& & 做过七年的淘宝，还做过四年的阿里巴巴批发，所以对于阿里巴巴和马云是很信赖的，以至于我推荐余额宝的时候有的人会说我是给阿里巴巴做广告的。
& & 现在这个年代，做生意很难保证盈利。日益高涨的人力成本，越来越贵的房租，即使是开一家小店，这十万元也不一定够半年的运营开支。
& & 网购已经成为大趋势，当实体店的成本差不多是网上价格的两倍甚至更多时，实体店的衰落就会成为必然。无非是多等三五天，就能省一半的钱，你乐意吗？
& & 如果换个说法，让你存一笔钱，三五天就翻一倍，你喜欢吗？
& & 最近往银行存钱的利息问题我答了几个，从十万到二十万，一百万到千万，都答过了，从一年到十年也算过了，有兴趣可以翻一下，这里就不多说了。
& & 十万元存到银行，按照四大行1.75%的利率，一年下来也才1750元的利息。
& & 即使是三年定期，2.75%的利率，三年下来也只有8250元的利息。
& & 假如存到余额宝的话，考虑到余额宝的收益率不是固定的，会在4%左右波动，一般来说一万元存款一天下来的利息差不多就是一块钱。那么十万元自然就是十块钱了。这样一年下来就是3650元左右的利息，高的时候会接近4000元。
& & 简单的对比，显而易见余额宝要远高于银行定期存款的利息。
& & 余额宝最好的一点是，随时可以取用，不影响剩余款项的利息，取出的这部分钱之前的利息也不会受影响。
& & 如果是银行定期存款的话，如果提前取出，存款周期内这笔钱的利息就变成活期了，利息损失会很大。
& & 从安全性上来说，余额宝是货币基金，风险极低，比银行的理财产品还要靠谱，所以还是值得考虑和推荐的。
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【第十二章 “我没钱投资！”】
钱买不到幸福，但能让人在痛苦时感到舒适。
&——克莱尔?布斯?卢斯①
我准备去一趟纽约，记得答应过莱丝莉说去纽约的话一定联系她，我拨通了她手机。
&&& “喂？”
“嗨，莱丝莉，我是金。有时间聊聊吗？”
“当然！”莱丝莉答道。
“我这两周准备去一趟纽约，想聚聚吗？”我问。
“只要是吃午餐就没问题！”她笑着说。
我也笑了：“我们跟午餐还真有缘啊，前几天贾尼斯来我这儿了，我们见了一面……当然，也是午餐。”
我们聊了一会儿，定了日期和时间。“你定地方吧。”我提议道。
“我有个好去处，我先看看行不行，到时通知你。”她回答。然后，我们道了别。
与姑娘们再次聚餐
看看艺术家选了什么好地方，赴约的路上我这么想着。
我找不到莱丝莉的“好去处”，只得掏出手机。“喂，莱丝莉，我刚过桥，现在往左还是往右？”我问她。
“往右，沿着小路一直走，你就会看到我们了，肯定能看到。今天天气可真不错。”她说。
我边走边笑。天空没有一丝云彩，天气很暖和，穿件薄外套就够了。转个弯，就看到了莱丝莉。在中央公园的一片草地上，铺着一块大大的红色毛毯，她坐在毛毯上，旁边放着一个大大的野餐篮，正对我灿烂地笑着。
我向她招招手，快步走去。很奇怪，她身边还坐着一个女人，背对着我。莱丝莉向我招手的时候，那女人一动都没动。
走近她们时，我一下子认出来了。“特蕾西！你怎么在这儿？”我叫道。我们热烈地拥抱在了一起。
“错过了上次的聚会，我遗憾得不得了。这次你说要来，莱丝莉就打电话问我有没有时间来聚聚。”她说，“我可不想再错过这一次重聚的机会了，特别是莱丝莉已经告诉我你们上次的聚会有多开心。”
接下来的一个小时里，我们一边野餐，吃着莱丝莉准备的美味佳肴，一边聊着各自的近况。特蕾西向我们抱怨说她在芝加哥的那份工作有多烦人。“我的生活根本就不像生活，”她苦恼地说，
“工作时间越来越长，我的努力却没有得到什么回报。我的薪水是在涨，但人似乎还在原地踏步。我丈夫也和我一样忙。我们有两个孩子，一个上高中，一个七年级。我每天总在尽力处理各种麻烦事，但老实说，一天下来，我看不到一点进步。为了不落人后，我每天都拼死拼活地做事。真想有点变化。”
她又接着说：“几个月前才让我害怕呢。我丈夫的公司被兼并了，他很有可能被解雇，因为新老板要用自己带出来的人换掉老员工。不过谢天谢地，他没被炒鱿鱼，否则对我们的收入可是个巨大的打击。但这件事让我意识到，我们在财务方面有多么脆弱。”
莱丝莉插进来说：“我跟特蕾西说了一些我们上次讨论的关于金钱和财务自由的事，好像触动了她的心事。”
“你说得对，这个讨论对我来说太及时了。”特蕾西很坦然。
与所有姑娘们的聚餐一样，我们继续喋喋不休。特蕾西告诉我们，要在事业和家庭之间保持平衡是多难的一件事。我开玩笑地引用女权主义活动家、《女士杂志》的创办人格洛丽亚?斯泰娜姆的话说：“我从未听说有哪个男人会问如何平衡家庭和事业。”
我们都笑了起来……然后又一下予安静了下来，我们意识到，这句话是多么正确啊!
特蕾西说：“我觉得‘我没时问’已成了我生活中的口头禅。每当有人建议我做什么事，哪怕这件事只会占用我一分钟，这句话就不由自主地从我嘴里迸了出来。莱丝莉给我讲你们上次关于金钱和投资的谈话时，我的第一反应也是这样。但我觉得生活一团糟，确实需要来个大大的改变。这也是我今天来这儿的原因之一。”
一个熟悉的问题
特蕾西的理由已初露端倪。我们很快聊了许多，然后特蕾西提到了一个我再熟悉不过的问题，她问：“投资不需要钱吗？——要赚钱，总得先有钱吧？”
我笑了：“我们应该给贾妮斯打个电话，上次我和她在餐厅分手时，她也问到了这个问题。只可惜当时我们没时间再继续谈下去了。”
特蕾西说：“说来真惭愧，虽然这些年来我和我丈夫努力工作，但我们没有存下什么钱。除了一些401(k)退休金②和共同基金，还有一些为孩子存的教育经费，其他都花完了，有时还人不敷出呢。”
“不知道我的情况能不能让你好受点，特蕾西，再怎么说你还是比我好多了。”莱丝莉说。
“那要赚钱总要先花钱吧？”特蕾西又一次问道。
“这么说吧，上次我和贾尼斯告别时也是这么告诉她的。对我来说，刚刚开始投资时，没钱是最有利的一个条件。”
她们俩一脸迷惑地看着我。
“这怎么可能？”莱丝莉质问，“我也和特蕾西想的一样，要投资必须得先有钱才行。”
“但在你找到投资项目之前需要钱吗？”我反问。
“我不大明白你这么问是什么意思。”特蕾西说。
我答道：“你们是不是说过这种话：‘一有钱，我就要怎么怎么样’或‘只要有空，我就要做什么什么事’？这些话听起来耳熟吗？”
特蕾西说：“是啊，我肯定这么说过，特别是‘有空’那句，怎么了？”
“你有过空闲时间吗？”我问她。
她想了一会儿，说：“从来没有。”
莱丝莉也插进来：“我倒总是说‘一有钱，我就怎么怎么样’，你们猜怎么着，那些我一有钱就想做的事从来没有实现过。知道为什么吗？因为钱总是花在了其他地方。只要我说了这话，这件事就肯定不会发生。”
“这就是问题的关键，”我说，“当我听到有人说‘一有钱就要开始’，我几乎就敢肯定，他们永远不会开始。‘一有钱，我就要怎么怎么样’这种想法，让你什么也做不了——因为你没钱。这是个什么也不做的绝好借口。”
“那如果没什么钱，怎么开始投资呢？”特蕾西有些苦恼地问。
“我说个故事吧，就是这个故事让我改变了投资必须先有钱的想法。”
特蕾西和莱丝莉点点头。
“我们没钱！”
“那时我和罗伯特住在俄勒冈州，还没存下什么钱，我的投资就开始了。实际上别说存钱，每个月支付各种账单就已经够我们受的了。一天下午，我们刚从澳大利亚出差5个星期回来。刚进门，行李箱都没来得及放下，电话就响了，是我们的房地产经纪人。他说有一幢12个单元的公寓楼值得我们去看看，时间很急迫，只有一个小时。他第一个打电话给我们，如果一小时内我们没有回音，他就要给别的投资人打电话了。我们刚赶了24小时的路，已经筋疲力尽了。
“罗伯特说：‘我去看看。’我现在都还记得那会儿，他都上车了我还在朝他喊‘不要买！’——我清楚我们当时的经济状况。
“当然，罗伯特回来时很兴奋，冲我说的第一句话就是‘我买下了！’
“我惊讶地张大嘴：‘什么？我们没钱！’不由自主地喊了一声。
“‘对，如果我们筹不到钱就不能买，’他说，‘但我们筹筹钱试试吧。我签了认购合同，我们有两星期的时间，来检查房产和筹集资金。如果有什么不满意，我们可以不买。但不管怎么说，我们必须在两星期之内筹到这些钱。’
“我承认，我当时很担心。我们从经纪人那里拿到了这套房产的财务资料，然后打电话给加拿大的朋友德鲁，他是一位非常成功的房地产投资人。他说他很感兴趣，我把数据传真给了他。这套房产总价33万美元，首付需要5万美元。数据传过去不到一小时，他打电话来说：‘我很喜欢这套房产，是笔好买卖。我入股50%。’这意味着他出2.5万美元的首付，并拥有这幢公寓楼的一半产权。现在我们只需要筹集余下的2.5万美元了。
“‘太好了！’罗伯特说，‘我明天打电话和你详谈。’
“德鲁的电话打来时我们正在开车。当德鲁说‘我入股’时我感到特别振奋，我对罗伯特说：‘德鲁是房地产投资的行家，他说好，那一定错不了。’
“罗伯特也表示赞同。
“我笑着说：‘我们自己买吧，百分之百拥有它！’
“罗伯特踩下刹车，将车停到路边。‘看，’他不耐烦地说，‘德鲁愿意出一半的钱，我们只要筹到2.5万美元就够了。如果我们自己买，那么就回到了起点。’我们两个都沉默了，但脑海中都在进行激烈的交锋。我们互相看了一眼，罗伯特说：‘好吧，我们试试看。’
“许多人可能都会认为我们在干蠢事，有时我们自己也这么认为。本来已胜券在握的事，现在可能要鸡飞蛋打了。我们决定搏一搏。
“我们又回到起点，得筹集5万美元。我们一家家银行地跑，都被拒绝了。我们也找遍了熟人，希望能够以合理的利息借到钱，但也没成功。我们细细地梳理了一下自己的财务状况，挤出一点钱，然后在公司业务上想办法，希望能在最后期限到来之前多回笼一点资金，最终我们只凑到了2.5万美元。我对自己说：‘这正是德鲁答应人股时的情况。’
“但我们仍然没有停止想办法。还有3天期限，我们决定最后努力一把，于是回头来找我们自己的银行。一开始我们故意避开它，是因为我们的个人和公司账户上总共只有3500美元左右，银行不太可能接受我们的要求。
“我和罗伯特到银行去见经理詹姆斯，我们跟他打过几次交道。这是家小银行，他和我们一样，刚刚来到这座城市。我们坐在他的办公桌前，向他介绍这笔买卖．向他说明我们的财务状况，还向他解释了我们将如何用这套房产产生的现金流来偿还贷款。詹姆斯静静地抬起头来，说：‘你们两个来找我胆子可不小啊。首先，我很清楚你们在银行有多少钱；其次，你们成为我们银行的客户只有两个月的时间。’我们知道没指望了。
“詹姆斯继续说：‘即使让我考虑贷款给你们，这种可能性也不太大，不过第一步你们得签了这份文件。干吗不签呢？签了吧。’他提了个建议。
“我们觉得他在尽量对我们客气一些，以减少我们接下来被拒绝的痛苦。
“我们签了文件递给他。他把文件放进了文件夹里，然后笑着对我们说：‘祝贺你们得到了贷款。’
“我们惊呆了。‘真的吗？你同意贷款给我们了？’我问。
“‘这套房产不错，’他说，‘虽然我只和你们打过几次交道，但看得出你们对生意很认真，我相信你们对投资也这么认真。祝你们好运。’
“就这样我们在惊愕之中走出了银行，打电话给经纪人，完成了交易……百分之百拥有。
“现在想来，詹姆斯并没有充分的理由贷款给我们。我们也没有想到他会给我们这个机会。有时，钱会在最没有希望的地方出现，确实会有奇迹发生。但关键是，如果没有这个项目，如果没有挨到最后期限，我们永远也筹不到钱，也就不可能买下这幢公寓楼。”我总结说。
“没钱？没问题！”
“这听起来跟我想的正好相反。”莱丝莉说，“在找到钱之前，先要找到投资项目，是这样吗？”
“正是如此。”我说，“大多数人都会说‘我先得找到钱，才能开始投资’，而我学会了‘先找到投资，再去找钱’。”
“往下说。”莱丝莉催我。
“很简单，先找到投资项目，让它成为现实，对它充满激情。比如一套三室两卫的出租屋，看看它，摸摸它，在里面走走。计算一下现金流，想象拥有它之后的情景，和别人聊聊。现在它不再只是一个想法或理论，它是真实的。这时，你才会真正开始动脑筋，你会对自己寻找资金方面的创造力感到惊讶。无论是商业投资还是其他投资都一样，当然最让人激动的是投资带来的现金流。”
“所以得先找投资项目而不是先找钱，”莱丝莉重复道，“这么说我马上就可以进行了。说实话，我在赚钱方面没什么信心，我只会努力工作。赚钱的事，我光想想就觉得累，所以从来没有真正寻找过投资机会。”
特蕾西插话说：“你是说，如果我找到好的投资项目，钱就会奇迹般地出现？”
“如果你只是坐着等，钱是不会不请自来的。”我说，“你得采取行动，得去找。如果你有了特定的投资项目，有两个好处，首先，切实的投资项目可以激励你与借贷方和潜在的投资人交谈接触；其次，筹措资金一般都有某个期限，这也是一种激励，你不能对最后期限说‘以后再说’。它迫使你马上行动。你接触的人、潜在借贷方和投资人越多，你积聚的能量就越大，机会也就越多。能量之间相互作用，就会发生奇迹——就像詹姆斯最终发放贷款给我们一样。”
莱丝莉问：“你每次都能筹到钱吗？有没有筹不到的时候？”
“当然保证不了，但这么做至少参与到游戏中了，有了机会，否则你对自己说‘我没钱，我买不起’，游戏还没开始你就退出了。开始筹集资金后，成功的机会可能有50%，也可能有100%。但如果你觉得自己买不起而不采取行动，那么成功的机会就是零。”
没钱是一种有利条件
特蕾西问：“我明白了，得先找投资项目。但我不明白的是，没钱怎么会是有利条件呢？你找资金也得花很多努力啊。”
“问得好。”我说，“找钱是得费不少工夫，以后的实际交易也是一样。实际上，我们的每一项投资，几乎都没有现成的资金准备。开始投资时，是因为我们没钱。现在我们也没钱，因为所有的钱都用来投资了。”
“那么，没钱是有利条件是因为……”特蕾西催我快说。
“因为这迫使你思考，迫使你产生创造力。现在，为投资项目筹措资金的方法我已经掌握了很多种，而不仅仅是使用自有资金这一种。最重要的有利条件是，我从来不让没钱成为一个借口来阻碍我寻找好的投资项目。当你不得不做的时候，结果往往会出乎你的意料。”我说。
“罗伯特的富爸爸教他的最重要的一课就是，永远不用说‘我付不起’，一说‘我付不起’这种话，脑子就自动关闭了。富爸爸教他不要说‘付不起’，而要问：‘怎么才能付得起？”这样才会开动脑筋，寻找答案。”
如何找到钱
大多数人需要贷款或资金时，第一个想到的恐怕就是传统银行。被第一家银行拒绝后，他们放弃了：“我贷不到款。”又是一个“不”字。他们不知道，这家银行只是不向这种房产或商业类型放贷而已。不同的银行会贷款给不同类型的投资项目。除传统银行以外，还有许多选择。随着投资经验的增长，你会找到其他许多筹措资金的方法。
卖方筹资：与出租屋一样，卖方扮演．银行的角色。你可以与卖方签订贷款协议，约定贷款金额、贷款利率以及贷款时间或期限。
用现金流筹资：例如，你买下某项业务，并与卖方、债权人或者投资人签订协议，用该业务产生的现金流偿还贷款。
债权人筹资：你可以向债权人筹资。当然债权人有许多不同的类型，你可以向按揭或业务经纪人讨教。这些经纪人知道什么样的债权人对哪类投资感兴趣。经纪人的费用由债权人支付，无需由你负担。
可转让贷款：有时房地产的投资可能会有附属的贷款，这意味着，你可以将现有贷款“转”过来，所需审批手续极少。当然你也必须接受已有的贷款条件，包括利率、贷款期限和其他事项。
其他投资人：许多人有钱，但对寻找和管理投资项目没有兴趣、没有时间或没有经验。如果你能证明你的投资项目，比如房地产、某项业务、税收留置权、贵金属等，能为投资人带来丰厚的回报，那么这些投资人可能会成为你所需资金的来源。
家人和朋友：你可以说服家人或朋友和你一起投资，你投入时间和精力，他们投入资金。不过有几点需要注意：
首先，将家人和朋友看做投资人，而不是你所爱的能“助你一臂之力”的人。如果你想成为一名投资人，就应该专业地处理各项投资。和你的合伙人明确商议何时归还本金，并支付相应的回报。与他们签订协议。
其次，由于和家人及朋友之间的感情关系，我一般不建议这么做。深厚的友谊不值得经受投资可能失败的考验。我就见过做姐夫的借钱给小姨子，7个月后又急着要回来，小姨子不得不重新寻找新的资金，结果双方闹得不欢而散。这不值得。把每项投资都看做一笔独立的生意，因为本来就是如此。
总能找到钱
我对她们说：“上个星期就有个经纪人向我介绍了一个房地产投资项目，谈了几次后，他们接受了我的出价。这个经纪人看着我到处筹集首付，最后终于从3处筹齐。我看得出来他当时有点担心我筹不到。成交那天，我对他说：
‘谢谢你给我介绍了这笔好买卖，下次再有这么好的生意时，马上打电话给我吧。就算是明天也可以。’
“他看着我说：‘明天？你不是缺钱吗？我以为这笔生意用完了你所有的钱呢。’
“我自信地笑着说：‘只要有好买卖，我就能筹到钱。’”
特蕾西说：“所以不应该先把精力集中在找资金上。如果这么做，永远也上不了路。应该先找到投资项目。找到了投资项目后，再努力找资金。我喜欢这种说法。”
“这就对了。”我答道，“现在让我来说说我和罗伯特用了许多年的好办法吧，它能帮你每天积累财富，而不必让日常生活变化很大。不过，先把奶酪盘子递给我，好吗？”
① 美国著名女记者、杂志主编、剧作家、社会活动家。曾任美国国会议员、驻外大使。
② 此计划是按美国国内税收总暑的税收鳊号命名的。它允许雇主和雇员对一部分收入进行税收递延。
【第十三章关于金钱的更多故事】
好目标就像高强度运动——它让你的柔韧性更好。
&——玫琳凯?艾施①
“你说的好方法是什么呀？”特蕾西问。
“再给你们说个故事吧。还记得吗？我说过我和罗伯特搬到俄勒冈州去时，一点积蓄都没有，几乎连账单都付不起。”
&&& 她们点点头。
“正是在那时，我们才意识到需要作些改变，否则我们将永远陷在经济困境。虽然我们当时挣的钱很少，但我们还是决定，为了创造美好的务未来，我们必须立即行动。”
“那你们是怎么做的？”莱丝莉问。
“我们做的第一件事是请了一名会计师。”我告诉她。
“为什么请会计师？”她追问道，“你说你们当时没钱，为什么还要请会计师？”
“你知道吗，我们是多么容易在经济上自欺欺人？”我对她说，“我当时常想，我们的财务问题会奇迹般地自动消失。我是个乐观主义者，最不愿意面对自己的财务困境。‘别去想它，它自己会消失的，’我常常这样对自己说。”
莱丝莉笑了起来：“你会读心术吧？我也是这样的。”
“这比面对现实容易多了，不是吗？所以最辛苦的事就是请一名会计师，每月开两次会。每隔两个星期，我们的会计师贝蒂就会跟我们摊牌，把糟糕的经济状况摆在我面前。就像做妈妈的非要让孩子把蔬菜吃下去一样，每次开会，贝蒂都要让我们把每份账单和每笔收入（或支出）说明白。这可不是件愉快的事，我害怕开会。”
“这个故事有积极的一面吗？”特蕾西开我的玩笑。
我笑了：“积极的一面是，这让我明白了我们的经济窘境。我不再装得一切正常，也不再骗自己问题会自动消失。我了解了自己收入和支出的真实情况。一旦明白了自己的处境，我们就能客观地规划自己的目标，以及找到达成目标的方法。”
我继续说道：“请到会计师之前，我就像鸵鸟把头埋在沙里一样。这就好比你打电话给餐厅问‘你们餐厅怎么走’却不说明你从哪个方向来。如果餐厅服务员不知道你在哪里，又怎么给你指路呢？所以，如果要规划自己的财务目标，就得弄清楚你现在的处境。”
&&& 好方法
“通过与贝蒂两周开一次会，我和罗伯特意识到的第一件事是，我们没有为将来存下一分钱。我们赚的每一分钱都拿去付账单了，而这已经尽了我们最大的努力。所以我们决定先支付给自己，再支付给债权人。‘先支付自己’差不多是老生常谈了，对不同的人来说有不同的意思。对我们来说是这样的：
“我们的计划很简单：每赚一块钱，不管是怎么赚的，先留下30%。如果赚到100美元，就留下30美元；如果赚到1美元，就留下30美分。
“然后将钱分到3个账户：投资账户(10%)、储蓄账户(10%)、慈善或捐款账户(10%)。
“留下30%后，其余的钱用来支付账单。先支付自己意味着我们有30%的钱来打造我们的财务前途。
“这个计划的关键是持之以恒，你不能说：‘这个月算了，下个月再补上吧。’下个月你很可能是补不上的。这个过程中最重要的部分是纪律或决心，对于每一块钱收入，你都应该坚持这么做。这样你每月存下的钱可能并不多，但每次都坚持这么做，就会养成习惯，习惯成自然。
“你可以选择不一样的百分比。我们选择30%是因为根据我们当时的财务状况，30%已经有点吃力了。当然你也可以选择更小的百分比或更少的金额，不过，我建议你不要让自己太容易做到，因为：
“第一，如果比例太低，那么取得实质性成果的时间则太长。第二，如果不能很快看到成果，你可能会失去兴趣而放弃这一习惯。我认为，设定不大容易达到的百分比，自己得做出点牺牲，这样才更值得。发挥你的创造力吧！你会发现，这些账户的积累速度快得让你吃惊。
“重要的是，这30%是我们的未来，如果我们不为财务未来作打算，那么我们就没有未来。”
特蕾西问：“但你们当时都捉襟见肘了呀，怎么支付账单呢？”
我笑了起来：“我们的会计师贝蒂也是这么问的！我们的对话是这样的，我说：‘贝蒂，我们想从每个月的收入中预留下30%，将钱存入3个银行账户，只用于投资和慈善事业，存款账户只能应急用。’贝蒂说：‘不行！你们还有账单要付。那样你们拿什么付账单？’
“我说：‘我们每月给每个债权人都付一点，只是比要求的少付一些。如果有必要，我会打电话给他们，向他们保证我们会付清账单的，但需要更多一点时间。’
“贝蒂说：‘我有个好主意，为什么不先把账单付清了，再将余下的钱存起来呢？’
“我对她说：‘大部分人都是这么做的。但问题是他们从来就没有什么钱余下来。就按我说的做吧，债权人那里我会搞定的。’
“于是贝蒂无可奈何地叹了口气。”
“那么你的债权人有没有日夜追着你要钱啊？”莱丝莉问。
“问得好！我绝不是教你们赖账。美国的破产率已经太高了，许多人希望通过这种方法赖掉账单和债务。我坚决反对这么做。我们小但要确保自己付清所有的账单，还要不断地与债权人沟通，向他们保证我们将付清账单。
“我想说的是，解决财务问题的方法不止一个，你得发挥创造力，找出解决之道。运用甚至是创造你自己的方法。问问自己：‘如果要实行这个先支付自己的计划，怎么才能做到？有特别的方法吗？’再说一次，这个习惯不仅仅是存下余钱那么简单，这是打造你的财务前途。告诉你们，这些账户里的钱的增长速度远比我们想象的快。”
“再说一次那些账户吧。”莱丝莉说。我找到了一张纸，画了3个框：
慈善&&& 储蓄
“首先，我们需要投资，所以设立一个投资账户。其次，我们认为应该先予后取，因此设立一个用来捐款的慈善账户。第三，设立一个普通储蓄账户，以备不时之需。”
“‘先支付自己’的概念并不是奖赏自己去买一双新鞋子或者去塔希提度假，而是为你的财务未来做准备。”莱丝莉若有所思地说。
“正是如此，”我说，“你提到了一个重点，因为很多人不清楚这一点，他们为了‘奖赏’自己，出去把辛辛苦苦存下来的钱花个精光，最后又回到了起点。事实上，我的第一笔出租屋投资——那套小两室一卫的房子的首付5000美元，就来自我的投资账户。”
“很难想象留下收入的30%，只靠那70%过日子。”莱丝莉感叹道。
“如果很容易的话，每个人都这么做了。发挥你的创造力，想想怎么才能做到。开始想比不想要好。先想想去年全家大约共有多少收入，想得出来吗？”
“嗯。”莱丝莉答道。
“将它乘以30%，想象一下如果你去年开始这么做的话，现在的银行账户上已经有多少钱了。”
&&& 莱丝莉笑了。
“所以想想吧，想想如果这些钱不溜走的话，能存下多少。”我说。
莱丝莉困惑地问：“溜走？”
“是啊，溜走。不知不觉就把钱花了。如果改变一下方式，可以留下多少啊。”
“我明白了。”她笑着说。
“你们现在还这么做吗？每月留下30%的收入？”特蕾西问。
“对，但我们现在比例不止30%了。现在唯一不同的是，我们的大部分收入都花在投资上了。”
我们3个人继续聊着，莱丝莉选的“餐厅”真不错，美味的食物和饮料都让我们吃得千干净净。我们悠闲地欣赏着公园里的风景，这时，莱丝莉的手机响了……
1．过去12个月里，全家的总收入为多少？
如果过去12个月中，你将所有收入的30%存下，那现在已有多少？
&&& 12个月收入x
2．现在每月总收入是多少？
将每月总收入乘以12，得出将来的家庭年收入：
预计的其他收入，如退税、礼物、投资、额外收入等：
&&& 家庭总收入：
如果未来12个月中，你将所有收入的30%存下，你“先支付自己”的部分累计将达到多少？
家庭总收入&30%=
① 美国著名女性实业家，政琳凯化妆品公司创办人，是美国商界最成功的企业家之一。
【第十四章 我的另一半不感兴趣！】
所谓权力就是无需取悦别人的能力。
&——伊莉莎白?珍妮薇①
“喂，你好！”莱丝莉接起电话。
“嗨，莱丝莉，我是帕特！”对方说。
莱丝莉大笑起来：“帕特，我就觉得是你。如果你也来参加我们的午餐会就好了……虽然东西都吃完了。等一下。”莱丝莉按下免提键，“帕特，向特蕾西和金问个好吧。”
“你们好！很高兴特蕾西也来了。快告诉我你们都聊什么了。”
特蕾西接过话头：“真希望你也在，谢谢你打电话过来。我从金和莱丝莉那里听说了你们上次聚会的情况。莱丝莉跟我说起了你们在金钱、财务和投资方面的那场讨论，我还想多了解一些，所以就来了。这次聚会真棒，我们可想你了！”
“我也希望自己能去啊，”帕特回答说，“可惜琐事太多了。我真想和你们好好聊聊呢。”
帕特继续说：“上次聚会之后，我跟我丈夫谈了一些我们聊的内容——只有那些关于投资的内容，我可没说我们单身时的那些事。他似乎不太感兴趣。他说：‘我们赚的钱够多了，没必要冒险去投资。别担心这个。’我们的谈话就到此为止了，我的努力也到此为止了。如果我丈夫不感兴趣，我就很难尝试某样新事物，况且他是家里的经济支柱。我真不知道该怎么办了。”
电话两端都沉默下来。
我思索着：这倒是个大问题，如果你的丈夫对投资不感兴趣，你该怎么办？怎么着手？你需要他的支持吗？如果有丈夫的支持，事情就容易多了。如何与丈夫在投资的问题上达成一致？这不仅关系到投资，更涉及夫妻关系——这又是另一个层面的问题了。
我抬头看见莱丝莉和特蕾西正注视着我，仿佛在说：“该怎么跟她说呢？得对她说点什么呀，她该怎么办？”我不知道该说些什么，我从未遇到过这种情况。我的情况正相反，我的丈夫罗伯特总是鼓励我多多学习，多多投资。但回头想想，许多女性朋友都问过我这样的问题，所以我知道，这样的问题并不单单发生在帕特这里。
于是我对她说：“帕特，这个问题我还不知道答案，我希望能找到一个奇迹般的解决办法，但你的问题是我遇到的最困难的问题之一。这不止关系到金钱，还关系到你们的夫妻关系。所以，容我再想想，让我们先聊聊别的，再回复你，好吗？”
“那太好了，谢谢你。”帕特说。
我们4个继续说个不停，都快到下班高峰时间了才不得不收线。我们相互拥抱，还通过电话拥抱了帕特。不知道什么时候才能再见，但我们会保持联络。
一个常见的问题
帕特的问题始终萦绕在我心头，如果你的另一半对投资不感兴趣，该怎么办？
在这个问题上，我发现许多女人都有一个特点，当她们想对生活作些改变，或要作出什么重大决定时，她们会仔细全面地为家人考虑，她们总是比男人谨慎得多。我想，这就是许多女人开始投资时，马上就会碰到上面所说的种种问题的原因。通常来说，女人在作决定时常会考虑家人的感受，而男人则更多地采取一种果断的强硬的态度。
我的一位女友对这个问题作了形象的比喻，她问我：“你观察过游泳池里的孩子吗？如果你让一组男孩在泳池边排好队，一起跳入池中，你会看到：他们排得参差不齐，各自成队，每个人都想胜过别人。杰克溅起的水花最大，查理跳得最远，彼得的跳水姿势最优美，而丹尼潜水时间最长。
“如果同样这么要求一组女孩，她们会怎么做呢？她们会斯文地排好队，举起手，一齐跳入池中。”
我不反对竞争，我喜欢竞争，关键是，我们女人比起男人来太顾虑周围人的感受和想法了，总是要把所有影响都考虑到。所以女性朋友们会遇到“如果我的丈夫对投资不感兴趣，该怎么办”之类的问题也就不足为奇了。
我一次又一次地听到这种问题，（不过从记录来看，也有男人问过这类问题。）我从未找到答案。我很幸运，罗伯特不仅支持我投资，还鼓励我不断学习，接受更大的挑战。他敦促着我向目标迈进。所以，我个人并没有这方面的直接经验。但我知道许多女人，还有一些男人，正面临着这种困境。
依我之见，准备投资的女性朋友可以有4种选择：
选择1：与另一半一起投资。
选择2：得到另一半的支持后自己投资。
选择3：另一半不支持，自己投资。
选择4：不投资。
选择1：这是最理想的状态。俗话说得好：“三个臭皮匠，顶个诸葛亮。”投资需要各种才能，从寻找项目到进行谈判再到处理文件等。夫妻一起工作，可以激发各自的潜能，并将这些才能带到投资策略中去，其次，因为是边干边学，夫妻之间会产生许多共同话题，一起作决定，一起研究和学习，共处的时间大大增加。在大多数情况下，这有利于促进夫妻关系和投资获得成功。
有位名叫茉莉的女性朋友写信给我：
我和我丈夫都觉得，除了为公司卖命以外，应该找一种更好的生活方式。于是我们开始一起读书，这让我们的生活发生了巨大的变化，因为我们的眼界同时变得开阔。一起阅读、讨论、探讨新想法成了我们的乐事，我们决定在房地产投资上分工合作。作为女人，我喜欢有人支持的感觉；虽然这种支持并非必不可少，但这种感觉的确让我很开心。
选择2：这是比选择1稍逊一筹的情况。如果你能得到另一半的支持，那你就不必孤军奋战了。他和你站在一边，当然希望你成功。我接触过的许多女性投资人就是这种情况。她们的丈夫说：“你投资吧，我支持你，但我不参与。”
通常的情况是，一旦你开始投资，特别是当他看到你有钱入账时，他就很难再无动于衷了，他不再甘心只做一个被动的旁观者，他的兴趣会高涨，会越来越乐于参与。在某次会谈中，我问我的女性朋友怎么让不感兴趣的另一半对投资热中起来，有位女士大声说：“把赚到的钱给他看！”
另外还有一个极好的例子来自一位男士，他妻子对投资不感兴趣。我之所以举这个例子，是因为有时候我们女人意识不到，其实我们的丈夫很重视我们。
刚开始投资时，只是我自己干，她只是旁观。我整天都得工作，有时还得兼职。回家之后，匆匆吃完饭，就开始埋头寻找我的第一项房产投资。
我找了许多项目，有时候条件谈不拢，有时候又被别人捷足先登。最后，我终于找到了一个合适的投资项目，并很快买下了那套每月能产生350美元现金流的房产。说实话，刚开始尝试时，我几千几万次地想过放弃，不过我还是坚持了下来。终于有一天我妻子也加入了这项激动人心的事业，这是我最大的动力之一。
以前，我都是白天上班，晚上回家打理房产，这样的日子持续了一年。如果她能帮我的话，情况当然就好多了，但我并没有强求。
慢慢地，她开始感兴趣了。她看到了我的投入、我的牺牲、我的信念……而且，她看到了赢利！
要抚养两个孩子，还要打理40多套出租屋的种种琐事，我妻子做得很好，我为她的成就感到骄傲。我们两人都得到了自身的发展，认识到了不断成长和学习的必要性。没想到我们的关系还能像现在这样和谐。夫妻俩共同成长真是一件美好的事……
选择3：这个选择不太容易，你不仅要面对一个全新的领域，而且还得不到生命中最重要的那个人的支持。所以我不能信口说这无所谓；但是，随着时间的流逝，就像，上面那位男士一样，一旦你取得了一些成功，尝到了甜头，你丈夫的态度就会改变，成为你最有力的支持者。面对这种情况的多半是女人，不过，许多女人也越来越多地学会了依赖身边其他人的支持，尤其是投资人。
这就是女性投资团体的可贵之处，志同道合的女性投资人一般都能建立自己的投资俱乐部和组织等。如果你正面临着这种情况，快去寻找身边与你有相同目标和抱负的人吧。
选择4：列入这项选择时，我心里很别扭。但事实上，许多女人还是选择这么做了——不进行投资。有位女性朋友告诉我：
“如果得不到丈夫的支持，我担心我们的婚姻会出问题。我只能希望有一天他能回心转意。”
不幸的是，要使对投资不感兴趣的另一半回心转意，并不是件容易的事。但可贵的是，世界上仍有许多女人在为此努力。
怎样得到另一半的支持
我问一些投资人：“如果你的另一半对投资不感兴趣，该怎样激发他的兴趣呢？”他们的回答很有创意，也很实用。这里列举一些故事：
&&& 梅根的故事
梅根很想进行投资，她准备了两年，现在是采取行动的时候了。她和丈夫杰夫一起坐下来，向他解释她想做什么，并希望丈夫能支持她。
可她丈夫回答说：“我可没那闲工夫！光是工作就已经够累人的了。你觉得投资重要，你就去做吧，你做了什么，记得告诉我就行。”
丈夫对她的投资热情无动于衷，这让她很失望，但至少他愿意了解她在做些什么，这倒也算有些安慰。
梅根对出租屋感兴趣，她花了4个月研究不同的区域，了解各种各样的市场，最后，梅根找到了她想要的那种类型的出租屋。当她从路边看到这套房子的时候，脑海中闪过了一个好主意——一个让她丈夫对这套房子感兴趣的好主意。
到了周六，她建议到“一家听说很棒的餐厅”吃早餐。那家餐厅离她看中的那套房子仅隔6个街区。杰夫是一位设计师，眼光独到，非常有创意。梅根开车慢慢地经过那套房了，漫不经心地在它门前停下，问她丈夫：“杰夫，如果这是你的房子，你觉得该怎么装修？”
杰夫说：“先得清理一下花园，走道可以铺上铺路石，就是中间能长出草来的那种。再装上富有现代气息的遮阳篷，刷上暖色调的涂料，就能让屋子显得更温馨。还有，得把大门换了。”
“你来帮我一起装修好吗？”她笑着说。
“你说什么呢？”他说，然后立刻恍然大悟，“这就是你想买的房子，对不对？”
从那一天起，梅根和杰夫就成了房地产投资搭档。梅根很聪明，她知道如何激发杰夫的兴趣，把他带到投资中来。这样一来，梅根在跟经纪人讨论数据做交易时，杰夫就再也无法坐视不管了。他用艺术家的眼光来审视这项房产，从而产生了兴趣。
我曾把这个故事说给另一位女士听，她的丈夫对投资也不感兴趣。她说：“太好了！我丈夫喜欢花园，他对我们家附近的每一座花园都品评过一番。现在我可以让他好好发挥才能了！”
埃德温的来信
埃德温在信中写道：
我让我的妻子和孩子对投资感兴趣的方法很简单，就是让他们参与。我们全家会定期玩“现金流101”游戏，孩子们和我们一起学习。每个周末我们都开车出去寻找房产。我们还喜欢玩“价格竞猜”游戏：猜猜房屋的实际面积有多大，卧室和卫生间有几间，价格是多少……然后我们拿起广告单，看谁猜得准。这是我们自创的游戏，每个参与的人都觉得很好玩。
&&& 莉娅的来信
莉娅耍了点小聪明：
我爸爸给我看《富爸爸年轻退休》，我一口气把它读完了。书中写的正是我想要的——实现财务自由。每天晚上我都试着向丈夫转述书中的一些观点（他不爱看书），但他不为所动。
我跟一位朋友提到了这事，他得知我们那个周末正准备开车出去旅行，那可是6个小时的车程，于是他把《富爸爸穷爸爸》的CD借给了我。结果，在那6个小时里，我丈夫无处可逃，乖乖地和我一起听了CD。
上帝保佑……奇迹发生了！在接下来的旅程中，我们热烈地讨论了CD中的那些想法，还谈到了如何改变我们的生
活。现在我们已经开始投资了，刚买下一套房产。
安德丽娅的故事
安德丽娅作了最后一搏，她讲了自己的故事：
我丈夫是马来西亚吉隆坡的一名股票经纪人，抱负远大，自命不凡。1998年亚洲金融危机后，他失业了，而且我们在股市中损失了一大半家产。
此后我们搬到了美国。我丈夫重回金融服务业，他说他一定要将我们在股市中的损失赚回来（又未了！），我则开了家小公司。2000年，我们的股票市值回到60%的水平，我催他快抛了。当然，他才不会听我这个“小媳妇”的话呢。他说我们得长线投资。俗话说，嫁鸡随鸡，我就没再坚持。两个星期后，市场暴跌，我们半生的积蓄几乎被一扫而光。
然后“9?11”事件发生了，我们所有的生意一落千丈。还欠下了大笔贷款，我们没有积蓄，无路可走。你能想象到当时我们家里那种紧张的气氛。这对孩子对我们自己都不利。
最后，我慢慢学会控制自己那些担忧、愤怒和不满的情绪。和许多女人一样，我将理财大权拱手让给我丈夫，因为是他在为我们这个家提供主要经济来源。但我请求丈夫听我一次劝，在生活的各方面都平等地对待我，当然也包括家庭的财务。我要求他在我们讨论钱的问题时别再防着我，别再发怒；我说我们要一起努力，停止争吵，请他不要奚落我的想法。我下了最后通牒——要么他同我一起努力，摆脱当前的财务困境，要么我们各自为政，互不干涉。我其实是冒险在作最后一搏，因为这对我们的生活，尤其对我们的孩子，意义重大。
令人欣慰的是，我赢了。最后我们一起为了家庭而努力。我不再是他的“小媳妇”，而变成了他的重要搭档。现在，我们已经走出了困境，在怀基基海滩有了8处出租公寓，另外还投资了两个地产开发项目。预计在两年之内，我们就能摆脱老鼠赛跑，实现财务自由。
我知道，如果得不到另一半的支持，你就很难达到财务自由。我也衷心地希望，你的另一半的觉醒过程，不至于影响你们的婚姻。
另一点想法
听了这么多人的故事之后，我脑海中自然而然地浮现出了两项建议。第一项建议是：尽可能让你的另一半参与进来。不管你决定进行何种投资，慢慢地让他了解你在做些什么、学些什么。起先，可能只是读读报纸上相关的文章，或者谈谈你听到的别人对当地房地产市场趋势的讨论。从许多人的经验来看，通过诱导，而不是排斥，就能成功地激发另一半的兴趣，让他一起参与投资。对许多夫妻来说，交流是个不错的方法。
第二项建议是：女性朋友们要勇敢地迈出第一步，争取主动权。有位女士说：“我知道得由我来采取行动，相信我丈夫会跟上的。最后他确实跟上了，我的专注和热情劲儿感染了他。当他看到有钱入账时，就再也舍不得放弃了！”
你们在金钱方面的关系
看了以上这些故事之后，我想问大多数夫妻一个重要的问题，那就是：“在金钱方面，你们的关系如何？”
换句话说，你们相互之间会不会开诚布公地讨论财务问题？是不是通常只由一个人作财务决定？你们一起讨论并作决定吗？你们两人是否讨论钱的问题？
问这个问题是因为，我相信，世界上最激动人心的两大主题就是感情和金钱。所以，如果能够将这两者结合起来，什么事都可能发生。毫无疑问，今天的大多数夫妻为之奋斗的头号目标就是——金钱！
“你想成为富人吗？”
我和罗伯特刚开始谈恋爱，他就问我：“你想成为富人吗？”我心想：“真是个奇怪的问题，谁不想啊？”于是我说：“我当然想啊，干吗问这个？”
他说：“你可能会觉得奇怪吧，不过我确实遇到过许多女士，她们对努力赚钱嗤之以鼻，或者认为总想着致富很庸俗。许多人都觉得，金钱问题是不应该公开讨论的。真奇怪，每个人每天都要用到的东西，竟然会变成谈话中的禁忌，我真不理解。我的富爸爸说：‘钱可能不是你生命中最重要的东西，但它影响着每件重要的事情！’它决定了你的医疗水平、你和孩子的教育、食物、住所等。我真不明白为什么人们不愿意公开谈论这个。我就想成为大富翁，所以也想知道你对金钱的看法，于是我问了这个问题。”
对于这个问题，我们又接着聊了许多，我们描述了自己所希望的生活方式，讨论了在各自的家庭中是否会讨论金钱问题，小时候父母是怎样和我们谈论金钱的。家人对金钱的态度，常常会影响到你成人后与另一半的关系。还谈了金钱对我们各自意味着什么。
这是一次愉快的交谈，之前我从没跟谁聊过这个。许多问题都是我之前从没考虑过的，现在却变得如此新鲜、坦率了。当然，我的脑海中随之又产生了许多问题。
关键的一点是，了解了对方在金钱问题上的立场，使我们得以互相坦诚地讨论任何与金钱有关的问题。于是，笼罩在这个问题上的神秘面纱被揭开了。
如何谈论金钱问题
如果金钱还不是你们夫妻之间公开而坦率的讨论话题，那么你可能需要与另一半约个时间，开始谈谈。这里有一些问题，你们可以从回答这些问题开始：
●在金钱问题上，你的另一半怎么说？
●你自己的想法与父母的一样吗？
●金钱对你来说意味着什么？
●你怎么看那些非常富有的人？
●怎样才算得上“非常富有”？
许多人由于种种原因小喜欢谈论金钱，所以，如果谈到钱时你的另一半有抵触情绪的话，没关系，慢慢来。这与其他令人不自在的话题没什么区别，你只要从各个角度都试试，就能找到有所反应的突破口。我发现，一找到突破口，其他问题就迎刃而解了。
给帕特回电话
我回电话给帕特，谈了谈我们上次在电话中的没谈完的问题。我们谈到了她们夫妻俩平时怎么处理金钱问题。他们很少谈这些，这在我的意料之中。他管赚钱，她管支付账单，仅此而已。要是遇到大笔的开销，如买房、买车、度假等，他们才会一起讨论。不过所有投资都是她丈夫在做，包括购买一些共同基金，偶尔买一些他的股票经纪人推荐的股票，等等。除此之外，再没有其他关于金钱的问题会在帕特家里被提起。
“对我这个曾经的记者来说，这一次可能是最好的时机了，为了跟我丈夫真正坦诚地开始谈论金钱问题。”帕特说，“我得小心处理，不过确实是个不错的开始。”
我给帕特讲了一些像她这样开始投资的人的故事。我在说的时候，她在那头沉默不语，我知道她一定思绪万千。
“谢谢你给我讲这些，我总算有点头绪了。想到有这么多和我处境相同的女性采取了行动，真是太好了。本来我已经觉得没什么办法了，但现在又看到了曙光。我以前最害怕的就是这么做可能会使我们的婚姻产生裂缝，我为此苦恼不已。听了别人的故事我才知道，还是有路可走的，总能想到办法。我现在就要行动起来，不再傻等我丈夫回心转意了。如果理想的话，我将和我丈夫一起投资，这样我们就有了共同的目标，我们的婚姻也会更加牢固。如果他不参与，我也不会就此止步。我会告诉你进展情况的！”帕特充满激情地说。
帕特的声音充满了活力。我说：“祝你一切顺利！我知道你行，帕特，你决定了的事，就一定能做到。再见！”
挂上电话，我不禁想：我不用再为帕特担心了，她会做得很好的。现在让人担心的反而是帕特的丈夫，他妻子就要破茧成蝶了！
① 美国女作家，文学评论家。著有小说《格雷戈里的疑问》《黛西?凯尼恩》等。
【第十五章 为什么女人投资会更成功】
在投资方面，我们女人无意于炫耀，只要能赚钱就行。
——艾维?贝克?普里斯特①
我们这些女人从小就被灌输了各种旧观念，现在到了该坚决摒弃的时候了。以前，我们可能还会相信女人和投资水火不容这种鬼话。（或者，就像我告诉某位男士我在写一本关于女人和投资的书时，他的回答：“女人和投资，这是互相矛盾的！你该写写女人和消费才对。”你信这种话吗？我再不理他了，要辩论的话我会找个聪明点的。他？差太远了。）
在谈到财务问题时，我们也可以装傻，我们可以假装糊涂；我们可以扮演男人（老板、丈夫，甚至是生意伙伴）身后的女人。但这些都是我们女人世世代代承受着的并一直为之抗争的旧观念！
我们并非不聪明，实际上，我们所知晓的比我们所表现出来的多得多。另外，我们还具备独特的判断力，更不用说无价的直觉了。在过去，金钱、投资和财务确实与女性无缘——可那又怎么样？时代变了，并将继续变化，而且会一直变化下去。
不要再找借口说“理财我不在行”，或者“我对投资一无所知”。过去并不能代表什么，重要的是你今天的选择。
这是你的选择
就我看来，我们只有两种选择：
首先，承认你在投资和理财的世界里没有容身之处——只满足于平衡支票簿，付付账单。
其次，选择掌管自己的财务生活。
要知道，你的财务未来掌握在你自己手中，而不是其他人手中。在金钱问题上聪明一些，作些准备，然后采取行动，实现目标。
确实到了下决心的时候了（许多人都已经下了决心）。在进行投资之前，你可以尽情地谈论这个问题，尽情地思考这个问题，甚至尽情地研究这个问题。但不管怎样，你都得先作出明智的决定。我建议，现在就作决定。
作这样的决定吧：我是否要努力实现个人的财务自由？如果不是，就意味着我同意让别人为我的财务状况负责……并接受由此带来的一切后果。而如果我愿意走上财务自由之路，现在就抛开所有的借口，开始工作。很简单，一切由你说了算。
作出你自己的选择！
向着未来前进
到此为止，我们已讨论了那些阻碍我们到投资的大海里去一试身手的理由、想法和误导信息。现在，是时候向着未来前进了！如何成为一名成功的投资人？如果你才刚刚起步，该从何处入手呢？如果你已经有了一些投资经验，怎样才能更成功呢？这些内容，正是本书接下来要讨论的。
先从好消息开始吧。这个好消息是，女人也能成为成功的投资人，这是有统计数据可以证明的，我接触过的世界各地的女性投资人也是很好的证明。每天都有越来越多的女性正在证明这一点。
我们来看看这些统计数据吧，女人是天生的投资人。一些事例如下：
●美国国家投资者协会（NAIC）2000年的研究发现，自1951年以来，女性投资俱乐部的平均年收益达到32%，而男性投资俱乐部仅为23%。
●加州大学戴维斯分校的特伦斯?奥迪恩教授对投资行为的研究发现，女性的投资收益实际上要比男性高出1.4个百分点。
●美国国家投资者协会1995年的研究显示，在过去的15年中，有9年的时间，女性投资俱乐部的表现都要优于男性投资俱乐部。
●美林公司投资经理研究了男女之间的以下投资行为：
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┃&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
┃& 女性& ┃&
┣━━━━━━━━━━━━━━━━━━━╋━━━━╋━━━━┫
┃紧抓失败的投资不放&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
┃&&& 47% ┃
┣━━━━━━━━━━━━━━━━━━━╋━━━━╋━━━━┫
┃等待很长时间才进行一项获利颇丰的投资&
┃&&& 43% ┃
┣━━━━━━━━━━━━━━━━━━━╋━━━━╋━━━━┫
┃未经研究，就买入热门的投资&&&&&&&&&&&
┃&&& 24% ┃
┣━━━━━━━━━━━━━━━━━━━╋━━━━╋━━━━┫
┃在投资中不止一次犯同样的错误&&&&&&&&&
┃&&& 63% ┃
┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┻━━━━┻━━━━┛
结论是：女人更懂投资。
男女大比拼
男人和女人谁更擅长投资？无数文章都探讨过这个问题。而提出的观点大部分都是某个性别比另一个性别更擅长投资，对此我不敢苟同。这与性别无关，就像歌唱家里既有名声赫赫的，也有默默无闻的。就像厨师也分三六九等；就像生意人既有一帆风顺的，也有遭遇惨败的。投资人也一样，既有成功的，也有失败的，因人而异，他的技能、学识和经历，决定了他在投资中是赢利还是亏损。
我在前面已经说过，对女人而言，我们在投资中占了一定的优势。许多我们做起来如鱼得水、游刃有余的事，正是成为一名成功的投资人所必需的。当然，我也知道并不是每个女人都拥有这些特性，但我们中间大多数人还是有这些特性的。我们得善加利用。
女人成为成功投资人的八大优势
优势1：女人不怕说“我不懂”
对我们女人来说，谈到投资时，我们的第一大优势就是，我们不怕说“我不懂”。遇到不明白的问题，我们更愿意虚心请教，承认自己不懂。自以为样样精通、怕出丑的人，永远学不到东西，永远不能成长。如果你想表现得无所不知，并且不懂装懂，你就永远不会向别人请教学习。正是那些害怕自己看上去愚蠢的人，实际上最愚蠢。
我朋友弗兰克85岁了，他是我所见过的最杰出的投资人和生意人。我最喜欢他的一点是，他就像个7岁的孩子一样永远充满着好奇心。他对每件事都感兴趣，总是不耻下问。有一天我和弗兰克在一起，别人介绍了一位35岁左右的年轻人给我们认识。
弗兰克问：“你做什么生意？”
年轻人说：“我在华尔街工作，帮助公司上市。”
“那肯定很有趣！多说点让我听听吧。”于是，在接下来的20分钟里，这位年轻人告诉了弗兰克他是怎么帮助公司上市的。弗兰克一言不发，只是好奇地听着。后来，他对我说：“真是非常有意思。”
值得注意的是，弗兰克20几岁就开始在华尔街工作了，许多公司都经他的手上市，而且他今天都还在做这项工作。他在这方面有着丰富的学识，但他仍然愿意花时间倾听一位新手的看法，因为他可以了解到一些新的想法。弗兰克是个极好的榜样，他从来不会表现出无所不知的样子，因此，他学到了很多。
我们女人的优势在于，可以充满自信地说“我不懂”，这种优势为我们打开了学习知识的大门。你可以在谈话时向对方请教：“可以为我解释一下吗？我对这个不太熟悉。”阅读文章、收看电视时，遇到有不明白的，就上网或到图书馆去查一下。
我相信，有自信说“我不懂”是我们女人所拥有的最强大的学习工具，这确实需要自信。因为如果一个人不想让别人觉得他愚蠢而假装什么都懂，正是自信心不足的表现。所以，理直气壮地承认“我不懂”吧，你会有惊喜的收获。
优势2：女人愿意寻求帮助
我们女人的第二大优势是，我们比男人更愿意寻求帮助。
有一天下午我去了朋友玛丽和卡尔家拜访。当时卡尔正在卫生间里忙着焊补马桶，工具摊得到处都是。玛丽走过去问：“卡尔，要不要打个电话问问水管工，看看问题出在哪呢？”
“不需要，”卡尔回答说，“我几分钟就能搞定。”
一小时后，卡尔从卫生间出来，看上去又累又丧气，他对玛丽说：“你打电话找水管工吧，问题比我想象的更严重。”
最后，水管工来把整个马桶都换掉了。卡尔说：“看，我说问题很严重吧。”水管工是他们夫妻俩的朋友，后来他私下告诉玛丽说，原来问题不大，只需要换个小零件就行，但卡尔焊补过，所以马桶已经没法修了。
玛丽从一开始就想打电话向水管工求助。生活中这样的例子比比皆是，比如，一堆夫妇迷路了，妻子建议停下车问问路，而丈夫拒绝了，说：“我会找到路的，我肯定没走错。”在投资时也是这样，女人愿意问问路，寻求帮助。这有两大好处：首先，她们将学到新知识；其次，不会浪费无谓的时间。
优势3：女人是购物狂
大多数女人都是购物狂。这有什么关系吗？因为她们知道如何找到便宜货。购物与投资中寻找便宜货的方法大同小异——寻找价格低于实际价值的东西，买下它。
金融教育家、作家鲁思?海登说得好：“如果我们女人用自己在诺德斯特龙百货公司购物的方法进行投资的话，早就赚翻了。股票低迷跟服装大减价没什么两样。”
爱购物的女人们知道路易?威登手袋或者唐娜?凯伦牛仔裤的价值。她们对这些商品了如指掌，很清楚什么时候该下手。投资方面也是如此，如果你熟悉并关心某些股票或附近的某套出租屋，只要好机会一出现，你就会看到，如果你不熟悉这些“商品”，从没花时间了解过它们的价格，你就不知道某个商品或某项投资的真正价值。方法是一样的，找到价廉物美的项目，然后买下它，就这么简单。
优势4：女人会做功课
在“下手”之前，女人通常都会做些功课，她们一般不会买“热门货”。根据美国女性及退休研究中心的资料显示，在研究投资项目方面，女人花的时间总是比男人的更多，因此女人总能避免冲动投资，不会先买下“热门货”再说。而男人却常常这么做，结果损失惨重。
女人一般不会为“卖点”所蛊惑而投资，她们更愿意投资有实际价值的项目。
优势5：女人更善于规避风险
研究显示，与男人相比，女人更善于规避风险。我听到过有观点声称，女人不能成为成功的投资人是因为她们不愿意冒险。如果真是这样，岂不是件很糟糕的事吗？
对我来说，如果不太熟悉某项投资，或者感觉有点冒险，在掏腰包之前，我会花比平常更多的时间进行研究，多做些功课。如果女人确实更善于规避风险，正好可以引导她们对投资项目多做一些调查，以保证她们取得更大的成功——正如统计数据所显示的那样。
我们女人需要注意的一个陷阱是，我们对风险的警惕可能会让我们在做分析和研究时不知变通，通常这被称为“分析麻痹”。这样一来，我们什么事儿也干不成了。要让风险成为一种优势，而不要让它麻痹了你！
优势6：女人没那么自负
肯定很多男人对这一点有意见。
在投资方面，女人不像男人那么自负。我认识的一些女性投资人都非常务实，脚踏实地，并且过分关注自己的投资收益。男人们在炫耀自己的投资时，总会表现出一些（或很多）自负或者虚张声势。而女性投资人唯一想夸耀的，就是收益。让我看看收益！正如美国前财政部部长艾维?贝克?普利斯特说的：
在投资方面，我们女人无意于炫耀，只要能赚钱就行。
全球投资学院的迈卡?汉密尔顿写道：
在这家培训人们如何在股票市场中积极交易的公司里，我看到了成千上万的男人和女人，通过不同类型的投资，奔向致富之路。我们客户中大约有80%是男性，但我敢打赌，最成功的投资人中有80%都是女性。
我为此百思不得其解，为什么在投资方面女人比男人做得更好？我无法忽略这些事实，女性投资人确实比男性投资人更成功。
但为什么呢？我想，原因很简单：自负，自负，自负！
男人的通病就是大男子式的自负！
男人们被自负牵着鼻子走，该抛出时偏要持有；担心错过好机会而匆匆买进；害怕丢脸而不向别人请教或求助。
换句话说，男人更愿意让自己看上去很强大、无所不知，更喜欢摆出一副成功人士的姿态。他们投资的不是市场上最好的项目，而是看上去很好（或看上去不错）的项目。
而女人更愿意开口提问，直到完全搞懂为止，并且，她们通常只对终极的目标更感兴趣（即赚钱），而较少关注周围人的看法。
一般来说，人们认为投资就是投机和冒险。但实际上，大多数人都没有意识到，投资与人的情商密切相关。情商是客观思考某种情况、不至于过分感情用事的能力。而女人的情商普遍较高。
这一特性让女人成了成功的投资人。女人不会为了面子去投资，而是按计划投资。她们不会意气用事，不会在意别人的看法。
优势7：女人是培育者
在投资方面，女人更善于“培育”她们的投资。有一天，我和一位投资人聊起了她刚买下的一幢公寓楼。她自豪地告诉我，她是如何装修美化这幢房子的外观从而改善它给人的感觉的，她说房客都很不错，她都一一拜访过。她小心照料着她的房子和房客，她“培育”着他们。作为报答，她的房客纷纷介绍朋友来租房子。她的房子很快就被抢租一空，还有许多人排队等着租用，因此她能将租金保持在较高的水平。由于入住率高，租金回报丰厚，她这套房产的收益持续走高。
培育的过程包括与投资网络建立良好的关系，如经纪人、债权人、投资人、俱乐部和其他团体的成员、房客、了解该地区未来发展的人员、税务人员以及顾问，等等。关系网越强大，得到的信息就越多，在投资中，这些可都是无价之宝。
优势8：女人之间善于相互学习
这就是女性投资俱乐部越来越普遍的原因。这种俱乐部在世界各地如雨后春笋般涌现，是投资入门和进一步提高投资水平的好去处。
女人乐于分享，如果发现了好项目，她们愿意与朋友们分享。可能正因为如此，女性俱乐部才比男性俱乐部表现得更优异。女人一般都希望自己的朋友也能成功。
这一点的不利之处在于，她们有时会从没经验的朋友那里获取信息，并听从建议，因为“她是我朋友”。所以你得确定，与你交流投资信息的女性朋友是不是真的有自己的见解，是不是与你有相似的投资目标。否则，你就可能是在浪费时间。
举例来说，我朋友米歇尔来找我，说她想在凤凰城买一处出租屋。几天里，我们看了许多房子。我们在一个度假村找到了一套房子，周围绿树成荫，楼下就是游泳池，位于整个社区中最好的位置。收到的租金付完各种费用和按揭贷款后，她每月还能有250美元进账，这对她来说是一处极好的第一处房产投资。她和卖主签订了协议，进入检查和筹款阶段。然后我去海外旅行了一个月。
回来后我打电话给米歇尔问“你的第一处出租屋什么时候到手？”
她在电话那端沉默了半晌，然后说：“我决定放弃了。”
我倒吸了一口凉气，觉得有点沮丧，问她：“为什么放弃？这套房子不错啊。”
她解释说：“你走后，我和我朋友坎迪斯聊了聊，我告诉她这套房子的事，她说这是项非常冒险的投资。”
“她为什么说有风险？”我问。
“她说她有位朋友买了一处出租屋，但迟迟找不到人来租，最后亏了钱。所以她说，如果是她就不会买。”米歇尔说道。
沉默片刻后，我问她：“你朋友坎迪斯买过出租屋吗？”
“没有。”米歇尔答道。
“既然她对此一无所知，你为什么要听她的意见？”我不由自主地提高了声音，“这就像要一位素食主义者推荐好吃的牛排餐厅一样。如果你想请教别人，也得找对人才行，得找有实际经验的人来问！”
是啊，女人们确实能从朋友那里学到东西，只是你得确定，你所请教的那一位，对你想做的事是有经验的！
我喜欢女性投资俱乐部的原因也在于此，这些俱乐部中的大多数人都有着自己的见解，并且目标明确——从投资中赚钱！投资俱乐部大致可分为两类：培训型和信息型。我在前面已经说过，我强烈支持那些培训型俱乐部，女性朋友们一起在那里学习研究，互相分享投资经验，甚至互相吸取教训。
而对那些由成员集资共同购买某项投资的俱乐部，我敬而远之。原因足，除非每位成员都非常清楚彼此之间的协定，并且白纸黑字地签下了协定，否则大部分都将以失望和不快收场。我更喜欢那种与实际投资没什么关联的独立培训。
我们能做到，而且已经在做
投资并不是一件神秘的事，它其实很容易。关键是大部分女人应该转变观念，从“我不能”或“我不知道”转变为“我不仅能成为投资人，而且还能成为一名成功的投资人！”
我要和你分享一个小秘密：一旦我们进入投资的游戏，就会发现它非常有趣！我曾一次又一次地听到女性投资人激动地说“真不知道我以前在怕些什么，我爱这种游戏！”“我后悔没早点开始！”“赚钱的感觉真棒！”“我等不及想进行下一笔投资了！”“我学到了很多！”
你现在明白了吗？成功的女性投资人有很多！先不说这个。就说现在，越来越多的女人正在成为投资人，她们在向世人证明：我们精于此道！赚钱乐趣无穷，学习和成长乐趣无穷，自我的觉醒同样乐趣无穷！最重要的是，我们掌控着自己的生活——因此，我们有更多的选择和机会。这种感觉强大而自由！
① 美国女政治家，曾担任美国第34任总统艾森豪威尔的财政部长。
【第十六章& “我准备好了！”】
思想是一种力量，既能打造世界，又能摧毁世界。
——苏珊?泰勒
目前，我们“夏威夷帮”唯一没有消息的是玛莎，我想联系她，看看她过得怎么样。
“你好，我是玛莎。”我打电话过去，她接了。
“嗨！玛莎，我是金，你夏威夷的老友。”
“听到你的声音真是太高兴了。上次没能去参加聚会，我真遗憾。我给帕特和莱丝莉打过电话，事儿太多了，本来你们在公园聚餐时我想打电话给你们的，结果又让事儿给耽搁了。”她抱歉地说道。
“没关系，现在有时间聊几句吗？”
玛莎犹豫了一下，说：“好啊，现在正好有空。”
“我们上次没通电话，我只是想问候你一下，跟你聊聊近况。我们好久都没联络了。”我说。
电话那头没声音了。“玛莎？你在吗？”我问。
“在，我在。”她说。
“我不大愿意和你们见面，因为我日前的处境不太好。老实说，我现在的生活与我当初在夏威夷时想象的截然不同。帕特和我说过一些你们的故事。老实说，我对自己目前的境况感到很难为情。”她坦率地说，“还记得吗？我当时多想成为一个顶级的海洋学家啊！
“我当然记得。”我回答道。
“可我只做了两年海洋学家，我爸爸打电话给我说他们需要我回去帮忙打理家里的生意。他的高级经理离职了，他当时很困难。他告诉我说只需要帮他几个月，等找到新的经理就好了。我从小耳濡目染，对家里的生意很了解，但我对做生意不感兴趣。不过，出于孝心，我还是决定离开夏威夷，回家帮几个月的忙。我也不知道怎么搞的，几个月一晃就过去了，然后是1年、3年，到现在我都还在这里。我爸爸7年前把公司卖了，但没赚到多少钱。本来他们从此可以安心养老了，没想到卖掉公司后不久，我爸爸就病了，求医问药花掉了不少积蓄，最后还是过世了。我现在打两
份工，勉强过活。”
“帕特说你妈妈病了，她还好吗？”
“是啊，她现在还好。但爸爸去世后没留下什么钱，她只得搬来和我一起住了，我是独生女嘛。所以我现在得打两份工，养活我们两个。妈妈年纪大了，身子骨不结实了。我们有保险，但远远应付不了开支。所以这几年过得很艰难。
“让我吃惊的是，刚开始时我还对自己的生活状态很满足呢。当时我回到圣地亚哥后，一切都很如意，我不用付房租，帮爸爸打理生意还有收入。我有一辆车，还有一套海边公寓，想冲浪时就去冲浪，过得非常舒服。我想这就是我留下来的原因吧，太舒服了。”
她继续说：“但在舒适的生活中，我发现了两个大问题：第一，我总在想，如果我当时没有放弃那份海洋学的工作，现在将会是什么样？一想到这个我就觉得非常遗憾。第二，安逸的生活到现在似乎成了一种困境，那时我每天就过着这样的生活——想冲浪时就去冲浪，尽情玩乐，把赚到的钱花得精光。现在，这种日子一去不不返了，我得面对未来，而且现在看来，前景不容乐观。所以我很抱歉，这就是我不想去参加聚会的原因。我现在处境艰难，生活没什么乐趣可言。”
“我能理解你的感受，我相信我们的友谊不至于这么淡薄。”我安慰她。
“谢谢你，我只是不知道现在该怎么办。”
玛莎听上去灰心丧气的，所以我趁热打铁问她：“那我问你，你想摆脱这种困境，做些改变吗？”
“当然想！必须改变了，我不能再这样下去。但我找不到出路。”
&&& 她答道。
“如果我送你一本这方面的书，你会看吗？”我问。
&&& “当然会。”
“那我寄给你吧，读完后打个电话给我，我们聊聊这本书。我并不是说你能从书里找到答案，但如果书中的内容能激发你的一些兴趣，那至少是个好开头。”
“我会读的，”她肯定地说，“收到后我马上就读。”
然后我们挂了电话。我寄了一本《富爸爸穷爸爸》给玛莎，等着听她的回音。
“我准备好了！”
大约一个月过去了，还没有玛莎的消息。我想打电话给她，但转念一想，如果她真的希望改变自己的生活，就得自己迈出这第一步，我没法替她代劳。
正在这时，我的手机响了，是莱丝莉，她听上去很激动。“好了，我准备好了！”她大声说。
“准备好什么？”我问她。
“准备好为我自己的财务未来学必要的知识，做必要的事。”她说，“我不想再整天混口子了，我受够了。我准备行动了，这不是嘴上说说而已，我是当真的。”
“我听得出来你是当真的，”我回答，“怎么突然决定这么做了？”
莱丝莉说：“几个月前，我在佛蒙特州指导一个为期两天的美术班，我们要带着画具到美丽的佛蒙特乡间写生，这是我最喜欢的。我把一切安排妥当，专门选了一个美丽的秋日，我对这次活动非常期待。可临行前的一天，我工作的那家画廊的老板打电话说，他们要为一位知名画家举办画展，得让我回去准备。虽然他没明说，但我能听出他的言下之意，要么明天回去工作，要么再也别在这儿工作了。”
“那你是怎么做的？”我问。
她继续说道：“我没得选择，只能回去为画展做准备。所以不得不取消了佛蒙特的计划，第二天准时出现在画廊。我当然明白当时事出紧急，不得已之下才改变计划，但那一瞬间，我强烈地感觉到我对自己生活的支配权真的少得可怜。罪魁祸首就是钱！而且这种情况经常发生。我豁然开朗，我不想再退缩了，我要一往无前。”
& “哇，真为你高兴，这么说来，取消写生课这件事帮了你的大忙，改变了你的看法。”
& “是啊，我也这么想。”她若有所思地说。
& “那你准备怎么做？”我问。
& 她兴冲冲地说：“我的想法是这样的，你先听我说完，仔细想想，再告诉你愿不愿意。”
“你是让我听你的想法吗？”我有些不解。
“我想是的，先听我说。”她兴奋地说道，“我们安排两天时间，邀上我们夏威夷帮的姑娘们，一起飞到凤凰城，与你一块儿待两天。你呢，告诉我们你是怎么开始投资的，以及怎么发展投资的。你觉得怎么样？”
这次轮到我沉默了。“你看，我也是边干边学的，当然也没有面面俱到的答案。而且我也并没有按照大部分理财‘专家’所鼓吹的传统投资策略进行投资。我喜欢从一些杰出的人那里学习，现在我身边有许多聪明的投资人，在我投资的过程中，每天都能从他们那里学到东西。”
莱丝莉打断我：“我知道，我想学习你的策略，然后自己继续学。在我听说过的所有策略中，你那一种对我来说最有意义。虽然你现在身边有很多人让你学习，但你开始投资时他们还没出现吧。你说过你是白手起家的，这正是我目前的处境，我一无所有——除了强烈的学习和投资的愿望。所以，回顾一下，你是怎么做的？怎么迈出第一步的？你说过，女人之间能更好地相互学习，因此我想，我们是不是可以组成小组，学到更多。而且在这种氛围里，我们可以随心所欲地提问，不像我参加过的有些投资讨论会，只有那些想显摆自己多聪明的人才提问。这样我们都能相互学习。”
我笑了：“你以前说你不是个好推销员，这一次的课程推销就做得不错嘛。”
“那你是同意了？”她追问道。
“我同意，但有两个条件。”我说，“第一，两天的聚会只接受真正想学东西的人。如果只是过来与我闲聊，最好不要来。学习的意愿，或者说更重要的、采取行动的意愿，必须是发自内心的，不能靠别人说服。”
“好主意，我得看看她们是否真心想学。”她赞同道，“第二个条件呢？”
“笫二，不管谁真心想学，都得明白投资没有魔法公式，没有万灵丹能保证你们在两天之内成为超级投资人。每个人都必须知道，投资是一个过程，需要做大量的功课，搜集大量的资料，才能成为精明的投资人。我不希望她们抱有不切实际的幻想。你能保证让她们明白这一点吗？”
“行！我们可以定日子了吗？”莱丝莉催促道。
我笑着说：“可以，‘我不懂销售’小姐!”
我告诉莱丝莉我和玛莎通过电话，我让她也邀请玛莎一起参加。“真有意思，我正想着玛莎呢，结果你打电话来了。一个月前我寄了本书给她，还没听到她的回音呢。”
【第十七章& 行动起来，你便成功了90%】
尝试做些什么——亲自尝试过，我们才会更勇敢。自信就是这么锻造起来的。
——乔伊?布朗①
伍迪?艾伦曾说过：“行动起来，你便成功了90%！”我非常赞同这种说法。许多人说要减肥，但真正去健身房的又有几个？有些人说要为社区多出点力，但又有谁出席了城镇议会？我们许多人都说过要做点什么改善生活，但真正行动了吗？
所以，我担心，有谁会来参加我们那两天的投资培训会。莱丝莉负责组织，她通知她们，如果想参加，就在周五上午9点到我家集合。“她们都说要参加。”她向我汇报。
“看看谁会到场再说吧。”我说。
周五上午9点
咖啡端上桌了。莱丝莉8点半就到了，带了些水果和松饼。“我没有强迫任何人。”她向我保证说，“我只是告诉她们我们要做些什么，也告诉了她们怎么到你家，并说不用回电话给我，如果她们认为重要，就来参加。”
“她们都说要来吗？”我问。
“是的！都说要来，甚至玛莎也是。她们都说非常希望参加。”
我倒了两杯咖啡，继续和她聊着。9点差几分时，门铃响了。我们两个兴奋地互相看了一眼，像两个准备乘过山车的孩子一样，期待着令人激动的一刻，门外会是谁呢？我们赶紧跑出去打开门。
“嗨！路指得不错，莱丝莉！出租车司机一下子就找到了地方。很高兴来到这里！”特蕾西有点上气不接下气。
“特蕾西，看到你真高兴！”我热情地说。
“看到我你好像很吃惊啊。”她说，“你认为我不会来吗？我一定要来的，特别是发生了上星期的那件事后。”
我们向厨房走去。“发生什么事了？”我问。
“还记得吗？我说过我担心我丈夫的公司被收购后，他可能会被炒鱿鱼。”她提醒我们说。
&&& 我们点点头。
“上星期五，公司就发通告了。”她说。
“我们公司将与另一家公司合并的消息传了快一年了，但最近听说合并失败了。所以，星期五下午CEO把我们叫过去说，合并取消了，但公司被卖给了我们最大的竞争对手！CEO安慰我们说，变动在所难免，但是保证说不会裁员。但我们怎么可能不紧张呢？”
“你觉得会发生什么事呢？”莱丝莉问。
“我不知道，但是告诉你们，上个星期我几乎成了行尸走肉。肯定会裁员，所有的收购案都是这么做的！公司里人心惶惶，大家都担心自己会失去工作。这太可怕了。另外，因为从上到下没人知道未来会怎样，所以也没法决定什么。每个人的生活似乎都被扼住了咽喉，真郁闷。我不知道该怎么做，但你们这两天的安排太棒了，我感觉这是我唯一能够自己控制的事了。天知道我的工作会怎样。”
“哟！敲响警钟了！”莱丝莉说。
“好像有人在敲门？”特蕾西问。
我们聊得正起劲，竟然没听到有人在敲门。
“看看是谁来了。”我笑着说。
我们3个一边走过门厅去开门，一边猜想会是谁。我打开门。“真是不敢相信啊，我迟到了10分钟！我总能把时间算准，从来不会迟到的。”帕特道歉说。
“请进吧，帕特！”我说，我们拥抱了一下，回到厨房。
我们边喝咖啡边聊天，还享用着水果和松饼，一直到9点45分，看来就我们几个人了，再没其他人参加。
玛莎怎么了
后来我才知道玛莎怎么了。还记得玛莎吧，就是急于要改变现状的那位。她答应读我寄给她的书。莱丝莉当时也说，她保证会来参加这两天的聚会。看来她从未翻过《富爸爸穷爸爸》，从没迈出改变的第一步。我想她根本不想来这里和我们相聚。她说了不少，却毫无行动；她想改变生活，但又不愿意做点不同的事。她安于现状。就是这样。所以我发现，应该与真正想学习的那些人一起工作，这很重要。否则，就像一句我所喜欢的谚语说的那样：不要教猪唱歌，你浪费了时间——猪也不高兴。
许多人和玛莎一样，嘴上说要怎样怎样，但从来没有行动。真正的问题是：你愿意为自己想得到的东西而努力吗？不过我自己也常常这样，比如说写这本书，开始写之前，我说要为女性写一本关于投资的书，说了3年，但一直没有行动。我说要写，却没动笔；我说要写，却总是太忙。最后一些非常要好的朋友不太客气地打电话催我。一位好朋友问：“拜托！你到底还写不写？！”另一位说：“说到现在了，书在哪里呢？”
卡罗尔怎么了
另一个只有想法没有行动的人是卡罗尔。卡罗尔帮罗伯特处理过一些事务，还帮我打理过账目，因此成了我的好朋友。我们每月开两次会，分析我们的财务状况。我们仔细核对所有数字，她能从中看到我们买下的不同投资项目和出租屋，每次在会上她都会问我一些投资的问题。这种情况持续了大约两年。
在一次会上她又问我：“我有个投资的问题。”我打断了她，说：“别再问了！你都问了我几年了，可你采取什么行动了吗？你投资了什么没有？”
“没有。”她回答。
“所以，别再问了。”我说，“我不想再回答投资的问题。在你采取实际行动之前，我不想再和你聊投资。等你有了第一项投资后，我们再聊这个话题。”
“两星期后的会上，卡罗尔自豪地带着一张清单来开会——上面列出了她购买的第一批股票。她说：“我买了股票，现在我们可以谈谈投资了。我还想买些出租屋，我保证在买下第一套房产前，不会问你关于房地产的问题。”
她没有食言，当月，她就找到了一套小房子，开了个价，对方也接受了。她自己的钱不多，所以找了一位她认识的投资人，问他是否愿意和她合伙投资。那位投资人同意了，于是卡罗尔开始了自己的投资生涯。此后，她买下了许多其他的投资项目，包括单身公寓和独立产权公寓，还有一些公寓楼。现在她是个非常积极的投资者，我们无话不谈。
后来卡罗尔对我说，她原以为，问这么多问题就已经是在采取行动了。当她意识到两年过去了，自己还没有什么成果时才恍然大悟。通过一次又一次地提问，她相信自己已经“进入游戏”，但这正是她不采取行动的借口。
& 这个故事告诉我们，说了就要去做，去亲自尝试，采取行动。
贾妮斯怎么了
我们正准备离开厨房去书房时，电话响了，是贾妮斯。我按下免提键，让大家一起听。
“我打电话来是要告诉你们，我想你们！”她大声说，“我知道我应该去和你们聚会的，但现在我有好消息了！”
“什么好消息？”莱丝莉问。
“你们知道的，我不止一次地说过我是那种不适合和男友一起长期生活的人。现在不同啦，我遇到了真命天子！他叫格雷格，我们刚认识，真像一阵旋风一样！我简直不敢相信这话会从我嘴里说出来，但我想我真的恋爱啦！”她连珠炮似的蹦出一长串话。
帕特差点从坐着的椅子上摔了下来：“你？‘说一不二’小姐恋爱了？真不敢相信在你那里听到这样的消息！肯定很激动人心吧，说说他是怎样一个人？你认识他多久了？”
“3个星期。”她回答说，“时间不长，但我是认真的。我们在离我办公室不远的咖啡馆相遇，当时我正排队想买杯卡布奇诺，他走了进来。我们互相看了一眼，最后他走到我跟前，我们就开始交谈了。”
“你了解他的情况吗？他是做什么工作的？”特蕾西好奇地问。
贾妮斯有些扭捏地说：“我们还没谈那么多呢，他刚刚经历了一次生意上的失败，我想他可能还不太想谈这些。我只知道他在不同的公司工作过，主要做销售。现在是他的过渡期，他想好好规划一下未来该怎么做。他非常聪明，很有商业头脑，脑子动得很快。他对我的生意非常积极，甚至还说要和我一起干呢。我越想越觉得这个主意太好了，一个人打拼太累了。身边有个人帮忙出出主意，分担一些，是最好不过的了。
“这次不能赶过去和你们聚会，是因为我们要飞到旧金山共度浪漫周末。”她解释说，“这是他的丰意，他订了旅馆，在一家很火的意大利餐厅订好了位子，这家餐厅的预订名单都排到3个月之后了呢。他安排好了一切。”
特蕾西忍不住问：“你说他在过渡期，这究竟是什么意思？”
贾妮斯解释道：“据我所知，格雷格上次的生意遇到了点挫折，他开了家咨询公司，经营了一年左右，后来他和合伙人之间有点矛盾，于是两个月之前，他离开了公司，现在正考虑下一步该做什么呢。我自己也是做生意的，我知道有时候确实很难。显然在过去的这一年里，他的公司没什么进账，正准备关门大吉。如果他知道我跟你们说这些，会感到难堪的，但他现在手头确实有点紧。我们都经历过挫折，我不介意在经济上暂时帮帮他。”
莱丝莉天真地问：“那你们去旧金山度周末谁埋单？”
“我。刚才我说过，我不介意在他落魄时暂时帮他一把。他确实非常聪明，所以我才会觉得对我来说是个好机会。我问自己，格雷格离开自己的公司，可以来帮我，不正是我找到生意伙伴的绝佳机会吗？一切都那么顺理成章。”
“我知道这听起来很疯狂，”她说，“这一切发生得太快，但我们确实已经在讨论让格雷格搬来和我一起住的问题了！我以前从没考虑过和别人一起生活。我是不是疯了？”
“你是疯了！”我们在电话这头异口同声地说。
“我知道，我知道，我又兴奋又紧张！”贾妮斯热切地说，“我得走了！得去机场了。祝你们聚会开心！再见！”
我挂上了电话，我们4个人面面相觑，说不出话来。
特蕾西打破了沉默：“我没听错吧？贾妮斯刚才说这个她刚认识了3个星期的男人没有收入？她支付一切开销？他可能还要搬去她家？听起来她虽然不了解那家伙的行业背景，却要和他合伙做生意？我一定是听错了吧？”
“这姑娘到底怎么想的啊？她没有判断力吗？”特蕾西用一种难以置信的语气问道。
“人们都说，爱情是盲目的，这就是个极好的例子。”我说。
“我想时间会证明一切的。”帕特说道。
“我怎么觉得他像个吃软饭的呢。”特蕾西说。
我们都有点怀疑。
“另外，我们为一个男人浪费这么多口舌！”特蕾西恼怒地说，“我讨厌女人这么做，多傻！”
帕特低声说：“可能他只是外表英俊吧。”
“可能他又英俊又年轻。”莱丝莉加了一句。
“可能他英俊、年轻，还有可能继承百万家产！”我补充道。
“这倒还说得过去。”特蕾西笑着说。
我们想象着贾妮斯的完美男友，都笑了起来，但内心不禁为她担忧起来。
① 著名临床心理学家，她开创了“亲密关系”心理治疗工作坊。
【第十八章& 开始行动吧】
只要你敢于从头学起，任何时候你都能学到新东西。如果你真的能够像初学者一样开始学习，整个世界将为你敞开大门
——芭芭拉?薛尔①
我们4个出了后门，向工作室走去，工作室是由客房改装的，我们将在这里度过接下来的两天时间。我们在大会议桌前坐下，会议桌中央放着一个便笺本和几支钢笔。
“感觉很正式啊。”莱丝莉评价道，“我们从哪里开始？”
“先来说说你们来这里的理由吧，还有为什么你们决定采取行动、实现财务自由。”
“我进门时已经说过了，”特蕾西第一个开口，“可能我们公司被收购对我来说反而是件好事，因为这迫使我清醒地面对一个事实：到目前为止，我在许多方面都无法控制自己的生活，尤其在工作和金钱方面。收购通告发出后，我意识到，我实际上是在等着陌生人来决定我的未来。他们随时可以把我撵走。所以我的理由是，我再也不想在这种处境下过日子了。这是我自己的生活，从现在开始，我要决定自己的未来。第一步就是要掌握我自己的金钱。我现在明白了，为了那点薪水，我实际上一直被金钱控制着，而不是我在控制它。”
接着莱丝莉说：“我上次和金聊过我的理由，很简单，因为我想画画。我对画画如此着迷，拿着画笔站在画架前，我就感到快乐、自信、满足。但是工作花掉了我太多的时间，而我做自己喜欢的事的时间已经越来越少了。这就是我的理由，再简单不过了。”
我们都转向帕特，我很好奇她会说些什么，因为说实在的，她今天到这里来，让我很惊讶。
帕特平静地说：“我们第一次聚餐之后，我想了很多。那次午餐过后，我才意识到我一直都在陪伴别人实现他们的梦想和目标，而不是我自己的。我支持丈夫的事业，照顾孩子们的生活，却把自己的生活抛在脑后。纽约那次聚餐后，我决定重新审视自己的生活，并问自己真正需要的是什么。答案让我自己吓了一跳。
“我们那次关于投资的谈话引起了我的兴趣，你们知道，我总爱刨根问底。我开始上网了解投资，投资的世界简直令我着迷。我去相关网站学习股票、股票认购权、房地产、私营企业投资、贵金属等，我在电脑前查看这些资料，一坐就是几小时。但这些都是我私下进行的，我没和任何人说起，包括我丈夫。然后，问题来了，我以前说过，我们家所有的重大财务问题都由我丈夫拍板，我担心跟他商量这些投资的尝试，他不但不会当回事儿，还会为钱跟我大吵一架。
“最后我决定照实告诉他。我真的做到了。我告诉他我的想法，以前我总是为别人考虑，现在我想为自己做点什么了。这么长时间以来，我第一次想做些改变。我告诉他，我犹豫了很久才开口和他谈我们的财务问题，因为家里一直都是他管钱。我向他解释我在网上学到的东西，并告诉他我要把投资作为全职工作来做，而不是业余爱好。我说要学的还有很多，希望他能支持我。然后我屏住呼吸等他的反应。”
“他同意了吗？”我问。
“要是这么简单就好了，”帕特答道，“没有，他还没有完全支持我。但我想，最终他会支持我的。我对此深信不疑，所以即使没有得到他的肯定，我也要一往无前。他是那种信奉眼见为实的人，看到投资结果之后，他肯定会支持我的。现在，工作就已经让他够累的了，我敢说，工作对他而言已没有什么乐趣可言，他自己也很清楚这一点。工作的时间越长，他就越感到厌烦。我想让他看到另一种选择、我认为更好的选择。所以，我实际上不仅仅是在为自己投资，我也在为他投资。我深信从长远的眼光来看，这将巩固我们的婚姻，成为我们最大的收获。”
“哇，这真好，”莱丝莉拍手叫道，“祝贺你！”
“听起来我们3个人的理由都很充分。”特蕾西说。
“是很充分，”我赞同道，“也必须充分，因为你们的理由将支撑你们度过那些困难的时光，比如事情未按计划进展啦，失去信心啦，别人的质疑啦……放弃总是很容易。你们都找到了强大的投资动机，好极了！”
你日前的状况
“在向目标进军之前，你得了解自己目前的状况，”我说，“没想好目的地就上车怎么行？要么哪儿也去不了，要么只能整天兜圈子”
“所以，下一步需要做的事情，就是搞清楚你现在处于什么位置，特别是在财务上的位置。你目前的财务状况如何？我这里有种简单的方法。”我告诉她们。
“最近一次聚会时我和贾妮斯讨论过，首先得计算出你有多富有。”
“哦，打住吧，我已经够郁闷了，”莱丝莉抱怨道，“‘富有’并不是一个可以用在我身上的形容词。”
我笑了：“对于财富的定义，我是这样理解的：如果你今天停止工作，你的经济状况能够支撑你几天？换句话说，你的富有程度是几天、几个月、几年？”
我们重复了一遍之前我和贾妮斯进行过的那个过程，计算各自的财富（详见第十一章）。以下是她们的计算过程：
第1步：帕特、特蕾西和莱丝莉列出了她们每人每月的支出清单。
第2步：分别将自己的存款、目前可变卖或流通的大额可转让定期存单、股票，以及投资带来的现金流相加。
第3步：用收入（第2步）除以每月开支（第1步），算出你的财富。
算完后，她们开始发牢骚。
“我不知道这数字代表什么意思，但看起来不太妙。”莱丝莉懊恼地说。
“我的数字是7.2，这是什么意思啊？”特蕾西问。
“这表示你的富有程度为7.2个月，如果你从今天开始不工作，你的财富能够让你生活7.2个月。7.2个月之后，你得开始赚钱。”
“还不如一次大假的时间长呢！”特蕾西哭丧着脸说。
“要是我像你这样，就不抱怨了。”莱丝莉抢白道，“我的数字是0.6，连一个月都不到！这个测试我大概没法及格了。”
我笑了，“这个测试没有对错之分，你的答案只是你的答案。这个步骤的目的只是帮你弄清楚自己目前的状况，就这么简单，现在你们都明白了吧？”
帕特插话说：“我不太清楚家里到底有多少存款和投资——看看我多不了解我们家的财务状况——不过我尽力算了算，估计我们的富有程度是10个月。因为我假定我丈夫将继续工作下去，所以看起来还不赖。但如果他出于某些原因不能工作了呢？那在我找到其他收入来源之前——比如找份全职工作——时间可就不多了。而像我这样一个离开了新闻行业17年的记者，要找到一份能够保持家里目前生活水平的工作谈何容易！”
你的计划你想达到怎样的目标，以及如何达到目标
“现在，你们都对自己的状况很清楚了，祝贺你们。”我说，“下一步是确定你们的目标。但在确定目标