国整体经济的发展也会产生严重后果。（3）金融市场存在的问题要求一直以来，我国地下钱庄和非法金融活动十分猖獗，屡禁不止，在东南沿海一带，地下金融的规模大，严重阻碍了市场的正向发展。非法金融效率低，规范性差，缺少监管，还有着巨大的金融风险。综上所述，我国大力发展民营银行是迫在眉睫，是时代的趋势与潮流。三、民营银行发展可能存在的问题2010年，国务院为鼓励民间资本进入金融领域，颁布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》；日，银监会发布了旨在加大对民营的资本支持力度和让民营资本进入银行业创造良好政治环境的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》。随着银监会的批复，民间资本开办民营银行的政策性限制开始破冰。但是民营银行在发展道路上依然面对着许多严峻的挑战。1.一些民营银行的破产可能会对资本市场造成不良影响既然上述三家银行能够在各个试点企业的竞争中脱颖而出，那么它们必然在出资人的资质上以及能够操作的银行业务的范围上看都存在自身独有的竞争优势。而在现有政策制度下，民营银行数量自然会出现激增，不同的民营银行的经营情况也自然会有好有坏，其中一些经营不善的民营银行可能因为各种不同的原因迅速被市场所淘汰。但我们也知道，民营银行的存在是立足于民间资本市场的，国家针对民营资本市场的调整与管控又具有现实性与必要性。所以，民营银行需要能够良好长期的经营，从而对民间资本市场创造出积极的影响。那么，针对一些经营不善的银行破产对资本市场所造成的冲击一定就一定要及时的管控与规范。2.民营银行可能成为利益输送和违法犯罪的渠道在现今政策条件下，民营银行的不断增多会是必然的发展趋势，我们需要有效的去了解与区分民营银行、民间资本和民营企业这三个概念之间的区别与联系，避免最后民营银行成为利益输送的渠道以及成为民洗钱，集资的温床与工具。同时也要警惕与防范暗箱操作、关联交易、对资产进行非法转移和资金的非法流失甚至成为洗钱的工具的问题，并要加强重视与了解。四、民营银行发展问题的解决途径
1.对于个别民营银行倒闭产生的市场危机的应对措施这要求我国的相关部门以及相关责任单位一定要做到严查与落实相关责任。首先需要建立完善存款保险制度，担保更加透明，使得民营银行能够与其他原有银行处于相对公平的的市场上进行竞争。同时，要完善相应市场进入条件，拔高民营银行的准入标准，使得民营银行投资方具有更强的资本实力来应对可能遇到的资本市场的各种风险。最后，在面对银行业发展有可能遇到的各种剩余风险时，民营银行的各个股东要有充分认识，尽可能的主动去承担可能的剩余风险，规范市场，是的民营银行市场稳定运行。2.对于民营银行成为违法犯罪概念工具的一些措施如果与银行存在关系的关联方进行关联交易，对于我们民营银行来说，在自身的股权结构分散的现实情况下，主要的大股东一旦进行关联交易或者进行不公开公正的交易来为自身牟利，就会使得民营银行信誉受到严重打击，甚至是=使民营银行成为其违法犯罪的工具，对民营银行产生恶劣的影响。同时这部分操作与相关资金，无疑大大增加了民营银行自身的经营风险，也触犯了其他的股东以及中小投资者的正当权益，避免大股东滥用权力，加强中小投资者的监察作用，十分有必要。如果民营银行将自身独立的资产往主要股东控制企业进行所谓的非法的资产转移，也必然会对民营银行发展造成巨大冲击。但，从长远来说，剩余风险承担制度也是一种对民营银行的一种隐性歧视，会对民营银行造成十分不利的影响。这就必须通过对相关法律法规制度进行进一步研究落实，规范日新月异的民营银行的资本市场，自上而下且行之有效的杜绝非法的资产转移问题在民营银行之中出现。参考文献：[1]苏均和，周新辉.中国民营银行发展的多重思考[J].探索与争鸣，-69.[2]卢福财，张荣鑫.民营银行的现实问题剖析及发展路径--基于顶层设计下的渐进式视角[J].财经科学，-9.[3]卢福财，张荣鑫.中国民营银行的设立：现实意义、政策选择与风险防范研究[J].经济与管理研究，-77.[4]阮崇昱.我国民营银行发展对策研究[D].首都经济贸易大学，2015.[5]王闯.中国民营银行发展与经济增长：年[D].辽宁大学，2014.
商场现代化
2016年29期
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揭秘银监会对民营银行的最新规定
高旭 | 来源：中国互联网金融俱乐部
本文共2421字，预计阅读时间48秒一、网商银行25日正式开业
阿里巴巴的浙江网商银行（网商银行）6月25日在杭州开业。作为首批5家民营银行中的最后一家获准开业的银行，网商银行背靠“蚂蚁金服”，自宣布筹建之日起就吸引了众多关注。
据了解，网商银行主要发起人是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、杭州禾博士和金字火腿等6家股东，注册资本为40亿元人民币。其中，蚂蚁金服、上海复星、万向、宁波金润四家股东持股比例分别为30%、25%、18%、16%。
据网商银行行长俞胜法表示，网商银行将以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务、没有存款、没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。网商银行是一家为小企业服务的银行，主攻贷款不超过500万元。网商银行的口号是无微不至，希望未来五年能服务1000万家企业，目标是“做中国小微企业客户数最多的一家银行”。“小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。”
从中国刚刚起步的互联网银行来看，不论是腾讯系的深圳前海微众银行，还是阿里系的浙江网商银行，都尚两道坎要迈：一是不能远程开户，互联网银行难以施展；二是基于数据开放共享的信用体系建设。
二、民营银行知多少
截至2015年5月，中国银行业的总资产已经超过180万亿，但是资产高度集中，在庞大的资产背后，却主要为国有资本控制。目前国家鼓励民营资本进入银行业，积极推进银行业混改和民营银行的建设。在这之中，筹建民营银行是民营资本进入银行业的一条道路。目前，我国已有五大民营银行正式开业，他们是：深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行和浙江网商银行。同大型商业银行相比，民营银行规模尚小，注册资本不高。
三、解读民营银行“五条军规”
在民营银行不断发展壮大的情况下，6月26日，国务院办公厅转发了银监会制定的《关于促进民营银行发展的指导意见》（下称《指导意见》），从准入条件、许可程序、完善治理、防范风险、加强监管等方面，对促进民营银行发展作出指引。其中，在民营银行准入条件方面，有5项基本原则：有承担剩余风险的制度安排、有办好银行资质条件和抗风险能力、有股东接受监管的协议条款、有差异化的市场定位和特定战略、有合法可行的恢复和处置计划，以下是对一些原则的详细阐述。
股东需承担剩余风险
《指导意见》借鉴试点经验，将“有承担剩余风险的制度安排”作为民间资本发起设立民营银行的五项原则之一。
去年的首批试点中，在存款保险制度尚未建立的背景下，试点银行发起人自愿承诺承担剩余风险，即如果银行面临破产清算的风险，而银行净资产不足以赔偿存款人的存款，发起人将以企业净资产或其实际控制人的净资产，对存款人的存款给予全部或部分赔付。
今年5月1日《存款保险条例》已正式实施。尚福林解释，在此背景下，要求民营银行有承担剩余风险的制度安排，是民营银行进行市场增信、提高市场竞争力的需要，在存款保险制度基础之上，为存款人增加股东保护，将明显增强存款人的安全感，增强客户吸引力。
尚福林说，存款保险加上股东承担剩余风险的双重防护安排，客观上还能够避免民营银行客户过度集中，有利于民营银行将服务重心聚焦于小微企业、“三农”、社区和大众创业万众创新。
《指导意见》指出，要着力防范风险外溢。尚福林说，现在世界各国皆强调对银行的资本监管，强调资本对风险损失的吸收能力。中国近年来也强调银行股东负有持续注资的责任，以增强风险抵御能力。
本轮国际金融危机之后，世界各国达成的重要共识是，银行机构要在正常经营时，就制定恢复和处置计划，即订立“生前遗嘱”。
尚福林说，这一制度安排的核心要求就在于，银行股东要在银行从生到死的全过程，承担风险责任。目前，被列为国际系统重要性银行的工行、农行、中行，已完成恢复和处置计划的制定，其他各类银行机构也正在制定之中。民营银行作为新设银行机构，在出生之际就应主动做好剩余风险的承担安排，以确保经营失败后不殃及无辜。
鼓励差异化市场定位
有差异化的市场定位和特定战略，也是民间资本发起设立民营银行的原则之一。《指导意见》要求，民营银行应当明确差异化发展战略，与现有商业银行实现互补发展，错位竞争。
尚福林说，社会融资的个性化、多元化需求不断增长，迫切需要特色化、量体裁衣的金融产品。引进民间资本设立的民营银行，在传统的银行经营领域中没有任何优势，一开始就必须寻求差异化、特色化发展，才能在市场中争得一席之地。
目前看来，首批五家试点的定位和业务模式各有不同。有三家民营银行做传统的存贷业务，但专注领域有所差异：温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户服务；天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务；位于上海自贸区的华瑞银行，则建立面向自贸区的、涵盖结算、投资、融资、交易的专属金融产品和服务体系。
另外两家则要做没有网点的互联网银行：浙江网商银行的客户群体为电商上的小微企业和个人消费者，无物理网点，拟打造纯网络银行；前海微众银行打算做成不仅没有网点、还要没有贷款和存款的银行，成为个人和微型企业用户，以及合作的金融机构之间的连接平台。
严控关联交易风险
此前，很多人担心民营银行成为发起人、大股东的融资平台。对此，《指导意见》强调着重防范关联交易风险。
具体要求包括，遴选股东时，要求关联企业和股权关系简洁透明，没有关联交易的组织构造和不良记录。
完善治理结构方面，《指导意见》要求加强关联交易管理，严格控制关联授信余额，防范不当关联交易风险；且不能借助大股东地位干预民营银行的正常经营。
在民营银行的机制设计中，“有股东接受监管的协议条款”，是民间资本发起设立民营银行的原则之一。
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