用了那么久花呗和白条 你需要知道它们的“内幕”|白条|蚂蚁花呗|京东金融_新浪科技_新浪网
用了那么久花呗和白条 你需要知道它们的“内幕”
　　DT财经 数读财经 文/张弦
　　消费金融：不出钱，先剁手
　　现在的人都喜欢花明天的钱，享受今天的生活。
　　于是乎，消费金融出现了，你的剁手之路也更加顺畅：想买包包没钱？我借你！怕包包到手后不喜欢？再来份保险呗~
　　现在市面上最热门的消费金融服务，应该就是很多同学都在用的蚂蚁花呗和白条了。
　　那么问题来了，为何你能够用花呗/白条买东西，当天不出一分钱也能在隔天收到货品？让DT君给你科普。
　　从蚂蚁花呗到芝麻信用
　　先来看“花呗”。
　　当你通过蚂蚁花呗买商品时，其实资金先是由重庆市小贷公司垫付的，这是一家蚂蚁金服的全资子公司，它的资金来源主要由自有资金、银行借款和资产证券化（ABS）三部分组成。
　　当你用花呗消费，其背后的运作流程大致是，花呗付钱给商家-&商家给你-&你再慢慢还钱给花呗，如图：
　　至于你是否可以透支、可以透支多少，这一part就是芝麻信用的主要工作了！
　　芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用评估及管理机构。它会通过对云计算、机器学习等技术，结合你过去网购和网络交易时积累在阿里巴巴手上的数据等信息，来评估你的个人信用状况，进而决定你借钱给你透支的额度。
　　除了帮花呗做风控，芝麻信用还会输出一个芝麻信用分，这个信用分在能在你办理签证和租车等服务时发挥作用，后文另表。
　　如今，蚂蚁花呗在市场上已经全面铺开：
　　截止2015年上半年，蚂蚁花呗已经覆盖了90%的淘宝和天猫平台商家，80%的主流电商平台能使用花呗付款，之后据说还将覆盖大量线下场景。
　　京东白条：宝宝其实起得更早
　　花呗被大家广泛知道，很大程度得益于它依托于国内市场占有率最大的第三方支付工具“”。
　　其实京东起得更早：京东白条是2014年2月上线，推出时间比花呗要早一年多，如下图，白条和花呗的基本模式差不多。
　　但和花呗不同的是，白条产品推出伊始，垫付资金都是京东商城的自有资金，并没和银行合作。
　　不过，最近一年京东也玩起了ABS：2015年10月，“京东白条资产证券化”项目开始在深交所挂牌。
　　比较而言，能用白条的场景还不太多，白条在京东体系外落地的应用场景，目前可能就是两处：一处是与链家旗下的自如租房平台合作推出的“自如白条”；另一处是白条与万众国旅合作推出的一款旅游白条产品。
　　花呗和白条背后的ABS
　　看完上文一定会有小伙伴问：上面这两个消费金融产品的资金来源里那个ABS什么鬼？
　　资产证券化（ABS）是一种类债权的可交易证券。
　　简单来说，就是蚂蚁（或京东）把借你钱所取得的债权打了个包，做成一个产品项目，挂在交易所上公开发行。
　　但花呗（或白条）的实际运作过程中，每个人的还款时间有早有晚，借款期限有长有短。而ABS又是一个类似债券、需要稳定现金流的回馈给投资者的产品，这咋办？
　　这就需要对资产池“精挑细选”，举个栗子：
　　根据开通金融小微金融部总监任远撰文分析，用一年还款一次的底层资产（如下方图一）难以直接支持月付的ABS，但将大量付息月份不同的资产做成一个池子，这个资产池就每月都有基本平稳的现金流（如下方图二），可以支持月付ABS。这个挑选一堆资产做成一个资产池的技术， 学名叫Pooling。
　　那么，为什么花呗（或白条）背后的基础资产能打包做ABS呢？
　　一般来说，有两类特征的资产适合做ABS的基础资产：一是要有稳定、可预测的现金流；二是标的资产要丰富且分散——因为如果借贷的个人很多，就不会因为一个人的违约对整个资产池造成影响，这样系统性风险相对小。花呗和白条恰好就符合这两个特征。
　　要做征信，算法先行
　　花呗和白条这样的消费金融业务得以正常运转，有一点极为关键：那就是花呗（白条）借出去的钱得收得回来才行，这时候征信业务就出场了。
　　芝麻信用业务拓展负责人邓一鸣曾向《21世纪经济报道》介绍，芝麻信用的数据来源除了阿里巴巴电商数据和蚂蚁金服互联网金融数据以外，还和多家公共机构和合作伙伴建立了数据合作关系。
　　与传统信用评估机构使用逻辑回归作为理论基础不同，芝麻信用会对个人的信贷、购物、社交、网络等数据综合评价，利用机器学习的方法建立并修正模型。
　　邓一鸣还表示，芝麻信用每天获取用户行为数据是PB级别的，这些信息能够实时反映用户的行为特征，确保数据质量的可靠性和数据内容的新鲜度。
　　京东方面也很拼。
　　京东金融消费金融事业部总经理许凌就在接受《彭博商业周刊》采访时曾表示：白条产品核心在于征信技术和风控能力，如何通过分析大量动态的消费数据和交易数据，知道消费者的偏好和赚钱能力是一个技术难题。
　　为了解决这个问题，京东还去美国搬了救兵，他们找到了金融科技公司ZestFinance，后者能通过机器学习算法的大数据分析实现金融风控，两个公司合作建模并放入京东白条产品。
　　2015年，京东索性投资了ZestFinance，并与其合作成立JD-ZestFinance Gaia，基于Zest Finance的模型技术和京东的消费数据提供信用风险评估服务。
　　不过，基于消费数据做的征信，还是有局限性。投资公司天灏资本CEO侯晓天指出，尽管京东金融有海量的消费数据和物流数据，但缺少与借贷还款强相关的金融数据。
　　但白条运转起来之后，这个问题得到适度解决，许凌表示：“过去三年，我们已经积累了大量诸如还款记录这样的金融数据。”
　　征信业务，已独立“出道”
　　征信除了能提供用户的信用评估，来服务消费金融业务，如果公司愿意，征信业务还可以单独“出道”，在平台外实现自己的独立价值。
　　这一点做得比较突出的是蚂蚁金服的芝麻信用。
　　回忆一下，除了芝麻信用分达到600可以使用花呗之外，你是不是还听过很多关于芝麻信用分好用的栗子：
　　芝麻信用达750分，申请申根签证是可以免交XXX材料；
　　芝麻信用满600分，租自行车免交押金；
　　芝麻信用满XXX分，入驻酒店免交担保、押金……
　　芝麻信用的评分现已普遍受到市场认可。其应用场景已经从蚂蚁的自有系统，拓展到包括租房、租车、签证、酒店等诸多生活领域。
　　相比之下，现在外部市场上能直接使用京东的征信产品（小白信用分）的例子不太见到。
　　不过，在这方面京东想做一些更“深入”的事情：把自己逐渐成型的征信和风控系统输出给金融机构，比如为京东和中信银行发行的联名信用卡提供风控技术，比如金融机构尝试用京东金融的ABS系统，发行资产化证券产品。
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蚂蚁花呗的钱可以转账吗？蚂蚁花呗的钱怎么转到支付宝
　　蚂蚁花呗的钱可以转账吗？蚂蚁花呗的钱怎么转到支付宝？具体详细内容南方财富网小编为你报道。
　　花呗是无法用于转账的　花呗是个人额度，仅供自己消费使用　　要转账还要取现
　　一般可以走百度糯米和携程　前面的都风控了话，就要走天猫隔天和淘宝隔天
　　蚂蚁花呗相当于网络信用卡，是支付宝根据你的芝麻粉（芝麻信用）给你的信用额度。里面的钱是不能直接转到支付宝里的。但可以在阿里巴巴系的网站购物。如：淘宝、天猫等。如果一时缺钱急需，可以通过一定的技术手段套取出来。
　　以上就是蚂蚁花呗的钱可以转账吗的相关内容，更多相关知识请关注南方财富网。
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48小时排行没钱也能“被消费” 骗子透支蚂蚁花呗_凤凰财经
没钱也能“被消费” 骗子透支蚂蚁花呗
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有这样一些消费者，他们的账号里只留了几十元钱，而且所有银行卡也都解绑了，还是被骗子通过蚂蚁花呗转走了数千甚至上万元。
近日，据央视财经报道，有这样一些消费者，他们的账号里只留了几十元钱，而且所有银行卡也都解绑了，还是被骗子通过蚂蚁花呗转走了数千甚至上万元。 花10元买钻石币，最终被骗9500元 王小姐工作之余喜欢看网络直播，看到精彩的时候，她也会给主播送礼物。 王女士：也不需要花什么钱，需要送一些小礼物什么的，就要买他们那个钻。
钻石币是这家网站上的虚拟货币，网友可以用它来购买各种虚拟礼物，一块可以购买10个钻石币。但王小姐，在看直播的时候，经常会有一些低价出售钻石币的广告出现在手机屏幕上，价格之低非常让人心动。 王女士：我记得当时十块钱能买好几百，官方的六块钱也就几十个。 由于价格比平时购买的要便宜好几倍，王小姐不免也有些动心了，虽然她心里也有些怀疑这些广告的真实性，但一想即使被骗也只不过是10块钱的事，万一是真的不就赚了吗? 王女士：当时就想，被骗的话也就这几块钱的事儿，先加了第一个人的号，然后那个人给了我一个支付宝号，我把十块钱打给他。
王小姐原本以为只要把10元钱直接付给卖家，自己的直播账号下就可以收到几百个钻石币了。可是，对方说，充值钻石币需要一种特殊技术，需要专门的技术人员操作才行。 王女士：他就给了我一个技术人员的QQ号，然后我就加了那个人。 在与技术人员取得联系之后，对方告诉王小姐，这种充值属于&刷钻&，必须要王小姐在电脑上登录QQ进行远程操控才可以完成。 王女士：QQ有一个功能应该就是远程操控电脑，等于他在那边就可以控制我的电脑。 由于已经支付了十元钱，对方的操作又完全在自己的监督之下，王小姐就答应了对方的要求。 这位技术人员远程对王小姐的电脑进行了一番操作，又打开了王小姐的支付宝，并且要求她输入账号密码进行登录。 想着自己支付宝里也没有钱，王小姐就按照指示登录了自己的支付宝。就在那位技术人员进行了一番操作之后，王小姐的手机上突然收到了一条提示短信。 王女士：支付宝给我发来短信，说你即将产生9500元的交易，我蒙了，觉得会不会被骗了?
明明是给自己的直播账号充值钻石币，为什么要产生9500元的消费呢?不知所措的王小姐还没有来得及仔细思考，电脑上紧接着又弹出一个要求输入验证码的窗口，此时在手机QQ上，那位技术人员一再催促王小姐赶快输入验证码! 王女士：他就说，我骗你?你余额又没有那么多，怎么可能产生这么大的交易?这是一些乱码。 王小姐想，自己的支付宝账户里只有几十块钱，支付宝所绑定的银行借记卡里也没有什么钱，又不是信用卡，也不能透支消费，所以不可能产生9500元的支出。所以在那位技术人员的一再催促下，王小姐将信将疑地输入了短信里的验证码! 王女士：支付宝余额就几十吧，关联了一个银行卡号，银行卡也没有那么多钱，所以就觉得骗也不可能骗那么多。 然而，让王小姐万万没有想到的是，当输入完验证码以后，她的手机上再次收到了交易成功的短信提示。 王女士：你已经成功交易九千五，蚂蚁花呗。直到这时，王小姐终于意识到自己上当受骗了。她再次登录支付宝账户后发现，骗子是通过自己支付宝绑定的蚂蚁花呗透支了9500元。在王小姐的印象中，蚂蚁花呗给她的信用额度只有1000元左右，什么时候提升到了9000多元，她完全不知道。 几乎一模一样的陷阱 的郭先生喜欢玩网络游戏。在一次玩游戏的过程中，他看到的一条低价出售Q币信息。 郭先生：腾讯买的话，10块钱只能买10个。这个承诺10块钱能买500个。为了打消郭先生的疑虑，卖家说可以通过支付交易。郭先生：当时就想着自己支付宝没钱，银行卡里也没有钱。 按着对方的提示，郭先生顺利地通过QQ和卖家取得了联系，没想到在给对方支付了10元钱以后，卖家让郭先生加另外一个QQ号。 在联系上新的QQ以后，郭先生被告之，想要实现10元钱充500 Q币，必须再次用支付宝消费1块钱，而且要在电脑上进行远程操作。 郭先生：想着前面10块钱都掏了，感觉一块钱也无所谓了。 对方通过QQ远程控制电脑，进入了郭先生的支付宝账户，并且支付了一元钱。 可是接下来，郭先生的电脑突然蓝屏死机了!经过将近半小时的修复，郭先生总算再次成功启动了自己的电脑，登陆以后发现不仅自己被卖家拉黑，就连刚刚的聊天记录也被全部删除，更重要的是自己的钱可不止被骗了一块! 郭先生：透支2500块钱，蚂蚁花呗的钱被透支。 类似的案例还有不少：杭州的钱先生被同样手法骗走3700多元，北京的李先生被骗1200元&&北京的王先生被骗的遭遇更离奇，他在一家网站上看到这样的广告：给贫困山区捐款1元钱，可以买到价值5000元的商品。于是王先生通过链接支付给对方一元钱，让他万万没想到的是，自己不仅没有得到5000元的商品，反而被骗子从蚂蚁花呗上透支了4999元! 卡上没钱，也能消费 蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，只要用户有支付宝账户，就可以申请开通蚂蚁花呗功能，可以获得大约500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受&先消费，后付款&的体验。 类似蚂蚁花呗的网络消费信贷产品还有很多，像京东白条、苏宁易购任性付、唯品会唯品花等等。但这种新的网络消费信贷方式，也越来越多地被骗子利用来设置陷阱，实施诈骗。 记者在一个200多名受害人组成的QQ维权群里发现，受害者都是通过蚂蚁花呗的透支功能不知不觉&被消费&，损失惨重。 和王女士一样，大多数受骗者都是只考虑到自己支付宝账户以及银行卡里资金的安全，根本没有注意到蚂蚁花呗。 安全专家提醒大家： 随着网络信贷的发展，支付宝APP已经不仅仅是一个简单的第三方网络支付工具，而是等同于自己的虚拟钱包。即使支付宝没有余额，也绝对不能告诉别人自己的支付密码和验证码，以防骗子通过花呗和借呗盗刷消费信用和消费贷款。 被骗后如果被害人不能及时还款的话，还会影响自己的个人征信，对今后申请各种信用借贷都很会有影响，还请千万小心! 来源：蓝鲸传媒
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播放数：5808920借花呗你敢不还吗？支付宝花呗欠款不还会怎样？官方说法来了！借花呗你敢不还吗？支付宝花呗欠款不还会怎样？官方说法来了！生命80号百家号马云的花呗是想让大家想花就花，但是不是让大家想不还就不还。要知道，马云做这个是为了方便大家，如果去借高利贷或者贷款，利息可以算下够吓人！而有些人却想着借了花呗不还，这样做人做事是不对的。更有厉害的人，竟然直接卸载掉了支付宝，觉得这样就可以逃之夭夭了。还有更过分的就是，让别人用自己的花呗额度套出来给他享用，过后责任都推给别人！不过马云也不傻，现在的花呗服务合同又有更新。花呗服务会向有关的信用管理公司、评估机构查实用户信息或信用报告等，打造相应的信用体系来。现在很多人的信用额度都可以达到几万以上，如果你真的借了马云的很多很多钱，又想不还钱以为可以做到？你不知道的是，这样你就会被列入“黑名单”咯！你的这些违信信息会计入个人征信系统，以后你要想买车买房贷款什么的，肯定会被严重影响。对于很多拥有支付宝的用户来说，蚂蚁花呗已经成为了他们日常生活中不可忽缺的支付手段。毕竟，不是每一个人都有资格申请银行信用卡，而花呗的诞生在一定程度上推动透支未来钱的办法，来帮助自己当前的需要。但总的来说，花呗的到来将很大程度上带动用户的各种线上线下消费，推动生产力的提升。但是，不知道你们是否清楚，如果花呗不及时还钱，会有什么样的后果呢？支付宝今天正式更新了《花呗用户服务合同》，除了规定蚂蚁花呗的名称统一改为花呗、调整的延期还款服务、信息条款之外，还特别强调了和个人征信的挂钩。根据新的服务条款，花呗服务会向芝麻信用管理有限公司、资信评估机构或有关法律、监管机构许可的类似机构查询、核实、打印、留存用户的信息和/或信用报告，并建立相应的信用体系。服务合同中强调，如果用户在花呗还款日24点前没有清偿全部应还款额，逾期未清偿，将影响个人征信记录，而由此产生的个人不良信息会提供给芝麻信用管理有限公司等依法设立的征信机构、资信评估机构或有关法律、监管机构许可的类似机构。值得注意的是，这个征信影响，并不会单独发通知给用户的。换句话说，当你有不良征信之后，想去银行贷款买房、、买车、娶老婆等事情，将会受到严重的影响。所以，看看你们经常剁手买淘宝的人，还敢不敢欠马云的钱不还呢？消息曝光后，引发网友热议。今日中午，@蚂蚁花呗 官微对此进行了回应。蚂蚁花呗表示，今天有很多小伙伴来询问，自己的花呗使用情况是否会上传央行征信，情况是这样的：1、目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信。2、不管是否上报征信，按时还款肯定是没错的呢，因为这样可以帮助您累计好的信用，从而获得更好的金融服务。支付宝蚂蚁花呗线上网购、线下实体店消费均可使用，且方便快捷。而借呗借款利息率低、操作方便、支持分期付款、支持直接提现到银行卡等利好也受到不少消费者的追捧。网上曾流传一个段子：我在支付宝里凭本事借的钱，凭什么还？虽然是一个段子，但是在支付宝里向马云借钱的利息率问题、未按时还款的问题大家都很关心。小编查阅了相关资料：支付宝花呗逾期还款会产生逾期利息。计算公式是：逾期利息＝逾期金额x0.05%x逾期天数。此外，逾期记录会被报送芝麻信用影响芝麻分，对个人征信产生不良影响无法使用支付宝相关特权等等。而关于支付宝借呗逾期还款则有以下影响：逾期记录被记录到芝麻信用并上传数据库；正常利率1.5倍罚息；系统自动扣款催收。未来，随着我国信用体系的完善，包含互联网金融在内的各种信用服务迟早都会被纳入个人信用体系。所以，千万别以为没钱还花呗把支付宝卸载了就行了！理性消费、诚信消费，切记！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。生命80号百家号最近更新：简介:生命对于每个人来说都只有仅仅作者最新文章相关文章没钱也能消费小心骗子已经盯上你的蚂蚁花呗_百度文库
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没钱也能消费小心骗子已经盯上你的蚂蚁花呗
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