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工行版“余额宝”被叫停
日 08:31:52
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　　&余额宝&以极高的回报率吸走了大量民间存款后，不少银行推出类&余额宝&产品，其中最出名的是工行&天天益&，人称工行版&余额宝&。昨日上午记者获悉，就在昨天，这款工行版&余额宝&被叫停了，年化利率也已降到了5.8%，至于何时复出，则是未知数。
　　工行版&余额宝&叫停
　　市民陶女士前天在一份报上看到工商银行推出一款叫&天天益&的理财产品，跟&余额宝&很相似，一元起存，随时可赎回，年化利率6%左右。陶女士想，平时存活期，利率只0.3%左右，两者相差近20倍，不如购买&天天益&。
　　昨日上午，柯桥陶女士把刚从中国银行取出的5万元存款转存到工商银行，并询问柜台工作人员如何购买&天天益&等相关事宜。工作人员告诉她：来得不巧，前天还可以购买的，但是就在昨天，这个&天天益&已经被叫停了，市民暂时不能购买。
　　银行答复：理财总额度满了
　　刚刚还在媒体上大张旗鼓宣传的工行版&余额宝&，怎么说停就停了呢？昨天上午，记者闻讯后向工行相关工作人员进行咨询。
　　大堂工作人员称，一般理财产品设有总的额度，之所以停售，大概是总额度满了吧。这些天每天有人来咨询，&很多人更相信银行，便把&余额宝&的钱划到工行买这个产品，本地人也几百万几百万地买，估计全国规模有几千亿了&。
　　记者又咨询了工行一位管理人员。据介绍，&天天益&推出，约有两个月时间了。之前一个月，因为极少宣传，市民知晓度极低。近一个月来，一些基层银行开始有意识地宣传，这样一来就引发了热销，很多人把活期存款转过来购买&天天益&。&一方面，与理财产品合作的基金公司，它的投资渠道满了，钱太多了也不需要；另一方面，短期看，这样可行，但长期看这么高的利率也不行&&我们贷款的利率也只有六七点，银行将面临入不敷出。&
　　复出的可能性不大
　　不少市民很关心，这个类&余额宝&什么时候复出呢？
　　前天省城一家媒体报道作了解释。这篇报道称，有知情人士透露，监管层近日将发文对货币基金进行风险管理，尤其对投资于银行存款的货基，将全面提高基金公司风险准备金的计提比例，要求与银行未支付利息严格挂钩，以防范&货基提前支取协议存款不罚息&这一特权可能取消后带来的流动性风险。而提高风险准备金，则意味着货基运作成本将增加，最终导致工行版&余额宝&等产品的利率将下降。
　　寻找替代产品
　　去年以来&余额宝&的活期高利率，让市民的理财意识愈来愈强，现在又经历了工行版&余额宝&的这一波折，市民的投资意识开始更为清晰，希望寻找既安全又有较高回报的投资渠道。
　　市民何先生称，小老百姓关键是图个实惠。本来工行版&余额宝&&&&天天益&确实不错，最关键有三点，一是随时可以支取，二是利率较高，三是起存没有门槛。叫停后不知道还有没有别的类似产品。
　　昨日柯桥鉴湖路的工商银行大厅里，有工作人员向客户推荐别的理财产品。&天天益&被叫停了，但其他相近的产品也有不少。&只要&余额宝&存在，银行肯定会有相接近的产品，不可能没有。&市民王先生希望，停了类&余额宝&，还会冒出别的&宝&。
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新闻发布许可：浙新办[2007]15号 ICP证：浙ICP备号 联系电话：9几乎每一个银行工作人员都劝说顾客，不要把钱存入余额宝，对此你怎么看？
几乎每一个银行工作人员都劝说顾客，不要把钱存入余额宝，对此你怎么看？
跟随着时代发展的变换，闲置资金领域的竞争，无疑将更加激烈，而银行作为这一领域的一大巨头，也开始要担心自身的处境了。
而余额宝，因其超低购入门槛、操作方便快捷，收益率高于银行活期存款，期限灵活，风险低等一系列特性深得人们喜爱，可是几乎每一个银行工作人员都在劝说顾客不要将钱存入余额宝，这是为什么呢？
传统银行与互联网金融的竞争
从资金来讲，近几年银行连续存贷资金越来越紧张。根据央行的统计数据显示，2017年银行类金融机构的存款比上一年少增了1.165万亿。那么少增加的这部分资金到哪去了呢？
没错，就是余额宝，余额宝2017年6月底规模已达到了1.43万亿元，较2016年底来说，增幅达到了77%，银行已经明显感觉到互联网金融的冲击。
大家都知道银行利润主要来自息差。银行低息吸取存款，然后再高息将钱贷给需要资金的人，但是如果大家越来越不愿意将钱存进银行，银行存款减少，获得存款的成本越来越高，那么银行的利润也就会有所下降。
所以银行工作人员对顾客的劝说，其实是从银行自身利益考虑的。
余额宝正在退热
虽然余额宝收益高，流动性强，但是余额宝的本质毕竟是理财产品，再加上最近正是监管层实行金融强监管的时期，在资管新规公布以后，所有的理财型基金按照颁布时点，规模只能减少，不能增加。
目前余额宝申购限制已历经最高25万、10万、2万，再到现在的每日总额设限，9点开抢的四次变化。
余额宝规模也开始下降，截至2017年三季度末，余额宝规模为15595.95亿元，虽然和二季度末14318.05亿元规模相比，季度增幅为8.93%，但较日第二次额度调整措施实施时的规模15670.03亿元，出现了75亿元规模的少见下滑。
现在银行也都在推线上渠道，即手机APP和微信等线上理财方式。以北京为例，工商银行、建设银行等基本都有自己的手机APP，线上选购银行理财无疑是更为方便了。而银行、余额宝的选择其实也是见仁见智，毕竟每个人的情况都不一样，只有适合自己的才是最好的。拒绝访问 | x.itunes123.com | 百度云加速
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聪明的人把银行的钱全部取出来存到余额宝收藏
我们受到银行压榨多年，是该让他们知道什么是顾客就是上帝了。我以前存的3年的存单很多都因为家里急着用钱中途取了出来，利息基本没有实在可惜，现在可好了，有了余额宝每天利息，我是12月27日存的17万，每天28元左右，比银行多13元每天。再也不用看银行的脸色了，昨天8号把老爸老妈的当月退休工资3300全部取出来存到余额宝，以前都是在那里放着，现在一天也不放银行，余额宝的风险很小，不要听假专家忽悠。我有银行的朋友在网上买完东西的余钱也是存到余额宝里面，所以说这是大势所趋，互联网经济老百姓也是受益者
余额宝最近不景气
不少呀，比银行高很多，关键是每天都能看到，再少也是我们应该得到的，没有余额宝连这点钱都没有。多亏我早做决定节前把17万全部转进余额宝。这几天已经300多利息，存银行才不到200而且还要一年后取出来，中间要是急用钱，利息就啥也没有了。还有就是省事，不用去银行排队，每天早晨醒来打开手机就能看到收益，哈哈太好了
储蓄肯定利率低，余额宝是基金啊。要比也是和银行的基金比收益。活期或者定期的话基本0风险，基金类投资肯定有风险，我觉得啊余额宝类包括腾讯的微信理财通下一步的发展要么就是逐渐发展成股份制银行，要么就被国有银行利用体制玩死了。买的没有卖的精明,银行用老百姓的储蓄去投资贷款，却没有把收益给老百姓，自己赚发了，余额宝呢也存在类似的情况，比如说买入收益时间不对的话需要多一天时间显示收益，这样的话就用了咱们的钱去支撑马云的电商业务了。总之是忽悠老百姓的，就是看谁相对更有 良心一些。个人拙见
余额宝是有风险，你可以问客服的。大意是:理论上是理财产品，存在风险，但是实际操作以来未有亏损发生
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余额宝拿下全球第一，为什么银行干不过余额宝？
余额宝拿下全球第一，为什么银行干不过余额宝？
的高收益，低成本战略让银行们毫无招架之力！
　　本文系融360专栏作者&小白读财经&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　早前外媒报道：余额宝以1.14万亿的规模，超过摩根大通美国政府货币市场基金，成为全球最大的货币市场基金。对于一个问世才4年的金融产品而言，取得这样的成绩，十分惊人！
　　余额宝的手段：
　　1、几乎零门槛，不限金额，无需手续费，操作简单，随时存取。
　　2、巅峰期，7日年化收益率高达6.7%，低谷期，收益率也能维持在2.2%
　　3、庞大的用户群体，13亿中国人，3亿余额宝用户。
　　大家可以发现余额宝的&手段&算不上高明，一眼就可以洞穿其中的商业逻辑。可是，银行们却用了4年时间也没能打赢这场&存款争夺战&。
　　怎么回事？
　　小白特地收集了多家全国性银行的存款利率数据，想看看银行们能不能赢。
　　结果，5年定期存款最高收益率（兴业银行：3.200%）低于余额宝（7日年化收益率：3.9860%）。余额宝收益率维持在高位，活期存款和定期存款都无胜算。
　　那为什么银行不将存款利率提高到与余额宝相同的水平？
　　嗯，这个想法不错，但现实中却不可行。
　　简单的理由：央行规定了基准利率（表格中红字部分），银行们必须遵守央行政策。
　　如果银行甩开膀子，强行提高存款利率，与余额宝收益率3.9860%持平，死磕余额宝，行不行？
　　小白答案：还是不行。
　　目前，银行的盈利主要依靠利差。小白将年，一年期基准存款利率和一年期基准贷款利率走势制作成图（红线&蓝线），可以看到利差维持在3%左右（底下淡蓝色部分），最新为2.85%。
　　小白举例A：
　　（1）A将手里的100元存入X银行，定期存款一年获得X银行利息1.5元。
　　（2）B从X银行贷款100元，贷款一年付给X银行利息4.35元。
　　（3）利差=4.35元-1.5元=2.85元
　　当然咯，贷款的期限越长，贷款的利息就越高。
　　最新数据显示，1年期基准贷款利率为4.35%，1-5年利率为4.75%，5年以上利率为4.90%（房贷用的就是这个利率）。
　　现在，有些人可能觉得银行赚钱很容易。实际上，银行还要考虑将钱借给许多像B那样的借款人后，钱不一定能全部收回。部分借款人&跑路&、破产、失踪等等都可能导致钱收不回来，这就形成坏账了。
　　2016年第四季度，我们大型商业银行不良贷款率为1.68%（银监会数据）。
　　小白举例B：
　　（4）假设X银行的不良贷款都收不回来，最后形成坏账。利差-坏账=2.85元-1.68元=1.17元。
　　小白举例的1.17元已经非常接近银行的实际利润了。2016年第四季度，我国大型商业银行资产利润率为1.07%，相当于贷款100元，赚1.07元。
　　当然，为了让大家聚焦银行的核心业务，小白没有算员工工资、房租、折旧等等成本费用，也没算银行中间业务收入。
　　简单概括银行赚钱逻辑：低利率吸收存款，高利率发放贷款，扣掉坏账，赚利差。
　　小白举例C：
　　（5）大家想一下，A将手里的100元存入X银行，若定期存款一年获得银行利息从1.5元变成3.98元（余额宝收益率）会发生什么事情？
　　大家不用费神去算了，小白已替你算好了。银行会亏1.31元。
　　所以，银行甩开膀子，强行提高存款利率，与余额宝收益率3.9860%持平，死磕余额宝，会导致巨额亏损。
　　除了高收益这一手，余额宝还&低成本运营&这一招。简单讲，就是员工少，不用付太多工资。
　　一个传统的全国性商业银行的规模是非常庞大的，组织架构异常复杂，员工众多。大家可以看到，小白列举的一家全国性银行，一级+直属分行有37个，二级分行有307个，一级支行3520个，基础营业机构19102个。
　　去年，我国仅上市银行的员工总数就接近222万人。每个具有单独机构代码的营业网点，剔除行政层级占比后，对应的员工数为26人左右。
　　管理余额宝的天弘基金员工总数为200多人。资产规模与之接近的南京银行，员工总数为5000多人。
　　小白认为，即使余额宝资产规模扩大10倍，天弘基金也无须招聘更多员工。余额宝使用的互联网、计算机和大型管理软件已经非常高效地替代了人工。再看银行业，小白似乎瞥见了落后的生产力。
　　管理余额宝的天弘基金人少，运营效率高，收益高，可风险会不会很高呢？
　　小白认为，总体风险是比较低的。
　　原因：我们存钱到银行，银行会将我们的钱拿去发放贷款；我们存钱到余额宝，余额宝会将我们的钱借给银行。
　　我们存钱到余额宝，余额宝在银行同业拆借市场&购买&理财产品。2周（2W）的品种收益率高达3.3650%，高于前文提到的5年定期存款收益率3.200%，而且期限越长收益率越高。这可比银行定期存款好多了。
　　是不是觉得奇怪，银行也会缺钱？
　　小白举例：
　　6、A将手里的100元存入X银行，定期一年。B从X银行贷款100元，贷款一年。突然间，若A要提前取回10元。
　　这个时候，银行手头没钱！
　　因为A突然取回10元，银行没有钱或者钱不够，只能去借，借钱的地方就是&银行同业拆借市场&。余额宝在这个市场扮演的就是&高利贷债主&的角色，银行反而成了&小佃户&。
　　有银行同业市场的高收益支撑，余额宝的收益率达到3.9860%就不奇怪了。
　　当然，这是小白的形象说法，余额宝作为货币基金，还会购买国债、政策性金融债、企业短期融资券、同业存单、买入返售金融资产，甚至还会去银行存款（利率和我们普通人不一样）。
　　最后，小白给大家总结一下，马云的杀手锏：
　　1、员工人少，200多人就可以管理余额宝了。
　　2、集合3亿用户的钱买高收益的&金融产品&。
　　看到余额宝如此强大，为什么银行就不百分比模仿，搞一个余额宝2.0呢？
　　小白答案：大家想过没有，如果银行百分之百模仿，银行还能叫&银行&么！
　　大象是不能模仿蚂蚁的，因为没有那么大块头的&蚂蚁&。
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