小牛在线提现到账注意事项怎样?-安心贷
小牛在线提现到账注意事项怎样?
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提升建行永久额度，很多网上流传的方法已经不再适用，因为建行实行了新的制度：电脑审核，人工不干预。电脑系统比较死板，严格按照建行内部的一套评分机制来进行，只有达到一定分数的持卡人，建行才会对他进行邀请提升永久额度，持卡人是无法申请提升永久额度的。
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迷你贷提现多久到账？你关心的问题都在这！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《迷你贷提现多久到账？你关心的问题都在这！》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《？你关心的问题都在这！》 精选一最近，频繁出现P2P平台、等暴事件，引起不少都惶恐。许多者问？出现逾期怎么办？针对这一系列热搜问题，君帮您一一解析！问题一：多久到账？1、：支持20万（含20万）以下资金，每日10次，实时到账；工商银行、中国银行单笔5万。2、：支持20万以上资金提现，工作日9:00-16:45。到账时间为30分钟左右，依据发卡行不同可能略有差异。问题二：未投资资金提现收取0.5%费用（最低1元），其他资金免费提现。问题三：费如何收取？在获得收益后收取的5%作为管理费。问题四：，？当借款人提前还款时，您将提前收到借款人支付的全部本金及利息（利息计算到还款当日）。未使用加息劵投资10天内提前还款，赠送1%加息券一张；使用加息劵提前还款，赠送同等加息券一张（3天内以任何方式获得过加息券的，将不再额外赠送）。问题五：借款人逾期还款，投资收益如何计算？当借款项目发生逾期时，您将获得所有应收本息。此外，您还将获得逾期罚息（罚息=逾期本金×0.05%×逾期天数）。例如您投资了1万元，一旦借款人出现逾期，您将额外获得罚息5元/天。地址：【点击这里】《迷你贷提现多久到账？你关心的问题都在这！》 精选二迷你贷提现多久到账迷你贷提现相关问题一览问题一：迷你贷提现多久到账?1、实时提现：支持20万(含20万)以下资金提现，每日10次，实时到账;工商银行、中国银行单笔5万。2、大额提现：支持20万以上资金提现，工作日9:00-16:45。到账时间为30分钟左右，依据发卡行不同可能略有差异。问题二：迷你贷?充值未投资资金提现收取0.5%费用(最低1元)，其他资金免费提现。问题三：投资管理费如何收取?在投资人获得收益后收取投资收益的5%作为管理费。问题四：借款人提前还款，投资收益如何计算?当借款人提前还款时，您将提前收到借款人支付的全部本金及利息(利息计算到还款当日)。未使用加息煌蹲10天内提前还款，赠送1%加息券一张;使用加息惶崆盎箍睿屯燃酉⑷徽(3天内以任何方式获得过加息券的，将不再额外赠送)。问题五：借款人逾期还款，投资收益如何计算?当借款项目发生逾期时，您将获得所有应收本息。此外，您还将获得逾期罚息(罚息=逾期本金×0.05%×逾期天数)。例如您投资了1万元月标，一旦借款人出现逾期，您将额外获得罚息5元/天。南方财富网微信号：南财《迷你贷提现多久到账？你关心的问题都在这！》 精选三最近，银行存管系平台频繁出问题，不是提现困难，就是逾期等，让大多数投资者对上线银行存管的平台产生了不安全的心理，纷纷咨询自己存管系平台等。最近，就有投资者向网贷君咨询？出现逾期怎么办？针对这一系列热搜问题，网贷君帮您一一解析！问题一：多久到账？1、大额提现：5万以上的预计1-3个工作日到账。2、：5万及以下的提现最快当天到账，最慢于下个工作日到账。3、节假日提现：周六日及节假日申请的提现统一顺延到工作日处理。问题二：提现有限制吗？爱钱进提现2元起提，单笔最高限额100万元。问题三：爱钱进？爱钱进不收取用，也就是说爱钱进可以免费提现。问题四：爱钱进投资管理费如何收取？爱钱进不需要支付任何投资管理费，但是会涉及到服务费，此项费用只针对或。如果持有天数不足90天需要扣除每份债权价格2%的服务费；如果持有债权天数超过90天（含），则扣除每份债权价格0.5%的服务费。问题五：借款人逾期还款，要怎么办呢？如果用户逾期未归还借款，爱钱进贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款。然后会联系该借款人的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。如果该借款人仍未还款，交由专业的团队与第三方专业机构合作，进行包括上门等一系列的催收工作，直至采取法律手段。《迷你贷提现多久到账？你关心的问题都在这！》 精选四活动时间：日0时-9月29日24时活动范围：新老客户活动内容9.14-9.29期间，累计满10000元及以上，根据可获得以下奖品：特等奖 ：赠送2017版中国人民银行熊猫币一枚（活动期间需累计投资额满80万元）；第1-5名 ： 赠送价值388元的高级精美茶具一套；第6-10名 ：赠送价值100元的京东e卡一张；第11-30名 ： 赠送价值20元滴滴打车券一张；30名之后 ：赠送免费提现券一张；特别福利：活动期间累计投资满10万元，加送智利原产高级葡萄酒一支。活动规则1. 活动期间只计算散标项目，债权转让和投资体验项目不参与活动，累计投资金额从 9月14日0时开始计算；2. 每个注册用户只可获取一次奖励福利，不同福利不可以兼得（红酒除外）；3. 获得实物礼品（红酒和茶具）和虚拟品（京东E卡和滴滴打车券）的用户，活动结束后7个工作日内给予寄送或者下发到短信到注册手机上；4. 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肖总你好，信息披露指引的出台对你们平台有没带来好处啊？首先，《信披指引》的出台为我们在开展信息披露工作的过程中予以了标准，以前我们也有做信息披露，但是可能没有做到按照规范中的那么细致，通过这次信息披露规范了我们平台的披露内容；其次，《信批指引》的发布对整个来说应该，通过指引引导网贷行业向稳健合规发展；第三，于投资者而言，信息披露意味着在投资前可以充分获取到更多的信息资料，起到合理的作用。因此，《信披指引》带来的好处是多方面。02@VeeYingBabe：您好肖总，我想问一下咱们这边什么时候能够按照《信息披露指引》整改完？我们对待监管政策的要求向来都是积极响应，指引发布当天管理人员就已经召开了会议，目前工作计划已经出来，其实需要新增的东西不会很多，更多的是一些细节的调整，比如文字描述方面的，还有展示的格式等。我们争取10月份之前完成此项工作。03@往事只能回味：一点通小而美，利息管理费有木有考虑取消？目前还未考虑取消，以上投资人说的有道理，因为平台需要生存，所以也需要一定的居间费用。大家应该理解，一点通好了大家才能起来。04@杨陈文轩：我想了解下这次最新的《信息披露指引》到底需要披露那些信息？应该是非常详细的图，各位投资人以后可以针对这个去看看05@eXPloreCreate：一旦项目发生逾期，平台的应对措施？@秋叶：一直以来都比较担心这个情况怎么解决这样看，是不是投资的风险就变小了或者风险转移了呢？这个平台目前也有项目风险信息介绍，这里我总结的给回答一下，目前我们签署的合同里面有个，这个公司就是负责进行资产的处理，一旦发生客户逾期，那么投资人投资的债权会转给资产管理公司，然后由资产管理公司进行。其实也不能说转移了，因为资产管理公司他们有对应的处理汽车资产的渠道，有些车辆给他们处理，他们还能够额外赚钱的。06@龙g：肖总您好！之前看过您的一篇有关信息披露问题的文章，很赞同其中的观点。少量的逾期或并不可怕，怕的是捂着不披露信息不透明。请问咱们一点通近来几个月，有逾期和坏账的吗？逾期率或坏账率是多少？目前一点通是有一些逾期的，由于我们是跟资产管理公司进行合作，逾期的项目很多直接提交给资产管理公司进行了处理，所以部分投资人可能接收过我们的提前还款通知，其实就是资产管理公司进行了债权回收。而且我们是有逾期的，逾期率在5%左右，坏账率1.5%左右，这些都是由资产管理公司进行的，因为风险是可控的，大家可以放心。07@龙g：以前不知道为什么要提前还款，现在看来是由资产管理公司处理产生的结果，或者是借款人自愿提前还款的结果。是这样的吗？谢谢。主要是这样的，比如一个借款人他借款了3个月，但是第二个月没准时还款了，那么会由资产管理公司代垫，然后资产管理公司收回债权，资产管理公司就会进行资产处置。这样的情况下，就会出现提现还款的情况。所以大家通过收到提前还款就知道这个可能是逾期了，当然也有一部分是真实客户提前还款的。08@TIAN DAN：我没有什么好问的了，我只有一个提议，能把app还能优化一点吗？操作体验真的太一般。恩，实话说，这个我已经收到比较多的建议，首先真的感谢大家的支持，现在一点通基本上是按照每周1个版本的速度在不断的更新。所以各位打开app有个提示“资源变更”类似的，就是说一点通一定做了一次更新。我已经全力在让产品部门进行不断的完善，很多投资人提出的问题也都解决了，目前优化工作会持续。CEO肖清源开通了~扫描以下二维码即可了解最前沿的资讯??戳这里，了解更多详细实况内容！《迷你贷提现多久到账？你关心的问题都在这！》 精选七最近一直听到一句话：↓↓↓苟富贵，勿相忘书读少的我，听到这句话的时候是这样的：▼直到昨天看到了这个画面：▼圆滚滚用自己的行动生动形象地解释了这句话的意思突然一顿醒悟：好家伙，泥萌这是在提醒要互相提携，不要忘记彼此呀然而问题的关键是，还未达到富贵阶段泪目~~(_)~~氮素！！咱们可以一起奔向富贵大道呀！来来来，小微给泥萌支个招：10月1日起至10月26日推荐升级三重奖励赚翻天！↓↓↓一重奖励活动期间，邀请好友注册并累计投资金额≥1000元，获得10元现金红包≥1万元，获得38元现金≥5万元，获得238元现金≥10万元，获得元现金≥30万元，获得1388元现金（以最高标准获取一次）二重奖励活动期间，所邀好友1万元以上，您将获得一张2%的无使用门槛的加息券，可投资平台所有，金额不限。多邀多得，券数不限！三重奖励在好友注册后的180天内，您可获得好友每笔投资收益8%的返现佣金奖励，多邀多得，不设上限。推荐佣金奖励将在好友投资成功后立即发放至您的账户中。如何邀请①通过活动专题页邀请点击微金在线官网、APP或H5首页活动banner图进入到活动专题页↓点击“马上邀”（注意：活动10月1日才开始）↓在弹出的窗口选择你喜欢的邀请方式②通过常规方法邀请将您的手机号告知您的好友（是经过个人账户安全验证的手机号哦~）让您的好友在注册时填写您的手机号如下图↓so，“苟富贵，勿相忘”，泥萌学会了吗？好友邀起来~富贵享起来~《迷你贷提现多久到账？你关心的问题都在这！》 精选八中秋送壕礼活动正如火如荼的进行中，壕礼在向你招手，伙伴们，赶紧行动哦！截止今日，“战况“如下：活动规则再来一次！！！只为你别再错过壕礼！ 活动时间：日0时-9月29日24时活动范围：广州e贷新老客户活动内容9.14-9.29期间，累计投资金额满10000元及以上，根据排名可获得以下奖品：特等奖 ：赠送2017版中国人民银行熊猫币一枚（活动期间需累计投资额满80万元）；第1-5名 ： 赠送价值388元的高级精美茶具一套；第6-10名 ：赠送价值100元的京东e卡一张；第11-30名 ： 赠送价值20元滴滴打车券一张；30名之后 ：赠送免费提现券一张；特别福利：活动期间累计投资满10万元，加送智利原产高级葡萄酒一支。活动规则1. 活动期间只计算散标项目，债权转让和投资体验项目不参与活动，累计投资金额从 9月14日0时开始计算；2. 每个注册用户只可获取一次奖励福利，不同福利不可以兼得（红酒除外）；3. 获得实物礼品（红酒和茶具）和虚拟品（京东E卡和滴滴打车券）的用户，活动结束后7个工作日内给予寄送或者下发到短信到注册手机上；4. 活动期间内，平台所有项目如在项目满标后30天内发生债权转让，则每次发起债权转让时，将收取当次成功转让债权价格总额的1%费用，每次200元封顶 。本活动最终解释权归广州e贷所有京东e卡和滴滴打车券使用方法和规则：1. 京东E卡是京东商城的单用途商业预付卡，详细使用规则请点击（查看）； 2. 京东E卡有效期为自激活日期起36个月，京东E卡不记名，不挂失，不计息，不兑现，不可以修改密码，请妥善管理账号和密码；3. 每张滴滴打车券为一次性消费，不找零，不兑现，具体使用规则请点击（查看）；4. 滴滴打车券劵码有效期3个月，激活后30天有效，逾期作废。广州易贷信息服务股份有限公司二〇一七年九月十三日《迷你贷提现多久到账？你关心的问题都在这！》 精选九
?行业经过去年一年的整治，不合规的平台已逐步被淘汰，流量、用户和投资需求都开始流向合规的平台。本文以、、、、、、ppmoney和8家P2P网贷平台对比，分析合规平台投资的选择标准。这种功能是为了方便那些没有时间逐个查看筛选借款列表并进行的借出者。借出者可以根据自己的风险偏好、投资习惯在自动投标中设置各种条件，若有符合相应条件的借款出现，将由程序自动完成投标。以上8家P2P网贷平台中，你我贷、拍拍贷、投哪网、微贷网、人人聚财、ppmoney和掌中财富都支持自动投标功能，仅有人人贷不能自动投标。债权转让债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的需求，主动地批量化开展业务。但是期限有所不同，例如人人贷和你我贷的债权转让需要3个月时间，而人人聚财和ppmoney需要1个月。当然也有允许随时转账的P2P网贷平台，例如：掌中财富、投哪网、微贷网等。投标保障常说投资是风险与收益比肩前行的。投资者常常关注的就是投标保障。各个投资平台的投标保障有所不同。掌中财富掌中财富严格规范执行存管流程，杜绝操作，所有借款人均采用线上方式付款，由华兴银行直接划付给投资人，对借款人还款及时程度的要求会更高。如果跨行款项在还款日当天24小时前未能入账，掌中财富平台就会记录逾期情况，是更加严格的操作。表格中，掌中财富所指“担保公司垫付”即发生逾期的标的，均由合作机构垫付给予投资人一天的利息补偿。账户管理费在选择合规的网贷平台时，部分投资者还会考虑账户管理费用问题。以上8家网贷平台中，掌中财富和人人聚财收取10%，人人贷和投哪网是免账户管理费的，相比之下，拍拍网、微贷网等就根据用户身份或者投标期限等因素计算账户管理费用。账户充值费人人贷、拍拍贷、投哪网、ppmoney和掌中财富等7家合规网贷平台免充值费，仅有你我贷会向借款人收取充值费用。转让费用掌中财富一般情况下会收取0.5%的转让费用。具体内涵指债权持有期1月以上则收取0.5%的手续费，如果持有时间过短，处于1月以内且11天以上，则收取1%手续费。用当然，不少投资者在提现的时候才发现提现也是要扣费的，当时心情肯定有点郁闷。在选择网贷平台之前，了解清楚各个平台的提现费用就可以避免心情不美丽了。人人贷以单笔1万元款项为分界，超过1万元的每笔手续费为2元;你我贷以次数为限制，超过3次提现的才收取费用;投哪网是以每月额度为标准，超额则扣费;微贷网超过三次则扣每笔2元手续费;超过5次则收取千分之二手续费;相比之下，掌中财富和拍拍网都是零手续费提现的，让平台用户提现更加自由灵活。处于观望态度的投资者总是在对比多想标准，网贷必然是最重要的一项。收益率是按照30天内平均值计算的，仅供参考作用。以上8家P2P网贷平台投资收益率最低的是微贷网，约7.65%，最高的是拍拍贷，约17.56%。掌中财富的收益率一直保持在12%左右，是属于投资收益率比较高的网贷平台，而且正如上文所述，掌中财富的一直做得比较用心，值得各位投资者认真考虑。责任编辑：科邦《迷你贷提现多久到账？你关心的问题都在这！》 精选十不少人有向贷款公司借钱的经历或需求，但他们中却较少有人能完全弄明白，这笔的综合成本是多少、以及各项息费都花去了哪儿。加上这个行业的参与者本就鱼龙混杂，以至于“”的骂名似乎从未远去。那事实究竟是怎样的呢？本期“愉见财经”就来庖丁解牛一个真实的借贷案例。“小牛”们的盲区”小牛向“愉见财经”出示了一份他于去年年中、与深圳市佰仟金融服务有限公司签署的协议，贷款分期24期（两年）。小牛正常还款不到一年，就选择违约不再还款，原因是他开始对自己曾经签下的还款息/费率产生质疑。故事还要从日说起。那天小牛去买手机，并在两款相差数百元的机型之间犹豫不决——他显然更喜欢贵的那款，但又想省点钱买台便宜的。佰仟金融的驻店销售员“帮”了小牛的忙，用分期付的方式让小牛“安心”地选了贵的那款：3900元的手机，办一个消费贷，当场只需要付首付800元，余下的分两年来还，这样每个月只需要付约265元。“爱生活，爱品质，梦想不能等过期，细水长流筑未来。”这是小牛拿到的一份分期购产品说明小贴士上的说辞。销售员还说，趁年轻时办一些、积累一些信用记录，这对未来有好处，以后买车都更方便。这些“话术”，让小牛深以为然。他盘算着自己每月有个呢，之后每月才拿个200多元来还款，感觉没压力。顿时买新手机这件事儿，就像没怎么花大钱似的，而且还能为自己积累信用记录。这名驻店销售给小牛讲解了、还款日期、还到哪个账号以后，就带小牛拍了一张两人的合影以示“面签”。小牛随后在一份申请表的末页签了字。全过程中，小牛没有细看那些“分期购服务内容”，以及另一份“分期购消费贷款三方协议”，他也没再多问那名销售问题。“愉见财经”事后问及多名借款人后发现，像小牛这样不细读借款文件的借款人比比皆是。这些借款人，考虑的是当场能少付钱，以及之后每月还款压力可接受。这也确是本身的出发点及存在意义——帮助消费者以更小的、每月可负担的压力，更早地获取他所需要的物品及生活品质，也以此刺激和拉动社会消费。小牛就这样开心地拿着当场只付了800元就买到的手机，回家了。以上是小牛对他人生第一笔贷款发生始末的自述。买完手机的次月，小牛开始还“月供”，直到这时小牛才突然意识到，265元×24期=6360元，这意味着自己借了3100元，总共却要还借款金额的两倍还多。（备注：由于佰仟金融风控体系的提升、及行业今年以来的充分竞争，该公司今年以来已大幅调降费率，而消费金融公司推荐给客户的贷款产品和客户本身的信用水平也相关，优质客户可获更低息费水平。此案例仅作息费结构分析之用，不代表该公司或行业头部企业当前定价水平。）在的还款方式下，小牛其实算不来自己贷款的年化综合成本是百分之几，但“两倍还多”的大概念，让小牛自以为掉进了一家高利贷公司的坑。但佰仟金融却表示并非小牛所述。解剖小牛的还款构成，当中其实除了，还包含各项必须要付的服务费用和可选服务费用。最高人民法院对借贷的划了两条红线：未超过年利率24%，请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。参照这一规定，36%的年利率水平成为社会上普遍判断高利贷的临界点。从小牛签署的协议来看，若仅算利息部分，其分期购产品利率部分的定价为月息1.75%，换算成不过21%——仅看利息的话，算不上高利贷。小牛一头雾水，因为他毕竟总额要还6360元。他强烈感觉到自己吃亏，却又说不上这“亏”吃在了哪里。小牛的思维逻辑其实有一定代表性，这是不少的“盲区”。我因为对本话题的关注，而被带进了两个所谓“佰仟用户”的微信群，其中一个群有23人、另一个则有近百人。这些群本身就由一批“逾期户”集结而成，其中不乏恶意者或“”在群中起舆论领袖的作用，因而群里许多人都会抱怨“利息过高”，或和小牛一样有着“因为对方是高利贷，所以不敢去法院起诉”这样的错误论调。可是，当被问及“你们的贷款产品利率是多少”，或“你们的月还款中有哪些组成部分”，两个群无一人能回答，因此也无人知道，自己还款的总量里其实包括了“可选服务”。换句话说，如果签约时能读一读协议，这项服务完全可以不选，这笔服务费也完全可以不付。这些群里又弥漫着一种场阈：明明私底下谁都心虚，不知道这样拖下去让罚息总额越垒越高最后会如何收场，但在群里却又互相鼓励“逃废债”，并借此形成某种暂时的安全感。他们尝试为逃废行为寻找合理性，攻击消费金融公司收高息在先，因此他们才不还款，并不觉得把数学里“负负得正”的思维变造到法律框架里有何不妥。正是在这种“逃废有理”的场阈作用下，小牛自今年3月份开始也停止了还款。但他的忧虑却没有停止。两个月后，小牛的新问题来了。“我的央行出问题了。”他说。他用手机端查到的央行信用报告里已经标注“信用较差”，逾期记录在案。贷款时曾想积累一些优良信用记录的他，央行征信报告已然抹上了污点。小牛听朋友说，像佰仟金融这种“民间金融公司”是没权限报送征信的。他怎么也想不通，为啥在央行征信里，给他放贷的机构摇身一变成了某北方地区。就这样，他欠了商业银行的钱不还，于是上了征信。这道计算题的答案是个谜在消费金融借钱，年化成本究竟怎么算？为什么明明是在佰仟金融借的钱，在征信报告里看见的竟是欠了某个城商行的钱？对于金融消费者有权知道、机构却不会主动告诉你答案的这些问题，“愉见财经”正在进行#有道计算题，答案是个谜#系列报道，本期以消费贷为例，庖丁解牛所有潜藏在后台的息费成本计算法。从小牛3100元贷款分期24个月、每月还款约265元的案例来看，这265元中，包含了分摊到当月的本金，以及6项息/费，后者即小牛获贷的总成本。成本第一项是贷款利息。月利率为1.75%，即年化21%。也就是说小牛每月需还上当月剩余贷款本金的1.75%。由于还款方式是“等额本息”，因此期数越靠前，还的利息越多（因较大），还的本金越少；反之期数越靠后，还的利息越少，还的本金越多。表面上看，是佰仟金融给到小牛这笔贷款，但其背后的模式，其实是来自合作银行的，并再经由放出。因此从小牛的案例来看，在法律意义上，主体是合作，佰仟金融则是居间的服务机构；而在央行征信体现的资金来源上，这笔消费贷款是由合作银行放出。也因此，这块利息实际是由机构们根据资金成本、风控和运营，以及各自在这个模式里的话语权和议价能力，在后台进行分润。成本第二项是客户服务费，月费率为0.75%。值得注意的是，这一费率的计算方式和利率不同，不是以“当月剩余贷款本金”为基数乘以0.75%，而是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费23.25元。客户服务费，是实则作为居间服务机构的消费金融公司所收取的。所谓“客户服务”，其收费名头是因向借款人提供了纸质文档、电子文档保管、调阅服务，还款渠道维护，还款信息查询、还款提醒等服务。成本第三项是财务管理费，月费率为1.125%，也是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费34.88元。财务管理费，也是由作为居间服务机构的消费金融公司收取的。所谓“财务管理”，其收费名头是向借款人提供了消费、将借款人推荐给实际放贷人等服务；其中还包括了一项所谓免费提供的代收代付服务。以上三项成本构成EIR（即包括利息、财务管理费、客户服务费在内的实际有效利率），是借款人无从选择而必须支付的。因其中两项服务费是以贷款初始金额为基数，因此在实际年化成本的计算上不是月费率简单乘以12，而是比这一数据更高。通过精算，21%的利率加上两项服务费率，以小牛的借贷为例，实际必须承担的综合年化成本为56%。但这还不是小牛的全部成本，因为从合同来看，他还“自选”了两项额外的服务。他的借款成本有第四项，随心还服务费：每月固定收取15元。支付这笔费用，让借款人可以享受延期还款、变更还款日期和优惠提前还款等服务。这一随心还服务是一个“可选项”，小牛完全可以据协议选择不购买此服务。成本第五项是保险，这也是一项消费者可拒绝的付费服务项。从小牛的案例反推估算，每月大致是10元。这是一份为借款人在投保的“借款人”，而值得玩味的是，因人身意外伤害会导致借款人无法履行后续还款义务，因此这份第一受益人是消费金融公司佰仟金融，保险实则首要保障了借款人即使受到意外伤害，还能由财险公司偿付剩余未还款项。当然偿付完未还款项后的赔付余额，可给到其他受益人。这一份实则消费金融公司自己也跟着受益的保险，却直接带来了小牛的第六项成本：增值服务费，月费率为0.7%，也是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费21.7元。根据协议，“若佰仟金融同意为借款人投保，则借款人应向佰仟金融支付因此而产生的管理成本，即‘增值服务费’。”此外，协议上还有一条约定，即贷款人在签订合同后有15天的犹豫期，犹豫期内可以随时终止合同，在合同履行的过程中也可以申请提前还款。如果销售存在诱导欺瞒的行为，还可以拨打客服电话投诉。从“小牛”和他群友们的案例来看，以上细节显然都被忽略了。如果不去探究，这道计算题，对不少借款人而言，或许一直是个谜。消费金融公司们的定价据佰仟金融方面向“愉见财经”说明，基于销售点（POS贷，即Point-Of-Sales）的消费分期产品是业内的主要模式，经过多家头部消费信贷公司的充分竞争，以及佰仟本身已完成的客户数据积累和风控系统的提升，公司自今年以来已经大幅下调了消费分期贷款的EIR（实际有效利率），多数已低至小牛贷款时定价的5~7成。佰仟金融方面自称，公司目前调整后的产品综合年化利率在26%左右。作为消费贷四大头部企业之一，因有降低资金成本、有前期客户数据及积累降低风险成本等，公司的贷款定价已有大幅调降。那么视角反过来，消费金融公司对贷款资金的定价又是怎么形成的呢？回答这个问题，恐怕首先要对行业做一个粗框架的区格：想捞一票就撤的野路子公司和想深耕行业的公司。前者的EIR讨论框架可不是超不超过年化36%的问题，100%、200%的年化定价都可能是缺乏想象力的。有业内观察称，这类公司的过件率畸高，他们也不做用户的分层和区分，所谓“黄赌毒都可以放，利率高得吓人”。在借贷行业的灰色地带，潜匿着一套“接盘”玩法，只要能把高风险客户抛接给后一个借款平台就行。因此不少野路子公司几乎没有有效风控体系，甚至不管用户“共债”了多少平台都可放款。于是他们的模式，就只剩“超高利率、超高违约金等覆盖超高风险”，并佐以激进的催收方式。但对于意欲深耕行业的消费金融公司而言，贷款定价应是“事出有因”的，且理论上随着风控模式的逐渐确立，价格应该是逐年递减的。包括佰仟在内的几家头部公司，今年以来的调降费率表现就是一例。监管趋严后，事实上多家机构已将产品EIR控制在36%以内或更低。他们的一道计算题是，贷款定价=资金成本++风险成本（坏账及可能的拨备）+运营成本+利润留存（不排除有公司阶段性贴补利润追求获客）。这是一场多头有张力的平衡选择——要赚多少钱，要花多少成本提升科技及数据能力来进行反欺诈和风控，要把不良率的底线抬高还是降低，要铺多少城市和多大的网点摊子，要先赚钱还是先获客，对外部政策风险的判断及何时因此调降费率——都可能是一场战略抉择。这其中，还有多项外部因素。比如细分领域的充分竞争会钳制产品相仿的各家公司的定价，比如社会信用体系的开放和建设、反欺诈技术的发展会降低风险成本，比如资金来源模式的监管松紧会决定他们的资金成本。而自然，各家消费金融公司本身的利润追逐程度和风控本领，也会投射在消费者背负的息费头上。最后，对于影响着贷款定价的这些公司本身的资金成本，“愉见财经”听闻了以下几种模式的估算。成本最低的资金来自股东支持，但这一模式无法放量。其次是来自银行业拆借或发放，成本约4%~5%（年化资金利率，下同），银行间市场ABS资金成本约在5%（仅在银监会持牌消费金融公司可发放），交易所ABS则稍高（优先级5%、次级7%~8%）。在这一层面，持牌消费金融公司占优，但这部分资金在现阶段同样难以放量，ABS发行也还在试点阶段，总量不大，流程偏长。目前可放量模式中，最优选择是与商业银行的，资金成本约7%~9%，具体视放贷机构情况，也视合作模式而定。但近期来自监管的一份《关于模式征求意见的通知》，又让非持牌消费金融公司的这一模式陷入尴尬，前途未卜。余下的模式，还有依靠（成本约9%~11%）及P2P（高度非标难以一概而论，某头部消费金融公司的P2P端资金成本为13%~14%）等。对于头部消费金融公司而言，低成本资金渠道通畅与否，与真实的不良率控制水平，是两条“生命线”。在行业趋于充分竞争、贷款端定价弹性已变弱的格局下，这两条“生命线”，足以掌控他们的生杀存亡。本文系网易新闻·网易号“各有态度”签约特色内容
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